Автор: Кириллов К. Обердерфер Д.
Теги: экономика отдельных стран экономика мирового океана психология
ISBN: 978-5-8475-0546-8
Год: 2010
Похожие
Текст
ЧТО ДЕЛАТЬ
К.кириллов,д.обердерфер
Я
практическое
АНТИКРИЗИСНОЕ
руководство /
к действию /
!Финансовое
лагополучие
в ваших
руках
2010-201]
ББК 65.9(2)-94
К 43
Охраняется законом РФ об авторском праве
Кириллов К., Обердерфер Д.
К 43 ЧТО ДЕЛАТЬ? Практическое антикризисное руководство к действию
в 2010-2012 гг. - М.: Мартин, 2010. - 224 с.
ЧТО ДЕЛАТЬ обычному человеку в условиях кризиса? Где взять деньги? Как
обеспечить себе и близким достойное будущее и защититься от непредвиден-
ных обстоятельств? На эти и многие другие вопросы вы найдете ответы в этой
книге.
Вы узнаете 10 способов ПОВЫШЕНИЯ ДОХОДА, пошаговый метод дости-
жения своих целей, а также правду о долларе, пенсиях, кризисе и т.д. Практи-
ческое АНТИКРИЗИСНОЕ руководство к действию поможет вам легко управ-
лять своими деньгами, разработать стратегию достижения поставленных целей
и правильного использования денежных ресурсов.
ФИНАНСОВОЕ БЛАГОПОЛУЧИЕ - В ВАШИХ РУКАХ!
ББК 65.9(2)-94
ISBN 978-5-8475-0546-8 (оформление 1)
KRN 07Я_>_Я17>_(К1ЩД ГпЖппмпрмир 7^
© Кириллов К., Обердерфер Д., 2009
© ООО «Издательство «Мартин», 2009
СОДЕРЖАНИЕ
Введение............................................. 5
1. Глобальное разочарование.......................... 7
В погоне за счастьем.......................................... 7
Кризис глазами средств массовой информации.................... 9
Правда о долларе, Америке и ФРС.............................. 12
Исторический экскурс......................................... 22
Америка сегодня.............................................. 36
История наших предков........................................ 41
2. Искусство ведения домашнего хозяйства............ 51
Тест на финансовую состоятельность........................... 51
Искусство управления деньгами................................ 70
Пошаговый метод достижения целей............................. 74
Бюджет — реальный инструмент управленца...................... 90
План финансовой защиты
как основа личного финансового плана......................... 95
Осознайте финансовую сторону
и позаботьтесь о своем состоянии!............................ 98
3. «Веселая» правда о деньгах........................ 106
Почему деньги будут обесцениваться?........................... 106
4 Содержание
Как использовать материнский капитал........................ 116
Когда наступит благоприятный момент для покупки
недвижимости?.............................................. 122
Как получить деньги по ОСАГО,
если у страховой компании уже нет лицензии................. 128
4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах........... 135
Как получать 10 тысяч рублей и более ежемесячно
за росчерк пера............................................ 135
Как выбрать управляющего
накопительной частью пенсии?............................... 139
Кому выгоден закон государственного
софинансирования пенсий граждан?........................... 151
Налоговые вычеты и как их оформить.......................... 156
5. Переходим к действиям.......................... 176
Берем управление в свои руки,
или «Домашняя бухгалтерия».................................. 176
Уменьшаем расходы,
реализуем антикризисный план............................... 180
10 способов повышения дохода................................ 186
Если вы живете в деревне — поднимайте деревню!.............. 198
Как научить детей финансовому благополучию.................. 207
Компания «Гений ЖИЗНИ» 217
Семинар «Финансовое благополучие
и разумное управление личным капиталом».................... 218
ВВЕДЕНИЕ
Уверены: если вы взяли в руки эту книгу, то вам небезразлично,
что будет в будущем. Вероятнее всего, вы хотите, чтобы будущее было
таким, ради которого стоит жить, а не влачить жалкое существование и
тем более не выживать...
Включите телевизор, войдите в сеть Интернет, возьмите газету, по-
слушайте, о чем говорят люди. КРИЗИС... Многие считают причиной
кризиса безответственные действия Америки на финансовых рынках и,
в частности, на рынке ипотечного кредитования со всеми вытекающими
последствиями.
Но, прочитав эту книгу, вы поймете, что и Америка как страна в данной
заварушке всего лишь «козел отпущения». Граждане Америки, когда-то
довольно сильного государства, пребывают сейчас в таком же бедствен-
ном положении, как и большинство жителей развивающихся стран, на-
ходящихся на «финансовой игле» мирового правительства.
Сегодняшняя проблема в том, что человек опирается на свое мнение,
которое формируют в нем СМИ. Но сегодняшние СМИ не имеют ничего
общего с объективным описанием происходящих событий по несколь-
ким причинам.
Во-первых, телевидение - это ШОУ. Показывать нужно то, что имеет
рейтинг. То, что «смотрибельно» и вызывает кучу эмоций. В этом случае
можно продать за хорошую цену рекламное время, чтобы телезритель,
как только проголодался... не тормознул и.... вы сами спокойно продол-
6 Введение
Во-вторых, практически все средства массового гипноза, имеются в
виду СМИ, находятся в руках тех, кто и ставит своей целью формировать
у вас необходимые условные рефлексы, простите... ПРИВЫЧКИ. Павлов
со своей собакой, слюной и лампочкой - просто ребенок на фоне тех, кто
сегодня заправляет работой массового зомбирования.
Да, звучит неприятно, и очень не хочется, чтобы ты был похож на какую-
то собаку Павлова из курса зоологии средней школы. Но раз уж мы ока-
зались в этом неприятном для нас состоянии под названием «КРИЗИС»,
давайте попытаемся понять причины происходящего и найти ответ на из-
вечный вопрос: «Что делать?»
ГЛОБАЛЬНОЕ РАЗОЧАРОВАНИЕ
В погоне за счастьем
Чем бы вы ни занимались, уверены, что хотите:
— иметь отличное здоровье;
— чтобы у вас была своя квартира или дом, а возможно, и то и дру-
гое;
— заниматься любимым делом;
— иметь собственную машину;
— чтобы была счастливая и дружная семья;
— чтобы в семье был достаток;
— чтобы дети росли умными и хорошо учились;
— чтобы они получили достойное образование;
— чтобы у них был хороший старт;
— чтобы они создали свою семью и растили счастливых детей;
— а вы в это время путешествовали бы по разным странам и с радо-
стью использовали свое свободное время.
А еще вы хотите, что бы все созданное вами было под надежной за-
щитой...
На протяжении длительного времени лучшие умы человечества по-
старались, чтобы все перечисленное приблизилось к реальности:
— изобретены сложнейшие механизмы;
— многократно облегчен труд людей;
8
1. Глобальное разочарование
— огромные объемы информации могут храниться у вас в кармане;
— произведено невероятное количество всевозможных лекарств;
— возводятся интеллектуальные дома с самыми современными
устройствами;
— к вашим услугам телефон, Интернет, телевизор;
— автомобили, самолеты, ракеты...
Но все большее количество людей испытывают утомление, расстройства, де-
прессии...
Увеличивается число наркоманов и алкоголиков...
Товары постоянно дорожают...
Огромное количество людей не могут иметь собственного жилья...
Население в России сокращается...
Разразился финансовый кризис.
В чем причина и что происходит?
Сегодня как никогда нам необходимо осознать, что происхо-
дит. Изучить (вспомнить) необходимые навыки для успешного ведения
домашнего хозяйства. Изучить элементарные навыки экономики и при-
менить их в жизни. Все это есть в нашей истории и в деятельности наших
сограждан. Все это есть в нашей родовой памяти. Нас просто кое-кто
старается очень сильно запутать. Зачем? Давайте по порядку...
Цель нашей книги — помочь вам в подготовке практического и эф-
фективного плана организации своей жизни. Мы уверены, что поможем
приоткрыть завесу тайны управления своей жизнью и вы сможете быть
конструктивными в любых условиях. Для начала давайте правильно по-
ставим вопросы, на которые мы хотим получить ответы, поскольку пра-
вильно поставленный вопрос — это уже половина решения. Будет во-
прос — найдется ответ. Жизнь неопределенна, когда неопределенны
вопросы и приоритеты. Мы же с вами для определения пути обязаны
разобраться в том, что происходит, максимально приближенно к дей-
ствительности.
На этом пути нас ждет огромное количество РАЗОЧАРОВАНИЙ. Но как
бы ни ассоциировалось разочарование с болезненными ощущениями,
оно, безусловно, полезно для нашей с вами дальнейшей жизни. Разо-
чарование — это, другими словами, развеивание чар, или избавление
ОТ ИЛЛЮЗИЙ. Иллюзия (ПЯТ illllQin - -----
1. Глобальное разочарование
9
восприятие реально существующего объекта. Иллюзии могут возни-
кать и у психически здоровых людей (физические, физиологические,
метаморфопсии)1.
Кто же создает эти заблуждения и обманы, ввергая психически здо-
ровых людей в искаженное восприятие реально существующего мира и
реально существующих событий? Каким образом возник мировой фи-
нансовый кризис в мирное время? Как возможно такое, что на самой
благоприятной и богатой территории для жизни — России — числен-
ность населения сокращается? Россия попросту вымирает, в то время
как на всей территории нашей планеты количество людей увеличива-
ется!
Но все эти вопросы интересуют нас не ради праздного любопытства,
а для того, чтобы двинуться дальше, чтобы перестать пребывать в иллю-
зорном, обманутом состоянии, и наконец приступить к созданию того,
что мы постоянно откладываем — достойной человеческой жизни. Нам
предстоит разобраться в том, кто и в чьих интересах управляет нами и
как это делается. Нам очень важно понять это для того, чтобы суметь
выйти из-под чужого управления и заняться своими, давно ожидающими
нас делами. Заняться качественным построением жизни.
Кризис глазами средств массовой информации
Кризис, безусловно, — вещь неприятная, тем более когда про-
исходит крушение чьих-то планов. Особенно когда эти планы не вче-
рашние мысли о завтрашнем веселом пикнике, а результат кропотливой
работы по созданию передового предприятия или строительству ново-
го поселка. Или даже просто планируемого путешествия всей семьей.
Многое пришлось перекраивать, переделывать, отложить, от чего-то от-
казаться... А все почему? Почему средь бела дня, в мирное время, появ-
ляется какой-то несчастный кризис? Что пишут об этом СМИ?
Опубликовано: 14 сентября 20081 Рубрика: Банки, Биржа, Деньги, Инвести-
ции, Кризис
Еще неделю назад представители Центрального банка Российской Федера-
ции утверждали, что никаких проблем с ликвидностью у российских банков нет.
10 1. Глобальное разочарование
Но в последние дни тон заявлений резко поменялся. Уже сам Президент выразил
беспокойство по поводу проблем на финансовом рынке и поручил правительству
и Центробанку принять усилия для притока дополнительных средств на россий-
ский финансовый рынок.
Медведев также указал на «корень всех бед»: «Мы не можем изменить си-
туацию на американском рынке, пусть американцы сами разбираются в своей
ипотечной системе. Хотя, если говорить по-простому, они, конечно, подстави-
ли почти всех...»1
Итак, сначала появились какие-то проблемы на финансовом рынке, и
все это, по словам Дмитрия Медведева, следствие подстав, связанных с
ипотечной системой США. Потом появились проблемы с ликвидностью
в России. Ничего непонятно, скажете вы. Действительно, давайте раз-
бираться.
Николай Стариков в книге «Кризис: Как это делается»1 2 дает подробное
объяснение, ссылаясь на исторические факты, разворачиванию сегодняш-
него кризиса. Именно разворачиванию, а не какой-то случайности. Для
прояснения пройдемся по основным элементам без описания подробно-
стей. Для более глубокого изучения отсылаем вас к труду Н. Старикова.
Кризис ликвидности — это по-простому отсутствие денег. Но куда
же делись деньги в России и как это связано с ипотечными схемами в
Америке? Что такое ипотека? Слово «ипотека» в большинстве случаев
употребляется в упрощенном варианте между людьми, на самом деле
имеется в виду ипотечный кредит. Ипотечный кредит — это кредит на
покупку жилья (или другой недвижимости) под залог этого же жилья (или
другой недвижимости).
Получается, что кредитная организация, выдавая ипотечный кредит,
покупает жилье, а человек, живя в нем, постепенно рассчитывается за
него с кредитной организацией. Подобная форма приобретения недви-
жимости существовала в дореволюционной России. В 1917 году ипо-
течное кредитование в стране прекратило свое существование, так как
частная собственность на землю была отменена, а банки прошли про-
цедуру национализации и стали государственными. Возрождение ипо-
теки в России началось в 1992 году с принятием Закона «О залоге» и по-
степенно все больше входит в нашу жизнь. На Западе же приобретение
1 См http://ulfx.ru/?p=63.
2 Стариков H Кризис: Как это делается — СПГ> • Питоп оооа
1. Глобальное разочарование
11
недвижимости при помощи ипотечного кредитования является одним из
ведущих способов стать собственником жилья.
Итак, если в Америке появились сбои в ипотечных схемах, это значит,
что люди должны массово перестать выплачивать ипотечные кредиты.
В этом случае кредитные организации изымают недвижимое имущест-
во, выставляют его на продажу, продают, а деньги возвращают себе. Но
прежде чем люди массово перестанут выплачивать кредиты, должна по-
явиться какая-то причина!
А дело вот в чем. Начиная с 2001 года в Америке ипотечные кредиты
стали выдавать всем подряд! Более того, кредиты выдавались не толь-
ко кому попало, но и на совершенно смешных условиях. То есть в 2001
году началась волна безудержного ипотечного кредитования, и огром-
ная часть людей, видя легкие и дешевые кредиты, бросилась улучшать
жилищные условия.
Как следствие в 2001-2005 годах начался быстрый рост цен на недви-
жимость. В этот же период в два раза выросли объемы строительства (по
сравнению с 1990-1995 годами), повысился спрос на стройматериалы,
мебель и все, что нужно для обустройства дома1.
В свете быстрого роста цен на жилье многие американцы стали брать
кредиты, покупать недвижимость и, подождав повышения цены, прода-
вать ее. После продажи возвращали кредит, а прибыль оставляли себе.
Не правда ли, очень удобно? В эту игру стало ввязываться все боль-
шее количество людей. Многие понимали, что это безумие, но спеши-
ли успеть. Подобное поведение наблюдается у граждан любой страны,
особенно любителей всевозможных финансовых пирамид. Даже зная,
что компания является пирамидой, лезут в нее в надежде успеть сорвать
куш. Это безумие длилось примерно 7 лет.
Вся эта долговая пирамида держалась лишь на постоянном росте
цен на недвижимость, который давал возможность привлекать на рынок
ипотеки все новых игроков с новыми финансовыми ресурсами1 2. Почему
многие серьезные банки стали играть в эту азартную игру? Кто-то из них
на самом деле знал, что делает, а кто-то просто стремился заработать
как можно больше денег. Вот уж действительно: каждый в меру своего
понимания работает на себя, а в меру своего непонимания работает на
того, кто понимает и знает больше.
1 Стариков Н Кризис: Как это делается. — СПб.: Питер, 2009. С. 15.
2 ....
12 1. Глобальное разочарование
Смотрите, какая получается картина. Жилье строится, и довольно
много, оно покупается. Цены на него растут быстрыми темпами — что
происходит дальше? Увеличивается долг заемщиков. А как мы помним,
большая часть заемщиков в этой игре была почти неспособна платить по
кредитам или стояла на грани своих возможностей. А теперь представь-
те, что кредиты перестают выдаваться!!! Сразу падает спрос на жилье,
потому что оно покупалось в основном на кредитные деньги. Следом за
ним начинают падать цены. Дальше идут невыплаты по кредитам, бан-
кротства... Примерно так все и происходило!
Но почему оказались такими дешевыми и легкодоступными кредиты
для людей и самих кредитных организаций? И кто может перекрыть вен-
тиль поступления денег? И вообще — с какой целью?
Правда о долларе, Америке и ФРС
Росбалт, 04/02/2009, Новости 12:38
МОСКВА, 4 февраля. Глава Сбербанка Герман Греф видит главную
причину разразившегося мирового экономического кризиса в тотальном перепо-
треблении со стороны США. Как передают «Вести», об этом он заявил на фо-
руме «Россия—2009».
Существенную роль в разворачивании кризисных явлении в мировой экономи-
ке, по мнению Грефа, сыграла противоречивая роль Федеральной резервной сис-
темы (ФРС) США. Она одновременно является центром национальной эмиссии
и центром эмиссии мировой резервной валюты. «Не случайно все последние годы
велись разговоры о том, что в мире необходимо функционирование двух—трех
резервных валют», — сказал банкир.
Банкир раскритиковал «планы спасения», которые разрабатываются ад-
министрацией США. По его мнению, они носят краткосрочный характер и
подрывают макроэкономическую стабильность. «Все страны, которые пой-
дут по этому пути, расплатятся более тяжелым выходом из кризиса», —
предупредил он1.
Ну что, нас с вами ждет увлекательная экскурсия в самую демократич-
ную страну — Соединенные Штаты Америки. Добро пожаловать в Зазер-
калье. Занавес открывается!
1 Гм httrv / /\м\м\м rncHolt ri । /ПО /ИЛ /£ 1 KQKCi h+ml
1. Глобальное разочарование
13
Как вы думаете, какой бизнес на земле самый выгодный? Оружие?
Наркотики? Не угадали! Самый выгодный бизнес — это раскрашивать
бумажки. Но есть нюанс: этот бизнес монополизирован! О чем это мы?
Действительно, самый прибыльный бизнес — это печатать красивые бу-
мажки, т.е. деньги. Определенная группа людей на планете Земля это
просекла давно и долго работала над тем, что бы создать себе право пе-
чатать деньги для всего мира.
Как вы помните из истории, к началу XX века все основные мировые
валюты имели «бумажный» вид и были обеспечены золотом1. В таких
условиях каждый живет в соответствии с результатами своего труда. Но
если отвязать бумажные деньги от обеспечения золотом, то можно пе-
чатать их в любом количестве. Главное — грамотно внедрить в созна-
ние людей, что эти цветные бумажки чего-то стоят. Так и начала группа
банкиров в США реализовывать свой план, создав 23 декабря 1913 года
Федеральную резервную систему (ФРС).
Смотрим в Свободной энциклопедии, что там есть о Федеральной ре-
зервной системе.
I Федеральная резервная система США (ФРС, Федеральный резерв) —
I система организаций, выполняющая роль центрального банка Соединен-
I ных Штатов Америки.
ФРС является государственной структурой с частными компонентами,
в которую входят: назначаемый Президентом США Совет управляющих
ФРС, Федеральный комитет по открытому рынку, двенадцать региональ-
ных Федеральных резервных банков — фискальных агентов Казначейства
США, многочисленные частные банки (получающие неотчуждаемые, фик-
сированной доходности акции Федеральных резервных банков в обмен
на вносимый резервный капитал) и разнообразные консультационные
советы1 2.
И тут же читаем дальше:
Капитал ФРС имеет чисто акционерную форму собственности. В этом
плане США отличаются от стран, где капитал Центрального банка полно-
стью принадлежит государству (Великобритания, Канада) или является
акционерным с долей государства в нем (Бельгия, Япония)3.
1 Стариков Н. Кризис Как это делается — СПб.’Питер, 2009. С. 23.
2 См http://ru Wikipedia огд^1к1/Федеральная_резервная_система.
14 1. Глобальное разочарование
То есть роль центрального банка Соединенных Штатов Америки вы-
полняет банк (акционерное общество), созданный 12 федеральными
резервными банками, которые в свою очередь созданы коммерческими
банками по территориальному признаку. Как говорится, «ни цента госу-
дарственного присутствия тут нет»!
Чтобы не запутаться по поводу фискальных агентов, нужно понимать,
что в соответствии с Налоговым кодексом РФ фискальным агентом явля-
ется лицо, на которое возложены обязанности по исчислению, удержа-
нию у налогоплательщика и перечислению налога в бюджетную систему1.
Это наши юридические лица.
Фискальные агенты Казначейства США — это банки (или трастовые
компании), которые выполняют для клиента операции по выпуску ценных
бумаг, выплате процентов и дивидендов, размещению займов и другие
финансовые услуги1 2. Здесь «клиент» — Казначейство США.
Для чего же была создана Федеральная резервная система? Неужели
государство само не справлялось с печатанием денег? Читаем:
Независимость эмиссионного центра от правительства объясняется
стремлением обеспечить баланс между налогоплательщиками и прави-
тельством (находящихся в отношениях «нанимателя» и «подрядчика»), а
также исторически сложившейся в США банковской системой, и предот-
вратить возможность использования денежной эмиссии в краткосроч-
ных интересах Правительства США (например, для покрытия дефицита
бюджета)3.
Получается, что независимость ФРС от государства объясняется
стремлением (чьим, правда, непонятно) обеспечить баланс между нало-
гоплательщиками (коммерческие банки, входящие в состав ФРС, как раз
являются налогоплательщиками) и правительством. И предотвратить воз-
можность эмиссии в краткосрочных интересах правительства США. Дру-
гими словами, запретить правительству самому печатать деньги!
Из всего вышеизложенного становится ясно, что у кого-то есть опре-
деленные стремления не допускать правительство США к печатанию денег
и вообще держать его под контролем. А следующий комментарий с успе-
хом подтверждает все наши выводы.
1 См. http://ru.Wikipedia.огд/\л/1к|/Фискальный_агент.
2 Там же
3 l-i++r> //к......... /...I, --- -- ----
1. Глобальное разочарование
15
Руководящим органом ФРС является Совет управляющих в составе 7 чле-
нов, которых назначает Президент США с одобрения сената Конгресса
США. Каждый член Совета назначается сроком на 14 лет с правом про-
дления полномочий. Законом о ФРС предусматривается право Прези-
дента США уволить любого управляющего ФРС (на практике эта норма
не применялась)1.
Каждый член совета назначается сроком на 14 лет!!! А президент стра-
ны назначается лишь на 4 года. Вас ничего не смущает? Хотя глава ФРС
назначается, как и президент США, на 4 года, но выбирают его люди,
которые назначаются на 14 лет! Сегодня на посту главы ФРС с февраля
2006 года находится Бен Шалом Бернанке. Посмотрим, сколько на са-
мом деле занимали пост его ближайшие предшественники.
В июле 1979 года Президент США Картер назначил Пола Волкера пред-
седателем ФРС. На посту председателя ФРС Пола Волкера в 1987 году
сменил Алан Гринспен1 2.
Итого Пол Волкер занимал пост председателя ФРС 8 лет, а Алан Грин-
спен — 19 лет! Причем при Алане Гринспене президентами были как рес-
публиканцы, так и демократы. Но то же и сейчас: Бен Бернанке был гла-
вой ФРС при республиканцах, и Барак Обама, отъявленный демократ,
не спешит его менять. Хотя по логике вещей необходимо менять того
руководителя ФРС, при управлении которого «разразился» финансовый
кризис. Ведь в соответствии с причинно-следственной связью именно
низкое качество управления приводит к кризисам и срыву управления.
А Барак Обама заявляет: «Коней на переправе менять нельзя!» Какая
же тут переправа? Когда кризис, по словам Германа Грефа, как раз и вы-
зван противоречивой деятельностью ФРС, которую возглавляеттот, кого
на переправе менять не хотят. Никакой логики. Но позже мы с вами уви-
дим реальную картину, и многое станет понятно. Атеперь немного о том,
как создавалась ФРС.
Запись в Свободной энциклопедии:
В 1910 году ведущие финансисты США: сенатор Нельсон Олдрич, бан-
киры Пол Варбург, Фрэнк Вандерлип, Гарри Дэвидсон, Бенджамин
Стронг, помощник Секретаря Казначейства США Пиатт Эндрю в течение
10 дней проводили «мозговой штурм» на острове Джекил для выработки
1 См http://ru.Wikipedia огд^1к1/Федеральная_резервная_система
2 т-
16 1. Глобальное разочарование
(компромисса относительно структуры и функций будущего центрально-
го банка1.
Вот как это событие описывает сам Фрэнк Вандерлип:
|«...нам было приказано забыть о фамилиях и не обедать вместе в канун
нашего отбытия. Мы обязались явиться в назначенное время на желез-
нодорожную станцию у побережья Гудзона в Нью-Джерси, а также при-
бывать поодиночке и как можно незаметней. У станции нас должен был
ждать личный автомобиль сенатора Олдрича, прикрепленный к послед-
нему вагону поезда на юг. Когда я подошел к тому автомобилю, шторы
были опущены, и только слабые проблески желтого света обнаруживали
форму окон. Оказавшись внутри, мы принялись соблюдать оговоренное
табу, наложенное на наши фамилии, и обращались друг к другу по име-
нам — «Бен», «Пауль», «Нельсон» и «Эйб». Мы... решили прибегнуть к еще
большей конспирации и отказались от личных имен»1 2.
!«В течение недели или десяти дней мы были полностью изолированы от
внешнего мира, не пользовались телефоном и телеграфом. Мы спрята-
. лись на заброшенном острове Там было много цветной прислуги, но они
| не имели никакого представления о том. кто такой Бен, или Пауль, или
1 Нельсон; не говоря уже о Вандерлипе, или Дэвидсоне, или Эндрю. Все
| эти имена им ни о чем не говорили»3.
Результатом стала схема, которую Олдрич представил Конгрессу
США. Олдрич выступал за полностью частный центральный банк с ми-
нимальным вмешательством государства, но пошел на уступку в том, что
государство должно быть представлено в Совете директоров4.
Так что на самом деле доллар принадлежит акционерному обществу
(частной компании) ФРС, акционерами которой являются 12 федераль-
ных резервных банков и которые в свою очередь организованы частными
банками. В США вообще нет государственных банков. Как пишет в своей
книге Н. Стариков: «Это значит, что с 1913 года в Соединенных Штатах гру-
бо попирается конституция этой страны, согласно которой только «конгресс
имеет право <... > чеканить монету»5.
1 См. http://ru. Wikipedia.огд^1к!/Федеральная_резервная_система.
2 Frank A. Vanderlip, President, First National City Bank From Farm Boy to Financier. New
York' Appleton, 1935 (цит. по кн.: Стариков H. Кризис: Как это делается. — СПб.: Питер,
2009. С 46)
3 Там же, с. 47.
4 См. http://ru.Wikipedia.огд^к|/Федеральная_резервная_система.
5 Ртопмипо И I/ П1ЛМГ- i/niz г>п
1. Глобальное разочарование
17
Таким образом, резервная система не является федеральной. Это
же в своей книге подтверждает бывший глава ФРС Алан Гринспен: «Фе-
деральная резервная система, формально не зависящая от Белого
дома»1.
Федеральная резервная система печатает деньги и дает их в долг
государству путем покупки его облигаций. Далее государство выкупает
свои облигации, а деньги с процентами возвращает ФРС. Получается, у
государства Америки вообще нет своих денег! Даже доллары ей не при-
надлежат — берет в долг!
До создания ФРС доллары печатало государство. После создания
ФРС на долларах стала появляться надпись: «Federal Reserve Note» —
банкнота Федерального резерва.
Даже изобретатель электричества Томас Эдисон был солидарен с
критикой системы Федерального резерва: «Если наше государство мо-
жет эмитировать облигаций на 1 доллар, то оно может выпустить и ана-
логичную банкноту. Фактор, делающий привлекательным облигацию,
делает привлекательным и банкноту. Разница между облигацией и банк-
нотой в том, что облигация позволяет финансовым брокерам зарабаты-
вать вдвое больше стоимости облигации и еще 20% процентов сверху,
тогда как при использовании валюты доход приносят только прямые вло-
жения в полезное дело»1 2. И далее: «Было бы абсурдным утверждать, что
наша страна может выпустить на $30 млн. облигаций и не в состоянии
выпустить $30 млн. банкнот. Оба финансовых инструмента являются пла-
тежными обязательствами, однако один выгоден ростовщикам, а второй
помогает людям»3.
Вы знаете, как действуют некоторые бандиты в цивилизованном
мире? Они помогают людям решать проблемы, которые, оказывается,
кроме них, никто решить не в состоянии. Но фишка в том, что зачастую
сами бандиты аккуратно и создают эти проблемы. И за то, что они помо-
гают решать проблемы, соответственно, приходится платить. А если не
будет проблем, откуда возьмется доход у этих бандитов?
Подобным образом была создана Федеральная резервная систе-
ма. Просто так осуществить идею с частным центральным банком, что в
принципе противоречит Конституции США, было бы очень сложно. Но в
1 Гринспен А. Эпоха потрясений. — М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. С. 90 (цит. по кн.:
Стариков H. Кризис: Как это делается. — СПб.: Питер, 2009. С. 41).
2 См. http://malchish.org/hb/economics/Banki.htm.
18 1. Глобальное разочарование
демократическом обществе многие вещи обосновываются вынужденной
необходимостью для решения проблем. Как же создавали проблему, для
решения которой было так необходимо создать ФРС?
В 1907 году был организован кризис, который носит название финан-
совой паники 1907 года. Неожиданно возникли слухи о серьезных про-
блемах банка Knickerbocker Trust1. Все вкладчики бросились изымать
свои деньги из банка. При такой ситуации практически ни один банк в
мире не выстоит (если не будет резервной подпитки). Руководство банка
обратилось к Джону Пирпонту Моргану. Морган в те дни был ведущим
банкиром и приятелем владельца Knickerbocker Trust, но помочь отка-
зался.
KnickerbockerTrust за неимением возможности прекратил все выпла-
ты. Паника усилилась. Вкладчики других банков бросились за своими
деньгами, что привело к банкротству ряда банков. Кризис охватил Нью-
Йоркскую фондовую биржу. Спасителем ситуации выступил Джон Мор-
ган, организовав кризис и дав ему разгореться. Морган при поддерж-
ке других банкиров и конгресса влил значительную сумму в экономику
и, напечатав сертификаты — «заменители денег», увеличил денежную
массу.
Параллельно спасению страны Д. П. Морган приобрел железнодо-
рожную компанию, находящуюся на грани банкротства в результате кри-
зиса. До организованного кризиса он дорого продал акции, потом их де-
шево откупив и прикупив дополнительно акции некоторых компаний. И
самое главное — он создал себе отличный имидж и доверие со стороны
общественности.
Таким образом, «случайно» разразившийся финансовый кризис был
преодолен. Героем, решившим проблему (но мало кто понимал, что и
одним из организаторов ее), был Джон Пирпонт Морган. Кризис закон-
чился в 1908 году. Президент Принстонского университета Вудро Виль-
сон (будущий президент США, 1913-1921) сказал: «Всех наших проблем
можно было бы избежать, если бы мы назначили специальный комитет
из 6-7 государственных мужей, таких как Джей Пи Морган, чтобы решать
проблемы нашей страны».
И комитет был создан. Президент Теодор Рузвельт подписал поста-
новление о создании национальной денежной комиссии. Задача комис-
сии состояла в отслеживании дел банковской системы и составлении
1 Стариков H. Кризис: Как это делается — ОПП • Пмтоо ьппо г /ю
1. Глобальное разочарование
19
регулярных рекомендаций для конгресса. Все члены комиссии были при-
ближенными Моргана, а возглавлял ее Нельсон Олдрич, дочь которого,
Мэри, была замужем за Джоном Рокфеллером-младшим.
После образования комиссии Нельсон Олдрич отбыл в Европу для
консультаций с представителями центральных банков Англии, Франции
и Германии на 2 года. После его возвращения из Европы 22 ноября 1910
года состоялась таинственная встреча на острове Джекил, где и прора-
батывался план создания ФРС. Участники тайного совещания на остро-
ве решили, что создаваемый центральный банк не должен называться
банком и быть как-то связанным с этим словом. Закон же, регламенти-
рующий его создание, должен называться законом о Национальном или
Федеральном резерве.
Таким образом была создана ФРС — частная компания, получившая
монопольное право создавать валюту США, а в будущем и всего мира.
Теперь эта контора могла либо вливать деньги в экономику, либо изымать
их. А любой финансовый кризис — это отсутствие денег. Когда деньги в
экономике появляются, кризис заканчивается, как это продемонстриро-
вал Морган на примере финансовой паники 1907 года.
Сценарий сегодняшнего финансового кризиса тот же: создать усло-
вия, при которых большое количество компаний увязнет в зависимости
от финансовых институтов, в том числе в кредитах, оттянуть деньги из
экономики, «обрушить рынок» и приобрести обанкротившиеся предпри-
ятия и страны за «колоссальный бесценок».
Некоторые считают, что ФРС не может так поступать и тем более не
может печатать неучтенные деньги, которые в момент кризиса исполь-
зуются специальными институтами для скупки нужных предприятий, по-
тому что это незаконно в принципе. Но как может касаться закон тех, кто
сам для своих целей его же и пишет? Более того, кто и на каких основа-
ниях будет проверять тех людей, кто финансово заправляет Америкой, и
не только?
В мае-июне 2009 года на канале «Блумберг» прошла информация,
что с сентября 2008 года по апрель 2009 года ФРС напечатала неучтен-
ных 9 трлн, долларов и выдала их в виде кредитов неизвестным банкам и
компаниям. В Интернете размещен фрагмент, на котором конгрессмены
США пытаются добиться от генерального инспектора ФРС ответа, зна-
кома ли она с тем, что было тайно напечатано 9 трлн, долларов и кому
они были выданы, а также куда был направлен 1 трлн, долларов, напеча-
20 1. Глобальное разочарование
США1. Ни на один свой вопрос конгрессмены не смогли получить вразу-
мительного ответа.
По всей видимости, подпольная эмиссия американскихдолларов США
Федеральной резервной системой не прекращалась с момента возник-
новения ФРС. Во всяком случае, проверить ФРС очень сложно, практи-
чески невозможно. Дело в том, что ФРС является высшей инстанцией,
которая может окончательно «определить», какая из купюр с одинаковы-
ми серийными номерами действительно выпущена ФРС, а какая (при ее
10О-процентной идентичности) якобы является подделкой. Опровергнуть
заключение ФРС не может никто, даже если все будут понимать, что все
купюры — и «настоящие», и «поддельные» — напечатаны на одном и том
же станке. Да и вероятность того, что купюры с одинаковыми номерами
«встретятся» в одном месте, ничтожна. Необязательно даже использо-
вать одинаковые номера и серии — можно печатать неучтенные серии и
распространять их через подконтрольные банки подальше от США1 2.
А вот несколько тезисов из частного расследования американского
журналиста, переведенного на русский язык Дмитрием Карасевым3:
Если у вас все еще остались сомнения насчет статуса этой организации,
давайте заглянем в американский телефонный справочник «Желтые стра-
ницы» Отделения Федерального резервного банка помещены здесь не на
голубых страницах, как обычные государственные организации, а на бе-
лых страницах частных компаний, рядом с корпорацией Federal Express.
В 1923 году Чарльз Линдберг, республиканец из Миннесоты, сказал бук-
вально следующее: «Финансовая система США передана в руки Совета
директоров Федерального резерва. Это частная корпорация, созданная
исключительно в целях извлечения максимальной прибыли от использо-
вания чужих денег».
Бывший председатель Банковского комитета Конгресса США во времена
Великой депрессии Льюис Макфедден еще в 1932 году отметил: «В этой
стране создана одна из самых коррумпированных в мире организаций.
Я имею в виду Федеральный резерв... Она пустила по миру народ США
и практически обанкротила правительство К таким результатам привела
коррумпированная политика денежных мешков, контролирующих Феде-
ральный резерв».
1 См. http://anonimusi.livejournal.com/2009/06/28. По ссылке: http://www.arteksgroup.
com/Article_about_cnsis_itog.html
2 См. http://wwwarteksgroup.com/Article_about_crisis_itog.html.
3 См. http://malchish.ora/lib/ec.nnnmicQ/RanUi ь+™
1. Глобальное разочарование
21
Сенатор Барри Голдуотер, также часто критиковавший Федеральный
резерв, изложил свою точку зрения следующим образом: «Большинство
американцев не имеют понятия о том, как работают международные кре-
дитные организации. Счета Федерального резерва никогда не подверга-
лись аудиту. Он находится вне контроля Конгресса и манипулирует фи-
нансами Соединенных Штатов».
Ларри Бейтс добавляет: «Федеральный резерв не является частью прави-
тельства США, но обладает большей властью, чем президент, Конгресс
и суды вместе взятые. Возможно, кто-то захочет оспорить мою точку
зрения. Позвольте мне ее доказать. Эта организация определяет, какой
должна быть прибыль юридических и частных лиц, находящихся в юрис-
дикции США, распоряжается внутренними и международными платежами
страны, является крупнейшим и единственным кредитором правитель-
ства. А заемщик обычно «пляшет под дудку» кредитора».
На протяжении истории США финансовая власть постоянно переходила
из рук в руки от Конгресса к какой-то форме частного центрального бан-
ка и обратно. Основатели США предвидели эту опасность. Не зря в той
же Великобритании в XVII в. частный центральный банк довел финансо-
вую систему страны до такого состояния, что Парламент был вынужден
обложить колонии грабительским налогом, ставшим одной из основных
причин возникновения США. Бенджамин Франклин назвал это «истинной
причиной американской революции».
Нельзя сказать, что «отцы» американской демократии не видели потенци-
альных угроз, исходящих от банковской системы. Они осознавали опас-
ность сосредоточения богатства и власти в банках. Томас Джефферсон
объяснял это следующим образом: «Я искренне верю в то, банковские
организации представляют ббльшую опасность, чем вражеские армии.
Право на эмиссию денег должно быть отнято у банков и передано народу,
которому эта собственность принадлежит по праву». Данная цитата яв-
ляется рецептом решения современных экономических проблем США.
Джеймс Мэдисон (автор Конституции США называл банкиров «меняла-
ми») серьезно критиковал действия банкиров: «История доказывает, что
менялы используютлюбые способы злоупотреблений, заговоров, обмана
и насилия для того, чтобы сохранять контроль над правительством, управ-
ляя денежными потоками и денежной эмиссией страны...»
Борьба за право эмитировать деньги велась на протяжении всей истории
США. За это велись войны, для того чтобы получить это право, вызыва-
лись депрессии. Однако после Первой мировой войны этот вопрос ис-
кусно замалчивался в газетах и книгах по истории. Почему? Потому, что
к Первой мировой войне менялы с помощью денег захватили ббльшую
,,, .„Гд , Dnn^Ti оо nnnnn r>L inv/r'izn-ru nauLTM nanavn.
22 1. Глобальное разочарование
дила из рук в руки 8 раз со дня выхода в свет американской Конституции
в 1764 году. Этот факт проходил мимо внимания общественности на про-
тяжении жизни трех поколений из-за дымовой завесы, созданной руко-
водством Федерального резерва в СМИ.
Хотя Федеральный резерв является сегодня самым мощным цент-
ральным банком мира, он не был первым в своем роде. Каким образом
зародилась эта идея? Чтобы понять масштаб проблемы, сделаем крат-
кий исторический экскурс.
Исторический экскурс
Далее приведено частное расследование одного американ-
ского журналиста в переводе Дмитрия Карасева1 (с сокращениями).
Первый частный центральный банк страны появился в Англии. После дли-
тельных войн в конце XVI в. Англии нужны были деньги. Правительство
планировало взять кредит, но условия по нему были очень суровыми.
Тогда и появился Банк Англии. Хоть он и носил название Банка Англии,
но был частным, т.к. в момент образования разместил на рынке акции.
Стоимость всех акций составляла 1,25 млн. фунтов стерлингов золотом.
Несмотря на то, что за акции было заплачено 750000 фунтов стерлингов,
в 1694 году Банк Англии был создан. За этот нюанс английские политики
получали кредитов столько, сколько им было нужно. Гарантиями по кре-
диту были налоги граждан страны. Банк выдавал кредиты под проценты на
сумму, значительно превышающую свои резервы. Так и появилось санк-
ционированное производство необеспеченной национальной валюты.
В Англии начался наплыв бумажных денег. Цены возросли вдвое. Кре-
диты стали выдаваться без разбора, под разные безумные идеи. В 1698
году правительственный долг составил 16 млн. фунтов стерлингов. Что-
бы оплачивать его, соответственно стали возрастать налоги. Вместо
того чтобы грамотно управлять производством денег, направляя их на
стабильное развитие страны, банкиры, владеющие Банком Англии, стре-
мились только к одному — зарабатывать как можно больше, а это значит
выдавать как можно больше кредитов.
|Со времени создания Банка Англии, к середине XVII века, страна успела
поучаствовать в 4 войнах, которые сопровождались большими расхода-
ми. Правительственный долг перед Банком Англии вырос до 140 млн.
1. Глобальное разочарование
23
фунтов стерлингов. Чтобы обслуживать долг, правительство стало по-
полнять бюджет, увеличивая налогообложение американских колоний.
Дореволюционная Америка в середине XVII века была довольно бедной
страной. Колонистам не хватало монет из драгоценных металлов, чтобы
поддерживать товарооборот, и они стали создавать собственные день-
ги, которые назывались «колониальными расписками». Бумажные деньги,
выпускаемые в общественных интересах, были условной валютой, помо-
гающей меняться товарами. Это значительно улучшило товарные отно-
шения в колониях, и они стали развиваться.
Когда руководство Банка Англии поинтересовалосьу Бенджамина Франк-
лина, чем вызван необычный расцвет колоний, он спокойно ответил: «Это
просто. В колониях мы выпускаем собственную валюту. Она называется
«колониальная расписка». Мы печатаем ее в строгом соответствии с по-
требностями торговли и промышленности, чтобы товары легко переходи-
ли от производителя к потребителю. Таким образом, выпуская для себя
бумажные деньги, мы контролируем их покупательную способность и не
заинтересованы в том, чтобы платить кому-либо еще».
Изобретение американских колонистов шло вразрез с планами Банка
Англии. В результате Парламент Великобритании в 1764 году выпустил
«Закон о валюте». Этот закон запрещал администрации колоний созда-
вать собственные деньги и обязывал их впредь платить все налоги золо-
тыми и серебряными монетами.
В своей автобиографии Бенджамин Франклин писал: «Всего за один год
экономические условия ухудшились настолько, что эра процветания за-
кончилась. Наступила такая депрессия, что улицы городов заполнились
безработными». Франклин уверяет, что это оказалось основной причи-
ной Американской революции. Или, как сказано в его автобиографии,
«колонисты с готовностью вытерпели бы небольшое повышение налогов
на чай и другие вещи, если бы Банк Англии не отбирал у колоний все день-
ги. Это провоцировало рост безработицы и народного недовольства. Не-
способность колонистов забрать обратно право на выпуск своих денег из
рук Георга III и международных банкиров стало ПЕРВОПРИЧИНОЙ Аме-
риканской освободительной войны».
Ближе к концу Американской революции Континентальный Конгресс, со-
бравшийся в Индепенденс Холле, Филадельфия, очень нуждался в день-
гах. Поэтому в 1781 году он позволил Роберту Моррису, отвечавшему в
то время за финансы, открыть частный центральный банк. Моррис был
богатым человеком, ставшим еще богаче в течение революции благода-
ря военным поставкам. Новая организация под названием Североамери-
24 1. Глобальное разочарование
[разрешили производить банковские операции с частичным покрытием.
Т.е. банк мог выдавать в кредит деньги, которыми он не располагал, а за-
тем начислять за их пользование процент.
I Через 4 года, в 1785 году, банковская лицензия не была продлена. Сенатор
Уильям Линдли из Пенсильвании сказал: «Данная организация не имеет
никаких принципов, кроме алчности, и никогда не изменит своего отноше-
ния... на увеличение процветания, власти и влияния государства».
В 1787 году на собрании колонии в Филадельфии для изменения Устава
конфедерации Томас Джефферсон сказал: «Если американский народ
позволит частному центральному банку контролировать эмиссию своей
валюты, то последний сначала с помощью инфляции, затем дефляции,
банков и растущих вокруг них корпораций лишит людей всей их собствен-
ности. И может случиться так, что однажды их дети проснутся бездомны-
ми на земле, которую завоевали их отцы».
Но создатели Североамериканского банка не сдались. Через 6 лет один
из его основателей Александр Гамильтон, ставший секретарем казна-
чейства, вместе с другим учредителем Робертом Моррисом протолкнул
законопроект о новом частном банке через вновь избранный конгресс.
Новый банк получил название: «Первый Банк Соединенных Штатов». Его
I президентом стал бывший президент Североамериканского банка.
I Конгресс дал новому банку лицензию сроком на 20 лет! Банк получил моно-
полию на выпуск американской валюты. 80% его акций должны были на-
ходиться во владении частных инвесторов, а 20% переданы правительству
США.
Как в случае с Банком Англии и Североамериканским банком, частные ак-
ционеры не оплатили свои акции полностью. Правительство США внесло
первый платеж — 2 млн. долларов. Используя эти деньги, благодаря схеме
с частичным покрытием банк выдал частным акционерам кредиты на выкуп
оставшихся 80% акций. Имя банка «Первый Банк США», как и «Банк Англии»,
I было выбрано таким образом, что бы скрыть его частное происхождение.
Конгрессу США эта идея было преподнесена как способ стабилизировать
банковскую систему и покончить с инфляцией. В течение следующих пяти
лет правительство США заняло у Первого Банка США 8,2 млн. долларов.
За это время уровень цен вырос на 72%.
IB 1800 году в Париже был создан Банк Франции по образу Банка Англии.
Наполеон не доверял Банку Франции и принял решение, что Франция
должна окончательно избавиться от долгов. Наполеон Бонапарт говорил:
«Рх/ИД иптппда па ат огагпо ni/mi ..........— <-----''---------
1. Глобальное разочарование
25
I отчизны. У финансистов нет патриотизма и честности: их единственная
цель — это чистоган»
В 1811 году при рассмотрении законопроекта о продлении лицензии Банка
США в Конгрессе разгорелась горячая дискуссия. Конгрессмен П.Д. Пор-
тер заявил: «Если лицензия банка будет возобновлена, то Конгресс при-
греет на своей груди одобренную Конституцией змею, которая рано или
поздно укусит эту страну в сердце и лишит ее завоеванных свобод».
IB это время президентом США был Джеймс Мэдисон, который был ярым
противником частного центрального банка. Лицензия не была продлена,
и вице-президент Джордж Клинтон отправил банк в небытие.
IB 1815 году, через год после окончания Англо-американской войны 1812
года, Наполеону удалось сбежать из ссылки и возвратиться в Париж. Для
его захвата были посланы французские войска. Однако этот человек обла-
дал такой харизмой, что вместо этого солдаты снова собрались под флаги
своего бывшего военачальника и провозгласили его императором В мар-
те 1815 года Наполеон собрал армию, которую английскому герцогу Вел-
лингтонскому удалось победить менее чем через 19 дней под Ватерлоо.
Ряд исследователей считает, что для перевооружения армии Наполеон
занял у Банка Англии 5 млн. фунтов стерлингов. Однако на самом деле
эти деньги пришли из банковского дома Губерта в Париже. Тем не менее
именно с этой исторической вехи для частных центральных банков стало
обычной практикой во время войны поддерживать противостоящие друг
другу стороны. Зачем центральному банку финансировать обе воюющие
стороны? Причина в том, что война — лучший в мире генератор долгов.
Для победы в войне страна готова занять любую сумму. Поэтому пред-
положительному неудачнику дадут взаймы ровно столько, чтобы поддер-
живать надежду на победу, а вероятному победителю столько, сколько
необходимо для победы. Кроме того, такие кредиты обычно сопровожда-
ются гарантией того, что победитель оплатит долги проигравшего.
Поле битвы при Ватерлоо находится приблизительно в 200 милях к
северо-востоку от Парижа, на территории современной Бельгии. Здесь
в 1815 году Наполеон потерпел свое окончательное поражение, заплатив
за него тысячами жизней французов и англичан.
Именно здесь 18 июня 1815 года 74-тысячная французская армия встре-
тилась с 67 тысячами солдат из Великобритании и других европейских
стран. Исход битвы изначально представлялся сомнительным. Однако
нанеси Наполеон удар несколькими часами раньше, до подхода англий-
ского экспедиционного корпуса, он бы, вероятно, выиграл эту битву. Но,
26 1. Глобальное разочарование
Ротшильд в Лондоне продолжал вынашивать планы захвата английского
фондового рынка и, по возможности, Банка Англии. Он разместил своего
доверенного агента по имени Роквуд с северной стороны от поля битвы,
недалеко от пролива Ла-Манш. И как только исход битвы был предре-
шен, Роквуд переправился через пролив и доставил Натану новости на
24 часа раньше, чем в Лондон прибыл курьер герцога Веллингтонского.
Ротшильд сразу же поспешил на фондовую биржу и занял свое привыч-
ное место рядом со старинной колонной. Все глаза были направлены на
него — все знали, что у Ротшильдов непревзойденная сеть информаторов
по всему миру. Если бы Веллингтон проиграл, а Наполеон победил, финан-
совое положение Великобритании стремительно пошатнулось бы.
Ротшильд выглядел грустным. Он стоял на своем месте без движения, с
глазами, опущенными долу. Затем он внезапно начал продавать. Видя это,
нервные инвесторы могли подумать, что, должно быть, битва Веллингто-
ном проиграна. Рынок стремительно рухнул вниз. Вскоре все продавали
облигации английского правительства. Цена облигаций резко снизилась.
Тогда Ротшильд через своих агентов начал их тайно скупать лишь за не-
большую долю той цены, которую они имели всего час назад.
«Ох уж эти мифы и легенды!», скажете вы. Однако через 100 лет газета
«Нью-Йорк Таймс» опубликовала рассказ о том, как правнук Натана пы-
тался убрать из книги о фондовом рынке главу с этой занимательной
историей. Семья Ротшильдов назвала эту историю лживой и бездока-
зательной и подала в суд. Однако суд отказал им в иске и присудил их к
оплате всех судебных издержек.
Что еще более занимательно — ряд историков пишет о том, что в течение
нескольких часов после битвы при Ватерлоо Натан Ротшильд захватил
контроль не только над английским рынком правительственных облига-
ций, но и над Банком Англии. Получила семья Ротшильдов контроль над
первым и крупнейшим в мире частным центральным банком самой могу-
щественной державы того времени или нет, одно можно сказать с опре-
деленностью: к середине XIX века Ротшильды стали богатейшей семьей
мира. Они управляли рынком правительственных долговых обязательств,
открывали повсюду филиалы банков и производственные компании. Не-
даром остаток XIX века назван «веком Ротшильдов».
Несмотря на свое колоссальное могущество, Ротшильды предпочитают
держаться в тени. Хотя семья контролирует торговые сети, промышлен-
ные, торговые, горнорудные и туристические корпорации, только немно-
гие из них носят имя Ротшильдов. По оценке экспертов, к концу XIX века
Ротшильды владели половиной мировых богатств. Однако как бы велико
UH FlLinri MV Г'Г'|Г'-ГГ'1Г-1 I ................. _
1. Глобальное разочарование
27
приросло Тем не менее с начала этого века Ротшильды пытаются вбить
в общественное сознание мысль о том, что хотя их богатства растут, но
влияние уменьшается.
Спустя год после битвы при Ватерлоо, в 1816 году, американский Конгресс
одобрил законопроект об очередном частном центральном банке. Он на-
зывался «Второй Банк США». Его устав был копией предыдущих. 20% акций
передавалось правительству США. Федеральная доля оплачивалась каз-
начейством США, и далее благодаря операциям с частичным покрытием
эти деньги превратились в кредиты частным инвесторам, на которые по-
следние и выкупили остающиеся 80% уставного капитала. Около 1/3 части
акций были проданы иностранцам. Как сказал об этом один современник
событий, «...не будет преувеличением сказать, что Банк Соединенных Шта-
тов имеет такое же отношение к Великобритании, как и к США».
Таким образом, по данным ряда исследователей, к 1816 году Ротшильды
захватили контроль как над Банком Англии, так и над новым частным Бан-
ком США.
12 лет манипуляций с американской экономикой со стороны Второго
Банка США показали американскому народу, «кто есть кто». Тогда про-
тивники банка выдвинули в качестве кандидата на пост Президента США
почтенного сенатора от штата Теннесси, героя битвы под Новым Орлеа-
ном Эндрю Джексона. К удивлению и ужасу менял, Джексон победил на
выборах в 1828 году. Он был полон решимости прекратить деятельность
банка при первой подходящий возможности и не оставлял попыток реа-
лизовать эту идею. Но выданная банку 20-летняя лицензия истекала лишь
в 1836 году, т.е. на последнем году второго срока Джексона, если бы ему
посчастливилось быть избранным на второй срок.
В 1832 году, ввиду приближения новых выборов, банк нанес упреждающий
удар. Он надеялся, что Джексон не отважится вступить в открытое противо-
стояние. Банкиры убедили Конгресс досрочно (на 4 года раньше) продлить
лицензию банка. Как вы можете догадаться, Конгресс уступил их прось-
бам и передал законопроект на подпись президенту. Джексон, не будучи
трусом, встретил их атаку во всеоружии и наложил на законопроект вето1.
Содержащее вето послание Конгрессу до сих пор является одним из ве-
личайших документов в американской истории. Оно четко аргументирует
1 Вето — право, означающее полномочие лица или группы лиц в одностороннем по-
рядке заблокировать принятие того или иного решения. Вето может быть абсолютным
(например как в Совете Безопасности ООН, где постоянные члены могут заблокировать
любое решение, принятое Советом), или ограниченным (например как в законодательной
системе США, где палата представителей США и Сенат США двумя третями голосов могут
1. Глобальное разочарованно
ответственность американского правительства перед своими гражда-
нами:
«От щедрот нашего правительства воздается не только нашим граж-
данам. Более чем на 8 млн. долларов акций центрального банка принад-
лежит иностранцам... Что опасней для нашей свободы и независимости,
чем банк, который по своему происхождению так мало связан с нашей
страной?»
«Отдать банку на откуп нашу валюту, распоряжение бюджетом страны
и держать тысячи наших граждан в зависимости от него... гораздо более
масштабный вызов и грозная опасность, чем противостояние военной
мощи противника».
«Если политика правительства сведется к концепции равной защиты
своих граждан, то, как дождь льет одинаково для всех, так равномерное
распределение государственных дотаций на сильных и слабых, на бога-
тых и бедных станет несправедливым благом. В законе, представленном
мне, видится широкое и неоправданное отступление от этих справедли-
вых принципов» (Эндрю Джексон).
Позже, в июле 1832 года, Конгресс оказался не в состоянии преодолеть
вето президента, после чего у Джексона появились серьезные основа-
ния для переизбрания. Он обратился со своими соображениями прямо
к народу. Впервые в истории страны Джексон провел выездную прези-
дентскую кампанию по всем Соединенным Штатам. Лозунгом кампании
Джексона было: «Джексон и никакого центрального банка!»
Джексон прошел на второй срок преобладающим большинством голосов
избирателей. Однако сам он прекрасно понимал, что война только начи-
нается. Джексон дал указание своему новому секретарю казначейства,
Луи Маклейну, начать перевод правительственных средств со счетов Вто-
рого Банка США в более надежные кредитные организации. Однако Мак-
лейн отказался подчиниться. Тогда Джексон уволил Маклейна и назначил
новым секретарем казначейства Уильяма Дуэйна, который также отказал-
ся выполнять указание и тоже был уволен. После назначения на эту долж-
ность Роджера Тейни последний, начиная с 1 октября 1833 г., действи-
тельно начал переводить средства со счетов Второго Банка США.
Председатель банка Николас Бидл надавил на Конгресс, и тот опротес-
товал назначение Тейни секретарем казначейства. Затем в припадке
редкостного высокомерия Бидл пригрозил вызвать депрессию в случае
непродления лицензии банку. Затем в беспрецедентном для центрально-
го банкира приступе откровения Бидл признал, что Банк собирается со-
кратить объем денежной массы в обращении, чтобы заставить Конгресс
возобновить его работу: «Ничто, кроме всенародного бедствия, не про-
изведет впечатления на Конгресс... Единственная наша гарантия безо-
1. Глобальное разочарование
29
массы)... и я не сомневаюсь, что это приведет к возобновлению хождения
национальной валюты и продлению лицензии банка».
Бидл исполнил свои угрозы — вскоре банк действительно сократил объ-
ем денег в обращении, потребовав возврата всех кредитов и отказавшись
выдавать новые. Как результат последовала паника на финансовом рынке
и глубокая экономическая депрессия. Естественно, что вину за экономи-
ческий кризис Бидл возложил на президента Джексона, обосновав это
тем, что причина кроется в отзыве бюджетных средств со счетов банка. К
сожалению, эта задумка сработала. Сократились заработные платы, рез-
ко подскочили цены и безработица, не говоря уже о многочисленных бан-
кротствах предприятий. Народ начал роптать. Буквально в каждой пере-
довице тех лет редакторы проклинали президента Джексона. Кроме того,
центральный банк пригрозил заморозить платежи, идущие на поддержку
различных политических сил.
В результате всего через месяц Конгресс собрался на сессию, которая
получила название «панической». Через 6 месяцев после перевода пра-
вительственных средств со счетов центрального банка Джексон был под-
вергнут процедуре импичмента с раскладом голосов 26:20. Это был пер-
вый подобный случай в истории Конгресса США. Джексон в свою очередь
набросился на банк: «Вы ядовитые змеи внутри государства! Я собирался
вас высечь, и я сделаю это!» Судьба Америки держалась на волоске. Если
бы Конгресс собрал достаточно голосов для преодоления президентско-
го вето, то банку была бы предоставлена еще одна 20-летняя монополия
на распоряжение национальной валютой. Срок, достаточный для даль-
нейшего укрепления и без того немалой власти банка!
Но произошло чудо — в поддержку Джексона с серьезной критикой цент-
рального банка выступил губернатор Пенсильвании. Сверх того, Бидл был
уличен в принародном хвастовстве о том, как банк собирается обрушить
экономику. Это сразу же изменило политический расклад сил. 4 апреля
1834 года палата представителей проголосовала 134:82 против продле-
ния лицензии банка. Еще более убедительный перевес голосов был до-
стигнут при голосовании о создании специальной Сенатской комиссии по
расследованию степени вины банка в экономическом кризисе. Когда чле-
ны специальной комиссии прибыли в здание банка в Филадельфии, Бидл
отказался предоставить им бухгалтерские книги. Также он не позволил
провести инспекцию счетов, связанных с кредитами и авансами, выдан-
ными конгрессменам. Кроме того, он отказался выступить с показаниями
перед комиссией в Вашингтоне.
8 января 1835 года Джексон погасил последнюю часть национального
долга. Через несколько недель 30 января 1835 года убийца по имени
1. Глобальное разочарование
слава Богу, оба раза промахнулся. Позже суд признал его невиновность
по причине умственной невменяемости. Однако после своего освобож-
дения он хвастался, что некие могущественные европейцы заказали ему
убийство и обещали в случае поимки защитить.
В следующем году по истечении срока действия лицензии Второй Банк
США прекратил свое существование. Бидл был арестован и отдан под суд
по обвинению в мошенничестве. Его судили и вскоре оправдали. Однако
он продолжал находиться под следствием по подозрению в совершении
более мелких прегрешений.
После истечения своего второго президентского срока президент Джек-
сон вышел в отставку и прожил остаток жизни в своем поместье недалеко
от Нэшвилла. Его здесь до сих пор помнят за решительность в борьбе с
центральным банком. Действительно, ему удалось так хорошо «ликви-
дировать» частный центральный банк, что менялам понадобилось целых
77 лет, чтобы «зализать раны». Когда Джексону задавали вопрос, что он
считает самым важным достижением в своей жизни, он отвечал: «Я лик-
видировал банк».
Поскольку менялы не могли заполучить свой центральный банк обратно
другим способом, Америку было решено поставить на колени с помощью
гражданской войны. Через месяц после инаугурации Авраама Линкольна
с военных действий в Форте Самтор, Южная Каролина, 12 апреля 1861
года началась американская Гражданская война.
Конечно, одной из причин Гражданской войны было рабство, но отнюдь
не главной причиной. Линкольн осознавал, что экономика Юга США дер-
жится на институте рабства, поэтому перед началом Гражданской войны
у него не было намерения его отменить. В своем праздничном обраще-
нии по случаю инаугурации он изложил это следующим образом: «У меня
нет намерений прямо или косвенно вмешиваться в институт рабства в
штатах, где оно существует. Уверяю вас, у меня нет ни законного права,
ни желания это делать». Даже после начала войны Линкольн продолжал
утверждать, что Гражданская война никак не связана с рабством: «Моя
первоочередная забота — это спасти союз. А это никак НЕ СВЯЗАНО с
вопросом сохранения или несохранения рабства. Если я смогу спасти
союз, не освободив ни одного раба, я это сделаю».
Так из-за чего разгорелась Гражданская война? На нее повлияло мно-
жество факторов. Промышленники Севера использовали протекцио-
нистские тарифы, чтобы Юг не мог покупать недорогие европейские
товары. Европа ответила тем, что перестала импортировать хлопок с
Юга. В результате южные штаты оказались в двойном финансовом кап-
кане — ИХ ЭЯСТЯЯ1/1П1/1 ПЛЯТМТк блпипю та rSnnunn/ir> иагть пиri/му
1. Глобальное разочарование
31
товаров, в то время как доходы от экспорта хлопка резко снизились. Юг
негодовал.
Однако были и другие факторы, которые влияли на развитие ситуации.
Менялы до сих пор были выведены из себя тем, что Америка вышла из-
под их контроля 25 лет назад. С тех пор экономическая политика «кошки,
которая гуляет сама по себе» обогатила страну. Чем не пример для всего
мира? Зато теперь центральные банкиры узрели замечательную возмож-
ность разделить новую богатую страну на части и покорить с помощью
военной силы.
Была ли версия о каком-то сумасшедшем всемирном заговоре против
Америки в ходу в то время? Давайте послушаем мнение искушенного
очевидца тех событий. Его имя — Отто фон Бисмарк, канцлер Герма-
нии, человек, всего год спустя объединивший разрозненные немецкие
государства в единое целое: «Решение о разделе Соединенных Штатов
на равные по силе федерации было принято задолго до американской
Гражданской войны высшими финансовыми кругами Европы. Эти бан-
киры испугались, что если Соединенные Штаты сохранятся как единое
государство и один народ, то они смогут обрести экономическую и фи-
нансовую независимость, которая поколеблет их финансовую власть
над всем миром».
Через месяц после первых выстрелов в Форте Самтор центральные бан-
киры ссудили императору Франции Наполеону III 210 млн. франков на за-
хват Мексики и размещение войск вдоль южных границ США, чтобы во-
енными средствами нарушить «доктрину лавирования» и вернуть Мексику
в колониальное иго.
Как они рассчитывали, вне зависимости от исхода Гражданской войны
США, ослабленные и залезшие в долги, снова откроют Центральную и
Южную Америку для европейской колонизации. Т.е. тому самому, чему
положила конец принятая в 1823 году в США «Доктрина лавирования».
В то же время Великобритания разместил^ 11-тысячный канадский вой-
сковой контингент вдоль северной границы США. Британский военно-
морской флот был поставлен в состояние боевого дежурства на случай,
если понадобится быстрая интервенция США.
Линкольн понимал, что оказался в двойном переплете. Поэтому он так пе-
реживал о судьбе союза. Тому были гораздо более веские причины, чем
просто разногласия между Севером и Югом. По этой причине он всегда
настаивал именно на необходимости союза штатов, а не просто на пора-
жении Юга. Однако для победы нужны были деньги. В 1861 году Линкольн
и тогдашний секретарь казначейства Соломон Чейз поехали в Нью-Йорк
32 1. Глобальное разочарование
ставкам от 24% до 36% годовых, на что Линкольн сказал «спасибо». В
смысле «спасибо, нет». Он послал за своим старым другом, полковником
Диком Тейлором из Чикаго, и взвалил на его плечи проблемы финанси-
рования военных действий. Некоторое время спустя он спросил Тейло-
ра, что ему удалось сделать. Тот ответил следующее: «Все очень просто,
дорогой Линкольн: проведите через Конгресс законопроект о выпуске
государственных обязательств, имеющих законную платежную силу... и
заплатите ими солдатам. И теми же средствами продолжайте финанси-
ровать войну до победного конца».
Когда Линкольн спросил, как воспримет появление обязательств народ
США, Тейлор ответил: «У народа или у кого-либо еще просто не будет выбо-
ра. Если вы сделаете обязательства законным средством платежа, они по-
лучат санкцию правительства и должны приниматься как деньги, поскольку
Конгресс уполномочен Конституцией на принятие подобных решений».
Так Линкольн и поступил. В 1862-1863 годах было напечатано на $450
млн. новых обязательств. Для отличия от других находившихся в обра-
щении банкнот их обратную сторону покрасили в зеленый цвет. Поэтому
новые банкноты прозвали «greenbacks», или, в переводе с английского,
«зеленые спинки». Этими новыми банкнотами рассчитались с войсками
и обеспечили их амуницией. Т.о. в ходе войны было выпущено на $450
млн. долларов «зеленых спинок» без уплаты всяких процентов со стороны
федерального правительства.
Линкольн видел, кто реальный кукловод в этом спектакле и каковы ставки
для американского народа. Свой подход он объяснял следующим обра-
зом: «Если мы одобрим подобные принципы, то сэкономим налогопла-
тельщикам огромные суммы, уходящие на выплату процентов. Деньги
перестанут быть хозяином и станут слугой человечества».
Самое удивительное — как редакторская статья в газете «London Times»
того времени объясняла отношение центральных банкиров к «зеленым
спинкам» Линкольна: «Если эта порочная финансовая политика, возник-
шая в Северной Америке, будет доведена до логического конца, то пра-
вительство США обеспечит страну деньгами без платы за их использова-
ние. Оно выплатит свой внешний долг и не будет больше иметь долгов. У
него будут необходимые средства для поддержания торговли, и страна
станет невиданно богатой. Умы и богатства всех стран потекут в Север-
ную Америку. Эту страну нужно разрушить, или она уничтожит все монар-
хии в мире».
I Схема оказалась настолько эффективной, что в следующем, 1863, году,
когда войска федеральных войск и конфедератов начали готовиться к ре-
шающей схватке Гражданской войны, а казначейству понадобилось еще
1. Глобальное разочарование
33
одно разрешение Конгресса на выпуск новой партии «зеленых спинок»,
Линкольн позволил банкирам провести через законодательный орган
закон о национальных банках. Новые национальные банки должны были
работать на принципах полного отсутствия налогообложения и в сово-
купности владеть исключительной монополией на эмиссию новой формы
денег — банкнот. И хотя «зеленые спинки» продолжали находиться в об-
ращении, их количество не увеличивалось. Но что самое важное: с это-
го времени вся денежная масса США начала создаваться за счет выкупа
банками правительственных облигаций и выпуска адекватного количест-
ва банкнот для создания резервов.
В 1863 году Линкольн получил неожиданную помощь со стороны русского
царя Александра II. Царь, как и германский канцлер Бисмарк, понимал,
на что способны международные менялы, и по этой причине отказывал-
ся от учреждения центрального банка в России. Если бы Америка выжила
и избежала когтей менял, положение царя осталось бы непоколебимым.
А если бы банкиры преуспели в своих начинаниях, то Великобритания и
Франция, находящиеся под контролем своих центральных банков, поде-
лив между собой США, начали бы угрожать России. Поэтому Александр II
официально предупредил, что в случае, если Англия или Франция окажут
военную либо какую другую помощь Югу, Россия будет считать это объ-
явлением войны. Он привел в боеготовность часть российского Тихооке-
анского флота и послал его в порт Сан-Франциско.
Линкольн был переизбран в следующем, 1864, году. Если бы он не был
убит, то наверняка уничтожил бы денежную монополию национальных
банков, обретенную ими во время войны. В письме другу от 21 ноября
1864 года он писал: «Власть денег охотится за нашим народом во время
мира и плетет против него заговоры, когда идет война. Она более деспо-
тична, чем монархия, более нагла, чем автократия, и более эгоистична,
чем бюрократия».
Незадолго до убийства Линкольна его бывший секретарь казначейства
Соломон Чейз горько сожалел о том, что помог «протолкнуть» Закон о на-
циональныхбанках годом раньше: «То, что мое ведомство способствовало
принятию Закона о национальных банках, было величайшей финансовой
ошибкой в моей жизни. Этот закон создал монополию, затрагивающую
все сферы жизни этой страны».
14 апреля 1865 года, через 41 день после начала второго президентского
срока, Линкольн был застрелен Джоном Воркспу в театре Борд. Канцлер
Германии горевал о гибели Авраама Линкольна: «Смерть Линкольна —
это катастрофа для всего христианского мира. Во всех США не было
человека, равного ему... Я опасаюсь, что известные своим лукавством и
хитроумными трюками иностранные банкиры возьмут под свой полный
34 1. Глобальное разочарование
контроль огромные богатства Америки и направят их на систематическое
развращение современной цивилизации. Они не преминут погрузить
весь христианский мир в пучину войн и хаоса только для того, чтобы вся
Земля стала их наследием».
Бисмарк отлично понимал, в чем состоит план менял. Обоснованные
предположения, что за убийством Линкольна стоят международные бан-
киры, 70 лет спустя, в 1934 году, высказал известный канадский юрист
Джеральд Макгир. В 5-часовом обращении к канадской палате общин
он заклеймил основанную на долге канадскую денежную систему Не за-
будьте- шел 1934 год, самый разгар Великой депрессии, затронувшей и
Канаду. После смерти Джона Воркспу в руки Макгира от секретной служ-
бы попали скрытые от общественности свидетельства, полученные уже
после судебного процесса. Макгир утверждал, что они указывают на то,
что Воркспу был наемником международных банкиров. Так это описыва-
ется в статье газеты «Ванкувер Сан» от 2 мая 1934 года:
«Абрахам Линкольн, принявший смерть мученика освободитель рабов,
был убит в результате интриг представительной группы международных
банкиров, которые боялись планов Президента США по реформирова-
нию национальной денежной системы...».
«В то время в мире существовала только одна группа, имевшая хоть
какое-то основание желать смерти Линкольна...».
«Это были люди, не желавшие реализации программы реформирова-
ния денежной системы Линкольна. Она боролись с его политикой выпуска
банкнот — «зеленых спинок» — в течение всей Гражданской войны...».
Как только Линкольна убрали с пути, следующей целью менял стал пол-
ный контроль над американской валютой. Однако это оказалось не
так-то просто. С началом освоения американского Запада там были от-
крыты огромные месторождения серебра. Кроме того, линкольновские
«зеленые спинки» были весьма популярны в народе. И вопреки непре-
кращающимся нападкам со стороны европейских центральных банков,
они продолжали находиться в обращении в США. На самом деле они
вышли из обращения в США всего несколько лет назад. Как пишет исто-
рик В. Клеон Скаузен: «Сразу после Гражданской войны велось много
разговоров о возрождении опыта Линкольна с конституционной денеж-
ной системой. Если бы не вмешались европейские финансовые магна-
ты, она, без всяких сомнений, в конечном итоге стала бы официальным
институтом».
Также понятно, что сама мысль о том, что Америка сможет печатать свои,
необремененные внешним долгом деньги, повергла европейских цен-
тральных банкиров в шок. Они с ужасом наблюдали за тем, как в США воз-
растает масса «зеленых спинок». Возможно, они убили Линкольна, одна-
ко и после смерти поддержка его денежной политики возрастала.
1. Глобальное разочарование
35
12 апреля 1866 года, почти через год после гибели Линкольна, Конгресс
собрался на рабочую сессию, чтобы пролоббировать интерес европей-
ских центральных банков. В результате был одобрен Закон о сокращении
денежной массы, который поручил секретарю казначейства начать час-
тичное изъятие «зеленых спинок» из обращения. В своей классической
книге по экономике «Войско в бумажнике» Теодор Торен и Ричард Уорнер
объясняли эффект сокращения количества денег в обращении таким об-
разом: «Тяжелых времен, последовавших после американской Граждан-
ской войны, могло бы и не быть, если бы продолжалась политика эмиссии
«зеленых спинок», как ее задумывал президент Линкольн. Вместо этого
началась череда финансовых кризисов, которые мы сейчас называем
спадами. Они привели Конгресс к мысли о необходимости поставить
банковскую систему под централизованный контроль. В конечном итоге
23 декабря 1913 года был выпущен Закон о Федеральном резерве».
Также был в истории Америки президент Джеймс Гарфилд, который хо-
рошо понимал, кто манипулирует экономикой. Будучи конгрессменом,
он занимал пост председателя Комитета по банкам и ассигнованиям.
Сразу после своей инаугурации в 1881 году Гарфилд публично обвинил
менял: «Тот, кто контролирует денежную массу любой страны, является
полным властелином ее промышленности и торговли... А когда вы пой-
мете, как просто вся экономическая система так или иначе контроли-
руется несколькими влиятельными людьми, вам не понадобится объ-
яснять, где причины депрессий и инфляций». К несчастью, 2 июля 1881
года, всего через несколько недель после этого заявления, президент
Гарфилд был убит.
Менялы быстро наращивали свою власть. Они начали систематическую,
как они это называли, «стрижку овец» с помощью создания серии эконо-
мических подъемов и следующих за ними депрессий. Таким образом, они
скупали тысячи домов и ферм по цене в несколько процентов от номина-
ла. В 1891 году менялы начали готовиться обвалить американскую эконо-
мику в очередной раз. Их методы и мотивы недвусмысленно представле-
ны в меморандуме, разосланном Американской Банковской Ассоциацией
всем своим членам. Заметьте, эта записка призывала банкиров вызвать
депрессию в назначенный день 3 года спустя! Приводим вам следующую
выдержку из протоколов Конгресса США:
«После 1 сентября 1894 года мы ни под каким предлогом не будем
возобновлять кредиты. Мы потребуем наши деньги назад».
«Мы лишим заемщиков права выкупа залога и станем его владельца-
ми. Мы сможем заставить 2/3 фермеров к юго-западу и тысячи фермеров
к востоку от Миссисипи продать свои фермы по указанной нами цене...
Тогда они станут арендаторами, как это обстоит в Англии...» (меморан-
дум АБА от 1891 года, воспроизведенный в Протоколах Конгресса США
29 апреля 1913 года).
36 1. Глобальное разочарование
Ну а далее последовал и кризис 1907 года, организованный Морганом,
после которого был остров Джекил и организация ФРС в 1913 году.
Америка сегодня
Если мы посмотрим, в каком состоянии сейчас находится Аме-
рика, то это не вызовет удивления. Сейчас все средства массовой ин-
формации трубят о том, что кризис заканчивается и дела налаживаются.
Но это больше похоже на затишье перед бурей, тем более что финансо-
вые показатели свидетельствуют совсем о другом. Вот короткое описа-
ние сути кризиса, сделанное Михаилом Муравьевым1:
I Вторая мировая позволила США полностью преодолеть последствия
Великой депрессии и превратиться в реально самую мощную экономи-
ку мира и самую мощную колониальную державу. То есть и националь-
ная экономика приносила гигантские реальные прибыли, и колониальная
экономика приносила гигантские налоги, причем и реальные прибыли на-
циональной экономики, и колониальные налоги быстро росли
Но примерно в 1956-1957-х ситуация начала меняться. Восстановились
Европа и Япония1 их промышленный и технологический потенциал воз-
рос до такой степени, что начал сокращать долю рынка американской
национальной экономики. Да еще и СССР к этому времени распростра-
нил свое влияние по миру, сократив рынки сбыта американской эко-
номики. С этого времени реальные прибыли национальной экономики
США начали снижаться, и к 1969-му от них не осталось и следа Вся
национальная экономика США с 1969-го стала планово-убыточной То
есть реальные прибыли от основной деятельности стали меньше затрат
на эту деятельность, и вся дальнейшая «история успеха» американской
экономики — это трансформация колониальных налогов в фиктивную
прибыль. Проще говоря, национальная экономика США обанкроти-
лась.
Самое интересное, что мировая экономика, которую не обманешь, дала
всему миру недвусмысленный сигнал, что дело плохо: с 1968 по 1975 го-
дам планету трясли глобальные кризисы один сильнее другого. Но кто на
такие пустяки обращает внимание’ Ни в США, ни в СССР никто не понял,
что произошел перелом исторического масштаба, и все продолжали за-
ниматься своими делами, как будто ничего не случилось.
1 CM.wwwavantunst.org
1. Глобальное разочарование
37
Дальше — веселее. Темпы роста колониальных доходов США начали за-
медляться, а реальные прибыли национальной экономики падали все бы-
стрее, при этом государственные расходы летели в космос (в т.ч. букваль-
но — в СОИ), и к 1987 году убытки национальной экономики превысили
поступление колониальных налогов. То есть в 1987 году США обанкро-
тились второй раз уже как колониальная экономика. И рынок опять очень
четко на это среагировал — новым мощным мировым кризисом.
Но и туг Штатам «легла фишка» Начал разваливаться советский блок, и в
зону колониального налогообложения США начали входить страны Вос-
точной Европы, Африки, Азии, Латинской Америки и наконец бывшего
СССР, включая Россию. К тому же в конце 80-х Штатам удалось заста-
вить ЕС ограничить свою экономическую экспансию, в первую очередь
Германию — так сказать, плата за разрешение объединиться, а к 1990-м
Штаты умудрились заставить Японию начать радикальную ревальвацию
йены, что сбросило самураев почти в 15-летнюю депрессию. Колониаль-
ная система США получила второе рождение. Нужно, конечно, считать,
но, на глазок, благодаря этим процессам Штаты получили к 2007-му по-
рядка $15 триллионов ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ колониальных налогов в теку-
щих ценах Это спасло их от краха, который должен был случиться еще в
1993-1995 годах.
Однако всему хорошему приходит конец. Штаты не воспользовались
окном возможностей для оздоровления своей экономики и просто про-
ели все эти богом данные колониальные налоги Причем сливки США
сняли очень быстро К 1997 году все дополнительные колониальные на-
логи были уже перекрыты продолжающими расти убытками националь-
ной экономики и неудержимо растущими расходами. Штатам удалось
выжать последние крохи, ударив по Азии, Латинской Америке и России
финансовым кризисом 1997-1998 годов, но этого десерта не хватило
даже на пару лет. Фактически кризис 2000-го — это было третье бан-
кротство США — окончательное банкротство колониальной системы. С
1998 года или 1999-го объем колониальных налогов США начал умень-
шаться уже безвозвратно.
Что делать США, когда национальная экономика работает в нарастающий
убыток, колониальные налоги сокращаются, а государственные расходы
растут по экспоненте? Где взять деньги, если свой бизнес приносит одни
убытки, а колонии платят все меньше? Конечно, у населения и малого
бизнеса. Они ж накопили очень хороший жирок с конца Великой депрес-
сии: дома, машины, счета в банках, акции, пенсионные планы, медицин-
ские страховки. И вот правительство США ставит в 1998-м перед своим
населением большую соковыжималку и кладет туда кусочек вкусного
сыра — DotCom-чудо. Народ кидается на фондовый рынок и всего за три
года расстается с 20% своего жирка. Мало. Правительство в 2002-м ста-
1. Глобальное разочарование
вит перед носом у народа вторую соковыжималку и кладет туда еще более
вкусный кусочек сыра — жилищное чудо. Народ кидается на ипотечный
праздник. Сегодня это чудо приказало долго жить, что обойдется населе-
нию еще в 40% жирка.
Что мы имеем? Может быть, Штаты использовали выжатые из населения
деньги для оздоровления национальной экономики? Нет, дела идут все
хуже. Может, деньги пошли на создание новых колониальных инструмен-
тов? Нет, колониальных налогов собирается все меньше. $10 триллио-
нов, вытянутых из американского населения, опять бездарно проедены.
Значит, будет еще один — последний — поход правительства на насе-
ление. Но теперь население эти оставшиеся 40% своей собственности
просто так не отдаст. Никаким биотопливом или нанокосмосом его не
уговоришь отдать последнее. Придется отбирать. То есть просто так пу-
зырь надувать бесполезно — никто в него не полезет. Нужно надуть пу-
зырь так, чтобы никто от него не смог увернуться. Как это сделать? Очень
просто — гиперинфляцией.
Так что фантастический рост всех активов еще будет. По моим расчетам,
в 2010-м. Этот пузырь приведет к полному обнищанию 95% населения
США. Все — на этом все возможности США по финансированию своей
деятельности закончатся. Национальная экономика работает с дикими
убытками Население выжато как лимон. Единственный путь — резко на-
растить колониальные налоги. Но добровольно никто эти налоги уже пла-
тить не будет. Значит, придется заставлять
Воттакую картину рисует Михаил Муравьев. Понятно, кто стоит за пра-
вительством в его тексте. После того как мы увидели историю создания
ФРС, удивляться уже нечему. А то, к чему все это привело, мы сейчас ви-
дим. Итак, что приблизительно представляет собой Америка сегодня?
Следует очень ясно и четко понимать, что банкирами выстроена специ-
фическая экономическая модель по вытягиванию, высасыванию со все-
го мира в пользу США (в первую очередь) и некоторых стран Западной
Европы (во вторую очередь) огромных дополнительных средств. Систе-
ма выстроена так, что из других стран «высасываются» в пользу США и К°
фантастические деньги.
Масштабы такого «высасывания» огромны. Годовой ВВП США составляет
14 трлн, долларов — то есть около 20% от мирового ВВП, составляющего
70 трлн, долларов. Правда, в США при подсчете ВВП применяются такие
механизмы расчета (для услуг), которые в большинстве других странах в
таком виде, как в США, не применяются. Например (очень грубо и упро-
щенно): если Джим оказал юридическую услугу Джону на 100 долларов,
то в ВВП засчитываются 200 долларов:и юридические услуги, оказанные
1. Глобальное разочарование
39
I Джимом на 100 долларов, и финансовые услуги Джиму со стороны Джона
(он же оплатил Джиму 100 долларов, значит, оказал ему финансовыхуслуг
на эту сумму). В результате таких нехитрых манипуляций ВВП США допол-
нительно «увеличивается» (на бумаге) примерно на три трлн, долларов.
|Если бы США считали свой ВВП как все, то он составлял бы примерно 10-
11 трлн долларов. Кстати, размер производственного сектора ВВП (т.е.
доля реальных промышленных, сельскохозяйственных и других товаров)
составляет всего 3 трлн, долларов из 14 трлн, общего ВВП США.
Однако ежегодное потребление в США в два раза превышает объем ва-
лового продукта и составляет 40% от мирового потребления, т.е. около
28 трлн, долларов США, а если сравнивать с реальным, посчитанным как
у всех, ВВП, то превышение потребления над заработанным составляет
почти три раза.
В очередной раз хотел бы сказать, что законы физики еще никому не уда-
валось отменить, и это в полной мере касается закона сохранения мате-
рии если где-то прибыли дополнительные 14 трлн., значит, они у кого-то
при этом исчезли. Поэтому этот кто-то (весь мир) регулярно платит до-
полнительные триллионы на то, чтобы США себя чувствовали сверхсыты-
ми и сверхбогатыми И главный рычаг выкачивания денег из остального
мира, т е. такой оплаты, — это мировая долларовая система под эгидой
| ФРС1
Тот факт, что доллар США перестанет быть единственной мировой валю-
той, неизбежен. Сейчас любят говорить о цифре в 11,5 трлн, долларов,
которые составляет государственный долг США. Часто при этом говорят,
что эта цифра, конечно, неприятная, но не смертельная — всего 80% от
ВВП. У Франции, например, долг в два раза превышает ВВП — и ниче-
го, не умерла Франция. И спор об 11,5 трлн, сводится к спорам, в кото-
рых одни говорят, что это много и Америка рухнет, а другие — что это не
страшно и Америка еще поживет.
Но следует понимать, что 11,5 трлн. — это только часть долга США. Общий
долг США, включая долги штатов, государственные долги по медстрахо-
ванию, по пенсионному обеспечению, долги компаний, долги, взятые для
выплаты пособий по безработице, долги домохозяйств и т.д. составля-
ют свыше 100 трлн, долларов, точнее, около 115 трлн, долларов. Так вот,
одно обслуживание ссудного процента по этой сумме составляет в год
4-5 трлн, долларов. Напомню, что ВВП США, даже по официальной мето-
дике расчета, составляет 14 трлн, долларов.
1 См. http://www.arteksgroup.com/Article_about_crisis_itog.html.
40 1. Глобальное разочарование
Только для того, чтобы платить проценты по долгам, Америке надо четы-
ре месяца в году работать, при этом, образно говоря, ничего не есть эти
месяцы, а все заработанное за этот период направлять исключительно на
уплату годовых процентов по ранее проеденным в предыдущие годы сум-
мам, из-за чего и образовались эти долги. Речи о каком-либо погашении
основного долга в этом случае вообще не идет
Ясно, что Америка не собирается голодать по четыре месяца в году. Нет,
Америка хочет есть (т.е. потреблять) как минимум в тех же объемах, как и
раньше. А для этого надо ежегодно одновременно платить 4-5 трлн, про-
центов, съедать (потреблять) 14 трлн, ежегодного ВВП и еще ежегодно
дополнительно брать в долг (не на уплату процентов, а на дополнительное
ежегодное потребление) еще триллионов десять.
Раньше экономика США кредитовалась за счет продажи гособлигаций,
облигаций штатов и т.д. Основными иностранными покупателями гос-
бумаг США были Китай (около 800 млрд, долларов), Япония (около 600
млрд, долларов), Россия (около 400 млрд, долларов), Саудовская Аравия,
Западная Европа и т.д. Однако сейчас эти государства уже не могут по-
купать в прежних объемах эти бумаги и тем более продолжать наращи-
вать кредитование США. Нет столько денег. В лучшем случае речь идет о
том, чтобы Китай, Россия и К° хотя бы не забирали деньги от погашаемых
траншей облигаций и просто перекладывались в новые выпуски. Такова
же ситуация не только с гособлигациями, но и с другими видами долгов
США В результате о притоке в США уже «очищенных» от инфляции денег,
как в прошлые годы, теперь говорить не приходится.
Поэтому для кредитования экономики США будут использоваться очень
даже инфляционные деньги, т.е прямая эмиссия. Облигации США будет
выкупать (уже несколько месяцев полным ходом выкупает) сама ФРС на-
прямую или через подконтрольные ей фирмы за деньги ФРС, специально
полученные ими для этого в кредит от самой же ФРС. И такая вообще ни-
чем не обеспеченная эмиссия только на нужды США ежегодно будет до-
стигать, по некоторым данным, не менее 15 трлн, долларов, т.е. это еще
один ВВП США ежегодно.
Это только часть айсберга долгов. На обслуживание других частей гигант-
ской пирамиды долгов (напоминаю, что пирамида деривативов составля-
ет 1 500 трлн, долларов, причем не менее 2/3 этой пирамиды номиниро-
вано в долларах) нужны еще большие эмиссионные суммы, чем указано
выше.
Существует универсальное правило: если пьянку нельзя предотвратить,
значит, ее надо возглавить. Вот именно по такому сценарию создатели
ФРС руководят мировым кризисом.
1. Глобальное разочарование 41
£ При любом раскладе — либо при гиперинфляции в США за счет гигант-
I скопо по масштабам печатания долларов для обслуживания долгов и для
I попыток поддержать потребление благ народом США в прежних объе-
I мах, либо при неожиданном объявлении дефолта по доллару США (т.е.
| отказа принимать доллары за пределами территории США как платеж-
| ное средство и отказа от доллара как мирового платежного средства) —
| ничего хорошего государство США и народ США в будущем не ждет1.
История наших предков
Россия находится сегодня в кризисном положении не столько
из-за того, что на нее повлиял финансовый кризис, организованный ру-
ками Америки, сколько из-за того, что Россию уже более 100 лет стре-
мятся ослабить определенные империи. А в школе нам рассказывают
сказки о том, что Россия до 1917 года жила ужасно, и только благодаря
Ленину и рабочему классу нам удалось совершить прорыв.
На самом деле до революции во время правления Александра III Рос-
сия развивалась стремительными темпами. Получив страну от отца в тя-
желейшем состоянии, своему сыну Александр III передал процветающую
Россию. Всего за 13 лет своего царствования он сумел сделать для стра-
ны очень много.
В царствование Александра III практически не было войн. Кроме
участников убийства его отца были казнены лишь несколько человек,
покушавшихся на него лично. Прагматические интересы нации и здоро-
вая логика — вот основы политики этого русского императора. Хорошо
для России — хорошо для Александра III! Впервые за много лет ресурсы
страны и вся мощь направляются на внутреннее развитие. Благодаря
этому спокойно росло, богатело и укреплялось государство Россий-
ское.
Александр III дружил со всеми странами, но за чужие интересы не во-
евал. Все время и силы направлял только на благо России. Внутренних
конфликтов тоже не было: все революционеры либо эмигрировали, либо
ушли в глубокое подполье.
Создаются новые предприятия. В ведущих отраслях преобладают па-
ровые машины, применяются механические станки, различное оборудо-
вание и механизмы. Развивается машиностроение. Создаются частные
1 См http://www.arteksgroup com/Article_about_crisis_itog.html.
1. Глобальное разочарование
акционерные общества. Быстро развивается сеть коммерческих банков.
Возрастают прямые иностранные инвестиции в российскую промышлен-
ность. Российский капитал очень быстро набирает силы и в 90-е годы,
выступает уже на равных. В первые годы XX века начинается процесс вы-
теснения иностранного капитала из ряда отраслей.
С начала 1890-х годов страна переживает настоящий железнодорож-
ный бум. С 1893 по 1897 годы ежегодно вступает в строй по 2,5 тыс. км
железнодорожных путей. При этом практически все работы по прокладке
полотна и строительству станционных зданий ведутся вручную. Быстро
начинают заселяться и втягиваться в активную экономическую жизнь
окраины, ранее остававшиеся в стороне от этих процессов: Заволжье,
европейский юг России, Предкавказье, Сибирь и Дальний Восток.
Успешно развивается внешняя торговля. За пореформенные годы
обороты внешней торговли России увеличились в 4 раза. Стоимость вы-
возимых товаров на 20% превышала стоимость ввоза. В 1897 году Сер-
гей Юльевич Витте организует денежную реформу. Принимается Закон
«О чеканке и выпуске в обращение золотых монет». Новые бумажные
деньги приравнивались к золотому курсу. Это позволило добиться того,
что рубль стал твердой конвертируемой валютой и оставался таковой до
конца 1914 года.
Кроме финансовых показателей Россия дореволюционного периода
славилась своими купцами. Одно их слово было лучшей гарантией, чем
нынешние письменные соглашения, скрепленные множеством печатей.
Они предпочитали вкладывать свои капиталы в солидные промышлен-
ные предприятия на длительный срок, руководствуясь не только сооб-
ражениями финансовой выгоды, но и заботой о будущем страны.
Одними из самых известных людей дореволюционной России были
П.М. Третьяков, С.Т. Морозов, С.И. Мамонтов. Эти предприниматели ни-
когда не отступали от собственных деловых принципов. Это были люди
деловой элиты России. Их положение определялось не богатством, а
следованием особой этике бизнеса, вследствие чего они имели всеоб-
щее уважение, им верили на слово. Покупатели предпочитали их товары,
зная о качестве. Банки всегда находили кредиты.
Известный всем как создатель Третьяковской галереи, Павел Михай-
лович Третьяков (1832-1898) считал ее главным делом своей жизни. При
этом он был одним из наиболее известных купцов и промышленников до-
революционной России.
Павлу Михайловичу было восемнадцать лет, когда умер отец, оставив
1. Глобальное разочарование
43
сыновьям свое торговое купеческое дело, капитал, нажитый честным и
кропотливым трудом, и завещав продолжать семейную стезю. В 1864
году Павел Михайлович вместе с братом построил в Костроме несколь-
ко фабрик по переработке льна. В 1866 году учредил знаменитое То-
варищество Большой костромской льняной мануфактуры. Предприятие
Третьяковых было не только самой крупной, но и самой современной
мануфактурой в Европе. Ткани Костромской мануфактуры получили
Гран-при на всемирных выставках в Париже в 1900 году и Турине в 1911
году, а в России награды исчислялись десятками.
Совместно с другими московскими предпринимателями Третьяков
выступил учредителем Московского купеческого банка (1866; был одним
из его руководителей), Московского торгово-промышленного товари-
щества (1874; правление на улице Ильинке в здании Московского торго-
вого банка), некоторых других крупных фирм. Третьяков входил в попе-
чительские советы многих учебных заведений и практически полностью
содержал первую в России школу для глухонемых детей. Смысл жизни
Третьякова, с его слов: «Моя идея была с самых юных лет наживать для
того, чтобы нажитое от общества вернулось бы также к обществу в каких-
то полезных учреждениях. Мысль эта не покидала меня никогда во всю
жизнь».
Приученный с детства к труду, Третьяков не раз говорил: «Работаю
потому, что не могу не работать», «Праздность — мать пороков, труд че-
ловека кормит, а лень портит». Работоспособность Третьякова была ко-
лоссальной. Рабочий день Павла Михайловича был заполнен до отказа.
Служащий его фирмы А. Рихау вспоминал: «Павел Михайлович Третьяков
прежде всего был замечательный труженик. Вставал он в 6 утра, навер-
ное, одним из первых в Москве, и просиживал за делами иногда до часу
ночи. Когда он успевал спать — оставалось загадкой... Я уверен, что он
умер бы со скуки, если бы его заставили ничего не делать».
В контору Третьяков приходил тогда же, когда и служащие — в 9 часов
утра. Павел Михайлович не имел отдельного кабинета, а сидел в той же
комнате, что и старший бухгалтер. С 12 до 13 часов он делал часовой
перерыв для завтрака и снова возвращался в контору. С 15 до 18 часов
продолжались его деловые поездки. К 6 часам вечера Павел Михайлович
всегда возвращался в контору, чтобы отпустить служащих. Задерживать
их дольше того времени, за которое он платил им жалованье, Третьяков
считал недопустимым. Сам он очень любил поговорку: «Заря деньгу ро-
дит. Спать долго — жить с долгом».
44 1. Глобальное разочарование
Третьяков трудился наравне со своими служащими и даже больше. Он
всегда проверял бухгалтерскую отчетность, выслушивал доклады своих
помощников и тут же принимал решения. Сам отбирал товары для яр-
марки, реагировал на всю корреспонденцию. По завершении торгового
года подсчитывал остатки, проставлял цены и подводил итоги.
Третьяков был строг и в то же время справедлив. Ко всем он обращал-
ся на «вы». Все делал обдуманно и точно. Также был очень внимателен к
людям. Если был в чем-то не прав, обязательно извинялся. Один из слу-
жащих Павла Михайловича вспоминал, что когда он стал работать у Тре-
тьякова для ведения иностранной корреспонденции, то не имел опыта и
многого не знал. Третьяков очень часто делал ему замечания. Служащий
был огорчен и хотел уволиться, на что Павел Михайлович сказал: «...Как
же вам пришла в голову такая мысль? Если вы будете обижаться на меня,
ничему не научитесь. Я говорю в вашу пользу».
Третьяков очень заботился о бытовых условиях служащих. На фабрике
льняной мануфактуры были устроены школа, больница, родильный дом,
дом престарелых, ясли и потребительское общество. Фабрика Третьяко-
ва была самой передовой и обустроенной в дореволюционной России.
Павел Михайлович был очень принципиальным человеком. Его убеж-
дения, дела и поступки были одним целым. Подобного подхода к веде-
нию дел и к людям очень не хватает сегодня многим предпринимателям,
политикам, да и обществу в целом.
Третьяков не любил различного рода политическую рекламу. Он был
человеком дела. Когда Александр III хотел пожаловать Третьякову чин
дворянина, Павел Михайлович ответил: «Очень благодарен Его Вели-
честву за великую честь, но от звания дворянина отказываюсь... Я ро-
дился купцом, купцом и умру».
Еще один русский купец и промышленник — Савва Тимофеевич Мо-
розов (1862-1905). Морозовым принадлежала знаменитая Никольская
мануфактура. Она была лидером по объемам производства и приносила
самый высокий в Российской империи доход. Никольскую мануфактуру
основал Тимофей Саввич Морозов, отец Саввы. При Савве Морозове
мануфактура достигла наибольшего расцвета.
Савва Морозов был многогранной личностью, а не только удачли-
вым фабрикантом и купцом. Он также был одним из учредителей Рус-
ского торгово-промышленного банка, членом Московского отделения
Совета торговли и мануфактур, основателем огромного химического
предприятия на Урале, выборным Московского биржевого общества,
1. Глобальное разочарование
45
председателем Общества для содействия улучшению и развитию ма-
нуфактурной промышленности, кавалером ордена Святой Анны 3-й и
2-й степеней.
Морозов был одним из самых известных меценатов России, но в отли-
чие от современных благотворителей он не отдавал деньги в благотво-
рительные фонды, а сам распределял их тем, кто нуждался в помощи. Но
самое главное при этом, что он никогда не афишировал своих пожертво-
ваний. Благотворительностью он занимался по зову сердца.
Савва Тимофеевич был полон огромной жизненной энергии. Один
из московских журналистов писал: «В Савве Морозове чувствуется
сила. И не сила денег только — нет! От Морозова миллионами не пах-
нет. Это просто даровитый русский делец с непомерной нравственной
силищей».
Морозов был очень образован: он с отличием окончил естественное
отделение физико-математического факультета Московского универси-
тета (нынешнего МГУ) и Кембриджский университет.
Настоящее управление Никольской мануфактурой Саввой Морозо-
вым началось в 27 лет, после смерти отца. Савва Тимофеевич исполнял
обязанности технического директора, осуществлял управление произ-
водственным процессом в ткацком, отделочном и красильном отделе-
ниях, занимался вопросами технического оснащения, контроля за ка-
чеством продукции, а также заведовал конторами морозовских фабрик,
механическими мастерскими и химическим производством. Он считал:
«Чтобы производство было успешным, оно должно строиться по по-
следнему слову техники». Поэтому при управлении мануфактурой Савва
Тимофеевич практически полностью реорганизовал производство. Он
построил новые цеха, заменил устаревшие станки. Подобную модерни-
зацию и реорганизацию он делал каждые 15 лет.
Никольская мануфактура была первым предприятием в России, кото-
рая имела собственную электростанцию, работающую на мазуте. Кра-
сильный цех была оснащен химической лабораторией.
А сам Морозов разбирался в деятельности своего предприятия не
многим хуже своих инженеров. Он считал, что залог коммерческого
успеха предприятия — это высокий уровень квалификации работников.
В связи с этим Савва Тимофеевич старался привлекать самых классных
специалистов. Если человек был действительно хорошим специалис-
том, то Морозов готов был обеспечить ему королевские условия, счи-
тая: «Как люди живут, так они и работают». Поэтому Савва Тимофеевич
46 1. Глобальное разочарование
обеспечивал своих рабочих всем необходимым: давал возможность
получать образование и повышать квалификацию, создавал условия
для комфортного быта и полноценного отдыха. Так, к примеру, цеха
фабрик были большими, светлыми, с хорошей вентиляцией. Казармы
были оборудованы паровым отоплением, вентиляцией, кухнями, пра-
чечными, ванными комнатами.
Здравница при фабрике обеспечивала рабочих бесплатным лече-
нием и лекарствами. При фабрике существовали родильный дом и дом
престарелых. Для рабочих были созданы библиотека, летний театр, хор
и театральный кружок.
Савва Морозов очень любил Россию. Он старался сотрудничать с
русскими купцами и промышленниками и терпеть не мог брать кредиты у
иностранных банков. Морозов говорил так: «Богато наделенной русской
земле и щедро одаренному русскому народу не пристало быть данни-
ками чужой казны и чужого народа... Россия благодаря исключительной
сметливости своего населения, благодаря редкой выносливости сво-
его рабочего может и должна быть одной из первых по промышленности
стран Европы».
Савва Тимофеевич был сторонником того, чтобы в России были сво-
бода слова, печати, союзов; всеобщее равноправие; неприкосновен-
ность личности и жилища; общественный контроль за бюджетом; обяза-
тельное школьное обучение; и чтобы к разработке всех законопроектов
были привлечены представители народа.
Будучи богатейшим русским купцом и промышленником, Морозов
ничего не выставлял и не делал напоказ. Он был скуп по отношению к
себе и щедр по отношению к тем, кого любил. В его рабочем кабинете
все было скромно и просто, построенный же для жены особняк был «чу-
дом Москвы». Морозов знал цену простоте и вкусу и ценил их дороже
роскоши.
Савва Морозов хорошо понимал силу капитала и умел ее использо-
вать. Он четко следовал принципам создания богатого общества, о ко-
торых говорит в своих трудах Адам Смит: «Совокупный общественный
продукт делится на две основные части: первая — капитал — служит для
поддержания и расширения производства (сюда входит и зарплата ра-
бочих), вторая идет на потребление непроизводительными классами
общества (собственниками земли и капитала, государственными слу-
жащими, военными, учеными, лицами свободных профессий и т.д.). От
соотношения этих двух частей зависит и благосостояние общества: чем
1. Глобальное разочарование
47
больше доля капитала, тем быстрее растет общественное богатство, и,
напротив, чем больше средств уходит на непроизводительное потребле-
ние, тем беднее нация».
Еще одним замечательным предпринимателем дореволюционной
России был русский промышленник Савва Иванович Мамонтов (1841-
1918). Представьте, что успел сделать этот человек: он был основателем
и строителем крупнейших железнодорожных магистралей России (от
Ярославля до Архангельска и Мурманска и от Донецкого угольного бас-
сейна до Мариуполя). Он основал Мытищинский вагоностроительный
завод. Занимался добычей железной руды и выплавкой чугуна. Также
Мамонтов был гласным Московской городской думы, почетным и дей-
ствительным членом Общества любителей коммерческих знаний, пред-
седателем Дельвиговского железнодорожного училища, основателем
пяти коммерческих и промышленныхучилищ в разных частях Российской
империи и кавалером ордена Владимира 4-й степени. Он был также ав-
тором книги «О железнодорожном хозяйстве России».
Кроме того что Мамонтов был отличным предпринимателем, это была
еще очень творческая личность. Он был хорошим скульптором, худож-
ником, основателем первого в России частного оперного театра. Бла-
годаря Мамонтову мир узнал такие фамилии, как Шаляпин, Васнецов,
Коровин.
Савва Иванович учился в Петербурге, Москве, Италии. Основной
деловой чертой его был стратегический подход. Он всегда ориентиро-
вался не на сиюминутную выгоду, а смотрел далеко вперед. В делах он
всегда шел до конца, преодолевая любые трудности со словами: «Что
же я за купец буду, если я что задумаю, а потом отступлю». Так, к при-
меру, он построил специальный Северный павильон на Нижегородской
ярмарке. Это позволило ознакомить деловых людей и власти с огром-
ными возможностями Севера. Он даже убедил премьер-министра Вит-
те съездить с ним на Север, где показал необходимость строительства
железной дороги для его освоения. Все это необходимо было, чтобы
протянуть железную дорогу до Архангельска и Мурманска. Подобное
сопротивление было и при строительстве железной дороги Донецк —
Мариуполь.
Результат этих затей, изначально казавшихся всем убыточными и
бесперспективными, все увидели уже через несколько лет. Обе дороги
стали приносить огромную прибыль. Таким образом, стиль мышления
и действий Мамонтова оказался не только выгодным для него, но и по-
48 1. Глобальное разочарование
лезным для страны. Он придерживался следующего принципа: «Думать о
будущем своей страны и настойчиво идти к поставленным целям».
Получается, что для многих купцов России того времени не богат-
ство являлось главной целью в жизни — основным было следование
деловому кодексу. По этим стандартам поведения можно было без
ошибки определить русского купца. Такими людьми были и Третьяков,
и Морозов, и Мамонтов, и многие другие. Они использовали свои капи-
талы для вложения в солидные предприятия на длительный срок. Они
думали не столько о финансовой выгоде, сколько о будущем страны.
Эти люди заботились о своих служащих, создавая им хорошие условия
для жизни, и занимались непоказной благотворительностью. Мы счи-
таем, что это именно те «...отечества отцы, которых мы должны принять
за образцы».
Россия становилась по-настоящему сильной империей. В это же
время в Европе стала появляться новая сверхдержава — Германия.
Темпы развития ее в некоторых областях были даже выше, чем в Рос-
сии.
Сильнейшей же мировой державой в то время являлась Англия. Про-
цесс выхода в лидеры у Англии занял около 200 лет. Свои завоевания
сыны Альбиона начали с Голландии, затем Испании, Франции, Северной
Америки и Канады. За время своих завоеваний Англия научилась поль-
зоваться фирменным оружием — революцией, впервые опробовав ее во
Франции.
Для англичан набиравшие силу Россия и Германия были «костью
в горле». Александр III умер 20 октября 1894 года после утверждения
Русско-французской военной конвенции. Николаю II на момент смерти
отца было всего 26 лет. Он не обладал такими политическими талантами,
как его отец, и поэтому ему пришлось управлять и учиться этому одно-
временно. Англичане же не преминули воспользоваться моментом. При
помощи Великобритании была организована Русско-японская война
1905 года. Также с помощью британских спецслужб была организована
революция 1905 года, в которой использовались моменты финансовой
паники при помощи заранее приготовленных листовок.
Потом началась Первая мировая война, в результате которой пали
Российская империя и Германия. В процессе войны были организова-
ны переворот и революция. Задачей же всех этих действий было одно —
ослабить и развалить быстро развивающиеся Российскую империю и
Германию.
1. Глобальное разочарование
49
Весь этот процесс хорошо описывает Николай Стариков в своих кни-
гах «Кто убил-Российскую империю? Главная тайна XX века»1 и «Мифы и
правда о Гражданской войне. Кто добил Россию?»1 2
Организаторы Первой мировой войны были в ней нашими «союзника-
ми», и их главной целью была не скорейшая победа над общим врагом, а
максимальное ослабление России с тем, чтобы в ней начать новую рево-
люцию. Только так можно правильно понять и оценить «странное» пове-
дение англичан и французов во время ведения боевых операций. Наши
«братья по оружию» вступали в мировой конфликт, имея четкий сценарий
своих действий3 *.
Керенский красиво сыграл все свои партии и практически полностью
разложил Российскую Армию. Далее он буквально передал арену для раз-
вала России Ульянову и Троцкому. Забавно то, что Ленин (Ульянов) узнал о
перевороте из швейцарских газет и при помощи иностранных спецслужб
прибыл в Россию через Германию в пломбированном вагоне. Троцкий же
с паспортом (реальным) гражданина Америки прибыл из Америки.
Руками Ленина, Троцкого и английских спецслужб были уничтожены
значительная часть флота Российской империи и практически вся ее
армия. В схватке с белым движением (истинными патриотами России)
Ленин чуть было не поделил Россию на 2 России с «доброго» совета ан-
гличан. Ленин был «за». Против деления России были ее патриоты.
После смерти Ленина в 1924 году у власти стояли 2 лидера: Троцкий
и Сталин. Троцкий говорил, что необходимо делать революцию дальше,
мировую. Это значит направлять деньги России за границу. Сталин го-
ворил, что нужно строить социализм в России и не отвлекаться. В ре-
зультате Троцкий был выслан из России и управлением страной занялся
Сталин. Операция англосаксов не была завершена. Сталин был сильным
управленцем. Более того, он не был в «теме» английской разведки, в ко-
торой были Ленин и Троцкий. В результате мир увидел СССР, который
был закрыт от внешних экономических воздействий и выстроил всю ту
инфраструктуру, которой сегодня пользуется Россия.
Поскольку такое развитие событий не входило в планы англосаксов,
1 Стариков Н. Кто убил Российскую империю? Главная тайна XX века — М.: Эксмо,
2006.
2 Стариков Н. Мифы и правда о Гражданской войне Кто добил Россию9 — М.: Эксмо,
2006.
3 Стариков Н Кто убил Российскую империю? Главная тайна XX века. — М.. Эксмо,
2006 С 134
50 1. Глобальное разочарование
против СССР—России была организована новая атака — с использова-
нием Гитлера. Гитлер был взращен все теми же силами, которые органи-
зовывали Первую мировую войну и революцию 1917 года.
После окончания Второй мировой войны, когда стало ясно, что силой
Россию не покорить, была организована новая операция, но теперь уже
боле изощренным способом — информационным. Это так называемая
«холодная война», когда народу на уши вешается лапша таким образом,
что они не понимают, что живут в оккупированной стране. Разрушение
СССР, ликвидация социалистического строя и включение социалисти-
ческих стран в сферу мирового капитала во главе со сверхдержавой —
США — было главной целью 45-летней «холодной войны», на которую
расходовалось ежегодно 26-28 млрд, долларов. Анализ событий, ха-
рактер деятельности советских руководителей и их связей с Западом в
1985-1993 годах показывают, что важным фактором в разрушительном
процессе являлось воздействие западных держав. Именно поэтому пре-
зиденты Буш, а затем Клинтон объявили, что разрушение СССР является
победой США в «холодной войне».
Планы развала СССР — России были описаны в директиве СНБ США
20/1 от 18.08.48 г., которая со временем совершенствовалась и непо-
средственно перед перестройкой приняла очертания «Гарвардского
проекта». Развал СССР прошел как по нотам в соответствии с Гарвард-
ским проектом1.
1 Петров К Тайны управления человечеством. Том 1 — М Академия управления,
2008. С 21
fc ИСКУССТВОВЕДЕНИЯ
ДОМАШНЕГО ХОЗЯЙСТВА
Тест на финансовую состоятельность
Сегодня положение России таково, что она владеет 17 075 200
квадратными километрами суши, богато насыщенной всей таблицей
Менделеева. У нас есть нефть, газ, лес, вода, рыба, животные, заповед-
ники и т.д. Попросту говоря, то все это — огромный лакомый кусок. Тем
более сегодня, когда меняет свое течение Гольфстрим и тепло начинает
уходить от Европы с Америкой в сторону России. Плюс постоянное уве-
личение количества жителей на планете Земля.
Каждому из нас необходимо четко понимать, что нас не оставят в по-
кое. Как и прежде, Россию будут стараться разбить, стравить, споить,
расколоть, раздробить для того, что бы установить здесь свой порядок
и использовать на полную катушку оставшихся в России людей и при-
родные ресурсы. Одним словом, на нас постоянно оказывается внешнее
управляющее воздействие.
Путь у нас только один: повышать меру своего понимания, осваивать
искусство управления собой и своей жизнью и перехватывать управление
на всех уровнях, а также определять вектор целей собственного развития
и строить жизнь, опираясь на свою бытность. Процесс управления органи-
зуется по одной общей схеме применительно к любому явлению, неваж-
но, управляете вы автомобилем, страной, воспитанием детей, семьей или
компанией. Мы с вами рассмотрим процесс управления в рамках выбран-
ной нами темы — финансовой. Для начала пройдем небольшой тест.
52 2. Искусство ведения домашнего хозяйства
Тест на финансовую состоятельность взят из нашей книги «Как ско-
лотить капитал в России. Руководство для гениев и не только»1, с до-
полнениями и изменениями. Это очень важный момент. Сначала вы
пройдете его как тест, а дальше финансовые отчеты лягут на ваш стол
как личные документы. Документы и одновременно инструменты в ру-
ках управленца своими деньгами, управленца своей жизнью.
Представьте, что вы — владелец компании. Нет, не так: владелец крупной
компании. Ваша компания развивается стремительными темпами. Вы уже
не в состоянии каждый вопрос решать сами и делегируете полномочия
специалистам. Месяц назадяы наняли финансового директора, который
должен строить финансовую политику компании в соответствии с вашими
замыслами развития.
На очередном совещании вы просите его показать финансовые отчеты за
прошлый месяц и некий прогноз на ближайший год:
— Принесите, пожалуйста, отчеты, иллюстрирующие наше финансовое
положение. .
В ответ он с недоумением смотрит на вас и разводит руками. Какие от-
четы?
— У меня все в голове, я могу рассказать!
И начинает что-то писать на листочке. Потом перечеркивает суммы, что-
то не сходится. Берет телефон, куда-то звонит, выясняет стоимость обо-
рудования...
Что вы сделаете с таким финансистом? УВОЛИТЕ?
Правильно, ГНАТЬ ТАКИХ В ШЕЮ!
Именно такой приговор выносят все, кого мы погружаем в подобные си-
туации. И это правильно. Деньги любят счет и достоверные записи. Иначе
все расплывается в неизвестном направлении. Вы, наверное, не раз за-
мечали это на своих деньгах. Зарплата к исходу месяца исчезает неиз-
вестно куда Или, по словам одного из наших наставников. «Как боеком-
плект — до последнего звона!»
Скажите, пожалуйста, чем отличается в ФИНАНСОВОМ плане СЕМЬЯ
от КОМПАНИИ? Те же активы и пассивы, те же доходы и расходы! Кто ве-
дет учет всего, формирует грамотную политику и планирует бюджет?
Но если в компании вы так легко уволили финансиста, то что будем
делать с финансистом в семье? И самый главный вопрос: кто в вашей
семье ФИНАНСИСТ? Кого будем увольнять???
Практика показывает, что 95% людей абсолютно халатно относятся к
1 Кириллов К., Обердерфер Д. Как сколотить капитал в России. Руководство для гени-
ев и не только. — М : ACT, Сова, 2008
2. Искусство ведения домашнего хозяйства 53
деньгам своего предприятия, имеется в виду семьи. Но есть одна очень
важная деталь! Если вы не управляете своими деньгами, то это не значит,
что ими никто не управляет. Скорее всего, вашими деньгами управляют
другие люди через вас. Каждый в меру своего понимания работает на
себя, а в меру своего непонимания работает на того, кто понимает и зна-
ет больше! Вспомнили? И если у вас нет четких и упорядоченных планов
для своих денег, то они у вас разбегаются к тем, кто понимает, как это
сделать.
ЗАПОМНИТЕ: везде, где совершаются операции с деньга-
ми, будь то бизнес, недвижимость или человек, имеется
финансовый отчет!
Если у вас финансовых отчетов нет, то это значит, что вы плохо пред-
ставляете состояние своих дел. Также это значит то, что вы чаще всего
принимаете неверные решения, находясь под влиянием эмоций, рекла-
мы или чьих-то мнений. Для того чтобы принимать четкие решения, нужно
опираться на верные данные. А они в данном случае находятся в ваших
финансовых отчетах. Нет отчетов — нет верных данных. Значит, обяза-
тельно будут ошибки.
Как всегда, есть два варианта. Можно оставить все как есть — и будь
что будет. Или стать нормальным финансистом в своей семье. У трлко-
вого финансиста всегда достаток и богатство. В этом и кроется секрет
богатства. Это и есть причина богатства — толковый подход к управле-
нию деньгами! Самое интересное, что не все профессиональные фи-
нансисты успешны в личных финансах. Мы сами были удивлены, когда
спрашивали у бухгалтеров и финансистов, работающих по своим специ-
альностям:
— На предприятии порядок?
— Порядок!
— А в личных финансах как?
— Да так себе...
А у вас как, финансисты своей семьи? Самое интересное: чтобы стать
на путь нормального финансиста, достаточно начального, двухдневного,
образования в личных финансах. Одна девушка после семинара сказала:
«Такие курсы дают больше, чем несколько лет обучения в вузе. Они важ-
ны именно для жизни!» Мы с ней совершенно согласны. Можно годами
трудиться — и все впустую, а можно за пару часов узнать столько, что уже
через пару лет вы сами себя не узнаете!
54 2. Искусство ведения домашнего хозяйства
Небольшой тест: знаете ли вы, сколько вы стоите? Или, другими словами,
каким капиталом обладаете?
Независимо оттого, как вы живете в данный момент, вы совершаете
операции с деньгами, а значит, имеете финансовый отчет. Если до этого
момента финансовый отчет существовал только у вас в голове или его не
было вообще, то теперь ему надлежит жить на бланках отчетности. Ва-
ших личных бланках.
Каждый человек, начиная осознанную жизнь, стремится реализовать
кроме всего прочего определенный УРОВЕНЬ ЖИЗНИ. Что это? Это на-
личие свободного времени, возможность путешествовать, иметь ком-
фортную среду обитания (дом, квартиру), средства передвижения (ав-
томобиль, катер, вертолет), качественные продукты питания. Уровень
жизни — это обеспечение своей семьи, обеспечение детей хорошим
образованием и т.д.
Возможность иметь и содержать все вышеперечисленное-зависит от
«толщины» и «стабильности» финансового потока. Финансовый поток за-
висит, как и все в этой жизни, от поставленной задачи. То есть «толщина»
и «стабильность» финансового потока обусловлены тем, каким вцьреши-
ли его сделать и какие источники для этого выбрали.
Все это не создается за один день. Но начальный этап возможно
пройти за время от двух дней до месяца..Все зависит от вашей сосредо-
точенности и детальности проработки маршрута (плана). Далее начнется
самый ответственный путь —.реализация,
А сейчас давайте определимся с тем, что есть. Какова стоимость ва-
шего капитала?
У каждого человека и/или семьи есть активы. Есть пассивы. Прежде
чем мы перейдем к финансовому анализу, давайте договоримся, что мы
будем считать активами и что пассивами.
Вообще существуют различные определения активов и пассивов. По-
этому люди часто спорят о том, что правильнее называть активами, а что
пассивами. Задав вопрос об активах и пассивах людям разных профес-
сий, вы услышите принципиально разные ответы.
У экономиста и у бухгалтера понятие о пассивах разное. Экономист и
бухгалтер решают разные задачи. Экономист улучшает реальное финан-
совое состояние предприятия, а бухгалтер решает задачу соответствия
требованиям, предъявляемым государством.
В бухгалтерии активом и пассивом называют левую и правую стороны
бухгалтерского баланса. Слово «баланс» происходит от французского
2. Искусство ведения домашнего хозяйства 55
balance — весы. Бухгалтерский баланс — это система показателей, све-
денная в ведомость, в виде двусторонней таблицы. Эта ведомость ото-
бражает наличие хозяйственных средств и источников их формирования
в денежном выражении.
На активных счетах в бухгалтерии отображается наличие хозяйствен-
ных средств. Остатки на активных счетах показывают, как распределены
средства, «куда они направлены». На пассивных счетах в бухгалтерии ото-
бражаются источники формирования хозяйственных средств. Остатки на
пассивных счетах отвечают на вопрос, «откуда взялись» средства.
В бухгалтерском учете активы и пассивы — это одни и те же деньги,
только разбитые в соответствии с разными принципами.
Основной принцип бухгалтерского учета состоит в том, что сумма ак-
тивов в любой момент равна сумме пассивов, то есть «чаши» весов ба-
ланса в любой момент находятся в равновесии.
Баланс отражает имущество фирмы на дату составления баланса. В
левой части баланса имущество отражается в разбивке по видам, соста-
ву и размещению. Эта часть называется активом. В правой части балан-
са имущество отражается в разбивке по источникам формирования. Эта
йасть называется пассивом.
Для учета личных финансов принципы бухгалтерского учета не очень
подходят. Нам важно видеть картину для себя, а не составлять отчет для
контролирующих органов. Поэтому мы используем традиционное понима-
ние активов и пассивов.
К активам относится все, чем вы владеете: недвижимость, автомо-
биль, банковские счета, ценные бумаги и т.д. К пассивам относятся обя-
зательства: долги, займы, кредиты.
Активы — это то, куда вложены деньги. Или, другими словами, то, что
стоит денег. Активы могут приносить дохода и могут не приносить дохо-
да. Активы, которые не приносят дохода, необходимы нам для удовлет-
ворения своих потребностей в повседневной жизни (квартира для жиз-
ни, автомобиль, дача, катер, гараж...).
Активы, приносящие доход, служат для реализации возложенных на
них задач:
— создание необходимого капитала на приобретение активов для
личного использования;
— создание необходимого капитала для приобретения активов,
обеспечивающих пассивный доход;
— обеспечение высокого уровня жизни;
2. Искусство ведения домашнего хозяйства
— обеспечение пассивным денежным потоком (потоком финансовых
средств, не зависящим от прилагаемых вами усилий).
Примеры: акции, облигации, банковский депозит, квартира, сдаваемая
в аренду, торговая площадь, сдаваемая в аренду, продовольственный ма-
газин, автосервис, завод, автомобиль (если вы используете его для зара-
батывания денег), авторское право (интеллектуальный актив) и т.д.
Пассивы — это то, что вы должны отдать. Банковские кредиты, займы
у родственников, друзей, предприятий и т.д. — все это относится к пас-
сивам.
Разница между АКТИВАМИ и ПАССИВАМИ = КАПИТАЛ
То есть для того, чтобы посчитать стоимость своего капитала, необ-
ходимо посчитать сумму всех активов и из них вычесть сумму всех пас-
сивов.
Для удобства будем использовать таблицы:
АКТИВЫ 1 То, во что вложены деньги
Наименование актива Стоимость актива
ОБЫЧНЫЕ АКТИВЫ
ИТОГО
Активы 1 — это активы, которые вы используете для своих нужд (дом,
машина, дача и т.д.), то есть то, что не приносит дохода. Это пассивный
капитал.
Очень часто бывает, что у людей есть активы, которые они не использу-
ют. Их с успехом можно реализовать и запустить в реальные активы. Или
перевести в реальные активы. Вспомните: возможно, где-нибудь у вас
есть участки земли, гаражи или дачи, возможно, машины, на которых никто
не ездит. Все занесите в таблицу и пропишите рыночную стоимость.
В левую колонку занесите наименование активов, в колонке «Сто-
имость» проставьте рыночную стоимость. К примеру, чтобы узнать
стоимость вашей квартиры сегодня, позвоните в агентство недвижи-
2. Искусство ведения домашнего хозяйства 57
мости и расскажите о ней, спросите, сколько стоит такая квартира, за
сколько ее можно продать.
АКТИВЫ 2 И ИХ ДОХОДНОСТЬ То, во что вложены деньги и приносит доход
Наименование актива .Стоимость актива Годовой доход (в RUR) Годовой доход (в %)
РЕАЛЬНЫЕ АКТИВЫ
ИТОГО
Активы 2 — это активы, которые вы создаете для реализации различ-
ных задач (о них мы говорили чуть выше).
В левой колонке пропишите наименование актива. В колонке «Сто-
имость» — рыночную стоимость. В колонке «Годовой доход (в RUR)» про-
ставьте годовой доход в абсолютных величинах. В колонке «Ежегодный
доход (в %)» проставьте ежегодный доход в процентах (к примеру, депо-
зит в банке размером в 100 000 рублей, приносящий в год 8 000 рублей,
в колонке «Ежегодный доход (в %)» отмечается цифрой «8», что означает
8% доходности).
Ниже мы рассмотрим пример. Практика показывает, что у большин-
ства людей реальные активы отсутствуют. Это объясняется тем, что они
никогда не задавались вопросом, для чего они нужны, и никогда не дума-
ли об их создании. Как будет у вас — посмотрим.
Средняя доходность от инвестирования капитала считается так: сум-
марный годовой доход делится на суммарную стоимость активов и умно-
жается на 100. Но ни в коем случае не как сложение процентов всего
столбца!
ПАССИВЫ То, что вы должны вернуть
Наименование пассива Размер пассива Сумма выплаты по кредиту (займу) % по кредиту (займу)
_ ИТОГО
58 2. Искусство ведения домашнего хозяйства
Пассивы — это ваши долги, то есть то, что вы должны отдать по любым
обязательствам: кредиты в банках, приобретения, сделанные в рассроч-
ку, долги друзьям и т.д. Размер пассива нужно указывать полностью —
тело кредита плюс проценты, то есть сколько в конечном итоге вы долж-
ны отдать.
Далее рассчитайте ваш фактический капитал по формуле:
^Активы - ЕПассивы = Ваш Капитал (практика)
ЕАктивы = Активы 1 + Активы 2
Теперь давайте сравним с теоретическим капиталом, который у вас
должен быть в соответствии с вашим возрастом и вашим уровнем дохо-
да. Теоретический капитал рассчитывается по формуле:
Ваш возраст х (Годовой доход от реальных активов + Зарплата) /10 =
Ваш Капитал (теория)
После того как все рассчитаете, проверьте, выполняется ли приве-
денное ниже неравенство:
Ваш Капитал (практика) > Ваш Капитал (теория)
Если неравенство выполняется, значит, вы довольно грамотно распо-
ряжаетесь заработанными деньгами. Если неравенство не выполняется,
это говорит о том, что вам есть над чем работать!
Замечание. В данном неравенстве не должны учитываться активы, до-
ставшиеся вам в наследство.
И еще: ВСЕ ДОЛЖНО БЫТЬ НАПИСАНО НА БУМАГЕ.
ТОЛЬКО ТАКИМ ОБРАЗОМ, УВИДЕВ И ОЦЕНИВ СИТУАЦИЮ СОБ-
СТВЕННЫМИ ГЛАЗАМИ, ВЫ СМОЖЕТЕ ПОНЯТЬ, ЧТО ВЫ ИМЕЕТЕ И
КУДА ДВИГАТЬСЯ ДАЛЬШЕ.
ПРИМЕР
Николай, 40 лет, предприниматель.
АКТИВЫ 1 То, во что вложены деньги
Наименование актива Стоимость актива
ОБЫЧНЫЕ АКТИВЫ
Квартира двухкомнатная в Москве 6 600 000 руб.
Автомобиль 600 000 руб.
Яхта 450 000 руб.
ИТОГО 7 650 000 руб.
2. Искусство ведения домашнего хозяйства 59
АКТИВЫ 2 И ИХ ДОХОДНОСТЬ То, во что вложены деньги и приносит доход
Наименование актива Стоимость актива (в RUR) Годовой доход (в RUR) Годовой доход (В %)
РЕАЛЬНЫЕ АКТИВЫ
Счет в банке 300 000 руб. 24 000 руб. 8
Квартира в аренду однокомнатная 4 500 000 руб. 252000 руб. 5,6
ПИФы 600 000 руб. 90 000 руб. 15
Продуктовый магазин 1 650 000 руб. 3 000 000 руб. 181
итого 7 050 000 руб. 3 366000 руб. 47,7
ПАССИВЫ
То, что вы должны вернуть
Наименование пассива Размер пассива Сумма выплаты по кредиту (займу) % по кредиту (займу)
Заем на машину 300 000 руб. 0 0
ИТОГО 300 000 руб.
Рассчитываем капитал Николая:
Капитал (практика) = ЕАктивы - ЕПассивы,
где ЕАктивы = Активы 1 + Активы 2
ЕАктивы = 7 650 000 руб. + 7 050 000 руб. = 14 700 000 руб.
Капитал (практика) = 14 700 000 руб. - 300 000 руб. = 14 400 000 руб.
Рассчитаем капитал (теория):
Капитал (теория) = Ваш возраст х (Годовой доход от реальных активов +
зарплата за год) /10
Капитал (теория) = 40 х (24 000 руб. + 252 000 руб. + 90 000 руб. +
3 000 000 руб.) / 10 = 13 464 000 руб.
В нашем случае годовая зарплата Николая равна доходу от актива (мага-
зина).
(В случае наемных работников она исчисляется так: месячная зарплата х
12 + ежегодный бонус.)
60 2. Искусство ведения домашнего хозяйства
Сравниваем:
Капитал (практика) > Капитал (теория)
14 400 000 руб. > 13 464 000 руб.
Неравенство выполняется! Все прекрасно! А как у вас?
Возможно, сейчас ваш балансовый отчет несет минимум информа-
ции. Возможно даже, что он пуст или пассивов в нем больше, чем акти-
вов. Не расстраивайтесь. Начните на практике постепенно заполнять
ваш балансовый отчет активами и продолжайте делать это. Постепенно
вы увидите, как приобретенные вами активы изменят вашу жизнь.
Первый отчет, который у вас как у новоиспеченного капиталиста дол-
жен стать рабочим документом и появиться на рабочем столе, — отчет
об активах и пассивах.^ Это рабочий документ, которому теперь надлежит
жить вместе с вами всегда. При приобретении активов и пассивов вы бу-
дете корректировать его. Точно так же, как и при избавлении от активов
и погашении пассивов. Это один из трех документов, которые должны
храниться на вашем рабочем столе.
После составления этого отчета многие люди осознают, что они дей-
ствительно богаты, но просто не видели этого. Другие, наоборот, пони-
мают, что их капитал равен нулю! Что у них ровным счетом ничего нет. Но
именно с создания этого отчета начинается контроль за личными финан-
сами и в дальнейшем накопление необходимого капитала.
У любого человека есть финансовый отчет. Есть активы, есть пассивы.
Доходы и расходы. Все, как у обычной компании. Но есть одно НО! Ком-
пания или предприятие ежемесячно отражают реальное положение дел в
финансовых отчетах и в соответствии со своими целями планируют дви-
жение материальных средств. Большинство же людей не делают этого НИ-
КОГДА! Поэтомуу большинства людей плохие активы и плохие пассивы. И
если взглянуть на их отчеты, то это отчеты банкротов. А как у вас?
Дело в том, что ни одно предприятие не может работать эффективно,
если в нем не ведутся контроль и планирование финансовых потоков, нет
четкого понимания об активах и пассивах, о прибылях и убытках, нет ин-
вестиционной стратегии.
И то же самое у вас. Есть активы и пассивы. Одни активы изменяются
и перетекают в другие. Вы создаете пассивы и погашаете их. Вы получа-
ете доход и совершаете расходы. Какую-то часть средств инвестируете.
На какие документы вы опираетесь, когда осуществляете все эти про-
цессы? От чего отталкиваетесь, когда принимаете решения?
Если у вас нет четкого понимания того, что откуда приходит и куда ухо-
2. Искусство ведения домашнего хозяйства 61
дит и, самое главное, ПОЧЕМУ, то вы не контролируете свои деньги и
не управляете*ими. А если вы не управляете ими, то вашими деньгами
управляют другие люди! И, как правило, это не приводит к хорошим ре-
зультатам.
Поэтому необходимо научиться управлять движением денег в своей
жизни, направлять их в нужную для вас сторону. Самому стать управлен-
цем, а не быть управляемым. Третьего не дано. Как мы уже говорили,
либо вы управляете деньгами, либо вашими деньгами управляют другие люди,
используя вас!
Следующий отчет, с которым вам необходимо научиться работать, —
это отчет о прибылях и убытках, или отчет о доходах и расходах! что в принципе
одно и то же.
Отчет о доходах и расходах ответит вам на вопросы, на которые вы,
возможно, уже давно хотели найти ответы: «Куда деваются мои деньги?
Каковы на самом деле мои доходы в месяц, в год? Сколько и откуда де-
нег приходит и сколько куда уходит?»
Это первый этап — понимание ситуации. Следующий шаг будет более
интересным — планирование доходов и расходов. Это уже более взрос-
лый подход. Пока же большинству предстоит хотя бы выяснить реальную
картину на данный момент. Многие люди считают, что это очень скучный
и совершенно ненужный процесс: построение отчетов, бюджетирование,
планирование и т.д. Возможно, это и так, но ни один грамотно построен-
ный бизнес, ни один финансово успешный человек не обходится без этих
элементов!
Первый элемент — статьи доходов. Этот элемент отчета о прибылях и
убытках сделать несложно. Мало у кого бывает большое количество ис-
точников дохода.
СТАТЬИ ДОХОДОВ
ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ДОХОДЫ
Заработная плата
Рента от сдачи в аренду недвижимости
Авторский гонорар
Прибыль от бизнеса
Проценты по депозиту
Другие
_итого
62 2. Искусство ведения домашнего хозяйства
ЕЖЕГОДНЫЕ РАЗОВЫЕ ДОХОДЫ
Дивиденды по акциям
Отпускные
Ежегодный бонус
Другие
ИТОГО
ИТОГО ДОХОДОВ ЗА ГОД
В вашем случае, конечно, статьи доходов могут отличаться от тех, что
приведены в таблице, или входить в них. Составьте свою таблицу в соот-
ветствии с вашими источниками доходов.
Второй элемент — статьи расходов. Мы приведем наиболее распро-
страненные (стандартные) расходы: те, которые встречаются почти у
всех, кому мы помогаем разрабатывать личные финансовые планы.
СТАТЬИ РАСХОДОВ
ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ
Квартплата
Электричество
Телефон
Мобильный телефон
Бензин для автомобиля
Ремонт автомобиля
Одежда
Обувь
Мебель
Мелкий ремонт квартиры
Отдых, развлечения
Няня, уборщица
Проценты по кредиту
Хобби
Рестораны
Сигареты
Обеды на работе
Спорт
Кино,театр
2. Искусство ведения домашнего хозяйства
Книги
Помощь родителям
Другие
ИТОГО
ЕЖЕГОДНЫЕ РАЗОВЫЕ РАСХОДЫ
Отпуск
Страховка ОСАГО
Страховка КАСКО
Страхование жизни
Абонемент в спортзал
Другие
ИТОГО
ИТОГО РАСХОДОВ ЗА ГОД
Вам необходимо составить свой список статей расходов ежемесяч-
ных и ежегодных. Наш опыт говорит о том, что если человек целена-
правленно никогда не занимался анализом движения своих личных фи-
нансов, то с ходу он затрудняется достоверно заполнить отчет.
Для получения реальной картины необходимо на протяжении месяца
собирать все чеки или записывать все расходы и доходы и вечером сво-
дить все в одну таблицу. Для этого можно даже использовать програм-
мы типа «Домашняя бухгалтерия» и подобные. Можете просто сделать
таблицу в программе Excel.
Для выработки устойчивой привычки этим необходимо заниматься в
течение трех месяцев без перерыва. Потом ваш ум дисциплинируется, и
вам будет очень просто управлять своими деньгами.
Вообще, каким бы трудным это занятие ни казалось, его необходи-
мо довести до конца. Возможно, вы не сделаете это с первого раза. Но
практика показывает, что с третьего раза все выполняют это задание до
конца и приобретают устойчивый навык управления расходами и дохода-
ми. Позже мы объясним, что это жизненно важно. Конечно, можно жить
и без этого, но без этого невозможно, если у вас есть цели, которых вы
планируете достичь гарантированно.
Если вы никогда не делали ничего подобного, то проведите экспери-
мент: заполните вышеприведенные таблицы в течение месяца. Уверяем
вас, к концу месяца вы будете ШОКИРОВАНЫ тем, что увидите.
64 2. Искусство ведения домашнего хозяйства
Обратите внимание, что доход за год считается следующим образом
ежемесячные доходы умножаются на 12 и добавляются к разовым еже-
годным доходам. Аналогично считаются расходы за год.
Если теперь суммарный доход за год вы разделите на 12 и то же са-
мое сделаете с расходами, то сможете вычислить среднемесячный доход
и расход. Теперь из среднемесячного дохода вычтите среднемесячные
расходы. Внимание! Что у вас получилось?
У большинства людей получается ноль. То есть все, что они зарабаты-
вают, расходуется. Это путь, ведущий в будущем к нужде. Если вы не при-
обретаете никаких активов, которые станете использовать в будущем, и не
создаете их, то наступит момент, когда будет уже поздно что-то менять.
В толковом словаре Владимира Ивановича Даля слово «богатство»
расшифровывается очень просто:
— множество;
— обилие;
— изобилие;
— избыток;
— излишество.
Исходя из этого очень легко понять, каким образом богатый человек
отличается от бедного. Богатый человек создает всегда больше, чем по-
требляет. Соответственно человек, потребляющий все, что производит,
или больше, богатым не может являться по определению.
Есть люди, у которых результат вычисления получается со знаком ми-
нус. Как это ни покажется странным, бывает и такое. Ничего страшного.
Возможно, есть неучтенные источники дохода, или нужно все еще раз
внимательно просчитать. Согласитесь, сложно израсходовать то, чего
не было! А возможно, есть обязательные платежи и угасли источники до-
хода. В этом случае возникает дефицит бюджета. Это уже кризисная си-
туация, в которой нужно производить кардинальные изменения. Об этом
мы поговорим позже.
Правильным распределением денег является ситуация, когда у вас
получается положительный остаток. То есть разница между расходами
и доходами положительная. Вот эта сумма нам и будет нужна. Запомни-
те ее. Это ваша прибыль! К примеру, ваш средний ежемесячный доход
равен 50 000 руб., а средние ежемесячные расходы 30 000 руб. Соответ-
ственно, прибыль составляет 20 000 руб. Эта сумма очень важна.
Если прибыль равна нулю или имеет знак минус, то вам нужно пере-
смотреть отношение к своим финансовым потокам. Представьте себе
2. Искусство ведения домашнего хозяйства 65
предприятие с прибылью, равной нулю! Кому нужно нерентабельное
предприятие? Его необходимо либо закрыть, либо изменить работу это-
го предприятия таким образом, чтобы оно стало рентабельным. Сделать
это можно за счет уменьшения издержек, увеличения оборота и повы-
шения эффективности труда. Это же применимо и к человеку, семье, лю-
бому обществу.
Помните, как толкует «богатство» словарь Даля? Обилие, изобилие, из-
лишество. Богатый человек — это человек, способный создавать больше,
чем потребляет. Это же касается и богатой семьи, города, страны и т.д.
У большинства людей денежный поток имеет следующий вид:
работа
доходы
расходы
i активы
пассивы
Все зарабатываемые деньги расходуются, не создается практически
никаких излишков в виде активов. Но если вы планируете в жизни, какие-
то важные события, то вам необходимо иметь для их реализации сред-
ства, созданные плановыми накоплениями. Поэтому ваш денежный по-
ток должен выглядеть следующим образом:
работа
доходы
расходы
активы
пассивы
2. Искусство ведения домашнего хозяйства
В первую очередь вы начинаете платить самому себе.; Что значит
платить самому себе? Это значит|вкладывать деньги в свои планы для
реализации своих жизненных целейДТо есть вкладывать их в активы,
которые помогут вам реализовать ваши цели. На расходы же пускается
только необходимая часть из заработанных денег’
После того как вы пройдете «Тест на финансовую состоятельность»,
честно признайтесь себе в том положении дел, которое есть. Дальше вы
можете оставить все как есть и жить как жили. Но если вас больше не
устраивает такой подход, то подумайте о том, чего же вы на самом деле
хотите. Далее вашигмечты можно перевести в цели.^лотом в план и по-
степенно^ействовать.
Для того чтобы понимать, каких именно целей достигать и как это со-
отнести с финансами, мы с вами научимся составлять личный финансо-
вый план.
Что такое личный финансовый план?
Все просто — это личный документ. Странно звучит, правда? Вы при-
выкли иметь дело с государственными или корпоративными документами,
но для себя лично никаких документов не составляли, так? Это личный доку-
мент, позволяющий грамотно управлять своими деньгами и реализовывать
свои намерения в финансовом отношении к заданному сроку, то есть:
— взять под контроль свои деньги;
— планировать свое будущее и будущее своих детей, то есть обеспе-
чить себя хорошей пенсией, а своих детей — хорошим образованием;'
® — создать свой личный капитал;
о — иметь финансовую защиту на непредвиденный случай;
— иметь финансовый резерв;
” — достичь своих целей и иметь высокий уровень жизни.
Вообще финансовый план отражает более или менее крупные и пла-
нируемые события. К примеру, отпуск, приобретение автомобиля, не-
движимости, оплата образования детей, создание бизнеса и т.д. При
помощи финансового плана вы понимаете, что именно вам необходимо
делать каждый месяцдля реализации всего запланированного.
Все это используют миллионы людей в развитых странах, потому что
их этому учат еще в школе. В нашем образовании в этой области сущест-
вует огромный пробел. Восполнить его могут сами граждане, способные
заглянуть в будущее, либо при помощи грамотных взрослых, понима-
ющих то, о чем идет речь на этих страницах.
2. Искусство ведения домашнего хозяйства 67
Поэтому после составления личного финансового плана в отчете
о прибылях и убытках вам необходимо будет добавить графу «ИНВЕС-
ТИЦИИ» .--Это и будет то, что вы начнете платить самому себеГ Можно
услышать различные рекомендации по поводу того, какую часть своего
дохода необходимо платить себе. Наиболее распространенная реко-
мендация — 10% от своего дохода. Почему 10%? Эта рекомендация ис-
ходит из того, что сумма в 10% от дохода не столь ощутима, если вам
придется ее не тратить. И второй момент: это минимум, достаточный для
того, чтобы не так сильно нуждаться в будущем.
Но этого совсем недостаточно, если вы планируете стать действи-
тельно богатым и реализовать достойные цели. Какой должна быть сум-
ма ежемесячных инвестиций, может показать только просчет финансо-
вого плана.
А сейчас посмотрите, как должен выглядеть усовершенствованный отчет
о прибылях и убытках, отчет о доходах и расходах:
СТАТЬИ ДОХОДОВ
ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ДОХОДЫ
Статьи доходов Факт План
Заработная плата
Рента от сдачи в аренду недвижимости
Прибыль от бизнеса
Проценты по депозиту
Другие
ИТОГО
ЕЖЕГОДНЫЕ РАЗОВЫЕ ДОХОДЫ
Дивиденды по акциям
Отпускные
Ежегодный бонус
Другие
ИТОГО
ИТОГО ДОХОДОВ ЗА год
2. Искусство ведения домашнего хозяйства
СТАТЬИ РАСХОДОВ
ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ
Статьи расходов Факт План
Инвестиции
Квартплата
Электричество
Телефон
Мобильный телефон
Бензин для автомобиля
Ремонт автомобиля
Одежда
Обувь
Мебель
Мелкий ремонт квартиры
Отдых, развлечения
Няня, уборщица
Проценты по кредиту
Хобби
Рестораны
Сигареты
Обеды на работе
Спорт
Кино, театр
Книги
Помощь родителям
Другие
ИТОГО
_________________________ЕЖЕГОДНЫЕ РАЗОВЫЕ РАСХОДЫ
Отпуск___________________
Страховка ОСАГО______________________________________
Страховка КАСКО______________________________________
Страхование жизни____________________________________
Абонемент в спортзал
L. иску ciHU ведении демашпв1и хизниыва
Другие
ИТОГО
ИТОГО РАСХОДОВ ЗА ГОД
Вы наверняка увидели, что таблица теперь имеет три столбца. Пер-
вый — наименование статей расходов. Второй — «Факт» — это то, что
получилось, когда вы собирали чеки в течение месяца. Третий столбец —-
«План». Мы внесли дополнение. Если предыдущая таблица была нужна
для анализа, то данная таблица — это уже полноценный отчет с элемен-
том планирования будущих потоков. _
Столбец «План» — это то, как вы будете распределять деньги дальше,
после сделанного анализа и коррекции. Самое первое — необходимр'от-
корректировать все расходы наделать их оптимальными. Второй этап —
планирование увеличения дохбда. Но об этом поговорим чуть позже.
При планировании с использованием новой таблицы вся прибыль
(разница между доходами и расходами) вписывается в графу «Инвести-
ции». Мы с вами ее вынесли вперед, в начало, потому что со временем
вам придется изменить подход. Инвестировать вы будете в первую оче-
редь, а потом уже производить все остальные расходы.
Вы начнете сначала платить СЕБЕ.'Это основное п равил о состоятель:
ныхдюд^Д^Вы начнете руководить своими денежными потоками.
И первое, что вы делаете с нового месяца, — это открываете счет в
банке и начинаете платить самому себе. Каждый месяц. Пока так. Пока
не будет составлен личный финансовый план, каждый месяц прибыль вы
зачисляете на депозит. Соответственно в балансовом отчете «Активы —
Пассивы» вы вписываете АКТИВ «Банковский депозит».
Для начала необходимо сделать так, чтобы ваш финансовый отчет вы-
глядел следующим образом:
работа
доходы расходы
активы пассивы
70 2. Искусство ведения домашнего хозяйства
Теперь нам нужно освоить, что же такое управление деньгами, чтобь
делать это с определенной степенью компетенции.
Искусство управления деньгами
Один французский предприниматель переехал в Америку и
занялся там оптовой торговлей французскими винами. Его фирма про-
цветала, расширялась и стала очень знаменитой. К 25-летнему юбилею
фирмы он устроил большой праздник, на который были приглашены
многочисленные почетные гости и журналисты. Один из них задал ему
каверзный вопрос:
— Вам удалось организовать свое дело, в годы мирового экономичес-
кого кризиса поставить фирму на ноги и расширить ее. Какова система
вашего успеха?
— Вы станете надо мной смеяться, — ответил француз, — если я вам
это скажу. В первые годы после моего приезда в Америку мое знание
английского языка было так скудно, что я совсем не мог читать газет. По-
этому я совершенно ничего не знал о кризисе.
Это очень интересный пример. Интересен он потому, что довольно
ярко показывает, что даже в кризис развитие возможно, если не от-
. влекаться на лишнюю информацию и вместо обсуждения того, как все
‘ плохо, заниматься делом. Безусловно, кризис влияет и будет влиять на
всех, но он окажет меньшее влияние на тех, кто будет обладать высоким
качеством управления. Вообще*владение искусством управления — это
необходимый навык-сегодня для фоЪого человека, желающего постро-
ить качественную жизнь для себя,"своей семьи и своего окружения. >
Поэтому достижение своих целей мы будем строить на основе доста-
точно общей теории управления (ДОТУ)1. Забегая вперед, скажем, что
неважно, на каком уровне ведется управление, будь то управление ав-
томобилем, управление компанией, управление семьей или управление
страной, — суть и принципы одинаковы. Поэтому и разбирать управле-
ние будем на самых обычных, житейских примерах.
_ Итак; управление — это упорядоченные действия, направленные'
на достижение поставленных целей в соответствии с располагаемыми
• РЕЕЖЕй^Е1-!'0 есть- другими словами, — это целеполагание й достиже*
1 Достаточно Общая Теория Управления — Новосибирск, 2003.
2. Искусство ведения домашнего хозяйства 71
ние целей в практической деятельности. Из определения следует, что
управление возможно только тогда, когда определены цели, вырабо-
таны и осуществляются упорядоченные действия и есть необходимые
ресурсы.
Графическая схема управления выглядит следующим образом:
результат
управляющее объект управления
воздействие1 управления
субъект
управления
связь
Субъект управления (тот, кто управляет) оказывает управляющее воз-
действие (упорядоченные действия) на объект управления (того, кем
или то, чем) для достижения заранее определенного результата. Полу-
ченный результат сравнивается с заданным (обратная связь), и если ему
соответствует, то процесс управления заканчивается. Если же результат
отличен от заданного, то вырабатывается и оказывается новое управля-
ющее воздействие до тех пор, пока полученный результат не будет соот-
ветствовать заданному.
Приведем простейший пример управления детьми в магазине роди-
телями.
Ребенок — субъект управления, мама — объект управления. Ребенок
увидел игрушку (цель определена). «Мама, купи игрушку» — оказание
управляющего воздействия на маму. «Хватит, у тебя этих игрушек целая
комната!» — пытается выйти из-под управления мама. Обратная связь —
игрушка не куплена, результат не достигнут. Ребенок бросается на пол и
закатывает истерику (новое управляющее воздействие). Мама не выдер-
живает, покупает игрушку. Цель достигнута. Слезы малыша моментально
высыхают, можно довольствоваться результатом.
Это простейший пример. Более сложный пример — управление ав-
томобилем. Здесь в учет нельзя не принимать окружающую среду. Без-
условно, в первом примере онатоже присутствует, нонэтакзначительно,
как во втором. В реальной же обстановке всегда присутствует внешняя
среда, которая оказывает влияние и на субъект управления, и на объект
управления. И также субъект управления с объектом управления ока-
зывают влияние на внешнюю среду. А сам субъект управления может
управляться вышестоящим управлением или действовать, опираясь на
72 2. Искусство ведения домашнего хозяйства
программу действий, или по чьему-либо указанию. Графически это вы
глядит так:
вышестоящий .
субъект; СРЕДА
програм"а’ . «а среду
указание. / - - / , *
на среду
результат
Субъект упраолчющее объект управления
управления вОздейсгвие ’ управления
и ! о братна я
связь
Рассмотрим более полный процесс управления автомобилем, вло-
женный в процесс управления в семье. Жена, Марья Петровна, говорит
своему мужу, Семену Михайловичу, проживающему в г. Вышний Воло-
чек Тверской области, отвезти продукты питания дочке-студентке, про-
живающей и обучающейся в С.-Петербурге, на автомобиле.
Для системы управления автомобилем, которым будет управлять
Семен Михайлович, реализуя цель по доставке продуктов, вышесто-
ящим субъектом, дающим указание, является его жена Марья Петров-
на. Цель — привезти продукты дочери и вернуться обратно. Объект
управления — автомобиль, субъект управления — Семен Михайлович.
Дальше все просто: Семен Михайлович оказывает управляющее воз-
действие на автомобиль посредством педалей, рычагов и руля, двига-
ется по направлению к С.-Петербургу и обратно, реализуя выполнение
цели. Но он не изолирован от внешнего мира и на него действует окру-
жающая среда. Погодные условия действуют как на автомобиль, так и на
него самого. Другие участники движения — сотрудники ГИБДД, живот-
ные и т.д., являющиеся внешней средой, тоже действуют на Семена Ми-
хайловича и автомобиль. Он в свою очередь воздействует при помощи
автомобиля на внешнюю среду.
Чем более опытен водитель Семен Михайлович, тем более выполни-
ма цель, которую он осуществляет, в заданный срок. После того как он
доставит продукты и вернется домой, его жена от него узнает о передаче
продуктов и, вероятно, ей позвонит дочь, чтобы поблагодарить ее. Это
будет обратная связь из разных источников информации.
Таким образом, мы постоянно находимся с вами в виде субъекта или
2. Искусство ведения домашнего хозяйства 73
объекта управления. Таким же образом мы с вами можем управлять сво-
ей жизнью, или ею могут практически полностью управлять другие люди
для достижения своих целей.
Когда люди говорят, что хотели бы управлять своей жизнью или своими
деньгами, то вы всегда можете подставить в схему управления все, чем
бы вы хотели управлять, и дополнить схему. К примеру, возьмем деньги.
Вы хотели бы управлять деньгами. Тогда вы — субъект управления, день-
ги — это объект управления. Остается что? Правильно, результат. Какой
результат вы хотите получить, управляя деньгами? Многие люди заци-
кливаются на деньгах как таковых. Но из схемы управления четко видно,
что деньги — это инструмент, необходимый для реализации целей.
Теперь давайте обратимся к деньгам. Что это такое? Физически день-
ги — это резаная бумага, пластинки металла, круглой формы и электрон-
ные записи в компьютере. Все это стоит ровно столько, насколько люди
договорились и верят в то, что это значимо и действительно чего-то
стоит. Если перейти к человеку, то, когда вы зарабатываете деньги, на
что вы их меняете? Вы затрачиваете физическую силу? Вы затрачиваете
интеллектуальную или духовную силу? В общем, вы меняете ее на свою
внутреннюю энергию.
То есть в обществЫденьги — это эквивалент энергии, очень часто
внутренней энергиккчеЛовека^К сожалению, сегодня наше общество вы-
строено так, что через деньги/из людей выкачивается энергия и сосредо-
точивается в руках определенной группы людей. Они организовали такую
систему специально. Вы уже знаете об этом. Они создают такие условия, ‘
используя власть, СМИ, рекламные трюки, чтобы люди потребляли, поку-
пали идцатилр! свои деньги (внутреннюю энергию). Это сильно тормозит
процесс эволюции и ведет людей к деградации, что мы с вами и наблю-
даем в последнее время. Люди переводят внутреннюю энергию в деньги-
и разбрасывают ее относительно себя. На самом деле необходимо на-
' учиться управлять своими деньгами, т.е. своей энергией (в виде денег),
направляя ее на реализацию своих истинных целей, ведущих к развитию
v человека и реализации заложенного в нем генетического потенциала.
? Тогда человек будет становиться сильнее.
У Для того чтобы научиться управлению своей жизнью и своими деньга-
ми, необходимо понимать, что же такое управление (это мы с вами рас-
смотрели) и научиться действовать, используя эти знания. А сейчас да-
вайте посмотрим, как организовать управление своей жизнью и своими
деньгами. Первое вы, наверное, уже уяснили: чтобы организовать управ-
74 2. Искусство ведения домашнего хозяйства
ление, необходимо иметь цели. Управление без целей не существует^
Рендольф Боурн сказал: «Наша, самая важная обязанность — всегда
держать курс в направлении наших самых сокровенных желаний^» Этим
мы с вами и займемся.
Пошаговый метод достижения целей
У природы есть свои законы роста и развития. Человек, к со-
жалению, не всегда терпелив настолько, насколько это необходимо. Он
хочет все и сразу. Но в природе так не бывает. В природе не существует
быстрых механизмов. У всего есть своя последовательность. Именно из-
за того, что человек часто ведет себя как капризный ребенок, который
хочет все и сейчас, ему всегда оказывается что-то нужно. И неважно,
сколько денег он получает: он находит, на что потратить, практически все
деньги. Он не сажает саженцы богатства, а съедает их, радуясь сейчас.
У него нет плана выращивания своего сада, который начнет плодоносить
через несколько лет и будет радовать его своими плодами на протяже-
нии всей жизни.
Одна из основных причин того, что люди всю жизнь работают, а после
того как становятся не нужны своим работодателям, аккуратно доживают
ее, состоит в том, что большинство людей не знают, к чему они идут. Вер-
нее, к чему они хотели бы прийти. У них нет образа будущего, они никогда
не задумывались о том, какой должна быть их жизнь и что в ней должно
быть, и что нет необходимости копировать ее со старшего поколения.
Они очень редко задают себе вопрос: «Чего я действительно хочу в
этой жизни?» Они смотрят телевизор, читают красочные журналы и ста-
раются угнаться за модой, чтобы создавать видимость людей просве-
щенных и грамотных. Но, участвуя в чужих играх и навешивая на себя
чужие образы, многие забывают о своей жизни. Они не знают, что хотят
создать, какой должна быть их семья и какие отношения должны царить
в ней, чем должна быть наполнена их жизнь не с точки зрения моды, а в
соответствии с их талантами и содержанием.
Многие люди из-за страха и неверия в свои силы считают, что необ-
ходимо жить только сегодняшним днем, и не понимают, что никто не от-
менит в природе причинно-следственной связи. Что этот закон не из тех
законов, которые могут принимать и отменять люди, это — более гло-
2. Искусство ведения домашнего хозяйства 75
бальный закон Вселенной. Совсем не в потреблении заключается жизнь
здесь и сейчас, но многие не хотят даже думать об этомд Для того чтобы
у человека появились свободные деньги, излишек, он должен научиться
мыслить. к^брдатуй человек,'.должен определить свои настоящие жела-
ния и цели, составить письменный план, понять, сколько ему необходимо
денег для комфортной жизни, и зарабатывать больше — с учетом того,
сколько необходимо для реализации намеченного планад Естественно,
^хаЖдого чеПовека пЯан будет иметь свой характер: у кого-то это будет
создание собственнее предприятия, у кого-то обеспечение своего бу-
дущего и будущего своих детей, а у кого-то — постройка дома. Но все
начинается с построения нового фундамента — новых мыслей, решений,
выбора целей, эмоций и дисциплины.
Представьте, что вы решили построить красивый, современный и
качественный дом. Что в первую очередь вам нужно сделать? Когда мы
задаем этот вопрос на семинарах, то в 70% случаев, не думая, люди вы-
крикивают из зала: «Фундамент!» Спору нет, фундамент — без сомне-
ния, важная часть здания и основная. От слова «основа». Но это не самое
первое, что нужно делать. Прежде чем лить или выкладывать фундамент,
потребуется сделать еще очень много важных шагов. Давайте пойдем по
порядку.
Во-первых, прежде чем лить фундамент и вообще что-то строить,
садимся и задумываемся над тем, а что за дом нам, собственно гово-
ря, нужен. Обсуждаем с близкими, советуемся с друзьями и начинаем
представлять. Сколько этажей, сколько комнат, сколько бассейнов на
каждом этаже... В общем, создаем образ, представление о том, что
же в итоге должно получиться. Итак — первоначально —\ОБРАЗ! И это
очень важно! Если вы начнете с фундамента, не имея представления о
том, что собираетесь построить, то страшно представить, что вы може-
те настроить.
Имея образ, далее необходимо сделать чертеж. Здесь может быть
два варианта: возможно выбрать вариант из существующих проектов и
можно сделать свой проект, который соответствует только вашему обра-
зу. Тут важно не столько то, какой именно будет выбран вариант, сколько
то, что второй этап в создании — это четкий проект; фиксация образа на
бумаге со всеми мелкими деталями. Только такой подход поможет во-
плотить в жизнь образ без особых проблем.
Третий шаг: когда есть все размеры и эскизы, мы можем четко про-
считать, сколько и какого необходимо материала, сколько нужно человек
76 2. Искусство ведения домашнего хозяйства
для реализации проекта, стоимость материалов и услуг. Одним словом,
проводим финансовый расчет. Необходимо также составить.график вы-
полнения работ.
И только после этого подбираем, размечаем участок и закладываем
фундамент. Строим, красим, белим, штукатурим, застекляем и заселя-
емся. Обратите внимание на ярко выраженные четыре этапа творения:
1. Создание образа.
2. Создание чертежа (перенесение на бумагу).
3. Финансовые расчеты.
4. Реализация.
Данная последовательность называется технологическим процес-
сом. Он существует в любом деле. И многие производственники не пона-
слышке знают, что нарушение технологического процесса ведет к ПРО-
ИЗВОДСТВЕННОМУ БРАКУ! Или, другими словами, к срыву выполнения
задачи. Или недостижения цели.
Определенное значение для предупреждения производственного
брака имеют следующие меры:
1. Строгое соблюдение технологии производства продукции.
2. Правильная организация труда.
3. Регулярные курсы повышения квалификации сотрудников пред-
приятия.
Все дело в том, что процесс создания своей жизни практически ничем
не отличим от любого творения. Все те же четыре этапа: создание образа
жизни, чертеж, финансовые расчеты и реализация. Но многие люди не то
что нарушают технологический процесс — они с ним просто не знакомы.
И все мечтают жить хорошо, а воз и ныне там. Ничего ниоткуда не возь-
мется само по себе. Хотите что-то сделать, кем-то быть и что-то иметь —
тогда вперед, соблюдая технологический процесс! Необходимо восста-
новить технологический процесс и следовать ему, чтобы ваша жизнь не
превратилась в бесконечный ПРОИЗВОДСТВЕННЫЙ БРАК!
Итак, создание образа.
Чтобы понять, какой вы хотите видеть свою жизнь, необходимо оста-
новиться на мгновение, отрешиться от суеты, отвернуться от телевизо-
ра и честно ответить себе на следующие вопросы. Ответы должны быть
письменными и осмысленными — ведь это ваш образ жизни, то, что на-
пишете и будете воплощать в жизнь.
Составьте для себя таблицу, в которую занесите ответы на нижепри-
веденные вопросы:
2. Искусство ведения домашнего хозяйства 77
1. Что я хоуу сделать?
2. Кем я хочу быть?
3. Каким я хочу быть?
4. Что я хочу иметь?
5. Что я хочу увидеть?
6. Куда я хочу съездить?
7. Чем бы я хотел поделиться?
8. С кем бы я хотел поделиться?
9. Насколько все это для меня важно и почему?
Вопросы эти относятся ко всей вашей жизни, но мы с вами прикинем
на ближайшие 10 лет.
*
ОПРЕДЕЛЕНИЕ БУДУЩЕГО
Событие, стремление, желание , \ Что я получу, когда это произойдет, или что мне это даст?
1. ЧТО Я ХОЧУ СДЕЛАТЬ?
2. КЕМ Я ХОЧУ БЫТЬ?
3. КАКИМ Я ХОЧУ БЫТЬ?
4. ЧТО Я ХОЧУ ИМЕТЬ?
5. ЧТО Я ХОЧУ УВИДЕТЬ?
6. КУДА Я ХОЧУ СЪЕЗДИТЬ?
78 2. Искусство ведения домашнего хозяйства
7. ЧЕМ БЫ Я ХОТЕЛ ПОДЕЛИТЬСЯ?
8. С КЕМ БЫ Я ХОТЕЛ ПОДЕЛИТЬСЯ?
9. НАСКОЛЬКО ВСЕ ЭТО ДЛЯ МЕНЯ ВАЖНО И ПОЧЕМУ?
Обратите внимание: ответ на вопрос №9 - объединяющий.
Не спешите, заполняя эту таблицу. Она очень важна. Можете спокойно зани-
маться этим целый месяц, усердно размышляя над тем, чего действительно вы
хотите и почему.
Интересный момент работы с этой таблицей состоит в том, что если
вы не сможете четко ответить на вопрос: «Что я получу, когда это произой-
дет, или что мне это даст?» напротив события или желания, смело ВЫЧЕР-
КИВАЙТЕ его! Значит, вам это не нужно. Значит, это не ваше! Значит, это
принесено модой, обществом, государством — кем угодно. Но вам это
может быть совсем не близко. Однако, несмотря на то, что вам это не
нужно, оно вертится в вашей голове и буквально пожирает драгоценную
энергию. Пожирает драгоценное время и не дает возможности жить по-
настоящему и реализовывать именно то, что вы хотите!!!
Большинство людей никогда не задумываются над тем, что они дей-
ствительно хотят сделать и для чего. Они что-то делают в режиме сегод-
няшнего дня, максимум недели, и так всю жизнь.
Очень важно выкинуть то, что вам не нужно. Дело в том, что не нужные
вам события реализовать очень тяжело. У вас на это не будет хватать сил.
Но эти события крутятся в вашей голове, как будто нужные. А после расхо-
дования на них энергии у вас не остается сил на то, что вам действительно
нужно. Таким образом, вы ужасно устаете, а воз и ныне там...
Поэтому нужно провести очищение собственных мыслей и собствен-
ных желаний и далее все силы устремить на истинные ваши желания.
Останется только вопрос оптимизации ваших действий и наращивания
личной силы.
Когда вы закончите работу с таблицей, выпишите только то, что оста-
2. Искусство ведения домашнего хозяйства 79
лось и действительно важно для вас. Старый лист с зачеркнутыми, чужи-
ми желаниями-выбросьте как ненужную вещь.
Заполняя таблицу, не забудьте о тех вещах и делах* процесс соз-
дания которых уже запущен. К примеру, если вы читаете эту книгу,
значит, вы, когда-то родились и с высокой степенью вероятности
когда-то вам будет 50, 60 лет и более. Чем вы будете заниматься и
что делать? Не спешите смеяться. Во-первых, жизнь пролетит очень
быстро, а во-вторых, понимание того, как вы хотите жить в будущем,
уже сегодня подскажет вам то, что именно вы должны сделать уже
сейчас. Все дело в том, что процессы создания чего-либо занимают
5, 10, 15, 20 и более лет. И если вы действительно хотите получить то,
о чем сейчас подумали, то должны начать действовать уже сегодня.
Если у вас есть несовершеннолетние дети, то, скорее всего, им скоро
исполнится 18 лет и они будут получать послешкольное образование. А
потом, годам к 25, им где-то нужно будет жить и создавать семью. Мно-
гие родители начинают думать об образовании детей тогда, когда дети
окончат школу. Для многих родителей дети оканчивают школу совершен-
но «внезапно». Но простите: о том, что они закончат школу к 18 годам,
можно с высокой степенью уверенности говорить как только ребенок ро-
дился. И можно сразу начинать создавать ему достаточную материаль-
ную базу для получения хорошего образования и некоторого старта.
Вот эти моменты, во-первых, и учтите, отвечая на вопросы в таблице.
Как вы собираетесь и на что жить в преклонные годы и какое образова-
ние и старт вы дадите своим детям. После всего этого можете добавить
еще своих желаний.
Потом, когда ответите на все вопросы и выбросите лишнее, оставив
только самое важно, образ в первом приближении будет готов. Теперь
необходимо создать чертеж. Для этого нужно заполнить таблицу целей,
которая поможет вам распределить все ваши цели в пространстве жиз-
ни. Обычнотот, кто делает это качественно, беретхороший ватман и изо-
бражает все, о чем мы скажем ниже, в красках.
В самой верхней строке «Карты целей» записаны календарные годы,
т.е. то, какой год будет на дворе. Во второй строчке прописываете свой
возраст в соответствии с календарным годом. Далее ниже в соответствии
со сферами жизни вписываете из таблицы «Определение будущего»
свои цели. Заполняете пространство жизни. И, как договорились, снача-
ла вписываете то, что будете делать в 50, 60 лет и далее. Во вторую оче-
редь вписываете необходимые крупные расходы на детей: образование,
2. Искусство ведения домашнего хозяйства
старт для приобретения квартиры или любые другие варианты, которые
вы считаете важными. А потом вносите в «Карту целей» то, что у вас еще
осталось неперенесенным из таблицы «Определение будущего».
После того как вы разместите все планируемые события в простран-
стве жизни, уже можно примерно увидеть, в каком году необходимо реа-
лизовать то или иное событие. Постарайтесь сделать так, чтобы у вас был
баланс между ближайшими целями, среднесрочными и долгосрочными,
чтобы не получилось так, что все ваши цели необходимо реализовать в
следующем году. А дальше вы не знаете, о чем думать. Распределите
цели равномерно, тогда вы будете представлять, чем вам необходимо
заниматься в жизни.
Это еще важно и потому, что у многих людей часто возникает иллюзия
о том, что жизнь бесконечна. Но посмотрите на «Карту целей»: не так уж
на ней много свободного пространства. А если учесть, что годы пролета-
ют очень быстро и многие люди почти ничего не создают и не производят
за это время, то, вероятно, что-то стоит изменить в жизни, иначе она про-
летит, а вы ничегошеньки не сделаете. А с тем, что сможете заработать
за это время, с легкостью расстанетесь.
Вы определились с образом будущего в своей жизни и распределили
необходимые события на «Карте целей». Теперь переходим к следующе-
му этапу. Итак, действуя по технологическому процессу создания своей
жизни — образ, чертеж, расчеты, реализация, — мы с вами уже выполни-
ли первые два пункта. Переходим к третьему — финансовые расчеты.
Чтобы осуществить финансовые расчеты, необходимо все будущие
события описать в финансовом выражении. Нужно будет выяснить,
сколько понадобится ресурсов в финансовом выражении для осущест-
вления задуманного. Также нам понадобятся ваши финансовые отчеты
(активы — пассивы, доходы — расходы), которые вы составляли ранее.
Теперь переходим к таблице событий.
Таблица событий выглядит следующим образом (она не связана с
«Картой целей», приведенной выше):
№№ п/п Событие Показатели Год осуществления Стоимость
1 Приобретение автомобиля Toyota-RAV4, 2008 г. выпуска, цвет черный 2009 год 900 000 руб.
2 Приобретение ДОМА 150 кв. м 2012 год 3 000 000 руб.
2. Искусство ведения домашнего хозяйства
3 Обучение сына Московский вуз 2015-2020 гг. 800 000 руб.
4 Пассивный доход 30 000 руб. в месяц 2030 год 7 200 000 руб.
5 Отпуск Каждый год 50 000 руб.
Обязательным в таблице является описание события — колонка «По-
казатели». Это поможет более точно определить стоимость. Год осу-
ществления необходим для расчетов, т.к. финансовые ресурсы во вре-
мени ограничены.
Теперь рассмотрим, как будут выглядеть финансовые расчеты на при-
мере семьи. Для этого нам понадобятся некоторые сведения о семье, их
планы на будущее в виде таблицы событий, а также финансовые отчеты,
составленные при проведении финансового анализа.
Семья:
Муж — Иван, предприниматель, 35 лет.
Жена — Елена, юрист, 30 лет.
Сын — Евгений, 8 лет.
Дочь — Светлана, 5 лет.
Финансовый анализ. Активы — пассивы:
АКТИВЫ 1 То, во что вложены деньги
Наименование актива Стоимость актива
ОБЫЧНЫЕ АКТИВЫ
Квартира двухкомнатная в Москве 3 000 000 руб.
Автомобиль 500 000 руб.
ИТОГО | 3 500 000 руб. J
АКТИВЫ 2 И ИХ ДОХОДНОСТЬ То, во что вложены деньги и приносит доход
Наименование актива Стоимость актива (в RUR) Годовой доход (в RUR) Годовой доход (в %)
РЕАЛЬНЫЕ АКТИВЫ
Магазин (товар) 1 500 000 руб. 1 800 000 руб. 120
ИТОГО 1 500 000 руб. 1 800 000 руб. 120
2. Искусство ведения домашнего хозяйства 83
ПАССИВЫ То, что вы должны вернуть
Наименование пассива Размер пассива Сумма выплаты по кредиту (займу) % по кредиту (займу)
Оруб.
ИТОГО 0 руб.
Доходы — расходы:
СТАТЬИ ДОХОДОВ
ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ДОХОДЫ
Прибыль от бизнеса 150000 руб.
Проценты по депозиту Оруб.
ИТОГО 150000 руб.
ЕЖЕГОДНЫЕ РАЗОВЫЕ ДОХОДЫ
Дивиденды по акциям Оруб.
Отпускные Оруб.
Ежегодный бонус 0 руб.
ИТОГО Оруб.
СТАТЬИ РАСХОДОВ
ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ
Содержание квартиры 10 000 руб.
Содержание семьи 50 000 руб.
Содержание техники 20 000 руб.
ИТОГО 80 000 руб.
ЕЖЕГОДНЫЕ РАЗОВЫЕ РАСХОДЫ
Отпуск 100 000 руб.
Страховка ОСАГО 3 000 руб.
Страховка КАСКО 60 000 руб.
ИТОГО 163 000 руб.
ИТОГО РАСХОДОВ ЗА ГОД: 1 123 000 руб.
84 2. Искусство ведения домашнего хозяйства
Цели на будущее (таблица событий):
№№ п/п Событие Показатели Год осуществления Стоимость
1 Приобретение дополни- тельного автомобиля Внедорожник 2011 год 800 000 руб.
2 Рождение 3-го ребенка 2010 год 200 000 руб.
3 Обучение Евгения Московский вуз 2014-2018 гг. 1 000000 руб.
4 Обучение Светланы С.-Петербург 2022-2026 гг. 1 500 000 руб.
5 Обучение третьего ребенка Неизвестно 2028-2033 гг. 2 000 000 руб.
6 Квартира для Евгения 1-комнатная 2019 г. 2 000 000 руб.
7 Квартира для Светланы 1 -комнатная 2027 г. 2 500 000 руб.
8 Квартира для третьего ребенка 1 -комнатная 2033 г. 2 700 000 руб.
9 Открыть частную школу 2015 г. 5 000 000 руб.
10 Построить дом Возле реки 2020 г. 10 000000 руб.
11 Пассивный доход 50 000 рублей в мес. 2033 г. 10 000 000 руб.
12 Отпуск Каждый год 100 000 руб.
В расчете мы используем ежемесячную инвестируемую сумму 70 000ч
рублей — разницу между доходами и расходами каждый месяц. Расчет
показал, что практически все цели выполнимы при условии, что каж-
дый месяц разница между доходами и расходами будет направляться
в плановые накопления и далее использоваться для реализации целей.
Единственное, что пришлось сделать при расчетах, — это произвести
существенную корректировку некоторых целей по срокам. По суммам
практически никаких корректировок не производилось.
После того как в 2024 году создается частная школа (здесь произошла
корректировка при расчетах), инвестируемая сумма составила 140 000
рублей в месяц. При этом на протяжении всего расчета предусмотрен
план финансовой защиты (о сути плана мы поговорим позже), который
состоит из 300 000-400 000 рублей резервного фонда и 4 000 000 стра-
ховой суммы защиты здоровья и жизни основных кормильцев.
Расчет показал: во-первых, открытие частной школы, если опираться
только на свои ресурсы и остальные неизменные цели (образование де-
тей и жилье для них), возможно со смещением на 9 лет (с 2015 на 2024
год). Во-вторых, строительство дома вообще становится реальным в
1. Искусство ведения домашнего хозяйства 85
2033 году. Далее возможны два варианта: либо продолжать держать ма-
газин и частную школу, либо продать их и жить в свое удовольствие, по-
лучая пассивный доход на уровне 45 000 рублей в месяц, при этом имея
в собственности дом и квартиру, а также 2 автомобиля.
В расчете не учитывались: материнский капитал на третьего ребенка и
возможные финансовые поступления после выхода на пенсию родителей.
В целом же все цели реализуемы, но с необходимыми корректировками. В
результате родители вырастили троих детей, обеспечив иххорошим обра-
зованием и стартом в виде квартир каждому. Сами имеют в собственности
дом с землей и участком, квартиру и два автомобиля. В жизни реализова-
лись как предприниматели и создатели частной школы, направленной на
развитие самостоятельной, созидательной личности человека.
Все это действительно возможно, если следовать просчитанному и
скорректированному плану. Если не выполнять план, то многие цели ре-
ализовать не удастся. Следует отметить, что в плане мы единожды из-
менили инвестиционную сумму — при создании школы. До этого инве-
стиционная сумма не менялась. Но это не значит, что она не может быть
больше или меньше. Так же не значит, что план — это жесткая система.
! Суть в том. что план составляется на 20-30 лет вперед, а пересматрива-
ется и пересчитывается каждый квартал. Это необходимо делать потому,
что могул меняться как исходные данные, так и ситуация и внутри семьи,
и снаружи, в обществе.
В этом и состоит управление деньгами, чтобы они работали в нужном
направлении. Ну а для этого сначала необходимо определить это нуж-
ное направление, т.е. поставить цели. Всегда существуют необходимые
расходы. Все же остальные деньги необходимо направлять на цели, т.е.
организовать целевое использование, что сделает возможным реализа-
цию всего задуманного.
Это справедливо для всех: и для тех, кто зарабатывает, как он считает,
много, и для тех, кто зарабатывает мало. Необходимо направлять основ-
ную часть заработанных денег для реализации своего образа жизни, а не
прожигать их и не разбрасывать без необходимости.
И четвертый этап — это реализация всего запланированного. Это уже
каждодневная работа, которая разбивается на год. Год разбивается на
полугодия, кварталы, месяцы, и каждый день производится работа по
реализации запланированного. Наиболее удобно планировать, имея пе-
ред глазами минимум месяц на одном листе. В этом случае всего 12 ли-
стов высвечивают перед вами целый год. Ниже приводим один месяцта-
ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН
НАКОПЛЕНИЯ
КОНСЕРВ. УМЕРЕН. | АГРЕСС.
Первичное накопление в банке Остаток в банке после распределения средств ? 5%
ТЕКУЩАЯ СИТУАЦИЯ
ПЛАНОВОЕ ДВИЖЕНИЕ ДЕНЕЖНЫХ ПОТОКОВ
70 000 70 000
140 000 140 000
210 000 210 000
1 050 000 587 000 100 000 - -
1 427 000 264 000 205 000 - -
1 104 000 341 000 315 250 400 000 -
1 181 000 418 000 431 013 840 000 -
1 258 000 395 000 552 563 1 224 000 -
1 235000 372 000 680 191 1 646 400 - ‘
1 212 000 349 000 814 201 2 111 040 -
1 189 000 326 000 954 911 2 622 144 -
ОПЕРАЦИИ
КОНСЕРВ. УМЕРЕН. АГРЕСС.
мИИ Цели Отпуск + страховка
100 000 200 000 163 000
100 000 800 000 263 000
100 000 400 000 263000
100 000 400 000 263 000
100 000 300 000 200 000 263 000
100 000 300 000 200 000 263 000
100 000 300 000 200 000 263 000
100 000 300 000 200 000 263 000
1 166 000 303 000 1 102 656 3 184 358 - 100 000 300 000 200 000 263 000
1 143 000 300 000 1 257 789 1 982 794 - 100 000 - 1 520 000 2 000 000 263 000
1 140 000 377 000 1 420679 2 581 074 - 100 000 400 000 263 000
1 217 000 354 000 1 591 713 3 339 181 - 100 000 500 000 263 000
1 194 000 331 000 1 771 298 3 873 099 - 100 000 200 000 300 000 263 000
1 171 000 308 000 1 959 863 4 460 409 - 100 000 200 000 300 000 263 000
1 148 000 312 000 2 157 856 106450 - 100 000 - 4 800 000 5 300 000 263 000
1 992 000 329 000 2 365 749 1 117095 - 100 000 1 000 000 300 000 263 000
2 009 000 346 000 2 584 037 2 228 804 - 100 000 1 000 000 300 000 263 000
2 026 000 363 000 2 813 238 551 685 - 100 000 - 1 900 000 2 800 000 263 000
2 043 000 380 000 3 053 900 1 506 853 - 100 000 900 000 400 000 263 000
2 060 000 397 000 3 306 595 2 557 539 - 100 000 900 000 400 000 263 000
2 077 000 414 000 3 571 925 3 713 293 - 100 000 900 000 400 000 263 000
2 094 000 431 000 3 850 521 4 984 622 - 100 000 900 000 400 000 263 000
2 110 000 347 000 4 143 048 6483 084 - 100 000 1 000 000 400 000 63 000
2 027 000 4 450 200 7 131 392 - 100 000 13 100 000 263 000
2. Искусство ведения домашнего хозяйства
кого календаря. (Календарь на целый год можно скачать на нашем сайте
www.geniuslife.ru в разделе «Файлы для скачивания».)
Для людей, находящихся в кризисном состоянии, тех, у кого сущест-
вуют задолженности, первым этапом ставятся цели погашения очень до-
рогих долгов. Для этого необходимо в первую очередь, не откладывая,
провести финансовый анализ, выяснить, сколько денег необходимо на
текущие расходы, и сопоставить их с доходами.
Если бюджет оказался дефицитным, т.е. расходы предполагаются
больше, чем доходы, и при этом есть значительные кредиты, то в первую
очередь необходимо найти то, на чем можно сэкономить. Это делается
легко. Все расходы выписываются в столбик и нумеруются по степени
ненужности. То есть цифру «один» ставите напротив того, от чего проще
всего отказаться, что не является жизненно важным, и т.д.
Потом переписываете в столбик, начиная с самой большой цифры.
Допустим, у вас было 15 источников расхода, и 15-м оказалась еда —
то, от чего вы откажетесь в самую последнюю очередь. Вот и ставите на
первое место 15 — еда. Потом расход под цифрой 14 и т.д. В конце спис-
ка окажется то, чем сейчас можно пренебречь. Далее необходимо про-
считать, достаточно ли высвобожденной суммы для покрытия дефицита
бюджета и, возможно, подсократить важные статьи.
Вторым шагом в кризисной ситуации после сокращения расходов не-
обходимо заняться повышением доходов. Этот вопрос мы рассматри-
ваем в разделе «10 способов повышения дохода». Составляется точно
такая же таблица, как и при построении личного финансового плана,
который мы с вами рассчитывали, только вместо целей «приобретение
автомобиля», «отпуск» и т.п. вписываем «погашение кредита». Если кре-
дит тянет психологически, то «досрочное погашение кредита». При этом
параллельно создаем резервный фонд, чтобы при расчете с кредитом у
вас уже были некоторые накопления.
Если до кризисной ситуации многие люди не использовали в семье
систему бюджетирования, то сегодняшняя ситуация многих заставляет
это сделать, особенно тех, кто оказался в кредитной яме или еле сводит
концы с концами.
Вообще использование бюджета в семье — это нормальное явление.
Ненормальное явление — когда бюджета нет! Это вообще-то элементар-
ные навыки экономики. Однако важнейшим навыкам экономики, по сути,
не обучают ни в школах, ни в институтах.
Термин «экономика» является производным от греческого слова
ДЕКАБРЬ 2009 г.
| ПОНЕДЕЛЬНИК ВТОРНИК ЧЕТВЕРГ ПЯТНИЦА СУББОТА ВОСКРЕСЕНЬЕ
ИНД
90 2. Искусство ведения домашнего хозяйства
«oikonomiya», что, по сути, означает искусство ведения домашнего хо-
зяйства. В России обучение искусству ведения домашнего хозяйства —
глобальный пробел в образовании. Плохие результаты управления хо-
зяйством не только на уровне семьи, но и на уровне компаний, городов
и страны в целом!
Если в ситуации, когда Россия буквально «бесилась» от избыточных
нефтяных денег, применение бюджета забывалось или вообще не счита-
лось необходимых во многих семьях, хозяйствах и компаниях, то сегодня
без бюджета вы легко можете стать банкротом, не заметив этого. Сама
ситуация не позволяет игнорировать здравый смысл.
Вообще^юджет — это инструмент, позволяющий управлять дцнь^га-
ми. Многие люди сГвосторгом говорят, что они хотели бы управлять день-
гами. Когда получают объяснение, что собой представляет управление
(а бюджет всего лишь часть этого процесса), то надолго задумываются.
Многие даже после осознания того, что такое управление деньгами, ка-
кую силу дает бюджет и как правильно действовать, ничего не делают.
Им сложно изменить свою модель поведения. Остановимся на этом под-
робнее.
Бюджет — реальный инструмент управленца
Давайте разбираться по порядку. Для начала заглянем в
словарь и уясним, что такое бюджет. Бюджет (от стар, нормандского
budget — кошель) — схема доходов и расходов определенного лица
(семьи, бизнеса, организации, государства и т.д.), устанавливаемая на
определенный период, обычно на один год.
Понимаете? Схема доходов и расходов, устанавливаемая на опреде-
ленный период, т.е. планируется заранее. В этом суть! Многие люди, за-
писывая свои расходы, думают, что они ведут семейный бюджет. Это не
так. Фиксация расходов — неотъемлемая часть бюджета, необходимая
лишь только для того, чтобы увидеть возможный перерасход или эконо-
мию. А бюджет — это заранее спланированная и прописанная деятель-
ность, выраженная в цифрах. Это сценарий/план, режиссура.
Бюджет — это продуманное руководство к действию. И он либо есть,
либо его нет. И составлять его нужно правильно и руководствоваться
им. Начинать использовать семейный бюджет нужно прямо сейчас, и
всем1 Но как уже было скяядно rkiiiip непбуплммо етп глрпдтк под-
2. Искусство ведения домашнего хозяйства 91
£
вильно. Для начала в течение месяца просто фиксируйте все свои до-
ходы и расходы" собирая чеки — это элементарный финансовый анализ
доходов и расходов. В конце месяца посмотрите, куда расползаются
ваши деньги. Возможно, после этого вы будете в шоке. Если вы на этом *
успокоитесь, то все, что вы сделали, — просто потратили время. Это'
ничего не даст.
Параллельно вам нужнб'определиться с целями. Имеется в виду, что
вы вообще хотите (об этом мы уже говорили выше). Деньги — это ин-
струмент. Мы их используем для реализации целей^Если у вас нет целей,
то деньги будут утекать к тем, у кого цели есть* Для этого используются ,
специально обученные люди, которые создают такую информационную
среду и условия жизни, чтобы вам некогда было задуматься о целях. Этим
людям вы нужны, как батарейки в фильме «Матрица»: чтобы вы постоян-
но работали и отдавали свои деньги за мнимые радости и ценности. На
это работают целые институты!
Поэтому мы рекомендуем вам отыскать истинные цели и направлять
свои деньги туда. Потому чтсуденьги — это земной эквивалент вашей
внутренней силы, энергии^Вы же тратите энергию, зарабатывая деньги?
Конечно! Й если после этого они у вас утекают — утекает и ваша сила. К
пенсии вы будете как выжатый лимон, и у вас почти не будет ни сил, ни
денег. Поэтому вкладывать заработанные деньги нужно в свои истинные
цели. А когда они есть, тогда и бюджет легко составить и использовать.
Тогда этот труд в радость, а не как повинность!
Вооружитесь месячной таблицей в формате Excel, которую можно
скачать с нашего сайтацлдлдл/.geniuslife.ru, и каждый день заносите туда
все доходы и расходы. После того как закончится месяц, таблица под-
считает и выдаст внизу, сколько денег и на какие статьи вы потратили.
После этого занесите их в следующую таблицу в столбец «Факт»:
СТАТЬИ ДОХОДОВ
ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ДОХОДЫ
Статьи доходов Факт План
Заработная плата
Рента от сдачи в аренду недвижимости
Прибыль от бизнеса
Проценты по депозиту
_ Другие
ИТОГО
92 2. Искусство ведения домашнего хозяйства
ЕЖЕГОДНЫЕ РАЗОВЫЕ ДОХОДЫ
Дивиденды по акциям
Отпускные
Ежегодный бонус
Другие
ИТОГО
ИТОГО ДОХОДОВ ЗА год
СТАТЬИ РАСХОДОВ
ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ
Статьи расходов Факт План
Инвестиции
Квартплата
Электричество
Телефон
Мобильный телефон
Бензин для автомобиля
Ремонт автомобиля
Одежда
Обувь
Мебель
Мелкий ремонт квартиры
Отдых, развлечения
Няня, уборщица
Проценты по кредиту
Хобби
Рестораны
Сигареты
Обеды на работе
Спорт
Кино, театр
Книги
Помощь родителям
Другие
ИТОГО
2. Искусство ведения домашнего хозяйства 93
ЕЖЕГОДНЫЕ РАЗОВЫЕ РАСХОДЫ
Отпуск
Страховка ОСАГО
Страховка КАСКО
Страхование жизни
Абонемент в спортзал
Другие
ИТОГО
ИТОГО РАСХОДОВ ЗА ГОД
Сейчас нас интересуют только ежемесячные доходы и расходы. После
того как заполните столбец «Факт», проанализируйте, куда и сколько у вас
ушло денег, и найдите вещи, которые вам не нужны в принципе, а деньги
туда уходят. Вот эти деньги мы и будем направлять на досрочное погаше-
ние кредитов и на реализацию своих целей. На следующий месяц заплани-
руйте расходы исходя из того понимания, к которому вы пришли в резуль-
тате анализа прошлого месяца, и запишите те суммы расходов, которые
вы потратите в следующем месяце, в столбец «План». Вот это и будет ваш
бюджет на следующий месяц. Старайтесь придерживаться поставленного
перед собой плана. Это очень важно в искусстве управления.
Первый шаг у многих сегодня, скорее всего, будет антикризисный
план. Многие успели залезть в кредиты, не ожидая такого исхода. Лик-
видный резерв есть у очень малого количества людей.
Итак, еще раз повторим: первый шаг — проведение финансового ана-
лиза, причем полного. Бюджет — это всего лишь одна часть финансового
отчета. Она показывает только движение денег. Отчет об активах и пас-
сивах свидетельствует о капитале семьи и разъясняет многие расходы
и доходы. Это очень важно. Важно понять природу доходов и расходов.
По большому счету по финансовым отчетам можно рассказать столько о
человеке, сколько не сможет рассказать ни один психолог — так много
он содержит в себе информации.
Далее нужно определиться с целями: к каким результатам мы должны
прийти, в соответствии с чем будем рассчитывать бюджет. После этого
можно составить бюджет. Если ситуация критическая, то бюджет скорее
всего будет нулевым, т.е. доходы будут равны расходам. Мы живем так,
чтобы бюджет был профицитным, и этому учим людей. У большинства по-
лучается. Избыточные деньги направляем в плановые накопления и фи-
94 2. Искусство ведения домашнего хозяйства
нансируем свои цели. В таблице «Доходы — расходы» появится граф;
«Инвестиции». Это и есть те деньги, которые вы направляете в плановые
накопления, т.е. платите себе, на свое развитие и реализацию£ших_ис-
тинных целей.
Людей вообще можно разделить на две категории: на тех, у кого есть
цели и они их достигают, и на тех, кто выживает. Для целеустремленны)
людей бюджет — это часть их плана. Бюджет помогает направлять деньги в
нужное русло, на важные цели и достигать их. Те люди, которые выживают,
могут использовать бюджет для того, чтобы случайно не потратить деньги
не туда, иначе сложно будет дожить до зарплаты. Вот и вся разница.
При правильном использовании семейного бюджета ситуация ме-
няется тут же, моментально. Вспомните: бюджет — это заранее спла-
нированная и прописанная деятельность, выраженная в цифрах. Это
схема доходов и расходов семьи, бизнеса, организации. То есть когда
вы используете бюджет и делаете это правильно, это свидетельствует о
том, что вы начали планировать. А раз начали планировать, у вас соот-
ветственно появились цели. Вы перешли в другую категорию людей. Вы
взяли под контроль ситуацию и стали управлять ею.
Один из примеров наших слушателей. Семья была в долгах — при-
близительно 600 000 рублей. Сумма не очень большая, но неприятная.
Неприятная еще и тем, что долг возрастал, т.е. члены семьи скатывались
в кредитную яму. Что делать? Бесспорно — антикризисный план!
В любом плане есть цели и есть инструкция, как делать. Инструкция
в данном случае — бюджет. Но не забывайте: бюджет — это схема до-
ходов и расходов семьи, бизнеса, организации. В данном случае работа
производилась и над доходами семьи, а не только урезались статьи рас-
ходов. Бюджет — это не только смета расходов, но и плановые меропри-
ятия над повышением дохода!
В результате за два года были закрыты все кредиты, и общий капи-
тал вырос на 1 000 000 рублей. Это только один из примеров. Подобных
историй больше тысячи! Но главное — это четкое понимание ситуации,
расчеты, постановка задач и действий в соответствии с поставленными
задачами.
Многие люди думают, что бюджет означает жесткий контроль. Слово-
сочетание «жестко контролировать» несет в себе некоторый негатив и
отражает только контроль. Мы рекомендуем использовать словосочета-
ние «целевое использование средств» — оно более мягкое и направлено
на результат.
2. Искусство ведения домашнего хозяйства 95
Основная проблема нашего общества в том, что многие используют
бюджет как крайнюю меру, как выход из ситуации, и вспоминают о нем
лишь тогда, когда становится невыносимо трудно. Мы уже давно игра-
ючи используем бюджет как повседневный инструмент, помогающий нам
направлять деньги в нужное русло, т.е. вести целевое использование. В
этом вообще-то и заключается смысл бюджета.
Конечно, когда человек использует бюджет как крайнюю меру и, вый-
дя из кризисной ситуации, перестает его использовать, то вскоре ока-
жется в этой ситуации снова. Легко может возникнуть перерасход денеж-
ных средств, залезание в необоснованные кредиты и много различных
необдуманных ситуаций.
Мы же желаем вам перейти на новый уровень, когда бюджет для вас —
приятный инструмент достижения своих целей. Для этого разберитесь с
целями и изучите вопрос финансового планирования, для чего вполне
достаточно двух-трех дней. Но то, какие результаты вы сможете полу-
чить. превзойдет все ваши ожидания.
План финансовой защиты
как основа личного финансового плана
Личный финансовый план (ЛФП), пример расчета которого мы
вам приводили, — это личный документ, в соответствии с которым вы
будете осуществлять свою материально-хозяйственную деятельность.
Этот документ призван упорядочить и организовать движение ваших фи-
нансовых потоков, перевести их из разряда стихийных и эмоциональных
действий в разряд осознанных и планируемых поступков.
Для большинства людей такой подход может оказаться чрезвычайно
сложным, потому что у них напрочь отсутствуют какие-либо навыки само-
организации. В этом случае мы можем порекомендовать вам прибегнуть
к помощи стороннего эксперта, который поможет вам поставить задачи
исходя из ваших целей для вашего же блага. Забавно звучит, верно? Но
способ действенный. А поэтому, как бы ни звучал, если вы не можешь
сдвинуться с места сами, то наймите себе того, кто сдвинет вас с места,
до тех пор, пока у вас не выработаются устойчивые навыки финансовой
дисциплины.
Вы обратили внимание, что при описании примера расчета плана, ко-
96 2. Искусство ведения домашнего хозяйства
торый мы привели выше, мы использовали такое понятие, как план фи-
нансовой защиты. В нашем примере он был реализован 300 000-400 00С
рублями резервного фонда и 4 000 000 страховой суммы защиты здоро^
вья и жизни основных кормильцев. Основа любого финансового плана —
это план финансовой защиты, который решает следующие задачи:^^ .
Защита своего будущего — пенсионный план.v
2? Защита своих близких от непредвиденных обстоятельств стра-
хование жизни,
кЗ) Защита от непредвиденных финансовых проблем — ^резервный
фонд., ... . . „ _
Как это ни кажется страшным, но у 90% людей в России отсутствуют
даже элементарные финансовые планы — планы финансовой защиты.
Привычка жить только сегодняшним днем очень часто приводит к боль-
шим трудностям в случае экономических, политических, социальных пе-
ремен. Вы наверняка в этом уже убедились.
£ Для чего нужен резервный фонд? Очевидно, что у любого человека
периодически возникают какие-то проблемы, из-за которых приходится
брать деньги в долг или временно затягивать поясок. Причинами этого
может быть что угодно: переход от наемного труда к собственному биз-
несу, болезнь, несчастные случаи — да много чего. Как правило, это си-
туации, когда нужна приличная сумма, а настоящие поступления не могут
ее обеспечить. Конечно, эти вопросы можно решать посредством займов
и кредитов, но практика показывает, что гораздо разумнее иметь резерв-
ный фонд. Это касается не только человека или семьи, но и компании.
От кого защищать свое будущее, или что такое пенсионный план? В
нашей стране сочетание слов «пенсионный план» является относитель-
но новым. При переходе к рыночной экономике и изменении социаль-
ных тенденций (старение населения) государственные пенсии не могут
обеспечить нужды людей при выходе на пенсию. Это не столько вина,
сколько беда государства. Поймите одно: когда вы уже не сможете или
не захотите работать, вас некому будет кормить! Если вы правильно по-
дойдете к процессу распределения капитала в процессе жизни, то смо-
жете жить спокойно, пока небеса не призовут вас.
* Защита своих близких от непредвиденных обстоятельств. Зачем стра-
ховать жизнь? Ни для кого не секрет, что все мы умрем. Это нестрашно —
так устроена жизнь. Дело лишь в том, умрем мы от старости или от не-
предвиденных обстоятельств (кирпич, самолет, автомобиль...).
Как мы уже говорили, у каждого из нас есть определенный жизненный
2. Искусство ведения домашнего хозяйства
уровень. Это квартира, машина, дом, родители, дети, загородный дом,
отпуск, хобби,-спорт, развлечения, образование, накопления... Забота
обо всем этом, как правило, держится на доходе. Что происходит, когда
на этот доход начинают воздействовать такие негативные факторы, как
болезнь, несчастный случай, инвалидность, уход из жизни, временная
нетрудоспособность? Уровень жизни начинает понижаться.
Первым делом в расход идут накопления, далее прекращаются раз-
влечения, хобби, могут быть проданы машины, дачи и т.д. Так вот, ин-
струмент страхования в данных случаях является сильной подпоркой
жизненного уровня. Именно в трудные моменты он позволяет оставаться
в нужной финансовой форме. Особенно примите во внимание тот факт,
что родители до времени совершеннолетия финансово обеспечивают
жизнь детей. В результате несчастного случая дети очень часто остают-
ся без средств к существованию. Как будет строиться их жизнь дальше?
Грамотные родители продумывают этот вопрос заранее.
Закрытие этих трех пунктов является основным при составлении фи-
нансового плана. Далее начинается очень интересный и далеко не скуч-
ный путь.
Обратите внимание: план финансовой защиты должен быть реализо-
ван как первый шаг в составлении любого плана. Почему? План финан-
совой защиты — этодснова, как фундамент дома. Попробуйте построить
высокий дом без фундамента. Если не сразу, то через какое-то время он
может перекоситься, и причем очень сильно. Так выглядит финансовый
дом без фундамента.
Кто-то сочтет этот вариант консервативным. Но когда приходят люди,
которые год назад с улыбкой смотрели на такой подход и кидались в рис-
кованные операции, как в омут с головой, задаешься вопросом: «Неужели
это у нас в крови — страсть к адреналину и повышенным рискам?» Зачем
строить большой дом на песке, если вы собираетесь жить в нем долгие
годы? Заложите хороший фундамент и стройте свой финансовый небо-
скреб!
Итак, мы говорили, что ваш финансовый план состоит из:
д финансового резерва;
-- финансовой защиты здоровья и близких;
— финансовой защиты будущего.
; Финансовый резерв — это высоколиквидные активы, то есть активы,
'которые очень быстро можно поменять на другие ценности. Самые лик-
видные активы — это деньги. Соответственно, финансовый резерв хра-
98 2. Искусство ведения домашнего хозяйства
нится в деньгах.1! Величина финансового резерва должна быть на уровне
6-12 месяцев ваших необходимых расходов. *
Г де должны храниться эти деньги? Вариантов множество: можно по-
ловину этих денег хранить дома в сейфе в разных валютах, а сейчас луч-
ше в золоте, половину — в надежном банке; можно также в разных валю-
тах, ноцзейчас^уже лучше в золоте:
Второй и третий элементы содержатся в страховой накопительной
программе. Она позволяет защитить родных в случае потери основного
кормильца. Также страховая накопительная программа гарантирует вы-
плату определенного капитала при окончании программы страхования.
Это может быть наступление пенсионного возраста.
Как мы уже говорили, план защиты позволяет подстраховаться при
непредвиденных ситуациях, защитить будущее и пережить кризис. Мно-
гим людям было бы неплохо иметь хотя бы такой план.
Осознайте финансовую сторону
и позаботьтесь о своем состоянии!
Томас Стэнли и Уильям Данко на протяжении двадцати лет
проводили исследования1 того, как люди становятся богатыми. Они
объехали почти всю Америку и сначала опрашивали тех, кто прожива-
ет в так называемых престижных районах. Со временем обнаружилась
одна странная вещь: многие из тех, кто живет в дорогих домах и име-
ет роскошные автомобили, вовсе не так богаты. Затем открылось нечто
еще более странное: многие очень богатые люди вовсе не проживают в
престижных районах.
В результате исследования Т. Стэнли и У. Данко обнаружили, кто бо-
гат на самом деле, а кто нет. И в первую очередь как богатеют простые
люди. Они выяснили, что большинство людей имеют совершенно невер-
ное представление о богатстве в Америке. Богатство и доход — разные
вещи. Если вы много зарабатываете и при этом тратите все, что получа-
ете, — вы не богатеете, а просто шикарно живете. Богатство — это то,
что вы накапливаете, а не тратите.
Как становятся богатыми? Об этом большинство людей тоже имеют
1 Стэнли Т., Данко У. Ваш сосед - миллионер. — М : Попурри, 2005.
2. Искусство ведения домашнего хозяйства 99
совершенно неверные представления. Состояния редко создаются бла-
годаря удаче,‘наследству, ученым степеням и даже интеллекту. Гораздо
чаще богатство — результат всей жизни, проведенной в тяжелом труде,
упорстве, планировании и прежде всего самодисциплине. Богатые люди
ведут, как правило, такой образ жизни, который способствует накопле-
нию богатства, и им присущи шесть общих черт.
/1} Они живут скромнее, чем позволяют средства.
2. Они эффективно распределяютГвремя./энергию Деньги, увеличи-
вая свое состояние.
’3".; Для них важна финансовая самостоятельность, а не демонстрация
высокого статуса.
(?) Они пристально следят за рынком.
'5, Они правильно выбирают профессию, дело.
6. Они воспитывают финансово самостоятельных детей.
Очень важно правильно понимать суть финансового богатства. Воз-
можно, многие считают, что те, кто демонстрирует высокий уровень
потребления, являются богатыми людьми. Вовсе нет! Те, кто богат по-
настоящему, обладают приносящим доход имуществом., Поэтому по-
настоящему богатым можно считать человека, капитал которого соот-
ветствует его возрасту и уровню дохода.
Практика показывает, что бизнесмены больше понимают в вопросах
финансовых, но в вопросах управления личным капиталом, учитывая то,
что бизнес в России еще молод, не очень подкованы. Большинство пред-
принимателей и бизнесменов не могут отличить личный капитал от капи-
тала компании, даже если она полностью принадлежит им.
Томас Стэнли и Уильям Данко со своей командой проводили встречу
с миллионерами, которых пригласили для интервью, накрыв им шикар-
ный стол с дорогими винами, и заметили: никто из них практически не
притронулся к угощению. Эти люди были одеты на удивление просто, в
противовес тем, кто тратит довольно большую часть доходов на поддер-
жание и демонстрацию образа жизни «элиты». Как правило, миллионе-
ров среди таких людей нет. Один из интервьюируемых, улыбаясь, сказал:
«Самая большая шляпа — у ковбоя без стада».
Как оказалось в ходе исследований, этнические группы среди мил-
лионеров в США распределились следующим образом:
1) выходцы из России;
2) шотландцы;
3) венгры.
100 2. Искусство ведения домашнего хозяйства
Большинство миллионеров — владельцы собственного бизнесу, они
же им и управляют. Очень большой процент русских — именно владель-
цы, управляющие своим делом, причем дух предпринимательства у них
передается из поколения в поколение.
Так получается, что очень часто в центре восторженного внимания
прессы находятся те, кто тратит деньги миллионами. Это всевозмож-
ные сенсации из жизни спортсменов или звезд. Но большинство из всех
этих звезд вовсе не богатые. А когда телевизионная слава утихнет, еще
неизвестно, что будет с их капиталами. Мы знакомы с некоторыми вы-
дающимися спортсменами, известными деятелями искусств, некогда
блиставшими на телеэкранах. У многих из них жизнь состоит только из
воспоминаний. Каждый сам отвечает за свое богатство, или, если ска-
зать по-другому, за материально-хозяйственное состояние.
Знаете, какими тремя словами можно охарактеризовать миллионе-
ров? БЕРЕЖЛИВОСТЬ, БЕРЕЖЛИВОСТЬ и еще раз БЕРЕЖЛИВОСТЬ! Это
не ЖАДНОСТЬ, как считают некоторые. Бережливость — это поведение,
для которого характерно экономное использование средств и ресурсов?*
Кто-то, насмотревшись телевизора и различных фильмов, считает,
что кто имеет деньги, тот и тратит много. Но подумайте вот о чем: если
средства массовой информации станут освещать рациональный и бе-
режливый образ жизни, к чему это приведет? Правильно, к падению рей-
тинга передачи, канала и т.д.
Центров возбуждения в нашей голове намного больше, чем центров
удовольствия, и человек неосознанно направляет свое внимание на раз-
личные страсти, сенсации, катастрофы. Дальше цепочка проста. Боль-
ше внимания — выше рейтинг. Выше рейтинг — можно продать больше
рекламного времени. Больше рекламного времени продано — больше
денег, и какие тут могут быть обучающие передачи? Это же БИЗНЕС!
Бизнесу нужны потребители, а не грамотные и понимающие люди. Ваша
задача — зарабатывать больше и тратить БОЛЬШЕ! Принося прибыль за
новые модели машин и огромные телевизоры. ВАУ!
Если вы не научитесь держать оборону, чтобы заботиться о СВОЕМ ”
БОГАТСТВЕ, то будете заботиться о богатстве других, вкалывая до по-
тери пульса. Стать богатым возможно, если вы так же хорошо играете
в обороне, как и в нападении. Нападение — это ваш заработок, а обо-
роняться — это значит не давать всем, кто только хочет, вытаскивать из <
вашего кармана деньги под различными предлогами типа МОДЫ, СКИ- <
ДОК, ПОСЛЕДНИХ ЭКЗЕМПЛЯРОВ, КРУТЫХ ВЕЩИЦ и т.п. !
2. Искусство ведения домашнего хозяйства 101
В любом городе есть богатые и бедные люди. ПОЧЕМУ? У некоторых
людей нет денег, а у других есть. ПОЧЕМУ? Ведь у всех имеется одна и та
же возможность. Вопрос в том, понимаете ли вы то, что делаете со сво-
ими деньгами, или нет. Все операции в принципе просты, но поскольку
тема денег сама по себе очень эмоциональна, то и действия у большин-
ства людей, связанные с деньгами, далеко не рациональны. И, конечно
же, многие люди просто не знают, какие существуют возможности в сфе-
ре финансов. К сожалению, это так.
У большинства людей с ростом дохода возрастают желания.
Например, зарабатываете вы 15 000 рублей, и ваши расходы состав-
ляют 15 000 рублей.
Ваш доход увеличивается до 20 000 рублей, и расходы возрастают до
20 000 рублей.
Когда доход возрастает до 25 000 рублей, и расходы возрастают до
25 000 рублей.
И так далее. С ростом дохода пропорционально растут расходы. Вы
можете получать 300 000 рублей в месяц и столько же тратить. Расходы
всегда равны доходам. Это закономерность, которая преследует боль-
шинство людей. Вы будете тратить столько же, сколько получаете, пока
не поймете, что делаете.
Неважно, сколько вы зарабатываете. Важно, сколько у вас остается Л
после трго.лак вьхсшатите. все счета и совершите необходимые покуп- 5
*ки, и что вы с этим остатком сделаете. Если вы будете действовать дей- *
ствительно так, как написано — сначала оплачивать счета и совершать
покупки, а потом пытаться что-то сохранить, то, скорее всего, ваш оста-
ток будет со знаком минус.
Не так легко понять, что же необходимо делать, но у вас есть всего два
варианта стать богатым:
1. Если вы не собираетесь ничего менять — урежьте расходы и раз-
ницу между доходом и расходом вкладывайте в свои истинные цели в со-
' ответствии^со^своим ЛИЧНЫМ ПЛАНОМ. __ _
2. Если вы способны что-то изменить или создать то, что повысит ВАШ
ДОХОД, то не повышайте своих расходов, а БОЛЬШЕ вкладывайте в истин-
ные цели в соответствии со своим ЛИЧНЫМ ФИНАНСОВЫМ ПЛАНОМ.
Заметили, что в двух вариантах остаются одинаковыми два пункта?
1. Ваши расходы не должны расти вместе с доходом!
s, 2. Вам необходимо иметь ФИНАНСОВЫЙ план!
Первое, что надо сделать, — этоДлатйть самому себе^ Если вы не мо-
102 2. Искусство ведения домашнего хозяйства
жете заплатить по счетам, пусть у вас болит голова, как еще заработать
денег. Это мрщный стимул. Такое положение заставит вас думать и дей-
ствовать, но]не расходуйте те деньги, которые по праву принадлежат вам
! и вашей се~мъе, на плату разным людям за различные товары и услуги! В
; первую очередь платите самому СЕБЕ! Даже если вы предприниматель
Дили бизнесмен! _ ।
Вы каждый день платите разным людям: I
и домовладельцам,
операторам сотовой связи,
таксистам,
я владельцам метро,
в хозяину магазина,
и парикмахеру и т.д.
А себе? Вы сможете платить себе,^только если будете откладывать! Не
называйте это сбережениями, назовите это платой самому себе. Если вы
небезразличны себе, если вам небезразличны ваша семья, ваши люби-
мые, то вы начнете платить себе!
Не платите всему миру, заплатите сначала себе и своей семье. Вы и
; они этого заслуживают. Для вас вы и ваша семья — лучшие люди на всем
* свете. Вы не можете платить лучшим людям на свете из остатков. Вы не
можете просто ходить и говорить: «Я люблю вас». Вам необходимо дей-
ствовать и вести себя так, как вы относитесь к своим любимым и своей
семье, так, как вы их любите! Поэтому ваш счет — это хорошо. Это ваш
КАПИТАЛ!
Если у вас есть не просто работа, а бизнес, или вы собираетесь со-
здать бизнес, то вам не надо делать так, как делает это большинство биз-
несменов: думать, что если у вас есть бизнес, то вы богаты. Или что если
у вас есть бизнес, то вам не надо думать о деньгах.
У вас, как и у всех финансово образованных людей, должно быть
два счета: ваш личный счет и счет вашей компании. Когда вы получа-
ете деньги, мысленно вы должны разделиться на двух человек. Первый
вы — это владелец своей компании, второй вы — служащий, работа-
ющий у самого себя. Один счет для компании, один для себя — так, как
если бы вы были самостоятельной компанией. Вам просто необходимо
сделать именно так.
Если вы пока не можете сделать это сознательно, пойдите к своему
бухгалтеру или в бухгалтерию и договоритесь, чтобы часть денег — ми-
нимум 10% — вам переводили на счет автоматически каждый месяц!
2. Искусство ведения домашнего хозяйства
А теперь запомните: НИКОГДА НЕ ПРИКАСАЙТЕСЬ К ЭТИМ ДЕНЬГАМ!
Сейчас это Те ваши деньги — это деньги вашего будущего. Когда на-
копится определенная сумма, вы сможете начать их инвестировать.
Многие люди воскликнут: «Но как же так? Я хочу жить сейчас, я привык
тратить все деньги!» Да, многие привыкли жить так, но если вы будете
тратить сегодня все, у вас будет финансовая неразбериха. Если вы не
будете умно обращаться с деньгами, то у вас будут ПОСТОЯННО ВОЗ-
НИКАТЬ ПРОБЛЕМЫ!
Лучше, если вы сможете откладывать больше чем 10%, например
(20%/. Из них вы можете<ТО%)эткладывать на отдых иiудовольствия. Никто
не предлагает вам вести аскетический образ жизни! На оставшиеся 80%
живите. И вот о чем необходимо написать не просто большими буквами,
а очень большими:
НИКОГДА НЕ УДЕЛЯЙТЕ ОСНОВНОЕ ВНИМАНИЕ ПОТРЕБЛЕНИЮ.!
Не покупайте машину в кредит, не отдыхайте в кредит, не покупайте
обстановку в кредит, не покупайте компьютер и стиральную машину в
кредит. Ничего не покупайте в кредит, кроме жилья/Есть люди с огром-
ными доходами, но многие из них бедны и находятся под постоянным
давлением. Представьте, что вы купили что-то для быта в кредит, и что
будет, если несколько месяцев у вас будут плохими и не позволят вам
выплачивать проценты? Что будет дальше?
И будьте уверены: такое будет в вашей жизни. У всех бывают тяже-
лые времена. Жизнь — это не вечеринка. Нужно научиться обращаться с
деньгами. Никогда не делайте потребительских долгов! Вы не будете за-
рабатывать каждый месяц одинаково; намного грамотнее спланировать
будущие покупки и откладывать на них деньги. В любом случае, покупая в
кредит, вы заплатите в полтора-два раза больше из-за своей нетерпели-
вости. Вы думали об этом?
Вам необходимо овладеть искусством управления деньгами. Если
быть правдивее и точнее, то это_искусство управлять собой. Своими
эмоциями, чувствами, переживаниями. Вы наверняка уже убеждались в
том, что ваш доход не всегда одинаков. В разные месяцы он может быть
различным. И это еще одна из причин, почему вам необходимо иметь два
счета: ваш счет и счет компании. И вам необходимо платить себе фикси-
рованную заработную плату. Давайте обратимся к примеру.
Ваша компания заработала за прошлый год 1 500 000 рублей. 40% от
этой суммы составляет ваш доход — это 600 000 рублей в год. Теперь
делим эту сумму на 12 (месяцев) и получается 50 000 в месяц. И теперь,
1 04 2. Искусство ведения домашнего хозяйства
если вы зарабатываете больше, чем 50 000 рублей в месяц, то все равнс
живете на свои 50 000 рублей. При таком подходе есть два преимущест-
ва: у вас фиксированный доход каждый месяц 50 000 рублей и вы можете
откладывать и тратить на удовольствия.
Если вы заплатили себе 40%, осталось 60%. Что с ними делать? Вам
необходимо платить налоги, зарплату, оплачивать аренду и прочее и не-
много необходимо отложить ДЛЯ КОМПАНИИ! Все компании сберегают
деньги.
Даже если вы зарабатываете намного больше, то бывают месяцы,
когда будет меньше, а вам необходимо платить себе 50 000 в месяц в
любом случае, и еще надо платить налоги, зарплату, оплачивать аренду
и т.д. Откуда будете брать? Правильно, из резерва компании, который
формируется, когда есть излишки. Вам надо действовать так, как будто
в вашей голове живут два человека. Вы хозяин своего бизнеса и вы соб-
ственный наемный рабочий.
«Разделение личностей» займет не больше часа. Вам нужно просто
написать на листочке ваши финансовые потоки и составить различные
счета. После того как вы сделаете это, вопрос сохранения и сбережения
денег не будет больше предметом дисциплины. Это станет системой.
Вам просто необходимо создать для себя небольшую систему
Многим людям нравится мысль о том, что они могут иметь миллион
через двадцать пять лет. Но есть те, кто хочет стать миллионером очень
быстро. Если вы хотите стать богатыми очень быстро — откладывайте
половину своего дохода. Через несколько лет такого системного подхо-
да у вас будет уже приличная сумма, которую вы можете инвестировать в
недвижимость, ценные бумаги и т.д. У вас будет ЛИЧНЫЙ КАПИТАЛ.
Человек, имеющий собственность, свое хозяйство, совершенно по-
другому относится ко всему, что его окружает. К городу, в котором он жи-
вет, к людям. Если он что-то создал, он знает этому цену и умеет ценить
то, что его окружает, по такому же принципу. Такие люди больше думают
о создании благоприятной обстановки там, где они живут, и вокруг. Эти
люди относятся к среднему классу.
Человек, имеющий собственность, будет защищать ее и заботиться о
ней, будет мыслить другими категориями и планировать не на один день
вперед, а намного дальше. Общество таких людей более жизнеспособ-
но, чем общество, состоящее из людей, ничего не имеющих.
Человеку по его природе необходимо иметь свою территорию, свой
дом и много чего еще своего. Человек по природе собственник, чело-
2. Искусство ведения домашнего хозяйства 105
век, обладающий личным КАПИТАЛОМ. Причем капитал — это не только
деньги: это совокупная стоимость всех активов — наличных денег, биз-
неса, недвижимости, ценных бумаг, депозитных счетов и т.д.
Практика показывает, что люди, имеющие КАПИТАЛ, более уверенно
идут по жизни. Почему? Да все просто. Ваш капитал — это ваша финан-
совая защита, и если вы случайно останетесь без работы (если вы рабо-
таете по найму), то спокойно сможете выбирать, где работать дальше.
Если у вас нет никакой, даже небольшой, финансовой защиты, то жизнь
заставит вас принимать не всегда выгодные предложения только пото-
му, что нужно будет что-то кушать и кормить семью.
Есть один очень важный момент. КАПИТАЛ ваш должен быть создан
таким образом, чтобы, если в странебудет еще один ДЕФОЛТ,оста-
лись при своих. На это многие не обращают внимания, а многие именно
поэтому и не берутся создавать свой КАПИТАЛ, думая, что все равно его
отнимут. На самом деле надо действовать с умом, понимая, что ты дела-
ешь. Об этом и поговорим дальше.
«ВЕСЕЛАЯ» ПРАВДА О ДЕНЬГАХ
Почему деньги
будут обесцениваться?
На этот вопрос отвечает Павел Валентинович Лебедев в статье
«Почему будет инфляционный марш-бросок по всему миру?»1
Как говорят думающие экономисты, кризис только начался — вал
проблем еще впереди. Однако уже первая волна кризиса хорошо высве-
тила проблемы мировой экономики. Идущий кризис — это кризис запад-
ного сверхпотребления. Стоимость рабочей силы на Западе (особенно в
США) стала неконкурентоспособной по сравнению с остальным миром:
Азия, Китай, Индия, Латинская Америка. Но просто так снизить уровень
заработных плат нельзя, поскольку большинство западных граждан име-
ет кредиты. И если западные «элиты» понизят своему «плебсу» заработ-
ные платы, то сами же «элиты» первыми и пострадают от рукотворного
хаоса:
— во-первых, сокращение зарплат даст волну непогашения кредитов
населения, т.е. кризис ударит по «элитам» западных банков;
— во-вторых, сокращение зарплат уменьшит рыночный спрос, а это
ударит по компаниям, которые также будут неспособны погашать бан-
ковские кредиты, т.е. кризис ударит по промышленно-торговым «эли-
там» Запада.
1 П.В Лебедев — директор АРТЦ «ДЕРЖАВА» http //www.artc-derzhava ru/1/11/2/
3. «Веселая» правда о деньгах
Чтобы хаоса не случилось, а реальные зарплаты уменьшились (ибо
только так можно сделать западную экономику более здоровой), необхо-
димо уменьшить покупательную способность бумажных денег. Другими
словами, устроить инфляцию. А чтобы ослабить кредитную удавку на шее
западных граждан и компаний, нужно минимум на 10-20% ежегодного
падения стоимости бумажных денег.
Западным «элитам» нужна управляемая (постепенная) инфляция —
другого выхода у них нет. Но вот с «управлением инфляцией» может
выйти неприятность — больно много «зеленой бумаги» напечатано. И
для «управляющих инфляцией» может случится форс-мажор — обвал
доллара, гиперинфляция. Именно поэтому Антикризисный расчетно-
товарный центр убеждает всех перейти в твердые активы, которые
одновременно будут выполнять расчетную функцию, и золото здесь в
первом ряду.
«Отсидеться» в других западных или азиатских валютах не получится,
поскольку после очень быстрого падения доллара США получат конку-
рентное преимущество — сократятся их издержки на оплату труда. Дру-
гие страны не заставят себя ждать и также включатся в инфляционную
гонку: держатели бумажных денег никому неинтересны, а конкурентная
экономика нужна всем.
Все «элиты» давно уже вложили капиталы в реальные активы, а если и
имеют на счетах «бумажные деньги», то либо это кредитные оборотные
средства, взятые у государства или через банки у «плебса», либо свои
«короткие» деньги для текущих платежей. В «длинную» сейчас никто из
умных людей не закладывает свои деньги под проценты, привязанные к
номинированным валютам. Проще говоря, долгосрочные депозиты ни-
кто из умных западных людей сейчас не держит.
Банки же бесконечно будут успокаивать народ («плебс», как они счи-
тают), ибо если большинство побежит снимать свои депозиты и вкла-
дывать их в золото и прочие твердые активы, то увы — многим из на-
рода денег в банках не хватит, а пока будут идти процедуры по выдаче
задержанных депозитов через разного рода страховые агентства, то
гиперинфляция сожжет значительную долю от прежнего веса «бумаж-
ных денег».
Сценарий обвальной инфляции для «элиты» нежелателен, поскольку
из-за потери лояльности граждан усложнится управление. Но инфля-
ционные планы — в работе, а потому каждый должен думать сам, если
не хочет быть одураченным. Рекомендация Антикризисного расчетно-
3. «Веселая» правда о деньгах
товарного центра «ДЕРЖАВА»: избавляться от «бумажных денег», пока
не поздно, особенно от доллара США. (Увы, наш рубль «упадет» первым,
т.к. у нас проблем еще больше, чем в США.)
Не откладывайте покупки, пока денежная бумага еще чего-то стоит.
Ну а если все куплено и вкладываться больше не во что, или надо на
что-то накопить, то тогда подумайте о золоте в слитках или инвестици-
онных монетах — этого никто у вас со счета не украдет, а инфляция не
уничтожит.
Как уберечь деньги
от грядущего обесценивания?
Вы задумывались, что надежнее для сбережений: золото или
бумажные деньги?1
Большинство финансовых консультантов рекомендуют держать
минимум 5-10% средств в золоте. Самые дальновидные рекомен-
дуют держать только физическое золото в виде слитков или золотых
монет, поскольку бумажно-виртуального золота (банковские металли-
ческие счета и фьючерсы) может не оказаться в наличии в нужный мо-
мент. Доллар неожиданно для некоторых тоже может скоро оказаться
ничем.
Большинство уже не верит в долгосрочную перспективу доллара —
все ищут ему замену. Знают и ждут обвала доллара, но не знают когда.
Самый осторожный вывод: необходимо иметь минимум 10% средств в
золоте уже сейчас, пока его цена не выросла до небес. Переведя сей-
час как минимум 10% своих средств в золото, у вас будет столько же
золота через месяц и год. Что будут стоить доллары, евро или рубли
через месяц или год? Имея золото, вы получите через месяц или год,
скорее всего, не менее бумажных денег, чем имеете сегодня. Тем бо-
лее что ЗОЛОТО очень ликвидно: бумажные деньги за него дают очень
быстро.
Европейцы и американцы, не доверяя своим евро и долларам, поку-
пали золото в 2008-м и текущем 2009 году в огромных масштабах! А мы,
1 Аналитика по золоту составлена директором АРТЦ «ДЕРЖАВА» Лебедевым П В
http //www.artc-derzhava ru/
3. «Веселая» правда о деньгах 109
не задумываясь о недостатках доллара и евро, покупаем их и думаем, что
спасли свои деньги от обесценивания!
США и европейцы увеличили закупки наличного золота для инвести-
ций с 26,2 тонны в 2007-м до 251,6 тонны в 2008 году, т.е. в 10 раз! А
данные двух первых кварталов 2009 года говорят об увеличении заку-
пок золота в Европе еще в 6 раз по сравнению с аналогичным периодом
2008 года! Вот так доверяют своим деньгам жители западных стран.
Нам же про золото никто не говорит, наверное, для того, чтобы мы
были счастливы, держа в руках доллары и евро. И находясь в счастливом
неведении, не переключались на золото! Чтобы тем самым не подняли
цены вверх, а дали возможность умным американцам и европейцам за-
купать золото подешевле! У них богатый опыт жизни при рыночной эко-
номике — они хорошо знают «цену» своим деньгам, а потому покупали
золото для частных инвестиций все годы, и особенно много в последние
месяцы.
Прискорбно, но мы в России еще не поняли, что золото нужно покупать
для сохранения сбережений и оборотных средств. Мы пытаемся сохра-
нить сбережения в валютах стран, граждане которых на 100% не доверя-
ют своим валютам! Умные европейцы и американцы 5-10% своих средств
держат в золоте! А нам, имея некрепкий рубль, желательно иметь больше.
Приобретая золото, мы имеем доллары, евро, йены, швейцарские франки,
фунты, юани и прочие валюты вместе взятые! Имея золото, с ним больше
не нужно следить за курсом той или иной валюты, расходуя на суету время
и нервы. С золотом жизнь спокойнее, с ним будет сэкономлено время^на
главные вещи!
с Золото, золотые монеты находятся вне инфляций; а потому намного
лучше долларов и евро, поскольку все без исключения валюты подвер-
жены инфляции (особенно доллар).
В соответствии с решением Совета директоров Банка России от 5 мар-
та 2001 года золотые червонцы обычного качества и серебряная монета
«Соболь» обращаются на территории Российской Федерации в качестве
законного средства платежа наряду с монетами новых образцов, выпу-
щенных в обращение с 1 января 1998 года. Золотые инвестиционные мо-
неты Центрального банка России выпускаются ЦБ РФ с 2006 года.
Инвестиционная монета «Георгий Победоносец» изготовлена спо-
собом «uncirculated» (без зеркальной поверхности). За счет этого сто-
имость инвестиционной монеты приближается к стоимости металла,
который она содержит, что и обеспечивает ее инвестиционную привле-
110 3. «Веселая» правда о деньгах
кательность. Операции с инвестиционными монетами не облагаются
НДС, благодаря чему цена их продажи существенно ниже цены памят-
ных монет того же веса1.
Лицевая сторона монеты (аверс) содержит изображение официаль-
ной символики (государственного герба, эмблемы, художественных
символов и т.д.), номинал монеты, год выпуска. Кроме того, на аверс
наносится обозначение драгоценного металла по периодической сис-
теме Д.И. Менделеева, проба сплава, масса химически чистого драго-
ценного металла в монете в граммах и товарный знак монетного двора-
изготовителя.
На оборотной стороне (реверсе) расположены портреты юбиляров,
рисунки и мотивы, относящиеся к теме, которой посвящена монета, или
иная символика.
Монеты Банка России изготавливаются на Московском и Санкт-
Петербургском монетных дворах, отличаются высоким уровнем ху-
дожественного оформления и безукоризненным качеством чеканки,
пользуются признанием и устойчивым спросом как в самой России,,так
и за ее пределами, неоднократно отмечались призами по результатам
опросов, проводимых специализированными иностранными нумизма-
тическими изданиями и организациями.
Распространителями памятных и инвестиционных монет Банка Рос-
сии на отечественном рынке являются кредитные организации Россий-
ской Федерации (в настоящее время это более 100 коммерческих бан-
ков). Основная часть тиражей монет распространяется учреждениями
Сберегательного банка Российской Федерации, поэтому монеты Цен-
1 См http://wb.sbiT.ru/citizen/precious-metals/collect-coin/.
3. «Веселая» правда о деньгах 111
трального банка России часто по ошибке называют «монетами Сбер-
банка».
2006 2007 1,2 кв. Зкв. 4 кв. 1 кв. 2 кв. Зкв.
2008 2008 2008 2009 2009 2009
Семь аргументов в пользу ЗОЛОТА против бумажных денег.
Аргумент №1
ЗОЛОТО — тысячи лет всегда деньги, кроме последних 30 лет валют-
ного мошенничества.
Аргумент №2
ЗОЛОТО нельзя бесконтрольно печатать, оно никогда не обесценит-
ся, в отличие от бумажных денег, которые иногда становятся макулату-
рой.
Аргумент №3
Напечатанных долларов за ЗОЛОТО дают с каждым годом все больше
и больше (см. график):
112 3. «Веселая» правда о деньгах
Количество долларов, предлагаемых за 1 тройскую унцию
чистого золота (1 тройская унция = 31,1 грамма)
Аргумент №4
Перспектив роста у доллара нет никаких, поскольку печать долла-
ров — главный доход американской элиты.
Аргумент №5
Дальновидные, знающие о будущем крахе доллара, меняют бумажные
деньги на золотые монеты и слитки с каждым годом по нарастающей,
начиная с 2004 года! Особенно в больших количествах сохраняют сбе-
режения в золоте с середины 2008 года. Так, дальновидные граждане и
компании выкупили почти половину всей мировой добычи золота (—2400
тонн добывается ежегодно) (см. график):
Ежегодное инвестирование в золото по всему миру
(покупка населением и компаниями золотых монет и слитков), тонн
3. «Веселая» правда о деньгах 113
Аргумент №6
Китай скупает ЗОЛОТО еще до того, как оно поступает в свободную про-
дажу!
Китай удвоил золотой запас с 2003 года и теперь обладает пятым по
величине золотым фондом в мире, сообщает Market Watch. Как заявило
информационное агентство «Синьхуа», КНР расширила свой золотой ре-
зерв на 76% за последние шесть лет.
Западные специалисты полагают, что это сообщение способно оказать
серьезное влияние на рынок драгоценного металла и инициировать новую
волну его удорожания. Так, агентство Bloomberg указывает на то, что но-
вости о китайском золоте, безусловно, повысят ожидания деловых кругов
относительного дальнейшей скупки Поднебесной желтого металла и могут
повлечь приобретение золота и другими центральными банками мира.
Маркус Грабб из Всемирного совета по золоту (WGC) считает, что рас-
ширение золотого запаса КНР является важным сигналом для мирового
рынка золота, а также скорее всего свидетельствует о том, что Китай рас-
продал часть своего долларового резерва, чтобы увеличить вес металла1.
Аргумент №7
У центральных банков западных стран золотые резервы сократились
очень сильно, в то время как банки других стран не против увеличить свои
золотые активы. В связи с этим западным странам придется остановись
активные продажи золота из своих резервов, если они не хотят допу»' i и гь
перераспределения золотых активов в банки других стран. Эта останов-
ка продаж золота серьезно поднимет цену ЗОЛОТА вверх.
По итогам Второй мировой войны США скопили у себя самый боль-
шой золотой запас, но после проведения корейской, а после нее вьет-
намской войн их золотой запас перешел в трудолюбивую Европу, ч ю мы
видим на графике в таблице 1:
114 3. «Веселая» правда о деньгах
Внимательно посмотрим на переломный период с 1979 по 1989 годы
когда СССР вел войну в Афганистане, и Запад (США + западные страны
продавал золото прежними невысокими темпами, как в предыдущие дв;
десятка лет. Очевидно, что в период с 1959 по 1989 годы Западу нужнс
было сохранять высокое доверие к своим уже бумажным валютам, по
скольку именно тогда шла его системная борьба с СССР. И только в 198<
году стало ясно, что СССР по глупости и жадности своих правителей вы-
ходит из системной борьбы.
После 1989-го — девяностые и даже двухтысячный годы, когда за бу-
мажные доллары стали брать все «завоеванные» богатства, оставшие-
ся без охранения советской системы. Количество необеспеченных за-
падных бумажных денег резко возрастает, но чтобы мало кто догадался
об операции «изъятия» реальных богатств за бумагу, пришлось больше
вкладываться в поддержание высокого курса валют по отношению к зо-
лоту — именно поэтому начиная с 1989 года всем западным странам
приходится больше продавать золота из государственных резервов. Это
хорошо видно на графике в таблице 2:
Но с 2002 года эта политика начинает давать сбой — за золото при-
ходится предлагать долларов все больше и больше, что хорошо видно на
графике в аргументе №3: с 2002 по 2005 годы цена золота растет плавно,
но начиная с 2005 года цена роста золота становится более стремитель-
ной — уже не помогают ежегодные продажи Запада в 452 тонны! Цена
выросла свыше 1000 долларов уже в марте 2008 года!
Бумажным деньгам вынесен смертельный приговор. Умный народ
3. «Веселая» правда о деньгах
по всему миру это понял и начал активно с 3-го квартала 2008 года ску-
пать золотые монеты и слитки, что продолжается по сегодняшний день.
И цена золота в бумажных деньгах выросла бы от этого еще сильнее,
но «помогло» кризисное сокращение сбыта ювелирных и прочих про-
мышленных изделий, где используется золото. Эта «помощь» удержи-
вает пока цену золота от резкого повышения, хотя она все равно плавно
растет.
Теперь, поскольку приговор доллару вынесен по всему миру, а евро
был и остается весьма ненадежной валютой, то цена золота резко пой-
дет вверх, и для этого достаточно лишь одной причины, хотя могут быть
сразу обе: во-первых, возобновление сбыта ювелирных и прочих из-
делий, где используется золото; во-вторых, продолжение нарастания
общемирового спасения от долларов — покупка слитков и золотых мо-
нет.
Сколько потребуется тонн золота, чтобы спасти от обесценивания на-
пример 25 млрд, долларов? Всего 823 тонны при цене в 940$ за тройскую
унцию. Именно столько спасли от обесценивания бумажных валют граж-
дане и компании только в первой половине 2009 года! А если граждане
и компании захотят спасти от обесценивания 73 млрд, долларов в 2009
году? Потребуется 2415 тонн золота при цене в 940$ за тройскую унцию.
Но 2415 тонн — это вся мировая ежегодная добыча, которая, кстати, со-
кращается в последние годы.
Если тенденция ВЫСОКИХ темпов спасения сбережений сохранится,
как это было за последние 12 месяцев, (а она сохранится), то золота про-
сто будет НЕ хватать! Его цена в бумажных деньгах вырастет! А сколько
еще осталось (нужно) спасти бумажных денег? Только в России на валют-
ных вкладах находится валюты на 60 млрд, долларов. А всего по миру, как
посчитали экономисты, «гуляет» 60 000 млрд, долларов. Достаточно захо-
теть спасти от обесценивания всего 0,1% от общего объема «гуляющих»
долларов, т.е. 60 млрд., чтобы золото РЕЗКО пошло в цене вверх!
Теперь вы понимаете, почему никто вам прямо не говорит, чтобы вы
торопились покупать золото, пока оно дешевое? А если не только граж-
дане и компании захотят спасти свои сбережения? Если к этому подклю-
чатся центральные банки? Например Китай, у которого более 1000 млрд,
долларов бумажных «резервов»? Наш российский Центральный банк это
уже захотел — увеличил в своих запасах золота на 1,5 млрд, долларов
только за последние 6 месяцев! А что будет, если в гонку пополнения зо-
лотых запасов подключатся другие центральные банки?
116 3. «Веселая» правда о деньгах
Мы не будем здесь давать очевидных ответов — и так все ясно. Пока
большинство народа и компаний еще «не раскачалось», к сожалению, не
поняло сути ситуации, но дальновидные уже вовсю вкладываются в золо<
то. Мы же желаем, чтобы именно Россия была лидером по обмену хилых
и ненадежных долларов на настоящее золото1.
Как использовать материнский капитал
С 1 января 2007 года (до 31 декабря 2016 года) вступил в дей-
ствие Федеральный закон от 29.12.2006 М256-ФЗ «О дополнительных
мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», в соответ-
ствии с которым при появлении второго или последующего детей семья
получает право на получение материнского (семейного) капитала в раз-
мере 250 000 рублей. Сумма материнского капитала будет ежегодно пе-
ресматриваться законом о федеральном бюджете на соответствующий
год с учетом темпов роста инфляции. Например, с 1 января 2008 года
сумма увеличена с 250 тысяч до 267,5 тысячи рублей, а в 2009 году она
составляет 312 тысяч 162 рубля 50 копеек1 2.
Введение этой меры государственной поддержки направлено на сти-
мулирование рождаемости в стране, укрепление престижа института
семьи. Важно, чтобы каждая женщина, принимая решение о рождении
ребенка, ощущала поддержку государства и была спокойна за будущее
своей семьи.
Материнский капитал будет предоставляться только один раз на лю-
бого из детей, родившихся после первого ребенка. То же самое касается
третьего и последующих детей с оговоркой, что ранее семья не восполь-
зовалась правом на материнский капитал.
Заявление на получение материнского капитала могут подавать толь-
ко те женщины, чьи второй и последующий дети родились или родятся в
период с 1 января 2007 года по 31 декабря 2016 года. Право на допол-
нительные меры государственной поддержки подтверждается именным
государственным сертификатом на материнский (семейный) капитал.
Заявление о распоряжении средствами (частью средств) материн-
1 Лебедев П.В. — директор АРТЦ «ДЕРЖАВА»: http://www artc-derzhava.ru/.
2 См. сайт Пенсионного фонда России- http://pfrf.ru/family_capital/.
3. «Веселая» правда о деньгах 117
ского (семейного) капитала может быть подано в любое время по исте-
чении двух лет и шести месяцев со дня рождения (усыновления) ребен-
ка (детей). Распорядиться средствами (частью средств) материнского
(семейного) капитала можно будет только после достижения ребенком
возраста трех лет; однако в связи с внесенными в закон поправками
материнский капитал можно направить на погашение кредитов на по-
купку жилья, взятых по 31 декабря 2010 года включительно, независимо
от срока, истекшего со дня рождения второго или последующих детей.
Лица, имеющие право на материнский (семейный) капитал, могут
распорядиться им в полном объеме либо по частям по следующим на-
правлениям:
в улучшение жилищных условий, т.е. приобретение или строительство
жилья на территории РФ (в том числе на взнос по ипотечному кредиту);
в получение образования ребенком (детьми), т.е. на оплату расхо-
дов, связанных с получением образования любым из детей до достиже-
ния 25 лет;
и женщины, родившие (усыновившие) детей, могут использовать ма-
теринский (семейный) капитал на формирование накопительной части
трудовой пенсии.
Несмотря на то, что материнский капитал вы получаете при рождении
или усыновлении второго или последующих детей, деньги государством
выделяются не на конкретного ребенка, а на семью.
Ошибочно полагать, что материнский капитал неделим и употребить
его вы можете только на что-то одно. Распорядиться данными средствами
можно сразу по нескольким вышеперечисленным направлениям. Вы мо-
жете, например, одну часть потратить на приобретение жилья, другую —
на образование старшего ребенка, третью — на образование второго ре-
бенка.
Чтобы распорядиться средствами (частью средств) материнского
(семейного) капитала, необходимо обратиться с заявлением в террито-
риальный орган Российской Федерации.
Улучшение жилищных условий
Правила направления средств (части средств) материнско-
го (семейного) капитала на улучшение жилищных условий (утверждены
постановлением Правительства Российской Федерации от 12 декабря
2007 г. №862):
118 3. «Веселая» правда о деньгах
«2. Лица, получившие государственный сертификат на материн
ский (семейный) капитал (далее — сертификат), вправе использо-
вать средства (часть средств) материнского (семейного) капитала на
приобретение (строительство) жилого помещения, осуществляемое
гражданами посредством совершения любых не противоречащих за-
кону сделок и участия в обязательствах (включая участие в жилищных,
жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах), пу-
тем безналичного перечисления указанных средств юридическому лицу
(индивидуальному предпринимателю), осуществляющему отчуждение
(строительство) приобретаемого (строящегося) жилого помещения,
либо физическому лицу, осуществляющему отчуждение приобретаемо-
го жилого помещения, либо организации, в том числе кредитной, предо-
ставившей по кредитному договору (договору займа) денежные средства
на указанные цели, либо физическому лицу (индивидуальному предпри-
нимателю), предоставившему по договору займа денежные средства на
приобретение (строительство) жилья.
3. В случае предоставления лицу, получившему сертификат, кредита
(займа), в том числе ипотечного, на приобретение (строительство) жилья
средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут быть
направлены на:
а) уплату первоначального взноса при получении кредита или займа,
в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья;
б) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или
займам, в том числе ипотечным, на приобретение или строительство жи-
лья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполне-
ния обязательств по указанным кредитам или займам), в том числе по
кредитам или займам, обязательство по которым возникло у лица, по-
лучившего сертификат, до возникновения права на получение средств
материнского (семейного) капитала».
Рассмотрим, как может быть использован материнский (семейный)
капитал при приобретении квартиры. Допустим, у семьи нет квартиры,
и семья ее снимает. Предположим, семья имеет право получить мате-
ринский (семейный) капитал в 2011 году. По приблизительным расче-
там, сумма материнского капитала в 2011 году составит 327 700 рублей
(взята ежегодная индексация 7% исходя из того, что с 2007-го к 2008-му
капитал был проиндексирован на 7%).
К примеру, необходимая квартира стоит 2 000 000 рублей. Ипотечный
кредит на 25 лет с первоначальным взносом в 327 000 составит 1 673 000
3. «Веселая» правда о деньгах
рублей. Ежемесячный платеж составит примерно 17 620 рублей. Эта
сумма приблизительно соответствует сумме ежемесячной оплаты квар-
тиры, если ее снимать внаем. Но в случае с приобретением в кредит че-
рез определенное время квартира будет вашей. В случае же снятия вна-
ем деньги, заплаченные за квартиру, уйдут от вас навсегда.
Также можно использовать эти деньги для улучшения жилищных усло-
вий в плане обмена на квартиру большей площади. К примеру, у вас двух-
комнатная квартира; используя данный капитал, вы можете обменять ее
на трехкомнатную квартиру. Если денег не хватит, то можно недоста-
ющую часть взять в кредит.
Получение образования ребенком (детьми)
Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала
направляются на получение образования ребенком в любом образова-
тельном учреждении на территории РФ, имеющем право на оказание
соответствующих образовательных услуг. Например, детский сад явля-
ется дошкольным образовательным учреждением, и частью средств ма-
теринского (семейного) капитала можно расплатиться за содержание в
нем ребенка. При этом если у вас несколько детей, то оплатить образо-
вательные услуги можно сразу за всех. И не имеет значения, государ-
ственный детский сад или частный. Главное — чтобы он имел лицензию
на оказание образовательных услуг. То же самое относится к школам,
вузам, гимназиям, колледжам и лицеям.
Формирование накопительной части трудовой пенсии
Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала
могут направляться на формирование накопительной части трудовой
пенсии.
Возьмем женщину 1980 года рождения. Допустим, она получила пра-
во на получение материнского (семейного) капитала в 2008 году. Как
было сказано выше, в 2008 году эта сумма составляла 267 500 рублей. В
течение трех лет использовать ее нельзя, но через три года с учетом ин-
дексации (примем индексацию 7% в год, т.к. с 2007-го к 2008-му сумма
увеличилась на 7%) сумма составит 327 698 рублей. Допустим, через три
года женщина использует всю сумму на увеличение накопительной части
пенсии. Зарплату ее, как и в предыдущих примерах, в среднем примем
120 3. «Веселая» правда о деньгах
за 15 000 рублей в месяц. Накопительная часть управляется, для сравне-
ния, с доходностью 5% и 10% в год.
В этом случае при выходе на пенсию размер накопительной части будет
следующим. При доходности управления накопительной частью 5% раз-
мер накопительной части пенсии составит 8700 рублей. При доходности
управления 10% размер накопительной части составит 26 288 рублей.
Зависимость ежемесячного размера накопительной части пенсии от доход-
ности управления при формировании накопительной части за счет Единого соци-
ального налога (ЕСН) и за счет взноса всей суммы материнского капитала.
Год рождения Год выхода на пенсию Зарплата в месяц Материнский капитал Размер накопительной части пенсии при доходности в % годовых
5% 10%
1980 2035 15 000 руб. 327 700 руб. 8 700 руб. 26 288 руб.
Напомним, что в случае, если накопительная часть будет формиро-
ваться только за счет уплаты Единого социального налога (ЕСН), то при
доходности управления 5% накопительная часть при выходе на пенсию
составила бы 3 836 рублей. При доходности управления 10% накопитель-
ная часть пенсии при выходе на пенсию составила бы 10 900 рублей.
Зависимость ежемесячного размера накопительной части пенсии от доходнос-
ти управления при формировании накопительной части только за счет Единого
социального налога (ЕСН).
Год рождения Год выхода на пенсию Зарплата в месяц Размер накопительной части пенсии при доходности в % годовых
5% 10%
ЖЕНЩИНА
1980 2035 15 000 руб. 3 836 руб. 10 900 руб.
Если же женщина воспользуется возможностью софинансирования
накопительной части пенсии при помощи государства и использует ма-
теринский капитал, то при зарплате в 15 000 рублей в месяц и принятом
нами возрасте накопительная часть пенсии будет следующей. При до-
ходности 5% в год накопительная часть при выходе на пенсию составит
11 890 рублей. При доходности управления накопительной частью 10%
накопительная часть при выходе на пенсию составит 35 805 рублей.
Зависимость ежемесячного размера накопительной части пенсии от доходнос-
ти управления при формировании накопительной части при взносе всей суммы
3. «Веселая» правда о деньгах
материнского капитала и использования софинансирования накопительной части
пенсии при помощи государства.
Год рожде- ния Год выхода на пенсию Зарплата в месяц Материнский капитал Взнос за 10 лет софин. Размер накопительной части при доходности в % год
5% | 10%
ЖЕНЩИНА
1980 2035 15 000 руб. 327 700 руб. 240 000 руб. 11 890 руб. 35 805 руб.
А если в формирование накопительной части пенсии включится еще и
работодатель и инвестирует в течение 10 лет 120 000 рублей, то картина
может быть следующей. Учтем все составляющие: внесение материн-
ского капитала, самостоятельное внесение, софинансирование госу-
дарством, софинансирование работодателем.
Зависимость ежемесячного размера накопительной части пенсии от доходнос-
ти управления при формировании накопительной части при взносе всей суммы
материнского капитала и использования софинансирования накопительной части
пенсии при помощи государства и работодателя.
Год рожде- НИЯ Год выхода на пенсию Зарплата в месяц Материнский капитал Взнос за 10 лет софин. Размер накопительной части при доходности в % год 5% | 10%
ЖЕНЩИНА
1980 2035 15 000 руб. 327700 руб. | 360000 руб. 13 483 руб. 40 469 руб.
Если же женщина воспользуется возможностью софинансирования
накопительной части пенсии при помощи государства, использует мате-
ринский капитал и в процесс включится работодатель, то при зарплате
15 000 рублей в месяц и принятом нами возрасте накопительная часть
пенсии будет следующей. При доходности 5% в год накопительная часть
при выходе на пенсию составит 13 483 рубля. При доходности управле-
ния накопительной частью 10% накопительная часть при выходе на пен-
сию составит 40 469 рублей.
Из всех рассмотренных случаев видно, что даже при минимальной до-
ходности управления накопительной частью пенсии единовременно вне-
сенный материнский (семейный) капитал способен изменить положение
с будущей пенсией в два раза. Здесь важно понимать, что данный при-
122 3. «Веселая» правда о деньгах
мер рассчитан при определенных условиях: 1980 год рождения и еже-
месячная официальная зарплата 15 000 рублей. Для каждой женщины
в зависимости от ее года рождения и уровня дохода результат расчета
будет отличным от данного.
Но это был лишь один из возможных вариантов. Как уже было ска-
зано выше, распорядиться данными средствами можно сразу по не-
скольким вышеперечисленным направлениям. Вы можете, например,
одну часть потратить на приобретение жилья, другую — на образова-
ние старшего ребенка, третью — на образование второго ребенка.
Либо выберите тот вариант, который вы сочтете наиболее подходящим
в вашей ситуации.
Важно осознать, что сегодня вы как никто другой способны влиять
на ваше настоящее и будущее. Государство стремится и создает воз-
можности в нашей стране для каждого человека. Необходимо научить-
ся разбираться в том, что уже сделано и какие возможности существуют
сейчас. Важно научиться определяться со своими целями и через свои
возможности осуществлять расчет и постановку необходимых задач.
На сегодняшний момент исходя из сложившейся экономической об-
становки наиболее целесообразно использовать материнский капитал
для улучшения жилищных условий. Вероятность обесценивания денег
высока, а индексация материнского капитала составляет всего 7%. Оста-
лось только выбрать наиболее благоприятный момент для приобретения
недвижимости.
Когда наступит благоприятный
момент для покупки недвижимости?
Аналитический центр «Индикаторы рынка недвижимости»1 яв-
ляется ведущей компанией по исследованиям и консалтингу в сфере
недвижимости. Информационно-аналитический портал www.irn.ru явля-
ется официальным интернет-представительством одноименного анали-
тического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU».
Аналитический центр «Индикаторы рынка недвижимости» использует
собственный, достаточно простой, эмпирический метод прогнозирова-
1 Аналитический центр «Индикаторы рынка недвижимости»' www.irn.ru.
3. «Веселая» правда о деньгах
ния рынка недвижимости, который часто позволяет неплохо представ-
лять себе развитие ситуации в обозримой перспективе.
В аналитической статье от 01.09.09 года «Обзор московского рынка
недвижимости по итогам августа 2009 года»1 аналитический центр сооб-
щает:
«Последний месяц уходящего лета во многом способствовал продол-
жению перехода рынка недвижимости к стабилизации. Так, волна сни-
жения цен на недвижимость в Москве и России, вызванная финансовым
кризисом, стала ослабевать еще в конце весны и теперь практически
сошла на нет. И если нестабильный макроэкономический фон и курсы
валют еще приводили к усилению темпов коррекции стоимости жилья
в середине лета, то сейчас цены на недвижимость выглядят близкими к
окончательной стабилизации. Впрочем, не следует воспринимать окон-
чание снижения цен как неизбежное начало нового витка роста — стои-
мость квадратного метра как в столице, так и в регионах России вполне
может оставаться на нынешнем уровне продолжительное время».
Г рафик средней стоимости квадратного метра недвижимости в Моск-
ве в долларах (период — 2 года):
1 См. http://www.irn.ru/news/34352.html.
124 3. «Веселая» правда о деньгах
Г рафик средней стоимости квадратного метра недвижимости в Моск
ве в рублях (период — 2 года):
К концу лета 2009 года снижение долларовых цен на московскую не-
движимость в среднем достигло 35% от докризисного уровня, в резуль-
тате чего нынешняя глубина просадки рынка сравнялась со снижением
цен после дефолта 1998 года. Однако с конца весны — начала лета тем-
пы снижения цен на недвижимость в Москве начали сокращаться и к на-
чалу осени стали минимальными.
Обычно осенний тренд на рынке недвижимости начинает складываться
уже в августе. Так, в годы резкого роста цен на квартиры уже в августе тем-
пы прироста заметно повышались. В нынешних условиях, если бы рынок
был готов падать дальше, было бы естественно ожидать усиления темпов
коррекции цен уже в августе. Однако пока наблюдается все больше при-
знаков стабилизации рынка, а значит, цены на недвижимость в Москве, по-
хоже, готовы остановиться на нынешнем уровне, наконец «нащупав» дно.
По мнению аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимос-
ти», наиболее вероятный сценарий развития событий состоит в посте-
пенном преодолении последствий финансового кризиса по сценарию
1999—2002 годов. После падения примерно на треть цены на недвижи-
3. «Веселая» правда о деньгах
мость сейчас постепенно стабилизируются. На следующий год они будут
оставаться примерно постоянными, однако на рынок вернется актив-
ность и вырастет объем сделок. Впоследствии при наличии позитивного
макроэкономического вектора недвижимость может начать постепенно
отыгрывать ценовые потери, как это было в 2001—2002 годах.
Одаако нельзя исключать и возможности ухудшения макроэкономи-
ческою фона, что может негативно повлиять на рынок недвижимости.
Подробнее возможным сценариям развития рынка недвижимости в
ближайшем будущем посвящена статья руководителя аналитического
центра www.irn.ru Олега Репченко «По какому пути пойдет недвижимость
осенью: два сценария»1.
По мнению Олега Репченко, в нынешних условиях рынок недвижимо-
сти Москвы и России будет полностью отыгрывать макроэкономичес-
кий фон, в меньшей степени завися от своих внутренних параметров. А
следовательно, прогноз рынка недвижимости сейчас сводится к прог-
нозу макроэкономического состояния, но именно здесь и нет никакой
определенности. Среди экономистов и политиков в равной мере можно
встретить как оптимистичные, так и пессимистичные настроения, ожида-
ния как скорого завершения кризиса, так и его прогрессирования еще
долгие годы.
При этом макроэкономические показатели, такие как цены на нефть,
курсы валют, индексы РТС и ММВБ, показали за последние месяцы
полную чехарду, не позволяя говорить о каком-то определенном трен-
де. Так, наметившийся в марте—мае отскок фондовых индексов, цен на
энергоносители и рост курса рубля сменился в июне новой коррекцией
и последующей сильной волатильностью. В результате практически не-
возможно понять, справилась ли экономика с основными проблемами и
готова ли она постепенно начать расти или нет.
В этом свете в полной неопределенности пребывают и факторы,
имеющие прямое отношение к рынку недвижимости. Как быстро восста-
новится спрос на недвижимость и у людей появится уверенность в ста-
бильности ситуации, необходимая для совершения крупных покупок? И
что гораздо важнее, будет ли в новых экономических условиях возмож-
ность зарабатывать прежние деньги, чтобы можно было купить квартиру
по прежним ценам, восстановится ли ипотечное кредитование и потекут
ли в недвижимость прежние инвестиционные деньги?
1 См. http://www.irn ru/articles/20069.html.
126 3. «Веселая» правда о деньгах
Не менее интересна и неоднозначна ситуация с объемами стро
ительства. Насколько они могут упасть и упадут ли во многом за сче
бюджетных строек социального жилья или, напротив, коммерческой;
строительства? Ведь стоит отметить, что в последефолтные 1999—2002
годы Москва переживала бум жилищного строительства, а в годы эконо-
мического роста 2003-2007 годов, напротив, — только сокращение объ-
емов предложения. Будут ли возвращаться на рынок инвестиционные
квартиры, купленные ранее впрок, и ипотечные квартиры несостоятель-
ных должников, в каком объеме, и смогут ли они возместить сокращение
объемов нового строительства?
Сконцентрировавшись на одном из аргументов, можно вполне убеди-
тельно доказывать, что цены на квартиры в Москве (как и в любом другом
городе или регионе России или в другом сегменте рынка недвижимос-
ти) непременно вырастут, скажем, из-за резкого сокращения объемов
строительства, или непременно упадут еще вдвое из-за существенного
сокращения доходов населения и оттока инвестиционных и ипотечных
покупателей с рынка. Однако, по мнению www.irn.ru, по сути, на рынке не-
движимости сейчас есть 2 сценария развития событий, и выбор одного из
них будет полностью определяться макроэкономическим фоном.
Оптимистичный сценарий ~ постепенное восстановление по схеме
1999-2002 годов.
Этот сценарий, по мнению Олега Репченко, является наиболее веро-
ятным в нынешних условиях. Скорее всего, он и реализуется на практике
при отсутствии каких-то новых серьезных потрясений.
Как и после дефолта 1998 года, в нынешних условиях за прошедший с
начала кризиса год цены на недвижимость снизились примерно на треть
и готовы стабилизироваться на этом уровне. Разумеется, ожидать но-
вой волны роста уже с осени явно оптимистично — мы имеем дело не
с временной «передышкой» рынка, как было в 2004 или 2007 годах. При
условии постепенной нормализации экономики рынок недвижимости
ближайший год будет постепенно наращивать обороты по активизации
спроса и количеству сделок, но при примерно постоянном уровне цен,
как было в 2000 году.
Впоследствии цены могут начать постепенно отыгрывать потерян-
ные позиции и через несколько лет вернуться на докризисный уровень.
Однако если интенсивного инвестиционно-ипотечного бума не повто-
рится, то и стоимость недвижимости может еще долго не вернуться на
3. «Веселая» правда о деньгах 127
прежний уровень, а находиться в колебательном режиме вблизи теку-
щего уровня цен-
Пессимистичный сценарий — «второе дно».
Однако в случае развития мирового финансового кризиса и возник-
новения новых потрясений недвижимость имеет все шансы продолжить
падений. Если мировые цены на нефть снова упадут к 40$ за баррель или
ниже, то это вызовет новую волну девальвации рубля, рост курса дол-
лара, падение российского фондового рынка, а также новую панику в
обществе. Разумеется, что в этих условиях по крайней мере долларовые
цены на недвижимость продолжат снижение.
Насколько глубоким такое падение может быть, зависит в первую оче-
редь от глубины падения экономики и основных макроэкономических ин-
дикаторов. При этом ближайший уровень поддержки снизу для московско-
го рынка жилья — 2000$ за кв. метр, образовавшийся во время стагнации
2004 года. Уже сейчас в Москве есть пример такой цены — продажа ново-
строек в Марфине по цене от 70 000 рублей за кв. метр. Однако останется
ли этот пример единичным или станет массовым, опять же будет зависеть
от общего развития экономической ситуации в России.
Тем не менее жизнь продолжается, и потребность в улучшении жи-
лищных условий никуда не делась, а следовательно, и спрос на недви-
жимость остается, как и необходимость ее строить и продавать. В 1998
году некоторые считали, что Россия восстановится не ранее чем через
10 лет, однако все оказалось куда оптимистичнее. Поэтому и в нынешних
условиях аналитический центр «Индикаторы рынка недвижимости» при-
держивается оптимистичного прогноза.
После заметного снижения за последний год цены на недвижимость
почти стабилизировались на новом уровне. Теперь какое-то время, ори-
ентировочно еще около года, они будут находиться на этом уровне, испы-
тывая локальные конъюнктурные вариации, однако постепенно на рынок
вернутся активность и количество сделок. На этом фоне по мере распро-
дажи достроенных объектов на рынок начнут выходить новые новострой-
ки, строительство и продажа которых будет происходить в новых услови-
ях, с меньшей себестоимостью, чем у докризисных объектов. А значит,
И их реализация по послекр'изисным ценам будет вполне рентабельна,
поэтому предрекать строительной отрасли стагнацию явно рано.
В перспективе на рынке недвижимости может установиться восходя-
щий ценовой тренд, однако он вряд ли будет столь интенсивным, как в
128 3. ««Веселая» правда о деньгах
прежние годы. Аналитический центр www.irn.ru неоднократно отмечал
что умеренное удорожание на 10-15-20% в год в качестве противодей-
ствия инфляции для недвижимости вполне нормально. Тем не менее
закладываться сейчас на многократный инвестиционный прирост сто-
имости недвижимости, как и сбрасывать со счетов риск возникновения
второй волны финансового кризиса, пока явно рано.
Приводим график средней стоимости квадратного метра недвижи-
мости в Москве в долларах (период — 10 лет):
Как получить деньги по ОСАГО, если у страховой
компании уже нет лицензии
Этот вопрос волнует многих автомобилистов, когда они попа-
дают в ДТП, и, придя в страховую компанию, наталкиваются на закрытую
дверь или из новостей узнают о том, что страховая компания, которая
обязана произвести выплаты, более не имеет лицензии на страхование
автогражданской ответственности.
С 1 марта 2009 года выплаты за поврежденные в ДТП автомобили
3. «Веселая» правда о деньгах 129
производятся по схеме прямого урегулирования убытков. Смысл этой
схемы в том, чтр пострадавший в аварии может обратиться за выплатой
по ОСАГО к своему страховщику, а не к страховщику виновника ДТП, как
это было раньше. Однако этим правом можно воспользоваться, если в
аварию попало только два автомобиля, у обоих водителей есть полис
ОСАГО, а вред в результате ДТП причинен только имуществу.
В этом случае потерпевший обращается за выплатой по ОСАГО к
своему страховщику, а тот направляет заявку на урегулирование убыт-
ка в компанию виновника ДТП. Страховщик виновника акцептует заявку,
и свой страховщик выплачивает страховку потерпевшему. После этого
свой страховщик выставляет требование на возмещение произведенной
выплаты страховщику виновника ДТП.
Страховые компании уверяют, что обращаться за выплатой по ОСАГО
в свою компанию могут только те потерпевшие, которые купили полис
не раньше 1 марта 2009 года и пострадали в ДТП тоже после этого дня.
Однако в законе об ОСАГО не написано, что у владельца полиса, куплен-
ного до 1 марта 2009 года, нет права на прямое урегулирование убытка.
С 1 июля 2003 года после вступления в силу закона об ОСАГО более
20 компаний лишились лицензий на право деятельности по ОСАГО. По
обязательствам этих компаний платил и платит РСА — Российский союз
автостраховщиков. Это были не последние компании, у которых отозвали
лицензии. Отзыв лицензий будет происходить и сегодня. Если лицензия
отозвана у прямого страховщика на ОСАГО, за выплатой следует обра-
щаться к страховщику виновника ДТП, т.е. по старой схеме. Ну а если не
работают ни ваша компания, ни компания виновника ДТП, необходимо
обращаться в РСА — Российский союз автостраховщиков.
Российский союз автостраховщиков (РСА)1 является некоммерчес-
кой организацией, представляющей собой единое общероссийское
профессиональное объединение, основанное на принципе обязатель-
ного членства страховщиков, осуществляющих обязательное страхова-
ние гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и
действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования
правил профессиональной деятельности при осуществлении обязатель-
ного страхования.
РСА учрежден 8 августа 2002 года 48 крупнейшими страховыми ком-
паниями страны и имеет государственную регистрацию от 14 октября
См http://www automs.ru/ru/index.wbp
130 3. «Веселая» правда о деньгах
2002 года. РСА осуществляет свою деятельность в соответствии с Фе-
деральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответ-
ственности владельцев транспортных средств» №40-ФЗ от 25.04.2002.
РСА внесен в единый Государственный реестр страховщиков и объ-
единений страховщиков Министерства финансов Российской Федера-
ции.
РСА — первое профобъединение на страховом рынке, статус кото-
рого закреплен законом. РСА реально работает и реально выплачивает
деньги. Один из авторов данной книги лично прошел полную процедуру
по возмещению ущерба. Но все было не так просто.
Если вы стали потерпевшим в ДТП и, попытавшись получить страхо-
вое возмещение, узнали о том, что страховая компания, которая обяза-
на возместить вам ущерб, более не работает, необходимо обратиться в
РСА. Сначала нужно позвонить по телефону в РСА: федеральный: 8-800-
200-22-75 (бесплатно); московский: (495) 641-27-85 (для жителей Моск-
вы — бесплатно).
Адрес: 115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, строение 3, 4-й этаж
(ст. м. «Добрынинская»).
Контактный телефон: (495) 771-69-44.
Необходимо узнать, действительно ли у страховой компании отозвана
лицензия. Далее уточните, когда документы страховой компании будут
переданы в РСА. Эта процедура может занять несколько недель после
отзыва лицензии у страховой компании.
Ну а вам тем временем необходимо собирать документы, чтобы полу-
чить компенсационную выплату. Компенсационной называется выплата
ущерба за страховую компанию в вашу пользу РСА. Когда соберете все
документы, узнайте, кто именно будет принимать ваши документы. По-
тому что принимать документы может сам РСА, а может быть назначена
какая-нибудь страховая компания. Как правило, в РСА на входе лежат
папки по каждой страховой компании, у которой отозвали лицензию, — в
них есть списки тех, кто обращался за возмещением ущерба. В этих спи-
сках найдите себя и посмотрите, кто именно уполномочен принять ваши
документы (РСА или другая страховая компания).
А это перечень документов, который необходим для предоставления
в РСА.
1. Заявление о компенсационной выплате (его вы заполните непо-
средственно на месте, когда принесете все документы в РСА, или
в страховой компании, назначенной принять у вас документы).
3. «Веселая» правда о деньгах 131
2. Справки о дорожно-транспортном происшествии, выданные
ГИБДД — ф. 12, 31, или ф. 11, или ф. 748.
3. Копия протокола об административном правонарушении, оформ-
ленного в связи с дорожно-транспортным происшествием, или ко-
пия постановления о наложении административного наказания в
виде предупреждения. В ситуации, когда протокол об администра-
тивном правонарушении не должен составляться и постановление
о наложении административного наказания в виде предупреждения
не выносилось, потерпевший в обоснование требования о ком-
пенсационной выплате вправе представить копию определения о
возбуждении дела об административном правонарушении, копию
определения об отказе в возбуждении дела об административном
правонарушении, копию постановления — квитанции о наложении
административного штрафа;
4. Документы, подтверждающие, что гражданская ответственность
причинителя вреда была застрахована в страховой организации,
у которой отозвана лицензия. В случае отсутствия в реестрах, на-
ходящихся в распоряжении РСА, сведений о договоре ОСАГО, по
которому застрахована ответственность причинителя вреда, по-
терпевший должен предоставить оригинал полиса ОСАГО причи-
нителя вреда или его копию, заверенную нотариально или стра-
ховщиком, застраховавшим ответственность причинителя вреда;
либо оригинал решения суда, вступившего в законную силу, о взы-
скании суммы страховой выплаты со страховщика, застраховавше-
го ответственность причинителя вреда, в пользу потерпевшего или
его копию, заверенную судом (на этом пункте у многих обычно воз-
никает затык, поскольку часто бывает сложно найти того виновни-
ка ДТП с его полисом, поэтому рекомендуем в случае ДТП всегда
делать копию ОСАГО виновника ДТП, хотя бы обычную, или сфото-
графировать на фотоаппарат).
5. Акт независимой технической экспертизы, подтверждающий раз-
мер требуемого потерпевшим возмещения (оригинал или копия,
заверенная нотариально либо экспертной организацией, прово-
дившей экспертизу).
6. Паспорт потерпевшего лица (собственника транспортного сред-
ства); в том случае, если вы не являетесь собственником транс-
портного средства, — доверенность на право получения выпла-
ты.
132 3. «Веселая» правда о деньгах
7. Водительское удостоверение лица, управлявшего транспортным
средством.
8. Документ, подтверждающий право собственности на поврежден-
ное имущество (свидетельство о регистрации поврежденного
транспортного средства или паспорт данного технического сред-
ства).
9. Банковские реквизиты для перечисления денежных средств.
10. Для возмещения оплаты услуг независимого эксперта, услуг по
эвакуации и хранению поврежденного имущества, почтовых рас-
ходов предоставляются оригиналы документов, подтверждающих
оплату данных услуг.
Вот такой небольшой перечень документов. Когда соберете все доку-
менты и у вас их примут, запаситесь терпением. Несмотря на то, что пра-
вилами РСА установлено выплачивать в течение месяца после поступ-
ления всех документов, выплата может затянуться на 2—3 месяца.
Ну а чтобы вероятность оказаться человеком, нуждающимся в услу-
гах РСА, была меньше, необходимо выбирать страховые компании из
рейтинга ТОП 50 крупнейших страховых компаний по ОСАГО в России за
1-е полугодие 2009 года.
50 КРУПНЕЙШИХ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ РОССИИ ПО ОСАГО В I ПОЛУГОДИИ 2009 ГОДА
№№ п/п Компания Премии (млн. руб.) Выплаты (млн. руб.) Выплаты/ Премии (%)
1 РЕСО-ГАРАНТИЯ 3 616,71 1 751,02 48,41 '
2 ИНГОССТРАХ 2 770,33 1 545,17 55,78
3 РОСГОССТРАХ-ПОВОЛЖЬЕ 1 785,07 1 026,04 57,48
4 СПАССКИЕ ВОРОТА 1 525,16 798,26 52,34
5 РОСГОССТРАХ-СТОЛИЦА 1 487,62 646,68 43,47
6 РОСНО 1 476,12 851,53 57,69
7 РОСГОССТРАХ-ЦЕНТР 1 449,26 823,66 56,83
8 РОСГОССТРАХ-ЮГ 1 359,22 836,53 61,55
9 РОСГОССТРАХ - СЕВЕРО-ЗАПАД 1 340,48 598,28 44,63
10 УРАЛСИБ 1 309,71 910,41 69,51 _
3. «Веселая» правда о деньгах 133
11 РОСГОССТРАХ-СИБИРЬ 1 268,42 696,45 54,91
- 12 ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ 1 211,72 609,37 50,29
~ 13 РОСГОССТРАХ-УРАЛ 1 201,56 774,70 64,47
14 АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ 1 033,95 604,07 58,42
15 ЦЮРИХ. РИТЕЙЛ 939,97 739,72 78,70
16 МСК-СТАНДАРТ 840,07 545,69 64,96
17 РУССКИЙ МИР 707,62 954,67 134,91
18 МАКС 688,69 395,27 57,39
J9 СОГЛАСИЕ 655,84 532,31 81,16
~~20 РОСГОССТРАХ-ДАЛЬНИЙ ВОСТОК 587,87 284,92 48,47
21 ЮГОРИЯ 582,21 412,05 70,77
22 РОСГОССТРАХ-АККОРД 550,83 346,61 62,93
23 МОСКОВСКАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ 503,33 373,57 74,22
24 ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ 502,48 322,15 64,11
25 РОССИЯ 464,69 426,89 91,86
26 ИННОГАРАНТ 434,24 118,21 27,22
27 СОГАЗ 387,31 233,97 60,41
28 ГУТА-СТРАХОВАНИЕ 350,82 210,18 59,91
29 РОСГОССТРАХ-ТАТАРСТАН 309,18 223,46 72,28
30 РЕГИОНАЛЬНЫЙ АЛЬЯНС 287,25 174,58 60,78
31 ОРАНТА 265,92 194,30 73,07
32 ЭНЕРГОГАРАНТ 265,27 158,06 59,59
33 ЖАСО 263,42 142,18 53,98
34 РОССИЙСКАЯ НАЦИОНАЛЬНАЯ СК 260,82 161,79 62,03
35 ЛК-СИТИ 249,31 46,41 18,62
36 МЕГАРУСС-Д 237,70 168,91 71,06
_ 37 ГОРОДСКАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ 234,16 108,95 46,53
_ 38 АСКО 227,29 156,38 68,80
39 НАЦИОНАЛЬНАЯ СТРАХОВАЯ ГРУППА 217,51 186,42 85,71
134 3. «Веселая» правда о деньгах
40 АРБАТ 216,53 58,00 26,79
41 РОСТРА 214,14 46,09 21,52
42 РУССКИЕ СТРАХОВЫЕ ТРАДИЦИИ 198,72 65,92 33,17
43 ЮЖУРАЛ-АСКО 173,21 101,10 58,37
44 ГУБЕРНСКАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ КУЗБАССА 172,33 104,57 60,68
45 ЗАЩИТА-НАХОДКА 169,09 105,20 62,21
46 РСТК 168,38 95,15 56,51
47 НАДЕЖДА 165,06 120,33 72,90
48 АДМИРАЛ 160,09 100,17 62,57
49 ПЕРВАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ 144,02 110,63 76,81
50 РЕГИОН 136,60 98,51 72,12
~Г ПРАВДА О ПЕНСИЯХ
И НАЛОГОВЫХ ВЫЧЕТАХ
Как получать 10 тысяч рублей
и более ежемесячно за росчерк пера
В 2002 году в России началась пенсионная реформа — это зна-
ют все. Многие люди об этом что-то слышали, но не многие представля-
ют действительную суть пенсионной реформы. Давайте посмотрим, как
правильное отношение к происходящему может повлиять на вашу жизнь,
как понимание, и самое главное — использование новых возможностей
отразится на будущей состоятельности каждого работающего сегодня
человека.
Каждый человек работает, неважно где: на госслужбе, по найму или за-
нимается бизнесом. У каждого из вас есть зарплата или доход. У большин-
ства — зарплата. У многих она «серая» или «черная», но со временем коли-
чество таких людей будет меньше. Зарплаты все больше будут «белыми».
Суть пенсионной реформы заключается в переходе от распре-
делительного принципа выплаты пенсий к более прогрессивному —
распределительно-накопительному.
Ранее все налоговые отчисления в Пенсионный фонд шли на выплату
пенсий, при этом размер пенсии не сильно различался независимо от
трудового вклада конкретного человека. Пенсионная система была по-
строена по принципу солидарности поколений.
Сегодня пенсионная система модернизирована: из распределитель-
ной она превратилась в распределительную с элементом накопления.
136 4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах
Единый социальный налог — один из налогов, который платит рабо-
тодатель. Размер этого налога составляет 26% от официальной, то есть
«БЕЛОЙ», зарплаты. 20% из 26% идут на пенсионное обеспечение по
определенному принципу:
6% идут на выплату базовой части пенсии нынешним пенсионерам. В 2008
году эта сумма составляла 1525 рублей.
8% — страховая часть, она зависит от стажа работы и от суммы стра-
ховых взносов, уплаченных работодателем в Пенсионный фонд России
за застрахованное лицо (чем выше заработок и больше стаж, тем выше
размер будущей пенсии). Выплачивается тоже в реальном времени.
4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах 137
6% - накопительная часть (для граждан 1967 года рождения и моложе),
перечисляется'на специальный счет каждого работающего и инвестиру-
ется на финансовых рынках для получения дохода. Доход от инвестиро-
вания также ежегодно зачисляется на индивидуальный счет гражданина.
Это^реальный накапливаемый капитал? Когда человек достигает пенси-
онного возраста, из общей суммы средств/накопленной на Индивиду-
альном счете, осуществляются пенсионные выплаты.
Отчисления в базовую и страховую части пенсии не создают никаких
реальных накоплений. Эти деньги также выплачиваются по принципу
солидарности поколений в реальном режиме времени^ Накопительная
часть — это реальные сбережения, которые ежегодно накапливаются
и увеличиваются благодаря инвестированию в ценные бумаги вашей
у5равл я ю щей ко м п а н и ей.
Ваша пенсия будет состоять из трех частей: базовой, страховой и на-
копительной. На данный момент, по приблизительным подсчетам, нако-
пительная часть пенсии будет играть ведущую роль в формировании вы-
плачиваемой пенсии. Она будет составлять до 70% получаемой пенсии.
Каждый человек должен сам выбрать того, кто будет преумножать ка-
питал накопительной части пенсии. Если вы сами не принимаете реше-
ния, то по умолчанию вашими деньгами управляет Внешэкономбанк —
государственная корпорация.
УПРАВЛЕНИЕ НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТЬЮ ПЕНСИИ
ПО УМОЛЧАНИЮ
ПО ВАШЕМУ
ВЫБОРУ
ВЭБ —
Внешэкономбанк
(государственная
корпорация)
1 из 56 УК,
с которыми ПФР
заключил договор
доверит, управл.
1 из 133 УК,
работающих
по обязательному
пенс, страхованию
138 4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах
Если вы хотите, то в соответствии с законом можете выбрать одну из
56 управляющих компаний, .с которыми ПФР заключил договор довери-
тельного управления средствами пенсионных накоплений, или 1 из 133
негосударственных пенсионных фондов, осуществляющих деятельность
по обязательному пенсионному страхованию.
Дело в том, что, при формировании накопительной части пенсии
огромную роль играет^ЛЙТАЛИЗАЦЙЯД
,' Капитализация — это превращение прибавочной стоимости в капи-
тал. Или, другими словами, это получение дохода не только на основной
капитал, но и на доход, полученный от этого же капитала.
В капитализации большое значение имеют время и процентная став-
ка. Давайте рассмотрим на примере.
Возьмем 100 000 рублей на одних и тех же промежутках времени с
ежегодной капитализацией, но разной процентной ставкой — 5% и 10%.
Посмотрим, какой станет сумма через одинаковое время.
5 лет 10 лет 15 лет 20 лет 25 лет
5% 100 000 128 000 163 000 208 000 265 000 340 000
10% 100 000 161 000 259 000 , V 418 000 . 673 000 1 080 000
Чем больше времени и выше процентная ставка, тем лучше результат.
А вот какими будут результаты накопительной части пенсии при разной
доходности управления.
Возьмем мужчину и женщину 1980 года рождения. Допустим, их «бе-
лая» зарплата до выхода на пенсию составляет 15 000 рублей. Накопи-
тельная часть управляется с доходностью 5% и 10% в год.
ЗАВИСИМОСТЬ ЕЖЕМЕСЯЧНОГО РАЗМЕРА НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТИ ПЕНСИИ ОТ ДОХОДНОСТИ УПРАВЛЕНИЯ
Тод рождения Год выхода на пенсию Зарплата в месяц Размер накопительной части пенсии при доходности в % годовых
5% ! | 10%
ЖЕНЩ ИНА
1980 2035 15 000 руб. 3 836 руб. 10 900 руб.
МУЖЧИНА
1980 2040 15 000 руб. 5 158 руб. 17 853 руб.
4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах 139
При доходности управления 5% накопительная часть при выходе на
пенсию женщины составит 3 836 рублей, мужчины — 5 158 рублей. При
доходности управления 10% в год накопительная часть при выходе на
пенсию женщины составит 10 900 рублей, мужчины — 17 853 рубля. При-
чем эти деньги — реальный капитал, а не возможные сборы налогов в
будущем для выплаты пенсии. Таким образом, выбрав качественного
управляющего со стабильной высокой доходностью, пенсию можно по-
лучать на 10 000 рублей больше. Для этого нужно заполнить всего одно
заявление, т.е. осуществить росчерк пера.
Д^я подачи заявления необходимо обратиться в Пенсионный фонд РФ"
по месту жительства или в одну из компаний, которой вы хотите доверить
управление накопительной частью пенсии. По договору с Пенсионным
фондом РФ управляющие компании и негосударственные пенсионные
фонды вправе принимать заявления граждан на перевод накопительной 5
части пенсии.
Выплата пенсий с накопительной частью для людей 1967 года рожде-
ния и моложе начнется с 2013 года при выходе на пенсию. Если обла-
датель накопленных средств не дожил до пенсионного возраста, то все
деньги его накопительной части могут получить наследники!
Если человек получил хотя бы одну-единственную пенсию, а потом
ушел из жизни, то в этом случае наследникам ничего не полагается: все
деньги накопительной части пенсии перейдут государству.
Заявления наследникам необходимо подать в течение шести месяцев
после смерти. Причитающиеся им деньги переведут на банковский счет
или вышлют по почте.
Проанализируйте управляющие компании и негосударственные пен-
сионные фонды. Осуществите росчерк пера, выбрав достойного управ-
ляющего. Это позволит вам быть в будущем более состоятельным, чем
если вы проигнорируете этот процесс.
Как выбрать управляющего
накопительной частью пенсии?
Мы провели анализ результатов управления всех управляющих
компаний, допущенных к управлению накопительной частью пенсии и
негосударственных пенсионных фондов. Но негосударственных пенси-
онных фондов только тех, кто раскрыл доходность по итогам 2007 года.
140 4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах
Дело в том, что 2007-й был плохим годом для фондового рынка, а 2008-й
вообще ужасным. Поэтому анализ с учетом 2008 года представлен толь-
ко по управляющим компаниям, т.к. негосударственные пенсионные
фонды в связи с полученными убытками не стали раскрывать доходность
за 2008 год. Но сначала представим для сравнения анализ управляющих
компаний и негосударственных пенсионных фондов за 2005-2007 годы.
ДОХОДНОСТЬ УПРАВЛЕНИЯ НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТЬЮ ПЕНСИИ УПРАВЛЯЮЩИМИ КОМПАНИЯМИ ЗА 3 ГОДА
Управляющие компании 2005 2006 2007 средняя
АГАНА сбалансированный 34,14% 34,99% 7,32% 31,44%
Аналитический центр 19,28% 16,52% 7,28% 16,36%
АГАНА консервативный 37,08% 28,44% 6,92% 29,41%'
Интерфинанс 17,00% 18,45% 6,74% 15,97%
Алемар 33,90% 26,04% 6,53% 26,59%,
УНИВЕР Менеджмент 17,91% 39,17% 6,51% 24,92%
РФЦ-Капитал 11,33% 9,06% 6,24% 9,66%
Регион Эссет Менеджмент 15,16% 11,96% 6,08% 12,25%
УК МДМ 23,84% 16,33% 6,06% 17,59%
Национальная управляющая компания 18,28% 18,37% 6,03% 16,15%
ВЭБ 12,18% 5,67% 5,98% 8,54%
Металлинвеспраст 29,37% 32,23% 5,81% 27,00%
Пенсионная сберегательная компания 12,41% 22,64% 5,71% 15,24%
КИТ Фортис Инвестментс 14,89% 23,02% 5,68% 16,45%
Ингосстрах - Инвестиции 15,70% 11,59% 5,60% 12,11%
Промсвязь 19,06% 17,17% 5,57% 15,75%
Атон-менеджмент 20,69% 19,80% 5,30% 17,41%
4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах
Центральная Управляющая Компания 26,08% 18,16% 5,27% 18,94%
/ТРИНФИКО долгосрочного роста 29,51% 31,51% 5,15% k26,36$ >
ТРИНФИКО консервативно- го сохранения капитала 9,98% 6,89% 5,05% 7,83%
Метрополь 23,57% 24,40% 5,03% 20,48%
Альянс РОСНО Управление Активами консервативный 9,79% 12,59% 4,99% 9,92%
Пенсионный резерв 25,58% 19,41% 4,99% 19,14%
РН-траст 12,59% 14,97% 4,94% 11,94%
Мономах 30,39% 31,98% 4,88% 26,82%
УК Бинбанка 16,07% 6,20% 4,69% 9,68%
Брокеркредитсервис сбалансированный 22,03% 13,34% 4,53% 14,85%
ТРИНФИКО сбалансированный 23,12% 18,05% 4,51% 17,29%
/Доверие Капитал перспективный 26,49% 35,74% 4,49% 26,48%
/Ермак 32,11% 26,71% 4,45% 24,94%
Пиоглобал Эссет Менеджмент 13,00% 15,00% 4,41% 11,89%
АК БАРС КАПИТАЛ 21,88% 21,88% 4,39% 18,35%
УК БФА 14,28% 15,76% 4,30% 12,65%
Ростовская трастовая компания 11,35% 5,95% 4,21% 7,64%
КапиталЪ 20,80% 18,22% 4,19% 16,26%
Портфельные инвестиции 26,78% 27,96% 4,11% 22,96%
Базис-Инвест 16,97% 20,46% 4,09% 15,55%
Паллада Эссет Менеджмент 21,52% 16,75% 3,90% 15,80%
Доверие Капитал актуальный 18,63% 9,62% 3,84% 11,67%
142 4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах
ВИКА 14,31% 10,78% 3,81% 10,48%
АВК Дворцовая площадь 5,91% 17,49% 3,80% 9,72%
Альянс РОСНО Управление Активами сбалансированный 28,59% 23,69% 3,76% 21,67%
ОФГ ИНВЕСТ (UFG Asset Management) 27,19% 18,78% 3,73% 18,90%
Лидер 24,77% 22,69% 3,60% 19,53%
Финам Менеджмент 18,58% 19,39% 3,27% 15,40%
Интерфин Капитал 31,70% 24,28% 3,23% 22,98%
Доверие Капитал сбалансированный 25,30% 24,09% 3,20% 20,15%
МИР 2,08% 9,54% 3,06% 5,08%
Брокеркредитсервис доходный 29,84% 12,33% 3,05% 16,76%
Промышленные традиции 12,70% 16,01% 3,03% 11,56%
ВТБ Управление активами 21,22% 19,05% 3,02% 16,22%
УК Росбанка 15,17% 18,50% 2,96% 13,50%
Регионгазфинанс 25,46% 25,82% 2,69% 20,70%
Тройка Диалог 51,72% 31,81% 2,31% 34,86^
Альфа Капитал 11,69% 18,24% 2,21% 11,66%
ОТКРЫТИЕ 20,41% 35,07% 2,02% 21,97%
Ямал 22,20% 15,17% 1,77% 14,40%
СОЛ ИД Менеджмент 22,00% 28,96% 1,68% 19,99%
Достояние 18,16% 36,98% 1,36% 21,35%
УралСиб 36,16% 31,45% 0,82% 26,81 % )
УРАЛСИБ Эссет Менеджмент 36,76% 33,91% 0,28% 17,88%
Уралсиб - Управление капиталом 35,13% 33,87% -0,01% 26,96%^
Золотое сечение 29,61% 17,86% -1,33% 16,90%
4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах 143
ДОХОДНОСТЬ УПРАВЛЕНИЯ НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТЬЮ ПЕНСИИ .НЕГОСУДАРСТВЕННЫМИ ПЕНСИОННЫМИ .ФОНДАМИ ЗА 3 ГОДА
Негосударственные пенсионные фонды 2005 2006 2007 средняя
НПФ Торгово-промышленный н/д 10,46 17,30
НПФ Русь н/д 19,61 16,15
НПФ УралФД н/д 13,14 14,60
Ханты-Мансийский НПФ 16,40 н/д 13,14
НПФ ПРОМРЕГИОНСВЯЗЬ 17,50 16,40 12,10 17,70%
НПФ ПРОФЕССИОНАЛЬНЫЙ н/д Н/д 12,00
НПФ Социум н/д н/д 11,80
НПФ Телеком-Союз н/д н/д 10,09
Межотраслевой профессиональный НПФ н/д н/д 9,93
НПФ Пенсионный капитал 9,83 15,18 9,80 12,97%
НПФ Социальное развитие 22,60 22,60 9,80 . 21,68%
Первый ПФ 9,23 15,22 9,61 12,65%
НПФЛУКОЙЛ-ГАРАНТ 12,07 15,18 9,53 13,79%
Кубанский пенсионный фонд н/д н/д 9,36
НПФ Виктория Фонд н/д н/д 9,00
НПФ СтальФонд 41,00 21,50 8,50 .28,63%
НПФ ВНИИЭФ-ГАРАНТ 15,65 15,80 8,12 14,93%
НПФ Алемар-Уверенность н/д н/д 8,01
НПФ Доверие н/д н/д 8,00
НПФ Промагрофонд 11,14 18,70 7,88 14,11%
НПФ Оборонно-промышленный фонд н/д н/д 7,60
НПФ Вол га-капитал 17,00 19,00 7,50 16,56%
144 4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах
НПФ Норильский никель н/д 18,00 7,40
НПФ Социальная защита старости н/д 15,89 7,40
НПФ Эрэл н/д 13,10 7,05
НПФ ГЕФЕСТ н/д Н/д 6,78
Национальный НПФ 20,70 19,14 6,76 17,84%
НПФ СТРАТЕГИЯ 22,00 20,00 6,62 '18,70%
НПФ Участие Н/д н/д 6,57
НПФ НПФ ОПК Н/д 13,23 6,50
НПФЛефко Н/д н/д 6,47
Большой ПФ 19,53 20,33 6,40 17,68%
НПФ Алмазная осень н/д Н/д 6,10
НПФ ПЕНСИОН-ИНВЕСТ н/д н/д 6,04
НПФ Райффайзен 8,27 12,38 5,73 9,55%
НПФ НЕФТЕГАРАНТ н/д Н/д 5,68
НПФ СЕВЕРНАЯ КАЗНА н/д н/д 5,59
НПФ УРАЛСИБ 12,70 13,10 5,50 11,49%
НПФ УГМК-Перспектива н/д 18,50 5,42
НПФ Санкт-Петербург 15,53 24,30 5,36 17,10%
НПФ Первый промышленный альянс Н/д н/д 5,33
Далее приводим таблицу доходности за 4 года по управляющим ком-
паниям, допущенным к управлению накопительной частью пенсии. Как
уже было сказано выше, доходность управления негосударственными
пенсионными фондами отсутствует по причине нераскрытая ее самими
же фондами.
4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах 145
ДОХОДНОСТЬ УПРАВЛЕНИЯ
НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТЬЮ ПЕНСИИ
УПРАВЛЯЮЩИМИ КОМПАНИЯМИ ЗА 4 ГОДА
Управляющие компании 2005 2006 2007 2008 средняя
АГАНА сбаланси- рованный 34,14% 34,99% 7,32% -44,18% 2,12%
Аналитический центр 19,28% 16,52% 7,28% -41,01% -3,01%
АГАНА консерва- тивный 37,08% 28,44% 6,92% -32,78% 6,64%
Интерфинанс 17,00% 18,45% 6,74% -26,36% 2,23%
Алемар 33,90% 26,04% 6,53% -44,18% 0,09%
УНИВЕР Менеджмент 17,91% 39,17% 6,51% -17,53% 11,03%
РФЦ-Капитал 11,33% 9,06% 6,24% -29,94% -2,41%
Регион Эссет Менеджмент 15,16% 11,96% 6,08% -17,95% 3,06%
УК МДМ 23,84% 16,33% 6,06% -23,88% 4,08%
Национальная управля- ющая компания 18,28% 18,37% 6,03% -35,60% -1,10%
ВЭБ 12,18% 5,67% 5,98% -0,46% 6,26%
Металлинвеспраст 29,37% 32,23% 5,81% -55,09% -4,68%
Пенсионная сберегатель- ная компания 12,41% 22,64% 5,71% -32,48% -0,40%
КИТ Фортис Инвестментс 14,89% 23,02% 5,68% -33,45% -0,15%
Ингосстрах - Инвести- ции 15,70% 11,59% 5,60% -30,46% -1,30%
Промсвязь 19,06% 17,17% 5,57% -9,70% 8,25%
Атон-менеджмент 20,69% 19,80% 5,30% -27,38% 2,64%
Центральная Управля- ющая Компания 26,08% 18,16% 5,27% -52,23% -6,27%
ТРИНФИКО долго- срочного роста 29,51% 31,51% 5,15% -47,59% -1,53%
ТРИНФИКО консер- вативного сохра- нения капитала 9,98% 6,89% 5,05% -0,45% 5,73%
Метрополь 23,57% 24,40% 5,03% -37,13% 0,38%
Альянс РОСНО Управление Активами консерва- тивный 9,79% 12,59% 4,99% -23,51% -0,18%
146 4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах
Пенсионный резерв 25,58% 19,41% 4,99% -18,11% 7,24%
РН-траст 12,59% 14,97% 4,94% -0,81% 8,68%
Мономах 30,39% 31,98% 4,88% -40,69% 1,76%
УК Бинбанка 16,07% 6,20% 4,69% 25,55% -0,98%
Брокеркредитсервис сбаланси- рованный 22,03% 13,34% 4,53% -21,42% 3,40%
ТРИНФИКО сбаланси- рованный 23,12% 18,05% 4,51% -27,25% 2,63%
Доверие Капитал перспек- тивный 26,49% 35,74% 4,49% -36,69% 3,40%
Ермак 32,11% 26,71% 4,45% -44,68% -0,82%
Пиоглобал Эссет Менеджмент 13,00% 15,00% 4,41% -23,51% 0,95%
АК БАРС КАПИТАЛ 21,88% 21,88% 4,39% -38,50% -1,16%
УК БФА 14,28% 15,76% 4,30% -23,46% 1,40%
Ростовская трастовая компания 11,35% 5,95% 4,21% -21,38% -0,84%
КапиталЪ 20,80% 18,22% 4,19% -24,20% 3,20%
Портфельные инвестиции 26,78% 27,96% 4,11% -33,63% 3,02%
Базис-Инвест 16,97% 20,46% 4,09% -40,92% -3,34%
Паллада Эссет Менеджмент 21,52% 16,75% 3,90% -34,79% -0,97%
Доверие Капитал актуаль- ный 18,63% 9,62% 3,84% -16,30% 3,26%
ВИКА 14,31% 10,78% 3,81% 2,20% 8,59%
АВК Дворцовая площадь 5,91% 17,49% 3,80% н/д
Альянс РОСНО Управление Активами сбаланси- рованный 28,59% 23,69% 3,76% -33,65% 2,37%
ОФГ ИНВЕСТ (UFG Asset Management) 27,19% 18,78% 3,73% -19,59% 6,50%
Лидер 24,77% 22,69% 3,60% -14,53% 8,89%
Финам Менеджмент 18,58% 19,39% 3,27% -10,46% 7,73%
Интерфин Капитал 31,70% 24,28% 3,23% -24,77% 6,78%
Доверие Капитал сбаланси- рованный 25,30% 24,09% 3,20% -32,64% 2,02%
МИР 2,08% 9,54% 3,06% -24,39% -3,22%
Брокеркредитсервис доходный 29,84% 12,33% 3,05% -28,86% 1,73%
Промышленные традиции 12,70% 16,01% 3,03% -19,77% 2,02%
4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах 147
ВТБ Управление активами 21,22% 19,05% 3,02% -32,93% -0,07%
УК Росбанка 15,17% 18,50% 2,96% -13,77% 5,29%
Регионгазфинанс 25,46% 25,82% 2,69% -29,33% 3,64%
Тройка Диалог 51,72% 31,81% 2,31% -52,64% -0,78%
Альфа Капитал 11,69% 18,24% 2,21% -21,55% 1,47%
Открытие 20,41% 35,07% 2,02% -3,75% 14,93%
ч51мал 22,20% 15,17% 1,77% -12,09% 6,48%
СОЛ ИД Менеджмент 22,00% 28,96% 1,68% -43,96% -2,59%
Достояние 18,16% 36,98% 1,36% -30,14% 3,65%
УралСиб 36,16% 31,45% 0,82% -24,82% 8,92%
УРАЛСИБ Эссет Менеджмент 36,76% 33,91% 0,28% -22,84% 10,43%
Уралсиб - Управление капиталом 35,13% 33,87% -0,01% -22,36% 10,11%.
Золотое сечение 29,61% 17,86% -1,33% Н/д
Если вы самостоятельно не делаете этот выбор, то по умолчанию ва-
шим капиталом управляет Внешэкономбанк — государственная компа-
ния. Если принимаете решение самостоятельно определить негосудар-
ственную управляющую компанию или негосударственный пенсионный
фонд, то можете сделать это до 31 декабря текущего года. Менять управ-
ляющего капиталом накопительной части вашей пенсии можно каждый
год один раз.
Понятно, что результаты управления капиталом зависят оттого, кто им
управляет. На сегодняшнийденьлюди, доверившие управление капиталом
накопительной части своей пенсии государственной управляющей компа-
нии, не могут сильно порадоваться. Это примерно 80-90% россиян.
За 2005-2007 годы (2008-й не включаем) государственная управляю-
щая компания показала среднюю доходность 8,54%, в то время как сред-
няя стабильная доходность негосударственных управляющих компаний
составила 15-20% за тот же период.
Дело не в том, что специалисты государственной управляющей ком-
пании некомпетентны, а в том, что государственная управляющая ком-
пания жестко ограничена в использовании ценных бумаг, в которые ей
разрешается_ицвестиро^ать данный капитал.
Пользуясь возможностями для маневра на фондовом рынке и име-
ющимся опытом управления инвестиционными портфелями, большинство
148 4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах
негосударственных управляющих компаний дают неплохую доходность по
имеющимся портфелям. Негосударственные пенсионные фонды в силу
большего консервативизма, чем управляющие компании, продемонстри-
ровали среднестабильную доходность 12-18% в год за тот же период.
Что касается 2008 года, то здесь большинство управляющих компа-
ний показали доходность ниже ВЭБа, но в 2009 году эта ситуация уже ис-
правляется. Обратите внимание на доходность, продемонстрированную
управляющими компаниями за 6 месяцев 2009 года1.
Управляющая компания Портфель Доходность (% годовых)
ТРИНФИКО долгосрочного роста 129,78 °Г
Тройка Диалог 92,98 % ,
Ермак 92,32 % /
Центральная Управляющая Компания 89,96 %
Портфельные инвестиции 82,89 %
ТРИНФИКО сбалансированный 74,51 %
ВТБ Управление активами 73,07%
АГАНА сбалансированный 71,79%
Базис-Инвест 63,00 %
Аналитический центр 54,39 %
СОЛ ИД Менеджмент 53,02 %
Метрополь 51,52%
Алемар 50,34 %
ПИОГЛОБАЛ Эссет Менеджмент 49,29 %
Брокеркредитсервис доходный 49,15%
КапиталЪ 47,00 %
Мономах 43,94 %
Интерфинанс 43,65 %
БФА 42,44 %
РФЦ-Капитал 41,94%
Регион Эссет Менеджмент 40,39 %
Атон-менеджмент 38,59 %
1 Для сравнительного анализа ислользовалисьданные с портала: http//npf.investfunds,
гм/
4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах 149
Пенсионная сберегательная компания 38,59 %
Брокеркредитсервис сбалансированный 38,18%
ОТКРЫТИЕ 36,94 %
Финансовый брокер «Август» 36,80 %
УНИВЕР Менеджмент 36,37 %
Паллада Эссет Менеджмент 34,98 %
КИТ Фортис Инвестментс 34,67 %
Интерфин Капитал 33,51 %
Регионгазфинанс 33,24%
Альянс РОСНО Управление Активами сбалансированный 33,07 %
УралСиб 31,51 %
Ингосстрах - Инвестиции 31,45%
УК МДМ 30,75 %
Промсвязь 30,21 %
АК БАРС КАПИТАЛ 29,15%
Пенсионный резерв 29,12%
УРАЛСИБ Эссет Менеджмент 29,11 %
Уралсиб - Управление капиталом 28,90 %
ОФГ ИНВЕСТ (Deutsche UFG Capital Management) 28,72 %
Промышленные традиции 28,41 %
УК Бинбанка 28,25 %
Металлинвеспраст 25,39 %
Доверие Капитал перспективный 24,88 %
ТРИНФИКО консервативного сохранения капитала 24,58 %
Доверие Капитал сбалансированный 23,71 %
Национальная управляющая компания 22,23 %
МИР 22,08 %
Альфа Капитал 22,01 %
УК Росбанка 21,87%
Альянс РОСНО Управление Активами консервативный 20,04%
Ямал 19,66%
150 4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах
Достояние 17,19%
РН-траст 16,32%
ВИКА 12,79% ,
Финам Менеджмент 9,46 %'
Ростовская трастовая компания 8,61 %
Доверие Капитал актуальный 8,15%
Лидер 7,38 %
ВЭБ 3,21 %
Энергокапитал, УК 2,98 %
АГАНА консервативный 0,89 %
Разница между управляющими компаниями и негосударственными
пенсионными фондами состоит в следующем. Вы самостоятельно^выби-
раете УК и предлагаемый ею инвестиционный портфель. Вы несете все
риски, связанные с этим выбором. Если вы ошиблись и выбранная вами
УК работает неэффективно, то поменять ее можно только один раз за год.
Негосударственный пенсионный фонд размещает пенсионные накоп-
ления через УК. Передавая в управление большие суммы, фонд может
выбрать несколько УК, тем самым распределяя риски. Фонд отслежи-
вает эффективность работы УК и может оперативно отзывать деньги из
компаний с низким уровнем дохода.
УК не знают своих клиентов «в лицо» — вся персональная информация
о клиенте хранится в ПФР. В связи с этим УК не может оперативно ин-
формировать вас о результатах управления вашими накоплениями. Такие
данные вы получаете из ПФР один раз в год с большой задержкой.
Негосударственному пенсионному фонду .передается вся персональ-
ная информация о его клиентах. НПФ открывает и ведет ваш личный пен-
сионный счет?На счет зачисляются средства вашей накопительной части
пенсии и доход, полученный в результате инвестирования ваших пенси-
онных накоплений. НПФ будет ежегодно уведомлять вас о состоянии ва-
шего счета. Кроме того,- есть возможность получать в течение года опе-
ративную информацию о результатах инвестирования.
При работе с управляющей компанией, когда вы выйдете на пенсию,
ваши пенсионные накопления будут переведены обратно из управля-
ющей компании в ПФР. ПФР будет выплачивать вам накопительную часть
пенсии вместе с базовой и страховой частями.
4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах 151
В отличие от управляющих компаний НПФ смогут сами выплачивать
вам накопительную часть трудовой пенсии, что позволяет обеспечить
более высокий уровень сервиса и предоставление дополнительных услуг
пенсионерам.
Кому выгоден закон государственного
софинансирования пенсий граждан?
За последние несколько лет в фонде национального благосо-
стояния России скопились приличные средства. Справедливо предпо-
ложить, что часть данных средств принадлежит жителям страны. Их мож-
но раздать людям, но есть большая проблема: большинство этих денег
будет тут же обесценено. В большинстве своем люди не привыкли пла-
нировать, не привыкли осуществлять плановые вложения и живут только
сегодняшним днем. Все деньги, получаемые сверх зарплатного плана,
как правило, мгновенно тратятся.
Поэтому руководство России согласилось выделять деньги только
тем, ктор.ешает задачу формирования достойного уровня пенсии в буду-
щем. Тем, кто не просто задумывается, но готов действовать и, возмож-
но, уже действует в данном направлении.
Именно с этой целью экс-президент государства Владимир Путин под-
писал федеральный закон о государственном софинансировании допол-
нительных взносов на накопительную часть трудовых пенсий граждан.
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН
от 30 апреля 2008 г. No 56-ФЗ
0 дополнительных страховых взносах на накопительную часть
трудовой пенсии и государственной поддержке формирования
пенсионных накоплений
В. ПУТИН. Москва, Кремль, 30 апреля 2008 года, № 56-ФЗ
Это не пустые обещания. Это реальные деньги, которые госу-
дарство выделило на данную программу. Любой работоспособный чело-
век вне зависимости от возраста и профессии может увеличить размер
своей будущей пенсии при финансовой поддержке государства.
В соответствии с федеральным законом человек, пожелавший уве-
152
4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах
личить пенсионные накопления при помощи государства, должен обра-
титься с заявлением в пенсионный фонд лично либо через компанию, в
которой он работает. Срок подачи заявления ограничен. Всего 5 лет! С
1 октября 2008 года до 1 октября 2013 года.
На каждую 1000 рублей, перечисленную вами на накопительную часть
своей пенсии, государство добавит еще 1000 рублей. Вы должны перечис-
лять не менее 2000 рублей в год. Максимальную сумму, которую обещает
доплатить государство, — 12 000 рублей в год. С момента подачи заявления,
в соответствии с законом, государство будет помогать вам в течение 10 лет.
10 лет с момента заключения договора с Пенсионным фондом России.
А если человек, достигший пенсионного возраста, не обращается за
своей трудовой пенсией в пенсионный фонд и продолжает трудиться, то
на тысячу рублей человека государство добавит свои 4 тысячи рублейщ
пределах 48 тысяч рублей в год..
Все средства, уплаченные вами и государством на увеличение на-
копительной части, также будут инвестироваться на финансовых рынках
для получения дополнительного дохода. Управляющего данным капита-
лом вы будете определять сами. Так же, как и в случае с накопительной
частью пенсии.
Но нас всегда интересуют цифры. Давайте посмотрим, как изменится
накопительная часть пенсии при использовании данного закона, на ре-
альном примере с реальными цифрами.
4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах 153
Возьмем уже знакомых нам мужчину и женщину 1980 года рождения.
Допустим, их «белая» зарплата до выхода на пенсию так же составляет
15 000 рублей. Накопительная часть управляется с доходностью 5% и
10% в год.
Но теперь учтем, что они воспользовались возможностью увеличения
накопительной части при помощи государства с момента вступления за-
кона в силу. Отчисления в накопительную часть составляли 1 000 рублей
в месяц, или 12 000 рублей в год. Государство также добавляло 12 000
рублей в год в течение 10 лет.
Капитал, дополнительно зачисленный на накопительную часть за
10 лет, составил 240 000 рублей.
Отличие ежемесячного размера накопительной части пенсии при государ-
ственном софинансировании.
Год рождения Год выхода на пенсию Зарплата в месяц, рублей Размер накопительной части пенсии при доходности в % годовых
5% | 10%
ЖЕНЩИНА
1980 2035 15 000 3 836 10 900
1980 2035 15 000 7 023 20 233
МУЖЧИНА
1980 2040 15 000 5185 17 853
1980 2040 15 000 9 225 32 857
При доходности управления 5% накопительная часть при выходе на
пенсию женщины составит 7 023 рубля, мужчины — 9 225 рублей. При
доходности управления 10% в год накопительная часть при выходе на
пенсию женщины составит 20 233 рубля, мужчины — 32 875 рублей.
Разница видна невооруженным глазом. Даже при минимальной до-
ходности, которую стабильно дает ВЭБ — государственная корпорация,
данный закон способен реально увеличить будущую пенсию людей. А
теперь давайте посмотрим, как окупаются данные вложения.
За 10 лет мужчина и женщина вносят 120 000 рублей. 120 000 рублей
добавляет государство. При доходности управления накопительной час-
тью 5% женщине в виде дополнительной части пенсии за первые десять
1 54 4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах
лет вернется 382 360 рублей, мужчине — 488 000 рублей. При доходно-
сти управления 10% за первые 10 летженщине вернется 1 119 294 рубля,
мужчине — 1 802 634 рубля. Последующие 10 лет картина должна выгля-
деть аналогично.
Расчет возвращаемой суммы за 10 лет пребывания на пенсии.
Год рождения Вы добавляете за 10 лет Зарплата в месяц, рублей Вы получаете на пенсии за 10 лет дополнительно
5% | 10%
ЖЕНЩИНА
1980 120 000 15 000 382 360 1 119 294
МУЖЧИНА
1980 120 000 15 000 488 000 1 802 634
Вкладывая 120 000 рублей за десять лет, вы получаете еще 120 000
рублей от государства, т.е. 100%, и дальше свою лепту вносит капитали-
зация, каждый год увеличивая капитал.
Для людей, собравшихся оформлять пенсию, данный закон практи-
чески невыгоден. К примеру, если ваша пенсия будет на уровне 4 000
рублей, то отказываться от нее не имеет смысла. Самостоятельные на-
копления этих денег в финансовых институтах создадут такой же капитал,
как и в накопительной части.
Но разница заключается в том, что созданный вами лично капитал на-
следуется в любом случае, в то время как капитал накопительной части
наследуется только если вы не оформили пенсию. Если пенсия оформ-
лена, то капитал унаследует государство.
Для людей, пенсия которых при оформлении может составить менее
3 000 рублей, подобные отчисления могут быть выгодными и через пять
лет дополнительной работы могут увеличить пенсию до 5 000 рублей. Че-
рез десять лет — до 7 500 рублей. Но и здесь при оформлении пенсии
накопленный капитал унаследует государство. Получается, что данный
закон очень выгоден для молодых людей и почти невыгоден для людей
предпенсионного возраста.
В соответствии с этим же законом работодатели тоже могут участво-
вать в софинансировании добровольных отчислений своих работников.
Деньги, выделенные работодателем на софинансирование накопи-
4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах 155
тельной части пенсии сотрудника, освобождаются от ЕСН и от НДФЛ на
сумму не болёе 12 000 рублей в год. Граждане, участвующие в системе
дополнительных взносов, также вправе уменьшить налогооблагаемую
базу на размер своих отчислений, но не более чем на 12 тыс. руб. в
год.
Посмотрим, какой может быть накопительная часть пенсии человека,
которому будет помогать не только государство, но и работодатель.
Возьмем техже самых мужчину и женщину 1980 года рождения. Допус-
тим, их «белая» зарплата до выхода на пенсию так же составляет 15 000
рублей. Накопительная часть управляется с доходностью 5% и 10% в год.
Но теперь учтем, что кроме государства им помогает увеличить накопи-
тельную часть работодатель на сумму 12 000 рублей в год.
Капитал, дополнительно зачисленный на накопительную часть, за
10 лет составит 360 000 рублей. При доходности управления 5% нако-
пительная часть при выходе на пенсию женщины составит 8 616 рублей,
мужчины — 11 258 руб. При доходности управления 10% в год накопи-
тельная часть при выходе на пенсию женщины составит 24 897 рублей,
мужчины — 40 386 рублей.
Год рождения Год выхода на пенсию Зарплата в месяц, рублей Размер накопительной части пенсии при доходности в % годовых
5% | 10%
ЖЕНЩИНА
1980 2035 15 000 3 836 10 900
1980 2035 15 000 7 023 20 233
1980 2035 15 000 8616 24 897
МУЖЧИНА
1980 2040 15 000 5185 17 853
1980 2040 15 000 9 225 32 857
1980 2040 15 000 11 258 40 386
Таким образом, размер вашей будущей пенсии зависит оттого, при-
мете ли вы решение сегодня пополнять накопительную часть пенсии
сами при помощи государства и включится ли в этот процесс работода-
156 4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах
тель. И, конечно же, оттого, кому вы доверите управлять капиталом на-
копительной части пенсии.
Налоговые вычеты и как их оформить
Как мы с вами уже говорили, при работе над увеличением сво-
ей прибыли мы должны действовать в двух направлениях: во-первых,
увеличивать свой доход, во-вторых, уменьшать свои расходы. Одним
из видов наших расходов являются^налоги. И здесь мы имеем законное
право уменьшать свои налоги на суммы налоговых вычетов. В некоторых
случаях суммы невелики, а в некоторых достигают десятков и даже сотен
тысяч рублей. О том, как повысить доход, поговорим в следующей главе,
а сейчас поговорим о том, как уменьшить налоги.
Налоговый вычет — это сумма, на которую уменьшается налоговая база.
Налоговые вычеты определяются законодательно и рассчитываются со-
гласно условиям применения. Также существует предел вычета — сум-
ма, после которой налоговый вычет перестает действовать1.
Говоря попросту, налоговый вычет — это возможность вернуть часть
уплаченного государству подоходного налога обратно в свой карман.
Этим необходимо пользоваться всегда и особенно в условиях финансо-
вого кризиса, поскольку никакая сумма не будет лишней в деле построе-
ния своей жизни!
Существует 4 вида налоговых вычетов, предусмотренных Налоговым
кодексом РФ.
Налоговый кодекс Российской Федерации. ЧАСТЬ II. Раздел VIII. ФЕ-
ДЕРАЛЬНЫЕ НАЛОГИ. Глава 23. НАЛОГ НА ДОХОДЫ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
'"Статья 218. Стандартные налоговые вычеты.
Статья 219. Социальные налоговые вычеты.
> Статья 220. Имущественные налоговые вычеты.
Статья 221. Профессиональные налоговые вычеты.
При определении налоговой базы по НДФЛ доходы физического
лица, облагаемые по ставке 13%, уменьшаются на сумму налоговых выче-
тов, перечисленных в статьях 218-221 Налогового кодекса; стандартных,
социальных, имущественных и профессиональных (п. 3 ст. 210 НК РФ).
1 См httn //m wikmpdiA nm/wiki/HanomRhin rrimpt
4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах 157
В отношении доходов, облагаемых по иным налоговым ставкам (9, 15,
30 или 35%), указанные налоговые вычеты не применяются. К таким дохо-
дам, в частности, относятся дивиденды, доходы граждан, не являющихся
налоговыми резидентами Российской Федерации, выигрыши и призы,
получаемые в проводимых конкурсах, играх и других рекламных меро-
приятиях, стоимостью более 4000 руб., материальная выгода от эконо-
мии на процентах при получении заемных средств.
Статья 218. Стандартные налоговые вычеты
Стандартные налоговые вычеты предоставляются физическо-
му лицу одним из налоговых агентов, выплачивающих ему доходы. Чаще
всего это бывает работодатель. Если человек работает в нескольких ор-
ганизациях, то он вправе сам выбрать того, кто из работодателей будет
предоставлять ему стандартные налоговые вычеты. Налоговые вычеты
могут предоставлять и другие налоговые агенты. К примеру, если вы по-
лучаете доходы в виде арендной платы, авторских вознаграждений, платы
за выполненные работы или оказанные услуги по гражданско-правовым
договорам, которыетакже облагаются НДФЛ по ставке 13%.
Налоговыми агентами являются не только российские организации,
но и индивидуальные предприниматели, нотариусы, занимающиеся
частной практикой, адвокаты, учредившие адвокатские кабинеты, обо-
собленные подразделения иностранных организаций в Российской Фе-
дерации.
Налоговые вычеты предоставляются:
— на самого налогоплательщика в виде определенной суммы его до-
хода, на которую уменьшается налоговая база по НДФЛ;
— на обеспечение детей налогоплательщика.
Стандартные налоговые вычеты предоставляются налогоплательщику
за каждый месяц налогового периода. То есть налоговая база по НДФЛ
ежемесячно уменьшается на сумму стандартного налогового вычета. К
примеру, ваша заработная плата до уплаты подоходного налога состав-
ляет 15 000 рублей и вам положен стандартный налоговый вычет 3 000
рублей. В этом случае налог 13% будет удержан не с 15 000 рублей, а
с 12 000 рублей. В этом случае на руки вы получите не 13 050 рублей, а
13 440 рублей, т.е. на 390 рублей больше.
Если в течение календарного года вычеты вам были предоставлены в
меньшем размере, чем предусмотрено в статье 218 НК РФ, или вообще
158 4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах
не предоставлялись, то по окончании года вы можете обратиться в на-
логовую инспекцию по месту жительства с просьбой пересчитать сумму
налоговой базы по НДФЛ и должны представить:
— декларацию по форме 3-НДФЛ;
— справки о доходах за год по форме 2-НДФЛ со всех мест работы;
— документы или их копии, подтверждающие право на стандартные
налоговые вычеты;
— письменное заявление на имя руководителя налоговой инспекции
о предоставлении стандартных налоговых вычетов.
После проверки налоговый орган производит перерасчет налоговой
базы по НДФЛ. Для получения стандартного вычета вам необходимо на-
писать заявление на имя выбранного налогового агента о предоставле-
нии стандартных налоговых вычетов. К заявлению необходимо прило-
жить документы или их копии, подтверждающие право на вычеты.
Установлено три вида стандартных налоговых вычетов, предоставля-
емых на самого налогоплательщика: 3 000, 500 и 400 рублей за каждый
месяц налогового периода.
Стандартный вычет в размере 3 000 руб. предусмотрен для граждан,
пострадавших от аварий на Чернобыльской АЭС или на производствен-
ном объединении «Маяк», инвалидов Великой Отечественной войны,
лиц, участвовавших в испытаниях ядерного оружия, и др. Полный список
лиц, которым предоставляется стандартный вычет в размере 3 000 руб-
лей, приведен в подпункте 1 пункта 1 статьи 218 НК РФ.
Стандартный налоговый вычет в размере 500 руб. положен Героям
СССР, Героям РФ, лицам, награжденным орденом Славы трех степеней,
участникам Великой Отечественной войны, инвалидам с детства, инвали-
дам I и II групп, родителям и супругам военнослужащих, погибших при за-
щите СССР, Российской Федерации, и другим лицам (подп. 2 п. 1 ст. 218
НК РФ).
Всем остальным налогоплательщикам, неупомянутым в подпунктах 1 и
2 пункта 1 статьи 218 НК РФ, может быть предоставлен стандартный вычет
в размере 400 руб. на основании подпункта 3 пункта 1 статьи 218 НК РФ.
Стандартные вычеты на самого налогоплательщика не суммируются.
Если вы имеете право на несколько из перечисленных стандартных вы-
четов, то предоставляется максимальный из них (п. 2 ст. 218 НК РФ).
Подробно объяснять стандартные налоговые вычеты смысла нет, по-
тому что каждый правильный бухгалтер на производстве включает стан-
дартные налоговые вычеты в программу, в которой он работает. Един-
4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах
ственный момент: бухгалтер не может осуществить налоговый вычет на
иждивенцев без заявления.
Стандартные вычеты на детей.
Стандартные вычеты полагаются на каждого ребенка, находящегося
на обеспечении, и предоставляются родителям (в том числе приемным),
супругам родителей, а также опекунам или попечителям. Размер вычета
составляет 1 000 рублей на каждого ребенка за каждый месяц календар-
ного года.
Налоговый вычет на ребенка применяется независимо от предо-
ставления стандартного вычета на самого работника. Стандартный на-
логовый вычет на детей применяется в отношении каждого ребенка в
возрасте до 18 лет. Если ребенок — учащийся очной формы обучения,
аспирант, ординатор, студент или курсант, такой вычет предоставляется
до достижения ребенком 24-летнего возраста. При этом налоговый вы-
чет сохраняется и на время академического отпуска ребенка, оформлен-
ного в установленном порядке в период обучения.
Стандартный вычет на детей предоставляется до месяца, в котором
доход налогоплательщика, исчисленный нарастающим итогом с начала
налогового периода, превысил 280 000 рублей. Как и в случае с вычета-
ми на самого налогоплательщика, при расчете суммы дохода с начала
года учитываются только те доходы, которые выплачены данным налого-
вым агентом и облагаются НДФЛ по ставке 13%.
Налоговая база по НДФЛ уменьшается на стандартный вычет на де-
тей с месяца рождения ребенка, а приемным родителям — с месяца
вступления в силу договора о передаче ребенка на воспитание в семью.
Опекунам или попечителям детей данный вычет предоставляется с ме-
сяца, в котором установлена опека или попечительство.
Налоговый вычет, установленный настоящим подпунктом, произ-
водится на каждого ребенка в возрасте до 18 лет, а также на каждого
учащегося очной формы обучения, аспиранта, ординатора, студента,
курсанта в возрасте до 24 лет у родителей и (или) супруга (супруги) роди-
теля, опекунов или попечителей, приемных родителей, супруга (супруги)
приемного родителя.
Указанный налоговый вычет удваивается в случае, если ребенок в
возрасте до 18 лет является ребенком-инвалидом, а также в случае, если
учащийся очной формы обучения, аспирант, ординатор, студент в воз-
расте до 24 лет является инвалидом I или II группы.
Налоговый вычет предоставляется в двойном размере единственно-
160 4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах
му родителю (приемному родителю), опекуну, попечителю. Предостав-
ление указанного налогового вычета единственному родителю прекра-
щается с месяца, следующего за месяцем вступления его в брак.
Налоговый вычет предоставляется родителям и супругу (супруге) ро-
дителя, опекунам, попечителям, приемным родителям, супругу (супруге)
приемного родителя на основании их письменных заявлений и докумен-
тов, подтверждающих право на данный налоговый вычет.
При этом иностранным физическим лицам, у которых ребенок (дети)
находится (находятся) за пределами Российской Федерации, такой вы-
чет предоставляется на основании документов, заверенных компетент-
ными органами государства, в котором проживает (проживают) ребенок
(дети)
Налоговый вычет может предоставляться в двойном размере одному
из родителей (приемных родителей) по их выбору на основании заявле-
ния об отказе одного из родителей (приемных родителей) от получения
налогового вычета.
Уменьшение налоговой базы производится с месяца рождения ре-
бенка (детей) или с месяца, в котором установлена опека (попечитель-
ство), или с месяца вступления в силу договора о передаче ребенка (де-
тей) на воспитание в семью и сохраняется до конца того года, в котором
ребенок (дети) достиг (достигли) возраста, указанного в абзацах пятом
и шестом настоящего подпункта, или в случае истечения срока действия
либо досрочного расторжения договора о передаче ребенка (детей) на
воспитание в семью, или в случае смерти ребенка (детей). Налоговый
вычет предоставляется за период обучения ребенка (детей) в образова-
тельном учреждении и (или) учебном заведении, включая академический
отпуск, оформленный в установленном порядке в период обучения.
ПРИМЕР
Менеджер Б.Н. Докучаев работает в ООО «Кристалл» по трудовому
договору. Его должностной оклад — 25 000 рублей. Январь 2009 года он
отработал полностью. Б.Н. Докучаев имеет троих детей: двоих сыновей
15 и 17 лет и дочь 22 лет. Дочь — студентка очного отделения вуза.
Он написал заявление о предоставлении ему стандартного вычета в
размере 400 рублей и стандартных вычетов на детей, приложив копии
о рождении детей и справку из вуза о том, что дочь является студенткой
очной формы обучения.
Доход Докучаева, полученный от ООО «Кристалл» за 11 месяцев 2009
года и облагаемый по ставке 13%, составит 275 500 рублей. Эта сумма
4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах 161
не превышает максимального предела в 280 000 рублей, установленного
для предоставления стандартного вычета на детей. Значит, с января по
ноябрь ему полагаются вычеты на каждого ребенка. Из заработной пла-
ты Докучаева каждый месяц, включая ноябрь, организация будет удер-
живать налог не с 25 000, а с 21 600 рублей (25 000 руб. — 1000 руб. х 3 —
400 руб.). На руки с учетом налоговых вычетов он получит 22 192 рубля.
Без налоговых вычетов он получил бы 21 750. Разница — 442 рубля.
В декабре доход Докучаева, рассчитанный нарастающим итогом с на-
чала года, составит 300 000 рублей, что превышает допустимые 280 000
рублей. В этом месяце налоговые вычеты на детей не положены. Оста-
нется только налоговый вычет 400 рублей. Налог будет платиться с 24 600
рублей.
Статья 219. Социальные налоговые вычеты
Социальные налоговые вычеты предоставляются на основа-
нии письменного заявления налогоплательщика при подаче налоговой
декларации в налоговый орган налогоплательщиком по окончании нало-
гового периода. Т.е. в отличие от стандартных налоговых вычетов, кото-
рые каждый месяц делает налоговый агент и просто уменьшает налого-
облагаемую базу, социальные налоговые вычеты предоставляются после
окончания года, в котором были произведены расходы, предусматрива-
ющие социальные налоговые вычеты.
Социальные налоговые вычеты могут быть предоставлены налогопла-
тельщикам, получавшим в отчетном налоговом периоде доходы, обла-
гаемые налогом по ставке 13 процентов. Налоговые вычеты предостав-
ляются налогоплательщику на основании документов, подтверждающих
произведенные расходы. К декларации налогоплательщик прилагает ко-
пии подтверждающих вычет документов, при подаче декларации предъ-
являет подлинники или нотариально заверенные копии. Декларация о
возврате налога может быть подана за три года, предшествующих году
подачи декларации.
Социальные налоговые вычеты предоставляются в следующих случа-
ях и в объеме:
1. Сумма доходов, перечисляемых на благотворительные цели в виде
денежной помощи организациям науки, культуры, образования, здра-
воохранения и социального обеспечения, физкультурно-спортивным
организациям, образовательным и дошкольным учреждениям, сумма
162 4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах
пожертвований, перечисляемых (уплачиваемых) религиозным организа-
циям на осуществление ими уставной деятельности.
Сумма налогового вычета в этом случае составляет сумму фактически
произведенных расходов, но не более 25% суммы дохода, полученного в
налоговом периоде.
2. Сумма, уплаченная налогоплательщиком в налоговом периоде за
свое обучение в образовательных учреждениях, в размере фактически
произведенных расходов на обучение, но не более 50 000 рублей за на-
логовый период (в год).
3. Сумма, уплаченная налогоплательщиком-родителем за обучение
своих детей в возрасте до 24 лет, налогоплательщиком-опекуном за обу-
чение своих подопечных в возрасте до 18 лет на дневной форме обуче-
ния в образовательных учреждениях. К налоговому вычету допускается
сумма фактически произведенных расходов на это обучение, но не бо-
лее 50 000 рублей на каждого ребенка в общей сумме на обоих родителей
(опекуна или попечителя).
Социальный налоговый вычет предоставляется за период обучения
указанных лиц в учебном заведении, включая академический отпуск,
оформленный в установленном порядке в процессе обучения.
Социальный налоговый вычет не применяется в случае, если оплата
расходов на обучение производится за счет средств материнского (се-
мейного) капитала, направляемых для обеспечения реализации допол-
нительных мер государственной поддержки семей, имеющих детей.
Право на получение указанного социального налогового вычета рас-
пространяется также на налогоплательщика — брата (сестру) обуча-
ющегося в случаях оплаты налогоплательщиком обучения брата (сестры)
в возрасте до 24 лет по очной форме обучения в образовательных учреж-
дениях.
4. 'Сумма, уплаченная налогоплательщиком в налоговом периоде за
услуги по лечению, предоставленные ему медицинскими учреждениями
РФ, а также уплаченная налогоплательщиком за услуги по лечению суп-
руга (супруги), своих родителей и (или) своих детей в возрасте до 18 лет
в медицинских учреждениях, в размере стоимости медикаментов, на-
значенных им лечащим врачом, приобретаемых налогоплательщиками
за счет собственных средств.
Налоговые вычеты в этом случае предоставляются в размере факти-
чески произведенных расходов, но в совокупности не более 120 000 руб-
лей в налоговом периоде (в год).
4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах 163
При применении этого вычета учитываются суммы страховых взно-
сов, уплаченные налогоплательщиком в налоговом периоде по догово-
рам добровольного личного страхования, заключенным им со страховы-
ми организациями, имеющими лицензии, предусматривающим оплату
такими страховыми организациями исключительно услуг по лечению.
5. Сумма, уплаченная налогоплательщиком в налоговом периоде
дополнительных страховых взносов на накопительную часть трудовой
пенсии в соответствии с ФЗ «О дополнительных страховых взносах на
накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке
формирования пенсионных накоплений» — в размере фактически про-
изведенных расходов, но в совокупности не более 120 000 рублей в на-
логовом периоде (в год).
Социальные налоговые вычеты (за исключением расходов на обучение
детей налогоплательщика и расходов на дорогостоящее лечение) предо-
ставляются в размере фактически произведенных расходов, но в совокуп-
ности не более 120 000 рублей в налоговом периоде. В случае наличия
у налогоплательщика в одном налоговом периоде расходов на обучение,
медицинское лечение, расходов подоговору (договорам) негосударствен-
ного пенсионного обеспечения, по договору (договорам) добровольного
пенсионного страхования и по уплате дополнительных страховых взносов
на накопительную часть трудовой пенсии в соответствии с Федеральным
законом «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть
трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсион-
ных накоплений» налогоплательщик самостоятельно выбирает, какие виды
расходов и в каких суммах учитываются в пределах максимальной величи-
ны социального налогового вычета, указанной в настоящем пункте.
Для получения налогового вычета и возвращения части уплаченного
налога по ставке 13% необходимо обратиться в налоговую инспекцию
по месту жительства с просьбой пересчитать сумму налоговой базы по
НДФЛ и представить:
— декларацию по форме 3-НДФЛ;
— справки о доходах за год по форме 2-НДФЛ со всех мест работы;
— письменное заявление на имя руководителя налоговой инспекции
о предоставлении стандартных налоговых вычетов;
— документы или их копии, подтверждающие право на социальные
налоговые вычеты.
Перечень документов, необходимых к представлению при получении
социального налогового вычета за лечение:
1 64 4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах
— копию паспорта;
— платежные документы (копии), подтверждающие внесение (пере-
числение) налогоплательщиком денежных средств медицинскому учреж-
дению, оплату назначенных лекарственных средств, страховым органи-
зациям, негосударственному пенсионному фонду;
— справку об оплате медицинских услуг по форме, утвержденной
Приказом Минздрава России и МНС России от 25.07.2001 № 289/БГ-З-
04/156;
— рецепты по форме № 107/У со штампом «Для налоговых органов
Российской Федерации», заверенные подписью и личной печатью врача;
— копию договора с медицинским учреждением об оказании меди-
цинских услуг или дорогостоящих видов лечения, если договор был за-
ключен;
— копию свидетельства о браке, если налогоплательщик оплатил ме-
дицинские услуги, лечение, лекарственные средства за супруга (супругу);
— копию свидетельства о рождении налогоплательщика, если на-
логоплательщик оплатил медицинские услуги, лечение, лекарственные
средства за своего родителя (родителей), или иной документ, подтверж-
дающий родство;
— копию свидетельства о рождении ребенка (детей), если налогопла-
тельщик оплатил медицинские услуги, лечение, приобрел лекарствен-
ные средства за своего ребенка (детей) в возрасте до 18 лет;
— копии документов, подтверждающие родство, если налогопла-
тельщик уплатил страховые взносы (лечение), пенсионные взносы,
страховые взносы по добровольному пенсионному страхованию в поль-
зу супруги (супруга), родителей, детей, вдовы (вдовца), усыновителей,
детей-инвалидов (в том числе усыновленных, находящихся под опекой
(попечительством).
Перечень документов, необходимых к представлению при получении
социального налогового вычета за образование;
— копию паспорта гражданина РФ;
— копию документа, подтверждающего рождение ребенка;
— справку по форме 2-НДФЛ;
— копию договора на обучение с учебным заведением;
— копию лицензии образовательного учреждения на оказание обра-
зовательных услуг;
— платежные документы, подтверждающие фактические расходы на
обучение.
4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах 165
ПРИМЕР
Используем уже приведенный нами пример менеджера Б.Н. Докуча-
ева, работающего в ООО «Кристалл» по трудовому договору. Докучаев
имеет троих детей: двоих сыновей 15 и 17 лет и дочь 22 лет. Дочь — сту-
дентка очного отделения вуза.
В 2009 году Докучаев израсходовал следующие суммы, позволяющие
уменьшить налогооблагаемую базу на основании получения социальных
вычетов: обучение дочери 60 000 рублей, повышение квалификации за
свой счет (дополнительного образования) — 25 000 рублей. Осуществлял
дополнительные страховые взносы на накопительную часть трудовой пен-
сии 12 000 рублей в год. Израсходовал 20 000 рублей на лечение супруги.
Налогооблагаемая база после осуществления стандартных налого-
вых вычетов у менеджера Докучаева за налоговый период (год) состави-
ла: за 11 месяцев 2009 года — 21 600 х 11 = 237 600, плюс 24 600 рублей
за декабрь. Итого 262 200 рублей.
В соответствии со статьей 219 НК РФ менеджер Докучаев может
уменьшить налогооблагаемую базу на: 50 000 рублей (из 60 000 рублей),
потраченных на образование дочери, 25 000 рублей, израсходованных
на свое образование, 12 000 рублей, уплаченные в виде дополнительных
страховых взносов, и 20 000 рублей на лечение супруги (50 000 руб. +
25 000 руб. + 12 000 руб. + 20 000 руб. - 107 000 руб.).
Налогооблагаемая база в данном налоговом периоде уменьшается
на 262 200 руб. — 107 000 руб. = 155 200 руб. Уплаченный налог по ставке
13% теперь должен быть уплачен в размере 20 176 рублей, а фактически
было уплачено 34 086 рублей. В соответствии с законом после подачи
декларации и заявления на получение налоговых вычетов с подтвержда-
ющими документами в следующем налоговом периоде Докучаев имеет
право вернуть себе 13 910 рублей из ранее уплаченных налогов.
Статья 220. Имущественные налоговые вычеты
Имущественные налоговые вычеты предоставляются на осно-
вании письменного заявления налогоплательщика при подаче налого-
вой декларации в налоговый орган налогоплательщиком по окончании
налогового периода, как и социальные налоговые вычеты. Т.е. в отличие
от стандартных налоговых вычетов, которые каждый месяц делает нало-
говый агент и просто уменьшает налогооблагаемую базу, имуществен-
ные налоговые вычеты предоставляются после окончания года, в кото-
166 4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах
ром были произведены расходы, предусматривающие имущественные
налоговые вычеты.
Имущественные налоговые вычеты могут быть предоставлены нало-
гоплательщикам, получавшим в отчетном налоговом периоде доходы,
облагаемые налогом по ставке 13 процентов. Налоговые вычеты предо-
ставляются налогоплательщику на основании документов, подтвержда-
ющих произведенные расходы. К декларации налогоплательщик прила-
гает копии подтверждающих вычет документов, при подаче декларации
предъявляет подлинники или нотариально заверенные копии. Деклара-
ция о возврате налога может быть подана за три года, предшествующих
году подачи декларации.
Имущественные налоговые вычеты предоставляются в следующих
случаях и в объеме:
1. Продажи жилых домов, квартир, комнат, включая приватизирован-
ные жилые помещения, дач, садовых домиков или земельных участков
и долей в указанном имуществе, находившихся в собственности нало-
гоплательщика менее трех лет, но не превышающих в целом 1 000 000
рублей, а также в суммах, полученных в налоговом периоде от продажи
иного имущества, находившегося в собственности налогоплательщика
менее трех лет, но не превышающих 125 000 рублей.
При продаже жилых домов, квартир, комнат, включая приватизиро-
ванные жилые помещения, дач, садовых домиков и земельных участков
и долей в указанном имуществе, находившихся в собственности нало-
гоплательщика три года и более, а также при продаже иного имущества,
находившегося в собственности налогоплательщика три года и более,
имущественный налоговый вычет предоставляется в сумме, получен-
ной налогоплательщиком при продаже указанного имущества.
Вместо использования права на получение имущественного нало-
гового вычета, предусмотренного настоящим подпунктом, налогопла-
тельщик вправе уменьшить сумму своих облагаемых налогом доходов
на сумму фактически произведенных им и документально подтверж-
денных расходов, связанных с получением этих доходов, за исключе-
нием реализации налогоплательщиком принадлежащих ему ценных
бумаг.
ПРИМЕР
Менеджер Докучаев продал квартиру, находившуюся в собственнос-
ти более трех лет, за 2 000 000 рублей. Налогом не будет облагаться вся
сумма дохода.
4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах 167
ПРИМЕР
Менеджер Докучаев продал квартиру, находящуюся в собственности
2,3 года, за 2 000 000 рублей и автомобиль, находившийся в собственнос-
ти 2 года, за 200 000 рублей. Т.к. квартира находилась в собственности
менее трех лет, то ему может быть предоставлен имущественный вычет
в размере 1 000 000 рублей, т.е. с 1 000 000 он должен будет заплатить
налог 13%. Т.к. автомобиль находился в собственности менее трех лет,
то имущественный вычет может быть предоставлен на сумму 125 000 ру-
блей; с 75 000 рублей Докучаев должен будет заплатить налог 13%. Если
будут представлены документы о том, что квартира и машина были при-
обретены за сумму не менее 2 000 000 рублей и 200 000 рублей соответ-
ственно, то имущественный вычет будет предоставлен на полные суммы
и налог платить не придется.
2. Также имущественные налоговые вычеты предоставляются на сум-
мы, израсходованные налогоплательщиком на новое строительство либо
приобретение на территории РФ жилого дома, квартиры, комнаты или
доли (долей) в них, а также на суммы, направленные на погашение про-
центов по целевым займам (кредитам) и фактически израсходованные
им на новое строительство либо приобретение жилого дома, квартиры,
комнаты или доли (долей) в них.
В фактические расходы на новое строительство либо приобретение
жилого дома или доли в нем могут включаться:
— расходы на разработку проектно-сметной документации;
— расходы на приобретение строительных и отделочных материа-
лов;
— расходы на приобретение жилого дома, в том числе не оконченного
строительством;
— расходы, связанные с работами или услугами по строительству (до-
стройке дома, не оконченного строительством) и отделке;
— расходы на подключение к сетям электро-, водо-, газоснабжения и
канализации или создание автономных источников электро-, водо-, га-
зоснабжения и канализации.
В фактические расходы на приобретение квартиры, комнаты или доли
(долей) в них могут включаться:
— расходы на приобретение квартиры, комнаты, доли (долей) в них
или прав на квартиру, комнату в строящемся доме;
— расходы на приобретение отделочных материалов;
— расходы на работы, связанные с отделкой квартиры, комнаты.
168 4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах
Принятие к вычету расходов на достройку и отделку приобретенно-
го дома или отделку приобретенной квартиры, комнаты возможно в том
случае, если в договоре, на основании которого осуществлено такое
приобретение, указано приобретение незавершенных строительством
жилого дома, квартиры, комнаты (прав на квартиру, комнату) без отделки
или доли (долей) в них.
Общий размер имущественного налогового вычета, предусмотренно-
го настоящим подпунктом, не может превышать 2 000 000 рублей без учета
сумм, направленных на погашение процентов по целевым займам (кредитам),
полученным от кредитных и иных организаций Российской Федерации и
фактически израсходованным налогоплательщиком на новое строитель-
ство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого
дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них.
Имущественный вычет при покупке жилья может быть использован
налогоплательщиком только один раз. Повторное его предоставление
не допускается.
ПРИМЕР
Менеджер Докучаев работает в ООО «Кристалл» по трудовому догово-
ру. Его должностной оклад — 25 000 рублей. Чтобы не запутаться в расче-
тах, допустим, что он не заявляет ни о каких других налоговых вычетах. До-
кучаев приобретает квартиру стоимостью 2 500 000 рублей за свой счет.
Имущественным вычетом при покупке жилья он ни разу не пользовался.
Закон позволяет уменьшить налогооблагаемую базу Докучаева на сумму
2 000 000 рублей. Т.к. заработок Докучаева составляет 300 000 рублей в
год, то за один год воспользоваться правом на вычет не получится. В этом
случае оставшаяся сумма вычета переносится на следующие годы.
Уменьшение налогооблагаемой базы на 2 000 000 рублей позволяет
вернуть из уплаченных налогов по ставке 13% сумму в размере 260 000
рублей.
ПРИМЕР
Менеджер Докучаев работает в ООО «Кристалл» по трудовому до-
говору. Его должностной оклад — 25 000 рублей. Чтобы не запутаться
в расчетах, допустим, что он не заявляет ни о каких других налоговых
вычетах. Докучаев приобретает квартиру стоимостью 2 500 000 рублей.
При этом 2 000 000 рублей он использует личные, а 500 000 рублей —
деньги кредитной организации, которые он должен вернуть с процента-
ми. Сумма выплаченных процентов по кредитному договору составляет
250 000 рублей.
4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах 169
В этом случае возможный налоговый вычет составит 2 000 000 руб. +
250 000 рубя = 2 250 000 руб. Тогда сумма возвращаемого налога, упла-
ченного по ставке 13% из бюджета, составит 292 500 рублей (13% от
2 250 000 рублей).
Имущественный налоговый вычет можно получить в налоговом органе
или по месту работы. Для получения имущественного налогового вычета
покупатель жилья по окончании налогового периода должен обратиться
в налоговую инспекцию по месту прописки и представить необходимые
документы:
— заявление о предоставлении имущественного вычета (форма за-
явления законодательством не утверждена);
— налоговая декларация по форме № 3-НДФЛ (утверждена Приказом
МНС России от 23.12.2005 № 153н);
— справка о доходах по форме № 2-НДФЛ;
— свидетельство о государственной регистрации права собственно-
сти на жилье (доли);
— договор купли—продажи квартиры (жилого дома);
— акт о передаче квартиры, жилого дома (долей в них);
— договор о приобретении прав на квартиру в строящемся доме (при
покупке квартиры в строящемся доме);
— платежные документы, подтверждающие факт уплаты денежных
средств.
Если квартира приобретается в строящемся доме, то вычет может
быть предоставлен только после завершения его строительства и пере-
дачи по акту собственнику, претендующему на вычет.
Возврат суммы излишне уплаченного налога производится за счет
средств бюджета, в который произошла переплата, в течение одного
месяца со дня подачи заявления о возврате. В случае нарушения этого
срока на сумму излишне уплаченного налога, не возвращенную в уста-
новленный срок, начисляются проценты за каждый день просрочки. Про-
центная ставка равна ставке рефинансирования ЦБ РФ, действовавшей
в период нарушения срока возврата.
Если сумма вычета по итогам года была использована не полностью,
то ее остаток можно перенести на неограниченное количество лет до пол-
ного ее использования. Кроме того, налогоплательщик может приостано-
вить использование вычета на один или несколько налоговых периодов.
Имущественный налоговый вычет в связи с покупкой жилья может
быть предоставлен налогоплательщику до окончания налогового перио-
170 4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах
да при обращении к работодателю (налоговому агенту) при условии под-
тверждения права на этот вычет налоговым органом.
Для подтверждения права на имущественный налоговый вычет нало-
гоплательщик представляет в налоговую инспекцию документы:
— письменное заявление, в котором следует указать паспортные дан-
ные, адрес постоянного места жительства, ИНН (при наличии), данные о
работодателе (наименование, ИНН, КПП организации), а также размер
вычета по стоимости квартиры (дома, доли) и отдельно размер вычета по
суммам, направленным на погашение процентов по целевым (займам)
кредитам;
— договор о приобретении жилья или права на квартиру в строящем-
ся доме, акт о передаче жилья налогоплательщику или документы, под-
тверждающие право собственности на квартиру или долю (доли) в ней;
— платежные документы, оформленные в установленном порядке и
подтверждающие факт уплаты денежных средств налогоплательщиком
(квитанции к приходным ордерам, банковские выписки о перечислении
денежных средств со счета покупателя на счет продавца, товарные чеки
и другие документы).
Налоговый орган в течение месяца рассмотрит заявление, проверит
представленные документы и в случае подтверждения права налогопла-
тельщика на вычет выдаст ему уведомление, которое он представит в
бухгалтерию по месту работы.
Налогоплательщик имеет право на получение имущественного вычета
в течение налогового периода только у одного работодателя (налогового
агента), которому он передает соответствующее письменное заявление,
а также выданное налоговым органом уведомление.
Независимо оттого, в каком месяце налогового периода налогопла-
тельщик получил уведомление из налогового органа, бухгалтерия орга-
низации, в которой он работает, должна предоставить ему вычет за весь
календарный год, в котором возникло право на него.
Таким образом, предприятие произведет возврат налога, удержанно-
го по ставке 13 процентов в период с января по месяц, в котором работ-
ник представил уведомление. А затем бухгалтерия не будет исчислять
и удерживать НДФЛ до тех пор, пока доходы сотрудника (нарастающим
итогом с начала года) не превысят размера имущественного налогового
вычета.
Если по итогам налогового периода доход работника, полученный от
организации, окажется меньше суммы имущественного налогового вы-
4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах
чета, указанной в уведомлении, то он имеет право вновь обратиться в
налоговый орган за получением нового уведомления.
Если налогоплательщик начал получать вычет по месту работы в
одной организации, а затем перешел на работу в другую, то он не может
передать свое уведомление о праве на имущественный налоговый вы-
чет новому работодателю. Воспользоваться положенной льготой в такой
ситуации он сможет путем декларирования своих доходов по окончании
календарного года.
Если у налогоплательщика несколько источников дохода и в течение
года он не полностью использовал имущественный налоговый вычет у ука-
занного в уведомлении налогового агента, то в следующем году он вправе
подать декларацию в налоговую инспекцию, чтобы вернуть 13-процентный
налог, перечисленный в бюджет другими налоговыми агентами.
Вернуть работнику налог, перечисленный ранее, организация может
из суммы НДФЛ, начисленного и удержанного с доходов других работни-
ков организации, либо подать в налоговую инспекцию заявление о воз-
врате или зачете налога
Статья 221. Профессиональные налоговые вычеты
Право на профессиональные налоговые вычеты имеют:
1. Физические лица, зарегистрированные в установленном
действующим законодательством порядке и осуществляющие предпри-
нимательскую деятельность без образования юридического лица, а так-
же нотариусы, занимающиеся частной практикой, адвокаты, учредившие
адвокатские кабинеты, и другие лица, занимающиеся в установленном
действующим законодательством порядке частной практикой.
Размер налогового вычета составляет сумму фактически произведен-
ных ими и документально подтвержденных расходов, непосредственно
связанных с извлечением доходов. При этом состав указанных расходов,
принимаемых к вычету, определяется налогоплательщиком самосто-
ятельно. К указанным расходам налогоплательщика относится также го-
сударственная пошлина, которая уплачена в связи с его профессиональ-
ной деятельностью.
Суммы налога на имущество физических лиц, уплаченного налогопла-
тельщиками, принимаются к вычету в том случае, если это имущество,
являющееся объектом налогообложения в соответствии со статьями
главы «Налог на имущество физических лиц» (за исключением жилых до-
172 4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах
мов, квартир, дач и гаражей), непосредственно используется для осу-
ществления предпринимательской деятельности.
Если налогоплательщики не в состоянии документально подтвердить
свои расходы, связанные с деятельностью в качестве индивидуальных
предпринимателей, профессиональный налоговый вычет производится в
размере 20 процентов общей суммы доходов, полученной индивидуальным
предпринимателем от предпринимательской деятельности. Настоящее
положение не применяется в отношении физических лиц, осуществля-
ющих предпринимательскую деятельность без образования юридическо-
го лица, но не зарегистрированных в качестве индивидуальных предпри-
нимателей.
Налогоплательщики реализуют право на получение профессио-
нальных налоговых вычетов путем подачи письменного заявления в
налоговый орган одновременно с подачей налоговой декларации по
окончании налогового периода. В силу указанных правовых норм на-
логоплательщику предоставлено право получать профессиональный
налоговый вычет в упрощенном порядке именно в том случае, когда он
не в состоянии документально подтвердить понесенные им расходы. В
связи с этим при подаче заявления налогоплательщик обязан доказать
лишь факты осуществления деятельности в качестве индивидуального
предпринимателя и получения дохода от этой деятельности. Обязан-
ность представления доказательств понесенных расходов, связанных с
осуществлением предпринимательской деятельности, в целях получе-
ния профессионального налогового вычета в размере 20 процентов от
полученного дохода законом не установлена.
ПРИМЕР
Индивидуальный предприниматель Перепелкина в 2008 году осу-
ществляла предпринимательскую деятельность. Результаты от осущест-
вления предпринимательской деятельности следующие.
Сумма общего дохода от предпринимательской деятельности со-
ставила 1 000 000 рублей. Затраты, связанные с извлечением дохода и
принимаемые к уменьшению налоговой базы в составе профессиональ-
ных вычетов, составили 500 000 рублей. В то же время индивидуальный
предприниматель не может документально подтвердить сумму расхода в
размере 200 000 рублей.
В данном случае предприниматель имеет возможность выбора, в ка-
ком размере ему будет предоставляться профессиональный налоговый
вычет:
4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах 173
— либо в сумме документально подтвержденных расходов — 300 000
рублей (500-000 руб. — 200 000 руб.);
— либо в сумме, рассчитанной исходя из норматива 20% от общего
дохода, что составляет 200 000 рублей (20% от 1 000 000 руб.).
2. Также право на профессиональные налоговые вычеты имеют на-
логоплательщики, получающие доходы от выполнения работ (оказания
услуг) по договорам гражданско-правового характера, — в сумме фак-
тически произведенных ими и документально подтвержденных расхо-
дов, непосредственно связанных с выполнением этих работ (оказанием
услуг).
Сумма налогового вычета определяется суммой фактически произ-
веденных ими и документально подтвержденных расходов, непосред-
ственно связанных с выполнением этих работ (оказанием услуг).
Порядок получения данного вычета зависит от того, для кого выполня-
ются работы (оказываются услуги). Вычет может быть предоставлен на-
логоплательщику на основании его письменного заявления организаци-
ями или предпринимателями — заказчиками его работ (услуг), если они
в соответствии со ст. 226 НК РФ являются налоговыми агентами (россий-
ские организации, представительства иностранных организаций в Рос-
сийской Федерации, предприниматели без образования юридического
лица). В этом случае заказчик — налоговый агент — сам уменьшит под-
лежащую сумму на величину данного налогового вычета.
В случае если лицо — источник выплаты дохода — не является налого-
вым агентом либо доходы получены от источника за пределами Россий-
ской Федерации, то профессиональный вычет может быть предоставлен
налогоплательщику на основании его письменного заявления при пода-
че им налоговой декларации в налоговый орган по окончании налогового
периода.
ПРИМЕР
Гражданин Бобряков заключил с ООО «Мастер» договор подряда на
выполнение работ. Согласно заключенному договору, ООО «Мастер»
выплачивает Бобрякову вознаграждение в размере 160 000 рублей и
возмещает расходы, связанные с выполнением работ. В соответствии
с представленными подрядчиком документами расходы по приобретен-
ным им материалам для выполнения работ по данному договору состави-
ли 40 000 рублей. Соответственно сумма дохода, причитающаяся к опла-
те по данному договору, составляет 200 000 рублей. Профессиональные
налоговые вычеты принимаются к вычету в сумме 40 000 рублей.
174 4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах
Бухгалтерией организации налоговая база определяется за минусом
профессионального налогового вычета. Налог на доходы физических
лиц исчисляется с налоговой базы 160 000 рублей по ставке 13% и со-
ставляет 20 800 рублей.
3. Право на профессиональные налоговые вычеты имеют налогопла-
тельщики, получающие авторские вознаграждения или вознаграждения
за создание, исполнение или иное использование произведений науки,
литературы и искусства, вознаграждения авторам открытий, изобрете-
ний и промышленных образцов, в сумме фактически произведенных и
документально подтвержденных расходов.
Если эти расходы не могут быть подтверждены документально, они
принимаются к вычету в следующих размерах:
Нормативы затрат (в процентах к сумме начисленного дохода)
Создание литературных произведений, в том числе для театра, кино, эстрады и цирка 20
Создание художественно-графических произведе- ний, фоторабот для печати, произведений архитек- туры и дизайна 30
Создание произведений скульптуры, монументально-декоративной живописи, декоративно-прикладного и оформительского искусства, станковой живописи, театрально- и кино- декорационного искусства и графики, выполненных в различной технике 40
Создание аудиовизуальных произведений (видео-, теле-и кинофильмов) 30
Создание музыкальных произведений: музыкально- сценических произведений (опер, балетов, музыкальных комедий), симфонических, хоровых, камерных произведений, произведений для духово- го оркестра, оригинальной музыки для кино-, теле- и видеофильмов и театральных постановок 40
Других музыкальных произведений, в том числе подготовленных к опубликованию 25
Исполнение произведений литературы и искусства 20
Создание научных трудов и разработок 20
Открытия, изобретения и создание промышленных образцов (к сумме дохода, полученного за первые два года использования) 30
4. Правда о пенсиях и налоговых вычетах 175
Налогоплательщики, указанные в настоящей статье, реализуют право
на получение профессиональных налоговых вычетов путем подачи пись-
менного заявления налоговому агенту.
При отсутствии налогового агента налогоплательщики, указанные в
настоящей статье, реализуют право на получение профессиональных
налоговых вычетов путем подачи письменного заявления в налоговый
орган одновременно с подачей налоговой декларации по окончании на-
логового периода.
ПРИМЕР
Д.Н. Шанцова заключила с издательством авторский договор на со-
здание литературного произведения. В соответствии с договором заказ-
чик выплачивает автору вознаграждение за литературное произведение
в размере 200 000 рублей. Заказчик возмещает автору расходы, связан-
ные с созданием произведения. Издательство обязуется выплатить ав-
тору вознаграждение после передачи произведения в редакцию.
Д.Н. Шанцова не может документально подтвердить свои расходы,
произведенные при написании литературного произведения, поэтому
она подала в бухгалтерию издательства заявление о предоставлении ей
профессиональных налоговых вычетов в соответствии со статьей 221 НК
РФ в размере норматива — 20%.
При расчете налоговой базы бухгалтерия издательства исключает из
суммы авторского вознаграждения профессиональные налоговые вы-
четы в размере 20% от выплачиваемой суммы вознаграждения 200 000
руб. — 40 000 руб. (20% от 200 000 руб.) = 160 000 руб.
Налог на доходы физических лиц исчисляется с налоговой базы
160 000 рублей по ставке 13% и составляет 20 800 рублей, что на 5 200
рублей меньше в случае неиспользования профессионального налого-
вого вычета.
ПЕРЕХОДИМ К ДЕЙСТВИЯМ
Берем управление в свои руки,
или «Домашняя бухгалтерия»
Какой бы ни была ваша ситуация сегодня, ее можно изменить.
Главное — вы должны понять, что это возможно, и начать правильно
действовать. Это подтверждают письма, постоянно поступающие в наш
адрес. Вот сегодняшнее письмо:
Кирилл, добрый день!
Пишет Вам Екатерина Суровцева. Я была у Вас на семинаре в Кирове этой
весной. Во-первых, хочу сказать огромное спасибо! Цель посещения семинара
была узнать о финансовом планировании, а получилось понять намного больше.
У меня уже сформирован план финансовой защиты, и около 50% ежемесячных
доходов я направляю в плановые накопления. Доходы увеличились в несколько раз.
Еще раз говорю огромное спасибо! Вы делаете очень нужное и важное дело!
У меня вопрос: в Райффайзенбанке появился вклад «Инвестиционный», кото-
рый меня заинтресовол. Суть в том, что он состоит из 2 частей: например 15 000
рублей ложится на вклад под 12%, и 15 000 рублей размещается в ПИФы под
управлением УК «Райффайзен Капитал». С ПИФами я раньше не имела дела. Кон-
сультант в банке сказала, что сейчас наблюдается рост, и те вкладчики, которые
размещали денежные средства с весны, получили высокую доходность. Я понимаю,
что нужно исходить из задач: мне необходимо положить деньги на 6месяцев.
С уважением Катерина
5. Переходим к действиям 177
Катерина, конечно же, сама знает ответ на вопрос, потому что мы под-
робно разбирали его на семинаре, но желание получить больший доход
всегда помогает забывать основополагающие вещи. Но хорошо, когда
есть вопросы: значит, есть движение вперед. Плохо, когда вопросов нет:
это говорит о том, что человек либо ничего не делает, либо не думает. Ка-
терина в данный момент уже сделала основные вещи: реализовала план
финансовой защиты, перешла на бюджетное управление своими день-
гами и увеличила доход до необходимых размеров. Следствием такого
подхода, безусловно, будут устойчивое развитие и реализация целей.
Вот еще одна история, полученная недавно от Альберта и Натальи:
«6лет назад все началось с маленького долга у знакомых под проценты. У нас
в семье родился второй ребенок. По серьезным причинам пришлось сворачивать
налаженный бизнес, который приносил хоть и небольшой, но стабильный доход,
и налаживать новое дело. Требовались финансовые вложения. И все началось с
маленького кредита у знакомых под проценты.
Мы крутились как белка в колесе и за суетой не находили времени, чтобы
остановиться и проанализировать свои действия. Дальше — больше. Брались но-
вые кредиты, чтобы гасить предыдущие, к тому времени появились кредитные
карты. И всегда в голове была мысль: «Еще чуть-чуть, и прибыль увеличится, и
мы отдадим все долги!» Но почему-то чуда не происходило!Доходы росли, но долги
вместе с ними тоже, причем гораздо быстрее. Через год такой жизни наш долг был
равен той сумме, на которую можно было прекрасно жить всей семьей 2 года.
К тому времени у нас было 14 кредитных карточек разных банков, и плате-
жи приходилось делать практически через день. Это отнимало много времени
и нервов. И только тут мы начали задумываться о том, что же мы делаем не
так. Мы много работали, мы не растрачивали деньги на ерунду, а только на са-
мое необходимое, мы даже не отдыхали. Но долги росли!»
И если Алик только думал: «Почему?», то Наташа искала ответ на раз-
личных семинарах и тренингах, а также читая книги и слушая аудиокас-
сеты. После каждого тренинга у нее было ощущение: «Вот наконец-то я
нашла ответ!» Но на практике оказывалось все не так. Все равно чего-
то не хватало. Долги перестали расти, но и не уменьшались. Большую
часть своих доходов они отдавали на гашение процентов по кредитам.
Так продолжалось 3 года. И вот однажды, совершенно случайно, Наташа
попала на семинар к Дмитрию Обердерферу, даже не зная темы, но при
этом оплатив свое участие в семинаре — так тоже бывает.
Воодушевленная Наташа приехала домой и начала доказывать мужу,
178 5. Переходим к действиям
как надо жить. Но муж почему-то не хотел понимать и слушать. И тогда
Наташа решила организовать такой семинар в своем городе, чтобы муж
тоже побывал на нем. Сказано — сделано! Было трудно собрать первую
группу, но цель была достигнута. Алик и Наташа составили общий анти-
кризисный план и начали его вместе реализовывать:
«Мы поставили перед собой конкретные задачи. Начали вести учет доходов
и расходов, что позволило уменьшить расходы. Также включили мозги на увели-
чение доходов. За 1 год мы погасили все долги, а за следующий год реализовали
2 пункта из своего списка целей: купили большой комфортабельный автомобиль
и съездили всей семьей в отпуск на море за границу. И самое главное — мы орга-
низовали 5 семинаров в своем городе и помогли многим людям начать управление
своими деньгами и собственной жизнью.
Самое трудное при реализации было плана выработать финансовую дисцип-
лину — на это понадобилось где-то 2 месяца. Дальше мы собираемся улучшать
свои жилищные условия, а также уже начали реализовывать пенсионный план.
Увеличить количество детей в нашей семье. И обязательно отдыхать!»
Приятно читать подобные письма. Иногда даже задумываешься о
том, каких успехов могут достигнуть люди, если приложат все свои силы
и старание в нужное русло. Особенно при таком количестве ресурсов,
которые существуют в России. Вместо того чтобы причитать о том, как
все вокруг невыносимо, люди просто берут и делают. И результат обяза-
тельно проявляется. Иначе и не бывает. Если вы на самом деле решили
что-то сделать, то единственное, что может вам помешать, — это если вы
примете решение перестать идти к своей цели.
Начните с финансового анализа и постановки целей. Теперь, когда
вам уже известны основные инструменты управленца деньгами (финан-
совые отчеты и личный финансовый план), вы сможете использовать их и
планомерно реализовывать свои цели. Для того чтобы не изобретать ве-
лосипед, вы можете использовать уже приготовленные таблицы в фор-
мате Excel о доходах и расходах и таблицу расчета личного финансового
плана. Эти документы можно скачать с сайта, www.geniuslife.ru,> где они
выложены в свободном доступе в разделе «Файлы для скачивания».
Для более «продвинутых» пользователей очень удобной будет ком-
пьютерная программа «Домашняя бухгалтерия», ссылка на демонстра-
ционную версию которой также есть в свободном доступе на сайте.
«Домашняя бухгалтерия» предназначена для ведения учета домаш-
них финансов и является комплексным решением для учета финансов
5. Переходим к действиям 179
как на персональном, так и на карманном компьютере, со встроенной
системой синхронизации данных между компьютерами. С помощью «До-
машней бухгалтерии» вы можете вести учет не только личных финансов,
но и финансов всей своей семьи или использовать ее для ведения бух-
галтерии небольшой компании. Программа проста в использовании и не
требует от пользователя знаний бухгалтерского учета.
В программе имеются следующие возможности.
С программой могут работать несколько человек, входя в програм-
му под своими именами. Для обеспечения конфиденциальности каждое
имя можно защитить паролем. Добавление, изменение и удаление поль-
зователей осуществляется в администраторе пользователей
Учет расходов
Учет доходов
Учет денег, отданных и взятых в долг
и Погашение долгов частями
Проценты по долгам
Контроль возврата долгов
Система напоминания по долгам
и Планирование расходов
Планирование доходов
и Система счетов
Возможность использовать до 5 валют включительно
Получение курсов валют из Интернета
Обмен валют
Поиск по базе данных
Фильтры и быстрый поиск по базе данных
Экспорт данных более чем в 15 различных форматах (Word, Excel,
Access, HTML, XML, Paradox, DBase, текстовой файл и др.)
Перенос данных
Синхронизация баз данных «Домашней бухгалтерии», установлен-
ной на разных компьютерах
Синхронизация с базой данных «Домашней бухгалтерии» для кар-
манного компьютера (КПК)
Резервное копирование
и Сжатие базы данных
Очистка базы данных
Печать данных
и Построение отчетов и диаграмм
180
5. Переходим к действиям
й Настройка пользовательского интерфейса
я Менеджер загрузки «Домашней бухгалтерии». Менеджер загрузки
позволяет автоматически загружать «Домашнюю бухгалтерию» по уста-
новленному вами расписанию
й Обновление через Интернет
я Советы
я И многие другие функции
Пользуясь «Домашней бухгалтерией», вы сможете легко отслеживать
передвижения ваших финансов, и вопроса: «Куда подевались деньги?»
больше не возникнет.
Выглядит программа следующим образом:
йа i й
имена I Категории : Валюты
Сервис Валюты Помощь
$
}Q,..GseTg,! Л Расходы -Доходы [$Д:. Долги Д55 Пяаиирраанце,х]
Категории
расхода
Автобус
, Метро
1 поездка Ю.ООр
2 поездка ЗО.ООр,
& . > S . =0
Печать Отчеты Калькулятор | Выход
Подкатегория „ „ ! Доллары >
г Кол. Ед. изм. ,------1------>------I Примечание
₽ас*одэ , : Сумма 1 Сумма > Курс !
Дата
Смет
'02 05 20СКошелек Транспорт
01.05.20СКошелек Транспорт
40,00р 0,005
L з Уддлить, ]
Fl Фильтр
Период _ Счет <Все счетам Q
с Д Категория <Все категории>|.«]
по I Подкатегория <8се подкатегорйТ]
Г Рубли
ЩСегодня 0,00
Й1«едаля < о,оо
|71МеСЯЦ Ч 40,00
ДВсего 40,00
Доллары ;
0,00 J
0,00 ;
о,оо ;;
0.00
Уменьшаем расходы, реализуем
антикризисный план
Анализ доходов и расходов заставляет задуматься практически
каждого человека. Практика показывает, что когда мы расходуем деньги,
не думая, расходы превышают обоснованные на 10—30%. Это эмпири-
5. Переходим к действиям 181
ческие данные, которые помогли нам собрать слушатели семинаров.
Основная же проблема в том, что огромное число людей жалуется на то,
что им не хватает денег, и при этом расходуют деньги, не планируя своих
расходов. Таким образом, им не хватает денег на важные вещи, но при
этом часть денег они тратят необоснованно.
В обществе устойчиво поддерживается миф о том, что «жить надо се-
годняшним днем», «в России нельзя ничего спланировать» и т.д. Это так
называемый «шум». Если вы внимательно посмотрите на то, что проис-
ходит в обществе, и на то, как от поведения людей зависит цена поку-
паемого товара, то увидите определенную закономерность. Закономер-
ность эта выглядит следующим образом:
В обществе с рыночной экономикой стоимость товаров тем выше, чем больше
рассогласованность потребителей!
Что это значит? А это значит, что нужно внести и организовать как
можно больше шума для того, чтобы разделить людей (рассогласовать
их) и каждому продать товар ДОРОГО. Если потребители попытаются со-
гласовать свои действия, то смогут купить товары дешевле (оптом) или
вообще произвести его самостоятельно, объединив необходимые ре-
сурсы. Поэтому, даже если вы не согласуете свои расходы с самим со-
бой заранее, то уже по данной закономерности потратите денег больше,
чем необходимо. Отсюда и возникает понимание того, что использова-
ние бюджета, т.е. плана по доходам и расходованию средств, позволяет
уменьшать расходы.
Многим людям, у которых разница между доходами и расходами рав-
на нулю или есть положительный остаток, можно смело начинать плани-
рование достижения целей. Людям же, у которых бюджет отрицательный,
т.е. расходы больше доходов из-за кредитов или по другим причинам,
сначала придется реализовать антикризисный план.
Как мы уже говорили, если бюджет оказался дефицитным, т.е. рас-
ходов предполагается больше, чем доходов, то, конечно, лучше найти
то, на чем можно сэкономить. Это делается легко. Все расходы выпи-
сываются в столбик и нумеруются по степени ненужности, то есть циф-
ру «один» ставите напротив того, от чего проще всего отказаться, что
не является жизненно важным, и т.д. Потом переписываете в столбик,
начиная с самой большой цифры. Допустим, у вас было 15 источников
расхода, и 15-м оказалась еда — то, от чего вы откажетесь в последнюю
очередь. Вот и ставите на первое место 15-е — еда. Потом расход под
цифрой 14 и так далее. В конце списка окажется то, чем сейчас можно
182 5. Переходим к действиям
пренебречь. Далее необходимо просчитать, достаточно ли высвобож-
денной суммы для покрытия дефицита бюджета и, возможно, подсокра-
тить важные статьи.
При этом одновременно необходимо работать над повышением до-
хода — до тех пор, пока бюджет не станет профицитным. Причем поло-
жительная разница должна быть таких размеров, чтобы можно было до-
срочно гасить «дорогие» кредиты и формировать ликвидный резерв. В
этом случае, когда вы закроете «дорогие» кредиты, у вас частично будет
сформирован план финансовой защиты. И реализовав антикризисный
план, вы сможете составить личный финансовый план для реализации
своих целей.
Итак, цель антикризисного плана состоит в том, чтобы сделать бюд-
жет профицитным, как можно быстрее погасить «дорогие» кредиты, па-
раллельно формируя план финансовой защиты.
Пример антикризисного плана: семья Ивановых, двое взрослых и двое
детей.
АКТИВЫ 1 То, во что вложены деньги
Наименование актива Стоимость актива
ОБЫЧНЫЕ АКТИВЫ
Квартира двухкомнатная 3 000 000 руб.
Автомобиль 500 000 руб.
ИТОГО 3 500 000 руб.
АКТИВЫ 2 И ИХ ДОХОДНОСТЬ То, во что вложены деньги и приносит доход
Наименование актива Стоимость актива (в RUR) Годовой доход (в RUR) Годовой доход (В %)
РЕАЛЬНЫЕ АКТИВЫ
Оруб.
ИТОГО Оруб.
5. Переходим к действиям 183
ПАССИВЫ То, что вы должны вернуть
Наименование пассива Размер пассива Сумма выплаты по кредиту (займу) % по кредиту (займу)
300 000 руб. 420 000 руб. 20
ИТОГО 300 000 руб. 420 000 руб.
Доходы — расходы:
СТАТЬИ ДОХОДОВ
ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ДОХОДЫ
Зарплата 50 000 руб.
Проценты по депозиту Оруб.
ИТОГО 50 000 руб.
ЕЖЕГОДНЫЕ РАЗОВЫЕ ДОХОДЫ
Дивиденды по акциям Оруб.
Отпускные Оруб.
Ежегодный бонус Оруб.
ИТОГО Оруб.
СТАТЬИ РАСХОДОВ
ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ
Содержание квартиры 5 000 руб.
Содержание семьи 45 000 руб.
Содержание техники 10 000 руб.
ИТОГО 60 000 руб.
ЕЖЕГОДНЫЕ РАЗОВЫЕ РАСХОДЫ
Отпуск 100 000 руб.
Страховка ОСАГО 3 000 руб.
Страховка КАСКО 40 000 руб.
ИТОГО 143 000 руб.
ИТОГО РАСХОДОВ ЗА ГОД 863 000 руб.
Итак, как видно из отчетов, существует дефицит бюджета в 10 000
рублей ежемесячно и «дорогой» кредит на 2 года. Платежи по кредиту
104 5. Переходим к действиям
в размере 17 500 рублей входят в 45 000 рублей (содержание семьи).
Полностью отсутствует план финансовой защиты, который при ухудше-
нии ситуации заставит залезать семью в кредитную яму или начать про-
давать активы. На время реализации антикризисного плана, возможно,
придется отказаться от отпуска или провести его более экономно. В дан-
ной оитуации антикризисными действиями являются:
1. уменьшениеюжемесячных расходов;
2. повышение доходов;
3. досрочное погашение кредита;
4. формирование плана финансовой защиты.
1 -й месяц (октябрь) необходимо снизить расходы до уровня доходов.
В это же время необходимо вести работу над повышением доходов. 2-й
месяц (ноябрь) производятся снижение расходов еще на 5 000 рублей и
увеличение доходов на 5 000 рублей. Это позволяет сформировать ре-
зервный фонд в размере 10 000 рублей.
3-й месяц (декабрь) ничего не меняется, ведется работа над повы-
шением дохода. Резервный фонд составляет 20 000 рублей. 4-й месяц
(январь) повторяет предыдущий месяц. Резервный фонд увеличивается
до 30 000 рублей. 5-й месяц (февраль) происходит увеличение дохода
еще на 5 000 рублей. Резервный фонд составляет 45 000 рублей. В этот
момент происходит досрочное погашение основного долга на 30 000
рублей. Остаток кредита составляет 207 500 рублей.
Платеж остается тот же, оставшийся срок уменьшается до 15 меся-
цев. Резерв 15 000 рублей. 6-й месяц (март) — резерв 30 000 рублей.
7-й месяц (апрель) — резерв 45 000 рублей. 8-й месяц (май) — резерв
60 000 рублей. Происходит досрочное погашение основной суммы долга
на 30 000 рублей. Остаток кредита — 136 000 рублей. Резерв 30 000 руб-
лей. Остается 9 месяцев.
9-й месяц (июнь) — резерв 45 000 рублей. 10-й месяц (июль) — ре-
зерв 60 000 рублей. 11 -й месяц (август) происходит оплата страховок на
автомобиль в размере 43 000 рублей. Резерв 32 000 рублей. 12-й месяц
(сентябрь) — резерв 47 000 рублей. Происходит досрочное погашение
30 000 рублей. Остаток долга 45 000 рублей. Оставшийся долг будет по-
гашен за 3 месяца, и к концу года (декабрю) резервный фонд составит
62 000 рублей.
С этого момента можно составлять личный финансовый план, кото-
рый поможет реализовать все намеченные цели и планово ездить в от-
пуск; жить по средствам и работать над увеличением дохода.
ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН
НАКОПЛЕНИЯ
КОНСЕРВ. УМЕРЕН. АГРЕСС.
Первичное накопление в банке Остаток в банке после распределения средств , 5% - Bi я яШ
9 ТЕКУЩАЯ СИТУАЦИЯ
ПЛАНОВОЕ ДВИЖЕНИЕ ДЕНЕЖНЫХ ПОТОКОВ
— -
10 000
10 000 20 000
0
20 000 30 000
30 000 15 000
15 000 30 000
35 000 45 000
45 000 30 000
30 000 45 000
45 000 60 000
60 000 32 000
32 000 17 000
17 000 32 000
32 000 47 000
47 000 62 000
ОПЕРАЦИИ .
КОНСЕРВ. УМЕРЕН. АГРЕСС.
комп. ' ®йн '? :;^Г?Ч5 Расходы Кредиты
30 000
30 000
43 000
30 000
186 5. Переходим к действиям
10 способов повышения дохода
Практически на каждом семинаре после выполнения домашне-
го задания мы рассматриваем 10 способов повышения дохода. Причем
заранее договариваемся, что вложение денег с использованием финан-
совых посредников (банков, страховых или управляющих компаний), а
также спекуляцию на фондовом рынке мы не рассматриваем. Использо-
вание уже существующих денежных средств рассматриваем только при
прямом инвестировании, т.е. вложении в бизнес — создании собствен-
ного дела.
При расчете личных финансовых планов 80% слушателей видят ре-
альную нехватку финансовых ресурсов для реализации своих целей.
Этот вопрос мы решаем следующими способами.
1. Повышение зарплаты
Зарплата — это заработная плата, т.е. плата за работу. У кого-
то она высокая, у кого-то не очень, но ее всегда можно повысить. Это
каждый раз доказывают участники наших семинаров. Данный способ
включает 2 варианта. Первый % повышение заработной платы в компа-
нии, где вы сейчас работаете. Второй вариант смена места работы,
т.е. переход в ту компанию, где заработную плату вы будете получать
больше. В условиях финансовых кризисов реализуются оба варианта;
правда, сил и времени для достижения результата приходится затратить
иногда в несколько раз больше. Но не боги горшки обжигают.
Повышениезаработной платы в вашей компании возможносовершен-
но справедливым образом — достаточно просто иметь цель и.преиспол-
ниться решимости,. Достигается волшебный результат путем проведения
переговоров со своим шефом; в большинстве случаев сопровождается
взятием на себя дополнительных обязательств в компании.
Переговоры необходимо проводить с шефом в удобный момент
путем постановки вопроса. К примеру: «Василий Петрович, я вчера
рассчитывал(а) свой личный финансовый план, при котором выявилась
нехватка денежных средств. Сейчас я получаю 30 000 рублей в месяц, а
для реализации своего личного плана в этом году мне необходимо за-
рабатывать 45 000 рублей в месяц. Как вы считаете, что мне необходимо
делать на нашем предприятии, чтобы зарабатывать 45 000 рублей в ме-
сяц?»
5. Переходим к действиям 187
Слова «получаю», «зарабатывать» и словосочетание «в этом году» выде-
лены не случайно. Употребление слова «получаю» с последующим из-
менением его на «зарабатывать» демонстрирует вашу активную позицию
подтекстом. А словосочетание «в этом году» позволяет вам провести сле-
дующие переговоры на данную тему в следующем году. Потому что по-
вышать доход мы планируем ежегодно. И в данных переговорах вы явля-
етесь не просителем милостыни, а человеком, предлагающим обсудить,
как именно можно достичь вашей цели, с^выгодой для вашего шефа.
Здесь не нарушается порядок вещей. Основой успеха в данном подходе
являются существующий потенциал роста компании плюс адекватность
вашего шефа
Но даже при неадекватности шефа исход переговоров зависит от ва-
шей настойчивости и умении понять свое предприятие и видение в нем
своего большего места. Если шеф ничего не придумает, нужно вам при-
думать самому и предложить шефу. Возвращайтесь к данному разгово-
ру столько раз, сколько необходимо для получения результата — повы-
шения зарплаты. Если случился вариант, что у компании нет потенциала
роста и шеф абсолютно невменяем, а все ваши реальные предложения
с размаху забиваются в пол... Стоит ли тогда работать в такой компании
и на такого шефа? Вы не выпрашиваете деньги, вы предлагаете, по сути,
взять на себя дополнительную ответственность и объем работ, и получе-
ние большей суммы при этом справедливо.
Смена места работы, т.е. переход в ту компанию, где заработную пла-
ту вы будете получать больше, — вариант простой, и многие из вас, ве-
роятно, это уже делали. Здесь необходимы терпение и настойчивость в
поиске и проведении переговоров с будущим работодателем. Но когда
вы будете искать новую компанию и проводить переговоры, убедитесь
сразу, что у данной компании есть потенциал роста, чтобы дальше можно
было справедливым путем повышать зарплату.
2. Дополнительная работа, не связанная
с основным видом деятельности
«ч
Этот способ один из самых простых и, вероятно, самых попу-
лярных во все времена. В объяснении он не очень нуждается, но пару
слов все же скажем. Допустим, вы имеете работу, но повысить доход ме-
тодом ведения переговоров с шефом не удается. Более того, вы испро-
бовали все возможные варианты поиска другой работы с большей зар-
188 5. Переходим к действиям
платой, но результат, увы, равен нулю. Такое часто бывает в небольших
городах или бюджетных населенных пунктах.
Тогда параллельно с основной работой вы можете заняться какой-
либо деятельностью, не требующей постоянной занятости. Это могут
быть разовые заказы или сезонные работы. Или работа, которую можно
делать в свободное время на основном месте работы. Такое тоже неред-
ко случается и практикуется.
3. Повышение квалификации/эффективности
Этот вариант тоже касается работы. Ни для кого не секрет, что
высокий уровень квалификации (имеется в виду не просто наличие фор-
мального образования) позволяет получать больший доход. Высокий
уровень квалификации достигается обучением + постоянной практикой
в определенной деятельности.
Есть старая история о специалисте по котлам, которого наняли ремонти-
ровать огромную паровую систему парохода. Выслушав описавшего поврежде-
ния инженера и задав несколько вопросов, он отправился к котлам. Взглянув на
лабиринт пересекающихся труб, мастер несколько минут слушал шум бойлера и
выходящего пара, затем руками потрогал несколько деталей. После этого, на-
певая что-то себе под нос, он полез в свой ящик, вынул маленький молоток и один
раз стукнул по яркому красному вентилю. Вся система сразу заработала как
надо, и мастер отправился домой.
Когда владелец корабля получил счет на 1 000 долларов, он решил жаловаться:
ведь мастер был в машинном отделении всего 15 минут. Он потребовал распи-
сать счет подробно. Вот что прислал ему мастер: «За удар молотком — $0.50.
За знание, где ударить, — $999.50».
Высокая квалификация в любом деле будет давать хороший резуль-
тат, особенно если ее использовать на 100%, а не просто являться ее
носителем.
Эффективность же предполагает новое качественное использование
времени: одно и то же действие можно делать час, а можно и три. Лю-
бое действие в любой деятельности можно рационализировать таким
образом, чтобы оно занимало как можно меньше времени. Если ставить
вопрос об эффективности в любом виде вашей деятельности, то можно
высвободить до 40% времени. Если это время пустить на планирование,
то это еще повысит эффективность, возможно, даже в разы.
5. Переходим к действиям 189
4. » Перебалансировка активов
Перебалансировка активов — это наше внутреннее название.
Этот способ можно применить после проведения финансового анализа,
который прольет свет на наличие и состояние всех ваших активов. Не раз
случалось так, что слушатели наших семинаров находили в своих активах
гаражи, машины, объекты недвижимости^), которые использовались не-
эффективно или не использовались вообще.
Перебалансировка активов заключается в том, чтобы неиспользу-
емые активы загрузить работой или поменять на другие, которые будут
приносить доход. К примеру, стоит во дворе самосвал или поломанный
трактор. Чего он там стоит? Разумно отремонтировать его и продать,
если он не нужен, или сдать в качестве металлолома. Вырученные деньги
использовать на создание реального актива или реализации цели, свя-
занной с приобретением активов.
Также наши слушатели сдавали пустующие квартиры, гаражи, про-
давали ненужную технику (выгодно избавлялись). Смысл заключается в
том, что существующие активы должны использоваться и приносить до-
ход. Конечно, это может не касаться активов, используемых в личных це-
лях, или стратегических активов (например земля для будущего дома).
5. Свое дело (стать предпринимателем)
Предприниматель (бизнесмен) способен зарабатывать иногда
в несколько десятков и даже сотен раз больше, чем сотрудники компа-
нии. Это связано с тем, что тот, кто создает фирму, имеет право на при-
быль, т.е. на весь доход, который останется в компании после выплаты
зарплаты, налогов и прочих расходов. Работа такая у предпринимате-
ля — получать прибыль!
Стать предпринимателем, или владельцем, или шефом и нанять сво-
их сотрудников — это уже новое качество. Это выход на другой уровень.
Часто люди говорят, что создать свой бизнес невозможно, не имея стар-
тового капитала. Это не совсем так.
Есть один старый и проверенный способ: стать предпринимателем че-
рез партнерство. Суть этого способа состоит в том, что всегда существуют
предприниматели (бизнесмены), у которых есть неиспользуемые ресурсы.
Или ресурсы, которые используются неэффективно. К такому предприни-
мателю нужно прийти, провести с ним переговоры и стать его партнером.
190 5. Переходим к действиям
Лучше, чтобы этот предприниматель был вам не знаком. Но бывают слу-
чаи, когда и ваши бывшие шефы могут стать вашими партнерами.
Приведем один из ярких примеров нашей слушательницы Лены из
С.-Петербурга. Позволим ей самой рассказать, как все происходило.
Авторы: Лена, расскажи коротко: как ты начала действовать после про-
хождения семинара ?
Лена: После первого дня занятий я расписала 10 способов увеличения дохода.
Это задание, которое было задано всем. После второго дня я еще раз пересмотрела
эти способы. Вариант, о котором вы рассказывали — стать партнером бизнесме-
на, — мне понравился больше всего. Да он и был единственным крупным вариантом
в моем списке. Остальные были мелкие. Я и решила выбрать самый крупный.
А.: Лена, расскажи нам: чем ты занималась в это время ?
Л.: Я работала в салоне красоты администратором в С.-Петербурге, и у
меня была зарплата. Параллельно училась заочно в университете на 5-м курсе.
А.: Хорошо, ты расписала 10 способов и выбрала самый крупный. Что было
дальше?
Л.: Дальше я пришла к владельцу — директору своего салона (у него их не-
сколько) и предложила вместе создать какое-либо направление. Он вкладывает
деньги, а я развиваю, ну к примеру создаем еще одну студию. При этом я готова
трудиться и нести ответственность — в общем, быть заинтересованным ли-
цом и решать необходимые вопросы. Но при этом быть не наемным работником,
а партнером, и получать часть прибыли.
А.: Как он отнесся к этому предложению ?
Л.: Он посмеялся, сказал «нет», перевел все в шутку, и на этом разговор за-
кончился.
А.: И что было дальше?
Л.: Примерно неделю я продолжала работать, и мы не возвращались к этому
вопросу, но я помнила, что «самые большие возможности лежат после треть-
его НЕТ». Через неделю я еще раз заговорила с ним на эту тему. В этот раз он
не смеялся, а просто объяснял, почему нет. Здесь, в С.-Петербурге, он спокойно
справляется сам и ему не нужен партнер. Но было видно, что он задумался.
А.: У тебя не было желания остановиться?
Л.: Нет, я хорошо знала ту область, в которой работала, и была уверена в
том, что смогу делать то, о чем разговаривала со своим шефом. Поэтому, когда
я заговорила с ним снова на эту тему спустя еще неделю, он сказал, что подума-
ет. Примерно еще через неделю он предложил мне создать студию в Мурманске.
А.: И ты согласилась?
Л.: Да, он предложил мне условия, которые включали получение части дохо-
5. Переходим к действиям 191
да. Но я должна была все организовать сама, найти людей, взять их на работу
и, в общем, делать все, что лежит на плечах собственника.
А.: Лена, какие трудности ты встречала на пути?
Л.: Не знаю, я не вижу трудностей; есть задачи, которые необходимо ре-
шить, и я делаю это. Если что-то не получается, просто делаю по-другому. Не
знаю, что сказать о трудностях.
А что делать, если проведенные переговоры не увенчались успехом?
Ответ прост: продолжать! Провести вторые переговоры, третьи, четвер-
тые... сотые, двухсотые... До тех пор, пока не будет нужной информации
и нужного результата. Утомительно?
Один из авторов данной книги при создании своего первого бизнеса
на Дальнем Востоке, почти не имея денег, создал с товарищем бизнес,
опираясь на ресурсы известного предпринимателя в городе. Конечно,
он стал соучредителем, но это и здорово, когда есть партнер-учредитель
в 10 раз опытнее тебя. Он сможет подсказать и направить в нужное рус-
ло в случае затруднительных ситуаций. Подробнее об этом можете про-
читать в нашей книге «Как сколотить капитал в России. Руководство для
гениев и не только»1.
На этом примере варианты создания своего дела (бизнеса) не исчер-
пываются. Но рассмотрение всех возможных способов выходит за рамки
данной книги.
6. Создание интеллектуальной собственности
Интеллектуальная собственность (англ. Intellectual property) —
маркетинговый термин, обозначающий все временно переданные лицу
эксклюзивные нематериальные права. Прежде всего термин подразуме-
вает временное обладание авторскими и смежными правами, обладание
действующими свидетельствами на товарные знаки и действующими па-
тентами. Юридическое содержание самого термина «интеллектуальная
собственность» в большинстве стран не определено. В Российской Фе-
дерации Гражданским кодексом, принятым 24 ноября 2006 года, ч. 4, гл.
69, ст. 1225, термин был определен как список результатов интеллекту-
альной деятельности и средств индивидуализации, которым предостав-
ляется правовая защита2.
1 См. Кириллов К., Обердерфер Д. Как сколотить капитал в России. Руководство для
гениев и не только. — М.: ACT, Сова, 2008.
См. Tittp://ru. Wikipedia. org/wiki/ИнтеллектуальнаЯ-Собственность.
192 5. Переходим к действиям
В России с 1 января 2008 года вступила в силу часть 4 Гражданского
кодекса (в соответствии с Федеральным законом от 18.12.2006 № 231-
ФЗ), раздел VII «Права на результаты интеллектуальной деятельности и
средства индивидуализации», который определяет интеллектуальную
собственность как список результатов интеллектуальной деятельности и
средств индивидуализации, которым предоставляется правовая охрана1.
Таким образом, согласно ГК РФ, интеллектуальной собственностью
являются:
1) произведения науки, литературы и искусства;
2) программы для электронных вычислительных машин (программы
для ЭВМ);
3) базы данных;
4)исполнения;
5) фонограммы;
6) сообщение в эфир или по кабелю радио- или телепередач (веща-
ние организаций эфирного или кабельного вещания);
7) изобретения;
8) полезные модели;
9) промышленные образцы;
10) селекционные достижения;
11) топологии интегральных микросхем;
12) секреты производства (ноу-хау);
13) фирменные наименования;
14) товарные знаки и знаки обслуживания;
15) наименования мест происхождения товаров;
16) коммерческие обозначения1 2.
К примеру книга, которую вы держите в руках, является объектом ин-
теллектуальной собственности. Она позволяет вам структурировать важ-
ные для жизни знания, а авторам кроме всего прочего приносит допол-
нительный доход.
Или вот еще: компьютерная программа «Домашняя бухгалтерия»
предназначена для ведения учета домашних финансов и является ком-
плексным решением для учета финансов как на персональном, так и на
карманном компьютере, со встроенной системой синхронизации данных
между компьютерами. С помощью «Домашней бухгалтерии» можно вести
1 См http.//ru Wikipedia огд^1к1/Интеллектуальная_собственность
2 Там же
5. Переходим к действиям 193
учет не только личных финансов, но и финансов всей семьи или исполь-
зовать ее ДПя ведения бухгалтерии небольшой компании. Программа
проста в использовании и не требует от пользователя знаний бухгалтер-
ского учета. Интерфейс программы русский и интуитивно понятный.
Ссылка на программу расположена в левой колонке нашего сайта
http://www.geniuslife.ru/. У программы существует автор и разработчик,
который постоянно ее дорабатывает и с каждой проданной программы
получает деньги.
Еще пример: английский писатель Джон Энтони Бёрджесс Уилсон —
автор знаменитого «Заводного апельсина». С 1946 по 1950 годы Бёрджесс
преподавал в университете Бирмингема, работал в Министерстве обра-
зования и в школе Бэнбари. До 1959 года он писал сравнительно мало.
После того как однажды упал в обморок на одном из уроков, Бёрджесс
возвращается в Англию. Врачи обнаруживают у него опухоль мозга и го-
ворят, что жить ему осталось не больше года. Понимая, что оставит свою
жену без средств к существованию, Бёрджесс активно начинает зани-
маться литературой. Под угрозой смерти он лихорадочно создает один
роман за другим, пишет обзоры, а также продолжает образование. Диаг-
ноз докторов оказался ошибочным: Бёрджесс прожил еще 33 года и на-
писал около пятидесяти книг и сотни статей1. В 1962 году вышла в свет
его самая известная книга «Заводной апельсин», которая утвердила за
ним репутацию мастера сатиры; в 70-е годы книга была экранизирована
Стэнли Кубриком1 2.
Сейчас трудно сказать, был ли первоначальный диагноз ошибочным,
но, желая создать интеллектуальную собственность для обеспечения
своей жены в случае смерти, Джон Бёрджесс не только реализует свой
план, но и, возможно, продлевает себе жизнь.
Вы наверняка знакомы с литературным героем Гарри Поттером ан-
глийской писательницы Джоан Кэтлин Роулинг. Вот что Джоан рассказы-
вает о своей биографии:
«Моя самая продолжительная работа была связана с Международной амнис-
тией — это организация, которая борется за соблюдение прав человека во всем
мире. Но в 1990 году я вместе со своим парнем решила уехать в Манчестер.
Это был уик-энд, и после его окончания при возвращении в Лондон в перепол-
ненном поезде мне вдруг пришла в голову идея о Гарри Поттере. Я писала почти
1 См http //www berdzhes net ru/
2 Там же.
194 5. Переходим к действиям
беспрестанно начиная с шести лет, но никогда не приходила в ажиотаж ни от
одной своей идеи, как от этой. К моему огромному огорчению, со мной не было
пишущей ручки, и я была слишком стеснительна, чтобы попросить ее у кого-
нибудь. Сейчас я думаю, что это даже хорошо, потому что я молча просидела
4 часа в поезде, и мысли пузырились в моем мозгу... Этот худенький черноволо-
сый мальчик в очках, который не знал, что он волшебник, становился все более
реальным...1
Я приступила к написанию «Философского камня» в тот же вечер, хотя те
первые немногие страницы почти полностью преобразились в итоговом вариан-
те книги... Я вернулась в Манчестер с толстенной рукописью, которая ширилась
во всех направлениях, включая идеи для всех остальных частей обучения Гарри в
Хогвартсе, а не только о его первом годе. Тогда, 30 декабря 1990 года, случилось
нечто, что изменило мой мир и мир Гарри Поттера навсегда: умерла моя мать.
Это было ужасное время. Мой отец, Ди и я были опустошены; ей было толь-
ко сорок пять лет, и мы никогда не представляли — мы отгоняли от себя даже
мысль об этом, — что она умрет такой молодой. Я не могу забыть то чувство
тяжести: как будто каменная плита лежала на моем сердце, давя его своим
грузом.
Девятью месяцами позже в 26-летнем возрасте, пытаясь уйти от отчаяния,
я уехала в Португалию, где получила работу преподавателя английского языка в
институте иностранных языков. Я взяла с собой рукопись о Гарри Поттере, наде-
ясь, что мои новые рабочие часы (я преподавала днем и вечером) предоставят мне
возможность поработать над романом, который весьма изменился с тех пор, как
моя мать умерла. Теперь чувства Гарри о своих умерших родителях стали намного
глубже, гораздо более реальней. За первую неделю пребывания в Португалии я на-
писала свою любимую главу в «Философском камне» — «Зеркало Еиналеж».
Я надеялась, что когда вернусь из Португалии, то привезу с собой полностью
законченную книгу. На самом деле я привезла с собой кое-что более ценное: свою
дочь. Я познакомилась и вышла замуж за португальского тележурналиста Жор-
жи Арантеша, и хотя брак был неудачным, он подарил мне самую драгоценную
вещь в моей жизни. Мы с Джессикой приехали в Эдинбург, где жила моя сестра
Ди, во время Рождества 1994 года.
Я собиралась снова начать преподавать и понимала, что если я не допишу
книгу в ближайшее время, то не допишу ее никогда: работа и необходимость
ухода за маленькой дочкой не оставляли ни минуты свободного времени. Каждый
раз, когда Джессика засыпала в своей коляске, я в безумном ритме приступа-
1 См http.//www.hp-theory ru/biografija html
5. Переходим к действиям 195
ла к написанию книги. Я работала такими темпами в ближайшем кафе почти
каждый вечер. Иногда я фактически ненавидела книгу и в то же время любила
ее. Наконец я завершила ее. Я сложила три первые главы в симпатичную пласт-
массовую папку и отослала ее агенту, который вернул их в тот же день. Второй
агент, которому я отослала те же главы, попросил остальную часть рукописи.
Это было лучшее письмо в моей жизни, хотя оно состояло всего из двух строчек.
Моему новому агенту Кристоферу понадобился почти год, чтобы найти издате-
ля. Почти все отказывались от моей рукописи.
Наконец в августе 1996-го Кристофер позвонил мне и сообщил, что изда-
тельство «Блумсбери» «сделало предложение». Я не могла поверить своим ушам!
«Ты имеешь в виду, что это будет издано? — довольно глупо поинтересовалась
я. — Это действительно будет издано?» Я повесила трубку и громко закричала,
прыгая на месте. Джессика, которая сидела на своем высоком стульчике и пила
чай, очень испугалась. И вы, вероятно, знаете, что случилось дальше»1.
Книги были переведены более чем на 60 языков. Продано более
250 млн. экземпляров. США: 80 млн.; Германия: 15,5 млн.; Россия:
13,5 млн.; Великобритания: 8 млн.; Канада: 6 млн.; Австралия и Новая
Зеландия: 5,3 млн.; Италия: 3,7 млн.; Польша: 2,2 млн.; Литва: 2,1 млн.1 2
Это несколько примеров. Подобные примеры существуют не только
с литературными произведениями, но и с другими объектами интеллек-
туальной собственности. Единственное, что касается данного способа
повышения дохода, — он не является моментальным. Как правило, для
того, чтобы его создать, необходимы время, терпение, настойчивость и
вера в то, что ты делаешь.
7. Повышение рентабельности
Повышение рентабельности относится к бизнес-процессам.
Огромное количество бизнесов работает неэффективно. Сегодня в кри-
зисных состояниях это высвечивается как нельзя лучше. Необходимо по-
высить рентабельность, т.е. увеличить чистую прибыль.
Это делается двумя простейшими операциями. Во-первых, произ-
водится уменьшение издержек — это примерно то же, что уменьшение
расходов при составлении бюджета семьи. Единственное условие: из-
держки, от которых зависит оборот, должны уменьшаться без снижения
своей функции, т.е. именно к этим издержкам лучше применить слово
1 См http://www.hp-theory.ru/biografija.html.
2 См. http://ru.Wikipedia.org/wiki/flx._K._Роулинг.
196 5. Переходим к действиям
«модернизация». Это значит, что из всех вариантов нужно выбрать имен-
но те, которые действительно дают эффект, и уменьшить расходы на те,
которые эффекта не дают.
В уменьшение издержек также входит увеличение производительнос-
ти труда. Очень часто бывает, что бизнес-процесс в компании не пропи-
сан и неоптимизирован. Отсутствуют должностные инструкции и четкое
понимание своей роли в деятельности компании. Из-за этого в несколь-
ко раз может быть снижена эффективность труда сотрудников.
Во-вторых, производится увеличение оборота. Увеличить оборот —
значит увеличить количество клиентов, т.е. вместо одной встречи про-
водить две, вместо одного звонка делать два, три, четыре и т.д.
Один наш знакомый после подобной оптимизации уволил половину
сотрудников. Обязанности между остальными распределил по справед-
ливости, чем сразу увеличил чистую прибыль. Это позволило ему расши-
рить предприятие и создать новые рабочие места.
8. Диверсификация
Диверсификация1 производства — одновременное развитие
многих не связанных друг с другом видов производства, расширение
ассортимента производимых изделий в рамках одного предприятия,
концерна и т.п. Диверсификация применяется с целью повышения эф-
фективности производства, получения экономической выгоды и предот-
вращения банкротства.
Диверсификация делится на 2 типа: связанная и несвязанная. Свя-
занная диверсификация представляет собой новую область деятельнос-
ти компании, пересекающуюся с существующими областями бизнеса
(например в производстве, маркетинге, материальном снабжении или
технологии). Несвязанная (латеральная) диверсификация — новая об-
ласть деятельности, не имеющая очевидных связей с существующими
сферами бизнеса.
Связанная диверсификация делится на вертикальную и горизонталь-
ную. Вертикальная означает производство продуктов и услуг на преды-
дущей или следующей ступени производственного процесса (производ-
ственной цепочки, цепочки создания добавленной стоимости). То есть
производитель готовой продукции начинает либо производить для нее
1 http://ruWikipedia.org/wiki/Диверсификация.
5. Переходим к действиям 197
комплектующие (назад по цепочке), например производитель компью-
теров начинает сам производить и продавать ЖК-матрицы, либо выходит
на рынок продукции или услуг еще более высокой глубины переработки
(вперед по цепочке), например производитель процессоров начинает
производить компьютеры. Горизонтальная — производство продуктов
на той же ступени производственной цепочки: например производитель
компьютеров начинает производить телевизоры. Новый продукт или
услуга может выпускаться под уже имеющимся брендом (расширение
бренда, пример: расширение бренда Nivea), либо под новым брендом.
9. Использование связей/посреднические услуги
Выпишите на один листок все ваши знакомства и связи. На-
пример:
Иван Михайлович — хозяин пятиместного катера.
Марфа Петровна — гостиница «От заката до рассвета».
Павел Петрович — станция технического обслуживания.
Константин — бюро путешествий.
Ангелина — финансист.
Серафим Александрович — элитная недвижимость.
И так далее. Атеперь берите и сочетайте, размышляйте, что куда мож-
но приспособить. Чем больше у вас связей, тем потенциально вы более
креативный придумщик бизнес-схем. Во-первых, использовать связи
можно и нужно для достижения своих целей. При использовании связей
могут экономиться значительные ресурсы (денежные в том числе).
Во-вторых, связи можно использовать для оказания посреднических
услуг. Любой предприниматель будет рад повышению оборота своего
бизнеса. Необходимо заранее договориться с ним, какую часть при-
были от ваших клиентов он будет выплачивать вам в качестве возна-
граждения. При хорошем использовании качественных связей допол-
нительные доходы могут исчисляться десятками и даже сотнями тысяч
рублей в месяц.
10. Реструктуризация/кооперация
Как мы уже говорили, многие бизнесы или отдельные его
подразделения могут работать неэффективно. Для этого необходимо
провести анализ каждого бизнеса или каждой части бизнеса и от низ-
198 5. Переходим к действиям
корентабельных и бесперспективных выгодно избавиться. Очень часто
это помогает высвободить и ресурсы, и время для дальнейшего раз-
вития.
Один предприниматель провел финансовый анализ 5 своих магази-
нов. Оказалось, 2 из нихбыли практически бесприбыльными или прибыль
от них была настолько мала, что по отношению к затраченному времени
того не стоила. Ликвидировав 2 магазина и просто сдав в аренду поме-
щения, находящиеся в собственности, предприниматель стал получать
больше прибыли и меньше тратить времени на управление.
Кооперация же предусматривает объединение нескольких компаний
в холдинги. В холдинге некоторые расходы можно уменьшать за счет того
же принципа:
В обществе с рыночной экономикой стоимость товаров тем выше, чем боль-
ше рассогласованность потребителей!
Если потребители (а компании тоже являются потребителями) согла-
совывают свои действия, то смогут потреблять товары и услуги дешевле
(оптом) или вообще производить их самостоятельно, объединив необхо-
димые ресурсы.
Еще раз внимательно просмотрите все 10 способов и выберите из
них только 2’. Да, всего лишь двух способов вполне достаточно, но от-
работайте их с полной выкладкой в течение года—двух. А что потом?
Потом вернетесь снова к этой главе в книге и заново прочтете все 10
способов. Возможно, вы опять оставите выбранные 2 способа и будете
продолжать, но, скорее всего, вам в голову придут новые мысли и вы
сможете сделать качественный шаг вперед, перейдете на новую сту-
пеньку.
Если вы живете в деревне — поднимайте
деревню!
Большая часть России — это провинция, это деревни и села.
Огромная проблема деревень и сел состоит в том, что в советские вре-
мена они были полностью дотационными, и деньги ими «осваивались».
Причем политика и практика были следующими: нужно было постоянно
показывать затраты, чтобы тебе их покрывали. Если будет меньше затрат
и деньги не будут освоены — урежут финансирование! Поэтому образ
5. Переходим к действиям 199
мышления-был запрограммирован на то, чтобы создавать «минус», по-
тому как создавать «плюс» невыгодно.
Но сегодня после распада СССР финансовая система России по-
менялась. Многие деревни и села оказались без предприятий, которые
финансировались государством. Все изменилось! Но люди по старой
советской привычке ждут помощи «сверху». Они считают, что не могут
изменить ситуацию, потому что ничего не решают. И сегодня мало кто
представляет, как можно изменить ситуацию.
Глеб Тюрин после окончания Архангельского педагогического инсти-
тута много лет работал сельским учителем. Также был сотрудником про-
ектной группы Министерства культуры СССР. Потом работал старшим
валютным дилером коммерческого банка. Когда банк лопнул, Глеб видел
и понимал проблемы не только российского бизнеса. Познакомившись
с интересным западным опытом развития деревень, решил работать в
этой сфере в России.
Во время поездки по Скандинавии Глеб как-то оказался в маленьком
рабочем поселке и увидел там «кружок будущего». Сидят трезвые рабо-
тяги и думают, что они будут делать, когда через несколько лет закроется
их завод. Сначала он подумал, что они от своего развитого капитализма
совсем обалдели. А потом понял, что это тот самый социализм, который
мы строили, но так и не построили. И решил то же самое попробовать де-
лать в России. Он придумал и создал Институт гражданских и социальных
инициатив — бесприбыльную негосударственную организацию, которая
взялась за возрождение архангельской провинции.
Исторический экскурс Глеба Тюрина1
До татарского нашествия русские князья были по сути дела избираемыми.
Их «приглашали» или показывали им «путь». Так они и странствовали из горо-
да в город, из княжества в княжество. С приходом татар и включением Руси
в Орду княжеская власть стала наследственной и независимой от народа. В
итоге начался массовый исход этого самого народа из страны, от Руси остался
пятачок земель.
Одна часть России ушла в Литву, которая стала практически русским го-
сударством с литовской элитой и другими прибалтийскими вкраплениями. Она
простиралась от Балтийского моря до Черного и была тогда самым большим
1 Исторический экскурс Глеба Тюрина по материалам Натальи Севидовой: http://www.
relga.ru/Environ/WebObjects/tgu-www.woa/wa/Main?textid=621&level1=main&level2=Artir'ioc
200 5. Переходим к действиям
государством Европы. Это было довольно демократичное государство с либе-
ральными законами, сильными традициями самоуправления. Здесь сохранялись
многие из прежних демократических традиций Руси.
Это потом, после унии с Польшей, полонизация и наступление католицизма
заставили немалую часть славянского населения Литвы вернуться в российское
подданство (кстати, так возникла основа российского верховного дворянства:
ведь большинство русских князей — это выходцы из западных земель).
Еще одна часть России ушла на Север, в леса, где возникла и столетия суще-
ствовала удивительная поморская культура крестьянской демократии (самоор-
ганизации). Крестьяне были свободны (здесь никогда не было крепостного права)
и жили самоорганизующимися сообществами (мирами). Уже в XIV-XV веках
они свободно покупали и продавали землю. У поморских сообществ (земель) были
свои уставы, по сути дела, конституции. Миры сами избирали судей и священ-
ников, улаживали ссоры и конфликты, договаривались об использовании ресурсов
и организации дел. Это позволило на этой холодной и суровой земле создать про-
цветавшую по меркам того времени экономику. И царь считался с их вольницей.
Иван Грозный провел на Севере земскую реформу и убрал там воевод. Явно не по
доброте душевной: так он мог больше получить налогов, которые организованные
крестьянские миры сами собирали и исправно на телегах привозили в Москву.
Так что когда говорят, что в России все всегда держалось одними нагайка-
ми, — это миф.
После Смуты ситуация стала меняться. Уже первые Романовы провели пе-
репись земель, стали прижимать и обкладывать Поморье, восстановили воевод-
ства. И население Поморья стало уходить в Сибирь, которая была колонизи-
рована за каких-то полстолетия (самая большая территория в мире!), причем
сделали это 600— 700 человек!
Какая колоссальная энергия была заложена в этих людях, которые в XVII и в
XVIII веках шли в «восточные землицы» пешочком или сплавляясь по рекам! По-
думать только: более 20 тыс. километров от Белого до Охотского моря дойти,
нарубить деревьев, построить лодки, доплыть до Аляски, ловить там зверей,
продавать пушнину на границе с Китаем. Кто-то из этих отважных людей
возвращался в Поморье, большинство осели в Сибири. Этот процесс закончился
почти на границе с Мексикой, за фортом Росс.
Русский Север стал хиреть. Петр I просто ликвидировал примерно 40 про-
центов населения Севера, когда строил Петербург и русский флот, и загнал его
население в жесткие военизированные рамки. Демократическая традиция само-
организации северных крестьян была «размазана» тонким слоем по всей Сибири,
она ушла «вширь», была как бы вытеснена на периферию, не став сильной систе-
5. Переходим к действиям 201
мой, которая образовывала страну. Она скорее формировала некий ее подваль-
ный этаж. И все же она была!
Тюрин придумал, как сделать так, что бы консалтинг, современные гу-
манитарные технологии приводили к росту активности сельских жителей,
объединенных в сельские органы ТОС (территориальные общественные
самоуправления). Он придумал, как сделать так, чтобы эта форма само-
организации местного сообщества активно заработала на службу де-
ревням и селам1.
Работа Тюрина привела к реальным переменам в десятках север-
ных деревень — в них реализовано более шестидесяти проектов. Люди
«вдруг» начали строить мосты, водонапорные башни, гостиницы, водо-
проводы, создавать пасеки пакетного пчеловодства и центры развития
породистых овец. И все это при копеечных вложениях и с колоссальной
отдачей: полтора миллиона рублей на входе превратились примерно в
тридцать миллионов рублей экономического результата на выходе2.
У Тюрина таких показателей добиваются обычные сельские горожане
«бесперспективной провинции». Соотечественники, оказываются, впол-
не способны заниматься принципиально новым для себя делом, которое
они до сей поры никогда не делали. Предпринимательский дух, смекалка
и мастерство «внезапно» захватывают тех, кому еще вчера «ставили про-
гулы» на кладбище3.
В книге «Опыт возрождения русских деревень» Глеб Тюрин пишет.
«Наша первая поездка в Еркино была связана с работой по проекту «По-
иск новых путей выживания северной деревни». Целью проекта было
раскачать, запустить процесс местного развития в ряде районов Архан-
гельской области»4.
Запуск процесса развития определенной территории (деревни) со-
стоит в выстраивании целого механизма с необходимыми элементами
и ответственностью за результат, лежащий на самих жителях деревни.
Тюрин пишет: «На первую встречу в Ёркино пришло чуть меньше де-
сяти человек. Видимо, им сказали: «Будут люди из района и кто-то из об-
ласти», т.е., по сути, кто-то из начальства.
В дружеской беседе, после того как жители деревни рассказали о
том, как жила деревня раньше, Тюрин стал ставить перед людьми вопро-
1 Тюрин Г Опыт возрождения русских деревень. — M • Поколение, 2007 С 207
2 Там же.
3 Там же С. 208
4 Там же. С 29
202 5. Переходим к действиям
сы: «А возможно что-то создать сегодня? И если возможно, что мешает
развивать деревню? Какие сегодня здесь проблемы и задачи?»
Так все и началось. Потом в январе 2002 года состоялся большой круг-
лый стол в Карпагорах, на котором присутствовали пинежане из Верко-
лы, Лохнова, Сульцы, Нюхчи, Шотогорки, Ёркино, Церковы, Кушкополы и
Карпогор. На круглом столе удалось обсудить такие вопросы: в чем при-
чины бед северных сел и деревень? Что можно сделать, чтобы изменить
ситуацию, как к этому подступиться? Что зависит от самих жителей?
Звучали среди обсуждения высказывания и «про безденежье», и «про
неверную политику властей». И про провалы в законодательстве, и про
перестройку, виновницу всех бед. Основными же причинами кризиса на
селе сами жители деревень назвали: пассивность, равнодушие, непо-
нимание, как действовать дальше, утрату ценностей, недостаток инфор-
мации, неуважение к себе, лень, неумение использовать опыт других,
алкоголизм. Участники встречи после долгих дебатов согласились, что с
большинством этих причин можно успешно работать на местном, дере-
венском, уровне1.
Далее состоялась деловая игра в Ёркино. Люди работали группами
над планом развития своего села. После игры образовали ТОС и при-
нялись за реализацию проектов. За время работы ТОСа организованы и
запущены следующие проекты:
1. Осуществлен проект детского лагеря в Ёркино.
2. Отреставрирован и запущен в работу дом ремесел под названием
«Марфин дом».
3. Построен в деревне мост через ручей.
4. Неудачно реализован проект «выращивания картофеля на прода-
жу».
И вот еще некоторые результаты работы людей, создающих свои де-
ревни и возрождающих жизнь в своих селах1 2.
В Коношском районе со времен советской мелиорации летом нет воды. Ста-
ли искать выход. Вспомнили: есть артезианская скважина, но надо надо по-
строить водонапорную башню. Если идти обычным административным путем,
сооружение потянет на миллион рублей — у муниципалитета таких денег нет.
Но людям нечем поить скот и поливать огороды. Что делать? Придумали: со-
брать водонапорную башню из трех старых. Разработали проект. Район помог
1 Тюрин Г. Опыт возрождения русских деревень. — М. Поколение, 2007 С. 41.
2 Выделенное курсивом по материалам Натальи Севидовой: http//www.relga.ru/
Environ/WebObjects/tgu-www woa/wa/Mam?textid=621 &level 1 =main&level2=articles.
5. Переходим к действиям 203
с инженерным обеспечением. Работали деревенские бесплатно. Закупили только
новые трубы, разводные ключи — вся стройка обошлась в 50 тыс. рублей. И те-
перь вода здесь есть!
В соседней деревне Фоминской такая же беда с водой. Тосовцы решили при-
вести в порядок родники под деревней. При этом сделали из них еще и местную
достопримечательность. Вычистили помойку вокруг источников, поставили
бетонные кольца для водозабора, срубы, беседку в традиционном русском стиле,
декоративную ограду. И стали заманивать туристов. Как? Очень оригинально.
Источники были названы родниками любви и поцелуев. В местном загсе остави-
ли рекламу — и новобрачные поехали. Родилась традиция. Сейчас там каждое
воскресенье свадьба. Едут из райцентра. Каждая свадьба оставляет 500рублей.
Для деревни это деньги. Уже и новые русские приезжают туда отдохнуть —
там начали площадку для шашлыков отделывать, А еще тамошний ТОС отсто-
ял лес от вырубки, добился льгот своим ветеранам, взял на себя обмен паспортов
и многие-многие другие дела, о которых прежде и думать не могли. Теперь уже и
молодежь начала подтягиваться к ТОСу — поверили.
В поселке Хозьмино Вельского района идея была другая — благоустроить два
дома для ветеранов войны. Поначалу это казалось сомнительным. Почему этим
двум ? И в чем тут развитие? Их аргумент: «Мы сделаем более красивым посе-
лок». Эффект проекта был невероятным. За 250 долларов, выделенных по гран-
ту, они обшили вагонкой два дома, покрасили и украсили резными карнизами и
наличниками. Живущие рядом посмотрели и задумались: надо свои дома сделать
не хуже. Так возникла целая «музейная» улица домов, украшенных с невероятной
фантазией. Идея следующего проекта была более практичной: перепахать все
общественные сенокосы и засадить травой, которая даст гораздо больше зеле-
ной массы. После этого тосовцы взялись модернизировать старую изношенную
систему отопления поселка, при которой нещадно мерзли зимой и из-за которой
постоянно висела угроза полного разморожения системы. В 16 домах установили
печи или мини-котельные, а освободившиеся мощности отопительной системы
направили на школу, клуб, больницу. Эффект проекта: 80 000 рублей в год эко-
номии бюджетных денег. По завершении проекта экономия составит 600 тыс.
рублей в год. Л еще хозьминцы взялись восстанавливать свою уникальную церковь
XVIII века.
В деревне Леушинской рядом с Хозьмино группа женщин, создав ТОС, взялась
за здание запущенной котельной. Это была страшная мертвая индустриальная
коробка из кирпича, заполненная громадами ржавых котлов и труб, в которой
выл ветер и напивались алкаши. Тосовки придумали сделать там шейпинг-зал.
Подняли мужиков, вытащили котлы, утеплили здание, привели в порядок кры-
204 5. Переходим к действиям
ши и стены, настелили полы, все покрасили, установили печь. Теперь тут есть
современный спортзал, вокруг которого начала роиться молодежь и подростки,
те, что прежде болтались без дела — с ними уже устали «бороться». А район
под новый спортцентр дал полставки руководителя спортивных секций.
В соседней деревне Берег того же Вельского района — масса безработных
женщин. Они решили выращивать капусту. Создали производственный коопе-
ратив. Им дали безвозвратный грант. Они капусту вырастили, продали, на по-
лученные деньги благоустроили медпункт, обстановку, спортплощадку для де-
тей. И изменили ситуацию в деревне в принципе. Сейчас провели ремонт в клубе
и создают там информационный центр ремесел.
В старинном селе Ошевенск в 40 километрах от Каргополя ТОС тоже об-
ратился к возрождению культуры и развитию туризма. Места тут живопис-
нейшие, много старины, но все в разрушенном состоянии, нет работы, все пьют.
Тосовцы взяли заброшенный купеческий дом XIX века и за два года полностью
его восстановили, воссоздав в нем интерьер позапрошлого века. Получилась за-
мечательная маленькая гостиница-музей. Когда энтузиасты начинали, деревня
не верила: «Да какой у нас туризм?!» Но когда проект успешно довели до конца,
деревенские стали проситься: «Ну если у вас еще что-нибудь будет, вы уж нас
возьмите!» Сюда уже приезжали архангельский владыка, туристы из Москвы и
даже Америки.
А вот в деревне Заозерье Мезенского района, что на самом севере области,
на границе с тундрой, ситуация может показаться на порядок более сложной,
чем в остальных архангельских деревнях. В деревне осталось всего двое ребяти-
шек ~ школу собирались закрывать. Никакого производства, все закрыли. Это
почти при полной изоляции от областного центра! Разбитая дорога есть только
зимой — 550километров смертной муки. За что тут браться?Стали думать,
спорить. И вот что надумали. В районе много одиноких стариков, которым
нужна помощь. Их увозят в богадельню в областной центр. А что если открыть
для них дом престарелых? Нет помещения? Перевезти огромное здание закры-
того детсада из соседней деревни! Взялись и за три года сделали! В январе 2004
года открыли дом престарелых на 14 мест. У многих местных появилась работа,
место сбыта с/х продукции.
Чтобы привлечь сюда медсестру (головная боль для многих даже более благо-
получных деревень!), тосовцы отремонтировали заброшенную квартиру в обще-
житии и дали объявления в газетах по всей России: «Требуется медсестра. Же-
лательно с детьми. Благоустроенная квартира предоставляется». Оказалось,
что в стране полно женщин, которые мечтают уйти от пьющего мужа, да
некуда. И к ним приехала одна такая — с двумя детьми-школьниками. А это
5. Переходим к действиям 205
значит, чтц и дом престарелых обеспечен медпомощью, и еще школьников до-
бавилось. Значит, школу не закроют.
Были, конечно, у людей в процессе взятия ответственности за свою
жизнь в свои руки и самоуправления минуты слабости, когда хотелось
опустить руки и списать все на внешние обстоятельства. И здесь снова
начиналась работа Глеба Тюрина — консультации и помощь в обретении
самостоятельности и ответственности за свою жизнь и свою террито-
рию. И вновь он помогал разбираться:
«Есть вещи, которые не получились. Но ведь многое и получилось! И
получилось неплохо! И вот эти осознаваемые вами «но» — это отчасти и
свидетельство того, что вам захотелось чего-то более серьезного. Это
важно. Независимо оттого, что есть вещи, на которые вы повлиять не мо-
жете, в любом случае ваша жизнь зависит от вас! Вы можете выбирать,
что вам делать и чему уделять внимание: тому, что вы можете изменить,
или тому, что от вас не зависит. Так вот, концентрировать внимание нуж-
но на том, что от вас зависит!»1
И давайте запомним; чтобы добиться успеха, надо:
® Стараться концентрироваться на том, что зависит от вас.
и Помнить, что успех зависит от того, что вы, а не кто-то, будете де-
лать, как вы будете делать, что вы вложите в свое развитие.
и Ваши действия зависят от вашего отношения к жизни и к себе, от
того, что у вас в сердце и в мыслях.
й А ваши мысли зависят от вар. Оттого, как вы их организуете!1 2
Можно говорить:*«Мы этого не умеем». А можно: «Мы хотим научить-
ся». И в том и другом случае имеется в виду, что навыков сегодня нет.
Но в одном случае это лишь констатация негатива, которая негативно и
настраивает. В другом случае — позитивный настрой, который создает
мотив к тому, чтобы добиться успеха!3
Вот несколько строк из интервью, которое дал Глеб Тюрин интернет-
журналу «Ноополис.ру»4.
За советское время было уничтожено множество сельских пассионариев,
самых крепких, волевых, жилистых. Позже загнали в колхозы с почти полным
изъятием произведенного продукта, а еще позже появились совхозы, в которых
можно было получать регулярно зарплату, не особенно напрягаясь, и зарплата
1 Тюрин Г. Опыт возрождения русских деревень. — М : Поколение, 2007 С 111-112.
2 Там же.
3 Там же. С. 113-114.
4 См. http //www noopolis ru/articles/314_print.shtml.
206 5. Переходим к действиям
практически не зависела от того, кто как работает. В итоге появился слой
людей, и не крестьян и не рабочих, которые ни за что не отвечали, толком не
работали, инициативу не проявляли, но при этом считали, что им все долж-
ны. Обычное дело: приезжает такой «крестьянин» к себе домой на совхозном
тракторе и не выключает его, сваливает ядохимикаты на берегу реки и смо-
трит, как отрава течет по реке. Инициативу отбивали у людей очень долго,
и люди привыкли, что решение их проблем лежит не внутри их сообщества, а
где-то далеко за них решает государство. А когда плановая экономика была
отменена, выяснилось, что сами люди ничего сделать и не способны. И деревня
стала деградировать особенно быстро. Власть не может решать проблемы на
местах, денег нет, социальные обязательства государства значительно превы-
шают возможности государства по финансированию этих обязательств. Ад-
министративными мерами спасти деревню нельзя. Государство должно дать,
но не может.
При существующей сейчас системе управления это все равно невозможно,
поскольку даже огромных денег не хватит. Здесь управленческий кризис. Вот
возьмем деревню. Есть в ней, допустим, школа. Ей управляет Министерство
образования. Есть клуб, он подчиняется Министерству культуры и так далее.
Опять-таки решение проблем на местах не зависит от местных деревенских
жителей, а идет лоббистское перетягивание каната наверху. И ни о каком
оптимальном расходовании ресурсов при такой системе и речи быть не может.
Нельзя, например, перебросить ресурсы, которые выделены на деревенский клуб,
в деревенскую же школу, где потребность в ресурсах, допустим, намного острее.
Это называется отраслевым управлением, то есть разные ведомства управля-
ют разными территориальными объектами, и постоянно возникают перекосы
с распределением ресурсов. А теперь представьте, что решением вопросов за-
нимаются сами местные жители. Ведь это же их проблемы, и кто лучше них
может знать, что им больше всего нужно? Но в том проблема и заключается,
что сами местные жители не готовы стать субъектом, не готовы сами решать
свои проблемы. Нет инициативных людей или почти нет. И задача сейчас со-
стоит не в том, чтобы дать больше денег, а в том, чтобы возродить человека,
повысить качество человеческого ресурса. Вот наш Центр и занимается тем,
что пытается помочь людям на местах почувствовать себя хозяином на своей
земле, убедить их в том, что от них многое зависит, что им многое по плечу. И
кое-что у нас уже получилось. И эффект был потрясающим.
Огромные территории приходят (или уже пришли) в запустение. Мы
просто уходим из своей страны, сами покидаем ее. Уезжаем или про-
сто вымираем. Нас не надо завоевывать. Мы не управляем развитием
5. Переходим к действиям 207
большей чдсти страны. (Есть такой рейтинг BTI, разработанный немец-
ким фондом Бертельсмана, который определяет индекс успешности
управления. По этому рейтингу мы занимаем сейчас 89-е место из 119
возможных, рядом с африканскими странами.) Сохранение села — это в
самом прямом смысле сохранение России, ее целостности. Я не только
о сельхозпроизводстве. Не стройте иллюзий! Если для села не будет най-
ден способ выживания — страну в принципе нельзя модернизировать!
Но власть делает вид, что проблемы нет. Видимо, потому что не знает,
что с этим делать...1
А сегодня есть отработанные технологии, и мы используем их: они
позволяют существенно уменьшать бюджетные затраты при увеличении
решенных проблем. И не методами административного нажима, а вклю-
чая инициативу снизу. Социальных обязательств в стране на триллионы
рублей больше, чем бюджетных средств. Другого пути нет1 2.
Как научить детей финансовому благополучию
Как научить детей благополучию вообще? Этот вопрос волнует
многих родителей, если не сказать всех. Но, к сожалению, большинство
этих родителей лишь делают вид, что это их действительно заботит. По-
чему? Потому что когда узнают и понимают, что для этого нужно сделать,
ничего не делают. Все дело в том, что в первую очередь родители должны
измениться сами. Но вы уже знаете, что мало кто хочет работать над со-
бой.
Как учатся дети? Ничего сложного — дети копируют поведение и пере-
нимают образ жизни родителей. В их воззрении отображается именно та
картина, которую они изо дня в день наблюдают дома. Видят ли дети, как
вы планируете свое будущее? Видят ли они, что вы планируете построить
дом? Видят ли они, как вы работаете над своим финансовым планом? Уча-
ствуют ли они в осмыслении и планировании будущих выходных или отпу-
ска вместе с вами? Знают ли они, откуда берутся деньги и что такое план
финансовой защиты? Есть ли у них свой ежемесячный бюджет?
Они всего этого не видят дома? Тогда вряд ли это появится в их жизни,
за редким исключением. Что бы вы ни говорили детям из разряда: «Учись
хорошо», «Пиво пить вредно», «Курить — здоровью вредить!» — все это
1 См http://www.rodgaz ru/index php9action=Articles&dirid= 16&tek= 18048&issue=235
2 Там же.
208 5. Переходим к действиям
пустые слова. Ребенок будет делать то, что отпечаталось в его подсо-
знании, а именно — как живут и жили родители. Он будет неосознанно
делать то, что постоянно видел. Вы курите и выпиваете по вечерам? То
же будут делать и ваши дети — это закон.
Но поскольку мы с вами уже проделали огромный путь и уверены,
что он был не напрасным, то двинемся дальше. Когда вы определитесь
с целями в кругу семьи, составите карту целей, проведете финансовый
анализ (составите финансовые отчеты), произведете расчеты личного
финансового плана, наступит время поговорить с детьми.
Как вы обычно ведете себя с детьми? Они приходят к вам и говорят:
«Мама, папа, дайте денег!» И вы даете (с вариациями), но дети получают
их почти всегда. Практически всегда, когда им нужны деньги, они прихо-
дят к вам и получают их. Что возникает у ребенка неосознанно в данный
момент? Иллюзия БЕЗДОННОСТИ! Он где-то понимает, что деньги — это
важный ресурс, но распоряжаться ими не умеет. Он не умеет принимать
решения и расставлять приоритеты, потому что это за него делаете вы.
Наш опыт и опыт наших слушателей показал: чем раньше дети начи-
нают принимать финансовые решения и использовать финансовое пла-
нирование, тем быстрее они взрослеют и становятся самостоятельны-
ми. Пока решения принимаете вы — для детей это пустое место. Они не
чувствуют связи ограниченности ресурсов и сегодняшнего дня. А теперь
ВНИМАНИЕ!
Когда вы проделаете очень важную работу с целями в кругу семьи,
составите карту целей, проведете финансовый анализ (составите фи-
нансовые отчеты), произведете расчеты личного финансового плана,
поговорите с детьми вот о чем. Скажите им, что со следующего месяца
они будут получать карманные деньги в начале месяца и всего лишь раз в
месяц. Это будет происходить после того, как они составят свой бюджет
на будущий месяц! Вероятно, у многих родителей это вызовет шок. Но!
Именно это включит у детей два процесса.
Во-первых, у ребенка начнет включаться ответственность, поскольку
ему доверяют сумму расходов сразу на месяц! Есть соблазн потратить
все, но, ощущая ответственность, ребенок выйдет на уровень разумнос-
ти. Если случится так, что он потратит все раньше или чего-то не учтет,
то не спешите выдавать ему дополнительные деньги. Скажите, что этот
месяц уже распланирован и денег больше нет. Только в следующем ме-
сяце. В этот момент ребенок прочувствует ограниченность ресурсов, и
запустится второй процесс.
5. Переходим к действиям 209
Поняв, что у родителей есть финансовый план и ресурсы ограничены,
он начнет размышлять о том, где ему еще можно взять денег для своих
целей. Начнутся варианты поиска работы и самостоятельного мышле-
ния. Чрезмерная опека и страх за ребенка сковывают и замедляют его
развитие. Настоящая же задача родителя — помочь ребенку как можно
быстрее стать самостоятельным.
В тот момент, когда он будет держать в руках деньги на целый месяц
и начнет думать о самостоятельных заработках, необходимо обсудить с
ним вопросы целей и четко объяснить, в каких целях вы сможете ему по-
мочь в жизни, а какие он должен реализовывать самостоятельно. В этот
момент выключатся иждивенческие настроения. Во всяком случае, вы
должны приложить максимум усилий, чтобы быть честными со своими
детьми и помочь им осознать важность ресурсов в их жизни. Объяснить,
как они могут помочь им и как их неправильное использование будет тор-
мозить их развитие.
Одна из наших книг называется: «Как стать богатым в России, или
Чему не учат в российских школах»1. Когда книга готовилась к печати и
вышла в свет, это было действительно так. Но мы мечтали о том, чтобы
в школах России появился предмет, который научит детей со школьной
скамьи становиться эффективными. Предмет, который поможет им вклю-
чить стратегическое мышление, а не только формировать навыки испол-
нителей и мышление ведомых шестерней. Предмет, который поможет
молодежи включить финансовую смекалку и научит относиться к деньгам
не как к средству потребления, а как к инструменту достижения своих це-
лей. Дисциплина, которая позволит осознать свою роль в собственной
жизни. Предмет, который поможет детям быстрее стать взрослыми и не
убивать свое драгоценное время на пустое прожигание жизни. Предмет,
который даст начальные навыки будущих Строгановых, Хабаровых, Тре-
тьяковых, Морозовых, Мамонтовых и т.д.
Ведь именно русское купечество и другие деловые люди были истин-
ными строителями России. Их фамилии — как вехи в деле расширения и
укрепления России. К примеру, купец Козьма Минин навсегда вошел в
русскую историю как спаситель Руси от иноземной оккупации. Монасты-
ри, церкви, школы, приюты для престарелых, картинные галереи, театры
в большой мере создавались и поддерживались купцами.
Управление деньгами — это не просто инвестиции, вклады, прибыли;
1 Кириллов К., Обердерфер Д. Как стать богатым в России, или Чему не учат в россий-
ских школах. — СПб.: Вектор, 2008.
210 5. Переходим к действиям
это процесс по достижению заранее определенного результата. Когда
молодежь, и не только, начинает организовывать процесс управления
деньгами, однозначно возникает вопрос целей, т.к. процесс управления
без целей не существует.
Процесс управления невозможно наладить, не обладая навыками са-
моорганизации. Таким образом, прививая молодежи навыки управления
деньгами, мы включаем у них навыки самоорганизации, стратегического
планирования и осознания причинно-следственной связи. Все это по-
могает молодым людям ориентироваться в пространстве и осознавать
свою роль в жизни общества.
Благодаря Груздевой Татьяне Николаевне, Захаровой Елене Юрьев-
не — социальному педагогу высшей категории, Перепелкиной Татьяне
Леонидовне —директору школы №2 г. Северодвинска, и Малейкову Льву
Алексеевичу — начальнику управления образования г. Северодвинска, в
средней школе №2 г. Северодвинска был проведен эксперимент на базе
8-х классов.
«Повышение финансовой грамотности детей - основа семейного благополу-
чия»
Цель программы:
повышение финансовой грамотности обучающихся.
Задачи:
дать обучающимся основы финансовой грамотности;
научить грамотно пользоваться финансовыми инструментами;
сформировать навыки ведения личных финансовых отчетов;
и сформировать навыки построения личного финансового плана.
Программа (16 академических часов) была апробирована на базе
школы №2 с группой учащихся 8-х классов во 2-м полугодии 2008 учеб-
ного года.
Программа была начата с работы с родителями.
1-й этап — родительское собрание, на котором рассказывалось о
программе, требованиях, необходимых условиях для реализации за-
дач программы. Основные моменты: родителям разъяснялось, что они
должны открыть детям свои доходы и расходы (если не хотят этого де-
лать, то могут предоставить любые устраивающие их цифры) для обу-
чения составлению бюджета семьи. Второй момент — это установить
определенную сумму карманных денег для того, чтобы ребенок мог
научиться управлять своими деньгами. Каждая семья сама определяла
сумму. Третий момент — это помощь ребенку в выполнении практиче-
5. Переходим к действиям 21
ских заданий. Те, кто был согласен с условиями программы, подписали
договор. «
2-й этап — с теми родителями, которые подписали договор, был про-
веден двухдневный семинар, на котором родителей подробно познако-
мили с содержанием программы. Все родители прошли семинар, преж-
де чем их дети приступили к занятиям по программе.
Далее с детьми и родителями были проведены тест и анкетирование.
Анкетирование и тестирование проходило в 2 этапа: 1-й этап — до обу-
чения, 2-й этап — после обучения. Также было проведено анкетирование
в 8-х, 9-х и 11 -х классах для выявления знаний учащихся по данной теме.
Тест был направлен для выявления знаний учащихся и их родителей по
данной теме. Анкета была направлена на выявление отношения учащихся
кденьгам и способов использования денегучащимися. Анкета, проведен-
ная среди родителей и детей 8-х классов, показала, что у 88% детей этого
возраста есть карманные деньги, которые дают родители, остальным или
дарят, или они зарабатывают. Учащиеся распоряжаются этими деньгами
по своему усмотрению — в основном тратят на развлечения и продукты.
Только у одного учащегося был открыт счет в банке для накапливания
средств до прохождения программы. Это говорит о том, что тема грамот-
ного управления деньгами актуальна для учащихся и их родителей.
Результаты теста показывают, что после прохождения программы у
учащихся изменилось отношение кденьгам. Во-первых, теперь они точ-
но знают, что это такое. Если до обучения на вопрос, что такое деньги,
они отвечали, что это бумажки, материальные блага, зло, вещь и т.п., то
после обучения все 29 человек ответили, что деньги — это средство об-
мена, средство для достижения целей.
Очень показательны ответы на вопрос о том, как бы вы потратили
1 000 000 рублей? Треть детей потратила бы на себя, на вещи, машины,
путешествия, некоторые не ответили, так как не знали, 11% отдали бы
родителям и только 22% вложили бы в учебу, предприятия, в банк. По-
сле обучения только 2 человека из 29 потратили бы деньги на себя, и то
частично, остальные использовали бы для достижения своих, на данный
момент уже определенных, целей.
Это говорит о том, что направленность в отношении денег у обуча-
ющихся поменялась: раньше они воспринимали деньги как средство для
покупок, и только. Родители отмечали в анкетах (проведенных до обуче-
ния), что часто деньги тратились на ерунду. После обучения 80% роди-
телей ответили, что их ребенок стал грамотно распоряжаться деньгами,
212 5. Переходим к действиям
68% уточнили, что у ребенка появились знания о том, как грамотно ис-
пользовать деньги.
После курса уроков финансовой грамотности родители писали: стал
разумнее тратить, стала больше доверять ребенку, у ребенка появились
знания, стал понимать, что можно не только тратить, научилась расхо-
довать экономно, копит, а не тратит на бесполезные вещи, не тратит на
ерунду, как раньше, открыл счет, появились цели, есть желание порабо-
тать, появился опыт в инвестировании. Стали планировать свои расходы
93% учащихся (до обучения — 63%).
Очень важным считаем то, что обучающиеся ставят перед собой
цели, планируют, видят жизненную перспективу успешного развития
своего сценария жизни. Вот например очень показателен вопрос о пен-
сии. Суть проводимой государством пенсионной реформы в том, чтобы
фактически возложить заботу о своей пенсии на самого работающего;
таким образом, каждый должен позаботиться о своей будущей пенсии
сам. Теперь дети, прошедшие обучение, это знают (75%), и 58% из них
знают, как это сделать. Если до обучения только 2% детей знали, что та-
кое НПФ и для чего он нужен, то теперь 86% учащихся ответили на этот
вопрос правильно. До обучения ни один ребенок не ответил на этот во-
прос.
На вопрос, хочешь ли ты жить лучше, чем живешь сейчас, 96% обу-
чающихся ответили утвердительно; если до обучения на вопрос, что ты
для этого сделаешь, 22% отвечали: выучусь и найду высокооплачива-
емую работу (самый популярный ответ), то ответы детей после обучения
изменились.
Основным ответом на вопрос стало правильное распределение де-
нег, а именно «управление» ими посредством вложения для создания
капитала, а также использование всех возможностей, предоставляемых
государством, но мало используемых (по незнанию) людьми.
Навопрос, чему научил тебя курс «Финансовой грамотности», прошед-
шие обучение по программе ответили следующим образом: «Управлять
своими деньгами, правильно их использовать, ставить цели и выполнять
их, составлять ЛФП, вести бюджет, правильно выбирать финансовые ин-
струменты и как обеспечить себе достойную старость».
В графе «Другое» были ответы: финансовой защите, управлению
деньгами, как сохранить деньги, как увеличить доходы и уменьшить рас-
ходы, как пользоваться банковскими инструментами, как сформировать
ликвидный резерв, всему, финансовой грамоте.
5. Переходим к действиям 213
Таким образом, можно сделать вывод о том, что учащиеся получили
основы финансовой грамотности. Около 80% учащихся открыли счета в
различных банках, 1 учащийся инвестирует деньги в ПИФ, то есть дети
научились пользоваться финансовыми инструментами, доступными в их
возрасте.
Личный финансовый план составлен у 80% учащихся.
Отчет о результатах проведения эксперимента в городе Северодвинске и
элективного курса составлен Захаровой Еленой Юрьевной, социальным пе-
дагогом высшей квалификационной категории.
ОТЗЫВЫ УЧАЩИХСЯ:
«В целом курс очень понравился, я даже успел открыть счет в банке
под 10% годовых плюс капитализация ежеквартально, а также найти ин-
вестиционный инструмент, дающий 22% в год. Не прочь продолжить обу-
чение в 9-м классе».
Добрынин Иван
«Считаю, что этот курс нам очень поможет в жизни. С помощью его мы
узнали, как обращаться с деньгами, как правильно их расходовать, пре-
умножать. Что финансы — это лишь составляющая жизни, и это надо по-
нимать и создавать баланс в жизни. Я это поняла и очень благодарна».
Вашукова Кристина
«Курс очень полезен и нужен, считаю, что его необходимо ввести как
обязательный. От этого отчасти зависит будущее России».
Ивкина Екатерина
«Курс необычный и содержит ту информацию, которую не дают школа
и институт. Курс интересен, но есть моменты, которые в 8-м классе слож-
но понять. Курс полезен для детей и взрослых».
Сафарова Ирина
«Получили очень полезные знания, вовремя узнали, как обращаться с
финансами и финансовыми инструментами. Будем применять в жизни и
надеемся, что обеспечим себе достойную жизнь».
Морозова Виктория
214 5. Переходим к действиям
«Каждому человеку важно знать, куда и как вкладывать свои деньги.
Иначе потом в старости он будет жить на очень маленькую пенсию. Не
так уж и сложно в течение трудоспособного возраста вкладывать, тем са-
мым обеспечивая свою будущую жизнь».
Корзникова Яна
«Спасибо вам за то, что дали нам такую замечательную возможность
изучить такую программу. Было интересно и познавательно. В будущем
это все понадобится. Спасибо!»
Суровцева Инга
«Считаю, что каждому человеку необходимы знания о том, как управ-
лять деньгами. Уверена, что такая программа дает точное понимание
того, как это сделать».
Гладина Дарина
В данный момент на элективный курс получена рецензия. Препода-
ватели в школах и институтах разных городов (Северодвинска, Архан-
гельска, Москвы, Апатитов, С.-Петербурга, Омска, Краснодара и многих
других) уже внедряют данный курс.
Часть пояснительной записки программы элективного курса «Повы-
шение финансовой грамотности детей — основа семейного благополу-
чия» и рецензия находятся на нашем сайте: http://geniuslife.ru (в разде-
ле «Файлы для скачивания»).
После подведения итогов проведенного эксперимента мы обрати-
лись с письмом в Администрацию Президента России:
Уважаемый Дмитрий Анатольевич!
В послании Федеральному собранию Российской Федерации 5 ноября 2008года
Вы сказали:
«....Решающую роль в формировании нового поколения профессиональных
кадров должно сыграть возрождение российской образовательной системы. Ее
прежние успехи были признаны во всем мире...»
«...Кроме того, система образования в прямом смысле слова образует лич-
ность, формирует сам образ жизни народа. Передает новым поколениям цен-
ности нации...»
«...Школьное образование представляет собой один из определяющих и самых
5. Переходим к действиям 215
длительных этапов жизни каждого человека. Является решающим как для ин-
дивидуального успеха, так и для долгосрочного развития всей страны...»
«...Уже в школе дети должны получить возможность раскрыть свои спо-
собности, подготовиться к жизни в высокотехнологичном конкурентном
мире. Этой задаче должно соответствовать обновленное содержание обра-
зования...»
Мы как граждане России тоже стремимся к формированию устойчивого
развития нашего общества. Внедряя принципы устойчивого развития в свою
деятельность, мы осознали, что основными аспектами являются навыки управ-
ления и знание экономики.
Термин «экономика» является производным от греческого слова «oikonomiya»,
что, по сути, означает искусство ведения домашнего хозяйства. В России обу-
чение искусству ведения домашнего хозяйства — глобальный пробел в образова-
нии. Плохие результаты управления домашним хозяйством не только на уровне
семьи, но также на уровне компаний и городов.
Нами сформированы обучающие блоки под названием: «Финансовое благопо-
лучие и разумное управление личным капиталом». На этих курсах раскрываются
основные понятия и принципы управления деньгами в рамках семьи, компании,
города. Использование данных принципов действительно позволяет людям вый-
ти из режима «броуновского движения» и сформировать концептуальный под-
ход к своей жизнедеятельности.
На сегодняшний день прошли обучение более 4000 человек в 37городах России.
Среди обученных — учащиеся школ городов Северодвинска, Анапы и ст. Динская.
Программа «Повышение финансовой грамотности детей — основа семейного
благополучия» была апробирована на базе школы №2 г. Северодвинска Архан-
гельской области с группой учащихся 8-х классов во 2-м полугодии 2008учебного
года. По результатам эксперимента главой департамента образования было
принято решение ввести данный элективный курс во всех школах г. Северо-
двинска.
Вот что говорят ученики 10-го класса о данной программе: «Мне очень понра-
вились курсы, т.к. они открывают сущность финансового мира. Знакомят с про-
цессами фондового рынка. Узнала о том, как обеспечить свою жизнь в будущем.
Куда вкладывать свои финансы, под какие проценты. Как определить лучший
банк. Поняла, что необходимо ставить цели и задачи. Распределять свои доходы.
Быстро и в удобной форме была получена информация по основным вопросам в
финансовой сфере. Большое спасибо!» (Пономаренко Екатерина, г. Анапа)
Предлагаем объединить усилия в достижении совместных целей: формиро-
вание устойчивого, динамично развивающегося грамотного общества в России.