Современные направления и механизмы обеспечения экономи- ческой безопасности банков- ской системы россии. Монография - Черенков В.Е.

Автор: Черенков В.Е.

Теги: экономика экономические науки монография политическая экономика экономика россии издательство брянск

ISBN: 5-93179-103-5

Год: 2006

Похожие

Война и безопасность России в XXI веке

Становление партийной системы в современной России

Безопасность престола и спокойствие государства. Политическая полиция самодержавной России (1826-1866)

Современная стратегия США и НАТО в контексте проблем национальной безопасности России

Текст

Филиал ГОУ ВПО «Орловская региональная академия
государственной службы» в г. Брянске
В.Е. Черенков
СОВРЕМЕННЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ И МЕ-
ХАНИЗМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЭКОНОМИ-
ЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ БАНКОВ-
СКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
МОНОГРАФИЯ
Брянск 2006
ББК 65.262.1 (2 Рос)-98
4-46
Рекомендовано ученым советом филиала ГОУ ВПО
«Орловская региональная академия государственной службы» в г Брянске
Рецензенты:
Корнилов Михаил Яковлевич,
доктор экономических наук, профессор, заместитель заведующего кафедрой национальной
безопасности Российской академии государственной службы при Президенте России
Огнева Валентина Васильевна,
доктор политических наук, профессор, проректор по научно-исследовательской работе
Черенков Владимир Евгеньевич
4-46 г
Современные направления и механизмы обеспечения.экономи-
ческой безопасности банковской системы России: монография 1
В.Е. Черенков.-Брянск: БФ ОРАГС, 2006. - 174с.
ISBN 5-93179-103-5
Монография посвящена исследованию экономической безопасности банковской
системы России как важной составляющей национальной безопасности страны. В кни-
ге проведен анализ состояния банковской системы, определены национальные эконо-
мические интересы в банковской сфере, дана характеристика основных угроз и пред-
ставлены современные направления и механизмы обеспечения экономической безо-
пасности банковской системы России в сложных условиях перехода к новым формам
государственного управления и хозяйствования. Показаны основные направления дея-
тельности государства и негосударственных структур, как по реформированию бан-
ковской системы России, так и по повышению конкурентоспособности национальной
экономики перед лицом угроз экономической безопасности банковской системы.
Ннига представляет интерес для специалистов в области национальной безопас-
ности, государственных служащих, научных и банковских работников, аспирантов, сту-
дентов, а также тех, кто занимается исследованием данной проблемы.
ББК 65.262.1 (2 Рос)-98
ISBN 5-93179-103-5
© Черенков В.Е., 2006
© БФ ОРАГС, 2006
3_
ВВЕДЕНИЕ
Геополитическая (геоэкономическая) обстановка в современном
мире характеризуется комплексом острых противоречий историче-
ского, политического, экономического и социального характера.
Происшедшие изменения в мире в 90-х гг. XX в. очень серьезно по-
влияли на международное и внутреннее положение России.
Переход к новым формам государственного управления и хо-
зяйствования в условиях дефицита и противоречивости правовой
базы, отсутствия научно обоснованной концепции реформ и нацио-
нальной идеи, политическая нестабильность и инерция мышления
породили целый ряд проблем, обострение которых выдвигает на пе-
редний план проблему обеспечения национальной безопасности
страны. «Обеспечение национальной безопасности является цен-
тральной, стратегически значимой для развития страны задачей».1
В современной России в связи с глубоким и продолжительным
спадом производства в 90-е гг. снижением уровня и качества жизни
людей появились новые и обострились существовавшие опасности и
угрозы. В международных делах наша страна сталкивается со стрем-
лением ряда государств использовать ситуацию, возникшую в эко-
номической, политической, военной и социальной сферах, в своих
интересах и в ущерб России. Видимо, именно эту опасность, прежде
всего, имел в виду Президент России Путин В.В. в своем ежегодном
обращении к Федеральному Собранию РФ в мае 2003 г., когда го-
ворил о необходимости удержания государства на обширном про-
странстве и сохранении уникального сообщества народов при силь-
ных позициях страны в мире.1 2
1 Общая теория национальной безопасности: Учебник / Под общ. ред. А.А Прохож - М.: Изд-во
РАГС, 2002, С.8.
2 См.. Послание Президента России Владимира Путина Федеральному Собранию РФ / Российске
№93. 17.05.03, С.4.
—4—
Все это выдвигает на авансцену проблему обеспечения, прежде
всего, экономической безопасности страны. Тем более, что «в на-
стоящее время по подавляющему большинству макроэкономических
показателей экономическая безопасность страны ниже критического
уровня».3
В условиях глубокого реформирования российской экономики
значение и роль финансового рынка (совершенно нового для нашей
постсоветской практики механизма) неуклонно возрастает вообще и
в. целях обеспечения экономической стабильности и безопасности
особенно.
Важную роль в обеспечении условий создания реального ры-
ночного механизма играет банковская система, от эффективности
работы которой во многом зависят успехи антикризисного развития
и финансовой стабилизации.
Однако в России становление и развитие банковской системы
идет в условиях неблагоприятной экономической, социальной и по-
литической обстановки. Чтобы сгладить воздействие негативных
тенденций и в дальнейшем обеспечить позитивное развитие собы-
тий, необходим комплекс управляющих, регулирующих и стимули-
рующих мер, реализация которых позволит повысить эффективность
работы и безопасность банковской системы в новых условиях хозяй-
ствования.
В России ныне действующая банковская система начала зарож-
даться не так давно. Большинство коммерческих банков возникло на
базе крупных государственных банков благодаря проводимой поли-
тике приватизации. При этом не было соответствующей норматив-
ной и законодательной базы для ее развития. В результате этого
банковская сфера России до настоящего времени испытывает серь-
езные трудности и потрясения. Но вместе с тем наблюдаются и по-
ложительные явления. Изменилась политика Центрального банка и
Правительства России по вопросам регулирования банковской дея-
тельности, да и сами банки стали менять свои спекулятивные дейст-
вия на политику реальных денег, заработать которые можно только
при осознании того, что без развития промышленности и производ-
ства невозможно развитие банковского сектора страны.
Безусловно, стремление быстро создать новые, так называемые
рыночные условия хозяйствования и породили, по оценке россий-
0. Грунин, С. Грунин. Экономическая безопасность организации. - СПб.. Питер. 2002, С.4.
_5_
ских криминологов, особенно острую ситуацию в банковской сфере.
«Ущерб государству, причиненный экономическими преступлениями
в кредитно-финансовой сфере, в 2001 г. вырос в два раза и оставил
28,9 млрд, руб.».4 При этом известно, что очень многие экономиче-
ские преступления совершаются скрытно, не фиксируются и не ре-
гистрируются.
Кроме того, среди проблем, ранее для банков нашей страны не
существовавших, появилась необходимость самостоятельного обес-
печения безопасности от противоправных посягательств, число кото-
рых стабильно растет.
В процессе становления рыночных отношений, создания правовой
основы цивилизованного предпринимательства, усиления недобросо-
вестной конкуренции и криминализации отдельных сегментов эконо-
мики основная тяжесть этих проблем легла на сами банки, которые во
многих случаях оказались не подготовленными к их решению.
Надежность принимаемых банками мер безопасности во многих
случаях оказалась невысокой. Отсутствие в годы реформ соответст-
вующей оценки экономических рисков, должной защиты от угроз
криминального характера стали одними из причин банкротства и
прекращения деятельности значительного числа банков (особенно
обострилась ситуация в период кризиса в августе 1998 г. - с рынка
ушли 16,7% банков)5 и небанковских кредитных организаций. Число
действующих кредитных организаций в России, имеющих лицензию
ЦБ РФ, сократилось с 2295 (на 1.01.1996 г.) до 1331 (на 1.06.2000
г.).6 Начиная с 2000 г., начался процесс восстановления банковской
системы в количественном и качественном отношении.
Таким образом, сложившая за годы реформ в стране банковская
система еще достаточно слаба, неустойчива (в последнее время серь-
езно обсуждается необходимость ее реорганизации) и остро нужда-
ется в создании надежного механизма экономической безопасности.
С учетом сказанного актуальность исследованной темы опреде-
ляется следующими основными обстоятельствами.
Во-первых, концепция национальной безопасности России вы-
явила существенное изменение содержания этого понятия за по-
11 Андреев Б.В. Законность - важнейший принцип обеспечения безопасности Системы безопасност
Межотраслевой тематический каталог. 10 выпуск. 2003, С 41.
5 См.. Матовников М.Ю., Овчарова Л.С. Российские банки: долгая жизнь после смерти / Банковское де-
ло. №3. 2002, С.37.
6 См.: Вестник Банка России. №4-5. 2000, С.5.
_6_
следнее десятилетие. Трансформация советского, а затем российско-
го общества и длительное обострение кризисных явлений сместили
сферу ключевых проблем обеспечения национальной безопасности
от внешних и, соответственно, от военно-политических - к социаль-
но-экономическим угрозам.
Это обусловило повышение актуальности проблем обеспечения
экономической безопасности России и, в первую очередь, ее финан-
сового аспекта, так как основными причинами, вызывающими воз-
никновение угроз экономической безопасности при переходе к ры-
ночным отношениям являются именно проблемы, связанные с дес-
табилизацией в финансовой сфере, и, прежде всего, в банковской
системе страны.
Во-вторых, банковская деятельность всегда была связана с по-
вышенным риском, наличием острых внутренних и внешних угроз.
Однако в ходе реформ в нашей стране эти проблемы стали особенно
острыми. Деструктивное влияние со стороны западных прави-
тельств, подрывных организаций и специальных служб, напряжен-
ная криминогенная обстановка в стране, появление в России и за
рубежом активно действующих структур конкурентной разведки,
международной организованной преступности, повсеместное приме-
нение жестких методов воздействия на представителей банковских
структур и неустойчивость самой банковской системы, определяют
актуальность рассматриваемой в данном исследовании проблемы на
перспективу.
В-третьих, система экономической безопасности страны в на-
стоящее время только начинает складываться. При этом, достаточно
слабы конструктивные методы защиты банковской деятельности, что
также предопределяет неустойчивость банковской системы. Кроме
того, в стране нет научно обоснованной концепции обеспечения эко-
номической безопасности банковской системы и, соответственно, не
определены ее основные направления.
Сложившееся положение вступает в очевидное противоречие с
задачей обеспечения экономической безопасности страны, а, следова-
тельно, несет угрозу национальной безопасности России в целом.
При этом необходимо отметить, что в ходе проводимых в России
реформ, в условиях эволюции международных экономических отноше-
ний роль и значение экономической безопасности банковской сферы в
общей системе национальной безопасности страны значительно возросла.
_7_
Преобразования же в банковской сфере, проведенные за послед-
ние 15 лет, не только способствовали активному становлению ры-
ночных реформ, но и явились причиной возникновения и углубле-
ния ряда серьезных угроз экономической безопасности страны. Ре-
шение научной задачи определения современных направлений обес-
печения экономической безопасности возможно при поиске основ-
ных черт обновления банковской системы и выявлении путей повы-
шения ее конкурентоспособности.
В последние годы количество публикаций, посвященных про-
блематике экономической безопасности, значительно выросло, что
является отражением естественного интереса личности, общества и
государства к вопросам своего экономического будущего после пе-
риода «разброда и шатаний». Различные аспекты банковской безо-
пасности периодически освещаются в трудах отечественных ученых.
Вместе с тем, проблема обеспечения экономической безопасности
банковской системы рассматривается достаточно редко, тем более
комплексно, с учетом основных внешних и внутренних угроз и рис-
ков на различных направлениях банковской деятельности. Одним из
немногих примеров комплексного подхода можно считать работу под
общей редакцией Шаваева А. Г, в которой анализируется современ-
ный международный и отечественный опыт противодействия крими-
нальным элементам в банковской сфере, осуществляемого силами и
средствами самих банков.7 Однако написана она на материалах на-
чального этапа рыночных реформ и фактически не учитывает воз-
можности государства по обеспечению экономической безопасности
банковской системы.
Периодически появляются публикации по различным направле-
ниям обеспечения безопасности отдельного банка, либо хозяйствую-
щего субъекта. Так, Гамза В.А. и Ткачук И.Б.,8 раскрывая ранее, по
сути, не существовавшую для банков проблему самостоятельного
обеспечения безопасности от противоправных посягательств, число
которых стабильно растет, делают упор на правовые аспекты банков-
ской безопасности.
Ряд авторов рассматривают проблемы банковской безопасности
в контексте анализа причин финансового кризиса 1998 г., оценивая
7 «Принципы безопасности банка и банковского бизнеса в России» / Под общей редакцией Шаваева А.Г
- М.. Банковский Деловой Центр. 1997, 408 с.
и Гамза В.А. Ткачук И.Б. Безопасность коммерческого банка: Учебно-практическое пособие. - М.. Изда-
тель Шумилова И.И. 2000, 216 с.
_8_
как внешние, так и внутренние угрозы банковской системе, значи-
тельная часть которых не устранена до настоящего времени. Тем не
менее, анализ этих работ, подкрепленный материалами публикаций в
специальных изданиях и средствах массовой информации, в отноше-
нии рассматриваемых в данном исследовании тенденций, позволяет
сформировать реальное видение современной ситуации в сфере эко-
номической безопасности банковской системы России и подойти к
обоснованию основных направлений ее обеспечения.
Особый интерес для изучения проблем состояния и развития
банковской системы, выявления экономических рисков и основных
угроз, а также обеспечения ее экономической безопасности представ-
ляют работы российских ученых.9 В этих публикациях исследуются
различные аспекты банковской деятельности в России (участие бан-
ков в инновационной и инвестиционной работе, стимулирование вы-
сокотехнологичного производства, проблемы утечки капиталов за
рубеж и кредитного сотрудничества с банками зарубежных стран,
международными финансовыми организациями), рассматриваются
причины возникновения тех или иных явлений, прослеживаются
тенденции, делаются прогнозы их дальнейшего развития, предлага-
ются конкретные рекомендации в отношении стимулирования пози-
тивных и преодоления негативных тенденций.
При всем многообразии и содержательности проанализированных
работ, их безусловной познавательности и научной значимости, обра-
щает на себя внимание тот факт, что точки зрения исследователей на
те или иные явления значительно расходятся, что, соответственно, от-
ражается и на видении путей дальнейшего развития. В этой связи ис-
следователи подчас приходят к существенно различающимся выводам
(показательны в этом плане проблемы вступления России в ВТО,
утечки капиталов, привлечение инвестиций, внешней задолженности).
Основным ориентиром для автора служили научные работы по
вопросам национальной безопасности, определяющие критерии для
оценки экономических явлений, исходя из национальных интересов
страны. Учитывая значительное число опубликованных в последнее
9 См.: Захаров В.С. О рисках банковской системы / Деньги и кредит. №3. 2004; Ильясов С.М. Устойчи-
вость банковской системы, механизмы управления, региональные особенности: Учебное пособие. - М..
ЮНИТИ-ДАНА. 2001, Масленников В.В, Соколов Ю.А. Национальная банковская система: Научное
издание, - М.. ТД «Элит-2000». 2003; Тавасиев А.М Банковское дело: управление и технологии: Учеб-
ное пособие для вузов. - М.. ЮНИТИ-ДАНА, 2001; Саркисянц А. Сравнительные характеристики разви-
тия банковской системы России и других стран, / Банковское дело. №10.2000 и др. Фетисов Г Г Устой-
чивость, стабильность, равновесие и надежность банковской системы: понятия и критерии оценки;
Шлыков В.В. Теория и практика экономической безопасности предприятия. - М.. Арсин ЛТД. 2000 и др.
__9_
время работ по вопросам национальной безопасности, автор счел
возможным сосредоточить свое внимание на важнейших из них: на-
учных трудах профессорско-преподавательского состава кафедры на-
циональной безопасности Российской академии государственной
службы при Президенте РФ А.А. Прохожева, М.Я. Корнилова и
др. Проведенные исследования позволили автору сформировать на-
учную позицию и методологические подходы, которые явились тео-
ретической базой данной монографии и определили основные прак-
тические выводы по рассматриваемым вопросам.
Безусловно, большую ценность по вопросам, касающимся про-
блем обеспечения экономической безопасности, представили работы
Л. Абалкина, Ю. Болдырева, В. Сенчагова, С. Глазьева, М. Делягина,
А. Шаваева, а также преподавателей кафедры теории и практики го-
сударственного регулирования рыночной экономики РА ГС (А. В. Ко-
лосова, В.И. Кушлина, А.Н. Фоломьева, Е.А. Иванова, А.А. Попова,
Н.Н. Потрубача, В.И. Чалова).
Глава I
АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ
БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
1.1 Банковская система России:
понятие, этапы развития, состояние
Понятие «банковская система» является одним из ключевых
в исследовании как банковского дела, так и экономической сис-
темы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки
функционируют в рыночной экономике изолированно, а во
взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом и экономикой
страны в целом.
Банковская система любой страны оказывает сильное воз-
действие на процессы, которые происходят во всех, без исклю-
чения, сегментах экономики. Основные роли банков в современ-
ной экономике достаточно полно сформулированы Питером С.
Роузом:1
1. Роль посредника трансформация сбережений в кредиты
(займы) производственным и другим фирмам, которые инвести-
руют полученные средства в новые здания, оборудование и дру-
гие средства производства.
2. Роль в осуществлении платежей (за товары и услуги по
поручению клиентов).
3. Роль гаранта поддержка своих клиентов, выражающая-
ся в оплате их долгов, когда клиенты не могут погасить их сами. *
См.. Роуз Питер С. Банковский менеджмент / Пер. с англ. 2-е издание. - М.. Дело ЛТД. 1995. - С.6.
—11_
4. Роль организации, предоставляющей агентские услуги,
управление собственностью и ее защита, выпуск и погашение
ценных бумаг клиента по его поручению.
5. Политическая роль выполнение функций проводника
политики государства, направленной на регулирование развития
экономики и достижения социальных целей.
Из этой классификации видно, что банковская система ока-
зывает сильное воздействие на процессы, которые происходят во
всех, без исключения, секторах экономики. Банковские учреж-
дения, осуществляя свою повседневную деятельность, тесно
взаимодействуют с другими отраслями экономики, органами го-
сударственной власти и населением.
Соответственно, можно согласиться с тем, что деятельность
и развитие банков и небанковских кредитных учреждений нель-
зя рассматривать в отрыве как от производства, обращения
потребления материальных и нематериальных благ, так и от по-
литики, права, идеологии, науки, культуры, образования, соци-
альных и нравственных ориентиров, которыми руководствуются
члены общества. Банки органично вплетены в общий механизм
регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуют
бюджетной и налоговой системой, системой ценообразования,
политикой цен и доходов, с условиями внешнеэкономической
деятельности.2
Основными задачами экономического развития, стоящими
перед Россией, являются: научно-техническое развитие; техноло-
гическое перевооружение базовых отраслей; повышение качества
жизни населения. Решение этих задач требует повой инноваци-
онной политики, усиления роли национальной банковской сис-
темы и ее переориентации в направлении приоритетного финан-
сирования базовых отраслей промышленности.
В свою очередь, банковская система РФ находится в стадии
реформирования с целью формирования сектора, соответствую-
щего международным представлениям о современном банков-
ском бизнесе (ориентация на удовлетворение потребностей кли-
ентов в качественных банковских услугах, соответствие совре-
менным и будущим целям экономического развития России) в
2 См. Банковская система России: Настольная книга банкира. - М.. ТОО Инжинирингово-консалт
компания «ДеКА», 1995. кн.З, С.65.
_12—
сложных условиях глобальной конкуренции. В связи с этим ак-
туальным является учет международного опыта управления
банковской системой, разработки теоретических и практических
основ обеспечения ее экономической безопасности.
При этом необходимо отметить, что банковская система
действительно является «системой» (для нее характерны основ-
ные принципы системы целостности, структурности, зависи-
мости и т.д.).3 Кроме того, она имеет четкую внутреннюю орга-
низацию, упорядоченность внутренних и внешних связей эле-
ментов, которые обеспечивают ее устойчивость и относительную
стабильность. Упорядоченность связей достигается через меха-
низмы внутреннего и внешнего регулирования формального
(законы и нормативные документы) и неформального (сложив-
шиеся традиции банковского дела, этика бизнеса, общественные
банковские организации и т.п.). Этими механизмами жестко
регламентирован прием в систему новых членов, установлены и
закреплены сложившиеся правила взаимоотношений с элемен-
тами внешней среды клиентами, финансовыми учреждениями,
другими партнерами, не входящими в число элементов банков-
ской системы, а также между собой.
Связи между элементами банковской систему кредитны-
ми учреждениями, а также Центральным Банком носят устой-
чивый характер, что обусловлено большинством банковских
операций. Взаимосвязь банков между собой проявляется в осу-
ществлении межбанковских расчетов, когда банк по поручению
клиентов осуществляет платежи и расчеты через:
расчетную сеть Банка России;
банки-корреспонденты (на основании заключенных между
ними договоров);
банки, уполномоченные на ведение определенного вида
счетов и осуществление платежей;
клиринговые центры небанковские кредитные органи-
зации, осуществляющие расчетные операции.
Взаимосвязь банков проявляется и в заимствованиях на
рынке межбанковских кредитов. В случае невыполнения обяза-
тельств одним из банков возникают трудности у связанных с
См.. Большая советская энциклопедия. Гл. редактор Прохоров А.М., 3-е издание. - М.: Советская эн-
циклопедия, 1976, т.2, С.463-464.
_ 13_
ним прямо или косвенно других банков, .е. возникает так назы-
ваемый «эффект домино». Примером являются события в июне-
июле 2004 г., когда несколько банков не смогли выполнить свои
обязательства перед вкладчиками.
При отсутствии постоянного взаимодействия между ком-
мерческими банками они превратились бы в изолированные,
имеющие незначительный перечень операций кредитные органи-
зации. Взаимосвязь элементов банковской системы вытекает из
невозможности их полноценного существования в изоляции
друг от друга.
Одним из отличительных признаков системы является ее
целостность и отграниченность от других систем, поскольку
система может быть понята как нечто целое лишь в сопоставле-
нии со средой ее окружением. Банковская система является
рукотворной системой и ее границы четко определены челове-
ком. Такие границы установлены законодательно извне, хотя
банковские организации активно воздействуют на законодатель-
ный процесс, а также самой системой - ее внутренними субъек-
тами управления, главным из которых является Центральный
Банк. Примером тому может служить процесс выдачи лицензий
на ведение банковской деятельности, запрет на проведение бан-
ковских операций во всей их совокупности организациями, не
являющими банками. Стабильные, упорядоченные связи между
элементами банковской системы обусловливают устойчивость ее
структуры. Это также подтверждает исходную позицию о том,
что в современных условиях банки представляют собой не про-
сто случайный набор, а действительно банковскую систему, т.
множество элементов с отношениями и связями, образующими
единое целое.
Понятие «банковская система» достаточно часто использует-
ся как в устной речи, так и в различных публикациях. Однако
содержание этого термина трактуется не всегда убедительно.
Так, ст. 2 Закона «О банках и банковской деятельности» гласит,
что Банковская система РФ включает в себя Банк России, кре-
дитные организации, а также филиалы и представительства ино-
странных банков. Но ведь известно, что филиалы и представи-
тельства банков не являются юридическими лицами, в то время
как первичным звеном банковской системы могут быть только
_ 14_
самостоятельные организации. Кроме того, представительства
вообще не ведут никаких банковских операций или сделок. На-
конец, применительно к отечественным имеются в виду все кре-
дитные организации в широком смысле слова (видимо, в том
числе и те, которые Банк России пока не лицензирует), а при-
менительно к иностранным - почему-то только банки.
Очевидно, в банковскую систему РФ при достаточно де-
тальном ее рассмотрении можно было бы включать иностранные
банки и небанковские кредитные организации, действующие в
России через свои дочерние банки (иные кредитные организа-
ции) или филиалы, но только в той мере, в какой они реально
присутствуют на нашем рынке (при этом все названные органи-
зации остаются также элементами банковской системы стран
происхождения). Но тогда был бы закономерным также вопрос
об отнесении к российской банковской системе аналогичных
российских по происхождению структур, действующих за рубе-
жом. Однако Закон умалчивает о них.
Существует точка зрения, в соответствии с которой банков-
ская система, как часть экономической системы страны, пред-
ставляет собой совокупность банков, банковской инфраструкту-
ры, банковского законодательства и банковского рынка, находя-
щихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней сре-
дой. Однако здесь также просматривается несколько откровенно
слабых мест.
Во-первых, не всякая совокупность может быть названа сис-
темой. Во-вторых, среди элементов этой совокупности почему-
то отсутствуют небанковские кредитные организации, которые
тоже выполняют часть рыночных денежных отношений, в том
числе собственно банковских. В-третьих, не объяснено, что та-
кое банковская инфраструктура, и какое отношение она имеет к
системе. Более того, отдельные авторы отмечают, что «помимо
банков в банковскую систему входят специальные финансовые
институты, которые выполняют банковские операции, но не
имеют статуса банков, образующих в совокупности с ними бан-
ковскую инфраструктуру».4
То же самое может быть сказано о банковском рынке, который,
по сути, есть совокупность отношений, связанных главным образом
4 Орлов С.Н. Экономика и банковская система региона. - М.. ЗАО Издательство «Экономика», 2004, С. 18.
_ 15_
с реализацией клиентам банковских продуктов (услуг). В-
четвертых, не видится никаких разумных оснований для включе-
ния в рассматриваемую систему банковского законодательства
(равно как и правил функционирования кредитных организаций,
задаваемых нормативными актами Банка России и других орга-
нов). В-пятых, не объясняется, по какому принципу все эти самые
разнородные элементы «собраны в одну корзину», и почему они
могли бы составить систему или хотя бы простую совокупность.
Предпринимаются также попытки изменить сложившееся
представление об элементах банковской системы. В частности,
предлагается включить в банковскую систему ассоциации ком-
мерческих банков5 или специализированные финансовые учреж-
дения (страховые, ипотечные, сберегательные и т.д.),6 что боль-
шинством исследователей воспринимается как явно лишнее.
Приведем еще несколько определений понятия «банковская сис-
тема». «Банковская система совокупность разных взаимосвя-
занных банков и других кредитных учреждений, действующих в
рамках единого финансово-кредитного механизма».7
«Банковская система это сложная, входящая в системы
более высокого уровня, самоорганизующаяся и исторически
сложившаяся под воздействием внешних и внутренних процес-
сов система, представляющая собой целостную совокупность
осуществляющих банковскую деятельность учреждений и вы-
полняющих функцию внутреннего управления банковских ин-
ститутов; характеризуемая реактивной законодательной и адап-
тивной внутренней упорядоченностью связей между отдельными
элементами и с внешней средой, а также способная активно
влиять на нее и ее регулирующие свойства».8
Учитывая указанные и иные существующие точки зрения, в
целях всестороннего раскрытия темы данного исследования,
считаем целесообразным остановиться на следующем определе-
нии: «Банковская система представляет собой включенную в
экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвя-
занную, взаимодействующую) совокупность кредитных организа-
5 См.: Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб: Питер, 2002, С.41.
6 См.. Кураков Л.П. и др. Современные банковские системы: Учебное пособие. 3-е изд. - М..
АРВ, 2000, С.З.
Борисов А.Б. Большой экономический словарь. - М.. Книжный мир. 2002, С.55.
в Масленников В.В., Соколов Ю.А. Национальная банковская система: Научное издание. - М.. ТД «Элит-
2000», 2002, С.36-37.
ций, каждая из которых выполняет свою особую функцию
(функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в
результате чего весь объем потребностей общества в банковских
продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с макси-
мально возможной степенью эффективности»,9
Указанное определение дает достаточно четкое представле-
ние об элементах банковской системы и их функциях.
Взаимосвязи банковской системы страны и национальной
экономики представлены на рис. 1.
НАЦИОНАЛЬНАЯ ЭКОНОМИКА
ФИНАНСОВОКРЕДИТНАЯ СИСТЕМА
НАЦИОНАЛЬНАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
БАНКОВСКАЯ ГРУППА
БАНК
Рисунок 1 Взаимосвязи банковской системы и национальной экономики
Банковская система в качестве составной части входит
большую систему финансово-кредитную систему страны, ко-
торая, в свою очередь, входит в экономическую систему страны.
Это означает, что деятельность и развитие банков следует рас-
сматривать в тесной связи с производством, обращением и по-
треблением материальных и нематериальных благ. В своей дея-
тельности банки органично вплетены в общий механизм регули-
рования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуют с бюд-
жетной и налоговой системами, системой ценообразования, учи-
тывают условия внешнеэкономической деятельности. При этом
банки, в отличие от всех прочих субъектов экономики, специа-
лизируются на рыночных денежных отношениях (операциях).
9 См.: Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов / Под ред. проф. А.М. Та-
васиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА. 2001, С.27.
—17_
Действующие в настоящее время в нашей стране банки
имеют двухуровневую организацию, объективно необходимую в
условиях цивилизованной рыночной экономики. Первый (верх-
ний) уровень - Центральный банк. Второй (нижний) уровень -
коммерческие банки и небанковские кредитные учреждения.
Необходимость создания двухуровневой системы банков обу-
словлена противоречивым характером рыночных отношений, ко-
торые, с одной стороны, требуют свободы предпринимательства
и распоряжения частными финансовыми средствами, что обес-
печивается элементами нижнего уровня коммерческими бан-
ками, а с другой стороны, - необходимостью определенного го-
сударственного регулирования, что требует создания особого
института в виде Центрального банка.
Центральный банк страны является главным звеном банков-
ской системы любого государства. Он - посредник между госу-
дарством и экономикой. Как и в большинстве стран, ЦБ РФ яв-
ляется собственностью государства, осуществляет свою деятель-
ность на макроуровне и отражает общенациональные интересы.
История формирования и становления банковской системы
России свидетельствует об отличии ее развития от западноев-
ропейской и, тем более, американской банковской системы.
Развитие банковского дела в Европе или Америке происходило
по единой схеме. Изначально роль банков играли средневеко-
вые менялы, ростовщики, превратившиеся со временем в част-
ных банкиров. Затем на смену им пришли акционерные ком-
мерческие банки с эмиссионными функциями; потом государ-
ство брало в свои руки один из этих банков с предоставлением
ему монополии эмиссионного дела, а прочие кредитные учрежде-
ния в борьбе за клиента становились депозитными банками с
кредитными операциями краткосрочного и спекулятивного ха-
рактера.
Специфика России, проявившаяся в вопросах создания бан-
ковской системы (видимо это не случайно), заключалась в том,
что в ней на самом начальном этапе развития банковской сис-
темы появились казенные банки, ориентирующиеся на государ-
ственные и сословные интересы. Таким образом, роль государ-
ства с первых лет существования банковской системы России
была ключевой.
—18-
Основными этапами развития банковской системы России,
влияющими на современную банковскую систему страны, по
мнению Ключникова М.В.,10 11 можно считать следующие.
Первый этап развития относят к периоду до 1988 г., когда
банковская система СССР в условиях государственной монопо-
лии банковского дела представляла собой систему государствен-
ных учреждений. Согласно ст. 6 Конституции СССР (1936 г.)
банки являлись собственностью государства и находились в пол-
ной зависимости от органов государственной власти. Будучи по
размерам своих общих активов самым крупным банком мира,
имея развитую систему территориальных учреждений, охваты-
вающих всю страну (в 1983 г. их число доходило до четырех с
половиной тысяч11), Госбанк представлял собой единую центра-
лизованную систему, непосредственно подчиненную Совету Ми-
нистров СССР. Реорганизация банковской системы 1987 г. носи-
ла прежний административный характер. Банки продолжали ба-
зироваться на единой государственной форме собственности.
Второй этап банковской реформы в СССР относится к пе-
риоду 1988-1990 гг. Система коммерческих банков в ее совре-
менном виде стала формироваться с августа 1988 г., когда был
принят Закон о кооперации в СССР, предусматривающий воз-
можность создания кооперативных банков и ТОО на паевых на-
чалах. Первые банки возникали практически при полном пра-
вовом вакууме и на пустом месте. Чтобы зарегистрировать но-
вое кредитное учреждение было достаточно капитала в несколь-
ко тысяч рублей. Создание банковской системы имело не только
большое экономическое, но и политическое значение. Через два
года было зарегистрировано около 400 коммерческих банков.
Третий этап банковской реформы, начался 2 декабря 1990
с принятием Закона РСФСР «О банках и банковской дея-
тельности в РСФСР» и Закона «О Центральном банке Россий-
ской Федерации (Банке России)». В результате этих действий в
России была создана, как и в большинстве стран мира, двух-
уровневая банковская система, существующая и в настоящее
время.
10 См.: Ключников М.В. Четыре этапа развития банковской системы России // Финансы и кредит. №7,
2004, С.32-39.
11 Тосунян Г А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт проблемы перспективы.
- М.: «Дело ЛТД», 1995.
_19_
К 1994 г. современную банковскую систему страны можно
было считать вполне сложившейся. К этому времени в России
существовало уже 2517 коммерческих банков. Совокупный ка-
питал банков составлял 968 млрд. руб. (в ценах 1994 г.). Посте-
пенно количество коммерческих банков увеличивалось и дос-
тигло почти 2600. Основной целью созданной банковской сис-
темы явилось кредитование экономики в лице трех экономиче-
ских агентов населения, предпринимателей, государства. Од-
нако, банки были слабо связаны с промышленным производством,
занимаясь преимущественно спекулятивными операциями.
Таким образом, за 10 лет (с 1988 по 1998 гг.) коренного ре-
формирования общественно-экономического строя в нашей стра-
не была создана двухуровневая банковская система рыночного
типа. В эти годы заметно выросли капиталы банков, была соз-
дана серьезная материальная база, внедрялись международные
технологии и стандарты, проводилась подготовка специалистов.
Безусловно, имелись и серьезные недостатки в работе банков: в
кредитной политике, при формировании фондового рынка, в
подборе руководителей и работе с персоналом и т.д. Но это бы-
ли, в основном, издержки быстрого роста, и банковская система
была способна и готова со временем их устранить, ориентируясь
на международные стандарты и правила.
К четвертому этапу развития банковской системы страны
можно отнести период с августа 1998 г. и по настоящее время.
Августовский кризис 1998 г. нанес разрушительный удар, преж-
де всего, по банковской системе страны и был по-своему зако-
номерен. К этому времени в России сложилась порочная систе-
ма олигархических банков, которая паразитировала на своей
близости к властным структурам и почти никак не была связана
с реальной экономикой. За август-декабрь 1998 г. убытки бан-
ковской системы (без Сбербанка) составили около 3-5 млрд,
руб., капиталы сократились на 31 млрд, руб., или на 30 %. От
девальвации рубля пострадали буквально все банки, от переноса
сроков платежей по ГКО - больше половины. Вследствие этого,
а также в связи с ошибками руководителей и менеджеров мно-
гих банков, третья часть их, в том числе крупных, стала испы-
тывать дефицит капитала. Прекратила деятельность группа
крупных банков, на которые приходилась практически половина
_20_
всех расчетных и кредитных операций страны. Нехватка собст-
венных оборотных средств и собственного капитала привела к
банкротству мелкие и средние коммерческие банки, уставный
капитал которых составлял менее 1 млн. экю.12 После кризиса с
рынка ушли 16,7 % банков.13
Главная причина кризиса это ошибочная экономическая и
денежно кредитная политика Правительства и Банка России.
Она не была ориентирована на подъем и повышение эффективно-
сти реальной экономики, колебалась от жесткого монетаризма до
искусственно поддерживаемой финансовой стабилизации. В то
же время материальное производство - основа любой экономи-
ки с каждым годом сокращалась. Банковская система оказа-
лась заложницей такой политики. Значительная часть ее капи-
талов использовалась для финансирования дефицита государст-
венного бюджета с использованием пирамиды ГКО. Так, значи-
тельная часть банков, в том числе и Сбербанк РФ, «играли» на
этом рынке с целью получения явно завышенных доходов, чем
также обострили ситуацию.
Отказ Правительства от платежей по ГКО в целом блокиро-
вал почти 16 % банковских активов, а по крупным банкам - 40-
45 % активов, которые рассматривались банками как наиболее
ликвидные и надежные. Из этого следует принципиальный вы-
вод: в своей кредитной политике банки должны ориентировать-
ся не на обещания больших доходов, даже если они исходят от
Правительства, а на вложения средств в проекты, которые
обеспечивают возврат ссуд и развивают реальный сектор эконо-
мики. А банковская политика должна ориентироваться на на-
циональные интересы страны.
Проводимая ЦБ РФ после кризиса реструктуризация бан-
ковской системы, в том числе с учетом международного банков-
ского опыта, имела следующие направления:
1. Применение стандартов, вытекающих из опыта междуна-
родной банковской практики, требований Базельского комитета,
и совершенствование методики расчета собственных средств
банка.
2. В целях ограничения возможных негативных последст-
1 См. Деньги. Кредит. Банки. Подред. Жукова. - М.: 1999, C.508.
|3См.: Матовников А.Ю., Овчарова Л.С. Российские банки; жизнь после смерти / Банковское дело. - №1.
-2002. - С.37.
вий операций с иностранным капиталом уточнялись условия
вхождения иностранного капитала в банковскую систему России
(Предусматривалось повышение требований участию ино-
странного капитала в банковскую систему России).
3. ЦБ РФ активизировал свою работу с Федеральным Соб-
ранием по поддержке экономически обоснованных решений,
обеспечивающих реальную защиту интересов вкладчиков банков
в русле мировой банковской практики.
Указанные и ряд других активных мер, предпринятых Прави-
тельством и ЦБ РФ, позволили полностью восстановить банков-
скую систему к 2003 г. Создание единого общеевропейского эко-
номического пространства, а также предстоящее вступление России
в ВТО открывает новые возможности для российских компаний.
Для банковской системы же это означает обострение конкуренции
с мощными иностранными финансовыми структурами. Каково же
состояние отечественных банков, насколько слабы они по сравне-
нию, например, с европейскими? Динамика активов банковской
системы нашей страны представлена на рисунке.
Активы БС 1998-2004 гг. (млн. руб.)
6000000
5000000
4000000
3000000
2000000
1000000
766102
О.
5600684
4145279
3159658 г—!
1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004
01.07.1998
01.01.2002
01.01.2003
01.01.2004
О Концентрация активов
по банковскому
сектору России
766102
3159658
4145279
5600684
Рисунок 2 Активы банковской системы 1998-2004 гг.
Банковские системы стран Европы по уровню развития
можно условно разделить на три основные группы: лидеры, чьи
активы стабильно превышают 1 трлн, долларов США (Герма-
ния, Франция, Италия, Испания, Нидерланды), «середнячки» -
_22—
от 200 млрд, до 1 трлн, долларов США (Австрия, Португалия,
Дания, Греция, Финляндия) и аутсайдеры менее 200 млрд
долларов США (Россия на 1.01.04 г. около 186 млрд, долла-
ров США, Польша, Чехия, Венгрия и др.). Таким образом, Рос-
сию формально следует отнести к числу последних. Однако, во-
первых, РФ вплотную приблизилась к «середнячкам», а во-
вторых, российская банковская система в последние три года
является одним из европейских лидеров по темпам прироста
банковских активов: в среднем 27,5 % в долларовом выражении
в год (по оценке МВФ). Для сравнения: темпы роста активов
банков Германии за этот период в среднем не превышали 5 %,
Франции - 7 %, а Италии - 8 %.14
Еще лучше положение отечественных банков по сравнению с
европейскими по другому важному показателю собственным
средствам. По данным МВФ, по размеру собственного капитала
банков Россия уверенно входит в группу европейских «середняч-
ков», более чем вдвое превышая показатели лучших представите-
лей Восточной Европы - Польши и Чехии, - опережая Финлян-
дию и Грецию. При этом, по темпам увеличения собственного ка-
питала Россия уступает только Дании и Финляндии, в несколько
раз опережая лидеров - Германию, Францию, Италию.15
Общее же состояние нашей банковской системы определяется
тем, что рост ее основных показателей, совпавший с быстрым раз-
витием экономики, шел более высокими темпами, чем экономики
в целом. Соотношение активов к ВВП выросло с 32,3 % в 2001 г.
до 42,1 % на начало 2004 г., кредитов экономике к ВВП - с И %
до 17,9 % соответственно. За 2003 г. активы банковской системы в
реальном исчислении выросли на 28,1 %, капитал на 25,3 %,
кредитными организациями получено 129 млрд, рублей прибыли
(в 2002 г. - 93 млрд, рублей). Рентабельность капитала составила
18 % годовых, что несколько выше, чем в целом по промышлен-
ности. Объем кредитов нефинансовым предприятиям и организа-
циям в реальном исчислении вырос в 2003 г. на 38,2 %. В резуль-
тате кредиты экономике составили почти 2,4 трлн, рублей, а их
удельный вес в активах банковской системы превысил 40 %. По-
14 См,. Лепетиков Д. Российские банки в 2003 году: цели прежние, инструменты новые / Финансовый
директор. - №2. - 2004. - С.79.
15 См.: Лепетиков Д. Российские банки в 2003 году: цели прежние, инструменты новые / Финансовый
директор. - № 2. - 2004. - С.79.
_23„
высилось доверие населения к банковской системе и российскому
рублю. Рынок вкладов физических лиц в 2003 г. был одним из
наиболее динамичных сегментов рынка банковских услуг. С нача-
ла года депозиты населению выросли на 47,1 %. Одновременно на
рынке частных вкладов обострилась конкуренция, о чем свиде-
тельствует сокращение доли Сбербанка РФ: 63,3 % на начало
2004 г. по сравнению с более чем 72 % на начало 2002 г.16 Про-
гресс заметный.
Эта тенденция видимо будет сохраняться. Анализ разви-
вающихся рынков показывает, что Россия находится в начале
кривой ускоренного роста и может удвоить суммарные активы
за ближайшие пять лет. Председатель ЦБ РФ Игнатьев сооб-
щил, что по итогам 2003 г. российские банки получили около
5,5 млрд, долларов США чистой прибыли, а рентабельность ка-
питала в течение этого времени осталась на уровне прошлогод-
них 18 %. Причем глава ЦБ РФ отметил, что фактическая рен-
табельность банковского бизнеса еще выше, «учитывая склон-
ность банков занижать прибыль и завышать капитал».17
При этом количество действующих в РФ кредитных
организаций меняется незначительно (данные за последние И
лет представлены на рис. 3).
Рисунок 3 Данные о количестве действующих кредитных организаций в РФ
(на начало каждого года)
16 См.: Лунтовский Г.И. Общее состояние банковского сектора // Деньги и кредит. №5. 2004, С.З.
17 См. Фомченков Т. Доходы банков снижаются. Российская бизнес-газета. №17. 12.05.04, С.5.
_24_
По данным ЦБ РФ на 1.10.04 г. зарегистрировано 1547 кре
дитных организации, из них 1496 банков. За сентябрь 2004 г
количество кредитных организаций уменьшилось на 12, в ток
числе на И банков. Количество действующих кредитных орга-
низаций на 1.10.04 г. составило 1314, из них - 1263 банка. Та-
ким образом, за 9 месяцев 2004 г. число действующих кредит-
ных организаций уменьшилось на 15. При этом 33 действующие
кредитные организации имели 100-процентное иностранное уча-,
стие, а у 8 имелось более 50 % иностранных держателей акций.18
При рассмотрении тенденций развития БС важно понимать, что
сокращение количества кредитных учреждений на определенном
этапе вызвано не только ростом их банкротств, но и неуклон-
ным затуханием процесса создания новых банков.
Таким образом, сравнительный анализ динамики основных
показателей банковской деятельности России и остальных евро-
пейских стран свидетельствует о том, что наша страна занимает
место между странами, сохранившими крупные национальные
банки (например, Финляндия), и странами, где «правят бал»
иностранцы (например, Польша). При этом Россия уверенно
движется по направлению к первым. Это повышает шансы рос-
сийских банков на сохранение своей независимости в будущем.
Кроме того, иностранный банковский капитал, хотя и охот-
но кредитует российскую экономику, тем не менее, не спешит
увеличивать свое присутствие в нашей банковской системе (до-
ля в активах БС России - около И %).
Таким образом, у нас есть неплохие шансы сохранить свою
банковскую систему преимущественно национальной, что значи-
тельно повысит и уровень экономической безопасности страны.
Во-первых, сами нерезиденты еще долго будут воспринимать
Россию как страну с относительно высоким инвестиционным
риском (финансовая система непрозрачна, ненадежна). Во-
вторых, иностранные банки пока не считают бизнес в России
настолько прибыльным, чтобы вкладывать значительные средст-
ва в развитие банковского сектора. В-третьих, крупнейшие рос-
сийские банки имеют достаточно мощную поддержку со сторо-
ны либо государства (Сбербанк РФ, Внешторгбанк), либо аф-
филированных финансово-промышленных групп, собственники
См.: РИА «Новости» / Коммерсантъ. №195. 19.10.04, С. 15.
_25_
которых вряд ли откажутся от возможности контроля своих
финансовых потоков.
Состояние банковской системы РФ во многом определяется
состоянием национальной экономики и, прежде всего, крепо-
стью связей банков с реальным сектором.
Основными экономическими факторами, влияющими на со-
стояние БС, принято считать:
общий уровень и тенденции экономического развития
страны;
отраслевую структуру экономики страны;
равномерность распределения производства по террито-
рии страны;
степень интеграции национальной экономики в междуна-
родную региональную и мировую экономику;
структуру собственности в национальной экономике;
денежно-кредитную политику, налоговую политику госу-
дарства, уровень и динамику инфляции в стране, структуру
внешнего платежного баланса страны.
По мнению экспертов, катализаторами развития банковской
системы станут работа с частными лицами и активизация опе-
раций с ценными бумагами. В условиях замедления темпов рос-
та кредитования реального сектора, именно эти операции позво-
лят банковской системе расти быстрее большинства других сек-
торов российской экономики и, соответственно, увеличить свою
долю в ВВП, которая к концу 2004 г. может составить около 41
%. При этом конкурентная борьба в этой сфере значительно
обостряется как между банками, так и другими участниками
рынка. В частности, пенсионная реформа даст новый толчок
развитию финансовых компаний, а присвоение России инвести-
ционного рейтинга привлечет крупных инвесторов-нерезидентов.
Тем не менее, при умеренно благоприятном развитии собы-
тий активы банковской системы к концу 2005 г. достигнут 47-48
% ВВП (в том числе кредиты экономике - 23-24 % ВВП), а ка-
питал - 7-7,5 % ВВП.19
Действительно, поскольку крупные заемщики перестают быть
главным источником роста рентабельности и создания капитала
19 См.. Лепетиков Д. Российские банки в 2003 году: цели прежние, инструменты / Финансовы
директор. №2. 2004, С.84-85.
_26_
банковской системы, существует лишь два способа развития
создание новых продуктов и привлечение на обслуживание груш
клиентов, до сих пор недостаточно охваченных банковскими ус
лугами, а именно малого и среднего бизнеса и населения.
Банки уже начали активно следовать подобной стратегии,
По различным оценкам реальные темпы роста объемов кредито-
вания среднего и малого бизнеса составляет около 20 % в год
тогда как крупного бизнеса - более чем вдвое меньше, а накоп-
ленные объемы кредитования среднего и малого бизнеса уже
сравнялись с объемами кредитования крупного бизнеса.
При этом сбережения населения все активнее участвуют в
формировании ресурсной базы банковской системы. Отношение
частных вкладов к совокупным банковским активам достигло 26
% против 19 % на начало 2001 г. Тем не менее, Россия еще да-
лека от мировых норм в развитых странах средним показате-
лем является 70-80 %. В настоящее время, благодаря росту до-;
ходов населения и стабильности, частные лица уже положили в
банки 50 млрд, долларов. Темпы прироста данного источника
банковских ресурсов вдвое выше темпов прироста средств на,
счетах предприятий, несмотря на большие доходы экспорт ори-
ентированных отраслей реальный ежегодный темп прироста
составляет 37 и 18 % соответственно. Подписанный Президен-
том РФ в конце декабря 2003 г. долгожданный Закои о государ-
ственном страховании вкладов населения еще более ускорит
этот процесс.
Резкий рост частных вкладов может решить одну проблему
обеспечить переток частных сбережений предприятиям. Од-
нако для полноценного развития банковской системы и эконо-
мики этого было бы недостаточно - розничные вклады дороги и
только обостряют проблему сокращения рентабельности и тем-
пов накопления капитала банков. Одним же из ключевых фак-
торов экономического роста является повышение потребитель-
ского спроса, во многом связанное с потребительским и ипотеч-
ным кредитованием.
В поисках новых источников доходов российские банки ак-
тивно занялись розничным кредитованием, мощный рост кото-
рого 4-5 % в месяц - стал главным событием банковской роз-
ницы в 2003 г. Что неудивительно: по расчетам экспертов вало-
_J>7—
вая процентная маржа кредитования частных лиц составила в
сентябре 2003 г. 16 % (по рублевым кредитам и депозитам), то-
гда как маржа по операциям с предприятиями только 6 %.
При этом удельный вес просроченной задолженности по этим
кредитам уменьшился за 2002-2003 гг. с 1,8 % до 1,1 %, хотя ее
общая масса выросла с 1,6 до 3,4 млрд, рублей.20
Потенциал дальнейшего роста рынка розничного кредитова-
ния значителен: в России доля таких кредитов в ВВП пока дос-
тигла лишь 2 %, тогда как в Восточной Европе 30 %, а в раз-
витых экономиках может достигать и 130 %. В настоящий мо-
мент и в краткосрочной перспективе ключевым игроком - 40 %
рынка стабильно остается Сбербанк РФ, благодаря широкой
региональной сети и одним из самых конкурентных на рынке
ставкам (19 % в рублях и 12 % в валюте по несвязанным потре-
бительским кредитам).
Однако банковская система по-прежнему остается слабым
звеном экономики страны. Если совокупные активы банковской
системы США составляют 1900 млрд, долларов, в Англии
5332 млрд., в Германии 2712 млрд.21 По оценке экспертов ак-
тивы банковской системы РФ в 2004 г. составили около 6 трлн,
рублей (около 200 млрд, долларов США). В развитых и в боль-
шинстве развивающихся стран банки кредитуют экономику, как
минимум, в объеме ВВП. Высоки риски кредитования, сохраня-
ется острый дефицит средне и долгосрочных пассивов, заметно
усилилась конкуренция с иностранными банками, недостаточна
правовая база и пр.
По международным стандартам российская банковская сис-
тема пока не сопоставима с аналогичными системами развитых
стран. Прежде всего, отечественные кредитные учреждения зна-
чительно уступают зарубежным по размерам капитала и вели-
чине аккумулированных активов. По оценкам экспертов, сово-
купный собственный капитал 200 самых крупных российских
банков меньше капитала любого из ведущих банков мира. А по
совокупным активам вся российская банковская система (ис-
ключая Сбербанк) равнозначна ведущим банкам США.
20 См.: Лунтовский Г.И. Общее состояние банковского сектора страны / Деньги и кредит. № 5. 2004, С.З.
21 См.: Гурвич В. Юбилей слабого звена / Российская бизнес-газета. №32. 19.08.03, С. 1,5.
28
Правда, при этом надо учитывать, что самые первые ком-
мерческие банки в нашей стране появились лишь десять лет на-
зад, а темпы роста российских банков можно признать доста-,
точно высокими. Фактически российская банковская система
была сформирована за 2-3 года, в течение которых у нас появи-
лось более 2,5 тыс. коммерческих кредитных учреждений. Таких
грандиозных преобразований мировой опыт не знает, и, учиты-
вая масштабы нашей страны, вряд ли узнает. Причины такого
роста, при серьезных проблемах в экономике страны в этот пе-
риод, требуют отдельного разговора. Присвоение же междуна-
родных рейтингов, а также постоянное внимание западных де-
ловых кругов свидетельствуют о том, что российские банки уже
стали частью мировой системы.
Вместе с тем, к. ХХ-н. XXI в. является достаточно сложным|
периодом для всех секторов экономики России. В частности, на
состоянии банков, их ресурсной базы, направлении средств и, в
конечном счете, на устойчивости всей банковской системы ска-
зались длительные спад и стагнация в экономике, а также миро-
вой финансовый кризис.
Таблица 1,
Макроэкономические показатели состояния БС РФ
Показатель 1.01.99 1.01.00 1.01.01 1.01.02 1.01.03 1.01.04
1. Активы (пассивы) БС, млрд. руб. в % к ВВП 1046,6 39,8 1586,4 39,8 2362,5 32,3 3159,7 35,3 4145,3 38,3 5600,7 42,2
2. Собственные средства (капитал) БС, млрд. руб. в % к ВВП в % к активам БС 76,5 2,9 7,3 168,2 3,5 10,6 286,4 3,9 12,1 453,9 5,1 14,4 581,3 5,4 14,0 814,9 6,1 14,6
3. Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым предприятиям и организациям-резидентам, включая просроченную задолженность, млрд. руб. в % н ВВП в % к активам БС 298,6 11,4 28,5 444,2 9,2 28,0 756,3 10,4 32,1 1176,8 13,2 37,2 1591,4 14,7 38,4 2266,9 17,1 40,5
29
3.1. Кредиты банков в инвестициях предприятий всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства), млрд. руб. в % к инвестициям предприятий и организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства) 15,2 4,8 24,2 4,3 29,5 2,9 48,7 3,5 65,1 4,8 94,0 5,3
4. Ценные бумаги, приобретенные банками, млрд. руб. в % к ВВП в % к активам БС 271,3 10,3 25,9 325,7 6,8 20,5 473,2 6,5 20,0 562,0 6,3 17,8 779,9 7,2 18,8 1002,2 7,5 17,9
5. Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц, млрд. руб. в % к ВВП в % к пассивам БС 199,8 7,6 19,1 297,1 6,2 18,7 445,7 6,1 18,9 677,9 7,6 21,5 1029,6 9,5 24,8 1514,4 11,4 27,0
в % к денежным доходам 11,3 10,2 11,2 12,8 15,2 17,3
населения
6. Средства, привлеченные от предприятий и организаций, млрд, руб.* в % к ВВП в % к пассивам БС 281,4 10,7 26,9 468,4 9,7 29,5 722,1 9,9 30,6 902,6 10,1 28,6 1091,4 10,1 26,3 1384,8 10,4 24,7
Справочные показатели
Валовой внутренний про- дукт, млрд. руб. 2629,6 4823,2 7305,6 8943,6 10834,2 13285,2
Инвестиции предприятий и организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов ма- лого предпринимательст- ва) 318,8 565,6 1012,5 1375,1 1360,3 1774,9
Денежные доходы населе- ния 1774,3 2899,1 3968,3 5293,5 6790,7 8749,2
* Включая депозиты, средства государственных внебюджетных фондов, Минфина
России, финансовых органов, клиентов по факторинговым, форфейтинговым опе-
рациям, средства в расчетах, средства, списанные со счетов клиентов, но не прове-
денные по корсчету кредитной организации.
_30_
Сложившаяся в настоящее время банковская система Рос-
сии представлена, в основном, мелкими и средними банками с
уставным фондом до 5 млн. евро, число которых постоянно со-
кращается. Так, в 2000 г. таких банков было около 85 %22, а в*
2004 г. около 64 %, при этом 95 % из них прибыльны.23
Стартовый капитал отечественных банков (из-за недоста-
точной требовательности Банка России) нередко сформирован!
из низколиквидных активов (недвижимости, реальная рыночная;
стоимость которой не соответствует заявленной), сомнительных!
активов и т.п. Кроме того, ЦБ РФ считает, что около 60% всех!
российских банков применяют те или иные схемы для увеличе-
ния капитала. Если заставить каждый шестой банк в стране сни-
зить оценку капитала до той, которую ЦБ РФ считает правди-i
вой, это вполне может спровоцировать новый кризис банков-
ской системы .24
Отношение активов банковской системы к ВВП в России'
меняется очень медленно и составляет на 1.01.04 г. около 42 %,
тогда как в большинстве ведущих стран (Германия, Япония, Ве-
ликобритания, Швейцария и др.) 200-300 %. В США этот по-,
казатель для кредитных институтов находится на уровне 350 %.
Слабым звеном банковской системы России была и остается I
большая доля внешних заимствований в общем объеме привле-
ченных средств. До 1999 г. этот показатель доходил до 200 %, в
то время как в восточно-европейских и латиноамериканских
странах он в среднем не превышал 50 %. В 2003 г. «укрепляю-
щийся рубль стал, во-первых, дорогим заемным ресурсом, а во-
вторых объектом спекулятивной игры, подобно тому, как в
году, предшествовавшему кризису, средства из-за границы при-
влекались банками для вложения в ГКО. Поэтому наиболее вы-
годным источником средств для банков стали зарубежные зай-
мы (так же, как годом раньше для нефинансовых предпри-
ятий). Кроме того, такие формы притока капитала, как зарубеж-
ные заимствования, очевидно, меньше подвержены политиче-
ским рискам, чем прямые и портфельные инвестиции».25
22 См.: Саркисянц А.Г Сравнительные характеристики развития банковской системы России и других
стран И Банковское дело. № 10, 2000, С.24.
23 См.. Желобанов Д. Глава АРБ обвинил Банк России в протекционизме И Коммерсант. 25.03.04, С. 14.
2,1 См.: Семенов А., Кулакова Н. ЦБ нашел слабые места банков. Коммерсант// №169. 19.09.02, С.25.
23 Журавлев С. Капиталы из России больше не бегут// Российская бизнес-газета, № 3, 27.01.04, С.З.
-31-
Таким образом, к основным комплексным проблемам бан-
ковской системы России в последние годы можно отнести:
незначительный размер собственного капитала в боль-
шинстве российских банков и его плохое качество;
высокая централизация банковского капитала при недос-
таточной его (в среднем) концентрации и неразвитость
региональной банковской системы;
несбалансированная структура активов и низкая эффектив-
ность управления ими, а также низкое качество пассивов.
Главные причины системного банковского кризиса в России
(выход из которого наметился в последние несколько лет) лежат
внутри самой банковской системы. Макроэкономические факторы
сыграли роль детонатора и ускорили внешнее проявление внутрен-
них проблем. В частности, до 1995 г. в России фактически отсутст-
вовал принятый в развитых странах банковский надзор. Формиро-
вание банковской системы, по существу, проходило стихийно. К на-
чалу 1996 г. в стране насчитывалось около 2600 зарегистрирован-
ных кредитных организаций, что явно не соответствовало ни эко-
номическому потенциалу России, уровню профессиональной
подготовки новоиспеченных «банкиров».
Кроме того, в условиях интеграции российской экономики в
экономику других стран и глобализации мировой экономики на
современном этапе наблюдается серьезное обострение конку-
рентной борьбы в банковской сфере.
Российские банки вступили в полосу глобальной конкуренции с
международными финансовыми институтами на своем локаль-
ном российском рынке. Конкуренты диктуют свои ценовые пара-
метры в части активных операций. Поэтому необходимо сокра-
щать внутренние затраты и минимизировать расходы. Снимая
ограничения на допуск иностранных финансовых институтов на
свой рынок нельзя поступаться интересами национальной бан-
ковской системы, создавая как минимум равноправные конку-
рентные условия.
Одна их серьезных проблем, стоявших до последнего време-
ни перед экономикой страны, заключалась в том, что стихийно
сформировавшаяся за годы реформ относительно неустойчивая
банковская система серьезно тормозила экономическое развитие
страны. Фактически она блокировала попытки эффективного
_32_
использования имеющихся инвестиционных средств, «выкачи;
вала» денежные средства за рубеж, была настроена на создан^
спекулятивного капитала, не имевшего связи с производством.
Главная проблема для банковской системы РФ заключается в
том, что поодиночке пи государство, ни предпринимательское
сообщество ее развивать не могут. При этом поле возможностей
для государства в сфере укрепления банковской системы гораз-(
до шире: от увеличения доходов населения до снижения рисков
при кредитовании реального сектора экономики. ;
Российские банки до последнего времени не выполняли сво-1
ей главной функции: не служили каналами перетока капитала
из одной отрасли в другую. Они оставались малопрозрачнымм.
структурами, часть из которых была занята сомнительными one-:
рациями по незаконному возврату НДС или фиктивному разду-!
ванию капитала. Основная задача на ближайшие годы состоит в:
повышении роли банковской системы как основного финансово-
го посредника в процессах трансформации накоплений в креди-!
ты и инвестиции.
1.2 Государственный сектор банковской системы России
Экономика все больше становится основой политических
решений, что предопределяет роль и значение государственных
структур. В условиях рыночных отношений, когда нет необхо-
димости директивно направлять деятельность всех хозяйствую-
щих субъектов, важно обосновать оптимальное участие государ-
ства в процессе общественного воспроизводства.
Как было отмечено ранее, банковская система в России (в
том числе и в советский период), в отличие от Европы, создава-
лась и развивалась, прежде всего, по инициативе государства и в
его интересах. Соответственно, государство через имеющиеся у
него возможности, в том числе путем участия в уставном капи-
тале основных банков, проводило и проводит через них свою
политику.
_33__
Известные примеры участия государства в капитале банков
во многих странах мира позволяют предположить, что оно ха-
рактерно для всей мировой банковской системы. При этом раз-
личны, а иногда противоположны, цели такого участия, его зна-
чение для банковской системы страны и эффективность. Следу-
ет исходить из того, что существует две основные цели государ-
ственного участия в банковской системе. В одном случае госу-
дарство использует свое участие в целях решения собственных
проблем. В другом государственное участие является для него
вынужденным и, как правило, финансово-обременительным
государственные инвестиции используются для санации банков-
ской системы, утратившей в силу различных причин способ-
ность к самооздоровлению.
Цели участия государства в банках прямо определяют его
значение. Стремление государства подчинить интересы банков-
ской системы решению собственных задач, как правило, имеет
негативные для нее последствия, т.к. критерий финансовой эф-
фективности деятельности банков перестает быть доминирую-
щим. Так, государственные банки Вьетнама в свое время выдали
много кредитов государственным предприятиям, часть из кото-
рых оказалась неплатежеспособными, и эти безнадежные долги
представляют серьезную угрозу стабильности банковской систе-
мы. Аналогичная ситуация сохраняется в Китае. Да и в нашей
российской действительности можно найти подобные примеры.
Положительное воздействие государственного сектора в бан-
ковской системе наблюдается в тех случаях, когда оно направ-
лено на саму систему, то есть банковская система является це-
лью, а не средством достижения цели. Подобные случаи обычно
возникают при таком состоянии банковской системы, когда объ-
ем накопившихся нерешенных проблем в ней оказывает очевид-
ное сдерживающее действие на экономическое развитие страны,
либо они принимают размер, угрожающий экономической и по-
литической безопасности страны.26
В нашей стране, по состоянию ца 1.01.02 г., государство че-
рез непосредственно представляющие его организации (органы
исполнительной власти, государственные унитарные предпри-
20 См.: Масленников В.В., Соколова Ю.А. Национальная банковская система: Научное издание. - М.: ТД
«Элит-2000». 2002, С.76-77.
_34_
ятия федерального уровня и уровня субъектов РФ) владело бо
лее 50 % уставного капитала в 19 кредитных организация^
Кроме того, в 4 банках более 50 % уставного капитала принад-.
лежало ЦБ РФ и Российскому фонду федерального имущества'
Еще 15 кредитных организаций находились под управлением(
Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО);
или имели его в качестве участника с долей более 50 %. На рис.:
4 приведены сведения об удельном весе показателей банков с
прямым и опосредованным государственным участием в ана-
логичных показателях банковской системы страны.27
Удельный вес
контролируе-
мых государ-
ством кредит-
ных организа-
ций в собст-
венных сред-
ствах банков-
ской системы
Удельный вес
контролируе-
мых государ-
ством кредит-
ных организа-
ций в активах
банковской
системы
Удельный вес
контролируе-
мых государст-
вом кредитных
организаций в
кредитах пред-
приятиям и ор-
ганизациям
Контролируемые государством кредитные организации, с учетом Сбербанка РФ
Контролируемые государством кредитные организации, без учета Сбербанка РФ
Рисунок 4 Удельный вес банков с прямым и опосредованным
государственным участием в банковской системе России
27 См.: Масленников В.В., Соколова Ю.А. Национальная банковская система: Научное издание. - М.: ТД
«Элит-2000». 2002, С.79-80.
_35_
Анализ приведенных данных показывает, что проблема госу-
дарственного участия в банковской системе РФ сводится, глав-
ным образом, к проблеме опосредованного государственного уча-
стия в Сбербанке РФ. При этом нельзя делать вывод о неэффек-
тивности государственного участия в банковской системе. В усло-
виях «экстремальной» экономики, когда исполнительной власти
приходится решать задачи, требующие максимальной мобилиза-
ции. внутренних ресурсов страны, государственное участие
управление банковской системой является более эффективным
для решения этих задач. Но здесь необходимо учитывать, что
банковская система в результате такого жесткого внешнего вме-
шательства утрачивает гибкость и саморегулируемость.
Кроме того, широкое развитие государственного сектора не сви-
детельствует, безусловно, о низкой эффективности банковской сис-
темы в целом и ее государственного сектора в частности. Само го-
сударственное участие не является отрицательным фактором, если
обеспечен высокий уровень менеджмента, приближающегося ча-
стному. При этом невмешательство государства в оперативную дея-
тельность банков с государственным участием является оптималь-
ной формой управления таким кредитным учреждением.
В качестве положительного примера государственного уча-
стия в БС страны можно привести банковскую систему ЮАР,
деятельность Банка Австрия АГ, кантональных банков Швейца-
рии и ряд других. В частности, все 29 кантональных банков
Швейцарии являются государственными: государство отвечает
по их обязательствам, а управление осуществляется с участием
местных органов власти. По эффективности они не отличаются
от частных аналогов.28
Очевидно, что основным звеном банковской системы России
является ЦБ РФ и, разумеется, государственного сектора бан-
ковской системы. Кроме того, ЦБ РФ является основным учре-
дителем Сбербанка РФ (на 1.01.04 г. имеет 60,57 % акций). Од-
нако роль и значение ЦБ РФ, применительно к теме исследова-
ния, будут рассмотрены в главе 3.
Сбербанк РФ также является важным звеном государствен-
ного сектора банковской системы, как и банковской системы
28 См.; Масленников В.В., Соколова Ю.А. Национальная банковская система; Научное издание. - М.: ТД
«Элит-2000». 2002, C.82.
_36—
страны в целом. Он прошел 165-летний путь становления - от
открытия первых российских сберкасс до крупнейшего банка в
стране, и является лидером банковской системы страны по
ряду основных показателей.
За 2003 г. активы банка выросли на 391,3 млрд, рублей (на
35 %) и превысили 1,5 трлн, рублей. Чистая прибыль достигла
максимума за весь период деятельности банка и составила 33,7
млрд, рублей. Собственный капитал банка за этот год вырос на
25,2 % до 148,4 млрд, рублей. Единственным источником роста
капитала банка стала чистая прибыль. Рентабельность капитала
составила 25 %, что заметно превосходит средний уровень как
банков в РФ и Восточной Европы, так и банков стран с разви-
тыми экономиками. Банк имеет высшие среди российских бан-
ков инвестиционные рейтинги. Сбербанк РФ занимает первое
место в. списке крупнейших банков Центральной и Восточной
Европы и 381 место среди 2000 крупнейших компаний мира.29
Развиваются и углубляются международные связи Сбербан-
ка России с финансовыми институтами и международными ор-
ганизациями США, Германии, Великобритании, Франции,
Швейцарии и ряда других государств.
Установились прочные связи с банками восточноевропей-
ских стран (Венгрия, Чехия, Болгария, Словения), осуществля-
ются конкретные двусторонние проекты в сфере обслуживания
внешнеторговых.
После кризиса 2004 г. было принято критически важное ус-
ловие для сохранения устойчивости Сбербанк России определил
стратегическую линию своего развития как универсального бай-
ка, традиционно ориентирующегося на работу с населением при
усилении координации действий с Правительством РФ и Цен-
тральным Банком России. Банк принимает активное участие в
реализации многих федеральных программ.
обеспечить наличие развитой системы рефинансирования,
позволяющей банкам поддерживать свою ликвидность в трудные
времена. Руководство ЦБ РФ уже заявило о намерении превра-
тить Сбербанк РФ в центрального игрока на рынке межбанков-
ских кредитов, который и будет обеспечивать его стабильность30
29 См.: Казьмин А.И. Акционеры банка получат хорошие дивиденды / Сбережения. №5. 2002, С.1.
30 См.: Солнцев О., Хромов М. Наши банки взрослеют// Российская бизнес-газета. №28. 27.07-04, С. 1-2.
37
Государственный сектор банковской системы страны также
представляет Внешторгбанк (ВТБ), основным учредителем ко-
торого является Министерство имущественных отношений РФ
(владеет 99,95 акций).
По данным на 1.04.04. активы ВТБ составляли 272,3 млрд,
рублей (2-е место), капитал 54,2 млрд, рублей (2-е место), де-
позиты физических лиц - 30,2 млрд, рублей (4-е место). Кроме
этого ВТБ занимает 2-ое место на рынке кредитования страны и
находится на 2-ом месте по прибыли, полученной по итогам 2003
г. В списке 1000 крупнейших банков мира по капиталу за 2003 г.,
по данным журнала The Banker ВТБ занял 179-ое место.31
По сути, третий банк страны «Газпромбанк» также яв-
ляется, в основе своей, государственным банком (ОАО «Газ-
пром» владеет 94,1 % акций). Этот банк занимает 3-ыо строчку
среди самых прибыльных банков и 4-ую - среди самых кредит-
ных банков, на 1.01.04 г. Он также является 3-м банком в стране
по величине активов.
Краткий сравнительный анализ указанных банков по вели-
чине собственного капитала, кредитов экономике и вкладов на-
селения приведен на рис. 5.
Рисунок 5 Сравнительная характеристика
данных ведущих банков страны
3! См.: Кудинов В., Оверченко М., Щербакова А., Петрова С. ВТБ покупает и продается / Ведомости,
№126. 20,07.04, С,1,
_38_
Структурный анализ банковской системы РФ показывает,
что основными «локомотивами» кредитования, по-прежнему,
являются банки, входящие в государственный сектор: Сбербанк
РФ, ВТБ и Газпромбанк. Суммарная доля этих банков на рос-
сийском рынке кредитования составляет 37,9 %. Как отмечалось
выше, эти же самые банки (в таком же порядке) являются ли-
дерами БС по сумме, полученной на 1.01.04 г., прибыли.32
По данным на 1.08.04 г. суммарная доля кредитования этими
банками только юридических лиц выросла и составила 40,3 % от
общего объема. При этом Сбербанк РФ имел на эту дату долю
рынка в размере 30,65 %, Внешторгбанк - 5,44 %, а Газпромбанк
4,19 %. Кроме этого, эти банки входят в число пяти ведущих
банков страны, имеющих самые крупные вклады населения: Сбер-
банк РФ - 62,99 %, ВТБ - 2,23 %, Газпромбанк —1,57 %.
При. этом планов о приватизации системообразующих госу-
дарственных банков (Сбербанка РФ, ВТБ, Внешэкономбанка) в
2005 г. нет, т.к. от них многое зависит. Понимая, что государст-
венное владение банками препятствует иностранным инвести-
циям в банковский сектор, ЦБ РФ планирует провести их при-
ватизацию, но сроки не определены. При обсуждении же страте-
гии развития БС страны до 2008 г., говорилось, что Сбербанк не
будет приватизирован, по крайней мере, в течение нескольких
лет.33 Очевидно, что выход из капиталов банков должен быть
постепенным и обоснованным. Государственное присутствие
всегда полезно как помощь при формировании банковской ин-
фраструктуры, проведении реструктуризации. Последнее слово
за государством и при разработке банковского законодательства.
Кроме указанных банков, в государственный сектор в стра-
ны можно также включать «Банк Москвы» (62,69 % акций име-
ет департамент государственного и муниципального имущества
Москвы), «Российский банк развития» (100 % акций принад-
лежат РФФИ), «Внешэкономбанк СССР» (с учетом его доли в
ряде других банков), банк «Уралсиб» (34,9 % акций принадле-
жат Министерству имущественных отношений Республики
Башкортостан) и ряд других кредитных организаций. При этом
12 См.: тематические страницы. Рейтинг банков / Деньги. №11. 22-28.03.04, С.22-28.
33 См.: Моисеев И. До 2009 года Сбербанк приватизировать не будут / Известия. №49. 2.03.04, С.2.
__39_
необходимо учитывать и участие региональных органов власти в
банках, действующих на территории субъектов РФ.
По данным Всемирного банка доля государства в банков-
ском секторе России составляет 25 %. Основой являются кон-
трольные пакеты Сбербанка РФ, Внешэкономбанка и Внеш-
торгбанка, находящиеся во владении государства.34
Примером эффективного участия банков-представителей го-
сударственного сектора в деле укрепления связей между субъек-
тами экономики является организация расчетов в условиях не-
хватки денежных средств.
Центральный банк, опасаясь увеличения инфляции, эмити-
рует ровно столько денег, сколько необходимо для скупки валю-
ты у фирм-экспортеров, которые дают существенную долю в
российской экономике. Однако в стране, кроме нефтяных и ме-
таллургических корпораций, работают еще тысячи предприятий,
которые растут и развиваются, увеличивают объемы производ-
ства и продаж, платят все возрастающую зарплату своим работ-
никам. Эмиссии ЦБ РФ на такой рост хватить не может, ио
экономика растет. Если верить тому, что деньги это кровь
экономики, то российская должна страдать от малокровия, но не
страдает. Потому что «кровь экономики» у нас примерно напо-
ловину разжижена векселями.
Сколько-нибудь достоверной статистики по объемам эмис-
сии векселей и оборотам вексельного рынка в нашей стране нет.
Любая компания может выпускать векселя по своему усмотре-
нию действующее законодательство не устанавливает ограни-
чений на выпуск векселей и не обязывает никого по этому во-
просу отчитываться. Для банков до 1 апреля 2004 г. действовал
норматив Н-13, привязывающий объем выпуска векселей к раз-
меру уставного фонда. С одной стороны, эта отмена повышает
риски покупателей векселей, с другой способствует развитию
вексельного рынка, поскольку одно из преимуществ векселей по
сравнению с облигациями или акциями именно простота и
незарегулированность их эмиссии. Побочным эффектом такой
простоты являются трудности с оценкой параметров вексельно-
го рынка. По данным председателя совета Ассоциации участни-
34 См.: Короп Е. Всемирный банк назвал истинных хозяев экономики России. Список для генпрокурора /
Известия. №74. 9.04.04, C.8.
_40-
КОВ вексельного рынка (АУВЕР) А. Макеева, объем векселей,
находящихся сейчас в обороте, равен триллиону рублей, а сам
оборот оценивается примерно равным ВВП страны. Поскольку
векселя используются главным образом не как инструмент ин-
вестирования, а как средство расчетов, то можно с уверенностью
говорить, что наряду с официальной денежной системой в стра-
не фактически сформировалась параллельная финансовая сис-
тема - вексельная.35
Банки, входящие в государственный сектор, сформировали и
эффективно используют вексельную систему. «У нас не было
системы рефинансирования хозоборота, так ее и нет - ЦБ печа-
тает деньги только для покупки валюты на бирже. Поэтому воз-
ник второй эмиссионный центр, который снабжает средствами
расчетов непосредственно хозяйственный оборот - Сберегатель-
ный. банк, активно эмитирующий свои векселя. Это хороший
пример того, как рынок нивелирует бездействие денежных вла-
стей».36 Фактически Сбербанк давно выступает как параллель-
ный эмиссионный центр. В число лидеров по эмиссии векселей
входят также Внешторгбанк и Газпромбанк. При этом векселя
являются более безопасным средством взаиморасчетов, чем
деньги (особенно наличные).
Вопросы же обеспечения безопасности участников рынка
векселей, с учетом рисков при их подделке, являются одной из
задач их структур безопасности. Так, в Сбербанке РФ подразде-
ления безопасности создали достаточно надежную систему кон-
троля выпущенных в обращение векселей. В период особой ак-
тивности подделок (2000-2002 гг.) эта система позволила свое-
временно выявлять находящиеся в обороте целые серии под-
дельных векселей территориальных банков, что заметно снизило
активность преступников. Совместно с правоохранительными
органами, были установлены большинство участников этой не-
законной деятельности.
Особенно’ важна роль банков, представляющих государствен-
ный сектор в периоды кризисов, что подтверждается и междуна-
родной практикой. Так, во время июньского кризиса банковской
системы РФ 2004 г., указанные банки активно воздействовали на
35 См.: Рубченко М. Вторая финансовая система//Эксперт. №27. 19.07.04, С.34.
36 Там же, С.34.
-41-
ситуацию в БС страны, с целью повышения ее устойчивости и
укрепления безопасности. Сбербанк РФ аккумулировал вклады,
которые клиенты сняли из «пошатнувшихся» банков, а ВТБ, так-
же укрепляя банковскую систему, приобрел «Гута-банк».
По мнению экспертов, государственный сектор банковской
системы в период кризиса, ведомый ЦБ РФ, хоть и укрепил по-
зиции банковской системы, но действовал не лучшим образом.
Так,, приобретение ВТБ «Гута-банка» вызывает больше сомне-
ний и вопросов. Разумеется, обещание ВТБ выплатить все день-
ги вкладчикам «Гуты» значительно их успокоило. Однако боль-
ше всего эта сделка похожа на стремление Правительства (ему
принадлежит ВТБ) половить рыбку в мутной воде - воспользо-
ваться проблемами бизнеса для увеличения собственных акти-
вов. На это указывает, во-первых, сеанс единовременной щедро-
сти со стороны ЦБ готовность предоставить ВТБ годовой
кредит в 700 млн. долларов под символические проценты. Во-
вторых категорический отказ ВТБ приобретать проблемный
«Гута-банк» без промышленных активов. Так что благотвори-
тельностью, бескорыстной заботой о вкладчиках «Гута-банка»
здесь и не пахнет. Скорее мы видим хищный оскал капитализма
в чистом виде пожирай слабого, попавшего в беду. Проблема
лишь в том, что в качестве безжалостного хищника почему-то
выступает государственная структура, в то время как государст-
во по определению вроде бы должно заботиться о национальном
бизнесе и оказывать ему поддержку.37
Кроме того, эксперты отмечают, что столь серьезное влия-
ние в БС государственного сектора значительно ослабляет ры-
ночные механизмы, создает неконкурентные преимущества ве-
дущим банкам страны. В частности, касаясь вопросов конку-
рентной борьбы между Сбербанком РФ и ВТБ, они обращают
внимание на то обстоятельство, что если на рынке соревнуют-
ся две структуры одного собственника государства, то это
либо не конкуренция вовсе, либо внутрикорпоративное сорев-
нование.
Другие считают, что ВТБ по определению не может быть
хорошим конкурентом Сбербанку РФ. Он пользуется неконку-
рентными преимуществами. Например, кто в него закачал 42
37 См.: Рубченко М. Допустимые потери // Эксперт. № 27. 19-25.07.04, С.58.
_42_
млрд, рублей после кризиса 1998 г. и 700 млн. долларов по
ставке LIBOR сейчас? Кроме того, госбанки менее прозрачны,
чем частные банки. Рано или поздно эти факторы приведут к
тому, что кредитный портфель обрастет «плохими» долгами, а
затраты на содержание банка и аппарата станут непропорцио-
нально высокими. Что легко получается не ценится. Наконец,
ВТБ по существу не конкурент Сбербанку, а союзник в перетя-
гивании клиентов от коммерческих банков к государству. Его
рост ухудшает условия конкуренции для частных банков и пре-
пятствует развитию банковской системы, которая сама по себе
постепенно освобождается от своих «болячек».38
Безусловно, эти вопросы не остаются без внимания государ-
ства. Так, в ноябре 2004 г. в Министерстве юстиции РФ зареги-
стрированы подготовленные совместно с Федеральной антимо-
нопольной службой (ФАС) «Правила рассмотрения дел о нару-
шениях кредитными организациями антимонопольного законо-
дательства и иных нормативно-правовых актов о защите конку-
ренции на рынке финансовых услуг». Согласно им особенно
пристальное внимание ФАС будет обращать на банки, зани-
мающие в течение полугодия более 1 % рынка вкладов и креди-
тов юридическим лицам. В результате в ближайшее время у
ФАС могут возникнуть вопросы к целому ряду банков и в том
числе, представляющих государственный сектор. При этом
Сбербанку РФ у ФАС вопросы давно накопились.39
Не вызывает сомнений, что серьезное воздействие на бан-
ковскую систему оказывает сложившаяся в экономике страны
структура собственности. Так, большая доля государственной
собственности изначально определяет соответствующую роль
государства в управлении экономикой. Как известно, оператив-
ное государственное управление производством (за исключени-
ем периода кризисов, войн и т.д.) менее эффективно по сравне-
нию с частным менеджментом. Кроме того, государственные
предприятия помимо четких финансовых ориентиров в своей
деятельности имеют также политические и общественно значи-
мые. Например, использование филиальной сети Сбербанка РФ
при проведении печально известной «ваучеризации» всей стра-
3S См.: Вопрос дня. Какой из ВТБ конкурент Сбербанку? / Ведомости. №127. 21.07004, С.А4.
59 См.: Ячеистое К. ФАС проверит лидеров банковского рынка / Коммерсант. №212. 12.11.04, С. 13.
_43__
ны. Поэтому в условиях смешанной экономики, сталкиваясь с
частными предприятиями на одном рынке, они, будучи менее
конкурентоспособными, вынуждены прибегать государствен-
ному протекционизму. Последний проявляется в компенсации
низкой эффективности путем предоставления законодательных
и экономических привилегий, среди которых наиболее значи-
мыми для финансовой сферы являются меры по частичной пе-
реориентации инвестиционных потоков от частных предприятий
к государственным.
Создание системы финансирования государственного сектора
экономики, как правило, выражается в адекватном участии госу-
дарства в банковской системе страны. Чем выше доля государства
в реальном секторе экономики, тем больше доля государственных
банков в совокупных активах банковского комплекса. Банки при
этом выступают каналами или даже источниками инвестиционного
развития государственного сектора экономики.
Это позволяет утверждать, что несоответствие структуры
собственности в банковской системе и экономике в целом влия-
ет на сбалансированность банковского рынка. Так, недостаточ-
ное количество и размеры частных банков не позволяют удовле-
творить потребность негосударственного сектора в инвестициях
и нестандартных банковских услугах, как это сложилось в на-
шей стране в настоящее время. При этом государственные банки
ориентируются в своей деятельности, прежде всего, на государ-
ственный сектор, менее финансово-эффективный, кредитова-
ние государства.
Кроме того, можно сделать вывод о том, что государствен-
ное участие в управлении оздоровлением банковской системы
дает лучший эффект, если оно ограничивается созданием зако-
нодательных и экономических предпосылок для этого процесса,
а также обеспечением надзора за реализацией его частными ме-
неджерами.
Безусловно, государство должно влиять на эффективность
банковской системы, используя рыночные рычаги. Роль госу-
дарства в регулировании рыночных экономических процессов
заключается, прежде всего, в создании одинаковых стартовых и
конкурентных условий для всех банков, в управлении их моти-
вацией через соответствующие законодательные акты, маневри-
_44_
рование бюджетно-налоговыми льготами, преференциями, фис-
кальной политикой, инструментами Банка России.40
Слабость российской банковской системы видится не в том,
что в ней чрезмерно представлен государственный капитал, а в
том, что государство, сохранив за собой право быть участником
банковского рынка, в должной мере не овладело рыночными
механизмами искусством управления его деятельностью, не
обеспечило развитие конкуренции между денежно-кредитными
институтами, не обеспечило в должной мере доверие граждан и
инвесторов к своей банковской системе.41
Таким образом, государственный сектор банковской системы
нашей страны играет очень важную стабилизирующую роль в
сложных условиях становления рыночных отношений в нашей
стране. Этот сектор является инструментом в руках государства
и активно используется для укрепления пока еще достаточно
слабой и относительно неустойчивой банковской системы стра-
ны, повышения ее конкурентоспособности и обеспечения эконо-
мической безопасности.42
1.3 Национальные экономические интересы
в банковской сфере
Обеспечение экономической безопасности личности, обще-
ства и государства невозможно без определения роли объектов и
мотивации действий субъектов безопасности.
Исследуя проблемы обеспечения экономической безопасно-
сти, необходимо, прежде всего, иметь четкое представление о
том, что движет геми или иными действиями отдельных лично-
стей, групп люде народов, государств. Дело в том, что интере-
сы, в том числе и экономические интересы не есть некая непо-
40 См.: Воля В.Ф. Формирование перспективной организационной структуры банковской системы Рос-
сии. Научная гипотеза. Серия «Точка зрения». - М.: РАГС. 2001, С.6.
1,1 См.: Лаврушин О.И. Повышение роли банков в обеспечении экономической безопасности / Банковское
дело. № 9. 2004, С. 13.
_45_
знаваемая «вещь в себе». Это объективный фактор, обусловлен-
ный соответствующими общественными отношениями, в частно-
сти, в экономике взаимоотношениями людей по поводу
средств производства.43 Так мощный отток вкладов из большин-
ства коммерческих банков в период дефолта 1998 г., перевод их
с потерей процентов в Сбербанк РФ, вложение в другие финан-
совые инструменты, а нередко и в «чулок», представляют собой
прямой экономический интерес вкладчиков.
Сложная структура общества, различия в социальном положе-
нии людей, особенности преломления объективных условий дейст-
вительности во внутреннем мире человека, в его сознании и дея-
тельности приводят к появлению громадного множества, как пра-
вило, несовпадающих между собой интересов. В частности, К
Маркс в работе «Дебаты по поводу закона о краже леса» отмечал,
что «этот мир полон опасностей именно потому, что он является
не миром какого-либо единственного интереса, а миром многих
интересов. Частный интерес рассматривает себя как конечную цель
мира»44 Диапазон интересов достаточно широк. Так, личность по-
стоянно стремится к улучшению материального благосостояния,
реализации самого себя в обществе, самосовершенствованию и т.д.
При этом впервые в истории России именно жизненно важные ин-
тересы личности поставлены на первое место45
Поскольку все интересы удовлетворить невозможно,
необходимо учитывать, прежде всего, жизненно важные
интересы (ЖВИ), которые отражают относительно устойчивые
черты индивидов и общества и определяют характер бытия,
пазвития и безопасности
46 В соответствии с
юти» в центре системы
эино важные интересы
определяемые как
ние которых надежно
ости прогрессивного
47
любого субъекта сопиапг-
положениями^?^*
«со^п вгор°т°о
*^аЛда одно’
Жв. * когда
Учебное е1ЛДлйР ^сдеДУ е^’
«к.Маркли иеле 1ЛО*^ на-
™оаьдос^с
“см обшлеа^0 бьггйе йРе'
J7 Российск. Vs-ОГД 1 £,0
Рф.9апреЛР о^ДОСГЙ #*3^
м То.
«оо6»е' и
ж и методологии исследования.
/дарственное издательство no-
д. А,- М.. РАГС. 2002, С.84.
А.А., М., РАГС, 2002, С.86.
г. 1. И Ведомости СНД и ВС
_46_
Это положение является единственным законодательным
актом в нашей стране, в котором речь идет об интересах
личности, общества и государства, это единственное узаконенное
в правовом отношении определение интересов.48
Разумеется, содержание экономических интересов свое у
каждого человека, группы людей, общества в целом, каждой
страны. Оно обусловливает, какой должна быть экономическая
политика государства, чтобы его суверенитет, целостность и
благополучие были надежно обеспечены и защищены.
Возникновение экономических интересов, их содержание
объективно (без мотивации не может быть развития и-дообще
какого-либо движения), но, возникнув, они проявляются в
субъективной форме, присущей только ее конкретному носителю.
Национальные экономические интересы (НЭИ) в
банковской сфере тесно связаны и фактически вытекают из
ЖВИ личности, общества и государства в экономической сфере.
Вместе с тем, банковская сфера характеризуется и своими
особыми специфическими интересами. В общем виде их можно
представить как:
повышение качества и уровня жизни населения,
формирование экономической и социальной стабильности в
обществе за счет эффективного использования финансовых
возможностей растущей банковской системы;
реализацию конституционных прав и свобод человека в
банковской сфере и недопустимость двойных стандартов;
защиту банковской системы от негативного влияния
западных правительств, подрывных организаций и спецслужб;
усиление позиций РФ на международном банковском
рынке;
обеспечение безопасности личности, общества и государства
в период банковских кризисов и в повседневной жизни;
создание условий, препятствующих эгоистическим
действиям собственников банков (живущих за счет пирамид),
спекулирующих на временных трудностях нации;
активную трансформацию накоплений в инвестиции, в
целях роста конкурентоспособности экономики страны;
рост показателей банковской системы в условиях
глобальной конкуренции, в т.ч. на локальном российском рынке;
^См.: Общая теория национальной безопасности. Под общ. ред. Прохожева А.А., М., РАГС, 2002, С.86-87.
_47_
оптимальное участие государства в управлении банков-
ской системой, в целях: эффективного регулирования деятель-
ности банков, борьбы с теневой экономикой, «бегством капита-
ла», предотвращения преступлений и административных нару-
шений в финансовых правоотношениях (в т.ч. легализации
отмывании доходов, полученных преступным путем), выявления
и блокирование каналов финансирования терроризма;
ускоренное реформирование банковской системы, разви-
тие банковской инфраструктуры в регионах и на рынке креди-
тования реального сектора экономики;
• устойчивость национальной денежной единицы и пла-
тежно-расчетной системы страны;
защиту национального финансового (банковского) рынка
от давления спекулятивного капитала;
- достижение и поддержание общественного согласия и до-
верия к банковской системе;
снижение банковских затрат и стоимости кредитов и др.
Раскрывая причины обострения НЭИ и, соответственно, не-
обходимость их защиты в банковской сфере, важно иметь в ви-
ду, что они могут быть самыми различными и носить как, впро-
чем, и сами угрозы, объективный, и субъективный характер.
В общем плане причины возникновения угроз ЖВИ вообще,
и в экономической сфере в том числе, объективны. Это можно
объяснить тем, что любое движение, любое развитие (а хозяйст-
венная деятельность есть форма движения, а, следовательно и
развития) возможно только как постоянное взаимодействие (про-
тиводействие, борьба) разнонаправленных факторов, которые мо-
гут быть как природного, так и антропогенного происхождения.
Достаточно красноречивым показателем расхождения инте-
ресов в нашей стране является разница в доходах очень узкой
группы лиц и подавляющего большинства населения России,
что является одной из очень серьезных угроз национальной
безопасности.
Кроме того, в рыночной системе хозяйствования важнейшей
движущей силой воспроизводственного процесса является кон-
куренция, которая, по существу, представляет собой непрерыв-
ное столкновение интересов различных хозяйствующих субъек-
тов (банков, производственных, торговых и т.д.), направленных
на захват, удержание и расширение своей доли рынка.49
49 См.: Корнилов М.Я Экономическая безопасность России: основы теории и методологии исследования.
Учебное пособие. - М.: РАГС, 2004, C.48.
—48-
Таким образом, для всего общества конкуренция является
несомненным благом, а для каждого из хозяйствующих субъек-
тов предстает как угроза их экономическим интересам.
Не менее важно иметь в виду один из основных законов
диалектики закон единства и борьбы противоположностей.
Именно всеобъемлющим действием этого закона следует объяс-
нять наличие и постоянное возобновление тех процессов и яв-
лений, которые противодействуют реализации интересов в эко-
номической сфере. Полная гармония и непротиворечивость раз-
вития невозможны ни в одной сфере жизнедеятельности. По-
этому можно утверждать, что угрозы национальным экономиче-
ским интересам в хозяйственной сфере, в том или ином виде,
будут иметь место всегда.
Диалектическое единство проявляется и через двойственную
социально-экономическую природу деятельности банка. С одной
стороны, байк является самостоятельным коммерческим пред-
приятием, ориентированным на получение прибыли от своей
деятельности. С другой стороны, он является важнейшим кре-
дитным институтом и ключевым элементом банковской системы
страны, то есть играет роль важного социального института.50
Среди НЭИ в банковской сфере особое место занимает за-
щита БС от негативного влияния западных правительств, под-
рывных организаций и спецслужб. В последние десятилетия
становится все более очевидно, что эффективнее и выигрышнее
политически контролировать чужие ресурсы, финансовые и ин-
формационные потоки, чем заниматься прямым военным вме-
шательством. Тем более, что сегодня глобальные процессы соз-
дали идеальные условия для постоянного и эффективного пере-
тока капитала из одних стран в другие. Идет очередной передел
мира с участием новых глобальных игроков Европейского
союза и Китая. Все настойчивее заявляют о своих интересах и
транснациональные корпорации, потенциал которых, порой не
уступает целым государствам.51
Со стороны США и их союзников просматривается не-
скрываемое намерение поставить ход экономических реформ (в
том числе- в банковской сфере) в нашей стране под свой кон-
троль (через МВФ и другие международные финансовые ин-
ституты). Это и стремление сформировать и увековечить топ-
50 См.: Черкасов В.Н. Бизнес и безопасность. Комплексный подход. - М.: Армада-пресс. 2001, С.287.
51 См.. Панина T. Сергей Степашин: Почему в богатой стране мы живем так бедно / Российская газета
№36. 25.02.04, С.З.
_49_
ливно-сырьевую ориентацию развития российской экономики.
Это и яростное противодействие выходу российских хозяйст-
вующих субъектов на мировые рынки. В то же время, в облас-
ти внешней политики США направляют свои усилия на обес-
печение доступа американских компаний на огромный рынок
России и стран СНГ. Несмотря на официально декларируемую
США поддержку рыночных реформ в РФ, явно просматрива-
ется стремление ограничить доступ российских товаров на
рынки США и других стран Запада, по относительно низким
ценам приобрести передовые российские технологии, на фоне
продолжающегося противодействия доступа РФ передовым
западным технологиям. Анализ масштабов и направлений тако-
го «взаимовыгодного» сотрудничества позволяет сделать вывод
о том, что НЭИ в опасности.
Тем более что к основным угрозам американским интересам
в Европе руководство США, по-прежнему, относит сохранение
РФ (пока единственной державы в мире) мощного военного по-
тенциала (достаточного для уничтожения США) и ослабление в
ней, в последнее время, американских позиций.
Специфика НЭИ в банковской сфере определяется нашим
образом жизни, традициями, психологическими свойствами
личности, особенностями развития БС после распада СССР, не
всегда однозначными действиями государства в этой сфере.
Процесс становления рыночных отношений в нашей стране на-
чался в середине 80-х гг. с развития кооперативного движения,
продолжился в ходе массовой приватизации госсобственности и
по существу закончился формированием многоукладной эконо-
мики с «классическими» рынками труда и капитала, которыми
распоряжаются олигархические структуры. В соответствии с
этим менялись и интересы наиболее экономически активной
части россиян.
Одна из важнейших не решенных до настоящего времени
проблем заключается в том, что «эпоха первоначального
накопления капитала прошла мимо подавляющего большинства
россиян. Теперь они вынуждены либо смириться с
перспективой многолетнего существования на грани простой
экономической состоятельности (от зарплаты до зарплаты),
либо с риском для жизни бросаться в жестокую борьбу под
российским рыночным солнцем. Безальтернативность этого
социально-экономического выбора и является основным
-50-
тормозом нормального развития предпринимательства,
экономики и общества в целом».52
Интересы кооператоров 80-х гг. и олигархов 90-х гг., многие
из которых в свое время были кооператорами и цеховиками,
значительно разнятся. Если первые готовы были развиваться
под контролем государства, не задевая его интересов, то вторые
стремятся полновластно распоряжаться народнохозяйственным
комплексом, по своему усмотрению делить и распределять его,
направлять материальные и финансовые потоки в нужную им
сторону, самим определять, какую часть прибыли оставлять
себе, а какую отдавать государству. По отношению к
государству это интересы уже не младшего, а равного партнера,
который признает воздействие государства постольку, поскольку
сам может воздействовать на него.
При этом в последнее годы достаточно активно обсуждалась
тема перехода собственности от государства, к более
эффективному, как декларировалось, собственнику частнику.
Здесь, казалось бы, вполне естественно должны сходиться
интересы личности, общества и государства. Но на практике
интересы личности (без учета очень узкого круга владельцев
бывшей государственной собственностью), общества и
государства в период приватизации пострадали самым
серьезным образом.
«Приватизаторы» обещали закупить новое оборудование,
технологии, модернизировать заводы, шахты, порты,
нефтепромыслы и обманули. Износ оборудования, по сути, в
частном машиностроении - 75 %. Фонды «выбывают» в 10 раз
быстрее, чем обновляются. Приватизируя заводы, обещали
«платить как при капитализме», и снова обман. Зарплата у нас
в 10-15 раз ниже, чем у европейских рабочих. Самым
поразительным «открытием» Счетной палаты РФ, в ходе
проверки итогов приватизации, стала информация о том, что
собственность покупалась за счет средств, которые Минфин (то
есть государство) передал олигархическим банкам,
находившимся в сговоре с приватизаторами. Таким образом, все
залоговые аукционы аудиторами Счетной палаты признаны
«притворной сделкой», то есть откровенным обманом.
Кроме того, Счетная палата пришла к выводу, что в
результате приватизации не получилось главного, что отличает
52 Андрианова Н. Пять лет после дефолта / Российская бизнес-газета. № 31. 12.08.03, С.2.
_51_
настоящий капитализм от бандитского. В России так и не
появились конкурентная среда, цивилизованный рынок,
открытый бизнес. Несколько крупных олигархических структур
тормозили и тормозят реформы, давят средний бизнес, диктуют
правила игры.
Поэтому вполне естественно, что позиции государства в
экономике все более слабели, слова о построении социально
ориентированной рыночной экономики все дальше расходились
с делами. Разрыв между ними достиг крайнего предела к 17
августа 1998 г. И в этом случае интересы лидеров крупного
бизнеса не пострадали, а наоборот. По данным
правоохранительных органов они заранее знали и даже, отчасти,
готовили дефолт. Так, специалисты ФСБ (в то время ФСК),
получив информацию о сговоре банкиров и их планах устроить
«черный вторник» на валютной бирже, доложили об этом, более
чем за неделю, своему руководству, которое направило
соответствующий документ на имя Президента РФ. Но реакции
с его стороны не последовало.53 54
Лишь после этого Правительство России начало постепенно
вырабатывать и реализовывать комплекс мер по усилению
контроля над частнопредпринимательской деятельностью, мер
государственного регулирования рыночной экономики и
поддержки ее наиболее значимых и перспективных отраслей и
комплексов. Будем надеяться, что эти меры обеспечат решение
проблемы достижения баланса экономических интересов личности,
общества и государства, и приведут, если не к их гармонии, то,
по крайней мере, к совместимости, вновь укрепив, тем самым,
существенно подорванную экономическую безопасность России.
При этом необходимо учитывать, что интересы
представителей крупного бизнеса будут и дальше толкать их
использованию несовершенства нормативно-правовой базы
государства, неэффективности контроля поступления налогов.
Так, Абрамович Р.А. в 2001 г. за счет фирм инвалидов по
закону, через оффшорные зоны, увел 10 млрд, долларов налогов.
Ни одна страна в мире не позволит себя так надувать.55 Он же
был частью сложной схемы, которая использовалась для
хищения средств, предоставленных РФ МВФ.56
53 См.: Костиков В. Ни бе ни ме ни кукареку / АиФ. №29. июль 2004, С.4,6.
М См.: Демин В. От Ивана Грозного до Владимира Путина / БДИ. №3. 2004, С. 13.
55 См.: Степашин С.В. Ты чего лезешь в чужой кошелек? / Политический журнал. №8. 9.03.04, С.65.
56 См.: Генералов А. Евробанкиры никак не вытрясут долг из Абрамовича / Гудок. №122. 7.07.04, С.2.
_52_
НЭИ же могут быть реализованы, в том числе, в случае ин-
вестирования средств в реальный сектор экономики. Одной из
основных причин, затрудняющих развитие кредитования инве-
стиционных и строительных проектов, является низкий уровень
экономического развития ряда субъектов РФ. Кроме того, сла-
бое финансовое состояние ряда предприятий не позволяет им
приступить к модернизации производства за счет собственных и
кредитных средств. При этом, как правило, сказывается недос-
таток обеспечения, низкая окупаемость проекта при достаточно
высокой процентной ставке по кредиту, которая колеблется от
18 % до 21 %. По оценке зарубежных экспертов, на «долю бан-
ков России приходится лишь ничтожных 3 % инвестиционного
капитала ежегодно. Дефицит кредитов может постепенно ли-
шить экономику всех возможностей для возобновления дина-
мичного роста».57
Особенно ярко расхождение интересов просматривается в
период кризисов. Так, во время дефолта в 1998 г., когда Прави-
тельство и ЦБ РФ попытались смягчить его негативные послед-
ствия путем оказания помощи «системообразующим» банкам,
потери собственного капитала которых в этот период превысили
100 млрд, рублей, многие из собственников этих банков, создав
на такой случай банки-дублеры, занялись перекачиванием на
счета дублеров полученной помощи или конвертацией ее в ва-
люту. Последняя, довольно интенсивно переправлялась за ру-
беж или вкладывалась в закупку быстрореализуемых импорт-
ных товаров. Таким образом, сиюминутные личные интересы
собственников банков оказались выше интересов вкладчиков, а
также общества и государства, направленных на укрепление
банковской системы, а ЦБ РФ не обеспечил контроль целевого
использования государственных средств.58
Достаточно показательным примером влияния различных
интересов на процессы в экономике страны являются и
предпосылки кризису банковской системы (при полном
отсутствии экономических причин для него) в июне-июле 2004 г.
Катализатором кризиса, по мнению экспертов, стала история с
«Содбизнесбанком», когда интересы вкладчиков банка, общества и
государства явно совпали. В апреле 2004 г. ЦБ РФ на пол года
57 Пол Старобин. Новый глава Центробанка может вдохнуть новую жизнь в российские банки. «Про-
филь» с BUSNESS WEEK, от 1.04.02, С.40.
“ См.: Экономическая и национальная безопасность: Учебник / Под ред. Е.А. Олейникова. - М.. Изда-
тельство «Экзамен». 2004. С.373.
__53_
запретил байку привлекать средства частных лиц на депозиты,
обязал усилить борьбу с отмыванием нелегального капитала и
привести в соответствие с нормами ЦБ все финансовые показатели.
Законные требования ЦБ «Содбизнесбанк» проигнорировал. Позже,
в связи с несоблюдением банком закона «О противодействии
легализации доходов, полученных преступным путем, и
финансированию терроризма», у него была отозвана лицензия, а
руководство банком передано временной администрации. Бывшее
руководство банка стало чинить различные препятствия действиям
ЦБ, отказалось передавать ему необходимые'документы. При этом
было известно, что банк проводил сомнительные операции на
сумму, эквивалентную 1 млрд, долларов. Его формальными
собственниками являлись шесть фирм, которым принадлежит
почти по 16 процентов акций банка.
Глава Федеральной службы финансового мониторинга
(ФСФМ) г. Зубков заявил, что вслед за этим банком лицензии
могут отобрать еще у десяти российских байков, которых
обосновано подозревают в нарушении закона о противодействии
легализации преступных доходов.59 Аффилированный с
«Содбизнесбанком» банк «Кредиттраст» просто просился на
первое место в «черном списке». Другие банки перестали его
кредитовать, но потребовали погасить свои обязательства. При
этом вкладчики сияли около 200 млн. рублей примерно треть
от всех вкладов. В течение 1-2 недель банк был вынужден
остановить платежи.60 61
Недоверие банков друг другу началось с прекращения
кредитования «подозрительных» банков на межбанковском
рынке. Банки должны быть достаточно прозрачны и обязаны
выполнять законы, что, безусловно, повышает уровень доверия к
ним и способствует защите НЭИ в банковской сфере. Ведь «весь
мудреный и хитроумный банковский бизнес» базируется на
такой иррациональной основе как доверие.01 При этом каждый
банк должен быть уверен в том, что ЦБ имеет полномочия
быстро и без проблем закрыть не соответствующий требованиям
банк, что полностью соответствует НЭИ.
Угрозы НЭИ были быстро и объективно оценены каждой из
заинтересованных сторон: вкладчиками, банками и государством.
Вкладчики фактически заблокировали работу ряда банков
э9См.: Столбов В. Кто провоцирует банковский кризис? / Гудок. №125. 15.06.04, C.2.
60 См.: Федотова И. Крышка для банка / Российская газета. №119. 8.06.04, С. 1.
61 См.: Арсюхин Е. Гута-банк спасен / Российская газета. №144. 8.07.04, С.4.
_54_
досрочно сняли с вкладов сотни миллионов долларов. Банки
(числом около двадцати), испытывая недоверие друг к другу и
не имея возможности получить межбанковский кредит, стали
защищаться путем ограничения услуг: отказ от обслуживания
по пластиковым картам, ограничение в сумме выплат (банк
«Диалог-Оптим» и т.д.), закрытия по техническим причинам
(банк «Павелецкий»).
Новым словом в современной банковской практике явилось
решение «Альфа-банка» ввести 10-ти процентную комиссию при
досрочном расторжении договора вклада в июле 2004 г. с целью
прекращения ажиотажного снятия денег вкладчиками. Впервые
(из официально известных фактов) в новой истории
банковского строительства руководство банка решило
наказывать кредиторов. Конечно, определенную положительную
роль для самого банка это решение сыграло. Однако
последствия этого решения могли оказать огромное влияние на
весь банковский бизнес в стране. Ведь если бы подобные
действия банка были признаны законными (в судебном порядке
это решение было отменено), любой банк в любой момент мог
бы ввести и 100-процентную комиссию за досрочное
расторжение договора вклада.62 В данном случае явно
столкнулись интересы вкладчиков и банкиров.
Таким образом, стремление государства навести порядок в
банковской системе, повысить качество надзора в ней привели к
проблемам в отдельных банках, которые в целях защиты
недобросовестных капиталов, попытались обострить ситуацию в
банковской системе и привести ее к кризису. Такую форму
защиты собственных интересов избрали проблемные банки и те,
кто за ними стоит. Роль СМИ в подобных случаях требует
отдельного исследования.
Государство, от Президента и Парламента до
представителей на местах, стало активно влиять на
складывающуюся ситуацию, используя все свои возможности.
Экстренно был подготовлен и Государственной Думой спешно
принят сразу в трех чтениях - новый закон «О выплатах
Банка России и банкротстве кредитных организаций, не
участвующих в системе обязательного страхования вкладов
физических лиц». Закон гарантирует возврат до 100 тысяч
рублей вкладчикам даже тех банков, с которыми произошли
62 См.: отдел финансов. Банковский кризис ушел с улиц// Коммерсант. №125, 13.07.04, С.1.
_ 55_
«неприятности» после 27 декабря 2003 г., то есть после того, как
вступил в силу закон о страховании банковских вкладов.
Это означает, что все мелкие и средние вкладчики,
например, того же «Содбизнесбанка» смогут получить свои
вклады. Если в банке не найдется денег, то с вкладчиками
полностью рассчитается государство в лице ЦБ РФ. Кстати, по
экспертным оценкам, вкладчиков, положивших на депозиты
суммы, не более 100 тысяч рублей, в наших банках более 80 %.63
В то же время на 5 % вкладчиков приходится более 90 %
сбережений, что может повлечь за собой уход этих средств из
банков, т.к. они вне сферы страхования. Ожидается и появление
новых мощных игроков (не зря же упрощают процедуры
слияния и поглощения предприятий и банков) и наращивание
банковского капитала. Это необходимо нашим банкам сейчас, в
предверии вступления РФ в ВТО и обострения конкуренции с
западными коллегами.64 Это уже к вопросу об интересах банков
и государства.
Кроме этого, ЦБ РФ снизил вдвое (с 7 до 3,5 процентов)
нормы обязательного резервирования средств на своих счетах, что
значительно повысило ликвидность банков. Однако,
освободившиеся средства (около 150 млн. рублей) не попали в
реальный сектор. Напротив, банки затеяли гигантские по
масштабам спекуляции на курсах и процентных ставках.65 Это
тоже к вопросу об интересах собственников банков и государства.
Аналитики отмечают и спорные действия ЦБ РФ в этих
условиях. Выдав кредит «Внешторгбанку» (ВТБ) для покупки
«Гута-банка», ЦБ РФ фактически выдал кредит
государственному банку для покупки коммерческого, что
противоречит заявленной политике постепенного выхода ЦБ
РФ из числа учредителей госбанков. При этом именно отказ
ВТБ предоставить «Гута-банку» кредит привел к панике среди
кредиторов и клиентов, что осложнило финансовое положение и
снизило его стоимость.66
Свои интересы есть, естественно, и у ВТБ, президент кото-
рого заявил, что, приобретая «Гута-банк» почти по символиче-
ской цене, мы сумеем восстановить его работу в самое ближай-
шее время. Кроме того, ресурсы, предоставленные нам ЦБ РФ,
63 См.: Федотова И. Сберегательный фронт ждет перемен // Российская газета. №149, 14.07.04, С. 1.
м См.: Мытарев В. Спасите наши деньги. Банки страхуют вклады, или вклады страхуют банки? / Россий-
ская газета. № 45. 18.02.04, С.4.
61 См.: Макаревич Л. Рублей не хватает. / Российская бизнес-газета. № 34. 7.09.04, С. 1-2.
66 См.: Арсюхин Е. Гута-банк спасен. / Российская газета. №144, 8.07.04, С.4.
__56_
достаточны и для того, чтобы ВТБ смог получить дополнитель-
ную выгоду. ВТБ сможет распорядиться этими деньгами не ху-
же западных банков, в которых ЦБ регулярно размещает депо-
зиты?1 Здесь просматривается еще одна очень важная проблема
размещение ЦБ РФ денежных средств за рубежом. Но она
требует отдельного рассмотрения.
В настоящее время ВТБ затеял сразу несколько крупных сде-
лок по покупке банковских активов и развитию филиальной сети.
Сделка по приобретению 76 % акций Промышленно-строительного
банка (Санкт-Петербург) близка к завершению. ВТБ планирует
также завершить сделку по покупке банков в Грузии, Молдавии67 68
и создать дочерний банк на Украине, вдобавок к уже имеющимся
«дочкам» в Армении, Швейцарии, на Кипре и бывшим загранбан-
кам в Германии, Австрии и Люксембурге69
В свою очередь, для иностранных банков российский рынок
становится все более привлекательным. В июле 2004 года BNP
Paribas через свою дочернюю компанию Cetelem, лидера потре-
бительского кредитования континентальной Европы, приобрел
почти 50 % банка «Русский стандарт». В августе 2004 г. финан-
совое крыло американской корпорации General Electric ком-
пания GE Consumer Finance - заявила о грандиозных планах
своей экспансии на российский рынок потребительского креди-
тования: компания намерена выйти на первое место по объему
выданных кредитов. Осуществить эти планы ей поможет и не-
давнее приобретение Дельта-банка.70 Здоровая конкуренция, ко-
торая заметно усилится на этом рынке, будет только на пользу
укрепляющейся БС РФ и совпадает с НЭИ страны.
Таким образом, интересы личности, общества и государства
находятся в состоянии противоречивого взаимодействия и взаи-
мовлияния. Характер этого взаимодействия зависит от множест-
ва факторов: от природы общества, степени развития его инсти-
тутов, их способности воздействовать на институты государства.
Но любая социальная система не может жить на пике противо-
речий. Взаимный учет и сбалансированность интересов личности,
общества и государства - необходимое условие бытия.71
67 См.: Киселева Е. Внешторгбанк взял пониженные обязательства И Коммерсант. №130. 20.07.04, С. 1, 6.
См.: Киселева Е. Внешторгбанк взял пониженные обязательства И Коммерсант. №130. 20.07.04, С. I, 6.
69 См.: Кудинов В., Оверченко М., Щербакова А., Петрова С. ВТБ покупает и продается // Ведомости.
№126. 20.07.04, C.1
70 Дертниг Ш. Бум потребительских кредитов. Навсегда? / Эксперт. № 35. 2004, С. 118.
71 См.: Общая теория национальной безопасности: Учебник / Под общей ред. А.А. Прохожева. - М.:
РАГС, 2002, С. 108.
__57_
Конечно, более четко НЭИ просматриваются в конкретных
действиях их носителей. И тут нередко оказывается, что интере-
сы декларируемые заметно отличаются от интересов реализуе-
мых. Так, согласно Концепции национальной безопасности РФ
интересы страны в экономической сфере «являются ключевы-
ми» по отношению к интересам во всех иных сферах жизнедея-
тельности. Однако на практике именно НЭИ сплошь и рядом
приносятся в жертву другим интересам, в особенности интере-
сам политическим. Об этом свидетельствуют отношения России
с Украиной, Белоруссией, Казахстаном, другими странами СНГ,
а также с США и странами-членами Евросоюза.72
Очевидна также необходимость формирования НЭИ.
Однако эти интересы крайне редко формируются быстро. Ведь
как и экономика, представляющая собой сложную
многоуровневую социальную систему, обладает значительной
инерцией, так и НЭИ формируются постепенно, как правило,
под воздействием разного рода внешних (по отношению к ним)
обстоятельств, в том числе и под воздействием интересов
других субъектов. Надо признать, что формированию интересов,
особенно интересов жизненно важных и национальных, у нас в
стране не уделяется должного внимания.73
Формирование национальных интересов и целей России в
долгосрочной перспективе должно опираться на осознание того,
что главным средством реализации национальных интересов
нации в новом веке будет не военная мощь, а экономическая сила.
Для того чтобы преодолеть сложившиеся трудности в
банковской системе и экономике страны в целом, «необходимо
формирование внутренней и внешней политики России
начинать с четкого определения соответствующих жизненно
важных интересов личности, общества и государства,
национальных интересов в целом и, осознав их, именно на этих
интересах базировать все планы и программы социально-
экономического развития страны».74
72 См.: Корнилов М.Я., Прохожев А.А. О критериях и оценках экономической безопасности / Националь-
ная безопасность России: проблемы и пути обеспечения М.:РАГС, 2003, С. 159.
73 См.: Прохожев А.А. Человек и общество: законы социального развития и безопасности. М., 2002, С.42.
См/. Корнилов М.Я., Прохожев А.А. О критериях и оценках экономической безопасности / Националь-
ная безопасность России: проблемы и пути обеспечения. - М/РАГС, 2003, С. 165.
Глава II
УГРОЗЫ НАЦИОНАЛЬНЫМ ЭКОНОМИЧЕ-
СКИМ ИНТЕРЕСАМ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ
2.1 Характеристика угроз экономической безопасности
банковской системы России
Экономическая безопасность банковской системы носит
многофункциональный и комплексный характер. В частности,
важна организация мер по выявлению, предупреждению и пре-
'чению угроз банковской системе. При этом размер этих угроз,
последствия их реализации, зачастую заранее математически
определяемы. Любые же потери банка материальные, фи-
нансовые, кадровые, информационные и т.д. имеют экономи-
ческие последствия.
Угрозы НЭИ в банковской сфере тесно связаны и фактически
вытекают из угроз национальным экономическим интересам.
Своевременное выявление этих угроз, принятие мер по их ликви-
дации снижению уровня угрозы обеспечивает устойчивость
банковской системы России и повышение уровня защищенности
НЭИ в банковской сфере. При этом важно понимать, что банков-
ская сфера, с одной стороны, является сферой повышенной кон-
це! гграци и угроз экономической безопасности страны, с другой,
объективно обладает способностью обеспечивать как националь-
ные интересы государства в целом, так и интересы отдельных
предприятий, их объединений и отдельной личности.
Кроме того, несмотря на риски проблемы, вникающие
внутри банковской системы, внешние угрозы НЭИ в банковской
сфере представляются более острыми, чем внутренние.
_59_
Опуская объективнее причины, необходимо отметить, что
важнейшей субъективной причиной возникновения внешних уг-
роз банковской системе страны является негативное влияние
западных правительств и международных финансовых центров
на экономику страны, с целью установления своего контроля
над ходом экономических реформ в России и закрепления ее
топливно-сырьевой ориентации. Банковская система как нельзя
лучше подходит для контроля как всего «экономического орга-
низма» страны, так и отдельных хозяйствующих субъектов.
Кроме того, ее можно использовать (что успешно делается в
РФ) для выкачивания необходимых экономике нашей страны
финансовых средств.
К основным, по нашему мнению, внешним угрозам НЭИ в
банковской сфере относятся:
стремительное развитие процесса транснационализации
экономических связей, глобализации мирового хозяйства, рост
автономизации надгосударственных субъектов (ТНК, ТНБ и
др.) и их влияния на экономику страны;1
глобальное нарастание неустойчивости мировой финансо-
вой системы, возникновение угрожающих кризисных тенденций,
неспособность современных финансовых институтов (в том чис-
ле и международных) эффективно их контролировать;
постоянное увеличение огромной массы международного
капитала, крайняя подвижность которой создает напряженную
обстановку в банковской системе страны;
стремление западных правительств и международных фи-
нансовых центров контролировать банковскую систему РФ, в
том числе, путем усиления зависимости от иностранного
краткосрочного спекулятивного капитала;
разведывательно-подрывная деятельность иностранных
спецслужб и противоправные действия иностранных негосудар-
ственных организаций в банковской сфере;
превращение экономики РФ, в том числе банковской сис-
темы, в объект противоборства политических элит, группировок
высокопоставленных чиновников и криминальных сообществ;
1 См.: Плисецкий Д.Е. Финансовая глобализация и национальная безопасность / Финансы и кредит. №4.
2004, С.88.
_60_
отсутствие у государства какой-либо (средне- или долго-
срочной) стратегии обретения и укрепления экономической мо-
щи страны и соответствующей экономической политики, а так-
же видимого желания их вырабатывать и проводить в жизнь;2
недостаточно продуманная, недальновидная налоговая по-
литика государства, ведущая к росту «теневой экономики», раз-
витию правового нигилизма в экономической сфере;
коррупция, рост экономических и иных преступлений;
деятельность организованной преступности («отмывание» пре-
ступных средств, психологический террор, угрозы, запугивание,
шантаж, вымогательство и т.д.), которая представляет особую
опасность, носит скрытый характер; ожидается дальнейшая ее
активизация в банковской сфере;3
компьютерные преступления, связанные с проникновени-
ем криминальных элементов в банковские информационные
системы и сети банков и иных кредитных организаций;4
низкий уровень доходов большей части населения и сни-
женная степень доверия к российским банкам;
слабая нормативно-правовая база;
Рассмотрим подробнее отдельные угрозы. В частности, рас-
крывая процессы транснационализации экономических связей и
глобализации мирового хозяйства необходимо иметь в виду, что
эти процессы сопровождаются стремительным разрастанием ва-
лютно-финансовой сферы и быстрым ростом масштабов опера-
ций на финансовых рынках. В последние полтора десятилетия
движение финансовых потоков через национальные границы
росло очень быстро и перестало укладываться в привычное по-
нятие экспорта капитала. В значительной массе это спекулятив-
ный капитал, нс связанный с реальными экономическими про-
исссамш По оценкам специалистов, ежегодный объем операций
на мировых валютно-финансовых рынках превышает 300-400
трлн, долларов США, в то время как межстрановой перелив ка-
питала не превышает 1,5-2 трлн, долларов США в год.5
2 См.: Корнилов М.Я. Экономическая безопасность России: основы теории и методологии исследования.
Учебное пособие. - М.: Изд-во РАГС, 2004. - С.63.
3 Принципы безопасности банка и банковского бизнеса в России. Под общ. Ред. Шаваева А.Г - М.. Кон-
церн «Банковский Деловой Центр», 1997, С.21.
q См.: Доктрина информационной безопасности Российской Федерации. -М.: Ось-89. 2004, С.20.
5 См.: Плисецкий Д.Е, Финансовая глобализация и национальная безопасность / Финансы и кредит. №4.
2004, С.88.
_61_
Политика либерализации доступа иностранного капитала на
российский финансовый рынок способствует значительному по-
вышению объемов трансграничных финансовых операций. При-
чем, западные страны открыли свои рынки, уже имея развитые
и устойчивые банковские системы, а Россия открыла свой фи-
нансовый рынок, обл'адая слабой и не достаточно развитой бан-
ковской системой. Открытию национальных валютно-
финансовых рынков способствует активная деятельность как
МВФ, так и ВТО, правила вступления в которую предусматри-
вают постепенный отказ стран-членов от ограничений на дея-
тельность иностранного капитала в сфере финансовых услуг.
Рост объемов спекулятивного капитала стал серьезным источ-
ником угроз национальной банковской системе. Ведь банки в
дополнение к традиционным функциям финансового посредни-
чества все чаще берут на себя функции операторов валютно-
финансового рынка, в результате чего их основная функция
инвестирование в реальный сектор экономики вытесняется фи-
нансовыми операциями спекулятивного характера.6
Источником угроз стали и оффшорные центры, которые яв-
ляются одним из основных каналов вывода национального ка-
питала за рубеж. В юрисдикциях с льготным налогообложением
зарегистрировано свыше 1 млн. компаний со всего мира, через
которые проходит примерно половина мировой торговли, причем
на долю самих оффшорных стран приходится менее 3 % миро-
вого ВВП7 В оффшорах присутствуют практически все круп-
нейшие банки мира. Размер денежных средств, находящихся на
депозитах оффшорных банков, составляет более 1,5 трлн, долла-
ров США. Исследования показывают, что эти банки активно
используются для легализации незаконно вывезенного капитала.
Согласно данным ФАТФ, ежегодно на их счетах оседают десят-
ки миллиардов долларов США незаконно вывезенных капита-
лов.8 Официальные данные в РФ не отражают всего масштаба
утечки капитала за границу. На самом деле она в несколько раз
больше - до 20-25 млрд, долларов США в год.9 При этом банки
й См.: Синев М. Влияние глобализации на банковский бизнес / Деньги и кредит. №3. 2003, С.54.
7 См.: Сердинов Э. Борьба с отмыванием капиталов и финансированием международного терроризма /
Банковское дело. №6. 2003, С.36.
8 См.. Плисецкий Д.Е. Финансовая глобализация и национальная безопасность / Финансы и кредит. №4.
2004, С.89.
9 См/. Макаревич Л. Куда уходят деньги из банков / Российская б из нес-газета. №26, 13.07.04, С.З.
_62—
не единственный и не самый главный отводной канал для это-
го. Всего их около двух десятков. Они работают как мощная
дренажная система, выкачивая через финансовую сферу доходы,
генерируемые российской экономикой.
Основным каналом остается внешнеэкономическая деятель-
ность (ВЭД). Чем больше положительное сальдо товарооборота
(60 млрд, долларов в 2003 г. и 63,8 млрд, долларов, по прогно-
зам, в 2004 г.), тем интенсивнее отток капитала. Подлинные
«черные дыры» для российской экономики представляют собой
бартер, клиринг, приграничные, параллельные и компенсацион-
ные сделки, в которых валюта не «светится».
Достаточно тесно связаны с указанными процессами и про-
блемы отмывания капитала. По оценкам же МВФ, совокупный
объем ежегодно отмываемых в мире капиталов достигает 1,5-2
трлн., долларов США, что составляет 4-5 % мирового ВВП.10 11
Наибольшее количество капиталов отмывается в США более
300 млрд, долларов США в год.11 В нашей стране также можно
без труда «отмыть» грязные деньги. Так, в Челябинской области
два человека получили по векселям 2 млрд, рублей. Кому пред-
назначались эти деньги и откуда они появились, следствием не
установлено. Аналогичный случай произошел в Москве, когда
один из банков обналичил по поддельной доверенности 250 млн.
долларов США. Природа денег также осталась неизвестной.
Всего же, по данным ЦБ РФ, ежегодно в стране обналичивается
порядка И млрд, долларов США.12 Этому способствует рост
числа международных банковских операций и появление новых
способов перевода денежных средств, в значительной степени
облегчающих криминальным структурам отмывание грязных
капиталов, которые затем интегрируются в банковскую систему
страны наравне с обычными активами.
Справедливости ради необходимо сказать, что в мае-июне
2004 г, в пашей стране впервые ЦБ РФ были отозваны лицензии у
банков за отмывание денег и вывоз их из страны, что фактически
спровоцировало банковский кризис, по сути, на ровном месте.13
10 См.: Сердинов Э. Борьба с отмыванием капиталов и финансированием международного терроризма /
Банковское дело. №6, С.36.
11 См.: Плисецкий Д.Е. Финансовая глобализация и национальная безопасность / Финансы и кредит. №4.
2004, С.89.
12 См.: Шаров А. Большая стирка / Российская газета. №29. 14.02.04, С.2.
,J См.: Галухина Я. Конец первой «прачечной». / Эксперт. №19. 2004, С.59.
_63_
По оценкам экспертов, внутренняя денежная масса в разви-
тых странах превышает ВНП примерно в 1,7 раза, международ-
ная денежная масса превышает объем товарообмена в 4,5 раза,
что является источником нестабильности и частых перемещений
финансовых потоков.14 15 В тоже время, внешние займы для рос-
сийских банков стали вторым по значимости, после депозитов,
источником роста ресурсной базы. Так, в начале 2002 г. задол-
женность российских банков перед иностранными кредиторами
составляла И млрд, долларов, а в июне 2004 г. она выросла до
24 млрд, долларов. Кстати, в целях ограничения роста внешнего
долга банков ЦБ РФ ввел с 1 августа 2004 г. двухпроцентную
норму обязательного резервирования по заимствованиям в руб-
лях и валюте у банков-нерезидентов.
Серьезной внешней угрозой НЭИ является разведыватель-
но-подрывная деятельность иностранных спецслужб и негосу-
дарственных организаций в экономической сфере. Деятельность
экономической разведки иностранных государственных структур
известна в нашей стране давно, достаточно хорошо изучена
«коллегами» в России. Так, известно, что руководством ЦРУ
США разрабатывались планы привлечения американской раз-
ведки к добыванию экономической информации в интересах ча-
стного бизнеса. В 1984 г. ЦРУ Пентагон начали проводить
стратегическую операцию по дезинформации, с целью развала
экономики СССР, зависимой от западных технологий. Амери-
канский специалист экономической разведки П. Швейзер пред-
сказывал существенное изменение в списке разведывательных
приоритетов. «Коммерческие и промышленные секторы стано-
вятся более важными, чем военные... и подсчет металлорежущих
станков приобретает большую актуальность, чем выявление
числа боевых машин».ь
В ФРГ в 1998 г. был обнародован факт сотрудничества с
английской разведкой Ми-6 высокопоставленного чиновника
Государственного банка Германии, который занимал ключевой
пост в банке и был одним из самых высокооплачиваемых шпионов
за всю историю британской разведки. Почему в банке и есть ли
«агенты влияния» в банковской системе России? Очевидно, что
N См.: Бурцев В.В. Факторы финансовой безопасности России Менеджмент в России и за рубежом. №1.
2001, С.59.
15 Швейзер П. Победа. - Минск: 1995, С.314-315.
_64_
в банке, как ни в какой другой организации, накапливается дос-
таточно полная и достоверная информация о клиентах, об их
«экономическом здоровье». Ущерб от экономического шпионажа
в банковской сфере составляет сегодня в мире 30 % от всех по-
терь, которые несут банки.16 Из российской действительности
нам пока не известны подобные факты (видимо они могут про-
явиться позднее), но они вполне возможны, учитывая реальное
влияние Запада на нашу экономику.
Негосударственная экономическая разведка, имеющаяся в
большинстве крупнейших компаний (по разным источникам
около 500 транснациональных корпораций и банков) и активно
включившаяся в изучение партнеров и конкурентов в нашей
стране, после открытия «железного занавеса», мало изучена и
особенно опасна. Тем более что государство, как основной субъ-
ект безопасности России, пока лишь ищет пути и готовит усло-
вия для противодействия угрозам со стороны подобной разве-
дывательной деятельности. Среди объединений крупнейших
американских компаний и банков особое место занимает Бил-
дербергский клуб (Bilderberg Club), основателем и руководите-
лем которого является Дункан Сэндис, выдающийся политик и
зять покойного Уинстона Черчилля.17 В заседаниях клуба, по-
мимо представителей правительственных органов США и За-
падной Европы, принимают участие сотрудники ЦРУ и спец-
служб западных государств.
Ведущие американские компании и банки имеют в своей
структуре разведывательные и контрразведывательные подраз-
деления, создаваемые в целях ведения борьбы с конкурентами, в
том числе в России и других странах СНГ. Многие английские
фирмы, ранее специализировавшиеся на криминальных рассле-
дованиях, сейчас переориентировались на ведение экономиче-
ской разведки. Во Франции кадры подбираются не только из
спецслужб, но и готовятся в Институте национальной обороны
и в недавно созданной в Париже Высшей школе экономической
войны.18
16 См.. Уфимцев Ю.С. и др. Методика информационной безопасности. М.: Издательство «Экзамен».
2004, С.217.
17 Колеман Джон. Комитет 300. Тайны мирового правительства. 3-е издание. - М.: Витязь. 2003, С. 193.
18 Демин В. Негосударственная экономическая разведка: европейский опыт / БДИ. №4. 2002, С.28-30.
__65_
Эксперты19 в области экономической разведки отмечают, что
негосударственными разведывательными службами на первый
план выдвигаются задачи во многом совпадающие с задачами
государственных спецслужб. Наибольший интерес проявляется
ими к финансовым отчетам и прогнозам, перспективным планам
развития, финансовому положению, важнейшим элементам сис-
темы безопасности (кодам и процедурам доступа к информаци-
онным. сетям и базам данных) банков и конкурирующих фирм.
При этом используются самые изощренные формы и методы:
опросы банковских специалистов-конкурентов «в темную»;
попытки пригласить банковских специалистов на работу
(в том числе и ложные), с предварительным заполнением спе-
циальных опросных листов;
использование профессиональных агентов для получения
конфиденциальной информации;
тайное наблюдение, похищение документов, подслушива-
ние разговоров, подкуп работников;
посягательство на собственность, шантаж и иные способы
давления.
В нашей стране также реальными стали факты проведения
многими коммерческими организациями так называемой дело-
вой разведки, которая в свою очередь носит как легальный, так
и нелегальный характер. При этом если задача в обоих случаях
одна - получение информации, то методы, используемые для ее
достижения, совершенно различны по своей сути.20
Одна из наиболее острых угроз экономике страны связана с
криминализацией общества, которая охватила практически все
области хозяйственной жизни отношения собственности, фи-
нансовую и банковскую деятельность. При этом, банковская сис-
тема, как и ряд других отраслей экономики, обеспечивающих
быстрое получение прибыли от вложенного капитала, прежде
всего, оказалась под контролем организованных преступных
групп, а также в зависимости от легальных коммерческих струк-
тур, созданных преступными группировками. Причем, если в
2001 ущерб составил 28,9 млрд, рублей, а теневая экономика
19
См.: там же.
См.: Рыбчинский А.А Коммерческий шпионаж: уголовно-правовая характеристика / Конфидент. №2.
2003, С.42.
_66__
по своим масштабам сравнялась с легальной,21 то только в пер- I
вом полугодии 2004 года ущерб (по данным МВД РФ) превы- i
сил 54,9 млрд, рублей, а почти треть преступлений связана с
финансово-кредитной системой»,22 Занятие бизнесом в России
стало делом весьма опасным. «Преступность по-прежнему оста-
ется реальной угрозой для страны».23
В отсутствие эффективного законодательства для ведения
бизнеса и эффективных судов, преступники де-факто стали
вершителями правосудия. Рэкет, под предлогом «защиты» и пре-
доставления «крыши», в ряде случаев заменил государство в его
традиционных функциях правовой защиты. При этом многие
экономические преступления совершаются скрытно, не фикси-
руются и не регистрируются. «В настоящее время в России ак-
тивно идут процессы, свидетельствующие о разрастании мас-
штабов криминальной экономической деятельности и проникно-
вение ее во все важнейшие сферы национального хозяйства
(инвестиционную, кредитно-финансовую, банковскую, внешне-
экономическую), что приводит к значительной имущественной
дифференциации и падению жизненного уровня населения. В
свою очередь, это выступает предпосылкой еще большего разма-
ха криминальной деятельности».24 25
Преступность - одна из самых больших - после мировых и
региональных войн опасностей для человечества. В условиях
демократии, рыночной экономики и соблюдающей законы уго-
ловной юстиции человечество не справляется с динамично при-
спосабливающейся к новым возможностям преступностью. Наи-
большая опасность таится в организованной преступности, не
имеющей государственных границ и стремящейся создавать соб-
ственные банковские и другие «производства». Она стимулирует
коррупцию, вымогательства, насилие и другие преступления.
Эту опасность отметил и Президент РФ, который заявил:
«Мы позволили коррупции поразить судебную и правоохрани-
21 См.: Андреев Б.В. Законность - важнейший принцип обеспечения безопасности / Системы безопасно-
сти. Межотраслевой тематический каталог. 2003, C.41.
22 См.: колонка индикаторы. Цена преступности / Ведомости. №128. 22.07.04, С. 1.
23 Гамов А. Путин призвал всем миром навалиться на криминал / Комсомольская правда. №125. 1.06.02, С.2.
2q Голованов H.M., Перекислов В.Е., Фадеев В. А. Теневая экономика и легализация преступных доходов.
- СПб.: Питер. 2003, C.L49.
25 См.: Ларичев В.Д. Организованная преступность в сфере экономики / Законодательство и экономика.
№8. 2002, С.72.
_67_
тельную сферы».26 В конце ноября 2003 г. при Президенте РФ
был создан Совет по борьбе с коррупцией, в который вошли,
кроме Президента, Премьер-министр, главы двух палат Парла-
мента и трех судов (Конституционного, Верховного, Арбитраж-
ного).27 В апреле 2004 г. в Государственной Думе также создана
комиссия по противодействию коррупции, которая намерена до-
биться ратификации Россией Конвенции ООН против корруп-
ции и приведения нашего законодательства в соответствие с
международными нормами.28
Многие вышеуказанные проблемы связаны с острой диспро-
порцией доходов между богатыми и бедными. По данным со-
циологов, разрыв в доходах между богатыми и бедными достиг
20-25-кратного размера, а число долларовых миллиардеров за
народный счет выросло с 5-7 до 50. Кроме того, «не решив про-
блему бедности, нельзя решить ни одного крупного вопроса,
стоящего перед страной. Именно на почве бедности и в услови-
ях вопиющей социальной несправедливости разрастается разно-
образное социальное зло, углубляется морально-нравственная и
даже физическая деградация».29
Даже проблема терроризма, в определенной мере, связана с
крайне низким уровнем жизни населения в республиках Север-
ного Кавказа.
Таким образом, внешние угрозы НЭИ в банковской сфере
реальны, являются очень острыми и требуют к себе особого
внимания, как государства, так и общества.
Внутренние угрозы НЭИ в банковской сфере страны порож-
даются, в основном, не всегда адекватной политикой ЦБ РФ,
ошибками и просчетами собственников и топ-менеджеров кре-
дитных организаций, различными злоупотреблениями и эконо-
мическими преступлениями. Выделим основные, по нашему
мнению, внутренние угрозы НЭИ в банковской сфере:
криминальная деятельность внутри БС, противозаконные
действия представителей ЦБ РФ, владельцев и сотрудников
кредитных организаций, в том числе, мошеннические операции
26 См.: Евпланов А. Взятки не гладки. / Российская бизнес-газета. №41. 26.10.04, С.8.
27 См.. Гранкин И. Путин назначил Касьянова главным в «шестерке» / Политический журнал. №4.
19.01.04, С.11.
211 См.: Булдыгеров В. Коррупция и мы. / Гудок. №144. 6.08.04, С.5.
29 Кива А. Как понимать Президента? / Литературная газета. №23. 15.06.04, С.З.
_68_
с использованием кредитов, вкладов, расчетно-платежных доку-
ментов, пластиковых карт, ценных бумаг, и т.д.;
нормативно-правовые нарушения со стороны сотрудников
ЦБ РФ и кредитных организаций, в том числе, уклонение от
уплаты налогов («оптимизация налогообложения», уход в офф-
шоры и т.п.), нарушения в области кредитования и др.;
слабая нормативная база, определяющая защиту НЭИ в
этой сфере;
обострение недобросовестной конкурентной борьбы на
отечественном рынке между банками (небанковскими учрежде-
ниями), в том числе, иностранного происхождения;
слабость системы подготовки кадров и низкая правовая
дисциплина;
нарушения режима сохранности сведений, составляющих
банковскую или коммерческую тайну;
ожидание очередного банковского кризиса, реформирова-
ния БС (с негативными последствиями) и другие;
Рассматривая отдельные внутренние угрозы НЭИ в банков-
ской сфере, необходимо отметить, что в основе значительного
их числа лежат противозаконные действия владельцев и сотруд-
ников кредитных организаций. По данным МВД на начало 1997
г. криминал контролировал около 550 банков страны.30 До 80 %
преступлений в банковской сфере совершается при участии пер-
сонала банка (основная причина банкротства банка растрата
средств банковскими служащими).31 Около 80 % от общего чис-
ла преступлений совершается в форме мошенничества при по-
лучении кредитов.32
В качестве примеров можно рассмотреть следующие. 11.03
04 г. УВД Республики Марий Эл объявило в федеральный ро-
зыск бывшего президента АКБ «Йошкар-Ола» Цимерова Г. в
отношении которого возбуждено уголовное дело по статье «Зло-
употребление полномочиями». Следствие считает, что он нанес
ущерб банку в сумме 10 млн. руб., продав контрольный пакет
акций фирмы, в которой банк арендовал помещения, без согла-
30 Кроткое А.П. Преступления в сфере экономической деятельности как угроза экономической безопас-
ности России. - М.: ПРИОР. 2002, C.23.
31 См.: Пратт А. Лестер. Обманные операции в банковском деле. Пер с англ. - М.: Перспектива. 1995, С.7.
32 См.. Бертовский Л.В., Образцов В.. Выявление и исследование экономических преступлений. - М.:
Экзамен. 2003, С.94.
__69_
сования с советом директоров. Ранее, до 1994 г. он работал
председателем правления Урало-Сибирского банка (Екатерин-
бург), откуда его уволили, в том числе, за выдачу кредитов не-
платежеспособным клиентам в сумме 2 млрд, рублей.33
Не менее характерными являются и примеры «деятельно-
сти» руководства петербургского филиала Альфа-банка, в кото-
ром были открыты счета фирм-«помоек», использованные для
хищения нескольких миллиардов бюджетных рублей. Так назы-
ваемые «экспортеры» завышали стоимость своего товара почти в
50 раз, продавая его своей же фирме в оффшоре, или вообще не
экспортировали товар, а только имитировали его движение че-
рез границу, получая из бюджета возмещение НДС. По мнению
представителей Альфа-банка ни один российский банк не спосо-
бен полностью застраховаться от недобросовестных действий
своих сотрудников?4 Владельцы банков, порой, также не отстают
от сотрудников. Так совладелец «Лсгпромбанка» Янковский Е.
осужден на восемь лет лишения свободы за хищение одного
миллиарда рублей.35
Данная проблема характерна не только для России. В Евро-
пе финансовые махинации внутри фирм стали настоящим би-
чом среднего и крупного бизнеса. По данным Price-waterhouse
Coopers за последние два года 42,5 % крупных компаний в стра-
нах Европы стали жертвами экономических преступлений, при-
чем большинство махинаций - более 60 % - совершаются непо-
средственно сотрудниками компаний. Наиболее рискованные
отрасли бизнеса, в которых чаще других осуществляются махи-
нации, финансовый сектор и электронная коммерция.36 Оба
они ярко представлены в банковской системе нашей страны.
На фоне ряда террористических актов, совершенных в Рос-
сии в августе-сентябре 2004 г., особую остроту приобрел поиск
источников их финансирования и роль кредитных организаций
в этой деятельности. Одним из первых под колпак ФСБ и МВД
попал «Трасткредитбанк», который заподозрили в финансиро-
вании чеченских бандформирований. По ходу расследования
33 См.: Хабибулин А. Вместо банкира арестовали квартиру / Коммерсант. 12.03.04, С.6.
См.: Сборов В. Трифонов В. В петербургском Альфа-банке начались аресты. / Коммерсантъ. № 42.
10.03.04, C.8.
15 См.: Колонка редакции. / Ведомости. № 36. 2.03.05, С.Б6.
36 См.: Рушайло П. Как победить коррупцию / Коммерсантъ. №43. 14.03.03, С.9.
_70_
стало ясно, что нити от него тянутся к целому выводку липовых
финансовых структур, которые направляли деньги, полученные
преступным путем, в Москву. Здесь они оседали на счетах не-
скольких десятков фирм-однодневок, открытых с использовани-
ем утерянных паспортов. Затем часть легализованных денег на-
правлялась на личные счета полевых командиров в США,
Польше и Прибалтике, а другая обналичивалась через сеть об-
менных пунктов и с курьерами направлялась в Чечню. Только
за 2 месяца было отмыто более 20 млн. долларов. В последнее
время ФСБ и МВД пресекли деятельность дюжины чеченских
организованных преступных группировок, которые контролиро-
вали различные кредитно-финансовые структуры страны.32
Анализируя указанные и связанные с ними внутренние угрозы
НЭИ в банковской сфере России, необходимо отметить, что серь-
езные проблемы для экономики страны, в том числе и для бан-
ковской системы, были заложены в 90-е гг. Активный рост числа
и доходов кредитных организаций на фоне экономики, находя-
щейся в тяжелом кризисе, позволяли сделать вывод о временном
спекулятивном росте банковской системы, который не мог не за-
кончится кризисом. Основой такого развития был контроль над
экономикой небольшой группы людей - бизнес-элиты (такое го-
сударственное устройство философы называют «олигархией», т.е.
властью немногих), которая использовала лидирующую роль бан-
ков. Фактически управляя государством, они не ставили перед со-
бой задачу укрепления этого государства, его экономики, а лишь
использовали имеющиеся возможности и, прежде всего, банков-
ской системы, в личных интересах. Первичный период приватиза-
ции (в том числе банков) позволил им создать новые плацдармы и
обменять власть па собственность
Тогда уже было ясно, что в ходе приватизации государст-
венная собственность распродается за гроши, в целях формиро-
вания класса собственников, который, якобы, будет использо-
вать ее более эффективно, чем государство. Однако необходи-
мых инвестиций производственному сектору это не принесло, а
сам он стал источником изъятия средств, разворовывания того,
что представляло ценность. Манипуляции Правительства с де- * *
37 См.. Баранец В. Сколько платят бандитам за терракт? / Комсомольская правда. №165/36. 3-10.09.04, С.4.
за См.: Экономическая безопасность хозяйственных систем. Учебник. Под общ. ред. Колосова А.В. - М..
РАГС. 2001, С.301.
_71_
нежной массой также способствовали отвлечению денежных
средств от вложения их в производственный сектор, что позво-
ляло банкам активнее участвовать в спекулятивных сделках, не
связанных с реальным сектором экономики (например, в опера-
циях с ГКО и ОФЗ).
Здесь важно отметить, что проблемы, связанные с привати-
зацией заложили «бомбу» под эффективное развитие нашей
экономики на длительный период. При этом Счетная палата де-
лает вывод, что за 89 % нарушений ответственность несут пред-
ставители органов государственной власти и только за И %
новые собственники предприятий. А способствовало нарушени-
ям несовершенство законодательства39 Вывод Счетной палаты
таков: «Сделки кредитования Российской Федерации под залог
акций государственных предприятий могут считаться притвор-
ными, поскольку фактически «кредитовали» государство госу-
дарственными же деньгами».40 Более того, до сих пор власть в
РФ испытывает давление олигархических структур, что под-
твердил и Президент РФ, который заявил: «Отчасти это до сих
пор так. Должен, к сожалению, это констатировать».41
В ходе залоговых аукционов ряд крупных и привлекательных
объектов - нефть, газ, золото, алмазы - был «передан» избранной
группе олигархов по цене, которая определялась совершенно произ-
вольно. Это был сговор, призванный обеспечить поддержку власти
накануне выборов Президента России в 1996 г. со стороны наиболее
влиятельных в ту пору бизнесменов. Обвальная приватизация ли-
шила российское общество необходимых ресурсов в образовании,
здравоохранении и безопасности42. Это подтверждает и Михаил Хо-
дорковский (первый в списке российских миллиардеров на
15.04.04)43 в своем признании о политических и экономических
ошибках со стороны «олигархов», приведших страну к катастрофи-
ческим социальным последствиям, в частности, при обесценивании
вкладов в Сбербанке и дефолте-98.44 По данным журнала Forbes, в
39 См.: Граник И. Счетная палата посоветовала продолжать приватизацию и не пересматривать ее итоги /
Коммерсант. №119. 3.06.04, С.7.
40 Угланов А. Приватизация по-русски. Делили по-честному, обманули почти всех. / Аргументы и факты.
№49. 2004, С.9.
41 См.: Путин В.В. Слова / Ведомости. №221. 1.12.04, С.2.
42 См.: Степашин С. В. «Ты чего лезешь в чужой кошелек?» / Политический журнал. №8. 9.03.04, С.66.
43 См.: Осетинская Е. и др. Миллиардеров уже 36. / Ведомости. 13.05.04, С.8.
44 Белковский С. Покаяние: одиночество Ходорковского.ЬЦр: / www. vedomosti. Ru/ stories/ 2004/03/30-
47-04. html, C.2.
72
начале 2005 г. россияне занимали второе место после американцев
по числу миллардеров.45 46
Российский банковский капитал, не находя способа выгодно
вложить средства в российскую экономику (за исключением не-
которых, наиболее доходных производств в добывающей и метал-
лургической промышленности), стал постоянно «утекать» за ру-
беж. А ведь реальный сектор экономики остро нуждался и нужда-
ется в долгосрочных вложениях. И в этом случае банковская сис-
тема страны активно использовалась в ущерб НЭИ. Кроме того,
иностранные кредиты использовались также в ущерб экономике
страны. Как правило, через систему так называемых «уполномо-
ченных банков» и различные фирмы, кредитные средства частич-
но обналичивались, частично переводились на валютные счета и
снова оказывались за границей. Таким образом, Западу удавалось
возвращать свои кредиты с двойной выгодой.
В погоне за сверхприбылями, снова используя банковскую
систему, мошенники стали привлекать средства частных вклад-
чиков. Достаточно вспомнить многочисленные финансовые пи-
рамиды, а также незаконные валютные операции и фиктивные
банкротства «СБС-Агро» и многих других банков. Таким обра-
зом, в сложившихся условиях многие российские кредитные ор-
ганизации, подвергаясь указанным выше угрозам, сами превра-
тились в источник угроз НЭРТв банковской сфере.
Все это не могло не отразиться на доверии населения к бан-
ковской системе, низкий уровень которого также является угро-
зой НЭИ в банковской сфере. «Одной из наиболее важных, ост-
рых и насущных проблем в социально-экономической жизни
российского общества является проблема доверия к рыночным
преобразованиям, к создаваемым рыночным структурам, и, ире-
Безусловно, в этой ситуации очень важна роль ЦБ РФ, ко-
торый, прежде всего, обязан контролировать отдельные банки,
управлять процессами и повышать устойчивость БС страны.
Роль ЦБ РФ, в основном, мы рассмотрим в параграфе 3.2. Од-
45 См.: Оверченко М., Федоринова Ю., В атама ню к Е. Вторые после Америки / Ведомости. №42. 11.03.05, C.1,
46 Анисимов С.А., Литвинов Д.А. Снижение доверия к российским банкам - угроза экономической безо-
пасности // Проблемы внутренней безопасности России в XXI веке. Материалы научно-практической
конференции 15-16 февраля 2001.-М.: РАГС, 2001, С. 129.
_73_
нако здесь важно кратко остановиться на действиях ЦБ РФ, в
том числе, оценивая его роль при защите НЭИ в банковской
сфере. Отдельные российские эксперты считают, что ЦБ РФ
излишне бюрократизирован, ряд его подразделений проводит
работу параллельно друг другу, аппарат непомерно раздут. Так,
при сокращении количества коммерческих банков примерно в
два раза, число сотрудников центрального аппарата увеличи-
лось, за то же время, более чем в 8 раз. Банк России оказался
лидером по числу работников среди центробанков мира. В нем
трудится 82 тыс. человек почти четверть от всего мирового
персонала, который составляет 360 тыс. человек.47
Представляется целесообразным, при оценке эффективности
работы ЦБ РФ, учитывать количество банков, которые он кури-
рует как в центре, так и в субъектах Федерации. Ибо Централь-
ный банк существует для коммерческих банков, которые являют-
ся основой и кровеносными артериями платежной системы стра-
ны, в противном случае необходимость в нем отпадает.48
По-прежнему серьезной проблемой остается борьба с бюро-
кратизмом, который можно рассматривать как внутреннюю уг-
розу НЭИ в банковской сфере. В последнее время он поражает
не только верхние банковские эшелоны, но и коммерческие бан-
ки. «Банки все более начинают походить на замкнутые коробоч-
ки, в которых слышен шелест бумаг, переходящих из одного
подразделения в другое, и нет заметного выхода продукции.
Особенно этим отличается Сбербанк России. Но тон всем задает
Центральный банк».49
Кроме того, частично опубликованная информация о фи-
нансовых скандалах и манипуляциях с участием ЦБ РФ (пере-
вод государственных средств через оффшорные компании, кре-
дитование «тонущих» банков и т.д.) заставляет посмотреть на
него как на источник, в отдельных случаях, угроз НЭИ в банков-
ской сфере. Так, в 1999-2000 гг., при проверке ЦБ РФ Счетной
палатой России, была получена информация о переводе милли-
ардов долларов США государственных средств через оффшор-
ную компанию «Фимако», с уставным капиталом в несколько
47 См.: колонка новостей/ Эксперт. №15. 19-25.4.04, С.6.
48 См.: Матюхин Г.Г. Реформирование банковского сектора следует начинать с Центрального банка /
Банковское дело, №12. 2003, С. 14-15.
49 Матюхин Г.Г. Еще раз о стратегии банковской реформы в России / Банковское дело. №10. 2003, С.22.
_74_
I
тысяч долларов США. Также стало известно и о расходах на со- s
держание сотрудников ЦБ РФ, их льготном кредитовании, :
строительстве зданий и сооружений различного назначения, о j
выдаче стабилизационных кредитов «близким» банкам («СБС- j
Агро», «Империал», и др.), об игре на рынке ГКО и ОФЗ госу-
дарственными средствами.50
Тему кредитования одного из «близких» ЦБ РФ банков
можно рассмотреть подробнее как пример обострения одной
из внутренних угроз НЭИ в недавнем прошлом, который серь-
езно влияет на настоящее. Здесь можно увидеть условия и фак-
торы, способствующие возникновению и реализации угроз НЭИ
в банковской сфере. Ведь кредитование «СБС-Агро», после де-
фолта 1998 г., отчасти отвечает на вопросы о причинах низкого
уровня доверия к БС со стороны населения, неэффективности
действий, в том числе ЦБ РФ, по формированию конкурентной
среды в этой сфере и ряд других.
Известно, что в 80-е гг. владелец «СБС-Агро» Смоленский
А.П. трижды привлекался к суду за преступления в сфере част-
ной коммерческой деятельности. Он перепробовал много про-
фессий и в 1989 г. создал кооперативный банк «Столичный»,
т.к. понял, что уровень здесь другой - никаких запретов, никаких
табу. В 1996 г. Смоленский А.П. решил взять под свой кон-
троль «Агропромбанк», после чего «СБС-Агро» по числу фи-
лиалов лишь немногим уступал ведущему банку страны Сбер-
банку РФ. Весной 1998 г. аудиторская проверка банка обнару-
жила колоссальный невозврат кредитов, т.к. команда топ-
менеджеров работала не столько в интересах банка, сколько в
собственных. После дефолта-98 стало ясно, что банк, в свою
очередь, должен иностранным кредиторам 1200 миллионов дол-
ларов США.51
В это же время «СБС-Агро» получил стабилизационный
кредит ЦБ РФ в сумме 5,86 млрд, рублей, который не смог оз-
доровить банк. После перехода банка под управление Агентства
по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) долги
банка составляли 53 млрд, рублей, а ликвидные активы всего 3
млрд, рублей и были проблемными. При этом электронная и
50 См.: Болдырев Ю, Ю. О бочках меда и ложках дегтя. - M.: Крымский мост-9Д. 2003, гл. 2.
51 См.: Лукьянова И., Янковский А. СБС: Смоленский банк сбережений / Профиль. №34. 21.09.98, С.60-63.
_75__
документарная база банка отсутствовала, в том числе и пото-
му, что была умышленно уничтожена бывшим менеджментом
банка, но уголовных дел не возбуждалось.52
История же с кредитом ЦБ РФ получила продолжение в
суде. 11.02.04 г. заместитель руководителя Московского главно-
го территориального управления ЦБ РФ Алексеев А. был при-
знан виновным в злоупотреблении служебными полномочиями
при выделении этого кредита. По мнению прокураторы, он дол-
жен был оформить в качестве залога по кредиту объекты не-
движимости, принадлежащие «СБС-Агро», но не сделал этого.
Кроме того, он не получил от банка-заемщика план финансового
оздоровления и не дождался введения в его руководство пред-
ставителей ЦБ РФ. Суд признал вину Алексеева А. только в
том, что он выдал кредит, не дождавшись плана финансового
оздоровления банка, поставив тем самым его в преимуществен-
ное положение перед другими банковскими структурами.53
После кризиса Смоленский А.П. спасал имущество «СБС-
Агро» как мог: кое-что спрятал за рубежом, недвижимость пере-
вел на одну из фирм, а потом передал ее своей новой структуре
«Обществу взаимного кредита» (ОВК). Филиалы ОВК по-
крыли практически всю страну и снова привлекли средства ча-
стных лиц в размере 489,6 млн. рублей. Филиалы ОВК работали
со студентами, занимались реализацией «зарплатных» проектов.
Однако к тому времени «СБС-Агро» еще не рассчитался с
крупными вкладчиками, которым был должен около миллиарда
рублей и с иностранными компаниями (долг около 40 млрд.
рублей).54
Столь «активная» деятельность одного из известных в стра-
не и за рубежом банкиров, не прошла мимо Генеральной проку-
ратуры РФ и в 2000 г. в отношении Смоленского А.П. было
возбуждено уголовное дело. Его подозревали в том, что он не
сразу расплатился с вкладчиками и незаконно переводил собст-
венность «СБС-Агро» в другие банки. Сроки дела не раз про-
длялись, но потом дело было закрыто. Между тем, в свое время,
Интерфакс сообщал, что после августовского кризиса 1998 г. из
52 См.: Ячеистое К. Остатков «СБС-Агро» хватит только на вкладчиков / Коммерсант. №9. 22.01.03, С.7.
53 См.: Трифонов В. Банкир сохранил несудимое несудимое лицо / Коммерсант. №25. 12.02.04, С.5.
я См.: Кактурская М. Смоленский продал империю на три буквы / Аргументы и факты. №32. 2003, C.9.
—76— |
банка «СБС-Агро» было выведено активов на сумму 1,2 млрд. |
долларов.55
По официальным данным, из выданных 13,2 млрд, рублей
стабилизационных кредитов ЦБ РФ удалось вернуть меньше
половины 5,1 млрд, рублей. Не расплатились с ЦБ РФ по
этим кредитам только два банка-банкрота: Мост-банк и
«СБС-Агро».56
Таким образом, становятся более понятными действия уча-
стников тех событий, более очевидными отдельные факторы,
создающие опасность НЭИ в банковской сфере. Также очевид-
но, что особенно остро и отчетливо проявились угрозы указан-
ным интересам в период дефолта 1998 года. В периоды эконо-
мических кризисов БС оказывается наиболее уязвимой и первой
реагирует на угрозы НЭИ страны. Так произошло и в Украине
в декабре 2004 г., когда вкладчики стали досрочно забирать
деньги из банков.
Летом 1998 г. стало очевидно, что в нашей стране отсутствуют
механизмы, гарантирующие устойчивость рубля, слаба система га-
рантированного проведения безналичных платежей (частная БС
не может их полностью обеспечить), не только частных клиентов,
но и перечислений, осуществляемых государством. Кроме того, в
стране практически отсутствовала должная проверка учредителей
и руководителей банка. Возможности же поспешно, чуть ли не за
три дня, создать банк и практически бесконтрольно проводить
финансовые операции, спровоцировали проникновение в банков-
скую сферу, а, следовательно, обеспечили доступ к финансовым
потокам - случайным людям, как просто непрофессионалам, так и
откровенно криминальным элементам.
Указанные обстоятельства, с первых шагов российской Б С,
сделали ее потенциальным «инкубатором» двойной угрозы НЭИ.
Непрофессионализм в банковской сфере чреват развалом банка,
а, учитывая высокую степень системного риска, объективно
присущего банковской системе, изобилие непрофессионалов
чревато развалом банковской системы со всеми вытекающими
последствиями. Последствия же проникновения криминала в
эту сферу в комментариях не нуждаются.
5j См.: Николаев А. Сын олигарха любит погорячее / Гудок. №138. 29.07.04, С.2.
56 См.: Ячеистое К. ЦБ не получил только с банкротов / Коммерсантъ. №91. 28.05.03, С.8.
_п_
Помимо этого, слабость российской экономики, неоднократ-
ные грабительские денежные реформы, финансовые кризисы и
постоянные инфляционные ожидания привели к слабости рос-
сийского рубля, к недоверию к нему как к средству накоплений
со стороны подавляющего большинства населения. Это недове-
рие дополнилось широким и фактически бесконтрольным ис-
пользованием внутри России иностранной свободно конверти-
руемой валюты (СКВ) в качестве расчетного средства, средства
платежа и накоплений. По различным оценкам в «чулках» у
наших граждан, т.е. вне банковской системы, в виде накоплений
хранится американской валюты на сумму от двадцати пяти до
девяноста миллиардов долларов. Если к этому прибавить ва-
лютные средства наших банков и корпораций, а также золотова-
лютные резервы страны на сумму более чем 120 миллиардов
долларов, значительная (если не подавляющая) часть которых
хранится в американской валюте в зарубежных банках, то ста-
новятся очевидными прямые и косвенные потери России.
Нельзя не отметить роль и значение внешних и внутренних
информационных угроз НЭИ в банковской сфере. Ведь роль и
значение информации в настоящее время трудно переоценить.
При этом очевидно, что мы живем в информационную эпоху, и
банковская система является ярким примером активного ис-
пользования современных информационных технологий, кото-
рые, в основе своей, создаются на Западе (также угроза безопас-
ности РФ).57
Анализ криминальной обстановки в информационной сфере
показывает, что ежегодно количество выявленных органами МВД
преступлений в этой сфере увеличивается в 1,8-2 раза. Если в
1997 г. было выявлено только 17 преступлений такого рода, то в
2003 г. их число превысило десять тысяч (10920). В 1 полугодии
2004 г. по материалам подразделений «К» МВД возбуждено 1673
уголовных дела, что на 45% больше, чем за аналогичный период
прошлого года. В частности, в 2003 г. в 4 раза увеличилось число
преступлений, связанных с незаконным получением и разглашением
сведений, составляющих коммерческую или банковскую тайну (ст.
183 УК РФ), совершенных с использованием компьютерной тех-
57 См.: Волчинская Е.К. Новая Концепция национальной безопасности, возможно, прибавит нам опти-
мизма / Конфидент. №6. 2003, C.28.
-Уб-
ники. В 1 полугодии 2004 г. количество таких преступлений воз-
росло более чем в 3 раза.58 При этом достаточно вспомнить выяв-
ленный факт утечки из ЦБ РФ информации об операциях по
счетам клиентов российских банков в начале 2005 г.
На стратегическом уровне в основе так называемого доми-
нирования, или превосходства, за обладание которым в спешном
порядке устремились ведущие страны Запада, при безусловном
лидерстве США, лежат, прежде всего, экономические интересы.
Так, факты использования иностранными спецслужбами систе-
мы «Эшелон» глобальной системы слежения за мировыми
коммуникациями - для коммерческого шпионажа в пользу аме-
риканского частного сектора в ущерб европейским конкурентам,
обсуждались даже на специально образованном временном ко-
митете Европейского Союза.59
По мнению бывшего руководителя управления «С» Первого
главного управления КГБ СССР Дроздова Ю., шпионская сеть
«Эшелон», созданная спецслужбами США, Великобритании,
Канады, Австралии и Новой Зеландии, уже пять лет держит
«под колпаком» все европейские электронные коммуникации.
120 спутников-шпионов ежечасно перехватывают 180 миллио-
нов электронных сообщений практически всех компаний и пра-
вительств Старого Света. И ни одна из существующих систем
связи от факса до телефонов и электронной почты сейчас
не защищена от шпионской сети, что ставит европейские ком-
пании в заведомо проигрышное положение по сравнению с кон-
курентами.60
В нашей стране в последнее время все явственнее обозначает-
ся угроза потери государственной монополии на информацию. И
дело не только в хакерах. Все большую опасность представляют
незарегистрированные информационные банки, которые накапли-
вают различные коммерческие структуры. Причем эти структуры
не ограничены никакими правовыми нормами. Нередко в корыст-
ных целях они оперируют имеющимися сведениями.61
См.: Кузнецов А. Борьба с преступлениями, совершаемыми с использованием сети Интернет. АДИ
«Монитор», www.Telenews.ru. Безопасность Экспресс.№21. 25.10.2004, С.3-4.
59 Фролов Д. История информационной преступности//Закон. №12. 2002, С.34.
См. Лашкул В. Новые вызовы преступности // Гудок. 30.04.04, С.9.
61 См. Волковский В. Государственные тайны «уплывают» ... через Интернет И Век Качества. №4.2003, С. 16.
_79_
Защиту информации в банковской сфере вполне можно считать
приоритетной задачей. Банки, как показывает практика, в первую
очередь подвергаются атакам хакеров. Согласно результатам совме-
стного исследования Института компьютерной безопасности США
и ФБР каждое компьютерное преступление наносит ущерб пример-
но в 200 тыс. долларов, и урон от них растет ежегодно в геометри-
ческой прогрессии.62 Так, в США подводятся итоги крупнейшего
скандала, связанного с похищением персональной информации о
банковских счетах десятков тысяч человек, потерявших в общей
сложности от 50 до 100 млн. долларов. Сотрудник софтверной ком-
пании, имея доступ к паролям и кодам по кредитным операциям
клиентов и другой конфиденциальной информации, передавал ее
своему сообщнику, получая примерно по 30 долларов за каждый
отчет.63 Россия вряд ли обладает большей защищенностью в данной
сфере (данные МВД РФ подтверждают это). Достаточно вспомнить
факты массовой продажи в феврале и мае 2005 г. информации о
платежах клиентов с апреля 2003 г. по декабрь 2004 г., проведенных
через расчетно-кассовые центры (РКЦ) ЦБ РФ. Проведенное внут-
реннее расследование в ЦБ РФ, по данным на конец мая 2005 г., не
принесло результата.64
Ярким примером неправомерного доступа к компьютерной
информации (ст. 272 УК РФ) является хорошо освещенные
СМИ действия Левина и других граждан России, которые осу-
ществили денежные переводы на общую сумму свыше 10 млн.
долларов США. Левин включен в список самых выдающихся
хакеров мира, который возглавляет, также отсидевший свой
срок, американец Кевин Митник.
Криминальные структуры все чаще используют возможно-
сти сети Интернет для совершения мошеннических действий в
банковской сфере. Эксперты прогнозируют резкий рост таких
преступлений. Ситуация усугубляется отсутствием в россий-
ском законодательстве норм правового регулирования нацио-
нальной составляющей сети Интернет. В июле 2004 г. в России
ликвидирована крупная международная преступная группа, ко-
торая, используя Интернет, организовывала атаки на серверы
62 См. Фролов Д. История информационной преступности, журнал // Закон. №12. 2002, C.35.
63 См.: колонка новостей //Конфидент. №5. 2004, C.5.
64 СМ.: Дорохов Р. Все на показ // Ведомости. № 90. 20.05.05, С.1.
_80_
банков и букмекерских контор Великобритании. Размер ущерба
превысил 40 млн. фунтов стерлингов.65
Угрозы в информационной сфере становятся все более ост-
рыми. До полумиллиона долларов США составляет ущерб, на-
носимый нашим гражданам от мошенничества с использовани-
ем пластиковых карт, а число таких преступлений за последние
три года возросло в 180 раз. Только в 2002 г. российские хаке-
ры похитили со счетов различных фирм (в том числе и ино-
странных) до 450 миллионов долларов США.66
Особую озабоченность вызывает создание глобальными компь-
ютерными сетями совершенно новых условий, облегчающих отмы-
вание доходов от преступной деятельности. Это проявляется в соз-
дании и деятельности так называемых «виртуальных» банков. Од-
ним из первых, ставших широко известным случаем мошенническо-
го использования Интернет-технологий в банковской сфере, было
создание двумя российскими гражданами European Union Bank, ко-
торый был зарегистрирован на Антигуа. Когда его деятельностью
заинтересовались компетентные органы США, поскольку именно
жители этой страны разместили на депозитах банка большую часть
денежных средств, владельцы банка скрылись, а сам он был объяв-
лен банкротом67 Не менее опасными являются преступления, со-
вершаемые с использованием электронных платежных документов.
При этом понятно, что Россию ожидает стремительный рост элек-
тронных безналичных расчетов.68
Все это вместе убеждает в том, что в настоящее время в России
НЭИ в банковской сфере слабо защищены от различных угроз. Исходя
из изложенного, следует, что внешние и внутренние угрозы в бан-
ковской сфере очень опасны и разнообразны по содержанию. Они
реально угрожают не только банковской системе, но и безопасности
страны в целом. Своевременное выявление и нейтрализация источ-
ников внешних и внутренних угроз ЭББС является первоочередной
задачей всех субъектов экономической деятельности.
В решении этой задачи крайне важен комплексный подход,
который, в частности, используется в Сбербанке РФ, где разра-
65 См.: Шаров А. Русские хакеры грабили британские банки // Российская газета. №160. 29.07.04, С.6.
66 См.: колонка редактора / Криминальная хроника. №15. 2003, C.7.
67 См. Фролов Д. История информационной преступности / Закон. №12. 2002, С.36.
68 См.: Ларичев В.Д. и др. Преступления, совершаемые с использованием электронных платежных доку-
ментов /Законодательство и экономика. №1. 2002, С.35.
_81__
ботаны и эффективно используются порядок организации и
правила обеспечения информационной безопасности (от органи-
зации системы информационной безопасности до электронного
архивирования), распределение функций и ответственности за
обеспечение информационной безопасности между подразделе-
ниями банка и среди его сотрудников.
Таким образом, основные угрозы ЭББС РФ связаны с гло-
бальным нарастанием неустойчивости мировой финансовой систе-
мы, низким уровнем управления банковской системой в сочетании
с нестабильными тенденциями общеэкономического развития
страны и сложным финансовым положением российских предпри-
ятий, а также ростом экономических и иных преступлений.
2.2 Экономические риски и оценка устойчивости
банковской системы России
В условиях рыночных отношений проблема оценки и учета
экономического риска приобретает самостоятельное теоретиче-
ское и прикладное значение как важная составная часть теории
и практики управления.
В ходе данного диссертационного исследования целесооб-
разно кратко рассмотреть понятие риска, принципы классифи-
кации и характеристику основных экономических рисков бан-
ковской системы. Банки, оперируя в нестабильной среде и не
обладая всей полнотой информации о контрагентах, вынуждены
постоянно рисковать в своей повседневной деятельности. При
этом банки имеют возможность минимизировать значительную
часть несистемного риска, однако не всегда делают это, посколь-
ку риск «прямо пропорционален доходу и вполне приемлем при
наличии достаточных компенсаций».69
«Большинство управленческих решений принимаются в услови-
ях риска, что обусловлено рядом факторов: отсутствием полной ин-
69 Печалова Ю.М. Организация риск-менеджмента в коммерческом банке / Менеджмент в России и за
рубежом. №1. 2001,C.70.
_82___
формации, наличием противоборствующих тенденций, элементами
случайности и др.».70 Известно, что успех в банковской сфере ре-
шающим образом зависит от правильности и обоснованности вы-
бранной банковской стратегии, верных тактических действий. При
этом необходимо учитывать вероятность возникновения критических
ситуаций, тем более что банковская деятельность практически не-
возможна без риска. По оценке криминологов она является одним из
самых рискованных видов деятельности.
Усиление риска — это, по сути, оборотная сторона свободы
предпринимательства, своеобразная плата за нее. Чтобы выжить
в условиях рыночных отношений нужно решаться на внедрение
новых технологий, смелые, нетривиальные действия, а это уси-
ливает риск. Отсюда следует, что банковским работникам следу-
ет не избегать риска, а необходимо научиться оценивать степень
риска и уметь им управлять, чтобы уменьшить. Одно из глав-
ных правил поведения банкира гласит: «Не избегать риска, а
предвидеть его, стремясь снизить до минимума».
В последнее десятилетие в нашей стране о риске написано
достаточно много. Большое число исследователей71 стало ис-
пользовать это понятие, посвящая ему, статьи, книги и диссер-
тации, пытаясь дать новые толкования, вычислять, математизи-
ровать и т.д. При этом существующая литература характеризу-
ется неоднозначностью в трактовке черт, свойств и элементов
риска, в понимании его содержания, соотношении объективных
и субъективных сторон. Разнообразие мнений о сущности риска
объясняется, в частности, многоаспектностью этого явления,
практически полным его игнорированием в существующем хозяй-
ственном законодательстве, недостаточным использованием в
реальной экономической практике и управленческой деятельно-
сти. Кроме того, риск это сложное явление, имеющее множест-
во не совпадающих, а иногда противоположных реальных осно-
ваний и как любое концептуальное понятие многозначно, поли-
аспектно и, в конечном счете, непредсказуемо в своих нюансах.
70 Гранатуров B.M. Экономический риск: сущность, методы измерения, пути снижения: Учебное посо-
бие. - М.. Дело и Сервис, 2002, C.5.
71 См.: Буянов В.П. и др. Управление рисками (рискология). - М.: Экзамен. 2002. - 384с.; Захаров В.С. О
рисках банковской системы / Деньги и кредит. №3.2004, С.23-26; Ильясов C.M. Устойчивость банков-
ской системы: механизмы управления, региональные особенности: Учебное пособие.- М.: ЮНИТИ-
ДАНА. - 2001. - 255 с.; Ковзанадзе И. Системные банковские кризисы в условиях финансовой глобали-
зации / Вопросы экономики. №8. 2002, С.89-95; Оболенский В.П., Поспелов В.А. Глобализация мировой
экономики: проблемы и риски российского предпринимательства. - М.: Наука. - 2001. - 216 с. и др.
_83_
Происхождение термина «риск» восходит к греческим сло-
вам ridsikon, ridsa утес, скала. В итальянском языке risiko
опасность, угроза; risicare лавировать между скал. Во фран-
цузском языке risqoe — угроза, рисковать (буквально объезжать
утес, скалу). В словаре Вебстера «риск» определяется как
«опасность, возможность убытка или ущерба». В словаре Оже-
гова «риск» определяется как «возможность опасности» или как
«действие наудачу в надежде на счастливый исход».
Как показывает анализ, в литературе широко распростране-
но суждение о риске как о возможности опасности или неудачи.
В экономической литературе нередко отмечается, что риск это
вероятность возникновения убытков или недополучения доходов
по сравнению с прогнозируемым вариантом. Применительно
теме данного исследования целесообразно учитывать более пол-
ное определение риска. «Риск - случайности или опасности,
которые носят возможный, а не неизбежный характер и
могут являться причинами убытков»12 По сути же риск яв-
ляется мерой измерения угроз.
Рассмотрим общие принципы классификации экономиче-
ских рисков в банковской сфере. В процессе своей деятельности
банковские работники сталкиваются с совокупностью различ-
ных видов рисков, которые различаются между собой по месту
и времени возникновения, совокупности внешних и внутренних
факторов, влияющих на их уровень, и, следовательно, по спосо-
бу их анализа и методам их описания. Как правило, все виды
рисков взаимосвязаны и оказывают влияние на деятельность
банкира. Эти обстоятельства затрудняют принятие решений по
оптимизации риска и требуют углубленного анализа состава
конкретных рисков, а также факторов их возникновения.
В экономической литературе, посвященной проблемам банков-
ской деятельности, нет стройной системы классификации пред-
принимательских рисков. Однако, существует множество подходов
к классификации рисков, которые, как правило, определяются це-
лями и задачами классификации. Наиболее важными элементами,
положенными в основу классификации рисков, являются:
• время возникновения;
основные факторы возникновения;
72 Борисов А.Б. Большой экономический словарь. - М.: Книжный мир. 2002, C.640.
_84_
- другие.
По времени возникновения риски распределяются на ретро-
спективные, текущие и перспективные. Анализ ретроспектив-
ных рисков, их характера и способов снижения, дает возможность
более точно прогнозировать текущие и перспективные риски.
По факторам возникновения риски подразделяются на внеш-
ние и внутренние. Поскольку факторы (в первую очередь, фи-
нансовых рисков) играют очень важную роль, рассмотрим их
более подробно.
Внутренние (внутрисистемные) факторы рисков воз-
никают в результате деятельности банков и зависят от харак-
тера проводимых ими операций, от организации труда и про-
изводства, от управления самими банками всеми сторонами
своей жизнедеятельности. К таким факторам можно отнести, в
частности:
неэффективную (в той или иной степени) структуру пасси-
вов, активов, собственного капитала банковской системы (банка);
неэффективную (в той или иной степени) стратегию и
тактику, выработанные руководством банка, в том числе невер-
ные оценки размеров и степени рисков, ошибочные решения (к
примеру, решение о неоднократной пролонгации одного и того
же кредита) и пр.;
неудовлетворительное (в той или иной степени) обеспе-
чение информационной, финансовой и иной безопасности;
недостаточный профессионализм сотрудников и др.
Внешние факторы - (источники) банковских рисков - это
потенциально неблагоприятные явления, происходящие во
внешней среде и не зависящие от деятельности банков. К таким
факторам можно отнести:
- политические (отсутствие национальной идеи, обострение
отношений с другими странами и другие);
- социальные (рост социальной напряженности среди насе-
ления, распространение наркомании, алкоголизма, хронических
и инфекционных заболеваний и другие);
- правовые (отсутствие правовых норм, их ужесточение или
нарушение);
- общеэкономические и финансовые (усиление экономиче-
ской зависимости страны от развитых стран и другие);
__85_
- информационные (отсутствие или недостаток политиче-
ской, социальной, экономической, технической, коммерческой,
финансовой и иной информации);
- криминальные действия, стихийные бедствия (неблагопо-
лучные природные явления непреодолимой силы) и др.
При этом по мнению экспертов, для банка риски не бывают
внутренними и внешними. Ими могут быть только факторы
(причины, источники) рисков.73
Исходя из указанных факторов, можно провести конкрет-
ную классификацию банковских рисков. Основными видами бан-
ковских экономических рисков можно считать следующие:
к редитный - риск невыполнения заемщиком банка своих
обязательств по кредитному договору;
р ыночный - риск неблагоприятных (для конкретного бан-
ка) колебаний рыночных цен финансовых инструментов, в том
числе курсов ценных бумаг и иностранных валют;
к риминальные - риск потерь, связанный с преступления-
ми и злоупотреблениями;
неликвидности и неплатежеспособности (риски, «сумми-
рующие» влияние всех или части перечисленных рисков).
Поскольку кредитный риск до сих пор остается основной
причиной банковских проблем, рассмотрим его более внима-
тельно. Кредитный риск это риск неуплаты заемщиком основ-
ного долга и процентов по нему в соответствии со сроками и ус-
ловиями кредитного договора. В период с 2000 по 2002 гг. про-
сроченная задолженность по банковским ссудам составляла от 3
до 5 %*ко всем кредитным вложениям.74 В настоящее время она
составляет в среднем от 1 до 3% для большинства байков стра-
ны.75 Кредитный риск, или риск не возврата долга, является нет
отъемлемой частью банковского менеджмента, а управление им
является центральным направлением банковской деятельности.
В настоящее время для нашей страны достаточно остро сто-
ит проблема снижения стоимости кредитов. Однако, по мнению
экс-главы экономического управления администрации Прези-
73 Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов / Под ред. А.М.Тавасиева. - М.:
ЮНИТИ-ДАНА. 2001, С. 143.
7,1 Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. О.И. Лавруши-
на. - М.: ЮРИСТЪ. 2002,С.406.
75 См.: рейтинг банков / Деньги. №11. 22-28.03.04, С.83.
_86_
дента Данилова-Данильяна, в себестоимость кредита, помимо
уровня инфляции, попадает еще один серьезный фактор не-
прозрачность заемщиков. Из-за этого конечная кредитная ставка
включает в себя и премию за риск. Обе эти задачи, по его мне-
нию, являются трудными и долгосрочными, поэтому на скорое и
энергичное снижение стоимости кредитов рассчитывать не при-
ходится. Кроме того, эксперты отмечают значительные инфра-
структурные риски ненадлежащая практика банкротств и не-
эффективная система исполнения судебных решений, которые
отражаются на уровне кредитных ставок.76 77
Выделяют различные группировки кредитного риска:
1. по отраслевой направленности кредитования: промыш-
ленный, торговый, сельскохозяйственный.
2. по масштабам кредитования: комплексный риск, част-
ный риск.
3. по структуре кредита: риски на стадии предоставления,
использования, возврата кредита.
Специалисты Мирового банка выделяют три основных вида
77
кредитного риска:
личный или потребительский риск;
корпоративный риск или риск компании;
страновой риск.
Из-за потенциально опасных последствий кредитного риска
важно регулярно использовать банковские возможности по оцен-
ке, администрированию, наблюдению, контролю, выдаче и возвра-
ту кредитов, авансов, гарантий и прочих кредитных инструментов.
Данный анализ должен также определить адекватность, финансо-
вой информации, полученной от заемщика, которая была исполь-
зована банком при принятии решения о предоставлении кредита.
Риски по каждому кредиту должны периодически переоценивать-
ся, так как им свойственно изменяться. Основным методом сни-
жения риска является анализ финансовой состоятельности и пла-
тежеспособности- заемщика, а также получение залога или других
видов гарантий выполнения условий кредитного соглашения.
Именно кредитные риски являются предметом пристального
внимания для системы банковской безопасности. Заключению
76 См.: Ивантер А. Вся правда о кредитах // Эксперт. №25. 5-11. 07.04, С.41.
77 Грюнинг X., Братанович С. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и
управления финансовым риском. М. ВЕСЬ МИР. 2003, С. 123.
_87_
кредитного договора предшествует анализ кредитоспособности
клиента, цель которого заключается в определении способности
заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолжен-
ность. В этой связи особенно важным является обеспечение
кредита, в качестве которого может выступать залог, гарантии,
поручительства, страхование кредитного риска, переуступка тре-
бований заемщика третьему лицу. Для объективного анализа
кредитоспособности клиента, в сложных условиях российской
действительности, необходима его всесторонняя проверка со-
трудниками службы безопасности банка. Опыт работы зарубеж-
ных банков подсказывает, что для снижения кредитного риска
необходимо создавать единую (для всей банковской системы)
информационную базу, в которой будут находиться кредитные
истории физических и юридических лиц.
Рыночный риск, то есть риск неблагоприятных (для кон-
кретного банка) колебаний рыночных цен финансовых инст-
рументов, в том числе курсов ценных бумаг и иностранных
валют, имеет свои разновидности. В процессе функционирова-
ния любого банка постоянно приходится решать трудную за-
дачу выгодного размещения свободных денежных средств. Не-
редко этот вопрос решается путем вложения этих средств в
ценные бумаги. К рискам инвестиций в таком случае можно
отнести портфельный риск, который возникает при неблаго-
приятных для банка колебаниях курса ценных бумаг. Основ-
ная трудность состоит в отсутствии общепринятого механизма
инвестирования.
К рыночным же рискам можно отнести и валютный риск,
который состоит в возможности финансовых потерь субъектов
валютного рынка в результате долгосрочных и краткосрочных
колебаний валютных курсов, которые зависят от спроса и пред-
ложения на валюту на национальных и международных валют-
ных рынках. В долгосрочном периоде на колебание валютных
курсов решающее влияние оказывают общее экономическое со-
стояние страны, уровень производства, сбалансированность ос-
новных макроэкономических пропорций, объемы внешней тор-
говли и т.п., а в краткосрочном периоде сбалансированность
отдельных рынков и. общее состояние рыночной и конкурентной
среды. Кроме перечисленных факторов причиной колебаний ва-
_88_
лютных курсов и, как следствие, валютного риска могут стать
целенаправленные валютные спекуляции.
Криминальные риски - риски потерь, связанные с преступ-
лениями й злоупотреблениями. Данный вид рисков представляет
особую опасность как для всей банковской системы страны, так
и любого банка в отдельности. Известно, что банковская дея-
тельность вообще является одним из наиболее опасных видов
деятельности. Тем более, что уровень преступных посягательств
в стране достаточно высок. По данным экспертов, преступными
сообществами, которых в стране более десяти тысяч, контроли-
руется практически половина нашей экономики, более чем 50
тысяч фирм, около 500 банков, 1500 предприятий и объедине-
ний государственного сектора экономики. В интересах контроля
прибыльных сфер и территорий страны преступные группиров-
ки вовлекают в свою деятельность государственный аппарат,
пытаются проникнуть в структуры власти и управления.78
В банковской сфере получили распространение различные
преступления и прежде всего мошеннического характера (неза-
конное получение кредита, злостное уклонение от погашения
кредиторской задолженности и пр.). При этом незаконное при-
своение кредитов в сегодняшних «рыночных» условиях может
сопровождаться рядом неправомерных действий: созданием под-
ставных фирм; использованием подложных документов; пред-
ставлением подложных или полученных преступным путем га-
рантийных писем; представлением в качестве залога неполно-
ценного или уже заложенного имущества и т. д.79
Риск неликвидности и неплатежеспособности, как было
сказано выше, являются, по сути, рисками, «суммирующими»
влияние всех или части перечисленных рисков. Достаточно
вспомнить недавний кризис банковской системы летом 2004 г.,
когда именно риск неликвидности и неплатежеспособности от-
дельных байков (оказавшихся, в том числе, под воздействием
криминальных рисков) привел резкому снижению доверия
банков друг к другу, а вкладчиков - к банкам, привел к послед-
7в См.: Торянников Б.Н., Красковский А.П. Экономическая безопасность предпринимательской деятель-
ности.- СПб.: ЗАО Информационное агентство «Кредитреформа-Санкт-Петербург». 2000, С. 13.
79 См,; Завидов Б.Д. Обычное мошенничество и мошенничество в сфере высоких технологий; Практиче-
ское пособие. - М.: Издательство ПРИОР. 2002, С. 10.
—89—
ствиям, которые сказывались на банковской системе страны
длительное время.
Помимо указанных рисков, при заключении контрактов сто-
роны всегда учитывают риск форс-мажорных обстоятельств
обстоятельств непреодолимой силы, которые не могут быть ни
предотвращены, ни устранены какими-либо мероприятиями. К
таким обстоятельствам относятся стихийные бедствия (природ-
ные катастрофы), наводнения, землетрясения, штормы и другие
климатические катаклизмы, войны, революции, путчи, забастовки
и т.п., которые мешают предпринимателю осуществлять свою
деятельность. Поскольку наступление форс-мажорных обстоя-
тельств не зависит от воли предпринимателя, в случае их насту-
пления стороны освобождаются от ответственности по контрак-
там в соответствии со ст. 79 Конвенции ООН о договорах купли-
продажи. Возмещение потерь, вызванных форс-мажорными об-
стоятельствами, осуществляется, как правило, посредством стра-
хования сделок в специализированных страховых компаниях.
Нами кратко рассмотрены наиболее важные для темы ис-
следования основные виды экономических рисков банковской
системы. При этом необходимо учитывать, что многие риски
взаимосвязаны и изменение одного вида риска вызывает изме-
нение большинства остальных. Это затрудняет анализ и систе-
матизацию рисков.
Указанные риски, в основном, относятся к рискам отдель-
ных банков, но в данном исследовании важно также рассмот-
реть экономические риски наиболее характерные для банков-
ской системы в целом. К системным рискам следует относить
те, которым подвергается вся банковская система, институцио-
нально представленная ЦБ РФ, совокупностью коммерческих
банков и небанковских кредитных организаций. Банковская
инфраструктура также частично подвержена системным рис-
кам, т.е. совокупности рисков, затрагивающих интересы всех
участников системы,80
В последние десятилетия в развитии мировой экономики от-
четливо просматриваются две тенденции: глобализация и рост не-
стабильности. Особенно ярко они проявляются в банковском секто-
80 См. Буянов В.П. Управление рисками (рискология) / Буянов В.П., Кирсанов К.А., Михайлов Л. А.
М.. Экзамен. 2002, C.382.
_90_
ре экономики как наиболее чувствительном к внешним изменениям.
С к. 1970-х гг. по настоящее время более чем в 70 странах мира,
включая развитые, развивающиеся и страны с переходной экономи-
кой, происходили системные банковские кризисы, причем в отдель-
ных государствах они случались неоднократно.81
Системные риски, которые возникают в результате действий
органов, регулирующих банковскую деятельность или измене-
ния экономического положения страны, специалисты называют
страновыми, которые непосредственно связаны с интернациона-
лизацией банковской деятельности. Они актуальны для всех уча-
стников внешнеэкономической деятельности и зависят от поли-
тико-экономической стабильности стран-импортеров, экспорте-
ров. Причинами странового риска могут быть нестабильность
государственной власти, особенности государственного устрой-
ства и законодательства, неэффективная экономическая полити-
ка, проводимая Правительством, этнические и региональные
проблемы, резкая поляризация интересов различных социаль-
ных групп и т.п.
На результаты финансовой деятельности могут оказывать
влияние проводимые государством торговое и валютное регули-
рование, квотирование, лицензирование, изменение таможенных
пошлин и многое другое.
В настоящее время существует ряд организаций, которые на
основе систематизированных и четко нормируемых принципов,
приемов и операций (методик) регулярно анализируют уровень
странового риска. Одним из способов оценки уровня странового
риска является использование индекса БЕРИ, регулярно публи-
куемого германской фирмой БЕРИ. С его помощью заранее оп-
ределяется уровень странового риска. Его определением занима-
ется около 100 экспертов, которые четыре раза в год с помощью
различных методов экспертных оценок проводят анализ, позво-
ляющий получить представление о всех сторонах политической
и экономической ситуации в стране партнера по внешнеэконо-
мической деятельности. Подобный анализ регулярно, два раза в
год, проводит журнал «Еигошопеу». В состав анализируемых ча-
стных показателей входят:
81 См.: Ковзанадзе И. Системные банковские кризисы в условиях финансовой глобализации / Вопросы
экономики. №8. 2002, C.89.
—91-
эффективность экономики, рассчитываемая исходя из
прогнозируемого среднегодового изменения ВНП государства;
уровень политического риска;
уровень задолженности, рассчитываемой по данным
Мирового банка с учетом размера задолженности, качества ее
обслуживания, объема экспорта, баланса внешнеторгового обо-
рота и т.п.;
доступность банковских кредитов;
доступность кратковременного финансирования;
доступность долгосрочного ссудного капитала;
уровень кредитоспособности страны;
сумма невыполненных обязательств по выплате внешнего
долга.
Таким образом, анализируются все стороны политической и
экономической ситуации в стране партнера. Результаты анализа
представляются в виде базы данных, характеризующей оценку
степени риска инвестирования и надежности деловых связей
различных стран, представленной в виде ранжированного переч-
ня стран с интегральными балльными и частными оценками
риска.
По большинству показателей наша страна имеет относи-
тельно неплохие результаты. Исключение, в известной степени,
может представлять экономическое положение, зависимое от
экспорта сырьевых ресурсов и доступность долгосрочного ссуд-
ного капитала. Наиболее характерным примером странового
риска может быть кризис 1998 г., когда государство отказалось
платить по своим обязательствам. До этого многие коммерче-
ские банки полагали, что кредитование государства несет мини-
мальные риски (об этом свидетельствовали нормативные поло-
жения Банка России и международная практика). С учетом это-
го банки рассчитывали кредитный риск по заимствованиям го-
сударства. На деле риск оказался стопроцентным, а значит сис-
темным, в результате чего многие банки понесли большие поте-
ри, вплоть до банкротства.
К страновым рискам можно отнести и налоговый риск, который
состоит в возможности финансовых потерь в результате изменения
налоговой политики (появление новых налогов, ликвидация или
сокращение налоговых льгот и т.п.), а также изменения величины
_92_
налоговых ставок. Налоговая политика и величина налоговых ста-
вок являются предметом постоянных_^шск_уссий^_ ожесточенной
предвыборной борьбы правительств,.во.всех странах, посколькуд
изменение оказывает непосредственное влияние на личные доходы
и-финансовые-активы банков, затрагивает НЭИ.
К иным системным экономическим рискам также можно от-
нести риски принятия законодательными и регулирующими орга-
нами решений, существенно меняющих условия деятельности
банков, но не предоставляющих необходимого времени для адап-
тации банков к новым требованиям. Подобные случаи имели
место в недавней российской действительности, когда фактиче-
ски задним числом вводились повышенные отчисления банков в
фонд обязательного резервирования.
Среди более ранних примеров можно привести платежные
кризисы 1988 и 1991 гг. В 1988 г. было принято решение о лик-
видации низовых звеньев Госбанка СССР и включении в хорошо
отработанную систему расчетов с помощью межфилиальных обо-
ротов 1,3 тысячи учреждений вновь созданного Промстройбанка,
который ранее не занимался такими расчетами и не был подго-
товлен к ведению новых операций. В результате задержки расче-
тов составляли несколько месяцев. Банки работали в чрезвычай-
ном режиме, несли большие потери. Незавершенные расчеты при-
вели к невиданному разбуханию денежной массы и прямо влияли
на рост инфляции. Это был настоящий системный платежный
кризис, от которого пострадали не только банки, но и экономика в
целом. В 1991 г. стали создаваться расчетно-кассовые центры Гос-
банка, в которых открывались корсчета коммерческих банков. В
сложившейся ситуации шаг был в верном направлении, но он
привел к повсеместным задержкам расчетов, поскольку появились
два дополнительных звена в расчетах: РКЦ плательщика и РКЦ
получателя денег. Банки были вынуждены снова перестраивать
организацию расчетов, что привело к значительным потерям.82
Банковская система несет риски в случае отсутствия или
недостаточного нормативного обеспечения операций, выполняе-
мых банками. Слабое правовое поле не позволяет банкам как
кредиторам отстаивать свои интересы в судебных органах. Сего-
дня это относится к законодательству о залоге, ипотечном и по-
В2См.: Захаров В.С. О рисках банковской системы / Деньги и кредит. №3. 2004, С.23.
__93_
требительском кредитовании. В случае возникновения непред-
виденной ситуации могут понести значительные потери банки,
активно занимающиеся кредитованием населения. В какой-то
мере такие опасения сдерживают развитие розничного бизнеса
банков, являющегося весьма перспективным.
Значительный экономический риск для банковской системы
имеет вступление России во Всемирную торговую организацию
(ВТО). Ведь уже сейчас отечественные банки работают в усло-
виях постоянно нарастающей конкуренции со стороны западных
финансовых институтов. После вступления в ВТО приход на
российский рынок филиалов зарубежных банков-гигантов, без
ограничений со стороны России создаст неравные условия кон-
куренции для наших банков.
Представляется, что «открытие» банковской системы долж-
но проходить постепенно (в течение переходного периода), на
паритетной основе, по мере роста показателей банковской сис-
темы (активы банков/ВВП, капитал/ВВП). Одновременно нуж-
но разработать предложения по изменению валютного законода-
тельства, направленные на защиту конкуренции при осуществ-
лении операций трансграничного кредитования.
Угрозу системных рисков несут не только определенные дей-
ствия (бездействия) органов управления, но и сообщения об их
намерениях. Так, периодически появляются сообщения о гряду-
щем повышении минимума капитала для действующих банков
(при этом такие сообщения делаются со ссылкой на Байк России,
его руководителей или от имени представителей крупных банков).
Называются конкретные суммы минимального капитала или ко-
личество банков, которые впишутся в этот минимум. При этом не
задумываются, что случится с остальными банками и их клиента-
ми, разбросанными по всей стране. Совершенно очевидно, что
крупные банки не пойдут в «медвежьи углы», где сейчас работают
малые банки, предназначенные кем-то «на снос».
При этом очевидна проблема низкой капитализации ряда
банков. Размеры мифических активов в этих банках оценивают-
ся экспертами в 25-30%. Однако, информации слишком мало
для того, чтобы говорить о конкретной статистике.83
83 См.: Панина T. Где деньги банк? Началась работа по выявлению фиктивных капиталов у коммерческих
банков / Российская газета №5.06.03, С.2.
_94_
Разные «прожекты» так или иначе ликвидировать малые
банки появляются не менее десяти лет. Они вызывают активное
противодействие банковского сообщества, прежде всего, банков-
ских объединений. Чтобы не потерять свою нишу, малые банки,
не имея возможности нарастить свой капитал до нужных разме-
ров, вынуждены прибегать к весьма сомнительным способам
защиты. Положение этих банков усугубляется неуверенностью
их клиентов, которые начинают искать альтернативу получения
банковских услуг, а малые банки несут ощутимые потери. Каза-
лось бы, нужно всего лишь учесть опыт развития банковской
системы развитых стран, на которых мы часто оглядываемся, и
отдать судьбу малых банков в руки рынка. Это позволит сохра-
нить существующий минимальный уровень банковского обслу-
живания и укрепит доверие к банковской системе. Но такое
простое решение пока не стало основой для действий регули-
рующих организаций.
Анализ действующих и находящихся на рассмотрении зако-
нодательных и нормативных актов позволяет банкам оценивать
риск изменения нормативной среды или ее отсутствие, чтобы
принять превентивные меры. Но для этого наши законодатель-
ные и регулирующие органы должны быть более открытыми,
знакомить заинтересованные организации с проектами своих
документов, предусматривать в них сроки адаптации банков к
вводимым изменениям.
Хотя системные риски существуют для всех банков, не на
все они действуют одинаково. Так, введение международных
стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности в
банках содержит потенциальную опасность финансового поло-
жения для многих мелких банков, так как крупные банки, в ос-
новном, уже применяют международные стандарты.
Системные риски банковской системы во многом связаны с
репутацией банков, доверием к ним со стороны кредиторов и
вкладчиков. Падение доверия к отдельным банкам - это их про-
блема, их репутационный риск. Но падение доверия к банков-
ской системе в целом - проблема общегосударственная, систем-
ный риск. В этой связи, несомненно, положительное влияние на
репутацию банковской системы оказало принятие долгожданно-
_95_
го закона о страховании вкладов населения в банках, создание
Агентства по страхованию вкладов.
Повышению репутации банковской системы России, доверия
к ней способствовало принятие законодательных и нормативных
актов по борьбе с легализацией доходов, полученных преступ-
ным путем, вступлением нашей страны в ФАТФ. Действия Фе-
деральной службы финансового мониторинга (ФСФМ) по вы-
явлению и принятию эффективных мер отдельным банкам
страны, занимающимися, в том числе, «отмыванием» денежных
средств также заметно укрепляют банковскую систему. Однако
риски, связанные с использованием банковской системы, в том
числе в указанной сфере, еще велики. По мнению экспертов,
чуть ли не половина из девятисот реально действующих в стра-
не банков являются клиентами ФСФМ.84
К сожалению, источником системных рисков в отдельных
случаях является и Банк России. Отчасти это не удивительно, его
роль в условиях переходного периода, обострения конкурентной
борьбы велика. Так, на первоначальном этапе формирования ры-
ночных отношений ЦБ РФ неоднократно оказывался в центре
скандалов. Достаточно вспомнить истории с использованием
фальшивых авизо в 1992-1995 гг. (по различным данным пред-
ставителями Чечни, таким образом, получено около 5-6 млрд, дол-
ларов США), появление банков-однодневок, через которые «про-
качивали» денежные средства мошенники из «Русского дома се-
ленга», «Хопра-инвеста» и других подобных структур. Особняком
в этом ряду стоят действия отдельных руководителей ЦБ РФ пе-
ред дефолтом 1998 г. и после него, в том числе история с получе-
нием кредита МВФ в сумме 4,8 млрд, долларов США.85
Кроме того, как регулирующий орган, и в то же время важ-
нейший элемент банковской системы, ЦБ РФ принимает реше-
ния, которые имеют отрицательные последствия, как для от-
дельных банков, так и для него самого. Например, подписание
вместе с Правительством документов, повлекших кризис 1998 г.
Но этот кризис характеризует ЦБ РФ и с другой стороны. Он
принял решительные меры по ликвидации последствий кризиса.
В результате банковская система выбралась из кризиса, в ос-
w См.: Ивантер А. Банковские дела постепенно цивилизуются / Эксперт. №39. 18-24.10.04, С.44.
85 См.: Кузнецова Т. Страна вечно обманутых вкладчиков / АиФ. №45. 10.2004, С.8-9.
_96_
новиом, за счет собственных возможностей, поскольку финансо-
вая помощь со стороны государства была минимальной, не
сравнимой с той, которая оказывалась в подобных случаях в за-
рубежных странах. Это наглядное свидетельство возможности
Банка России влиять на ситуацию в банковской системе страны.
В практической деятельности важно определить, когда бан-
ки принимают на себя системные риски. Ведь риски не фаталь-
ны, они возникают не сами по себе, а в результате принятия
управленческих решений, точные результаты, осуществления
которых не известны. Системные риски принимают на себя уч-
редители банков в момент их создания. Правда, они это не все-
гда осознают, поэтому причиной банкротства многих банков бы-
ла их неготовность реагировать на системные риски. Учет дей-
ствия таких рисков должен стать обязательным при разработке
бизнес-плана еще при создании банка.
Таким образом, для выхода из создавшегося положения и
снижения экономических потерь от системных банковских кризи-
сов в будущем, с учетом опыта развитых стран, целесообразно соз-
дание соответствующей системы регулирования банковской дея-
тельности. Такая система уже складывается в нашей стране и
включает в себя: специальную законодательную базу, регулирую-
щую, прежде всего, вопросы банкротства и ликвидации банков;
надзорные органы, призванные снизить риск банковских операций
частично путем ограничения конкуренции; институт «кредитора в
последней инстанции», то есть специальный финансовый орган
(например, ЦБ РФ), обладающий достаточными средствами и со-
ответствующими властными полномочиями для вмешательства в
деятельность банков с целью предотвращения кризиса.
Анализируя складывающуюся в настоящее время экономиче-
скую ситуацию в стране (основной фактор устойчивости банков-
ской системы^), можно согласиться с тем, что основными результа-
тами развития страны является относительная политическая ста-
бильность. «Наши, цели абсолютно ясны. Это - высокий уровень
жизни в стране, жизни - безопасной, свободной и комфортной».86
Исходя из этого, сосредоточим внимание на основных про-
блемах сложившихся в банковской системе страны и вне нее,
86 Послание Федеральному Собранию РФ Президента РФ Владимира Путина / Российская газета.
27.05.04. С.З.
_97_
оказывающих серьезное влияние на ее устойчивость. Так, прак-
тически все эксперты связывают банковские кризисы последнего
времени с процессами финансовой глобализации. Она сопровож-
дается дерегулированием и либерализацией международного
движения капитала, а также развитием новейших технологий,
дающих возможность проводить операции одновременно на раз-
личных финансовых рынках. Финансовая глобализация прояв-
ляется не только в повышенной трансграничной мобильности
капитала, но и в ликвидации границ между различными финан-
совыми функциями. Например, в дополнение к своим традици-
онным функциям финансовых посредников банки все чаще вы-
полняют функции оператора на фондовых и валютных рынках,
как в собственных интересах, так и по поручению клиентов. В
результате основная функция банков финансирование инве-
стиций, создающих рабочие места и реальные активы, - заменя-
ется финансовыми операциями спекулятивного характера.87
Можно полагать, что в долгосрочной перспективе нас ожи-
дают две основные проблемы. Первая - рост кредитных рисков,
вызванных тем, что при «коротком» банковском предложении
кредиты все чаще используются для финансирования «длин-
ных» проектов. При этом заемщик вынужден привлекать все
новые и новые кредиты для погашения взятых ранее. Если фи-
нансовое положение заемщика ухудшится, либо поднимется
процентная ставка по кредитам, закрыть долги в срок сможет
далеко не каждый субъект рынка, развернется цепочка, а что бу-
дет потом легко представить. Необходимо удлинять сроки кре-
дитования в соответствии со спросом предприятий. Важно при
этом контролировать риски заемщиков, в том числе, используя
систему кредитных бюро. Кроме этого, представляется целесо-
образным создание системы кредитных рейтингов, фиксирую-
щих финансовую дисциплину заемщиков, их платежеспособ-
ность. При этом важно сформировать базу ликвидных залогов,
под которые предприятия могли бы привлекать кредиты. Из-
вестно: их акции, недвижимость, как правило, малоликвидны.
Вдобавок, права на недвижимость четко не определены, по-
скольку не решена проблема собственности на землю под при-
87 См.. Ковзанадзе И. Системные банковские кризисы в условиях финансовой глобализации / Вопросы
экономики. №8. 2002, С.90.
_98_
ватизированными предприятиями. Не решен также вопрос о вы-
воде залога под кредит из конкурсной массы при банкротстве.
Важнейшее условие удлинения сроков банковского кредито-
вания расширение долгосрочных составляющих в банковских
пассивах. Многое для этого уже делается. Достаточно вспомнить
введение системы страхования вкладов (заявки на участие в ней
подали 1140 из 1184 банков, работающих с населением). Но,
кроме этого, эксперты отмечают необходимость законодательно-
го разделения срочных и бессрочных депозитов, а также при-
влечения в банки пенсионных накоплений, имея в виду банки с
серьезным уровнем платежеспособности.
Вторая проблема - низкая капитализация банков и исчер-
пание прежних источников ее роста. Постепенно уходят в про-
шлое времена, когда большинство российских крупных банков
принадлежало нескольким бизнес-группам, они же являлись их
собственниками, благодаря им расширяли свой капитал. Сейчас
структура бизнес-групп меняется, коммерческие банки вынуж-
дены рассчитывать на собственные силы, а они еще слабы. Не
случайно в последние два года темпы роста капиталов банков
существенно замедлились, они все больше отстают от желатель-
ной динамики расширения активных банковских операций.
Пополнить капитал вне сложившихся бизнес-групп коммер-
ческие банки могут, по мнению экспертов, двумя путями: либо
выйти на фондовый рынок, либо заполучить иностранного стра-
тегического инвестора. Но возможно и то, и другое только тогда,
когда банки будут интересны для рынка и инвесторов. И тут
неизбежно встает вопрос о слияниях и поглощениях в банков-
ской сфере. В проекте стратегии развития банковской системы
отмечено, что «необходимо упростить процедуру слияния и
присоединения кредитных организаций». Но как, за счет чего -
все это осталось за скобками. Между тем процесс слияния и
присоединения нуждается не просто в упрощении, но и в ра-
зумном стимулировании, так как российское законодательство
за годы рыночных реформ работало на количество и в норма-
тивных документах немало крючков, способных остановить лю-
бое присоединение. Например, ныне действует положение, со-
гласно которому при вложении средств в капитал другого банка
они вычитаются из собственного капитала банка-покупателя.
__99__
Есть смысл подкорректировать и налоговую политику. По-
чему бы не позволить банкам переносить на издержки затраты,
связанные с приобретением акций другого банка, если заплачено
за них больше номинала? Цена покупки для любого банка - во-
прос не последний.88
Исходя из сказанного, можно сделать вывод о том, что бан-
ковская система страны, оправившись от кризиса 1998 г., не
приобрела еще необходимого запаса прочности. Велико и число
кредитных организаций, не устойчивых в экономическом отно-
шении. Как на федеральном, так и на региональном уровне пока
ощущается слабость банковского воздействия на развитие ре-
ального сектора экономики.
«Устойчивость банковской системы и коммерческих банков
- это то, что приобретается и видоизменяется в процессе функ-
ционирования в сторону прогресса».89 Проблема устойчивости
банковской системы перерастает национальные границы. По-
строение модели банковской системы, наиболее защищенной от
общеэкономических и социальных потрясений, становится гло-
бальной проблемой, приоритетной экономической задачей со-
временного мира.
Кстати, с точки зрения безопасности банковской системы
необходимо отметить, что устойчивость банковской системы или
отдельных банков не предотвращает опасности, которые возни-
кают. Поэтому вопросы устойчивости связывают со стабильно-
стью и надежностью. Неслучайно Федеральном законе «О
банках и банковской деятельности» одна из глав называется
«Обеспечение стабильности банковской системы, защита прав,
интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций» и
посвящена решению указанной проблемы. Кроме этого, в Феде-
ральном законе «О Центральном Банке Российской Федерации
(Банке России)» ст. 61 определяет возможности Банка России
устанавливать обязательные нормативы кредитным организаци-
ям, в целях обеспечения их устойчивости (минимальный размер
уставного капитала, максимальный размер риска на одного за-
емщика и на одного кредитора и другие), а ст. 62-72, в основ-
ном, указывают их конкретное значение.
88 См.: Солнцев О. Длинные кредиты для растущей экономики / Российская бизнес-газета. № 25. 6.07.04, С.2.
Фетисов Г.Г Устойчивость, стабильность, равновесие и надежность банковской системы: понятия и
критерии оценки / Законодательство и экономика. №8. 2002, С.43.
.100-
Стабилизация банковской системы в настоящее становится
одной из центральных проблем. Особенно это заметно на фоне
не достаточно развитого банковского законодательства, слабого
методического обеспечения, отставания от международных стан-
дартов банковской деятельности. Не способствует стабилизации
отсутствие ряда законов, регулирующих деятельность кредитных
институтов, в частности, не приняты поправки к закону о ЦБ
(не внесена ясность о том, что такое независимость Банка Рос-
сии, не определена роль государственной собственности и место
иностранного капитала на российском рынке, его правовое обес-
печение). Безусловно, значительным шагом, повышающим за-
щищенность прав и интересов вкладчиков, является принятый
недавно Закон «О гарантировании вкладов граждан в коммерче-
ских банках», заметно укрепивший и доверие к российским ком-
мерческим банкам.
Обращают на себя внимание разногласия между Банком
России и ассоциациями российских банков, которые также не
повышают устойчивость банковской системы. Как правило,
принципиальные решения в ЦБ РФ принимаются без консуль-
таций с коммерческими банками. Сами банки часто не доверяют
друг другу и межбанковский рынок не развит.
С устойчивостью банков зачастую связывают и проблему
надежности. И это не случайно. Именно надежность банковской
системы больше подходит для характеристики ее прочности с
позиции взаимодействия между отдельными банками и их кли-
ентами.90 Неустойчивость банковской системы, несмотря на от-
носительно положительные результаты работы в последние го-
ды, связана с ситуацией в экономике страны (главная причина
неустойчивости банковской системы). К концу 2002 г. стал оче-
виден конъюнктурный характер подъема экономики (рост за
счет девальвации рубля, обеспечившей конкурентоспособность
российских товаров и высоких цен на сырье на мировых рын-
ках) на фоне негативных процессов, намного более серьезных,
чем указанные факторы роста. Основные из них: износ основ-
ных фондов, низкая технологичность производства, высокая
90 См. Фетисов Г.Г. Устойчивость, стабильность, равновесие и надежность банковской системы: понятия
и критерии оценки / Законодательство и экономика. №8. 2002, С.44.
_101-
энерго- и ресурсоемкость, отсутствие масштабных инвестицион-
ных программ в течение последних 10 лет.91
Безусловно, помимо кризисной ситуации в экономике важ-
нейшей причиной потрясений стала сама модель стихийно сло-
жившейся банковской системы, в 1998 г. обнаружившая свою
нежизнеспособность. И неудивительно, ведь в период становле-
ния банковской системы главным было необычайно быстрое и
бессистемное становление весьма большого числа банков и иных
кредитных организаций, вне какой-либо продуманной и обнаро-
дованной концепции формирования банковской системы.92 Кро-
ме того, по мнению одного из ведущих банковских экспертов Л.
Макаревича, у нас нет абсолютно благополучных банков: это
«бочки с динамитом, которые в любой момент могут взорвать-
ся». Основной проблемой банков он считает перманентный кри-
зис плохих долгов, который проявляется в том, что выданные
банком кредиты большей частью ненадежны и часто не вовремя
погашаются. Именно с этим связана большая любовь наших
банков к рынку межбанковского кредитования и их болезненная
зависимость друг от друга. И в этом эксперт видит глубинную
причину кризисной ситуации.93
Проблемы обеспечения устойчивости банковской системы РФ
обострились и в связи с активным включением страны в систему
мирового хозяйства. С одной стороны, оно несет в себе явные вы-
годы (инвестиции и кредиты, доступ к новым технологиям, разви-
тие кооперационных связей и т.п.). С другой стороны, российская
экономика начинает все сильнее ощущать на себе влияние миро-
вой финансово-экономической конъюнктуры, импортируя не
только товары и технологии, но и спекулятивный капитал, силь-
ную внешнеэкономическую зависимость от цен на нефть, в итоге
- серьезные риски дестабилизации банковской сферы.
При вступлении России в ВТО вопрос о защите националь-
ной банковской системы встает с особой остротой. Ведь для
стран с переходной экономикой в деятельности национальных
банков есть принципиальный момент, который для развиваю-
щихся экономик является ключевым. Дело в том, что коммерче-
91 См.: Саркисянц А. О роли банков в экономике / Вопросы экономики. №3. 2003, С.91.
92 См.. Ильясов С.М. Устойчивость банковской системы: механизмы управления, региональные особен-
ности: учебное пособие. - М.: ЮНИТИ - ДАНА. 2001, С.28.
93 См. Федотова И., Арсюхин Е., Зыкова T. Гута-банк спасен / Российская газета. №144. 8.07.04, С.4.
—102—
ские банки являются неэмиссионным источником генерирова-
ния денег в экономике. Эта функция является исключительно
важной для экономического развития и достигается благодаря
действию известного эффекта мультипликативного расширения
депозитов. При выдаче кредита, та часть денег, которая выдается
безналичными средствами, остается в банке в виде депозита до
востребования и тем самым увеличивает ресурсную базу бан-
ковской системы. За счет этих депозитов банк может снова вы-
дать кредит и так далее. Таким образом, иностранные банки, об-
ладающие конкурентными преимуществами, выдавая кредиты
субъектам российской экономики, используют указанный источ-
ник генерирования денег, получая еще большие преимущества.
Обобщая сказанное, отметим основные причины неустойчи-
вости банковской системы страны в настоящее время:
низкая капитализация значительного числа банков (кро-
ме того, эксперты оценили как фиктивные капиталы банков в
размере 25-30 %);94
высокая стоимость ресурсов (в среднем 20-22 %);
низкая конкурентоспособность по отношению к банков-
ским системам развитых стран;
отсутствие необходимой судебно-правовой и администра-
тивной системы защиты интересов банковского бизнеса в сфере
кредитования и борьбы с преступными посягательствами;
отсутствие достаточного уровня доверия вкладчиков в
силу неэффективной системы борьбы с умышленными банкрот-
ствами и ие полного обеспечения возврата вкладов.
В настоящее время просматриваются три фундаментальных
процесса, которые создали условия для нестабильности банков-
ской системы летом 2004 г., и, вполне возможно, заявят о себе в
среднесрочной перспективе. Первый процесс: превращение
трансграничных потоков капитала в основной фактор, опреде-
ляющий ситуацию на валютном и денежном рынках, при одно-
временном усилении воздействия банковской системы на эти по-
токи. Второй процесс: нарастание конкуренции в банковской
системе за клиентскую базу, заемщиков и капитальные активы,
что ведет к вытеснению с рынка отдельных групп банков. Третий
94 См.: Панина T. Где деньги банк? Началась работа по выявлению фиктивных капиталов у коммерческих
банков / Российская газета. 5.06.03, С.2.
_ 103_
процесс: повышение научно обоснованных требований к банкам,
обусловленное переходом к системе обязательного страхования
вкладов. Такое повышение может сказаться на репутации банков.
Таким образом, банковская система нашей страны находится
в относительно неустойчивом положении. В краткосрочной пер-
спективе ситуация, сложившаяся в банковской системе в по-
следние годы (концентрация капитала и активов банковской
системы в узком круге банков, большинство из которых нахо-
дятся в Москве, возрастающая роль иностранного капитала и
др.), поставила подавляющее большинство банков страны в ис-
ключительно трудное положение. Оказавшись вдали от финан-
совых потоков, они вынуждены агрессивно кредитовать, прини-
мая на себя повышенные риски, что предшествует банкротству и
усиливает опасность нового кризиса.
В среднесрочной перспективе сочетание начавшейся струк-
турной трансформации банковской системы с благоприятными
макроэкономическими условиями предопределяет неравномер-
ную динамику ее развития. В целом, видимо, неизбежны крат-
косрочные периоды дестабилизации, ведущие к изменению рас-
становки сил между основными группами банков. Быстрая ло-
кализация очагов неустойчивости потребует готовности ЦБ РФ
оперативному вмешательству в ситуацию в форме предостав-
ления стабилизационных кредитов жизнеспособным банкам,
оперативного отзыва лицензии у нежизнеспособных, проведения
взаимозачета требований участников рынка.
Критически важное условие сохранения устойчивости банков-
ской системы наличие развитой системы рефинансирования, по-
зволяющей банкам поддерживать свою ликвидность в трудные
времена. Руководство ЦБ РФ уже заявило о намерении превратить
Сбербанк в центрального игрока на рынке межбанковских креди-
тов, который и будет обеспечивать его стабильность.95
95 См.: Солнцев О., Хромов М. Наши банки взрослеют / Российская бизнес-газета. №28. 27.07-04, С. 1-2.
_ 104_
2.3 Основы политики обеспечения экономической безо-
пасности банковской системы России
«Политика обеспечения национальной безопасности - это дея-
тельность политического руководства страны по определению целей
и постановке принципиальных задач по защите национальных инте-
ресов страны и выработке форм, методов и способов достижения
этих целей».96 Естественно и вполне логично распространить данное
определение на политику обеспечения экономической безопасности
банковской системы. При этом важно отметить, что политика обес-
печения экономической безопасности банковской системы осуществ-
ляется на принципах строгой законности; соблюдения баланса инте-
ресов личности, общества и государства; взаимной ответственности
личности, общества и государства за экономическую безопасность
банковской системы и интегрированности с экономической безопас-
ностью других сфер экономики.
Основные направления политики обеспечения экономиче-
ской безопасности банковской системы определяются жизненно
важными интересами личности, общества и государства, необхо-
димостью выработки и использования эффективных средств
противодействия внутренним и внешним угрозам этим интере-
сам. Достижение долгосрочных целей политики обеспечения
экономической безопасности банковской системы реализуется
путем решения комплекса подчиненных им задач. Для эффек-
тивного осуществления такой политики разрабатываются и при-
нимаются соответствующие документы (например, «Стратегия
развития банковского сектора Российской Федерации» - приня-
та решением Правительства Российской Федерации и Банка
России 30 декабря 2001 г.), в рамках которых определяются и
решаются, в том числе, и задачи обеспечения экономической
безопасности банковской системы.
Реально политика обеспечения экономической безопасности
банковской системы предполагает ряд последовательных целе-
полагающих действий. Она определяет стратегию организации
96 Общая теория национальной безопасности: Учебник / Под общей ред. Прохожева А.А. - М.: Изд-во
РАГС. 2002, С. 149.
_ 105_
системы обеспечения экономической безопасности, а также меру
внимания и количество ресурсов, которые необходимо выделить.
Политика обеспечения безопасности строится на основе анализа
рисков и угроз, которые признаются реальными для банковской
системы. Когда выявлены и классифицированы риски и угрозы,
определена стратегия защиты, составляется программа, реализа-
ция которой должна обеспечить необходимый уровень экономи-
ческой безопасности. Составной частью программы является оп-
ределение необходимых ресурсов, назначение ответственных за
выполнение мероприятий и т.д.
Центральным звеном обеспечения экономической безопас-
ности выступают целесообразность и целеполагание, которые
находят свое выражение в правильно выбранной цели. В содер-
жании понятия «цель» скрыт глубокий смысл, имеющий важное
значение для государства в целом. Примеров неверно выбран-
ных целей в истории человечества, в том числе в России, пре-
достаточно. Ошибка в выборе целей, как известно, приводит
тяжелым последствиям. При этом в научной литературе под це-
лью понимается идеальное, мысленное предвосхищение резуль-
татов человеческой деятельности, то, что представляется в соз-
нании и ожидается в результате определенным образом направ-
ленных действий. Содержанием цели является идеальный или
реальный предмет сознательного стремления.
Цель выступает в качестве мотива, направляющего и регулирующе-
го социальную деятельность. С одной стороны, цель - это один из ос-
новных элементов поведения и сознательной деятельности индивида
(социальной группы, общества, государства), характеризующий мыслен-
ное предвосхищение результата деятельности. С другой стороны, цель -
это результат поведения функционирующей системы, достигаемый с
помощью обратных связей.97
Главной целью политики обеспечения ЭББС страны являет-
ся создание и поддержание необходимого уровня защищенности
жизненно важных интересов объектов экономической безопас-
ности банковской системы, который бы создавал благоприятные
условия для развития личности, общества и государства и ис-
ключал опасность ослабления роли и значения РФ, как субъек-
97 См.: Информационная безопасность государства: Учебно-методическое пособие / Под общей редакци-
ей В.М. Герасимова, А.А. Прохожева, Б.П. Елисеева. -М.: Мысль. 2003, С.81.
_ 106_
та международного права, подрыва способности государства
QR
реализовывать национальные интересы страны/0
Основные цели политики обеспечения экономической безо-
пасности банковской системы представлены на рис. 6.
Рисунок 6 Основные цели политики обеспечения экономической безопасности
банковской системы
98 См.: Общая теория национальной безопасности: Учебник / Под общей ред. Прохожева А.А. - М.: Изд-
во РАГС, 2002, С. 150.
__107_
Исходя из указанных целей, формируется целостное пред-
ставление о формах, методах и способах достижения этих целей,
обеспечивающих необходимый уровень надежной защищенности
банковской системы.
Указанные цели достигаются путем решения ряда задач.
При этом главная задача политики обеспечения национальной
безопасности в целом и экономической безопасности банковской
системы, в частности, «должна заключаться в том, чтобы не до-
пустить превращения объективно существующих потенциальных
угроз безопасности в реальные».99
Среди основных задач в области обеспечения экономиче-
ской безопасности банковской системы находятся:
определение геофинансовых зон влияния России (исходя из
экономической, климатической и иной общности народов страны);
обеспечение повышения роли банковской системы в
подъеме экономики страны, проведении независимого и соци-
ально ориентированного экономического курса;
определение критериев и параметров (прежде всего каче-
ственных) банковской системы России, отвечающих требовани-
ям ее экономической безопасности;
своевременное прогнозирование и выявление внешних и
внутренних угроз ЭББС страны;
определение основных субъектов угроз банковской систе-
мы, механизмов их функционирования и воздействия на нацио-
нальную экономическую и социально-политическую систему;
разработка методологии прогнозирования, выявления и
предотвращения возникновения факторов, определяющих фор-
мирование угроз экономической безопасности банковской сис-
темы, проведение исследований по выявлению тенденций и
возможностей развития угроз;
реализация экстренных и долгосрочных мер по преду-
преждению и нейтрализации угроз;
формирование механизмов и мер банковской политики,
нейтрализующих или смягчающих воздействие негативных
факторов;
укрепление правопорядка и сохранение социально-
пол ити ч еской стабильпости;
99 Прохожев А.А. Зачем ломиться в открытую дверь Политический журнал, №12. 5.04.04, С 67.
108
обеспечение безусловного соблюдения законодательства
РФ всеми гражданами, должностными лицами, государственны-
ми органами, политическими партиями, общественными и рели-
гиозными организациями;
принятие эффективных мер по выявлению, предупрежде-
нию и пресечению разведывательной и иной подрывной дея-
тельности иностранных государств, направленной против бан-
ковской системы страны;
усиление роли государства как гаранта безопасности лич-
ности и общества, создание необходимой для этого правовой ба-
зы и механизма ее применения;
укрепление системы правоохранительных органов и, пре-
жде всего, структур, противодействующих организованной пре-
ступности и терроризму, создание условий для их эффективной
деятельности;
обеспечение равноправного и взаимовыгодного сотрудни-
чества представителей банковской системы РФ, прежде всего, с
банковскими системами ведущих государств мира, в том числе в
области борьбы с транснациональной преступностью и терро-
ризмом;
противодействие финансовой экспансии других государств.
Кроме того, возникает необходимость разработки системы мер
по регулированию специальными государственными органами в
России мировых финансовых потоков, воздействующих на нее, в
целях защиты национальных интересов страны. Также необходимо
укреплять правовые и финансовые направления борьбы с недобро-
совестным поведением контрагентов по внешнеэкономическим до-
говорам для защиты банковской системы от искусственно вызван-
ных финансовых кризисов, вырабатывать механизмы защиты от
различного рода банковских рисков и обеспечения подобающего
для страны участия в перераспределении мирового дохода.
«Особое внимание для обеспечения национальной безопас-
ности Российской Федерации имеет эффективное использова-
ние и всестороннее развитие возможностей разведки и контр-
разведки в целях своевременного обнаружения угроз и опреде-
ления их источников».100
100 См.. Общая теория национальной безопасности: Учебник / Под общей ред. А.А. Прохож
РАГС. 2002, С. 153.
—109—
Для реализации политики обеспечения экономической безо-
пасности банковской системы очень большое значение имеют
принципы обеспечения экономической безопасности банковской
системы РФ, которые представляют собой основные правила
функционирования, как каждой составной части этой системы, так
и всей системы в целом. Количество принципов, как общего харак-
тера, так и имеющих самое непосредственное отношение к банков-
ской системе, достаточно велико. Поэтому укажем основные (рис.
7), по нашему мнению, наиболее значимые для обеспечения эко-
номической безопасности банковской системы принципы:
законность, т.е. организация и проведение мероприятий на осно-
ве федерального законодательства в области национальной безопасно-
сти, банковской деятельности, информатизации и защиты информации,
частной охранной и детективной деятельности, других нормативных ак-
тов по безопасности, утвержденных органами государственного управ-
ления в пределах их компетенции, с применением всех дозволенных ме-
тодов обнаружения и пресечения правонарушений;
баланс интересов, т.е. соблюдение баланса интересов и дру-
гих взаимодействующих с ней объектов экономической безопасности,
баланса национальных интересов в банковской сфере;
взаимной ответственности личности, общества и государства
по обеспечению экономической безопасности банковской системы;
полнота, т.е. объединение для защиты жизненно важных ин-
тересов Б С всех необходимых для этого сил и средств;
сочетание управления, т.е. сочетание централизованного и
децентрализованного управления силами и средствами обеспечения
безопасности и контроль над их применением;
комплексность, т.е. одновременное использование различных
мер, методов и средств защиты (правовых, организационных, аппа-
ратно-программных, информационных и иных);
своевременность, т.е. осуществление мер упреждающего ха-
рактера на основе анализа и прогнозирования как в экономике в це-
лом, так и в банковской системе, в частности;
интеграция, т.е. объединение с международными системами
обеспечения экономической безопасности;
обоснованность, т.е. обеспечение экономической безопасности
банковской системы на заданном уровне, который должен соответст-
вовать установленным требованиям и нормам;
_110_
экономическая целесообразность, т.е. расходы на создание и
поддержание системы обеспечения экономической безопасности бан-
ковской системы должны быть меньше размера возможного ущерба
от любых видов угроз;
взаимодействие и координация всех заинтересованных под-
разделений и служб, сторонних организаций, органов государствен-
ного управления и правоохранительных органов;
плановость действий по обеспечению экономической безопас-
ности банковской системы;
персональная ответственность каждого сотрудника за выпол-
нение требований по обеспечению экономической безопасности бан-
ковской системы;
ограничение полномочий, т.е. исключение ознакомления с
конфиденциальной информацией и физического доступа персонала к
особо уязвимым зонам, если это не требуется по роду деятельности.
Строгое следование всем этим принципам способствует бо-
лее рациональному использованию сил и средств, имеющихся в
системе для защиты ЖВЭИ, в целях более быстрой и полной
ликвидации или нейтрализации угроз этим интересам. И напро-
тив, несоблюдение этих принципов, отход от них, может привес-
ти к снижению эффективности работы системы, и, в конечном
счете, к ее деградации и развалу.
Экономическая безопасность банковской системы, как и на-
циональная безопасность в целом, обеспечивается, в соответст-
вии со статьей 4 Закона «О безопасности», «проведением еди-
ной государственной политики во всех сферах жизнедеятельно-
сти, системой мер экономического, политического, организаци-
онного и иного характера, адекватных угрозам жизненно важ-
ным интересам личности, общества и государства».
В Концепции национальной безопасности РФ (раздел 4)
отмечается, что обеспечение национальной безопасности и за-
щита интересов России в экономической сфере являются при-
оритетными направлениями политики государства. При этом
важнейшее значение приобретает проведение сбалансированной
кредитно-финансовой политики, нацеленной на поэтапное со-
кращение зависимости России от внешних кредитных заимство-
ваний и укрепление ее позиций в мировых финансово-
экономических организациях. Необходимо также усилить роль
_ 111_
государства в регулировании и деятельности иностранных бан-
ковских, страховых и инвестиционных компаний.
Рисунок 7 Принципы обеспечения экономической безопасности
банковской системы РФ
,112_
Эффективные меры должны быть приняты в сфере валют-
ного регулирования и контроля в целях создания условий для
прекращения расчетов в иностранной валюте на внутреннем
рынке и предотвращения бесконтрольного вывоза капитала.
Серьезное значение для обеспечения экономической безо-
пасности страны, в соответствии с Концепцией, имеет усиление
государственной поддержки инвестиционной и инновационной
активности, принятие мер по созданию устойчивой банковской
системы, отвечающей интересам реальной экономики, облегче-
ние доступа предприятий к долгосрочным кредитам на финан-
сирование капитальных вложений.
Кратко раскроем роль государственных структур. Так, Пре-
зидент страны Путин В.В. в последнее время достаточно часто
высказывается по экономическим проблемам. В Послании Фе-
деральному собранию в мае 2003 г. он, в частности, предложил
решить четыре основные задачи: удвоение ВВП к 2010 году,
борьба с бедностью, достижение полной конвертируемости руб-
ля, проведение административной реформы.101
Достижение поставленных целей невозможно без укрепле-
ния экономики и не одна из этих задач, в том числе и послед-
не может быть решена в полном объеме без эффективно
действующей банковской системы. Как реакцию на слова Пре-
зидента следует понимать соответствующие действия Прави-
тельства. В частности, когда «Правительство планирует поддер-
жать промышленный экспорт госгарантиями кредитов, которые
получат экспортеры».102
Федеральное Собрание РФ в силу своих конституционных
функций рассматривает различные аспекты обеспечения безопас-
ности. Комитеты Совета Федерации и Государственной Думы ве-
дут целенаправленную законотворческую работу по обеспечению
национальной безопасности. Процедурно здесь имеются широкие
возможности для тщательного изучения и экспертной оценки всех
вносимых на рассмотрение законодательных предложений по кри-
териям обеспечения экономической безопасности.103
101 См.. Послание Президента России Владимира Путина Федеральному Собранию РФ / Российская газе-
та №93. 17.05.03, С.4.
102 Вардуль Н. Экспортный вариант экономической политики России / Коммерсант. №21, 5.06.03, С.8.
10‘' См.: Экономическая безопасность хозяйственных систем. Учебник. Под общ. ред. Колосова А.В. - М..
РАГС. 2001, С. 133.
_ 113_
Для осуществления контроля исполнения федерального
бюджета Совет Федерации и Государственная Дума, в соответ-
ствии со статьей 101 Конституции РФ, образовали Счетную па-
лату, которая также вносит значительный вклад в обеспечение
экономической безопасности страны. О конкретных мерах по
укреплению банковской системы страны, а также о результатах
проверок Счетной палатой ЦБ РФ мы говорили в параграфе 2.1
настоящего исследования. Значительное внимание этой пробле-
ме в своих публикациях уделяет ряд авторов: Ю. Болдырев, С.
Степашин и другие.104 Однако, очевидно, что «наша система го-
сударственного финансового контроля пока еще слаба, и приво-
дит к тому, что многие вскрытые нарушения остаются безнака-
занными... В 2003 году из 438 предписаний и представлений
Счетной палаты было выполнено лишь 347».105
Для реализации функций Президента Российской Федера-
ции в российском государстве создана специальная структура -
Совет Безопасности РФ, который, наряду с другими вопросами,
готовит оперативные решения по предотвращению чрезвычай-
ных ситуаций в экономике и банковской системе в частности.
Президент РФ, в соответствии со статьей 83 Конституции РФ,
формирует и возглавляет Совет Безопасности РФ.
Совет Безопасности призван обеспечивать политическое
управление всеми занимающимися национальной безопасностью
органами исполнительной власти в процессе оценки угроз и оп-
ределения мер защиты жизненно важных интересов страны. В
соответствии с Указом Президента Российской Федерации «Об
образовании Совета безопасности Российской Федерации» №
547 от 3 июня 1992 г. (пункт 1), последний был образован для
«обеспечения реализации функций Президента Российской Фе-
дерации по управлению государством, формированию внутрен-
ней, внешней политики в области безопасности, сохранению го-
сударственного суверенитета России, поддержанию социально-
политической стабильности в обществе, защите прав и свобод
граждан».106
104 См.: Болдырев Ю.Ю. О ложках меда и ложках дегтя. - М.: Крымский мост - 9Д. Форум. 2003, С. ЮЗ-
192; Степашин С.В. Почему в богатой стране мы живем так бедно, Российская газета №36. 25.02.04, С.З.
105 Чернявский В. С президентского благословения / Российская газета. № 158. 27.07.04, с. 3.
106 Указ Президента Российской Федерации «Об образовании Совета Безопасности Российской Федера-
ции». №547. 03.06.1992 / Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1992.
№92. Ст. 1323.
__ 114_
Правительство также играет активную роль в вопросах обес-
печения ЭББС. В частности, совместно с ЦБ РФ принимаются
меры по реализации Стратегии развития банковской системы на
период до 2008 г., вносят проекты необходимых законов (на-
пример, «О бюро кредитных историй»), контролируют уровень
инфляции, регулируют отношения в валютно-финансовой сфере
и т.д. О росте внимания к банковской системе говорит и созда-
ние в сентябре 2003 г. в аппарате Правительства специального
подразделения, курирующего банковскую систему и финансовые
рынки департамент финансовых рынков и имущественных
отношений.
Федеральные органы исполнительной власти также играют
очень важную роль по обеспечению экономической безопасно-
сти банковской системы. Особо необходимо выделить Мини-
стерство .иностранных дел, Министерство внутренних дел, Ми-
нистерство по налогам и сборам, Федеральную службу безопас-
ности, службу внешней разведки, государственный таможенный
комитет, Министерство финансов, Министерство экономическо-
го развития и торговли, Министерство юстиции.
К основным органам обеспечения экономической безопасно-
сти относятся Прокуратура РФ, Верховный суд РФ, Арбитраж-
ный суд РФ. Они напрямую связаны с деятельностью но обес-
печению безопасности личности, общества и государства в бан-
ковской сфере.
Таким образом, главной целью обеспечения экономической
безопасности банковской системы страны является создание и
поддержание необходимого уровня защищенности жизненно
важных интересов всех объектов экономической безопасности
банковской системы, который бы создавал благоприятные усло-
вия для развития личности, общества и государства и исключал
опасность ослабления роли и значения РФ, как субъекта меж-
дународного права, подрыва способности государства реализо-
вывать национальные интересы страны.107 Тем более что ключе-
вым фактором национальной безопасности РФ является внут-
ренняя устойчивость государственной системы и общества, так
как «внутренняя слабость провоцирует внешнюю агрессию».108
107 См.: Общая теория национальной безопасности: Учебник / Под общ. ред. А.А. Прохож . - М.:
РАГС. 2002, С. 150.
108 См.. Янин И. О концепции национальной безопасности России / Гудок. №26. 15.02.05, С.6.
115-
Таким образом, основные угрозы экономической безопасно-
сти банковской системы связаны с глобальным нарастанием не-
устойчивости мировой финансовой системы, низким уровнем
управления банковской системой в сочетании с нестабильными
тенденциями общеэкономического развития страны, сложным
финансовым положением российских предприятий, а также рос-
том экономических и иных преступлений.
При этом банковская система России остается слабым, от-
носительно неустойчивым звеиом экономики страны. Трансгра-
ничные потоки капитала, борьба за клиентскую базу, заемщиков,
а также повышение научно обоснованных требований к банкам,
в сочетании с начавшейся структурной реформой банковской
системы, предопределяют ее неустойчивое положение. Россий-
ские банки вступили в полосу глобальной конкуренции с меж-
дународными финансовыми институтами на своем локальном
российском рынке.
Главной же целью политики обеспечения экономической
безопасности банковской системы страны является создание и
поддержание необходимого уровня защищенности националь-
ных интересов в банковской сфере, который бы создавал благо-
приятные условия для развития личности, общества и государ-
ства и не допускал ослабления роли и значения России, как
субъекта международного права.
116
Глава 111
НАПРАВЛЕНИЯ И МЕХАНИЗМЫ ОБЕСПЕ-
ЧЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНО-
СТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
3.1 Механизмы обеспечения экономической безопасно-
сти банковской системы России
Экономическая безопасность отдельного банка или всей бан-
ковской системы является одним из основных элементов бан-
ковского менеджмента, от эффективности ее обеспечения зави-
практичсски все стороны и направления банковской дея-
тельности. Однако, несмотря на важность вопроса и наличие,
казалось бы, значительного количества зарубежной и отечест-
венной литературы, его затрагивающего, в действительности
нельзя говорить о существовании в нашей стране соответствую-
щего механизма или эффективной и постоянно действующей
системы обеспечения экономической безопасности банковской
системы.
Под обеспечением экономической безопасности банковской
системы подразумевается целенаправленная деятельность госу-
дарственных и иных структур, а также граждан по выявлению,
предупреждению и пресечению угроз национальным экономиче-
ским интересам в банковской сфере.
При этом важно четко представлять, что достижение 100%
безопасности невозможно, не только исходя из законов диалек-
тики, но и потому, что:
1. такая система сделает банковскую систему недоступной не
только для злоумышленника, но и для всех остальных;
_JT7_
2. даже самая совершенная система не может противодейст-
вовать угрозам, которые пока неизвестны, но где-то разрабаты-
ваются и возникнут завтра;
3. эффективность и надежность системы защиты во многом
зависит от персонала, ее обслуживающего.
Российская и мировая практика показывают, что для эф-
фективного противодействия угрозам и создания условий безо-
пасной и устойчивой работы банковской системы должна быть
создана система комплексной защиты и обеспечено ее правиль-
ное функционирование. Очевидно, что комплексное использова-
ние политических, правовых, экономических, информационных
и иных возможностей общества и государства позволит создать
и целенаправленно использовать такую систему. Основой для
нее являются важнейшие стратегические направления обеспече-
ния экономической безопасности банковской системы.
После распада СССР наша страна столкнулась с жестоким эко-
номическим кризисом, который не имеет аналогов в современной
истории. Но острейшие кризисы периодически случались и в дру-
гих странах, отдельные из которых стояли у края пропасти. Так,
кризис перепроизводства в США в 1929 г. вызвал резкое ухудшение
положения в стране и привел к «Великой депрессии». Банковская и
финансовая система США, в первую очередь, потерпели крах. По-
этому вполне естественно, что первыми шагами по преодолению
кризиса были меры по «лечению» банковской системы, которые
стали основой в проведении реформ. Конгресс США оперативно
принял закон о чрезвычайной помощи байкам. Были закрыты кана-
лы спекуляций на вкладах населения, необоснованной утечки аме-
риканских капиталов за рубеж и восстановлено доверие общества к
своей банковской системе. Как узнаваемы и актуальны бывшие
проблемы США для нашей страны в настоящее время, в том числе
и для банковской системы РФ.
В те годы решение проблем, в США шло по пути «координа-
ции деятельности федеральных и штатных банков, усиления ре-
гулирующей роли государства через федеральную резервную
систему, создание благоприятных возможностей для вложения
средств в восстановление промышленного производства и сель-
ского хозяйства...».1
1 См.: Ф.Д. Рузвельт. Беседы у камина. - М.. ИТРК. 2003, С.24-25.
.118_
Бурные изменения экономической и криминогенной обстанов-
ки в нашей стране за последние 15 лет требуют адекватных подхо-
дов обеспечению экономической безопасности РФ в целом и
банковской системы в частности, как важной составляющей эко-
номики. В настоящее время для российских банков понятие «эко-
номическая безопасность» из абстрактно-теоретического преврати-
лось в реально востребованную и крайне необходимую, постоянно
действующую систему мероприятий по обеспечению безопасности
их бизнеса. Однако эти мероприятия, в большинстве своем, не но-
сят системного характера и направлены на ликвидацию лишь от-
дельных угроз, как правило, в отдельных банках, что не обеспечи-
вает надежной защиты банковской системы. Основной причиной
такого положения дел является незнание или неумелое использо-
вание руководителями и сотрудниками банковских и иных струк-
тур основных принципов (рассмотрены в параграфе 2.3) и меха-
низмов комплексного решения проблем обеспечения экономиче-
ской безопасности банковской системы.
Зарубежный и отечественный опыт также подсказывает,
что:
обеспечение экономической безопасности банковской сис-
темы нс может быть одноразовым актом. Это непрерывный про-
цесс, заключающийся в обосновании и реализации наиболее ра-
циональных форм, методов, способов и путей создания, совер-
шенствования и развития системы ЭБ на базе основных направ-
лений обеспечения экономической безопасности отдельной кре-
дитной организации и всей банковской системы, непрерывном
контроле и управлении ею, определении ее узких мест, выявле-
нии потенциальных и нейтрализации реальных угроз;
экономическая безопасность банковской системы может
быть обеспечена лишь при комплексном использовании всего
арсенала средств защиты во всех структурных элементах бан-
ковской системы. Наибольший эффект достигается тогда, когда
все используемые средства, методы и мероприятия объединяют-
ся в единый целостный механизм систему экономической
безопасности банковской системы;
- никакие подразделения безопасности не могут обеспечить
требуемый уровень экономической безопасности банковской
системы без участия и надлежащей подготовки персонала ЦБ
_119_
РФ и кредитных организаций, соблюдения ими всех установ-
ленных правил, направленных на ее обеспечение.
В общем плайе основными компонентами механизма обес-
печения ЭББС являются: объекты, субъекты, цели, нормы, силы
и средства, способы и методы. При этом под целями понимают-
ся необходимые для устойчивого развития банковской системы
параметры, состояние которых обеспечивает реализацию нацио-
нальных интересов. Под нормами понимается нормативно-
правовая база обеспечения экономической безопасности банков-
ской системы. Очевидно, что многие законы РФ имеют отноше-
ние к работе этого механизма. В частности, Трудовой кодекс
РФ (статья 89) определяет необходимость защиты персональ-
ных данных работника за счет средств работодателя, в том чис-
ле, с целью обеспечения личной безопасности работника? Под
силами и средствами понимаются органы и институты государ-
ства и общества, имеющие необходимые для обеспечения эко-
номической безопасности банковской системы людские ресурсы
и материальное, финансовое, информационное и иное обеспече-
ние. К способам относится порядок действий (переговоры, со-
трудничество, проверки, судебные процессы, санкции, помощь и
др.), а к методам, в частности, - баланс интересов. Указанные и
иные компоненты механизма обеспечения экономической безо-
пасности банковской системы безусловно важны, но для их
тщательного рассмотрения необходимо отдельное исследование.
Для раскрытия данной темы первостепенное значение, по мне-
нию автора, имеют объекты и субъекты, а также различные ме-
ханизмы обеспечения экономической безопасности банковской
системы с определением роли отдельных из них.
К объектам, подлежащим защите от различного рода угроз
банковской системе относятся:
персонал (в первую очередь, руководство, специалисты,
имеющие непосредственное отношение к финансам, ценностям,
а также лица, /(опущенные к сведениям, составляющим банков-
скую или коммерческую тайну);
денежные средства, ценные бумаги, драгоценности, товар-
но-материальные ценности;
2 См.: Трудовой кодекс РФ. - М.: Издательство ПРИОР. 2002, С.44.
120_
информационные ресурсы с ограниченным доступом, со-
ставляющие банковскую или коммерческую тайну, а также иная
конфиденциальная информация на бумажных, магнитных и
иных носителях, информационные массивы и базы данных, про-
граммное обеспечение;
средства и системы информатизации (автоматизирован-
ные системы и вычислительные сети различного уровня и на-
значения, линии телеграфной, телефонной, факсимильной, ра-
дио и иной связи, технические средства передачи информации,
средства размножения и отображения информации, вспомога-
тельные технические средства и системы);
материальные средства (здания, сооружения, хранилища,
техническое оборудование, транспорт и иные средства);
технические средства и системы охраны и защиты мате-
риальных и информационных ресурсов.
Все объекты, в отношении которых могут быть реализованы
угрозы безопасности, имеют различную потенциальную уязви-
мость с точки зрения возможного материального и морального
ущерба. Исходя из этого, они должны быть классифицированы
по уровням уязвимости (опасности).
Обобщая, в целях упрощения классификации по уровням уяз-
вимости, выделим основные объекты защиты: человек - информация
материальные ценности. Приоритет, при этом, естественно, отдает-
ся обеспечению безопасности сотрудников ЦБ РФ и кредитных ор-
ганизаций. В связи с широким развитием современных банковских
информационных и платежных технологий, на второе место, с точки
зрения обеспечения безопасности, выходит информация. Причем это
касается не только информации, содержащей банковскую или ком-
мерческую тайну, но и открытой информации. Ведь известно, что
информация становится «уязвимой» в ходе ее обработки средствами
вычислительной техники, где она может быть подвергнута искаже-
нию или разрушению, что, в свою очередь, может привести к самым
негативным последствиям для кредитной организации, либо всей
банковской системы.
Субъектами правоотношений при обеспечении экономиче-
ской безопасности банковской системы являются:
государство (Российская Федерация), как собственник ре-
сурсов, создаваемых, приобретаемых и накапливаемых за счет
_ 121_
средств государственного бюджета, а также государственных ин-
формационных ресурсов;
Центральный банк РФ, осуществляющий денежно-
кредитную политику страны, и его территориальные учреждения;
кредитные организации, как юридические лица, являю-
щиеся собственниками финансовых, а также информационных
ресурсов, составляющих служебную, коммерческую или банков-
скую тайну;
юридические и физические лица, в том числе партнеры и
клиенты, взаимодействующие с элементами БС (предприятия,
организации, органы государственной власти и управления, пра-
воохранительные органы, фирмы, привлекаемые, в том числе и
для оказания услуг по вопросам безопасности, обслуживающий
персонал и т.д.);
подразделения безопасности ЦБ РФ, кредитных организа-
ций и привлекаемые, в ряде случаев, частные охранно-
детективные структуры.
Принципиально важным условием для эффективного
функционирования комплексной системы обеспечения
экономической безопасности банковской системы является
активное участие в мероприятиях по защите банковской
системы не только профессионалов подразделений безопасности
(в том числе государственных), но и всего банковского
персонала. Именно обеспечение тесного взаимодействия
подразделений безопасности и других структурных
подразделений является залогом успешного противодействия
внешним и внутренним угрозам.
Ведь в современных коммерческих банках, при ограничен-
ной численности сотрудников и стремительно увеличивающихся
потоках информации и управленческих команд, каждый сотруд-
ник во все возрастающей степени становится носителем конфи-
денциальных сведений, которые могут представлять интерес для
конкурентов и криминальных групп.3 Соответственно, фактиче-
ски каждый сотрудник должен участвовать в мероприятиях по
обеспечению экономической безопасности банковской системы.
Основными задачами, которые необходимо решать подразделе-
3 См.: Крысин А. В. Проблемы безопасности коммерческих структур в работе с кадрами 1 http://kisecurity.org.ua.
_122_
ниям безопасности во взаимодействии с другими структурами
банковской системы, государственными структурами и иными
организациями, являются следующие:
- прогнозирование, выявление, предупреждение и пресечение
внешних и внутренних угроз;
- выявление, предупреждение и устранение причин и
условий, способствующих нанесению банковской системе
финансового, материального и морального ущерба, нарушению
ее нормального функционирования и развития;
- отнесение конкретной банковской информации к категории
ограниченного доступа;
- отнесение различных ресурсов банковской системы
(финансовых, информационных, материальных и т.д.)
различным уровням защиты;
- создание условий и механизмов оперативного реагирования
на угрозы экономической безопасности банковской системы и
выявления негативных тенденций в ее развитии;
- эффективное использование правовых, организационных и
инженерно-технических мер и средств для локализации угроз;
- создание условий для максимально возможного
возмещения ущерба, наносимого неправомерными действиями
физических и юридических лиц;
- снижение негативного влияния последствий нарушения
безопасности на достижение стратегических целей банковской
системы.
Анализ литературы, посвященной проблеме обеспечения
экономической безопасности, показывает, что ряд авторов4
первоочередными задачами считает обеспечение экономической
безопасности объектов безопасности (персонал, финансы,
материальные и интеллектуальные ценности, информацию).
Отдельные авторы5 при этом предлагают принципиальные
модели (алгоритм) обеспечения безопасности объектов,
применительно к отдельному хозяйствующему субъекту.
Однако для банковской системы РФ наиболее., важной, по
нашему мнению, представляется проблема определения
См. Шлыков В.В. Теория и практика экономической безопасности предприятия. - М.: Арсин ЛТД.
2000, С.79. Торянников Б.Н., Красковский А.П. Экономическая безопасность предпринимательской дея-
тельности. - СПб.: ЗАО «Информационное агентство» Кредитреформа-Санкт-Петербург». 2000, C.26.
5 См.: Грунин О.А., Грунин С.О. Экономическая безопасность организации. - СПб.: Питер. 2002, С. 137-143.
_ 123_
механизмов обеспечения экономической безопасности банковской
системы, которые в современных условиях формирования единой
системы обеспечения экономической безопасности банковской
системы приобретают первостепенное значение.
Важнейшая роль в рамках определения механизмов
обеспечения экономической безопасности банковской системы
отводится работе по выявлению, анализу и прогнозированию
потенциальных угроз, учету объективно существующих внешних
и внутренних условий, влияющих на состояние безопасности.
Ее результаты используются для обоснования, выбора и
реализации мероприятий по защите, адекватных угрозам
экономической безопасности банковской системы .6
Анализ деятельности кредитных организаций по обеспече-
нию своей безопасности показывает, что они преимущественно
ориентированы на защиту от внешних угроз, в то время как
очень большую роль играют внутренние факторы. Это и сотруд-
ники кредитной организации, и внутренний социально-
психологический климат, и технологии выполнения банковских
операций, и организация работы внутренних структур и т.д. Не-
дооценка важности этих внутренних факторов объясняется, в
основном, отсутствием информации о преступлениях, в ходе ко-
торых преступники использовали знание специфических осо-
бенностей деятельности кредитной организации. Поэтому при-
оритетная роль в обеспечении безопасности от внутренних угроз
в отдельном банке принадлежит не только подразделению безо-
пасности, ио и специалистам в области управления, регламента-
ции деятельности и стандартизации банковских операций.
Так, проведенные в США исследования в банковской сфере
показали, что около 95% суммы ущерба образуется за счет
противоправных или нечестных действий персонала, а остальное
за счет клиентов.7
Преступники, обладающие потенциалом для серьезных
банковских преступлений с проникновением в кредитную
организацию, нередко прекрасно осведомлены о путях их
осуществления, но спешат этим воспользоваться. Сегодня
таких людей есть более доходные операции с меньшим
°См.. Савинская Н.А., Калугин Н.М. Банковская безопасность: комплексная система обеспечения кре-
дитной организации: Учебное пособие. - СПб. 2001, С.63.
7 См.. Сидоров В.Е. О роли службы безопасности в банковском деле / postmaster @ amulet.coi
_124_
риском. На экспортно-импортных операциях, приватизации
госсобственности и некоторых финансовых операциях можно
практически открыто делать такие деньги, которые ограблением
банков не получить. Но этот период подходит к концу. Через
некоторое время преступники, накопившие значительный
капитал и располагающие квалифицированными кадрами,
обратят внимание на кредитные организации. На первый взгляд,
такие преступления могут казаться внешним проникновением в
информационную систему и внешними посягательствами на
безопасность кредитной организации, но традиционные методы
обеспечения экономической безопасности будут срабатывать
слабо. Ведь преступники будут брать кредитную организацию
изнутри - откуда их не будут ожидать.8
При организации комплексной системы экономической безо-
пасности банковской системы необходимо исходить из того, что
кредитная организация - это своеобразный живой организм, где
работают и взаимодействуют разные люди со своими интересами,
проблемами, желаниями и обидами. А ведь именно сотрудники
кредитных организаций являются объектами первоочередных уст-
ремлений криминальных структур и недобросовестных конкурен-
тов. Очевидно, что подавляющее большинство сотрудников не
станут помогать преступникам, но ведь достаточно всего одного-
двух сообщников в нужном для них месте. Поэтому сбор зло-
умышленниками информации о социально-психологическом кли-
мате в коллективе, различной информации о его ведущих сотруд-
никах это первоначальный этап проникновения в банк, к его
технологиям и операциям.
Соответственно, одним из основных механизмов обеспечения
экономической безопасности банковской системы является деятель-
ность по выявлению, предупреждению и пресечению угроз экономи-
ческой безопасности банковской системы РФ со стороны крими-
нальных и иных структур, а также установление банковских сотруд-
ников, оказывающих им содействие. При этом необходимо учиты-
вать, что расходы должны быть достаточными для организации ком-
плексной системы экономической безопасности банковской системы.
В США, например, на содержание подразделений безопасности фи-
8 См.: Савинская Н.А., Калугин H.M. Банковская безопасность: комплексная система обеспечения кре-
дитной организации: Учебное пособие. - СПб. 2001, C.66.
—125
нансово-коммерческих структур расходуется ежегодно около 5 млрд,
долларов, а прямая выгода от их работы в виде прибыли и непоне-
сенных убытков оценивается на сумму, превышающую указанную,
примерно в 100 раз. Аналогичная ситуация складывается в Западной
Европе и Японии.9
Опыт обеспечения экономической безопасности банковской
системы (банков) показывает, что механизм эффективного
взаимодействия представителей государственной и негосударст-
венной систем обеспечения безопасности является одним из са-
мых важных. При этом под взаимодействием мы понимаем не
просто координацию действий, а «согласованность по целям, за-
дачам, месту, времени и способам выполнения задач для дости-
жения поставленной цели. Игнорирование этой функции пред-
ставляется самым ущербным моментом в отечественной системе
управления на всех уровнях жизни общества».10 11
В основе такого взаимодействия должен быть, в частности,
Федеральный закон «О коммерческой тайне». Учитывая стати-
стические данные о неуклонном росте экономических преступле-
ний, связанных с незаконным получением и оборотом сведений,
имеющих большую ценность для бизнеса, остро ощущается недос-
таток нормативно-правовой базы. Поэтому Федеральный закон
«О коммерческой тайне», принятый Государственной Думой и
подписанный Президентом в июле 2004 г., давно ждали. Имеются
все основания предполагать, что данный закон снимет остроту
проблем по защите конфиденциальной информации в банковской
сфере, несмотря на излишнюю, по мнению экспертов, открытость
этой информации перед государственными органами.11
В нашей стране, к сожалению, имеются единичные случаи
эффективного взаимодействия на серьезной и долгосрочной ос-
нове (на считая случаев совместной работы по раскрытию пре-
ступлений в банковской сфере). Примерами могут быть согла-
шение между МВД РФ и Ассоциацией российских банков о
взаимодействии в области обеспечения банковской безопасно-
сти, приказ МВД РФ «Об утверждении инструкции о порядке
предоставления информации на договорной основе», разрешаю-
9 См.: Экономическая безопасность хозяйственных систем. Учебник / Под общ. ред. Колосова А.В. - М.:
РАГС. 2001, С-366.
10 Прохожее А. А. Зачем ломиться в открытую дверь / Политический журнал. № 12. 5.04.04, С.67.
11 См.: Погуляев В.В. Закон о «Коммерческой тайне» принят! И что мы имеем? / Конфидент. №5. 2004, С. 18-21.
_ 126_
щие предоставлять информацию банковским и другим учрежде-
ниям, действующим в сфере кредитно-денежных отношений. Не
менее интересным примером является и работа по взаимодейст-
вию с правоохранительными органами, проводимая в Сбербанке
РФ, в том числе, в соответствии с совместным письмом МВД
РФ и Сбербанка РФ «О совершенствовании работы по предот-
вращению мошеннических действий с использованием ценных
бумаг Сбербанка РФ».12
В процессе взаимодействия с Федеральной службой финансо-
вого мониторинга (ФСФМ), кредитные организации имеют воз-
можность периодически получать информацию о физических и
юридических лицах, участвующих в экстремистской деятельности.
На уровне территориальных структур нередко подписыва-
ются совместные с УВД планы обеспечения безопасности кон-
кретного банка. На практике же большинство проблем по обес-
печению экономической безопасности банковской системы ре-
шается па основе личных взаимоотношений сотрудников госу-
дарственных органов и негосударственных структур.
Интересен в этом отношении опыт взаимодействия частных и
государственных структур в других странах. Так, в США ФБР
реализует профилактическую контрразведывательную программу,
в соответствии с которой в правительственные и частные струк-
туры на руководящем уровне рассылается секретная информация
о приемах и методах экономического шпионажа. Это позволяет
получателям таковой своевременно выявить уязвимые места в
своих системах обеспечения безопасности и предпринять необхо-
димые меры для их устранения. В штате -каждого из 56 регио-
нальных управлений ФБР предусмотрена должность координато-
ра данной программы, который ведет регулярную работу с руко-
водителями корпораций и фирм, а также лицами, ответственными
за режим безопасности. В настоящее время координаторы с по-
мощью факсимильной связи имеют выход на 25 тыс. компаний,
владеющих информацией или стратегическими технологиями, ин-
тересующими иностранные разведки, а электронная почта данной
профилактической программы охватывает 100 тыс. абонентов.13
12 См.: О совершенствовании работы по предотвращению мошеннических действий с использованием
ценных бумаг Сбербанка России. № 01-977 9.02.04, С. 1-2.
13 См.: Демин В.А. Экономический и промышленный шпионаж. Защита информации / Конфидент. № 3.
2002, С.58.
__127_
В Германии государственные учреждения, банки, частнопред-
принимательские структуры, наряду с использованием собствен-
ных и самостоятельных детективно-охранных агентств, активно
используют национальные специальные службы для решения при-
оритетных экономических проблем, путем создания современных
контрразведывательных структур, выполняющих функции подраз-
делений безопасности и охраны. Интересно, что созданные по ини-
циативе и при поддержке спецслужб детективно-охранные фирмы
и агентства, службы безопасности принимают на себя некоторую
часть оперативно-розыскной деятельности. Они поддерживают ре-
гулярные контакты и обмениваются оперативно-значимой инфор-
мацией с органами контрразведки и полицией, в некоторых случа-
ях осуществляя совместные мероприятия.
Практика обеспечения экономической безопасности банков-
ской системы в нашей стране показывает, что даже при самой
высокой самоорганизации негосударственной системы безопас-
ности, она не обеспечит, в полном объеме, выявление и нейтра-
лизацию угроз экономической безопасности банковской системы
без эффективного механизма взаимодействия с правоохрани-
тельными и иными государственными органами.
3.2 Реформирование банковской системы -
основа ее экономической безопасности
Важнейшей составной частью проводимых в России соци-
ально-экономических преобразований является реформирование
кредитной системы и одного из ее основных звеньев банков-
ской системы, которая должна быть надежно защищена в слож-
ных условиях переходной экономики с «российской специфи-
кой». «Реформа плохо функционирующего банковского сектора
- последняя из крупных реформ постсоветской России».14
14 Пол Стробил. Новый глава Центробанка может вдохнуть новую жизнь в российские банки / «Про-
филь» с Business Week. 1.04.02, С.40.
_128__
Объективная необходимость совершенствования, а если точ-
нее - реформирования российской банковской системы, каче-
ственного изменения ее роли в экономике, совершенно очевидна.
Здесь важны не только устройство обновленной организацион-
ной структуры банков, но и законодательное формирование со-
вершенно иных отношений между государством и кредитными
организациями, между налогоплательщиками, вкладчиками, кли-
ентами и банками. Необходима коренная переориентация бан-
ковской системы с финансовых рынков на долгосрочное финан-
сирование реального сектора страны, что активизирует содейст-
вие социально-экономическому развитию страны.15 16
Концепция национальной безопасности РФ среди угроз в
сфере экономики, носящих комплексный характер, называет раз-
балансированность банковской системы страны.10 Принятие мер
по созданию устойчивой банковской системы, отвечающей инте-
ресам реальной экономики, облегчение доступа предприятий
долгосрочным кредитам на финансирование капитальных вложе-
ний определены Концепцией как «имеющие существенное значе-
ние» для национальной безопасности. Кроме того, государство
должно содействовать созданию равных условий для развития и
увеличения конкурентоспособности предприятий.17
«Кризис 17 августа» 1998 г. показал, что для эффективного
обеспечения безопасности необходимо глубокое и всестороннее
реформирование банковской системы России, нуждающейся в
более активном и научно обоснованном управлении.
Эксперты Всемирного банка и МВФ считают, что «реформа
банковского сектора РФ является наивысшим приоритетом,
Россия намерена в ближайшие годы реализовать свой
потенциал экономического роста».18 При этом они выделяют
следующие цели реформы:
укрепление надзорных функций;
повышение прозрачности собственности, управления,
финансовой отчетности, выравнивание «игрового поля»
между частными и государственными банками.
15 См,, Воля В.Ф. Формирование перспективной организационной структуры банковской системы Рос-
сии, Научная гипотеза. Серия «Точка зрения». - М.: РАГС. 2001, С.4.
16 См.: «Концепция национальной безопасности». Указ Президента. №24. 10.1.2000, п.З.
17 См. там же, п.4.
18 Хорошая и плохая новость от Мирового банка. «Экономические новости России и содружества» / Дай-
джест деловой прессы. №24. 2003, С.4.
_129_
Реформа банковской системы России обсуждалась и на
встрече президентов России и США в мае 2002 г. Конкретные
рекомендации предназначены как банкам, так и Правительству,
законодателям, ЦБ РФ и другим ведомствам, от которых в той
или иной степени зависит состояние банковской системы
страны.19 Банковская реформа, наряду с административной,
стала главной темой президентской выборной компании 2004 г.
От того, как будут работать банки, зависит, в том числе, и
удвоение ВВП к 2010 г.
Российские специалисты, в свою очередь, заявляют, что бан-
ковская система России в ближайшие полтора-два года должна
быть серьезно перестроена. Важнейшую роль при реформирова-
нии банковской системы страны, безусловно, играет ЦБ РФ, в
котором, в соответствии со статьей 20 ФЗ «О Центральном
Банке Российской Федерации (Банке России)», «в целях со-
вершенствования денежно-кредитной системы Российской Фе-
дерации создается Национальный банковский совет... Среди
основных задач Национального банковского совета находится и
рассмотрение Концепции совершенствования банковской систе-
мы страны.
К решительным действиям чиновников ЦБ РФ подталкива-
ет игнорирование многими банками требований нормативных
актов. Так, более десяти банков не предоставляли в 2004 г. ин-
формацию о подлежащих обязательному контролю операциях.
По итогам выборочной проверки, проведенной ЦБ, признаки
раздувания капитала были замечены у каждого третьего москов-
ского и каждого десятого регионального банка. Бороться с на-
рушителями ЦБ РФ предпочитает мирным путем: в настоящее
время ведутся переговоры со многими проблемными банками,
среди которых есть и крупные. При этом никакой кампании по
«зачистке» банков ЦБ РФ не проводит.20
«Спусковым крючком» для банковской реформы, по мнению
бывшего министра финансов М. Задорнова, является закон о
страховании вкладов. Этот закон вручил ЦБ РФ инструмент для
тотальной инспекции банковской системы- За следующие полто-
ра года ЦБ РФ обязан проверить все 1200 российских банков,
19 См.: Кулакова Н.. Захаров А. Банкиры получили визу в Кремль в посольстве США / Коммерсант. №88.
25.05.02, С.1.
20 См.: Козлов А. Два года на оздоровление / Эксперт. № 20. 31.05.04, С.8.
_ 130_
имеющих доступ к счетам населения. Так что с точки зрения
усиления банковского надзора, консолидации банковской систе-
мы, увеличения ее капитализации этот закон очень важен.21
При этом можно сказать, что банковская система России по-
стоянно находилась в полустихийном процессе реструктуриза-
ции, что проявлялось в целом ряде взаимосвязанных направле-
ний: сокращении числа вновь появляющихся банков, их специа-
лизации и реорганизации, консолидации банковского капитала,
ликвидации неконкурентоспособных банков и появлении транс-
национальных банковских и финансово-промышленных групп.
Надежное функционирование банковской системы прямо
зависит как от избранной ее модели: создания центра управления,
разнообразия типов кредитных организаций, входящих в систему и
участвующих в решении как краткосрочных, так и долгосрочных
инвестиционных задач; способов взаимодействия между
управляющим центром и отдельными звеньями системы. К
недостаткам действующей модели следует отнести неуправляемость
рынком капиталов коммерческих банков и слабую прогнозируемость
и предсказуемость движения банковского капитала.22
К сожалению, под реформой банковской системы ряд
российских и иностранных специалистов порой подразумевают
раздробление крупнейших российских государственных банков,
и, прежде всего, Сбербанка РФ. Такая направленность реформы
в важнейшем секторе экономики представляется достаточно
спорной. Как известно, еще Аристотель отмечал, что целое
больше суммы частей. Данное высказывание является
основополагающим принципом системности. Очевидно, что в
экономике России, как и многих развитых западных стран,
происходят схожие процессы, связанные с оптимизацией
управления крупными производственными и финансовыми
объединениями. Но. к сожалению, вектор этих процессов часто
абсолютно противоположен.
В США, Японии, а в последнее время и в странах Восточной
Европы, наметилась тенденция объединения крупных банков, что
позволило создать банковские корпорации с активами,
превышающими триллион долларов. Например, американская
21См.: Граник И. Отступление от рыночной экономики невозможно / Коммерсант. № 231. 19.12.03, С.20.
22 См.: Экономическая безопасность хозяйственных систем: Учебник / Под общ. ред. Колосова А.В. - М.:
РАГС. 2001, С.363.
_ 131_
«Ситигруп», работая в 200 странах мира, имеет активы,
превышающие 1,3 триллиона долларов. Ежедневно платежи,
проводимые через эту банковскую группу, превышают триллион
долларов. Это позволяет кредитовать крупнейшие проекты, влияя
на всю систему мировой экономики.23 При этом, страны-мировые
лидеры, особое внимание уделяют росту возможностей своей
банковской системы, ревностно отстаивая интересы своих банков
на международной арене и внутри страны, в том числе и с
использованием возможностей МИДа, экономических министерств
и ведомств.
В нашей стране этот процесс порой идет в другом направлении.
В прессе длительное время обсуждалось предложение
международных финансовых организаций о необходимости
раздробления крупнейших российских государственных банков.
Большинство российских экспертов приходит к выводу, что это
приведет к ослаблению конкурентоспособности российских банков
перед приходом к нам, вместе со вступлением России во Всемирную
торговую организацию, иностранных финансовых структур. Это, в
свою очередь, неизбежно приведет полной ассимиляции
отечественных банков с наиболее мощными международными
финансовыми корпорациями. Так произошло в некоторых странах
Прибалтики и Восточной Европы. В каком состоянии тогда будет
экономическая безопасность страны, если всеми финансами в стране
будут распоряжаться иностранные банки?
В настоящее время обсуждается и новые планы. Например,
раздробить Сбербанк РФ по федеральным округам. Это подход,
по сути, ничего нс меняет в тех планах, которые уже предлага-
лись Всемирным банком и были поддержаны отдельными по-
тенциальными иностранными конкурентами российских банков.
Ни для кого не секрет, что часть Сбербанка РФ, например, бу-
дет иметь гораздо меньше возможностей по кредитованию, чем
весь банк. Не исключено, что представители местного чиновни-
чества, отвечающие за надзор над антимонопольной деятельно-
стью в регионе, желая усилить конкуренцию, были бы не против
разбить Сбербанк РФ до минимальных по размеру структурных
подразделений. Но это решение, кроме пользы в области усиле-
ния конкуренции, привело бы к снижению уровня инвестици-
2J См. Борисов Е. Целое - больше суммы частей / Российская бизнес-газета. №50. 23.12.03, С.2.
132_
онной активности всей российской банковской системы, по-
скольку население позволяет Сбербанку РФ инвестировать его
сбережения, но может этого не позволить микроструктурам, соз-
данным на его обломках.
Планы раздробления Сбербанка РФ по отдельным регионам
возникли, как ни странно, в то время, когда появляется все
больше сторонников идеи укрупнения регионов, поддержанной
Президентом России и Правительством. При этом целью такого
укрупнения ставится появление у регионов больших возможно-
стей по экономическому развитию, решению насущных соци-
альных проблем. Логично предположить, что крупнейшие госу-
дарственные банки страны, имеющие представительства в боль-
шинстве регионов, должны получить от властных структур
предложение объединить ряд их территориальных банков для
того, чтобы иметь возможность инвестировать в крупные проек-
ты и на равных противостоять иностранным банкам.
Банковская реформа современной России, основанная на
формировании двухуровневой банковской системы, включаю-
щей ЦБ РФ и коммерческие банки, была начата более 10 лет
назад. Произошли коренные изменения в формах собственно-
сти, преобладающими стали акционерные коммерческие банки,
роль государства и ЦБ РФ сузилась. Изменилась и сама техно-
логия расчетов на основе компьютеризации, оснащения совре-
менными средствами связи, освоения технологий косвенного ре-
гулирования с помощью экономических нормативов. Сегодня
важно понять, в какой мере эта банковская система отвечает
критериям и стратегии экономической безопасности страны, что
необходимо изменить в ее структуре и как в процессе реформи-
рования повысить ее собственную экономическую безопасность.
Финансово-экономический кризис 1998 г. заметно ускорил
процесс реформирования банковской системы. Так, уже в нояб-
ре того же года был принят важный совместный документ ЦБ
РФ и Правительства РФ «О мерах по реструктуризации бан-
ковской системы Российской Федерации». Благодаря его ус-
пешной реализации, было положено начало новому этапу ре-
формирования и развития банковской системы, который факти-
чески проходит и в настоящее время.
133_
Государственная политика в области банковской реформы
была определена Президентом РФ, который отмечал, что «важ-
нейшим условием динамичного экономического развития явля-
ется эффективная банковская система. Она призвана аккумули-
ровать финансовые ресурсы и превращать их в инвестиции. В
этой связи необходимо наверстывать отставание в банковской
реформе. Усилить банковский надзор, обеспечить прозрачность
в деятельности банков, принять меры по повышению их капи-
тализации».24 По сути, Президент РФ указал основные направ-
ления реформирования банковской системы и повышения
уровня ее экономической безопасности.
Реформа отечественного банковского сектора активно обсу-
ждалась в Федеральном Собрании, Правительстве РФ, ЦБ РФ,
финансовом сообществе, на экономических и банковских фору-
мах. После длительных дискуссий 30 декабря 2001 г. Прави-
тельство РФ и ЦБ РФ, утвердив «Стратегию развития банков-
ского сектора Российской Федерации», назвали цели, задачи и
основные мероприятия банковской реформы. Так, был дан чет-
кий ответ на вопросы о капитализации банков рублевый эк-
вивалент банковского капитала должен быть не ниже 5 млн. ев-
ро. Скорректированы отдельные положения документа, связан-
ные с такими острыми вопросами, как переход на международ-
ные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности.
В частности, предусмотрено, что переход на указанные между-
народные стандарты должен осуществляться кредитными орга-
низациями одновременно с другими секторами экономики.
Анализ показывает, что цели, задачи и важнейшие меро-
приятия, в основном, были своевременны, целесообразны и
сбалансированы (насколько это было возможно на том этапе
развития экономики страны). Большая часть задач, поставлен-
ных в Плане первоочередных мероприятий по реализации в
2001-2003 гг. положений Стратегии, успешно решена (20 из 32
пунктов выполнены полностью, остальные находятся в процес-
се реализации).25
211 Послание Президента РФ Владимира Путина Федеральному Собранию / Российская газета. №94.
19.04.02. С.2.
25 См., арачев В.А. Критический анализ новой редакции Стратегии развития банковского сектора Рос-
сийской Федерации / Законодательство и экономика. №3. 2004, С.21.
_ 134_
Дальнейшее реформирование банковской системы потребовало
совершенствования не только подходов и методов, но и постановки
новых стратегических задач, в связи со значительными изменения-
ми валютного и банковского законодательства, а также экономиче-
ской ситуации в стране. В феврале и июле 2004 г. проект новой ре-
дакции «Стратегии развития банковского сектора Российской Фе-
дерации на 2004 г. и на период до .2008 г.», который призван обес-
печить дальнейшее реформирование банковской системы в России,
был рассмотрен и одобрен Правительством РФ. Основная задача на
предстоящие четыре года состоит в повышении роли банковской
системы как основного финансового посредника в процессах
трансформации накоплений в кредиты и инвестиции.
Среди основных целей, имеющих прямое отношение к эко-
номической безопасности банковской системы, проект стратегии
закрепляет:
укрепление функциональной роли в экономике, повыше-
ние конкурентоспособности российских кредитных организаций
на внутреннем рынке по сравнению с зарубежными финансо-
выми организациями;
дальнейшее укрепление устойчивости банковской системы,
усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов;
предотвращение использования кредитных организаций в
недобросовестной коммерческой деятельности и противоправ-
ных целях, в первую очередь, для легализации преступных до-
ходов и финансировании терроризма;
развитие конкурентной среды, рыночной дисциплины и
траспарентиости в деятельности кредитных организаций;
укрепление доверия к российской банковской системе со
стороны инвесторов., кредиторов и вкладчиков, в первую оче-
редь, населения.
Главной же целью реформирования российской банковской
системы в настоящее время, по мнению экспертов, является су-
щественное повышение ее роли в экономике, а также приближе-
ние (по основным параметрам) к уровню стран с переходной эко-
номикой, наиболее преуспевающих в построении современных
рыночных отношений. Через пять лет в РФ отношение банков-
ских активов к ВВП должно составить 56-60 % (в настоящее вре-
135
мя - около 42 %), капитала к ВВП 7-8 % (сейчас около 6 %),
кредитов - 26-28 % (против 17 %).26
Ключевая роль при реформировании банковской системы отво-
дится деятельности государственных структур. Важно создать оди-
наковые стартовые и конкурентные условия дая всех кредитных ор-
ганизаций, обеспечить управление их мотивацией через соответст-
вующие законодательные акты, маневрирование бюджетно-
налоговыми льготами, преференциями, фискальной политикой, ин-
струментами ЦБ РФ. Основные тенденции в изменении подходов к
государственному управлению деятельностью банковской системы
можно представить следующим образом (рис. И).
Усиление контроля над ин-
формационными банковски-
ми технологиями
Снижение доли государст
венного участия в БС
Уменьшение
использования
директивных
методов управ-
ления БС
Повышение
оперативной
самостоятель-
ности ЦБ при
усилении кон-
троля над ним
СИСТЕМА
Выделение надзорных ор-
ганов из ЦБ
Усиление госконтроля над
законностью банковских опера-
ций клиентов банка
Рисунок 11 Основные тенденции в изменении подходов к государственному
управлению деятельности банковской системы
26 См.: Макаревич Л. Банки получили стратегию / Российская бизнес-газета. №25. 6.07.04, С.2.
_136_
Основным направлением банковской реформы в России яв-
ляется создание структурных условий для полноценной конку-
ренции на рынке финансовых ресурсов, и, в частности, в рамках
этой реформы должна возрасти доля независимых рыночно ори-
ентированных банков.27
Достижение указанных целей значительно повысит экономиче-
скую безопасность банковской системы. Ведь проект стратегии
также предусматривает построение эффективной системы хранения
и использования кредитных историй, регистрации залогов. Приме-
нительно к деятельности иностранных банков планируется, в бли-
жайшие семь-восемь лет, ограничить (возможно, законом, а не
только инструкцией ЦБ РФ) присутствие в России их дочерних
структур (не филиалов). Причина этого ограничения также лежит в
плоскости обеспечения экономической безопасности банковской
системы. Кроме того, необходимо контролировать трансграничное
движение капитала, особенно спекулятивных денег, способных по-
дорвать финансовое положение страны.
Причину потрясений банковской системы в июне 2004 г. экспер-
ты видят, прежде всего, в отсутствии надлежащего корпоративного
управления. Ведь банки, выполняя ряд публичных функций в эконо-
мике, действуют на стыке интересов государства, гражданского обще-
ства и бизнеса. Надлежащее корпоративное управление, обеспечи-
вающее адекватную защиту собственников банка, кредиторов и кли-
ентов от необоснованных рисков, становится одним из решающих
факторов стабильной деятельности, как банков, так и всей банковской
системы. Обеспечить это невозможно только нормами законодатель-
ства и указаниями органа банковского надзора, поскольку многие во-
просы, связанные с корпоративным управлением, имеют финансово-
экономический, а нередко и этический характер.28
По мнению экспертов29 в РФ долгое время сохраняются три
основополагающие законодательные проблемы, которые не ре-
шены до сих пор. Первая - низкая капитализация банков (банк
с капиталом ниже 50 млн. долларов США, для РФ несерьезно).
Вторая необходимость вывода залога под кредит из конкурс-
27 См.: Шитлин А.В Правовые проблемы развития финансово-банковского бизнеса России / Националь-
ная безопасность России: проблемы и пути обеспечения. Сборник статей / Под общей ред. Прохожева
А.А. - М.: РАГС. 2004, С.233.
28 См.: Соловьев В. Как восстановить доверие вкладчиков / Российская газета. № 187. 31.08.04, С. 1.
29 См.: Ивантер А. Банковские дела постепенно цивилизуются / Эксперт, №39. 18-24.10.04, С.47.
_ 137_
ной массы при банкротстве (очевидный вопрос годами не реша-
ется). Третья - законодательное разделение срочных и бессроч-
ных депозитов (вкладчик будет иметь право выбирать между
ними). Методологической проблемой является переход на
МСФО, в рамках которой гораздо меньше простора для неадек-
ватного отражения деятельности банка. Все указанные пробле-
мы прямо касаются вопросов обеспечения экономической безо-
пасности банковской системы. При этом интересы личности,
общества и государства совпадают, а решение указанных про-
блем значительно повысит уровень защищенности националь-
ных экономических интересов в банковской сфере.
Первое из указанных выше предложений достаточно спор-
ное и явно направлено на «отсечение» большинства банков
страны от работы с вкладами населения, по-прежнему являю-
щимися основным источником пассивов. Экстренная необходи-
мость решения других указанных проблем представляется ло-
гичной и поддерживается другими экспертами.30
Главную для себя задачу в 2004-2008 гг. Правительство и ЦБ
РФ, в соответствии со Стратегией, видят в том, чтобы помочь бан-
ковской системе быстрее накапливать финансовый, кадровый и
технический потенциалы, стимулировать банковскую активность в
обеспечении хозяйственного роста страны, модернизации ее эко-
номики, участии в программах социального развития. Реформа
банковской системы прямо увязывается с задачей избавить страну
от сырьевой ориентации, ускорить диверсификацию производства,
раскрыть конкурентные преимущества отечественной промышлен-
ности на основе высоких технологий.
На следующем этапе реформы (2009-2015 гг.) Правительст-
во и ЦБ РФ планируют сосредоточиться на продвижении рос-
сийских банков на международные финансовые рынки. При
этом, реформа банковской системы должна идти не только по
линии усиления надзора, но и по части освобождения банков от
несвойственных им функций, например, от контроля кассовой
дисциплины клиентов. По данным исследований, проведенных в
МГУ, выполнение этих функций снижает прибыльность банков-
ского бизнеса как минимум на 10-12 %.31
30 См.. Лепетиков Д. Российские банки в 2003 году: цели прежние, инструменты ie / Финансовый
директор. №2. 02.04, C.85.
31 См.. Козлов А. Два года на оздоровление. / Эксперт № 20. 31.05.04, C.8.
138_
По мнению Премьер-министра РФ Фрадкова М., «отно-
ситься теме реформирования банковского сектора нужно
очень осторожно, чтобы не допустить возможности кризисных
ситуаций».32 При этом очевидно, что реформирование банков-
ской системы необходимо начинать с ЦБ РФ, представляющего
первый уровень банковской системы страны. Тем более, что ЦБ
РФ наделен набором полномочий, которых нет ни у одного
Центрального банка в мире. Он совмещает координационную и
надзорную деятельность с осуществлением кредитно-денежной
политики и положением акционера ряда коммерческих банков,
что представляется явно чрезмерным.
Также целесообразно создание укрупненных Главных террито-
риальных управлений ЦБ РФ, ориентированных на экономиче-
ские и часовые пояса, в целях более эффективного экономического
анализа развития региона, надзора и контроля за банками, прове-
дения электронных расчетов и кассового обслуживания.
На втором уровне банковской системы, в перспективе, необ-
ходимо сформировать структуру из нескольких многопрофиль-
ных кредитных организаций, которые будут представлять весь
спектр современных банковских услуг и сопровождать россий-
ские экономические интересы на мировой арене. Они же и еще
несколько десятков крупных банков смогут представлять каче-
ственные услуги на финансовых рынках стран ближнего зару-
бежья. Еще столько же крупных банков будут вести бизнес на
территории большинства субъектов РФ.
Коммерческие банки меньшего калибра ограничатся обслужи-
ванием преимущественно региональной клиентуры. Появится
больше банков, специализирующихся на потребительском кредите,
ипотеке, финансировании малого и среднего бизнеса, а также рас-
четных и депозитно-ссудных небанковских организаций. При
этом, очевидно, что борьба за укрупнение банковской системы
(для эффективной конкурентной борьбы) не должна вестись пу-
тем закрытия малых банков. Ведь очень часто они занимают, как
в плане операций, так и с точки зрения клиентуры, такую нишу,
которая не слишком интересна крупным коммерческим организа-
циям. Кроме того, большинство малых банков действуют в отда-
ленных регионах страны, где кроме них и Сбербанка РФ (кстати,
12 См.: Панина Т. Беседа без купюр / Российская газета. №140. 2.07.04, С.4.
139
активно сокращающего число отделений) часто нет других кре-
дитных организаций. Поэтому их ликвидация оставит без банков-
ского обслуживания достаточно значительные группы клиентов
и/или территории. В Европе услугами одного банковского отде-
ления в среднем пользуется от 1300 до 1500 клиентов. А в нашей
стране, по оценкам экспертов, - 40-50 тысяч человек.33 Кроме то-
го, мы имеем сильно концентрированную финансовую систему, в
которой практически все денежные потоки распределяются через
один центр - Москву, что нельзя считать позитивным для эконо-
мического и социального развития страны.
Анализ показывает, что процент банков, расположенных в
Москве, из года в год увеличивается, в то время как практиче-
ски во всех федеральных округах уменьшается. Размещение
действующих кредитных организаций по федеральным округам
можно представить в следующей таблице:34
Таблица 2.
Количество кредитных организаций в федеральных округах
Федеральный Округ 1.07.98 1.01.02 1.01.03 1.01.04 1.04.04
о “ О о а- а: В % и итогу Кол-во КО в % к итогу Кол-во КО в % к итогу Кол-во КО в % к итогу Кол-во КО в % К ' итогу
Центральный, 805 50,4 714 54,1 738 55,5 752 56,6 757 56,9
в т.ч. Москва и МО 724 45,3 639 48,4 663 49,9 679 51,1 684 51,4
Северо- Западный 108 6,8 91 6,9 88 6,6 86 6,5 87 6,5
Южный 215 13,5 143 10,8 142 10,7 137 10,3 136 10,1
Приволжский 198 12,4 157 11,9 156 11,7 154 11,6 151 11.2
Уральский 91 5,7 83 6,2 77 5,8 76 5,7 76 5,7
Сибирский 120 7,5 86 6,5 82 6,2 80 6,0 79 5,9
Дальневосточный 61 3,8 46 3,5 46 3,5 44 3,3 44 3,3
Всего по РФ 1598 100 1319 100 1329 100 1329 100 1330 100
Таким образом, реформирование банковской системы проходит
в условиях обострения конкурентной борьбы, с одной стороны, и
возрастающей роли ЦБ РФ и Правительства страны, в том числе,
в ходе реализации «Стратегии развития банковского сектора Рос-
33 См.: Захаров А., Васильева В. Деньги в розницу / Коммерсант. № 227. 18.12.02, С.29.
34См.: Макаревич Л. Банки получили стратегию / Российская бизнес-газета. №25. 6.07.04, С.2.
_140_
сийской Федерации на 2004 г. и на период до 2008 г.», с другой
стороны. Общее число кредитных организаций в РФ будет посте-
пенно сокращаться, тем более что, по мнению экспертов, значи-
тельная часть их постоянно используется для обналичивания ог-
ромных средств. «Отмывочные» банки должны быть ликвидирова-
ны, потому что они ухудшают конкурентную среду, оставляют ме-
сто для «серых» схем и т.д., и т.п. Не менее пятисот банков, из де-
вятисот реально действующих в РФ - это клиенты ФСФМ, при-
чем это не секрет. Их нельзя убирать с рынка в одночасье. Важно,
что процесс начался/
Таким образом, в условиях дальнейшей стабилизации эко-
номики страны банковская система будет расти, вытягивая за
собой все народное хозяйство. Реформирование же банковской
системы России, в целях совершенствования управления и
обеспечения ее экономической безопасности, целесообразно
проводить в направлении ее дальнейшей диверсификации, вы-
ражающейся в сочетании универсализации крупных и крупней-
ших кредитных организаций с углублением специализации мел-
ких и средних, причем каждая категория банков должна успеш-
но находить свою рыночную нишу.
3.3 Роль ЦБ РФ и кредитных бюро в совершенствовании
управления и обеспечения экономической безопасности
банковской системы России
3.3.1 Укрепление роли ЦБ РФ - важное направле-
ние обеспечения экономической безопасности
банковской системы
Особую роль в управлении процессом обеспечения эконо-
мической безопасности банковской системы играет ЦБ РФ, ос-
новной функцией которого, в соответствии со статьей 75 Кон- *
35 См.. А. Ивантер. Банковские дела постепенно цивилизуются / Эксперт. №39. 18.10.04, С.44.
_ 141_
ституции РФ, является защита и обеспечение устойчивости
рубля, независимо от других органов государственной власти.36
ЦБ РФ является органом государственной власти, в деятель-
ность которого не могут вмешиваться другие органы власти.
Правда, специалисты расходятся во мнении, что понимать под
защитой и обеспечением устойчивости рубля. Не вносит ясности
в этот вопрос и закон о ЦБ РФ, принятый в 1995 г. В нем была
введена формулировка о ЦБ РФ как о неком юридическом лице
с особым статусом, которое не отвечает по долгам государства, а
государство, соответственно, по долгам своего ЦБ. Позднее фор-
мулировку об «особом статусе» изъяли, но ясности, с точки зре-
ния определения целей в деятельности ЦБ, обеспечивающих ус-
тойчивость рубля и банковской системы, это не добавило.
Устойчивость же банковской системы, по нашему мнению,
зависит, прежде всего, от ее надежности, которая прямо связана
с доверием к национальной денежной единице. Долларизация
финансово-хозяйственных отношений и бегство капитала серь-
езно дестабилизировали банковскую систему страны.37 Лишь в
последние годы ЦБ РФ, совместно с другими государственными
структурами, были приняты определенные меры по укреплению
доверия к рублю, которые явились также следствием положи-
тельных изменений в экономике страны в целом.
Федеральный Закон «О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)» также определил, что развитие и
укрепление банковской системы Российской Федерации (соот-
ветственно повышение уровня обеспечения экономической безо-
пасности банковской системы - от автора) является основной
целью в деятельности ЦБ РФ. Закон также обязал ЦБ РФ осу-
ществлять государственную регистрацию кредитных организа-
ций и надзор за их деятельностью.
Главной целью банковского регулирования и надзора со сто-
роны ЦБ РФ данный Закон определил: «поддержание стабильно-
сти банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредито-
ров» (ст. 55). Кроме того, ЦБ РФ сам является важнейшим зве-
ном банковской системы, представляет ее первый уровень и, что
36 См.. Конституция Российской Федерации: Официальный текст. - СПб.: Издательский Дом А. Громова.
2001, С.24.
37 См.. Экономическая безопасность хозяйственных систем. Учебник. Под общ. ред. Колосова А.В. - М..
РАГС. 2001, С.362.
_ 142_
вполне естественно, основные усилия должен направлять на свою
собственную защиту и банковской системы, в целом. «Однако в
ходе реформирования российской банковской системы сложилась
противоречащая мировой практике ситуация, когда ЦБ РФ фак-
тически выступает внешней, зачастую оппозиционной, силой по
отношению к совокупности коммерческих банков».38
Особенно важную роль играет ЦБ РФ в период экономиче-
ских кризисов, кризисов банковской системы. Так, после кризиса
в августе 1998 г. ЦБ РФ и Правительство приняли ряд мер для
повышения устойчивости банковской системы страны, которые
привели повышению уровня ее экономической безопасности.
Положительно можно оценить роль ЦБ РФ при проведении по-
сле этого кризиса реструктуризации банковской системы, в том
числе, с учетом международного банковского опыта. Полученные
результаты, достаточно точно отражают возможности Банка Рос-
сии по влиянию на ситуацию в банковской системе страны.
Предпосылки очередному кризису банковской системы
стали отчетливо просматриваться весной 2004 г. В этом случае
ЦБ РФ использовал имеющийся опыт, и его роль в ликвидации
кризиса была также определяющей.
Конечно, не всегда его действия можно признать оптималь-
ными. Наиболее сомнительной, по мнению экспертов, выглядит
скоропалительная подготовка и проталкивание через Государст-
венную Думу законопроекта о компенсациях по вкладам физиче-
ских лиц в обанкротившихся банках. 10 июля 2004 г. Государст-
венная Дума, сразу в трех чтениях, приняла подготовленный ЦБ
РФ данный закон, целью которого, как заявили представители
ЦБ РФ, является укрепление доверия физических лиц к россий-
ским байкам. Но одновременно этот закон ограничивает возмож-
ности системы страхования банковских вкладов: ведь первона-
чально подразумевалось, что прежде, чем принять решение о стра-
ховании банковских вкладов в том или ином банке, специалисты
ЦБ РФ будут проводить жесточайшие проверки его финансового
состояния. Предполагалось, что для вступления в систему страхо-
вания банк должен будет раскрыть информацию обо всех дейст-
вительных владельцах, а также быть достаточно финансово устой-
38 Мастепанова Д.А. Методы управления устойчивостью банковского сектора российской экономики,
Автореферат диссертации / М.. Институт экономики РАН. 2000, C.5.
_ 143_
чивым, не иметь нарушений по нормативам и порицаний от над-
зорного органа. Первый заместитель председателя ЦБ РФ Козлов
А. неоднократно заявлял, что «Центробанк не собирается допус-
кать слабые банки в систему страхования вкладов и отсекает все
банки, которым нельзя доверять деньги вкладчиков».39 При таком
подходе внедрение системы страхования вкладов стало бы реаль-
ным механизмом оздоровления банковской системы, ликвидации
слабых и нерентабельных банков, повышения уровня ее экономи-
ческой безопасности.
Теперь на этих планах поставлен крест компенсации по-
лучат вкладчики всех банков. При этом, банки, участвующие в
«официальной» системе страхования вкладов, оказываются в
проигрыше по сравнению с «незастрахованными», поскольку
должны будут уплачивать страховой взнос в размере 0,15 % от
среднего размера депозитов за квартал. В таких условиях ЦБ
РФ будет гораздо сложнее укреплять банковскую систему.
Бесспорно, удачным решением ЦБ РФ является двукратное
снижение отчислений в Фонд обязательных резервов (ФОР).
Это высвободило банкам примерно 120-130 млрд, рублей, успо-
коило вкладчиков и рынок межбанковского кредитования. Как
банки использовали освободившиеся денежные средства, мы от-
мечали в параграфе 1.3. данного исследования.
Важна роль ЦБ РФ и при выявлении и пресечении иных
угроз экономической безопасности банковской системы. Так од-
ной из достаточно острых угроз экономической безопасности
банковской системы в последнее время стали внешние займы,
которые являются вторым по значимости, после депозитов, ис-
точником роста ресурсной базы российских банков. В июне 2004
они выросли до 24 млрд, долларов. В целях ограничения рос-
та внешнего долга банков и обеспечения экономической безо-
пасности банковской системы, ЦБ РФ ввел с 1 августа 2004 г.
двухпроцентную норму обязательного резервирования по заим-
ствованиям в рублях и валюте у банков-нерезидентов. Однако
этого явно недостаточно и необходим комплекс мер, направлен-
ных на увеличение доходности и снижение рисков банковского
бизнеса. В частности, рост доходности банковского бизнеса мо-
быть обеспечен за счет снижения налоговой нагрузки на
59 См.: Рубченко М. Допустимые потери / Эксперт. № 27. 19. 07. 04, С.58.
_144-
банки, консолидации бизнеса и оптимизации системы банков-
ской отчетности, открыто признаваемой избыточной менедж-
ментом байков.
Как показали последние события в стране, финансовый ры-
нок, более чем какой-либо другой, подвержен эмоциям, провоци-
рующим подозрительность участников друг к другу. Именно по-
этому развитие событий на банковском рынке всецело зависит от
оперативности, с которой ЦБ РФ реагирует на происходящее:
малейшие намеки на реальную или мнимую финансовую неус-
тойчивость кредитных организаций довольно быстро приводят к
панике среди клиентов и вкладчиков банков, провоцируя в даль-
нейшем кризис неплатежей и заканчиваясь банкротствами.
Веское слово в такой ситуации также может сказать ЦБ РФ,
который должен иметь соответствующий ситуации инструмент
для ликвидации «очага возгорания». Речь идет о возможности
рефинансирования проблемных банков, выдаче стабилизацион-
ных кредитов и прочих экстренных мерах, которые сейчас прак-
тически не действуют. В соответствии со статьей 4 Федерально-
го Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Бан-
ке России)» ЦБ РФ «является кредитором последней инстан-
ции для кредитных организаций, организует систему рефинан-
сирования». Однако, по мнению экспертов, необходимо внести
изменения в этот закон, в которых прописать какие меры и в
каких случаях ЦБ РФ обязан принимать и его ответственность,
если экстренные меры не будут приняты вовремя.40
Кроме того, обсуждая роль ЦБ РФ при стимулировании
финансирования реального сектора экономики страны путем
снижения стоимости кредитов для этого сектора экономики,
эксперты отмечают, что государство просто обязано запустить
механизмы стимулирования кредитования. Для сравнения при-
водятся США, где накопленный объем государственных гаран-
тий по кредитам составляет триллион долларов. Центральный
банк должен, наконец, стать кредитором последней инстанции,
принимать на себя российские риски и управлять ими.41
Данная точка зрения достаточно спорна. Имеет право на
жизнь и мнение специалистов, что регулировать свою ликвид-
См.: Федотова И. Центробанку нужен «огнетушитель» / Российская газета. № 176. 19.08.04, С.2.
См.. Ивантер А. Вся правда о кредитах / Эксперт. №25. 5. 07.04, C.41.
_145_
ность и управлять рисками ликвидности банки должны уметь
сами, «а не ждать, пока им богатый папочка поможет».42 При
этом управлять полномасштабной ликвидностью должен меж-
банковский денежный рынок, а не ЦБ РФ через систему рефи-
нансирования банков. Большинство же экспертов сходятся во
мнении, что рынок, конечно, может содействовать повышению
уровня устойчивости банковской системы и защищенности ее
экономической безопасности, но все проблемы рынок, естест-
венно, устранить не может.
Между тем, внутри ЦБ РФ сформирована консолидирован-
ная позиция о необходимости «прежде всего, менять надзорные
требования к банкам. Надо делать надзор не формальным, а та-
ким, который будет оценивать риски, «зашитые» в систему
управления банка. И на основе этого делать суждения о том, что
нужно изменить, и требовать от банка этих изменений».43
Обобщая, можно согласиться с тем, что ЦБ РФ необходимо
ужесточить нормативы мгновенной ликвидности и одновременно
совершенствовать надзор, возложенный на него указанным выше
Законом (п.7 ст.4). В настоящее время, совершенствуя надзор, ЦБ
РФ переходит от количественного «нормативного» подхода к ка-
чественному анализу. Сюда можно отнести борьбу с фиктивной
капитализацией (ЦБ РФ разработал методику оценки качества
капитала, провел серию проверок банков на предмет адекватности
внесенных в капитал активов), введение института кураторства,
расширение требований к руководителям кредитных организаций,
повышение значения их деловой репутации и т.д.44
Ведь уже шестнадцать лет рыночной банковской системе
России, а она все еще подвержена таким странным, несистем-
ным кризисам. Очевидно, заслуживает внимания и точка зре-
ния, что осуществление банковского надзора и управление лик-
видностью одним и тем же институтом это нонсенс, вечный
конфликт интересов. Неслучайно в большинстве западных стран
функции надзора выведены из ЦБ в отдельное, ему не подчи-
ненное ведомство. Причем делать это надо постепенно, пере-
страивая надзор в рамках ЦБ, готовить методологию, инфра-
42 См.: Ивантер А. Банковские дела постепенно цивилизуются / Эксперт, №39. 18.10.04, С.46.
43 Вьюгин Ю. Лишнего капитала нет / Эксперт. №8. 2004, С.69
44 См.: Лепетиков А. Российские банки в 2003 году: цели прежние, инструменты новые / Финансовый
директор. № 2. февраль 2004, С.85.
_146_
структуру и затем отпочковать от ЦБ надзорный орган.45 Тем
более, что сегодня ответственность ЦБ РФ, например, за банки,
обворовывающие вкладчиков, практически нулевая.46
Не менее важной проблемой для обеспечения экономиче-
ской безопасности банковской системы является свободный дос-
туп иностранных банков в Россию. Роль ЦБ РФ в этом вопросе
также очень важна. Какова ситуация в настоящее время? В со-
ответствии со статьей 16 Федерального Закона «О Центральном
банке Российской Федерации (Банке России)» высший орган
ЦБ РФ Совет директоров - «определяет условия допуска
иностранного капитала в банковскую систему РФ».
Относительный масштаб присутствия иностранного банков-
ского капитала на российском рынке по-прежнему невелик. В
целом, по данным Банка России на 1 января 2004 г., нерезиден-
тами сформировано всего лишь 5,22 % суммарного зарегистри-
рованного уставного капитала российской банковской системы
(без учета работающих в России дочерних структур росзагран-
банков). В последние годы этот показатель заметно повысился
(на начало 2006 г. составляет около И %).
Это резко контрастирует с ситуацией в переходных эконо-
миках Центральной и Восточной Европы (ЦВЕ), где банковский
сектор в значительной степени интернационализирован, а кон-
трольные пакеты всех крупнейших банков, включая националь-
ные сберегательные банки, принадлежат иностранцам. Так, в
большинстве стран ЦВЕ на контролируемые нерезидентами
банки приходится более 70 % суммарных активов, а в Чехии и
Эстонии - даже свыше 90%. Почему так происходит? Виною ли
тому неизменно протекционистская политика Банка России, или
просто иностранные кредитно-инвестиционные институты тихой
сапой вынашивают планы захвата растущего российского фи-
нансового рынка другими, менее затратными путями?
Очевидно, что в настоящее время, для выполнения боль-
шинства функций финансового сопровождения, «физического»
присутствия банка в зарубежной стране, как правило, не нужно
гораздо удобнее оказывать соответствующие услуги в офф-
шорном режиме. Повсеместное прогрессивное дерегулирование,
45 См.: Ивантер А. Банковские дела постепенно цивилизуются / Эксперт. №39. 18.10.04, С.46.
46 См.: Тосунян Г.А. Актуальные вопросы развития банковской системы / Государство и право. № 5.
2001, С.122.
_147_
а также развитие платежных и коммуникационных технологий
предоставили зарубежным кредитным институтам все возмож-
ности полноценного дистанционного доступа путем оказания так
называемых трансграничных финансовых услуг - вне рамок на-
циональной юрисдикции, без образования в стране дочерней
банковской организации.47
ЦБ РФ и банковское сообщество выступают против такого
доступа. Причем, Банк России выступает против, несмотря даже
на то, что присоединение России к ВТО обусловливается, среди
прочего, свободным доступом зарубежных банков на российский
финансовый рынок. По мнению первого заместителя председа-
теля ЦБ РФ А. Козлова, появление на российском финансовом
рынке так называемых прямых филиалов без образования юри-
дического лица создаст непоправимое конкурентное преимуще-
ство в пользу иностранных банков. Кроме того, по его словам,
объем предоставляемых ими услуг и их качество несопоставимо
выше, чем в российских банках, что приведет к перераспределе-
нию клиентской базы в пользу иностранных банков.48
Реализация ведущей роли ЦБ РФ на практике просматрива-
ется на различных направлениях обеспечения экономической
безопасности банковской системы. Так, по инициативе ЦБ РФ
для целей общенационального нормативного, а в перспективе и
законодательного регулирования процессов обеспечения и ауди-
та информационной безопасности в организациях кредитно-
финансовой сферы РФ, был создан подкомитет «Защита ин-
формации в кредитно-финансовой сфере». Подкомитет входит в
состав технического комитета 362 «Защита информации» Гос-
стандарта России, ему делегированы полномочия в части разра-
ботки документов по стандартизации в области защиты инфор-
мации и обеспечения информационной безопасности организа-
ций банковской сферы страны.
В состав подкомитета вошли ЦБ РФ, банковские централь-
ные и региональные ассоциации, крупнейшие российские банки
(Сбербанк, Альфа-банк), Московская межбанковская валютная
биржа, Гостехкомиссия и др. Результаты работы представляют
обобщенный практический опыт субъектов кредитно-
47 См.: Буклемишев О. Удаленный доступ/ Эксперт. №17. 16. 05. 04, С.55.
ФК-новости. Инобанки не в свободном доступе / Российская бизнес - газета. № 40. 19.10.04, С. 1.
_ 148_
финансовой сферы РФ с учетом международного опыта и после
принятия нормативных документов распространяются на всех
субъектов этой сферы. Наиболее важной является проблема
разработки банковского стандарта обеспечения информационной
безопасности в кредитных организациях.49 С другой стороны,
ЦБ РФ планирует наиболее важные проекты своих положений
размещать на интернет-сайте для открытого обсуждения банков-
ским сообществом, что позволит также повысить уровень обес-
печения экономической безопасности банковской системы.50
Также по инициативе ЦБ РФ, Государственной технической
комиссии при Президенте РФ, Ассоциации российских банков и
IT-компании «АНДЭК» в апреле 2004 г. прошла Вторая еже-
годная конференция «Информационная безопасность в кредит-
но-финансовой сфере: стратегия развития». Центральной темой
стал проект стандарта по обеспечению по обеспечению инфор-
мационной безопасности в кредитно-финансовых учреждениях.
По мнению заместителя начальника Главного управления безо-
пасности защиты информации Банка России Курило А., кре-
дитно-финансовые организации РФ сейчас находятся в сложном
положении, поскольку российская банковская система не имеет
общих унифицированных требований. Именно это подвигло нас
сделать революционный шаг и создать для банковской системы
России свой национальный стандарт по обеспечению информа-
ционной безопасности, который будет представлять собой пакет
документов, во главе которого будет находиться первая книга
под названием «Обеспечение информационной безопасности для
организаций банковской системы РФ».51
Эксперты отмечают, что сегодня в нашей стране действуют
выпущенные Гостехкомиссией РФ документы, которые носят
исключительно технический характер, касаются не только бан-
ков (имеющих свою специфику), регламентируют вопросы
санкционированного доступа, блокировки каналов утечки ин-
формации, типы угроз и т.д.52
49 См. Голованов В.Б. Национальные стандарты информационной безопасности для организаций кредит-
но-финансовой сферы. / Конфидент, №1.2004, С. 10-11.
50 См.: Васильева В. ЦБ открыл интернет-портал для критики. / Коммерсант. №61. 9.04.03, С.7.
51 Проект национального стандарта по обеспечению информационной безопасности в банках фактически го-
тов к обнародованию. АДИ «Монитор» www. telenews. ш. Безопасность. Экспресс. №8. 26.04.04, С.25.
12 См.: там же, С.25-26.
_J49
Очевидно также, что Главное управление безопасности и
защиты информации Банка России не сказало еще своего веско-
го слова в сфере обеспечения экономической безопасности бан-
ковской системы. Каждая кредитная организация самостоятель-
но решает подавляющее большинство вопросов в этой сфере
банковской деятельности. Организующая и координирующая
роль указанного управления ЦБ РФ могла бы заметно повысить
уровень обеспечения экономической безопасности банковской
системы, что также совпадает с основной целью в деятельности
ЦБ РФ - развитие и укрепление банковской системы РФ.
3.3.2 Усиление прозрачности банковской деятельности
и создание системы кредитных бюро
В современной российской экономике одной из наиболее акту-
альных проблем является отсутствие достаточной прозрачности
бизнеса. В частности, используемая банками фискальная отчет-
ность, представляемая заемщиками, может отличаться (и часто от-
личается по различным причинам) от истинного положения дел.
Кроме того, многие компании намеренно искажают информацию
для того, чтобы ввести в заблуждение конкурентов. Таким образом,
чем ниже качество информации, используемой при принятии ре-
шений, тем выше риск наступления отрицательных последствий
такого решения. Получение достоверной информации в этом слу-
чае становится основной проблемой для банка.
При этом размеры резервов на возможные потери по ссудам,
создаваемые согласно Инструкциям ЦБ РФ, также далеко не
всегда соответствуют действительности. Выход на уровне госу-
дарства видится на пути институционального развития эконо-
мической системы - постепенной легализации бизнеса, повыше-
ния его прозрачности. Помимо этого, достаточно очевидна необ-
ходимость снижения стоимости кредитов, которая, по мнению
экспертов, учитывает, наряду с инфляцией, еще один серьезный
__150.
фактор - непрозрачность заемщиков. Из-за этого конечная кре-
дитная ставка включает в себя и премию за риск.53
Одной из наиболее сложных проблем, с которой сталкивает-
ся руководство и служба безопасности любого банка, - это про-
тивоправные действия клиентов, связанные с получением бан-
ковских кредитов и их невозвратом. Достаточно широко прак-
тикуется представление заемщиками в банк ложных сведений о
своем финансовом и имущественном положении. Имеют место
факты создания фиктивных коммерческих структур, которые
сразу после получения кредита прекращают свою деятельность.
Порой мошенники используют один и тот же залог при получе-
нии кредитов в различных банках.54
С необходимостью организации качественной проверки парт-
неров, кредитные организации столкнулись еще на начальном
этапе работы рынка межбанковского кредита. Если при работе на
так называемых «длинных деньгах» специалисты подразделений
экономической безопасности банков еще имели достаточно време-
ни для всестороннего изучения потенциального партнера, то при
работе на «коротких деньгах» жесткие временные рамки не по-
зволяли сделать этого, что существенно повышало риски. Поэтому
банки были вынуждены либо ограничивать круг партнеров по ра-
боте на «короткий деньгах», либо выдавать кредиты недостаточно
проверенным партнерам, что нередко приводило к задержкам по
возврату кредитов или их потере. По мнению ряда специалистов,
именно это и послужило толчком созданию информационно-
аналитических структур в банках, в задачи которых входил посто-
янный анализ состояния, прежде всего, рынка межбанковского
кредита и поведения на нем основных действующих лиц. Так, в
Сбербанке РФ еще в 1995 году была создана база данных обо
всех потенциальных банках-клиентах в России, с оценкой их де-
ловой репутации, финансовой состоятельности и с присвоением
им категории надежности. Банки, в которых эта работа также бы-
ла организована, правильно оценили ситуацию на рынке межбан-
ковского кредита, перестали размещать средства в ГКО и избежа-
ли (или заметно снизили) свои потери в период кризисов в 1995
и в 1998 г.
53 См.. Ивантер А. Вся правда о кредитах / Эксперт. №25. 5-11. 07.04, С.41.
34 См. Плешакова О. Пять банков запутались в одном залоге / Коммерсантъ. №240. 23.12.04, С. 14.
_151_
Таким образом очевидно, что снижению рисков банковской
деятельности и тем самым повышению уровня обеспечения эко-
номической безопасности банковской системы будет, в первую
очередь, способствовать формирование системы кредитных бю-
ро, ужесточение требований к транспарентности нефинансовых
организаций.55 Тем более, что главной проблемой обеспечения
устойчивого роста банковской системы и, соответственно, обес-
печения ее экономической безопасности, становится доверие к
ней со стороны юридических и физических лиц. «На микро-
уровне проблема состоит в отсутствии кредитных историй всех
агентов хозяйственной жизни - кредиторов и заемщиков, граж-
дан, банков, предприятий. Отсутствие кредитных историй - ос-
новная проблема неразвитости финансовых рынков, слабости и
неэффективности финансово-банковских институтов».56
Создание системы кредитных бюро или бюро кредитных ис-
торий, потребность в которых уже достаточно долго обсуждает-
ся среди специалистов и руководителей банков, станет значи-
тельным шагом к укреплению экономической безопасности бан-
ковской системы РФ. Ведь не случайно Президент РФ в своем
очередном Послании Федеральному Собранию обратил внима-
ние на то обстоятельство, что на решение многих задач «долж-
ны эффективно работать государственная система регистрации
прав на недвижимость, бюро кредитных историй, развитый ры-
нок ипотечных ценных бумаг».57
При этом в соответствии с ФЗ «О кредитных историях»
бюро кредитных историй (БКИ) - это юридическое лицо, заре-
гистрированное в соответствии с законодательством Российской
Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказы-
вающее услуги по формированию, обработке и хранению кре-
дитных историй, а также по представлению кредитных отчетов
и сопутствующих услуг.58
В основных положениях Государственной стратегии эконо-
мической безопасности РФ также отмечено, что первоочередной
задачей для мониторинга факторов, определяющих внутренние
55 См.: Шпрингель В. Внешняя угроза / Эксперт. № 28. 26.07. 2004, С.41.
Мау В. Вызовы 2005 года: приоритет политики над экономикой / Профиль. №01. 17.01.05, С.40.
57 Послание Президента РФ Владимира Путина Федеральному Собранию РФ / Российская газета. №109.
27.05.04, С.З.
58 См. Федеральный закон «О кредитных исторях» / Российская газета. №2. 13,01.05, С. 10.
_152_
и внешние угрозы интересам личности, общества и государства,
является создание организационно-информационной базы.59 В
банковском секторе страны имеется соответствующий опыт, соз-
даны благоприятные условия (прежде всего на уровне отдель-
ных банков) использования информационных баз и банков дан-
ных, позволяющих получить своевременную, полную, достовер-
ную и объективную информацию о порядочности партнеров, их
деловой репутации, финансовой устойчивости и т.д. Отработана
технология получения и проверки данных в отношении заемщи-
ков (как физических, так и юридических лиц).
Однако, предстоит еще большая работа по созданию органи-
зационной структуры и правовой базы, отработке взаимодейст-
вия, определению порядка формирования и использования
имеющейся в банковском секторе информации в интересах
обеспечения экономической безопасности, как отдельной кре-
дитной организации, так и банковской системы в целом.
В настоящее время получение нужной информации о кон-
кретном клиенте требует участия значительного числа сотрудни-
ков банка, их высокой квалификации, определенного времени и
значительных расходов, в то время как эта информация, чаще все-
го, уже имеется в другом банке. В условиях же конкуренции меж-
ду банками, даже необходимость вытеснения с рынка недобросо-
вестных заемщиков, которые ходят порой по кругу за кредитами в
различные банки, решение других проблем по обеспечению безо-
пасности любого банка, не позволяет эффективно решать взаимо-
выгодные вопросы безопасности банковского бизнеса.
Кроме того, проблема изучения заемщика не закрывается
после выдачи кредита, не менее важно знать, как меняется
его финансовое положение в период работы с кредитом, а также
обеспечить своевременное возвращение кредита и уплату про-
центов. В случае не возвращения кредита в срок предстоит еще
более сложная работа с заемщиком, которую также целесообраз-
но было бы вести, используя практически все доступную ин-
формацию о нем. Более того, успешное решение иных вопросов
обеспечения безопасности банковской системы, во многом зави-
сит от состояния баз данных и имеющейся в них информации.
59 См. «О государственной стратегии экономической безопасности». Указ Президента РФ. №608.
29.04.96, гл.4, п.1.
_153_
С другой стороны, рассматривая проблемы информационной
открытости и прозрачности, в целях эффективного развития
экономики, важно учитывать угрозу потери государственной
монополии на информацию. Процесс информатизации России в
нормативно-правовом плане обеспечен довольно слабо, а прак-
тически все коммерческие организации (банки, прежде всего),
под предлогом изучения партнеров, имеют автоматизированные
банки данных. Нередко, в том числе и в корыстных целях, они
оперируют сведениями, представляющими коммерческую и го-
сударственную (в отдельных случаях) тайну, передают их по
международным и национальным сетям и реальная угроза на-
циональной безопасности страны очевидна. В целях предотвра-
щения нежелательного развития событий необходимо разрабо-
тать национальное законодательство в этой области.60
Кроме того, во всех развитых странах конфиденциальность
информации о личной жизни приобрела характер основопола-
гающей ценности, и ограничения на сбор и распространение та-
кой информации рассматриваются не только с точки зрения
справедливости и защиты прав потребителей, но и как вопрос
гражданских и политических прав. Очевидно, что такая позиция
должна быть основополагающей и при создании кредитных бю-
ро в России. Идея кредитных бюро, по своей сути, противоречит
принципу невмешательства в частную жизнь, и для их создания
необходимо привести серьезные аргументы, доказывающие
пользу кредитных бюро для общества в целом, а не только для
обеспечения коммерческих интересов.
Мировая практика использования кредитных бюро показала,
что имеется вполне ощутимая общая выгода от деятельности
надлежащим образом регулируемого кредитного бюро. Наш ин-
формационный рынок представляет странную картину. При ост-
рой потребности участников рынка в объективной информации
ее практически невозможно получить официально. Получаемая
же неофициально информация не всегда достоверна, ее нельзя
использовать в суде. При наличии около 1,3 млн. юридических
лиц и потребности в периодической проверке большинства из
них кредиторами, (стоимость одной проверки в среднем состав-
60 См. Волковский В.И. Государственные тайны «уплывают»... через Интернет / Век качества. №4. 2004,
С.16-17.
_154__
ляет около 100 $) здесь, без контроля со стороны государства,
обращается несколько млрд. $. Соответственно, государство не
получает налоги и не использует, в том числе, в интересах безо-
пасности, важный информационный ресурс.
При этом в большинстве стран мира кредиторы (банки, фи-
нансовые компании, компании-эмитенты кредитных карт, инве-
стиционные компании, торговые компании) на постоянной основе
обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков че-
рез кредитные бюро. Существует три основных модели построе-
ния кредитных бюро: немецкая, американская, французская. В
США бюро предоставляет информацию о кредитных историях
любому юридическому или физическому лицу за плату. Француз-
ская модель предполагает обязательное предоставление информа-
ции в Национальный банк, департаментом которого является кре-
дитное бюро. В Германии информацию о кредитных историях мо-
гут получить только члены системы кредитных бюро.
В нашей стране изучается опыт работы таких бюро в различ-
ных странах. В частности, в марте 2004 г. первый заместитель
Председателя ЦБ РФ О.Вьюгин встречался с руководством круп-
нейшего кредитного бюро Европы - немецкого Schufa - и заявил,
что поддерживает их концепцию развития бюро кредитных исто-
рий. Однако, любая из основных моделей построения кредитных
бюро неизбежно потребует учета российской специфики.61
Изучая опыт обеспечения ЭББС Германиии, в процессе слу-
жебной командировки в эту страну, автор знакомился с работой
специалистов и руководителей сберкасс этой страны по проверке
заемщиков, использованию в этих целях возможностей ассоциа-
ции кредиторов «Службы безопасности общего кредитного обес-
печения» (SCHUFA). «Шуфа» работает в Германии с 1927 г.,
имеет около 5 тыс. контрагентов и представляет достаточно пол-
ную, своевременную и достоверную информацию о проверяемом
банком заемщике. Членами этой организации, кроме банков, яв-
ляются и финансовые учреждения страны. На основании догово-
ра между «Шуфа» и банком, информация обо всех счетах част-
ных лиц, которые дают письменное согласие на это, полученных
кредитах и их возврате, коммунальных и налоговых платежах и
61 См.. Гнедовец Д. Schufa примеряет немецкую модель на российских заемщиков / Коммерсант. №52.
16.03.04, С. 13.
155_
т.д,, передается в эту организацию. Клиент также может получить
имеющуюся в отношении него информацию, которая представля-
ется ему, как и банкам за определенную плату.
Банк, получив положительную информацию о репутации и
финансовой состоятельности клиента, оперативно (не более 2-3
дней) выдает ему кредит, если он является частным лицом.
Сберкассы Германии имеют кредитный портфель, примерно на
60% состоящий из кредитов частным лицам, которые проверя-
ются практически только через «Шуфу». Все клиенты этой ор-
ганизации находятся в единой информационной сети, защищен-
ной от проникновения. Защищая частную жизнь гражданина, в
соответствии с законом о банковской тайне, в Германии запре-
щено разглашать любую информацию о делах клиента, но среди
кредитных учреждений такая информация распространяется
свободно.
Крупнейшим и старейшим в мире является кредитное агент-
ство «Дан энд Брэдстрит», база данных которого аккумулирует
сведения о более чем 48 миллионах компаний, 10 миллионов из
которых находятся в США.
В сфере кредитования предприятий и организаций, кредит-
ные бюро играют особенно важную роль. Множество различных
данных получаются ими не только от кредиторов, но и от самих
компаний об их кредиторах, акционерах, менеджерах. Кроме
предоставления стандартных отчетов о кредитных операциях и
статистического риск-менеджмента, кредитные бюро выполняют
функции рейтинговых агентств. Помимо частных кредитных
бюро во многих странах существует институт государственной
регистрации кредитов Publik credit registers (PCR). Эта орга-
низация исторически создавалась для регистрации сделок ипо-
течного кредитования и закладных под недвижимость. Однако в
настоящее время, этот институт выполняет, в ряде стран, функ-
ции кредитного бюро и управляется, в большинстве стран, цен-
тральными банками.
Так, во Франции, где нет частных кредитных бюро, функ-
ционирует «Центральное бюро рисков» при Банке Франции, ку-
да все кредитные организации обязаны представлять информа-
цию о заемщиках и выданных им кредитах свыше двухсот тысяч
франков. «Бюро» обрабатывает поступающие данные и выдает
_156_
каждому из банков сведения об общей сумме кредитов, которые
получили их клиенты, в том числе в других кредитных органи-
зациях. Банки России пока могут только мечтать о такой помо-
щи ЦБ РФ. Кроме того, в соответствии с законодательством
Франции, банки должны предоставлять в Банк Франции не
только сведения о выданных кредитах, ио и ряд дополнитель-
ных сведений, например, балансы клиентов.
В Китае каждый банк под угрозой уголовного наказания
обязан составить черные списки недобросовестных заемщиков.
В этот список попадают и клиенты, вернувшие кредиты, но по-
лучившие «плохую кредитную оценку» в банке. Причем черные
списки доступны для всех заинтересованных лиц на сайте На-
родного банка Китая. Кроме того, китайские банки обязаны ус-
танавливать персональную ответственность за невозвращенные
кредиты на того, кто одобрил заявку на кредитование.62
Анализируя опыт работы большинства стран в этом направ-
лении, необходимо отметить, что государственные структуры в
них не только содействуют эффективному развитию экономики
на основе информационной открытости и прозрачности, до из-
вестной степени, но и очень серьезно контролируют и защища-
ют этот важный информационный ресурс, являющийся, по сути,
«пульсом экономики» страны. Открытая для банков, защищен-
ная от проникновения из вне, конфиденциальная информация о
состоянии дел практически всех предприятий, фирм и значи-
тельной части граждан страны позволяет позитивно влиять на
ситуацию в экономике, эффективнее бороться с коррупцией,
прогнозировать и блокировать угрозы банковской системе.
По мнению члена экспертного совета по банковскому зако-
нодательству Государственной Думы РФ Гамзы В.А., озвучен-
ному на VIII международной конференции «Бизнес и безопас-
ность. Состояние и перспективы развития информационного
рынка в России в сфере управления рисками при оценке дело-
вых партнеров» 28.11.2002 г., нельзя опираться лишь на опыт
развитых стран, прежде всего США и Германии, и не учитывать
специфику и состояние развития российской банковской систе-
мы. Нельзя также уповать на самодостаточность рыночных ме-
62 См.. Захаров А. Китайский ЦБ возвращает свои кредиты под угрозой тюрьмы / Коммерсант. № 175.
20.09.02, C.7.
157_
ханизмов и не считать приемлемым административное воздейст-
вие на экономические процессы. Мировой опыт, по его мнению,
однозначно свидетельствует о невозможности построения циви-
лизованного кредитного рынка без широкой эффективной сис-
темы обмена информацией о добросовестности исполнения уча-
стниками этого рынка своих обязательств дебитора.
Таким образом, основными аргументами для развития сис-
темы кредитных бюро являются следующие:
формируется открытый рынок капиталов, позволяющий
его участникам более точно определять соотношение спроса и
предложения в системе «депозит-кредит»;
устраняется так называемая ассиметричность информации
(вечная проблема кредитора недостаточность данных о заем-
щике), значительно удешевляется и ускоряется процесс получе-
ния достоверных данных о партнере и расширяется система от-
ношений «кредитор-дебитор»;
создается цивилизованная конкурентная среда для заем-
щиков, в которой возрастают стимулы для погашения кредита,
снижаются процентные ставки, используется широкий спектр
долговых обязательств (облигации, векселя, двойные складские
свидетельства, аккредитивы и т.п.);
устанавливается равноправное информационное положе-
ние кредитора и заемщика (многие организации, ведущие кре-
дитные истории, систематически публикуют кредитные рейтин-
ги заемщиков) не только заемщики имеют возможность вы-
брать кредитора (так сейчас происходит в России), ио и кредит-
ные организации имеют возможность выбирать заемщиков с те-
ми или иными необходимыми качествами;
значительно облегчается задача рефинансирования Цен-
тральным банком коммерческих банков путем переучета вексе-
лей и облигаций коммерческих предприятий и организаций.
С указанными положениями трудно не согласиться. При
этом, с правовой точки зрения, подавляющая часть данных об
организации, ее участниках, менеджменте и результатах финан-
сово-хозяйственной деятельности является информацией откры-
той, общедоступной (ФЗ «О бухгалтерском учете» и соответст-
вующие нормативные акты Правительства РФ и Банка России).
Законодатель также определил, какая информация составляет
_158_
служебную или коммерческую тайну, регламентировал деятель-
ность коммерческих организаций (информационных агентств),
занимающихся сбором, обработкой, хранением и распростране-
нием информации о юридических и физических лицах.
Соответственно, есть основания считать, что действующее
законодательство страны, в основном, позволяет создать систему
кредитных бюро или бюро кредитных историй (БКИ).
Вместе с тем, есть серьезные проблемы, требующие правово-
го регулирования:
работа с кредитными историями, содержащими не только
открытую, но и конфиденциальную информацию, должна быть
построена по определенным четким правилам и поэтому эта
сфера деятельности должна лицензироваться;
учитывая, что БКИ будут обладать огромным массивом
ценной конфиденциальной информации, в целях предотвраще-
ния возможных злоупотреблений необходим жесткий государст-
венный контроль их деятельности со стороны Правительства
и/или Банка России;
- законодательное регулирование названных обстоятельств
требует установления ряда новых и изменения действующих фе-
деральных правовых норм, особенно в сфере защиты информации.
Главная задача законодательства о кредитных историях
должна заключаться в четком разделении информации о кре-
дитных отношениях на 3 части:
информация, подлежащая обязательному раскрытию кре-
дитором и/или дебитором;
информация, не подлежащая раскрытию без согласия кре-
дитора и/или дебитора;
иная, нейтральная информация, режим функционирова-
ния которой здесь не регулируется.
Действительно, необходимо установить, что информация о
любых видах просроченной задолженности плательщика (в том
числе полностью погашенной, если не истек исковой давности)
не является* коммерческой тайной ни дебитора, ни кредитора и
подлежит обязательному раскрытию через БКИ.
На этом этапе также необходимо, чтобы:
а) арбитражные и иные суды направляли в БКИ копии всех
своих решений в отношении юридических и физических лиц по
__159_
имущественным делам (споры, административные проступки,
преступления);
б) Центральный Банк добился от банков и иных кредитных
организаций строго в установленные сроки представления в
БКИ полной и достоверной информации по запрашиваемой
кредитной истории. Ввел в Инструкцию №1 правило считать
необеспеченными ссуды, выданные без получения кредитной
истории заемщика, либо при наличии у него отрицательной ис-
тории;
в) Правительство России обязало все государственные орга-
ны, организации и предприятия в безусловном порядке предос-
тавлять в БКИ имеющуюся у них информацию о неисполнении
юридическими и физическими лицами своих обязательств пла-
тельщика, а также, на платной основе, по просьбе субъекта кре-
дитной истории - положительную информацию о нем.
В результате для участников БКИ могут быть предложены
следующие информационные продукты:
кредитная история клиента (физического или юридиче-
ского лица);
сведения о форме собственности, учредителях, руково-
дстве и т.п.;
сведения о возбуждении дел о банкротстве, наличии дол-
гов, в том числе по уплате налогов и сборов, наличии долго-
срочных и краткосрочных обязательств;
сведения об аффиллированных лицах;
сведения о наличии прав собственности на движимое и
недвижимое имущество;
сведения о финансовом состоянии, наличии льгот и осво-
бождении по уплате налогов и сборов;
другая информация, связанная с финансовым положением
и хозяйственной деятельностью ссудозаемщика.
Вся информация может разделяться на несколько категорий
важности и значимости. Тем самым БКИ может обеспечить аде-
кватный доступ клиентов к базе данных, в соответствии с ха-
рактером предоставляемой информации и, как следствие, будет
стимулировать своих клиентов предоставлять наиболее подроб-
ную и качественную информацию. При этом обеспечение мак-
симальной защиты информации от несанкционированного дос-
_160_
тупа (в условиях, по сути, информационной войны) важней-
ший фактор успешной работы БКИ.
Первые попытки организации кредитных бюро в России
были предприняты в середине 1990-х гг. В 1995 г. ряд россий-
ских банков и процессинговых компаний работали над создани-
ем Межбанковского бюро кредитной информации. В настоящее
время БКИ уже создано при некоммерческом партнерстве
«Межбанковская расчетная система», с участием Ассоциации
региональных банков «Россия», учредителями которого являют-
ся 98 российских банков. 4.02.04 г. руководство этого бюро до-
говорилось о создании совместного предприятия с немецким
кредитным бюро «Шуфа».63
Ассоциация российских банков (АРБ) сообщила о том, что
Сбербанк России завершил юридическое оформление по вступ-
лению в некоммерческое партнерство «Национальное бюро кре-
дитных историй АРБ» (НБКИ АРБ). Это событие может суще-
ственно упрочить положение НБКИ АРБ как общенационально-
го инфраструктурного элемента рынка банковских услуг. Ведь с
приходом Сбербанка в НБКИ АРБ будут входить 39 россий-
ских банков, которым принадлежит 61 % розничного кредитного
портфеля страны.64 При этом, дисциплинированные заемщики,
обладающие хорошей кредитной историей, смогут получать кре-
диты на более выгодных условиях.65
В ряде регионов страны (в частности, Брянской, Саратов-
ской, Самарской областях) также созданы подобные справочно-
информационные бюро (центры), как правило, при активном
участии территориальных управлений ЦБ РФ.
В настоящее время процесс создания системы бюро кредит-
ных историй в России продолжается. До принятия Закона «О
кредитных историях» активно обсуждались несколько проектов,
которые в значительной мере, перекликались друг с другом. От-
личия состояли в том, что одни разработчики предлагали созда-
вать множество частных кредитных бюро, аккумулирующих ин-
формацию о кредитах юридических и физических лиц. Другие
организовать специализированное учреждение при Банке Рос-
сии Федеральное бюро кредитных историй России, к задачам
63 См. Гнедовец Д. Российское кредитное бюро вышло в Европу / Коммерсант. №20. 5.02.04, C.8.
м См.. Колонка редактора// Коммерсант. №130. 20.07.04, С.5.
65 См. Ступин И. Банки рассортируют заемщиков / Эксперт. № 43. 15.11.04, С.54.
_ 161_
которого будут относиться комплектование и организация выда-
чи кредитных историй, обеспечение их сохранности и учета, а
также соблюдение режима банковской тайны. Ряд экспертов
сходятся во мнении, что в будущем на российском рынке будут
работать как крупное федеральное бюро при ЦБ РФ, так и ряд
частных организаций.
После принятия Закона «О кредитных историях» 30 декаб-
ря 2004 г. серьезными проблемами являются: нежелание банков
делиться «чувствительной» информацией о клиентах (серьезных
клиентов банк порой выращивает несколько лет), отсутствие
надзорного органа и порядка взаимодействия с судами, МНС,
страховыми компаниями и другие. Предстоит еще большая ра-
бота по созданию эффективного механизма взаимодействия бан-
ков и БКИ. В Европе между 20 банками и кредитными бюро
Евросоюза уже подписано соглашение о создании единой базы
данных о заемщиках в рамках ЕС.66 67
В заключении необходимо подчеркнуть, что с учетом значи-
мости и сложности задач по обеспечению экономической безо-
пасности в банковской сфере, важно быстро завершить форми-
рование организационно-правовых основ создания и деятельно-
сти БКИ. При этом необходимо учитывать, что сама рыночная
экономика нескоро сможет самостоятельно организовать функ-
ционирование полнокровного института кредитных историй.
Поэтому государство (в лице Правительства и ЦБ РФ) обязано
приложить максимум усилий для скорейшего создания и наляг
живания деятельности системы БКИ.
В период становления (3-5 лет) системы БКИ администра-
тивные рычаги позволят побудить участников финансового
рынка к активному использованию кредитных историй как ин-
струмента современной и эффективной организации отношений
кредиторов и дебиторов. При этом, очевидно, что база данных
БКИ должна быть репрезентативной, аккумулировать инфор-
мацию о большей части участников кредитного рынка. Участие
Сбербанка РФ, контролирующего .пятьдесят два процента кре-
дитного рынка, становится определяющим для национального
кредитного бюро.07
6(1 Васильева В. Европа остается без кредитных тайн / Коммерсантъ. №48. 13.03.03, C.5.
67 См.: Ступин И. Ненужные истории / Эксперт, № 8. 28.02. 05, С.49.
_162_
Таким образом, в сложных условиях становления и укреп-
ления БС страны, указанные направления повышения роли ЦБ
РФ и кредитных бюро в управлении процессом обеспечения
ЭББС, позволят эффективно решать поставленные вопросы
обеспечения экономической безопасности личности, общества и
государства в банковской сфере. При этом банковская система
России действительно может стать «вторым мотором россий-
ской экономики после экспортных отраслей».68
Таким образом, экономическая безопасность банковской
системы обеспечивается комплексным использованием раз-
личных средств и способов защиты всеми структурными эле-
ментами банковской системы, а также возможностей государ-
ственных и иных структур, механизм взаимодействия которых
позволит своевременно выявлять, предупреждать и пресекать
угрозы экономической безопасности банковской системы.
Реформирование банковской системы России в условиях
обострения конкурентной борьбы повысит ее капитализацию,
позволит диверсифицировать деятельность кредитных организа-
ций путем универсализации крупных и углубления специализа-
ции мелких и средних, а также повысит уровень управления и
обеспечения ее ЭББС.
Важным направлением обеспечения экономической безо-
пасности банковской системы является укрепление роли ЦБ
РФ, который должен ужесточить нормативы мгновенной лик-
видности, обеспечить рефинансирование банков, совершенство-
вать банковский надзор, а также контролировать внешние бан-
ковские займы и доступ зарубежных банков на российский фи-
нансовый рынок.
Государство, в лице Правительства и ЦБ РФ, в целях со-
вершенствования управления и обеспечения экономической
безопасности банковской системы обязано завершить формиро-
вание организационно-правовых основ для создания полно-
кровного института кредитных историй, активно содействовать
формированию системы БКИ в целях повышения прозрачности
банковской деятельности.
68 Кудинов В. Мотор забарахлил / Ведомости. № 16. 1.02.05, С.Б5.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Проблема обеспечения экономической безопасности банков-
ской системы в современных условиях тесно связана с основ-
ными потребностями современного российского общества, пере-
живающего переходный период рыночных преобразований, ко-
торые призваны обеспечить вхождение нашей страны в мировое
сообщество на основе равноправного партнерства с другими го-
сударствами.
Задача обеспечения экономической безопасности банковской
системы, по мнению автора, определяется национальными инте-
ресами и тесно связана с задачами расширенного воспроизвод-
ства экономики, повышения инновационной и инвестиционной
активности, защиты финансового рынка, развития научного по-
тенциала.
При всей разрухе в экономике у нас по-прежнему остается
мощный потенциал самостоятельного развития. Нам не привыкать
к угрозам и лишениям. Да, экономический фундамент слаб, поли-
тическая система развита недостаточно, государственный аппарат
малоэффективен, большинство отраслей экономики (в том числе
банковская система) неконкурентоспособны, бедность отступает
крайне медленно.1 Но решать проблемы необходимо сейчас,
откладывая на потом, т.к. его для страны может и не быть.
Наиболее серьезными потерями для России является раз-
рушение не только отечественного производства, но и веры на-
рода в свое государство. В стране было более 2 тыс. банков, бо-
лее 8 тыс. финансовых компаний и бирж, которые сделали все,
чтобы изъять у народа свободные денежные и финансовые сред-
ства, внушить ему недоверие к рыночным, в том числе государ-
ственным, структурам хозяйственного управления.
1 См.: Послание Президента России Владимира Путина Федеральному Собранию РФ / Российская газета.
№90. 17.05,03, С.4.
__ 164_
В этих сложных условиях экономических и политических
преобразований Российская Федерация должна решительно и
твердо укреплять свою национальную безопасность, опираясь как
на исторический опыт, так и на позитивный опыт демократиче-
ского развития страны. При этом интересы экономики и обеспе-
чения экономической безопасности требуют сохранения «нацио-
нального суверенитета» в банковской сфере, при достижении не-
обходимой интеграции в глобальную финансовую систему.
В связи с этим представляется необходимым незамедли-
тельное осуществление комплекса государственных мер как по
обеспечению структурной перестройки экономики, так и усиле-
нию противодействия дальнейшей криминализации хозяйствен-
ных сфер. В том числе, при вступлении нашей страны в ВТО,
для чего важно четко и подробно прописать процедуру либера-
лизации финансового рынка РФ.
В данном исследовании определены теоретические подходы,
выделены основные точки зрения на проблему обеспечения
экономической безопасности банковской системы РФ, проведен
анализ состояния банковской системы России после дефолта 1998
указаны причины последнего. Главная причина ошибочная
экономическая и денежно кредитная политика Правительства и
Банка России, которые после дефолта серьезно ее
скорректировали, что позволило также выделить современные
направления обеспечения экономической безопасности банковской
системы. Ведь этот кризис, значительно ослабив банковскую
систему, позволил в то же время заметно ускорить процесс се
реформирования, создания системы бюро кредитных историй, а
также повысить роль ЦБ РФ в обеспечении экономической
безопасности банковской системы.
В результате исследования сделан вывод о том, что
формирование банковской политики России необходимо начинать
с четкого определения национальных интересов в банковской
сфере и, осознав их, именно на этих интересах создавать планы и
программы социально-экономического развития страны.
Также рассмотрены основные угрозы экономике России, ее
банковскому сектору, проведен их анализ, показана природа и
значение для личности, общества и государства. При этом отме-
чается, что внешние угрозы экономической безопасности банков-
_165_
ской системы представляются более острыми, чем внутренние, а
банковская система как нельзя лучше подходит для контроля
всего «экономического организма» страны и отдельных хозяйст-
вующих субъектов. Политика же либерализации доступа ино-
странного капитала на российский финансовый рынок способст-
вует значительному повышению объемов трансграничных финан-
совых операций. Причем, западные страны открыли свои рынки,
уже имея развитые и устойчивые банковские системы, а Россия
открыла свой финансовый рынок, обладая слабо развитой бан-
ковской системой в условиях обострения конкуренции с между-
народными финансовыми институтами на своем локальном рос-
сийском рынке. Критерием же экономической безопасности бан-
ковской системы является динамика ее конкурентоспособности.
Таким образом, влияние угроз на устойчивость банковской
системы РФ и состояние ее экономической безопасности трудно
переоценить. Многие угрозы носят долгосрочный характер. Кро-
ме того, они нередко переплетаются, оказывая негативное ком-
плексное воздействие. Деятельность же по нейтрализации угроз
также должна носить взаимосвязанный, комплексный и целена-
правленный характер.
Противодействие угрозам экономической безопасности бан-
ковской системы России связано с реализацией ряда конкрет-
ных мер правового и организационного характера. Так, на ос-
лабление внутренней для банковской системы угрозы, вызван-
ной уклонением ряда коммерческих банков от уплаты налогов в
полном объеме, направлена проводимая в настоящее время на-
логовая реформа. Очевидно, что существовавшая долгое время
система налогообложения создала у нас в стране два вида эко-
номики и позволяла российским, да и не только российским,
предпринимателям и финансистам неполностью выплачивать
налоги с истинных доходов.
Эти же меры повысят ответственность и государственных ор-
ганов (в лице чиновников соответствующего ранга) за расходова-
ние бюджетных средств, проводимых через частные банки, и за
выбор тех представителей частного (отечественного и иностранно-
го) капитала, которым предоставляются государственные заказы.
Учитывая особую опасность криминализации банковской
системы РФ, представляется целесообразным разработать и
166_
осуществить меры, позволяющие принудительно изымать бан-
ковские лицензии у банков-правонарушителей. Одновременно
следует осуществлять реальные меры по официальной дисква-
лификации руководителей этих банков, запрету на дальнейшую
организацию (деятельность) или руководство кредитными уч-
реждениями.
При необходимости проведения санации большое значение
имеет сохранение документации и ценных бумаг этих кредит-
ных учреждений. В целях защиты интересов вкладчиков, клиен-
туры и акционеров часто необходимо организовать розыск и со-
хранение денежных средств, в том числе инвестированных в ма-
териальные активы ликвидируемых кредитных организаций.
Одним из главных резервов и направлений деятельности по
обузданию экономической преступности, приведению ее в соци-
ально терпимые рамки, не представляющие угрозы экономиче-
ской безопасности страны является усиление взаимодействия и
координации всех государственных органов, в той или иной
степени задействованных иа формирование и развитие механиз-
ма защиты экономики.
В исследовании проведен анализ экономических рисков, яв-
ляющихся мерой измерения угроз экономической безопасности
банковской системы, который показывает, что основными фак-
торами неустойчивости банковской системы являются процессы
финансовой глобализации, а также вероятность потерь в резуль-
тате действий деструктивных сил и возможное ухудшение эко-
номического положения страны. Кроме того, концентрация ка-
питала и активов банковской системы в узком круге банков,
большинство из которых находятся в Москве, возрастающая
роль иностранного капитала, агрессивное кредитование остав-
шихся банков, принимающих на себя повышенные риски, уси-
ливают ее неустойчивость.
Банковская система РФ остается слабым, относительно не-
устойчивым звеном, экономики страны. Трансграничные потоки
капитала, борьба за клиентскую базу, заемщиков, а также повы-
шение научно обоснованных требований к банкам, в сочетании с
начавшейся структурной реформой банковской системы, предо-
пределяют ее неустойчивое положение. Критически важное ус-
ловие сохранения устойчивости банковской системы - наличие
__167_
развитой системы рефинансирования, позволяющей банкам под-
держивать свою ликвидность в трудные времена.
В исследовании показана важность создания эффективных
механизмов или постоянно действующей системы обеспечения
экономической безопасности банковской системы, которые в на-
стоящее время только начинают складываться. Определено зна-
чение отдельных механизмов обеспечения экономической безо-
пасности банковской системы, основных объектов и субъектов
этой деятельности.
События августа 1998 г. и лета 2004 г., в частности, показа-
ли, что банковская система нуждается в глубоком и всесторон-
нем реформировании. При этом главной целью реформирова-
ния, в настоящее время, является существенное повышение ее
роли в отечественной экономике. Реформирование является ос-
новой обеспечения экономической безопасности банковской
системы России. При этом, очевидно, что ее реформирование
необходимо начинать с ЦБ РФ.
Реформирование банковской системы страны, в условиях
обострения конкурентной борьбы, позволит повысить ее капи-
тализацию, диверсифицировать деятельность кредитных органи-
заций, путем универсализации крупных и углубления специали-
зации мелких и средних.
В исследовании показана роль и значение ЦБ РФ и бюро
кредитных историй, совершенно новой для нашей страны сис-
темы, призванной значительно повысить прозрачность бизнеса и
уровень доверия к национальной банковской системе.
В данном исследовании определены основные направления
повышения уровня управления банковской системой и роли ЦБ
РФ, отражена организующая и координирующая деятельность
Главного управления безопасности и защиты информации Банка
России в обеспечении экономической безопасности банковской
системы. Так, в частности, ЦБ РФ должен ужесточить нормати-
вы мгновенной ликвидности, обеспечить рефинансирование
банков, совершенствовать банковский надзор, а также контроли-
ровать внешние банковские займы и доступ зарубежных банков
на российский финансовый рынок.
При этом на данном этапе рыночных реформ необходимо
целенаправленно формировать полнокровную систему бюро
_168_
кредитных историй, активно используя возможности государст-
ва, так как рыночная экономика не сможет самостоятельно ре-
шить этот вопрос. Главной проблемой обеспечения устойчивого
роста банковской системы и, соответственно, обеспечения ее
экономической безопасности становится доверие к ней со сто-
роны юридических и физических лиц. Проблема в значительной
степени решается созданием и активным формированием базы
кредитных историй всех агентов хозяйственной жизни креди-
торов и заёмщиков, граждан, банков, предприятий. Отсутствие
такой базы является одной из основных проблем неразвитости
финансовых рынков, слабости и неэффективности финансово-
банковских институтов.
Таким образом, в данном исследовании показаны пути решения
наиболее важных проблем совершенствования управления и
обеспечения экономической безопасности банковской системы
России. Совместные действия представителей государственной и
негосударственной систем обеспечения экономической безопасности
банковской системы позволят значительно повысить уровень
защищенности национальных интересов в банковской сфере, а сама
банковская система вполне способна стать одним из «локомотивов»
экономики страны.
Выводы и рекомендации, содержащиеся в исследовании,
расширяют сферу научного познания о сущности и содержании
экономической безопасности РФ, в части касающейся банков-
ской системы РФ. Выработка и практическая реализация обри-
сованных в исследовании направлений обеспечения экономиче-
ской безопасности банковской системы, а также принятие мер
по повышению конкурентоспособности национальной экономи-
ки, позволят целенаправленно сориентировать экономическую
политику, инструментарий государственного регулирования
банковской деятельности на решение задач обеспечения эконо-
мической безопасности страны. При этом обоснованы основные
предложения и рекомендации по оптимизации структуры бан-
ковской системы РФ и модели экономического взаимодействия
кредитных организаций, в т.ч. с внешней средой.
Указанные в данном исследовании современные направле-
совершенствования управления и обеспечения экономиче-
ской безопасности банковской системы, безусловно, должны
_169_
быть подкреплены необходимыми ресурсами для сбора и анали-
за информации. Также необходимо принятие специальных мер и
проведение необходимых мероприятий по обеспечению эконо-
мической безопасности банковской системы, которые должны
носить постоянный характер и проводиться в масштабе всей
банковской системы с использованием международного опыта и
связей с другими государствами.
При этом ведущие российские ученые отмечают, что в логи-
ке экономических преобразований, разрушение финансово-
кредитных институтов выступает, как правило, причиной рас-
стройства народного хозяйства. В мировой же практике, требо-
вания банковской системы соблюдаются более строго, чем все
иные требования, начиная с правил уличного движения и кон-
чая соблюдением налогового законодательства.2
Безусловно, предстоит еще многое сделать для того, чтобы
экономическая безопасность банковской системы нашей страны
соответствовала требованиям времени. В частности, для проти-
водействия криминализации банковской системы необходимо
принятие законов «О борьбе с организованной преступностью»,
«О коррупции», «О драгоценных металлах и драгоценных кам-
нях», «О лизинге», а также внести изменения УПК РФ (регла-
ментирующему возможные следственные действия и механизм
их осуществления в банковской сфере). Необходимо также вне-
сти изменения в ГК РФ (в части, касающейся депозитов физи-
ческих лиц) и принять законодательство о банкротстве и залоге.
В зачаточном состоянии находится законодательство об ипотеч-
ном кредитовании и т.
Однако, несмотря на все стоящие перед российской банков-
ской системой проблемы, она способна превратиться в самую
крупную банковскую систему в Центральной и Восточной Ев-
ропе, что предопределено масштабами российской экономики.
Автор считает, что исследуемая тема подлежит дальнейшей
разработке и представляет определенный практический интерес.
2 См.: Абалкин Л.И. К цели через кризис. Спустя год... - М.: Библиотей. РАН. 200], С. 149-150.
СПИСОК ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативные акты:
Конституция (Основной закон) Российской Федерации: офиц. текст.
М.. Элит. 2003.-31 с.
Закон «О безопасности». 5 марта 1992 г. №2446-1 // Ведомости СНД и ВС
РФ, 9 апреля 1992 г №13, ст.769.
Федеральный закон «Об оперативно-розыснной деятельности». №26.
20.03.2001. 3-е издание. - М.. Ось-89, 2002. - 32 с.
Закон Российской Федерации «О частной детективной и охранной дея-
тельности» (в редакции от 21.03. 2002 №31 - ФЗ). - М.. Ось-89, 2002. - 15 с.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». №395-1.
2.12.1990. (в редакции от 8.07.99. №136 - ФЗ). - М.. Ось-89, 2002. - 15 с.
Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Бан-
ке России)». №394-1. 2.12.1990 (в редакции 6.08.2001 №110 - ФЗ). - М.. Ось-89,
2003.-18 с.
Федеральный закон «Об информации, информатизации и защите ин-
формации». №24-ФЗ. 20.02. 1995 - М.. Ось-89, 2001, - 10 с.
Федеральный закон Российской Федерации «О коммерческой тайне».
№98. 29.07.2004. - М.. Ось-89, 2004. -7 с.
Федеральный закон «О кредитных историях». №218-ФЗ. 30.12.2004. М..
Ось-89, 2004. - 19 с.
Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию дохо-
дов, полученных преступным путем и финансированию терроризма. №115-
ФЗ. 7.08.2001. - СПб.. Питер, 2003. - 16 с.
Указ Президента РФ. О государственной стратегии экономической безо-
пасности Российской Федерации (Основных положениях). №608. 29.04.96.
Указ Президента Российской Федерации. Об образовании Совета Безо-
пасности Российской Федерации. №547 03.06.1992. / Ведомости Съезда на-
родных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1992. №92. Ст.1323.
Указ Президента РФ. Концепция национальной безопасности РФ. №24.
10.01.2000. - М.. Ось - 89. 2002. - 16 с.
Доктрина информационной безопасности Российской Федерации. - М..
Ось-89. 2004.-48 с.
Специальная литература:
Абалкин, Л.И. К цели через кризис. Спустя год... / Л.И. Абалкин. - М.. Биб-
лиотек РАН. 2001. - 582 с.
Абалкин, Л.И. Экономическая безопасность России, угрозы и их отраже-
ние /Л.И. Абалкин. - М.. РАН. 2001. - 732 с.
_171_
Банковское дело / Под ред. Лаврушина О.И. М.. Финансы и статистика,
2001.-672 с.
Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов /
Под редакцией А.М. Тавасиева. - М.. ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 863 с.
Баяндин, Н.И. Технологии безопасности бизнеса: введение в конкурент-
ную разведку: Учебно-практическое пособие / Н.И.Баяндин. - М.. Юристъ, 2002.
-320 с.
Бертовский, Л.В. Выявление и расследование экономических преступле-
ний: Учебно-практическое издание / Л.В. Бертовский, В.А. Образцов. - М.. Эк-
замен, 2003. - 256 с.
Болдырев, Ю.Ю. О бочках меда и ложках дегтя / Ю.Ю. Болдырев. М..
Крымский мост-9Д, 2003. -429 с.
Борисов, А.Б. Большой экономический словарь / А.Б. Борисов. М..
Книжный мир, 2002. -895 с.
Буянов, В.П. Управление рисками (рискология). / В.П Буянов, К.А. Кирса-
нов, Л.А. Михайлов - М.. Экзамен, 2002. - 384 с.
Возженников, А.В. Государственное управление и национальная безо-
пасность /А.В. Возженников, А.А Прохожев. - М.. РАГС, 2001. - 133 с.
Воля, В.Ф. Формирование перспективной организационной структуры
банковской системы России. Научная гипотеза. Серия «Точка зрения» / В.Ф
Воля.-М.. РАГС, 2001.-43 с.
Вощанова, Г.П. История экономики: Учебное пособие / Г.П. Вощанова,
Г.С. Годзина - М.. ИНФРА-М, 2002. - 232 с.
Гамза, В.А. Безопасность коммерческого банка: Учебно- практическое по-
собие / В.А. Гамза, И.Б. Ткачук - М.. Издатель Шумилова И.И, 2000. - 216 с.
Голованов, Н.М. Теневая экономика и легализация преступных доходов /
Н.М. Голованов, В.Е. Перекислов, В.А. Фадеев - СПб.. Питер, 2003.-303 с.
Грунин, О.А. Экономическая безопасность организации / О.А Грунин, С.О.
Грунин - СПб.. Питер, 2002. - 160 с.
Грюнинг, X. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного
управления и управления финансовым риском / X. Грюнинг, С. Братанович
М.. ВЕСЬ МИР, 2003. - 123 с.
Делягин, М. Финансовые потоки и их влияние на экономическую безо-
пасность России: Автореф. дис. канд. экон. наук. - М.. РАГС, 1998. - 31 с.
Деньги. Кредит. Банки / Под ред. Жукова. - М.. 1999. - 684 с.
Дзлиев, М.И. Основы обеспечения безопасности России: Учебное посо-
бие / М.И. Дзлиев, АД Урсул - М.. Экономика, 2003. - 423 с.
Завидов, Б.Д. Обычное мошенничество и мошенничество в сфере высо-
ких технологий: Практическое пособие / БД. Завидов. - М.. ПРИОР, 2002. - 32 с.
Ильясов, С.М. Устойчивость банковской системы: механизмы управле-
ния, региональные особенности: Учебное пособие / С.М. Ильясов. - М.. ЮНИ-
ТИ-ДАНА, 2001. - 255 с.
Информационная безопасность государства: Учебно-методическое по-
собие. / Под общей редакцией В.М. Герасимова, А.А. Прохожева, Б.П. Елисее-
ва. - М.. Мысль. 2003. - 237 с.
Колеман, Д. Комитет 300. Тайны мирового правительства. 3-е издание Д.
Колеман. - М.. Витязь, 2003. - 193 с.
_ 172_
Корнилов, М.Я. Экономическая безопасность России: основы теории и
методологии исследования. Учебное пособие / М.Я Корнилов. - М.. РАГС,
2005. -154 с.
Коротков, А.П. Преступления в сфере экономической деятельности кан
угроза экономической безопасности России. Научно-практичесное издание /
А.П. Коротков. -М.. ПРИОР 2002.-96 с.
Крысин, А.В. Безопасность предпринимательской деятельности /А.В Кры-
син. - М.. Финансы и статистика, 1996. - 384 с.
Легкобытов, А.В. Деловая разведка и контрразведка / А.В Легнобытов.
СПб.. Летний сад, 2001. - 360 с.
Лекарев, С.В. Толковый терминологический словарь / С.В. Ленарев, Порк
В.А./ Под ред. Гурова А.И. Тетерина Б.С. - М.. ЦКСИиМ «Ягуар», 1995. - 336 с.
Маркс, К. Дебаты шестого Рейнского ландтага / К. Маркс, Ф. Энгельс - М..
Государственное издательство политической литературы. Сочинения. Издание
второе. Том 1. 1955, с.119-217
Масленников, В.В. Зарубежные банковские системы. Научное издание /
В.В. Масленников. - М.. Элит-2000, 2001. - 392 с.
Масленников, В.В. Национальная банковская система. Научное издание /
В.В Масленников, Ю.А. Соколов - М.. Элит-2000, 2002. - 256 с.
Мастепанова, Д.А. Методы управления устойчивостью банковского сек-
тора российской экономики. Автореф. дис. ...канд. Экон. наук. М.. Институт
экономики РАН, 2000. - 25 с.
Методология и практика информационно-аналитического обеспечения
управления предпринимательскими рисками. М.. Мир безопасности.
2003.-184 с.
Ницевич, В.Ф. Национальная безопасность, теоретические основы, меха-
низм обеспечения, региональная составляющая. Курс лекций / В.Ф Ницевич.
Орел: ОРАГС, 2000.-120 с.
Оболенский, В.П., Поспелов, В.А. Глобализация мировой экономики: про-
блемы и риски российского предпринимательства. - М.. Наука. 2001.-216 с.
Общая теория национальной безопасности: Учебник / Под общей ред.
А.А. Прохожева. - М.. Изд-во РАГС, 2002. - 320 с.
О совершенствовании работы по предотвращению мошеннических действий
с использованием ценных бумаг Сбербанка России. № 01-977 9.02.04, с. 1-2.
Партыка, Т.П., Попов, И.И. Информационная безопасность. Учебное по-
собие для студентов учреждений среднего профессионального образования.
М.. ФОРУМ: ИНФРА-М. 2002.-368 с.
Пратт, А. Обманные операции в банковском деле / А. Пратт; пер. Л.В.
Смольянова. - М.. Перспектива, 1995. - 224 с.
Принципы безопасности банковского бизнеса в России / Под общей ред.
Шаваева А.Г - М.. Банковский Деловой Центр, 1997 - 408 с.
Проблемы обеспечения безопасности хозяйствования / Под общей ред.
Потрубача Н.Н. - Хабаровск: 2001. - 268 с.
Прохожев, А.А. Человек и общество: законы социального развития и
безопасности / А.А Прохожев. - М.. 2002, 112 с.
Роуз, П.С. Банковский менеджмент / П.С. Роуз; пер. англ. 2 издание. М..
Дело ЛТД, 1995. - 265 с.
Рузвельт, Ф.Д. Беседы у камина /Ф.Д. Рузвельт. - М.. ИТРК, 2003. - 408 с.
_173_
Савинская, Н.А. Банковская безопасность: комплексная система обеспе-
чения кредитной организации. Учебное пособие / Н.А Савинская, Н.М. Калугин
-СПб.. 2001.-301 с.
Сенчагов, В.К. Экономическая безопасность: геополитика, глобализация,
самосохранение и развитие (книга четвертая) / Институт экономики РАН / В.К.
Сенчагов. - М.. Финстатинформ, 2002. - 128 с.
Судаков, В.В. Экономика и управление: проблемы и пути выхода из кри-
зиса / В.В Судаков. - М.. РАГС, 1999. - 53 с.
Требования по обеспечению информационной безопасности в террито-
риальном банке Сбербанка России. Конфиденциально. - М.. Сбербанк РФ,
1996.-43 с.
Уфимцев, Ю.С. Информационная безопасность России Ю.С. Уфимцев (и
др.). - М.. Экзамен, 2003. -560 с.
Уфимцев, Ю.С. Методика информационной безопасности / Ю.С. Уфим-
цев (и др.). - М.. Экзамен, 2004. - 544 с.
Черкасов, В.Н. Бизнес и безопасность. Комплексный подход / В.Н Черка-
сов. - М.. Армада-пресс, 2001. - 384 с.
Шаваев, А.Г. Система борьбы с экономической разведкой / А.Г Шаваев.
М.. Правовое просвещение, 2000. - 240 с.
Экономическая безопасность: Производство - Финансы - Банки / Под
ред. В.К. Сенчагова. - М.. Финстатинформ, 1998. - 436 с.
Экономическая безопасность хозяйственных систем: Учебник / Под ред.
А.В Колосова. - М.. РАГС, 2001.-446 с.
Экономическая и банковская безопасность: Репринт М. Мир безопас-
ности, 1998. -160 с.
Экономическая и национальная безопасность. Учебник / Под редакцией
Е.А. Олейникова. - М.. Экзамен, 2004. - 768 с.
Экономическая разведка и контрразведка: Практическое пособие. - Но-
восибирск: Диамант, 1994. -413 с.
Ярочкин, В.И. Система безопасности фирмы / В.И. Ярочкин. - 3-е изда-
ние. - М.. Ось-89, 2003. - 352 с.
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
1.1 Банковская система России: понятие, этапы развития, состояние 10
1.2 Государственный сектор банковской системы России 32
1.3 Национальные экономические интересы в банковской сфере 44
II. УГРОЗЫ НАЦИОНАЛЬНЫМ ЭКОНОМИЧЕСКИМ
ИНТЕРЕСАМ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ
2.1 Характеристика угроз экономической безопасности банковской
системы России 58
2.2 Экономические риски и оценка устойчивости банковской сис-
темы России 81
2.3 Основы политики обеспечения экономической безопасности
банковской системы России 104
III. НАПРАВЛЕНИЯ И МЕХАНИЗМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ
ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
Механизмы обеспечения экономической безопасности банков-
ской системы России 116
Реформирование банковской системы - основа ее экономиче-
ской безопасности 127
Роль ЦБ РФ и кредитных бюро в совершенствовании управления
и обеспечения экономической безопасности банковской систе-
мы России 140
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 163
СПИСОК ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
170
В.Е. Черенков
СОВРЕМЕННЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ И МЕХАНИЗМЫ
ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ
БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
МОНОГРАФИЯ
Ответственный за выпуск: Сидорова Т.Д.
Компьютерная верстка и дизайн: Левшенкова Е.Б.
Подписано в печать 15.06.2006 г
Формат 60 х 90 1/16. Бумага офсетная. Печать офсетная.
Усл. печ. л. 8,2. Тираж 100 экз. Заказ № 35.
Редакционно-издательский отдел Брянского филиала ОРАГС
241050, г Брянск, ул. Горького, 18.
Тел. (факс) 749632, e-mail, info@bforags.debryansk.ru