ИНФОРМАЦИЯ ОТ ИЗДАТЕЛЬСТВА
Перевела с английского Людмила Третьяк по изданию: GET RICH NOW: Earn
More Money, Faster and Easier Than Ever Before / Brian Tracy. — G&D Media.
Original English language edition published by G&D Mеdia. All rights reserved.

Охраняется законом об авторском праве. Нарушение ограничений,
накладываемых им на воспроизведение всей этой книги или любой ее части,
включая оформление, преследуется в судебном порядке.
Трейси, Б.
Начинайте богатеть сейчас : Зарабатывайте больше, проще и быстрее /
Брайан Трейси ; пер. с англ. Людмилы Третьяк. — Минск : Попурри, 2023.
ISBN 978-985-15-5656-0.
Главная цель этой книги — понятно изложить науку о зарабатывании денег и
покончить с некомпетентностью в финансовых вопросах. В ней не только
развенчиваются мифы о деньгах, основанные на общепринятых представлениях и
необоснованных утверждениях, но и объясняются законы денег. Применив все
изложенное здесь к своей жизни и бизнесу, вы непременно достигнете
финансового успеха.
© 2022 by Brian Tracy
© Перевод, оформление, издание. ООО «Попурри», 2023
Другие книги Брайана Трейси
«Стартапы: как создать и развить свой бизнес»
«Делай больше денег»
«Возрождение после кризиса: 12 шагов для перезагрузки карьеры и жизни»
«10 качеств влиятельных людей:как вдохновлять на успех себя и других»
«Не тормози! Контроль над временем — контроль над жизнью»
ПРЕДИСЛОВИЕ
Деньги были и остаются одним из самых волнующих и противоречивых
феноменов в мире. О том, что такое деньги, почему у одних они есть, а у других
нет, как их заработать и как ими грамотно распоряжаться, написано бессчетное
количество книг, статей, блог-постов, прочитано множество лекций. Тем не менее
взгляды обывателя на проблему денег можно выразить одним
словом: замешательство.
Вследствие огромного потока дезинформации, или финансового шума, многие
верят в свою птицу счастья и полагаются исключительно на удачу: они считают,
что разбогатеть можно только по счастливой случайности. Как результат, люди не
реализуют свой потенциал и, что еще хуже, навсегда расстаются со своими
мечтами. Однако в этом не было и нет никакой необходимости, потому что
секреты успешного накопления капитала уже известны.
В этой книге Брайан Трейси не только развенчает мифы о деньгах, но и объяснит
законы денег. Мифы основываются на общепринятых представлениях и необоснованных утверждениях, и это важно помнить.
Главная цель книги — понятно изложить науку о зарабатывании денег и
покончить с некомпетентностью в финансовых вопросах. Если вы примените
изложенное к своей жизни и бизнесу, то непременно достигнете финансового
успеха.

Цель этой книги — понятно изложить науку о зарабатывании денег и покончить
с некомпетентностью в финансовых вопросах.
1
Что такое деньги?
До появления денег существовал бартер, или натуральный обмен товарами и
услугами. В доисторические времена можно было изготовить металлическое
копье или горшок и обменять его на шкуру животного.
С развитием цивилизации бартер стал слишком неудобным. Люди поняли, что
можно обменивать свои товары и услуги на редчайшие морские раковины и бусы
из ракушек (у американских индейцев), золото, серебро, монеты и другие ценные
предметы, которые потом можно обменять на курицу, козу или необходимую
утварь.
Так зародилась эра денег, и сущность их не изменилась, хотя многие этого не
понимают. Деньги делают товарообмен более эффективным. Сегодня мы ходим
на работу и «обмениваем» свой труд на деньги, на которые потом покупаем
товары и услуги, произведенные другими людьми. По сути, деньги — это средство
обмена результатами труда.
Итак, первый закон денег — это закон обмена: деньги служат средством обмена
одних товаров и услуг на другие.
Первый постулат закона обмена гласит: деньги выступают мерой стоимости
товаров и услуг. Дело в том, что сами по себе вещи не имеют стоимости: она
определяется тем количеством денег, которое люди готовы отдать за эту вещь. Вы
не можете сказать, сколько стоит ваш товар или услуга, пока их не оценят другие,
следовательно, стоимость субъективна. Это основной тезис австрийской школы,
которая признана лучшей, самой прогрессивной экономической школой за всю
историю человечества. Иными словами, стоимость, или ценность, какого-либо
блага базируется на чувствах и суждениях потенциального покупателя в момент
принятия им решения о покупке.
Деньги — это средство обмена результатами труда.
Второй постулат закона обмена гласит: труд рассматривается как фактор
производства, то есть как затраты. Это сводит на нет почти все экономические
аргументы и споры о том, какой должна быть почасовая ставка: 15 долларов или
сколько-то еще. Каждый из нас склонен оценивать собственные усилия как нечто
особенное, глубоко личное, ведь мы вкладываем в свой труд частицу себя. Для
остальных наш труд — это просто затраты, стоимость конечного продукта.
Существующее определение человека — homo economicus — означает, что мы
всегда действуем из экономических соображений, то есть стараемся получить
наибольшую выгоду за наименьшую цену. Это заложено в нас генетически, на
уровне ДНК, и так было на протяжении всей истории человечества. Мы никогда
не заплатим больше, если есть возможность заплатить меньше. Почему так
активно развивается промышленность в Китае, на Тайване, во Вьетнаме или
Индонезии? Именно потому, что любой покупатель или работодатель хочет
получить максимальную выгоду за минимальную цену; американского
потребителя не заботит, где и кем произведен товар: для него важна цена.
Сейчас все говорят об офшорах и перенесении производств в третьи страны,
причем перенести рабочие места в страны третьего мира с их дешевой рабочей
силой требуют не компании, а именно потребители. Почему почти вся продукция

Apple производится в Китае? Потому что стоимость ее производства в
высокоразвитой стране в три-четыре раза выше, чем в Китае, а потребители не
желают оплачивать эту разницу. Они хотят получать наибольшую выгоду за
наименьшую цену, поэтому ратуют за перемещение рабочих мест.
По этой причине вы не можете устанавливать объективную стоимость своего
труда, протестуя и требуя повышения заработной платы. В условиях
конкурентной рыночной экономики уровень вашего дохода и финансового
благополучия определяется только тем, сколько готовы платить за ваш труд
другие люди.
Третий постулат закона обмена гласит: количество заработанных нами денег
является мерой оценки нашего трудового вклада. Иными словами, наше
финансовое благополучие определяют потребители на рынке. Именно клиенты
компании, в которой мы работаем, решают, сколько они будут платить за
производимые компанией товары и услуги. Не существует объективной суммы
трудового вознаграждения: оплата труда находится в прямой зависимости от
количества и качества трудового вклада, а также от его оценки другими людьми.
Когда я говорю, что мы каждый день конкурируем с сотрудниками своей
компании, многие не соглашаются: «Мы не конкурируем, а работаем вместе, ведь
мы одна команда». В действительности заработная плата каждого сотрудника
рассчитывается индивидуально, поэтому в большинстве компаний не разрешается
обсуждать ее с коллегами. Уровень оплаты вашего труда определяет вашу
значимость для организации в сравнении с остальными работниками, то есть
вашу ценность.
Четвертый постулат закона обмена гласит: деньги — это причина, а не следствие.
Ваш трудовой вклад в стоимость товара или услуги является причиной, а зарплата
или вознаграждение — следствием. Чтобы изменить следствие, нужно изменить
причину. Как сказал Эрл Найтингейл, закон причины и следствия — это основной
закон нашей повседневной жизни, науки, технологий, денег.
Пятый постулат закона обмена гласит: чтобы получать больше денег за свой труд,
нужно увеличить ценность последнего. Люди думают, что можно хорошо
зарабатывать и без дополнительных усилий. Когда их спрашиваешь: «А где же
брать деньги?», они пожимают плечами: «Где-нибудь», а затем неуверенно
продолжают: «Ну, деньги можно брать у тех, кто много зарабатывает». Иначе
говоря, нужно брать и отдавать тому, кто, выражаясь экономическими терминами,
создает меньшую стоимость. Такая субъективная позиция — «ведь я имею право
жить лучше» — абсолютный нонсенс. Она ведет к волнениям в обществе,
забастовкам и прочим социальным проблемам.
Оплата труда находится в прямой зависимости от количества и качества трудового
вклада, а также его оценки другими людьми.
Секрет хороших заработков и финансового благополучия заключается в
добавленной стоимости. Иногда я провожу опрос с целью узнать, сколько людей
работает только за проценты с продаж. Из тысячи человек, сидящих в аудитории,
поднимают руку 10–15 процентов. Однако работают за проценты все, то есть все
получают проценты от созданной ими стоимости, и это правда. Если сумма
комиссионных вас не устраивает, создайте бо́льшую стоимость, станьте более
значимыми для своего руководства или клиентов, чтобы они с готовностью
платили вам больше.
Кто-то зарабатывает 10 долларов в час, а кто-то — тысячу. У меня есть друг,
который, повысив свою квалификацию, сменил должность коммерческого юриста

на должность юриста по интеллектуальному авторскому праву. Это свободная
ниша на рынке труда, область, в которой мало специалистов, поэтому крупнейшие
мировые компании, такие как Sony и Disney, с готовностью платят ему тысячу
долларов в час за защиту своей интеллектуальной собственности, исчисляемой
сотнями миллионов долларов. Мой друг сделал себя настолько ценным, что к
нему выстраиваются в очередь, при этом люди готовы платить ему столько,
сколько он захочет. Его обычный контракт тянет на 2–3 миллиона долларов.
Для того чтобы больше зарабатывать и создавать бо́льшую добавленную
стоимость, необходимо повышать свой уровень знаний. Как сказал гуру
менеджмента Питер Друкер, мы все являемся «работниками знаний». Повышая
уровень знаний в какой-либо области, вы производите больше востребованных
потребителями товаров и услуг, улучшаете качество выполняемой работы,
совершенствуете свои трудовые навыки.
Самые высокооплачиваемые специалисты в любом обществе и любой сфере
деятельности всегда ориентированы на результат. Их труд максимально
эффективен. Обучая людей навыкам тайм-менеджмента, могу сказать следующее:
меньше чем за год они, не меняя места работы, утраивают свой доход. Компании с
готовностью платят им больше, потому что они производят бо́льшую
добавленную стоимость.
Чтобы больше зарабатывать, нужно больше трудиться. Самые успешные люди
тратят на работу значительное количество времени. По статистике, чтобы попасть
в 20 процентов лучших представителей финансовой элиты, нужно работать по 60
часов в неделю, а в 5–10 процентов — все семьдесят. Между тем
среднестатистический человек работает 40 часов в неделю, а согласно
объективным исследованиям, всего тридцать два. Почему? Потому что он делает
перерывы на кофе и ланч, позже принимается за работу и раньше ее заканчивает.
Из оставшихся тридцати двух часов половину времени он тратит на болтовню с
коллегами, времяпрепровождение в соцсетях, звонки друзьям и так далее. По
сути, среднестатистический работник продуктивно трудится всего 16 часов в
неделю, а потом не понимает, почему ему не платят больше.
Секрет успеха — использовать все рабочее время. Раньше начинать, позже
заканчивать. Не отвлекаться на посторонние дела. Не делать перекуры, не ходить
на ланч, не читать газеты, не зависать в интернете, а погрузиться с головой в
работу. Однако надо не только выкладываться, но и работать более креативно,
заниматься тем, что дает больший коэффициент полезного действия. Некоторые
люди успевают сделать в пять раз больше других за те же восемь рабочих часов.
Кстати, у всех состоятельных людей шестидневная рабочая неделя, и это
подтверждают многочисленные исследования. Работать шесть дней в неделю
совсем не трудно. Если вы действительно любите свою работу, хорошо ее
выполняете и получаете соответствующие результаты, это окрыляет. Это делает
вас счастливыми. На самом деле успешным людям приходится заставлять
себя не работать — настолько они любят свое дело.
Постулаты закона обмена
1.
2.
3.
4.
5.

Деньги — это мера стоимости товаров и услуг.
Труд — это фактор производства.
Оплата труда — это мера оценки трудового вклада.
Деньги — это причина, а не следствие.
Чтобы получать больше денег за свой труд, нужно увеличить его ценность.

Вам нужно найти такую работу, которая будет всецело занимать вас и приносить
максимальное удовлетворение, и тогда вам просто необходимо будет делать
перерывы. Для людей, которые занимаются любимым делом, время
останавливается. Они забывают про отдых, перекусы и кофе. Забывают обо всем,
потому что с головой уходят в работу.
Самые высокооплачиваемые специалисты постоянно совершенствуются в своей
профессиональной области. Ваша заработная плата является прямым отражением
добавленной стоимости, которую вы создаете для улучшения жизни и труда
других людей. Любой успех определяется служением в той или иной форме
другим людям. Если вы хотите хорошо зарабатывать, служите людям и приносите
реальную пользу.
Многие говорят с упреком: «Взгляните на фондовый рынок. Зарабатывая деньги
на рыночных колебаниях, люди используют его фактически как казино». Многие
также жалуются, что топ-менеджеры зарабатывают гораздо больше рядовых
сотрудников, а при выходе на пенсию получают «золотые парашюты»1.
Начнем с того, что многие люди совершенно не разбираются в природе денег,
поэтому верят в фантастические вещи. Невольно вспоминается история о культе
карго2.
Во время Второй мировой войны союзники построили в Новой Гвинее аэродромы
и военные базы, чтобы противостоять японцам. На одной половине территории
страны шли жестокие сражения, другая половина контролировалась
австралийцами и американцами. Оружие, еда, снаряжение и другие необходимые
вещи поставлялись самолетами. Когда война закончилась, грузы перестали
прибывать, базы были заброшены. Местные жители, которых во время войны
использовали в качестве рабочей силы, понятия не имели, откуда бралось все то
богатство. Они наивно полагали, что оно падало с неба на грузовых самолетах,
словно манна небесная, и сделали из грузов культ: изготовляли фигурки пилотов
и модели самолетов, устанавливали их на алтарь и поклонялись им как
божествам. Люди молились, чтобы самолеты с вожделенным грузом на борту
снова вернулись.
То же касается инсинуаций по поводу фондового рынка. Самые богатые трейдеры
работают в поте лица. Так, миллиардер Уоррен Баффет почти все свое время
посвящает изучению фондового рынка, компаний, конкурентов, котировок валют,
инвестиций. Ему 84 года, и он с головой погружен в свою работу. Баффет начал со
стартового капитала в 2000 долларов и использовал так называемую модель
стоимостного инвестирования, о которой мы поговорим позже. Он изучает
стоимость активов компании, ее продукцию, услуги, управление, положение на
внутреннем и внешнем рынках и конкурентные преимущества.
Большинство же случайных участников фондового рынка заканчивают свою
карьеру крахом. Их можно сравнить с профессиональными игроками в покер,
которые отправляются в Лас-Вегас в надежде разбогатеть. Они просиживают за
игровым столом по 12–14 часов в сутки, а зарабатывают, с учетом выигрышей и
проигрышей, всего несколько долларов в час — столько же, сколько за обычный
рабочий день в какой-нибудь средненькой компании. В итоге 70 процентов
случайных участников фондового рынка (их называют трейдерамиоднодневками) выходят из игры.
Как-то меня познакомили с человеком, который потратил несколько сотен
миллионов долларов на создание такой трейдинговой компании и потерял все до
последнего цента. В результате все 50 сотрудников, которые работали по 16 часов
в сутки, оказались на улице ни с чем. К слову, тот парень был

мультимиллиардером, поэтому мог себе позволить потерять несколько сотен
миллионов долларов на биржевых спекуляциях.
Большинство людей, зарабатывающих на биржах, относятся к категории
постоянных игроков. Уоррен Баффет — стоимостный трейдер: он покупает акции
и ждет, когда они максимально поднимутся в цене, чтобы продать их с
наибольшей выгодой.
Большинство людей, зарабатывающих на биржах, являются постоянными
игроками.
Что касается «золотых парашютов», то переманивание топ-менеджера в одну из
компаний Fortune 500 сопровождается предложением высокой зарплаты и
солидных акционерных опционов, при этом адвокат топ-менеджера тщательно
оговаривает каждый пункт контракта. Оговаривается также выходное пособие.
Если по тем или иным причинам компания решит, что этот топ-менеджер ей
больше не нужен, ему выплатят выходное пособие. Подчиненные жалуются:
«Руководители получают “золотые парашюты”». Да, на таких условиях их
нанимали, потому что они являются специалистами высокого уровня. И это
нормальная практика.
Сегодня президенты крупнейших мировых корпораций зарабатывают в 303 раза
больше рядовых сотрудников. Однако все эти люди, подобно участникам
марафонского забега, стартовали на одной линии. Они начинали карьеру с
нижней ступеньки. У кого-то было высшее образование, у кого-то — среднее; ктото вышел из богатой семьи, кто-то — из бедной; кто-то был коренным жителем,
а кто-то — иммигрантом, не знающим языка. Сегодня они зарабатывают в 303
раза больше среднестатистического работника, и это примерно 10,3 миллиона
долларов в год, в то время как средняя зарплата в их компании составляет 52
тысячи долларов в год.
Как такое могло произойти? Оглядываясь назад, все эти люди говорят об особой
стратегии отношения к деньгам. В начале своей профессиональной деятельности
они задавали себе вопрос: «Какой навык необходим для того, чтобы на данном
этапе карьеры мой трудовой вклад был более весомый?» Они шли к своему боссу,
и тот говорил им: «Если бы вы действительно хорошо разбирались в маркетинге,
или анализе финансовой информации, или проведении презентаций, или
тимбилдинге, или ведении переговоров, вы были бы более ценным сотрудником».
Эти люди ставили перед собой соответствующую цель и разрабатывали план ее
достижения. Они читали лучшие книги, слушали лучшие аудиопрограммы,
посещали лучшие курсы — и через месяц, полгода или год осваивали
необходимые навыки, потому что всему, что необходимо в бизнесе, можно
обучиться. Пять дней в неделю по два часа они занимались саморазвитием, в то
время как их друзья весело проводили время, развлекаясь в клубах. Саморазвитие
стало для них таким же естественным, как дыхание. Они приходили с работы
домой, ужинали с семьей, а потом два часа занимались, и так на протяжении пяти
дней в неделю.
Как-то, выступая с лекцией в Индии, я начал разговор со слушателями так: «Я не
очень знаком с вашим часовым поясом. Сколько у вас в неделе часов?» Все
засмеялись, а я продолжил: «Да, 168 — это 7 дней по 24 часа. Это везде одинаково.
А могли бы вы пожертвовать десятью часами в неделю, чтобы стать самым
богатым и уважаемым человеком в своей области?» — «Конечно!» — услышал я в
ответ. Таким образом, дело не в десяти часах, а в силе воли и самодисциплине.
Каждый новый навык подчиняется закону накопительного эффекта, то есть
новый навык позволяет более эффективно применять уже сформированные

умения и ранее выработанные навыки. Чем продуктивнее вы трудитесь, тем
весомее ваш вклад в деятельность компании и тем больше вас ценят, а чем больше
вас ценят, тем больше вам платят и быстрее продвигают вас по карьерной
лестнице.
Накопительный эффект можно сравнить со снежным комом. Через десять,
двадцать или тридцать лет вы будете зарабатывать в 303 раза больше тех, кто
даже пальцем не пошевелил, чтобы хоть чему-нибудь научиться. Почему лучшие
руководители и специалисты столько зарабатывают? Кто-то скажет: «Им просто
повезло». Однако эти люди принимают решения на сотни миллионов, а иногда и
на миллиарды долларов: о выходе компании на рынок или уходе из отрасли, о
создании филиалов, строительстве новых предприятий и многом другом. Скажем,
сколько они получат с решения на миллиард долларов? Десять миллионов
долларов. Это один процент от общего экономического эффекта их решений. Они
начинали с рядовой должности и простенького ноутбука, а сейчас управляют
огромными корпорациями, которые занимают ведущие позиции на мировом
рынке.
Меня часто спрашивают: «Какая у вас была мотивация в начале карьеры?»
Я отвечаю: «Еда». Устраиваясь на свою первую работу мойщиком посуды, я лишь
хотел иметь достаточно денег на еду. В однокомнатной квартирке, где я жил, был
только гибрид плиты с холодильником, кровать и душ. Это все, что я мог себе
позволить. У меня был старый автомобиль. Я не покупал себе новую одежду.
Работал по восемь или десять часов в день и думал только о том, как выжить.
Какой навык необходим для того, чтобы мой трудовой вклад был более весомым?
Однако полезный опыт у меня все же имелся. В двенадцать лет я стал искать в
округе подработку. Вначале стриг траву и ухаживал за газонами. Дело пошло, и
мои родители решили раскошелиться на газонокосилку. Мы отправились в Sears
и купили какой-то жуткий агрегат, потому что совершенно не разбирались в такой
технике. Со временем я решил приобрести газонокосилку получше, поэтому стал
захаживать в специализированный магазин, тщательно изучая ассортимент.
В итоге я купил бывшую в употреблении, но замечательную модель — точно
такую, какой стригут поля для гольфа. Работала она прекрасно.
Спустя некоторое время люди стали рекомендовать меня своим друзьям и
знакомым. Я купил триммер, чтобы делать дорожки и клумбы, потом —
небольшую тележку. К пятнадцати годам я зарабатывал больше своего отца,
который в то время был мэром города.
Этот опыт научил меня тому, что существует прямая связь между усердием,
соединенным с изобретательностью, и доходом. Чем раньше вы это поймете, тем
больше вероятность того, что вы добьетесь успеха.
Позже я работал на заводах, предприятиях, стройках, а когда больше не мог
заниматься физическим трудом, подался в продажи. Сначала я обходил дома и
продавал свои услуги по стрижке газонов. Продавал также мыло, подписку на
газеты, книги к Рождеству. Я просто стучался в двери и что-нибудь предлагал.
Работал за комиссионные. Вот уж точно: не продашь — не поешь. Голод очень
мотивирует.
Я понимал, что мой доход полностью зависел от моей способности получать
результаты. Какой ваш самый ценный финансовый актив? Способность
зарабатывать деньги, то есть способность получать результаты, за которые вам
платят. «Результат» — самое важное слово для успеха в жизни и бизнесе.

Вы можете сказать, что «получение результатов» звучит слишком сухо или
формально, но ведь даже семья — это тоже результат: создание крепкого союза и
воспитание счастливых, здоровых, уверенных в себе детей.
Ваша способность зарабатывать деньги — это актив, и, как в случае с любым
активом, его ценность может возрастать или падать. Если она возрастает, вы с
каждым днем становитесь все более ценным работником.
Ваш самый ценный финансовый актив — это способность зарабатывать деньги, то
есть способность получать результаты, за которые вам платят.
Журнал Fortune как-то опубликовал статью о женщине, которая проработала в
этом издательстве сорок шесть лет и ушла на пенсию на восьмом десятке. Она
была одним из самых уважаемых сотрудников, и в ее честь устроили грандиозное
торжественное мероприятие. Эта женщина в свое время брала интервью у
руководителей Fortune 500 и мировых финансовых светил. Она могла позвонить
Уоррену Баффету или Биллу Гейтсу, и те всегда отвечали на ее звонки. Когда ее
спросили, в чем секрет ее профессионального успеха и как ей удалось на
протяжении стольких лет оставаться ценным сотрудником, женщина ответила:
«Я поставила себе цель: каждый день учиться чему-то новому, что помогало бы
мне лучше выполнять свою работу». Это и есть способность зарабатывать деньги.
Если вы спросите обычного человека, что он сегодня сделал для того, чтобы
улучшить свои способности к получению результатов, он будет шокирован.
Эйнштейн сказал, что накопительный эффект — это самая мощная сила во
Вселенной. Когда вы постоянно узнаете что-то новое, то накапливаете знания в
той или иной области. Со временем все эти фрагменты информации, как
элементы мозаики, складываются в единую картину. Она позволяет видеть
возможности, которых вы раньше не видели. Это называется законом
интегрированного интеллекта. Иногда один-единственный фрагмент
информации сводит воедино все накопленные знания — и у вас появляется идея
создания инновационного продукта или услуги.
Возьмем, к примеру, создание iPod. На самом деле вся технология iPod уже
существовала и, кроме доступа к музыке, была продана другим компаниям. Стив
Джобс просто создал новую бизнес-модель.
Сегодня существует пятьдесят пять видов бизнес-моделей. В случае выбора
неправильной из них любая компания будет дрейфовать, а то и вовсе потерпит
крах. Бизнес-модели меняются так быстро, что 80 процентов компаний, в том
числе из Fortune 500, не успевают адаптироваться и работают по частично или
полностью устаревшим моделям.
Новая бизнес-модель — это своего рода элемент мозаики. Она соединяет все
внешние и внутренние факторы в новую картину. Показательным примером
является Google. Он соединил тысячи компьютеров, чтобы люди могли бесплатно
искать информацию; а пока они ее ищут, Google отслеживает их интересы и
выдает рекламу сопутствующего продукта или услуги. Благодаря своей новой
бизнес-модели компания Google стала одной из самых дорогих в мире.
В настоящее время Google абсолютно бесплатно предлагает самые востребованные
в мире услуги и между делом — много других полезных вещей.
Однако вернемся к проблеме саморазвития и совершенствования умений и
навыков. Ваша способность зарабатывать деньги — это залог финансового успеха.
Как сказал баскетбольный тренер Пэт Райли, «мы становимся или лучше, или
хуже». Никто не стоит на месте. Каждый новый навык, который вы осваиваете,

улучшает вашу способность зарабатывать деньги, повышает вашу значимость и
ценность для компании, продвигает вас по лестнице финансового благополучия.
Взгляните на самых высокооплачиваемых людей в современном обществе. День
за днем, неделю за неделей, месяц за месяцем они взбираются по этой
финансовой лестнице, развивая свои умения и навыки. Эти люди никогда не
перестают учиться. Как результат, им платят миллионы долларов и дарят
«золотые парашюты».
Нужно постоянно задаваться вопросом: «Что я сегодня сделал, чтобы улучшить
свои способности к получению результатов?» Если вы сфокусируетесь на
результатах, ваша жизнь кардинально изменится.
Теперь непосредственно о деньгах. В настоящее время мы переходим от бумажных
денег к цифровым. Проблема в том, что цифровые деньги сложнее
контролировать.
Я сужу об этом по своим детям, которые беззаботно покупают вещи, а потом
испытывают шок, когда приходят счета. Они расходуют все деньги на карте,
превышают остаток средств, а за овердрафт банк начисляет проценты, которые
накапливаются. На то, чтобы молодежь научилась контролировать свои
безналичные расходы, уходит два-три года. Конечно, финансовые компании,
выдающие пластиковые карты, заинтересованы в том, чтобы вы покупали вещи в
кредит и вообще не задумывались о своих расходах. Удивительно, сколько людей
ежегодно становятся банкротами в результате задолженности по кредитным
картам!
Не случайно финансовые проблемы являются основной причиной разводов в
США, особенно среди молодежи. Муж, или жена, или оба до поры до времени
напропалую расходуют деньги, имеющиеся у них на карточке. Отдельной темой
является онлайн-шопинг: он вдвойне отрывает от реальности. Вы нажимаете на
кнопку, размещаете заказ, а через пару недель приходит счет. «Кто это купил? Что
за ерунда? Как-то я не подумал (-а)…»
Первое, что советуют финансовые консультанты людям, имеющим огромные
долги, — ликвидировать кредитки или хотя бы сосредоточить все средства на
одной карте, установив ежемесячный лимит расхода средств. Вторая «палочкавыручалочка» — рассчитываться только наличными. Когда вы достаете из
кармана свои кровно заработанные, это действует как отрезвляющий душ. Вы сто
раз подумаете, прежде чем что-либо купить. Расчет наличными очень помогает
контролировать расходы.
Деньги и время в определенном смысле схожи: их можно либо тратить, либо
инвестировать. Если вы тратите деньги или время, они уходят безвозвратно.
Если вы инвестируете их во что-либо стоящее, они приносят прибыль. Самые
лучшие инвестиции — это инвестиции в развитие своей способности
зарабатывать.
Однажды Уоррена Баффета, величайшего инвестора в истории, спросили, куда бы
он посоветовал вкладывать деньги. Он не колеблясь ответил: «Инвестируйте в
себя. Чем больше вы учитесь, тем больше зарабатываете».
В одном исследовании суперсостоятельным людям был задан вопрос: «Куда бы вы
в первую очередь инвестировали свободные 100 тысяч долларов?» Единодушный
ответ тысячи человек был таков: «Стать лучше в своем деле, чтобы зарабатывать
еще больше».
Если вы тратите деньги или время, они уходят безвозвратно. Если
вы инвестируете их во что-либо стоящее, они приносят прибыль.

Если вы инвестируете в акции или недвижимость, помните: их доходность будет
колебаться. Она зависит от целого ряда факторов: рыночной конъюнктуры,
деятельности экспертов по инвестициям, конкуренции компаний и многого
другого. Если же вы инвестируете в себя, то эти инвестиции зависят только от вас.
Вы получаете стопроцентную отдачу, поскольку вкладываете деньги в развитие
тех способностей и навыков, которые позволяют получить желаемые результаты,
и в первую очередь — в развитие своей способности зарабатывать деньги.
Повторюсь: это наилучшие инвестиции.
Один из важнейших экономических законов — закон спроса и предложения (о
нем мы еще поговорим). Если растет спрос, растет и цена, и наоборот. Эту
закономерность удачно обобщил Эрл Найтингейл: оплата вашего труда находится
в прямой зависимости от того, что вы делаете, насколько хорошо это делаете и
насколько легко или сложно вас заменить. Если вы спортивная звезда, то можете
запрашивать за контракт 100 миллионов долларов, потому что в этой области вам
нет равных. Вам с готовностью выплатят эти 100 миллионов долларов за то, чтобы
вы забивали мяч в ворота или метко бросали его в баскетбольную корзину.
Сотни тысяч других специалистов заменить легко, потому что их работу, не
требующую специальных умений, могут выполнять многие. Такая работа
позволяет пассивно двигаться по инерции, но трагедия движения по инерции в
том, что вы можете двигаться только в одном направлении.
Люди хотят, чтобы им больше платили, но и пальцем не желают пошевелить для
того, чтобы повысить квалификацию и свою ценность для той или иной
компании. Профессионал, осознающий свою значимость, всегда найдет более
высокооплачиваемую работу. Работодатели ищут и охотно переманивают к себе
лучших специалистов других компаний, предлагая более высокую оплату труда.
Лучший способ получить прибавку к зарплате — выполнять свою работу так
хорошо, чтобы работодатель сам держался за вас обеими руками и платил вам
больше, только бы вы не ушли к конкурентам. Вот так работает закон спроса и
предложения.
Приведу один показательный пример. Во время Великой рецессии Citibank
получил государственную дотацию. При проверке чиновники обнаружили, что
Citibank только одному своему клиенту выплачивает 100 тысяч долларов дохода в
год. Руководство банка, казалось бы, справедливо упрекнули: «Как вы смеете
принимать помощь от государства, когда выплачиваете клиентам по 100 тысяч
долларов?» Ответ на упрек был таков: «Этот человек работает только за проценты
от продаж и дает четыре миллиарда долларов прибыли в год. Это лучший
коммерсант в мире, обладающий уникальной способностью чувствовать
конъюнктуру рынка. Из четырех миллиардов долларов в год, которые он
приносит Citibank, мы выплачиваем ему очень скромный процент — всего одну
четырехсотую [часть] той суммы, которую он аккумулирует на наших счетах.
Таковы условия сделки. Если мы скажем, что платим ему слишком много, всегда
найдутся те, кто с радостью заплатит столько же и даже больше». Вот пример
человека, которого невозможно заменить. Он всю свою жизнь совершенствует
навыки продаж, и к тому же у него хорошо развита интуиция. Все это вместе
никак не меньше заслуг и способностей спортивной звезды. Иными словами,
нужно делать то, что пользуется спросом, и делать это лучше других. Думайте о
репутации.
В своей компании я применяю подход, который называю предупредительным
поощрением. Суть его в том, что ко мне никто не приходит и не говорит:
«Я проработал (-а) еще один год и приобрел (-а) больше опыта. Вы можете
повысить мне зарплату? Могу я рассчитывать хотя бы на небольшую прибавку?»

Оплата труда повышается автоматически по мере возрастания профессионализма,
и для этого не нужно ждать год. Если люди отлично работают и приносят
компании хороший доход, тогда мы платим им больше — не только потому, что
они этого заслуживают, но и потому, что они это заработали. Это всего лишь
процент от добавленной стоимости, которую эти сотрудники нам создают. И мы
не хотим их потерять.
А теперь поговорим о возможности открыть свое дело. Если вы решите
организовать бизнес, будьте готовы к тому, что вам никто не одолжит денег: у вас
нет финансовой истории и результатов деятельности. Я слышал, как профессор
говорил своим студентам: «Не используйте в качестве стартового капитала
собственные средства. Оставьте их на жизнь. Используйте только банковские
деньги. Обратитесь в банк и возьмите там ссуду». Это полный идиотизм. Я давно
занимаюсь бизнесом и знаю, что банк не одолжит вам ни цента на новое дело.
Банки зарабатывают на кредитах и ссудах, а не рискуют деньгами. Вы должны
доказать, что они ничем не рискуют.
Более двадцати лет назад, решив открыть свое дело, я пошел в банк за ссудой. Мне
сказали: «Мы с радостью дадим вам ссуду, но она должна быть перекрестно обеспечена». — «Что значит “перекрестно обеспечена”?» — спросил я. «Нам
необходимы залоговые обязательства на всё: на ваш дом, машину, мебель. Нам
нужен замороженный депозит в 50 тысяч долларов. Нужно обеспечение, в пять
раз превышающее сумму займа». — «Это дикость», — сказал я. «Не хотите — не
берите», — ответили мне.
Пришлось соглашаться на их условия. Вот с чем сталкиваются начинающие
бизнесмены. К счастью, дела пошли хорошо, мы еще не раз брали ссуды и
заработали неплохую кредитную историю. Залоговые обязательства одно за
другим отпали, и теперь единственное, что от меня требуется, — это личная
гарантия. Некоторые говорят: «Не давайте личной гарантии при открытии
бизнеса». Это нонсенс. Без личной гарантии вам не выдадут даже кредитную
карту.
Если вы инвестируете в недвижимость, акции или ценные бумаги, доход от
которых превышает стоимость вложенных вами средств, то ваши инвестиции
можно назвать удачными (разумными, перспективными). Если же вы
инвестируете туда, где деньги тратятся, теряются или имеют очень высокие
процентные отчисления, то ваши инвестиции неудачные (неразумные,
бесперспективные). Удачные инвестиции приносят отдачу от вложенных средств,
а неудачные инвестиции — это деньги на ветер. Если вы инвестируете в то, что
должно принести прибыль, например вкладываете деньги в компьютер, чтобы
повысить свою продуктивность и больше зарабатывать, тогда компьютер — это
хорошее вложение средств. Он дает отдачу, превышающую стоимость расходов и
амортизации.
Удачные инвестиции приносят отдачу от вложенных средств. Неудачные
инвестиции — это деньги на ветер.
Иногда меня спрашивают о связи между доходом и богатством. Можно ли иметь
хороший доход, но небольшие накопления?
Существует закон Паркинсона. Он гласит: чем больше доходы, тем больше
расходы. Согласно этому закону большинство людей с высокими доходами
рискуют через два месяца стать бездомными. Сколько бы ни зарабатывали, вы
тратите столько же и даже больше. Среднестатистический американец живет на
150 процентов своего дохода, растягивая расходы за счет безнала: кредитов,
займов, финансирования жилья. При выходе на пенсию он имеет порядка 41

тысячи долларов дохода плюс страховые выплаты — и это в одной из самых
экономически развитых стран мира! Почему? Потому что люди считают высокий
доход эквивалентом благосостояния.
Есть только один надежный способ сколотить состояние. Я узнал это от одного
суперсостоятельного иммигранта, который начинал с нуля. Он сказал, что
единственный способ стать богатым — «делать деньги». Доход от основной
деятельности — это не богатство: он просто обеспечивает вам соответствующее
качество жизни. Единственный источник накопления богатства — это поток
наличности из других источников. Запомните это! Состоятельные люди, которых
я знаю, всегда говорят о потоке наличности из других источников. При оценке
инвестиций — такой анализ требует нескольких месяцев — они обращают
внимание на то, будет ли поток наличности от этих инвестиций существенно
превышать стоимость вложенных средств и будет ли он превышать стоимость
любого альтернативного способа вложения или использования денег. Умные
люди крайне щепетильно подходят к инвестициям и всегда просчитывают их
отдачу.
Если вы спросите у предпринимателей (успешных и не очень), что означают для
них деньги, то их ответы можно свести к одному слову: свобода. Свобода
мотивирует людей к финансовому благополучию. Если у меня есть деньги, я
свободен. Проще говоря, я могу заказывать в ресторане любое блюдо, не глядя на
его цену.
Люди любят свободу. Она является важнейшей — если не главной — жизненной
ценностью. Свободы много не бывает, хотя многие считают, что у других ее
слишком много, и это должно преследоваться по закону. Они считают, что
успешных людей нужно облагать налогами, контролировать и наказывать. Однако
те, кто это говорит, сами не отказались бы от такой свободы.
Барбара де Анджелис, эксперт в области межличностных отношений,
сформулировала когда-то замечательный вопрос: «Что вы сделаете, когда у вас
будет столько денег, сколько вы хотели иметь?» Сколько вам нужно денег, чтобы
чувствовать себя абсолютно свободным? Я всегда прошу участников своих бизнеспрограмм назвать точную цифру. Сколько? Какая сумма денег — наличных или
безналичных, ежемесячно или ежегодно — вам требуется, чтобы вы могли
остановиться?
Миллионеры, которые всего добились сами, постоянно задумывались над тем,
сколько денег нужно для удовлетворения всех жизненных потребностей и чем
потом заниматься. Определившись с суммой, они фокусируются на ее
достижении, чтобы обеспечить финансовую свободу себе и своей семье. Они не
собираются оставлять работу, уходить на пенсию и почивать на лаврах, но
существует определенный рубеж, преодолев который люди начинают заниматься
благотворительностью или другой деятельностью. Однако прежде нужно достичь
финансовой свободы и посвятить этой цели первую половину жизни, пока вы
находитесь на пике активности, амбиций и возможностей.
Спросите себя: «Сколько денег мне нужно для того, чтобы жить так, как хочется, и
что потом делать с оставшимися деньгами?»
Я много лет изучаю книги, статьи, интервью и истории тысяч успешных людей:
миллионеров, миллиардеров, мультимиллиардеров. В результате можно вынести
одну, но крайне важную идею — идею правильного отношения к деньгам.
Самым богатым человеком в истории был немецкий банкир Джейкоб Фуггер,
живший в эпоху Ренессанса. Как и многие другие, он начинал с небольшого

стартового капитала и постепенно, как говорят, раскрутился, потому что умел
хорошо торговать, одалживать деньги, использовать их и тому подобное. Вся его
философия заключалась в бережливом, внимательном, осторожном отношении к
деньгам, и он стал самым богатым человеком в Европе. Ротшильды тоже
начинали с небольшого семейного бизнеса и стали самой богатой семьей
банкиров в Европе.
Джон Рокфеллер стал самым состоятельным человеком в мире. Одна из его идей
заключалась в бережливости: бережливость, экономия и снижение цены на свой
товар (нефть и газ) потребителю. Его называли «бароном-разбойником». Он
убрал всех конкурентов и, по сути, контролировал весь североамериканский
рынок нефти и газа. На него натравили антимонополистов, и они разрушили его
компанию. В чем же заключался его «грех»? В использовании «эффекта
масштаба»: он снизил цены на нефть и газ так, чтобы никто не мог предложить
эти продукты дешевле. Все, что он делал, было ради блага потребителей,
конкуренты же считали его решения возмутительными. Чтобы подорвать
компанию Рокфеллера, они заплатили правительству за принятие
антимонопольного законодательства. В итоге она распалась на пять компаний,
или «пять сестер». Они стали крупнейшими нефтяными компаниями в мире, с
которыми по-прежнему никто не мог конкурировать, потому что они продолжали
проводить политику низких цен.
Таким образом, чтобы быть успешным в бизнесе, нужно всегда удовлетворять
потребности своих клиентов быстрее, проще и по более низким ценам, нежели это
делают конкуренты. Таков один из важнейших финансовых уроков, которые я
усвоил, и далее мы поговорим о нем более подробно.
А сейчас несколько слов об умении видеть перспективу своей работы.
Исследователи Гарвардского университета пришли к выводу, что главным
качеством успешных и богатых людей является видение долгосрочной
перспективы. Сегодня люди ждут немедленного вознаграждения и думают только
о сиюминутных потребностях, и это просто убивает их надежды и мечты. Видение
долгосрочной перспективы означает, что вы принимаете решения с учетом их
последствий и получения бо́льших благ в будущем. Если вы упорно работаете,
экономите деньги и разумно их инвестируете, то увидите чудо накопительного
эффекта.
Сегодня 65 процентов взрослых американцев полагают, что единственный способ
обеспечить себе безбедную старость — это выиграть в лотерею. Большинство
людей считают финансовый успех чем-то вроде рулетки. Они не понимают, что,
например, в случае с двадцатилетним миллиардером Марком Цукербергом просто
все удачно сложилось: появление интернета, скоростная обработка данных,
запрос на социальные сети. Как говорится, звезды сошлись. Однако такие
случаи — редкость. В большинстве своем люди достигают благосостояния
упорным трудом, производя те или иные блага, экономят деньги, продуманно их
инвестируют и аккумулируют свои доходы.
Проверенный способ разбогатеть:








Много работать.
Создавать добавленную стоимость.
Делать сбережения.
Продуманно инвестировать средства.
Накапливать доходы от инвестиций.
2


















Мифы о деньгах
Прежде чем объяснять законы денег, нужно развенчать многочисленные
заблуждения, полуправду и откровенную ложь на эту тему — мифы о
деньгах.
Почему многие люди всю жизнь бедствуют? Одна из причин заключается в
том, что они верят в абсолютно невозможные вещи. В «Алисе в Стране
чудес» главная героиня говорит Безумному Шляпнику: «Вы вряд ли в это
поверите. Это невозможно», — на что Безумный Шляпник отвечает: «Нет,
я развил у себя способность поверить хотя бы в две невозможные вещи до
завтрака».
Важнейший из всех законов, определяющий все происходящее, был открыт
до нашей эры Аристотелем. Он сформулировал принцип причинности,
который сегодня мы называем законом причины и следствия. Во времена,
когда все верили в богов, чудеса, удачу и тому подобное, он заявил, что мы
живем в упорядоченной Вселенной, где все происходит по какой-либо
причине или в силу ряда причин, знаем мы о них или нет. Чтобы получить
результат или увидеть эффект, нужно проследить цепочку действий,
которые могут к этому привести.
Если вы хотите удвоить свой доход, найдите тех, кто работает в вашей
области и зарабатывает в два раза больше вас, а потом проанализируйте,
как они к этому пришли. Вы обнаружите, что все, кто сегодня зарабатывает
в два раза больше вас, когда-то зарабатывали в два раза меньше. Наверняка
они что-то для этого предприняли. Расспросите их или прочитайте их
книги, статьи, интервью. Успешные люди охотно делятся своими
секретами. Если вы поступите так, как не раз поступали они, то по закону
причины и следствия получите те же результаты.
Мы живем в мире, которым управляют законы, а не случай, удача или
совпадение. Закон причины и следствия гласит: каждое следствие имеет
свою причину. Каждое следствие — успех или неудача, богатство или
бедность — имеет вполне определенную причину или ряд причин. Каждая
причина или действие имеет то или иное следствие, независимо от того,
видим мы его или нет, нравится оно нам или нет. Это железный закон человеческой судьбы, а значит, вы можете управлять своим будущим. Исаак
Ньютон назвал это законом действия и противодействия: каждому
действию есть равное по силе противодействие. Это закон Вселенной.
Таким образом, сколько вы вкладываете в создание добавленной
стоимости, столько и получаете. Если вы ничего не вкладываете, то ничего
и не получите. Вы не можете нарушить этот закон. Как сказал Наполеон
Хилл, автор бестселлера «Думай и богатей», «никогда не пытайтесь
перехитрить матушку-природу».
Всегда помните: согласно закону причины и следствия все наши
достижения: богатство, процветание, успех — являются следствием
конкретных причин или действий. Как метко заметил Эрл Найтингейл,
нельзя сидеть перед пустой печью и просить: «Дай мне тепла, а потом я
принесу тебе дров». Это то же самое, как если бы фермер сказал полю: «Дай
мне урожай, а потом я что-нибудь посею». Законы природы так не
работают. Сначала вы что-то вкладываете, а потом получаете отдачу. В мире
полно людей, которые говорят: «Если они хотят, чтобы я лучше работал,
пусть мне больше платят». Нет, все наоборот. Начните лучше работать и
больше производить, и вам обязательно заплатят больше.
Если вы можете отчетливо представить себе желаемый результат, то с
большой долей вероятности его получите. Можете изучить истории людей,

















которые достигли той же цели, и, повторив их действия, получить те же
результаты.
Я провожу обучающие семинары и курсы по всему миру. Они базируются на
надежных, проверенных принципах создания успешного бизнеса. Недавно
я был в Хельсинки, и участник одного из моих прошлогодних семинаров
сказал, что он полностью изменил модель ведения бизнеса и увеличил
обороты в 50 раз. Применив закон причины и следствия, он
проанализировал причину интересующего его результата. До этого в его
компании никогда ничего подобного не делали и только удивлялись,
почему не растут продажи и прибыль. В результате всего за год проблемный
стартап стал одной из самых успешных компаний в стране.
Согласно закону причины и следствия все наши достижения: богатство,
процветание, успех — являются следствием конкретных причин или
действий.
Интересный факт: в начале 1900-х годов в мире было 5000 миллионеров,
в 1980 году — миллион, причем американцы составляли большинство,
к 2000 году — 7 миллионов, а сегодня в мире насчитывается уже 10 миллионов миллионеров, и эта цифра ежегодно увеличивается на 10–12 процентов.
Иначе говоря, миллионы людей наживают состояние, выполняя
определенные действия определенным образом. Если бы в мире был всего
один миллионер, это можно было бы назвать редкостью, два —
совпадением, но, когда богачами становятся миллионы людей с разными
стартовыми возможностями, очевидно, что действуют определенные
законы и принципы.
Если вы изучите истории людей, достигших той же цели, к которой
стремитесь вы, то наверняка получите те же результаты. Вы сможете иметь
столько денег, сколько захотите, если найдете ролевую модель и выполните
аналогичные действия для получения соответствующих результатов. Не
выполните — не получите. Все просто. Если вы будете делать то, что делают
все богатые и успешные люди, то станете таковыми. Я порядком
возмутился, когда впервые об этом услышал, но законы мироздания —
самый надежный гарант успеха. В этом смысле не имеет значения, какой у
вас рост, цвет кожи, интеллект, образование или происхождение.
Важнейший аспект универсального закона причины и следствия
заключается в том, что мысли — это причины, а условия, обстоятельства —
следствие. Иначе говоря, мысль созидательна. Ваши мысли — это исходные
конструктивные силы в вашей жизни. Вы создаете с их помощью свой мир.
Изменяя образ мышления, вы изменяете свою жизнь, иногда за секунды.
Важнейший принцип личного или делового успеха звучит так: вы
становитесь тем, о чем вы думаете. Этот принцип был секретом Эрла
Найтингейла, и о нем говорил еще Ральф Уолдо Эмерсон в 1858 году:
«Человек становится тем, о чем он думает на протяжении дня». Даже в
Библии сказано: «По вере вашей да будет вам».
Ваш внешний мир — это отражение вашего внутреннего мира. Ваши
чувства и реакции определяются не тем, что с вами происходит, а тем, что
вы думаете об этом. Ваше нынешнее материальное положение во многом
зависит от ваших представлений о деньгах и своих финансовых
возможностях. Люди из состоятельных семей гораздо чаще становятся
богатыми, поскольку с детства находятся в окружении успешных людей и
перенимают их мировоззрение.
Распространенной причиной, по которой люди терпят неудачу, является
зависть — едва ли не худший из человеческих пороков. Зависть и злоба —
сестры-близнецы. Они идут рука об руку. Если вы завидуете людям, то


















злитесь на них. Если вы на них злитесь, вам хочется причинить им боль или
уничтожить. Это еще один важный аспект, имеющий отношение к закону
причины и следствия.
Если вы испытываете зависть или злобу, то автоматически создаете внутри
себя отрицательное силовое поле. Оно лишает вас возможности стать
счастливыми людьми во всех отношениях. Если вы завидуете другим
людям, критикуете их, распускаете о них сплетни, поливаете грязью, на них
это никак не сказывается. Они даже не знают, что вы это делаете, и, честно
говоря, их это не волнует. Это разрушает ваши мечты и надежды на успех.
Никогда не позволяйте себе опускаться до такого уровня.
«Вы становитесь тем, о чем думаете на протяжении дня».
Эрл Найтингейл
Некоторые говорят: «Успешные люди богаты, но несчастливы». Поверьте
мне, эти люди очень счастливы. Их проблемы ничтожнее их возможностей,
а раз так, они заслуживают похвалы и восхищения. Учитесь у них. Говорите
о них хорошо. Радуйтесь их успеху. Начните создавать положительное
энергетическое поле, которое притянет к вам те же возможности.
Говорят, что доход одного человека равен среднему доходу пяти человек, с
которыми он общается. Не знаю, правда ли это, но идея хорошая. Ваш
средний доход всегда будет равен среднему доходу людей, с которыми вы
общаетесь. Почему? Потому что вы одинаково мыслите.
Наполеон Хилл, автор книги «Думай и богатей», говорил, что важнейший
усвоенный им принцип успеха — это «принцип мозгового центра». Суть его
в том, что вы регулярно встречаетесь с ориентированными на успех людьми
и рассказываете о том, что прочитали, чему научились, что для себя
открыли и начали применять. Такое «перекрестное опыление» мозгов ведет
к тому, что все собеседники позитивно думают друг о друге и собственных
возможностях. Вы начинаете общаться с людьми своего или более высокого
уровня и все больше на них походите. Это своего рода высокий старт на
пути к финансовому благополучию.
Вашей реальностью становится то, во что вы верите. Поэтому самая
большая проблема — ограничивающие убеждения, когда люди считают, что
чего-то не могут сделать или просто недостойны этого.
Заблуждение, что без хорошего образования нельзя стать успешным, мне
мешало несколько лет. Я с треском вылетел из старшей школы и не
поступил в институт. Устроившись чернорабочим, я считал себя обычным
трудягой, не более того. Если я терял работу мойщика посуды, то
устраивался мойщиком машин. Если я терял работу мойщика машин, то
устраивался строителем, дворником, грузчиком. Я искал только
низкоквалифицированную работу, потому что мне вбили в голову, что без
хорошего образования ничего нельзя добиться. Я жил с этой установкой до
тех пор, пока не занялся продажами и неплохо в них преуспел. Настолько
неплохо, что начал зарабатывать больше дипломированных специалистов.
И однажды понял, что меня когда-то просто надули.
Осознание своих ограничивающих убеждений — это отправная точка
успеха, о чем я уже более тридцати лет говорю на своих лекциях и
семинарах. Расскажу одну притчу.
Дьявол водит человека по аду как туриста и демонстрирует ему грехи, из-за
которых люди туда попадают: жадность, алкоголизм, наркотики,
преступления. За все это он забирает туда людей после их смерти. Они
заходят в какую-то темную комнату, в центре которой возвышается
стеклянная витрина. Единственный луч в этой комнате освещает предмет,
напоминающий клин для двери. «Это моя самая любимая вещь, — говорит














дьявол. — Она приводит ко мне больше людей, чем любой другой фактор
человеческой жизни». — «Что это? — спрашивает мужчина. — Похоже на
клин для двери». — «Нет, — отвечает дьявол. — Это клин сомнения в себе.
Когда мне удается вбить его в головы людей, они начинают сомневаться в
своих способностях, в том числе в способности быть успешными,
эффективно работать и хорошо зарабатывать, а потому теряют свою силу.
Рано или поздно они попадают сюда и коротают вечность в моей
компании».
Сомнение в себе — это ограничивающее убеждение. Чтобы изменить свою
жизнь, нужно осознать свои ограничивающие убеждения и избавиться от
них. Замените их сугубо конструктивными. Именно этому я учу людей:
«Представьте, что существует магазин с убеждениями. Вы можете купить
любое из них и заложить в “компьютерную программу” — свое подсознание.
Какое убеждение следует купить прежде всего?» Ответ: убеждение в том,
что вы обязательно станете успешным. Сделайте это своей ментальной
установкой и постоянно говорите себе: «Я намерен во что бы то ни стало
добиться успеха».
Отмечайте малейшие доказательства того, что это работает. Если вас за чтото похвалили, порадуйтесь: «Отлично! Я на пути к успеху». Если вы прочли
книгу и почерпнули из нее новую полезную идею, скажите: «Это часть
моего плана, потому что я намерен добиться успеха в жизни».
Клемент Стоун умер, нажив состояние в 800 миллионов долларов. Он начал
с нуля, продавая газеты на улицах Чикаго; родителям не было до него
никакого дела. Тем не менее Стоун жил по принципу обратной, или
инверсионной, паранойи и учил этому других. Инверсионный параноик
ожидает от жизни только хорошего, в то время как обычный видит во всем
злой умысел. Стоун говорил, что в любой ситуации нужно верить в то, что
Вселенная знает, как лучше. Любую ситуацию нужно воспринимать как
возможность: «Значит, так должно быть. Нужно просто найти в этом смысл.
Ведь я намерен добиться успеха в жизни». Многие люди — параноики и
неисправимые пессимисты, они всегда настроены на худшее. Очень часто
это является следствием соответствующего воспитания.
Осознание своих ограничивающих убеждений — это отправная точка
успеха.
Я узнал об этом много лет назад, еще до того, как стал выступать с
лекциями. Я твердил своим еще маленьким детям: «У вас все будет
хорошо». Когда они повзрослели, добавлял: «Вы обязательно добьетесь
успеха в жизни». — «Да, но как? Что нужно делать?» — обычно спрашивали
они. Я уверенно отвечал: «Не волнуйтесь, вам предстоит еще многому
научиться, но вы обязательно станете успешными». Я повторял это снова и
снова, потому что знал, насколько сильно родительское влияние. Своими
сообщениями мы закладываем в их сознание и подсознание ментальные
установки, которые потом срабатывают автоматически.
Мои дети уже выросли. Они порядочные, дружелюбные, позитивные.
Много работают и уверенно смотрят в будущее, никогда не ноют и не
жалуются, живут полноценной жизнью. У них все прекрасно. Они
счастливы, потому что с раннего детства я запрограммировал их на успех.
Такая установка помогает воспринимать любые перипетии как временные
неудачи или трудности и успешно их преодолевать.
Если ваша цель — финансовый успех, вы должны твердо верить в то, что
станете состоятельными. Смотрите на все, что с вами происходит, как на
часть великого замысла Вселенной по достижению вами финансового
успеха. Тогда вы будете говорить: «Ага! Этот промах — ценный урок».
















В молодости многие открывают свое дело, вкладывают в него все деньги и…
терпят фиаско. Позже, оглядываясь назад, они говорят: «Слава богу, что все
так сложилось, иначе я до сих пор мучился бы с той компанией, пытаясь
свести концы с концами. Теперь я богат, и все благодаря тем трудностям и
испытаниям». Это и есть ключ к преодолению ограничивающих убеждений.
На самом деле никто не лучше и не умнее вас. Вы способны делать все то,
что делают другие.
Однако не нужно сравнивать себя с миллионерами или миллиардерами.
Сравнивайте себя с одноклассниками, которые преуспели больше вас. Леон
Фестингер, психолог из Гарвардского университета, выдвинул теорию
социального сравнения. Чего бы человек ни достиг, он всегда смотрит на
тех, кто достиг большего. Однако надо равняться на людей, которые
поднялись выше вас по лестнице успеха, а не пытаться — мысленно или
вербально — их оттуда сбросить. Это не причинит им вреда, но разрушит
ваши шансы на финансовый успех. Внимательно относитесь к своим словам
и мыслям, потому что вы становитесь тем, о чем думаете.
В наши дни популярна идея о том, что деньги и богатство можно привлечь в
свою жизнь силой мысли. Она основана на так называемом законе
притяжения. Этому закону уже четыре тысячи лет, но люди, которые о нем
пишут, зачастую имеют очень поверхностное представление о подобных
вещах. Согласно закону притяжения вы являетесь живым магнитом и
неизбежно притягиваете к себе людей, ситуации и обстоятельства,
соответствующие вашим доминирующим мыслям. Вы становитесь тем,
о чем думаете.
Закон притяжения должен рассматриваться в сочетании с другими
законами, в том числе с законом соответствия, согласно которому
внешний мир является отражением внутреннего мира человека.
Представьте, что вы живете в зеркальной сфере. Вы видите везде только
себя. Ваше мышление отражается на условиях жизни и проявляется в таких
важнейших сферах, как здоровье, окружение и финансовое положение.
Ваше здоровье отражает ваши представления о питании и физической
активности. Почему одни люди стройные, а другие — тучные? Стройные
волнуются о том, как будут чувствовать себя и как будут выглядеть на следующий день, то есть думают о долгосрочных последствиях. Тучные же
думают только о сиюминутном удовольствии от еды. Они едят жадно,
быстро, а поскольку чувство насыщения появляется только через 20–30
минут, еще и много. Как результат, они растягивают желудок и едят все
больше и больше. По человеку сразу видно, думает он о своем внешнем
виде и самочувствии или нет.
Вторая важная сфера, отражающая ментальные установки, — окружение:
вы всегда притягиваете людей, которые соответствуют вашим
доминирующим мыслям. Не удивительно, что позитивный человек, как
правило, окружен позитивными людьми.
И наконец, третья область, в которой проявляется закон притяжения, — это
финансовое положение: что человек думает о деньгах, то и имеет.
Это вкратце о законе притяжения. В некоторых книгах пишут, что
достаточно просто мыслить позитивно и визуализировать благополучие и
успех, чтобы привлечь их в свою жизнь, но это неправда. Как говорится в
одной пословице, молитесь, но шевелитесь. Даже в Библии сказано, что
вера без дел мертва.
В общем, над созданием энергетического поля финансового успеха надо
работать много и в нужном направлении.
















Кроме вышеупомянутого закона притяжения, существует закон вибрации.
Его знают те, кто занимается музыкой. В более широком смысле он
означает, что все во Вселенной вибрирует. Горы, камни, растения,
животные — все субстанции находятся на определенной частоте вибрации.
Представьте большую комнату с фортепиано у каждой стены. Вы подходите
к одному из них и нажимаете на клавишу до-бемоль, потом берете ту же
ноту на другом фортепиано — и она вибрирует в унисон с первой.
Эта вибрация, известная как симпатический резонанс, проявляется и во
взаимоотношениях. Поэт Халиль Джебран писал об этом еще сто лет назад.
Он говорил, что, когда люди встречают свою вторую половинку, происходит
симпатический резонанс. Он возникает мгновенно, в доли секунды, как
только люди посмотрят друг другу в глаза.
Счастливым семейным парам часто задают вопрос: «Как вы нашли друг
друга?» Все отвечают примерно так: «Посмотрев друг другу в глаза, мы
моментально почувствовали взаимное притяжение». Никаких драм и
душевных терзаний. Вы встречаетесь впервые и больше не расстаетесь. Мы
с женой вместе уже тридцать шесть лет и тоже сразу поняли, что это судьба.
До сих пор помним момент, когда встретились друг с другом глазами.
Есть еще один закон, о котором обычно умалчивают: закон отражения.
Если вы возьмете два магнита и поднесете их одинаковыми полюсами друг
к другу, они будут отталкиваться. Этот принцип лежит в основе многих
электрических устройств. Двигатель будет работать только в том случае,
если магниты установлены правильно. С мыслями та же история: если вы
постоянно плохо думаете о том, что вам хочется иметь, вы вычеркнете это
из своей жизни. Вот почему нужно избегать негативных суждений об
успешных, состоятельных людях, иначе вы рискуете упустить все шансы на
свой финансовый успех. У некоторых людей есть предубеждение
относительно денег («Все богачи — сво***чи»). Как правило, такое
отношение формируется с детства под влиянием родителей. Если вы
считаете богатых людей плохими, то вам не видать финансового успеха.
В противном случае вы будете сами себе противоречить.
Не случайно многие люди, разбогатев, занимаются не иначе как саботажем.
Комик Робин Уильямс замечательно выразил это: «Кокаин — это знак
свыше, что вы зарабатываете слишком много».
Закон отражения гласит: если вы постоянно плохо думаете о том, что вам
хочется иметь, то вычеркнете это из своей жизни.
То и дело слышишь, что кто-то оставил в такси полную сумку денег или
потерял где-то пачку купюр. Все это — проявление подсознательного
саботажа по отношению к себе: человек считает, что не заслуживает успеха.
Люди попросту не верят в то, что достойны хорошей жизни, и это еще одна
причина проблем, связанных с законом притяжения. Они работают на
износ, по шестнадцать часов в день, но внутри у них негативная вибрация.
Они много зарабатывают, но в глубине души не верят, что этого
заслуживают. Как результат, эти люди часто переедают, злоупотребляют
алкоголем, разрушают семьи, страдают от заболеваний сердца и других
проблем со здоровьем. Они живут по закону отражения, и он вытесняет из
их жизни успех, к которому люди так отчаянно стремились.
У меня был приятель, который создал одну из самых крупных и успешных
компаний в Соединенных Штатах. Он вышел из очень бедной семьи.
Однажды его бухгалтер сказал: «Знаете, если внести пару механических
корректировок в кассовые аппараты, то можно урезать несколько центов с
каждой сделки, и они будут незаметно оседать на отдельном счете». Мой
приятель согласился, потому что нуждался в деньгах. Со временем эти











несколько центов превратились в миллионы долларов, но в один
прекрасный день бухгалтер, чтобы избежать тюрьмы, просто подставил
своего босса. В результате его босс — богатый и успешный человек,
национальная легенда — попал за решетку на восемь лет. Из-за своего
бедного происхождения он подсознательно считал себя недостойным
хорошей жизни, поэтому допустил такой саботаж.
Закон притяжения подобен лампе, которая может излучать свет только
тогда, когда подключена к источнику питания. То же можно сказать о
наших мыслях. Сама по себе мысль — это инертная субстанция, но, если вы
многократно подкрепляете ее эмоцией, мысль обретает силу. Вот почему
все то, что вы имеете в своей жизни, детерминировано вашими мыслями.
Изменяя мышление, вы изменяете жизнь. Когда вы горите желанием
достичь финансового успеха и все время позитивно об этом думаете, то
создаете положительное энергетическое поле. Оно притягивает в вашу
жизнь людей, идеи и возможности, которые помогают реализовать
намеченные цели.
В нашем мозге есть особый участок — ретикулярная формация. Он отвечает
за активизацию коры головного мозга. Когда вы подкрепляете свое
желание эмоцией, в этот участок мозга поступает импульс, который делает
его гиперчувствительным ко всему, что находится во внешнем мире и имеет
отношение к вашему желанию. Скажем, вам захотелось иметь красную
спортивную машину — вы повсюду начинаете замечать красные
спортивные машины. Вы видите их в рекламе, наблюдаете, как они
выезжают из-за поворота, сворачивают за угол, маячат вдалеке, паркуются
на стоянках, а все потому, что вы послали в свое подсознание импульс о
желаемой красной спортивной машине. Если вы захотите поехать в отпуск
на Гавайи, то начнете замечать рекламу туристических услуг; если решите
похудеть, непременно будете встречать рекламу средств для похудения.
Таким образом ваш мозг помогает добиться в жизни успеха, помогает вам
выжить и преуспеть. Это тоже проявление закона притяжения.
Взгляните на свое финансовое положение, и вы поймете, что оно
соответствует вашим мыслям. Вы несете полную ответственность как за все
хорошее, так и за все плохое, что есть в вашей жизни: вы привлекли это своими позитивными мыслями либо изъянами в мышлении. Осознайте эту
ответственность. Подумайте, какие изъяны имеются в вашем мышлении и
что с ними можно сделать.
Если вы бо́льшую часть времени думаете о том, чтобы стать
состоятельным, то создаете сильную вибрацию, притягивающую в вашу
жизнь богатство.
Как-то меня пригласили выступить перед аудиторией из восьмисот
владельцев бизнесов и дистрибьюторов с лекцией о том, как стать
миллионером с нуля. Я согласился и, только повесив трубку, осознал, что
мне тридцать восемь лет и что с подросткового возраста очень хотел стать
миллионером, однако до сих пор едва свожу концы с концами и мало что
знаю о миллионерах. На подготовку к лекции у меня было ровно два
месяца. Я прочел книги Томаса Стэнли «Мой сосед — миллионер» и «Как
продать что угодно кому угодно» (Selling to the Affluent) и понял, что у
миллионеров с нуля особое мышление, притягивающее богатство.
Бо́льшую часть времени они думают о том, как стать богатыми, тем самым
создают очень сильную вибрацию, которая излучает электромагнитные
волны и притягивает желаемое. Через два месяца я выступил с лекцией,
которую назвал «Двадцать один секрет успеха миллионеров с нуля». Ее
очень хорошо восприняли и попросили меня выступить еще, потом еще.














Затем мне предложили увеличить время выступления с шестидесяти до
девяноста минут, потом — до нескольких часов. Вскоре я стал проводить
однодневные семинары с перерывами на кофе и ланч, на которых мы
подробно разбирали каждый принцип. За пять лет я стал миллионером.
Как уже было отмечено, мы становимся тем, о чем постоянно думаем,
а также тем, чему учим других бо́льшую часть времени, поскольку
усваиваем материал на более глубоком уровне и тем самым усиливаем
интенсивность вибрации. Как результат, в нашей жизни начинает
происходить все больше и больше событий, привлекающих деньги, и мы
становимся все более и более состоятельными.
Большинство миллионеров были буквально поглощены своей работой,
и она принесла им отдачу. Они и не заметили, как сумма на их счетах
перевалила за миллион долларов. То же произошло и со мной. Заполнив
однажды форму для очередного банковского займа с перечислением своих
доходов, я ахнул: «Боже! У меня 1,1 миллиона долларов в год!» Это были
чистые активы: недвижимость, доля в уставном капитале компании,
сбережения на счетах, акции и ценные бумаги.
Итак, думайте о том, чтобы стать финансово состоятельными,
представляйте себя успешными и богатыми.
Представьте себе чек на миллион долларов, выписанный на ваше имя.
Думайте об этом чеке. Смотрите на него и представляйте, как ставите на
нем подпись и дату. Именно так поступил актер Джим Керри, когда был
начинающим комедиантом. Он выписал себе чек на 10 миллионов долларов
за роль в фильме, переехал из Торонто в Голливуд и целыми днями сидел
на голливудских холмах, глядя на чек с кругленькой суммой. Через
несколько лет ему действительно предложили за роль 10 миллионов
долларов! Именно ту сумму, которую он вписал в тот пресловутый чек.
Визуализируйте желаемую цель. Каждый раз, когда вы это делаете, в ваш
мозг поступает очередной импульс, создающий ментальную установку.
Можете представить себя за каким-нибудь занятием, приносящим хорошие
деньги. Многие менеджеры по продажам мысленно рисуют картины, как
заключают крупные сделки или успешно продают какие-нибудь товары или
услуги. Они прокручивают в голове разговор с клиентами, представляют,
как те улыбаются и подписывают контракт.
Еще один вариант (мы использовали его с женой) — поискать дом,
в котором вы будете жить, когда разбогатеете. Каждое воскресенье я и моя
жена Барбара отправлялись смотреть дорогие дома, выставленные на
продажу в нашем районе. Мы представляли, каким у нас будет бассейн,
тренажерный зал, задний дворик и прочие предметы роскоши — и через
три года переехали из съемного домика в роскошный особняк в очень
красивом месте. Потом мы его продали, переехали из Канады в
Калифорнию, просмотрели более сотни домов и обосновались в том,
в котором сейчас живем. Мы сразу поняли, что это наш дом, потому что
именно таким мы его видели, к тому же он подходил нам по цене и
условиям. Одним словом, это был тот дом, который мы себе представляли.
Мы даже записали сорок два обязательных требования, и оказалось, что он
всем им соответствует. Это поразительно! В общем, все сложилось
идеально, и мы живем здесь вот уже двадцать восемь лет. Обычно, когда
дети вырастают и начинают жить отдельно, родители подыскивают себе
что-нибудь поменьше и поскромнее, но мы даже не думаем об этом.
Вот так создается силовое энергетическое поле. Вы молитесь,
визуализируете, а потом действуете. Если не ударить по клавише, она не


















зазвучит. Если ничего не делать, ничего не произойдет. Вера без дел
мертва.
Отчетливо представьте то, что вы хотите иметь, а потом действуйте. Вера
без дел мертва.
К сожалению, в литературе, посвященной закону притяжения, вы не
найдете ничего о работе. Люди считают, что достичь своей цели и
получить желаемые результаты можно без всяких усилий, но это одно из
глубочайших заблуждений. Нельзя получить больше того, что вы вложили;
можно получить лишь малую часть, определенный процент созданной вами
стоимости. Как говорят в Нью-Йорке, вы получаете только часть большого
пирога. Если вы ничего не вложили, то ничего и не получите.
Идея получения чего-то даром приводит в итоге к разбитому корыту
многих людей во всем мире. Это заблуждение превращает их в ментальных
преступников. Они злятся на тех, кто хорошо зарабатывает, и требуют,
чтобы правительство силой отбирало у этих людей деньги и отдавало им,
хотя они их не заработали и не заслужили.
Альберт Эйнштейн всю свою жизнь посвятил разработке теории единого
поля, которая стала бы универсальным физическим законом,
объясняющим устройство Вселенной. Эйнштейна интересовала физика,
а не люди. В отличие от него я почти тридцать лет посвятил разработке теории единого поля человеческой жизни. Эту теорию я назвал Е-фактором,
или фактором наживы. Люди не являются ни хорошими, ни плохими, но
они всегда ищут самый легкий и быстрый способ достижения желаемого, не
задумываясь о возможных последствиях. Этот фактор объясняет многие
индивидуальные и общественные проблемы: лень, инертность, алкоголизм,
преступность, безработицу. По сути, все войны в истории разжигались с
целью наживы.
Во время Второй мировой войны нацисты неистово грабили страны,
в которые вторгались. Они уносили все, что было и не было приколочено.
Знаете, сколько у военного диктатора Саддама Хусейна было дворцов?
Девятнадцать. Пока его люди ели грязь, он возводил себе
многомиллиардные хоромы. Чистый грабеж. Желание приобрести
незаработанное, получить что-либо незаслуженно — один из главных
факторов крушения надежд на счастливую жизнь, что и подтверждает
история Саддама Хусейна.
Вернемся к состоятельным людям. Идея о том, что они только и делают, что
думают, как бы набить себе карманы, крайне сомнительна. Их главный
жизненный принцип — это принцип служения. Как сказал Эрл Найтингейл,
сумма вашего вознаграждения всегда будет равна стоимости созданных
вами благ. Исходя из этого, каждый день нужно задавать себе вопрос: «Что
я могу сделать, чтобы увеличить стоимость созданных мною благ?»
«Сумма вашего вознаграждения всегда будет равна стоимости созданных
вами благ».
Эрл Найтингейл
Христос и многие великие проповедники служили людям. Оказывается, мы
все устроены таким образом, что наибольшую радость нам приносит
служение другим и забота об окружающих нас людях.
Как-то я ужинал со своим сыном, его женой и их двумя маленькими
дочурками. Мой сын и его жена являют собой пример замечательных
родителей, поэтому их девочки абсолютно счастливы. Дети — одна из
самых больших радостей в жизни. Некоторые говорят: «Маленькие дети —
это кошмар». Неправда! Дети не могут быть кошмаром. Иметь и
воспитывать детей, заботиться о них — это такое удовольствие, что мы













готовы провести с ними всю жизнь и даже смириться с тем, что, став
взрослыми, они порой обделяют нас вниманием.
Мужчины живут в среднем на восемь лет меньше женщин, потому что
работают на износ, чтобы обеспечить свою семью. Служение семье
доставляет им такую радость, что они готовы работать без устали.
Служение — чрезвычайно важный аспект. Конечно, успешные и
состоятельные люди хотят заработать много денег, но деньги — это
индикатор служения людям. Он показывает, насколько ваше дело работает,
насколько оправданы затраты ваших усилий и времени. К сожалению,
многие этого не понимают. Служение — это удовлетворение потребностей
людей. Я всегда предлагаю людям полезные и необходимые продукты и
услуги.
Джон Рокфеллер начинал свою карьеру с должности рядового сотрудника
компании и зарабатывал всего 3,75 доллара в неделю, из них 1,75 доллара
он отдавал на благотворительность. Те крохи, которые удавалось отложить,
он копил, при этом всегда искал возможность послужить другим. В то время
все пользовались керосиновыми фонарями, и Рокфеллер одним из первых
научился производить керосин. С появлением двигателей внутреннего
сгорания и автомобилей он сфокусировался на том, чтобы дать людям
жизненно важные продукты по более низким ценам. Рокфеллер владел
едва ли не всем: от нефтяных месторождений и трубопроводов до
нефтеперерабатывающих заводов и железных дорог, что позволяло ему не
платить посредникам и поддерживать цены на минимальном уровне.
Генри Форд произвел настоящую революцию в промышленном
производстве. До этого автомобили собирались командой механиков, и на
сборку одной машины уходило триста часов. Форд внедрил поточный
конвейер, на котором машины собирались с такой скоростью, что их можно
было продавать за 300 долларов, а не за три тысячи. Теперь простые
рабочие могли позволить себе купить товар, который они сами же и
производили, и этот факт доставлял ему большую радость. Cделав
автомобили доступными для простых людей, он стал одним из богатейших
людей в мире. Спустя некоторое время кому-то пришла в голову идея
продавать товары в рассрочку и кредит, и теперь обычный человек мог
купить себе машину за небольшой первоначальный взнос, а оставшуюся
сумму выплачивать в течение трех лет. Это изменило все.
Sears and Roebuck — одна из крупнейших сетей розничной торговли. Она
стала таковой потому, что гарантировала стопроцентный возврат денег. До
этого никто ничего подобного не делал. Руководству Sears and Roebuck
говорили, что это нонсенс, на что был один ответ: «Мы служим хорошим
людям. Если они возвращают купленные по нашему каталогу товары, то
только потому, что им не подошел размер, цвет или что-то еще. Поэтому мы
предлагаем им безусловную гарантию». Оказалось, что ею воспользовались
менее пяти процентов всех покупателей; 99 процентов просили обменять
товар на другой, нужного цвета или размера. Доходы компании росли как
на дрожжах, и Sears and Roebuck стала одним из самых успешных
ретейлеров.
Еще один пример крупнейшей торговой сети — Walmart. Пару лет назад в
Сент-Луисе в рамках ежегодной конвенции Walmart я проводил
однодневный семинар и стал свидетелем замечательной сцены. В зал, где
собралось 25 тысяч человек, вошел президент Walmart. Все замерли. Он
произнес речь, которая длилась всего несколько минут. Президент отметил,
что у Walmart очень простая философия: «Мы представляем людей,
которые живут от зарплаты до зарплаты и не могут себе позволить



















ошибочные покупки. Наша работа — предоставить им наилучший выбор
товаров по наиболее низким ценам и дать безусловную гарантию на все
покупки, чтобы они нигде не искали те же товары и не покупали их по
более высоким ценам. Наша задача — улучшить качество жизни людей, дав
им возможность покупать как можно больше вещей для себя и своей
семьи». Если бы вы видели, с каким воодушевлением он произнес эту речь
и какую бурю восторга она вызвала! А все потому, что философия
Walmart — служить своим покупателям. Все, что они делают, направлено на
снижение цен и повышение качества жизни людей. Сегодня Walmart —
самая успешная сеть розничной торговли в истории, насчитывающая
11 тысяч магазинов.
Состоятельные люди всегда думают о том, как произвести такие товары или
услуги, которые помогут людям улучшить качество жизни. Это их
вдохновляет и радует.
Теперь давайте обсудим миф о том, что обычному служащему невозможно
достичь своих финансовых целей и уж тем более разбогатеть. На самом деле
финансовую свободу может обрести любой человек, если будет делать
сбережения и разумно планировать расходы.
Питер Линч был величайшим инвестором в истории. Он создал
многомиллиардный инвестиционный фонд «Магеллан» и ушел на пенсию
суперсостоятельным человеком. Ему принадлежит замечательная фраза:
«Важен не выбор правильного момента, а время нахождения на рынке».
Если люди покупают акции в паевом или индексном фонде, они, по сути,
становятся владельцами бизнеса, поскольку каждая акция представляет
собой долю собственности компании. Десять процентов миллионеров с
нуля всю жизнь проработали на другую компанию. Они усердно трудились,
получали хорошие деньги, откладывали их, открывали накопительные
пенсионные счета, участвовали в компенсационных инвестиционных
планах. Иначе говоря, их деньги постоянно работали и приносили им
доход.
Причина, по которой люди не выходят на пенсию финансово
независимыми, заключается в том, что они тратят все, что зарабатывают.
Потом они спохватываются и начинают вкладывать деньги в разные
сомнительные предприятия или схемы быстрого обогащения, что
неизбежно заканчивается крахом. От схем быстрого обогащения
выигрывают только те, кто их предлагает.
На самом деле человек, который экономит 100 долларов в месяц и
вкладывает их в индексный или надежный паевой инвестиционный фонд,
увеличивает свои вложения на 8–10 процентов в год и рано или поздно
становится миллионером.
Миф: Обычному служащему невозможно достичь своих финансовых целей
и уж тем более разбогатеть. Правда: Разумно планируя расходы и
сбережения, финансовую свободу может обрести каждый.
Говорят, что из сотни человек, начинающих карьеру в наши дни, один будет
богатым, четыре — вполне обеспеченными, пятнадцать — финансово
независимыми, а остальные восемьдесят останутся у разбитого корыта (они
или умрут, или будут продолжать работать до достижения пенсионного
возраста).
Несколько лет назад я рассказывал об этом на одном семинаре. Во время
перерыва меня догнал взбудораженный молодой человек: «Господин
Трейси! Господин Трейси! Скажите, а я могу стать богатым? У нас
небольшая мастерская по ремонту мебели на дому, и я каждый месяц
откладываю 100 долларов. Если я буду продолжать в том же духе, то тоже

















смогу разбогатеть?» А я как раз накануне прочел, что если экономить сотню
долларов в месяц на протяжении всей жизни и инвестировать эти деньги в
надежный паевой фонд, то к шестидесяти пяти годам, то есть к моменту
выхода на пенсию, у вас будет более миллиона долларов. «Да, — сказал я
тому молодому человеку. — Если вы будете экономить 100 долларов в месяц
на протяжении всей карьеры, то к шестидесяти пяти годам станете
миллионером. Вы будете богаче многих, кто разъезжает на дорогих авто и
отдыхает на дорогих курортах».
Делая сбережения и не притрагиваясь к этим деньгам, вы рано или поздно
увидите чудо накопительного эффекта. Вам не обязательно быть
владельцем компании. Можете просто инвестировать в акции успешных
компаний — и станете финансово независимыми.
Жизнь состоит из трех основных этапов: обучения, зарабатывания денег и
заслуженного отдыха. Этап зарабатывания денег — это годы, когда вы
усердно трудитесь, аккумулируете капитал и заставляете его работать, пока
не достигаете определенного рубежа, при котором ваши инвестиции
начинают зарабатывать больше вас. С этого момента можно потихоньку
сбавлять обороты и постепенно, в течение пяти — десяти лет, отходить от
дел, а потом просто разумно расходовать деньги и наслаждаться комфортом
всю оставшуюся жизнь.
Предприниматели амбициозны, и они жаждут получить желаемое. Говорят,
что человек больше всего стремится иметь то, чего ему не хватало в детстве
(в психологии это обозначается термином «неудовлетворенная
потребность»). Предприниматели, выросшие в бедности, более всего хотят
разбогатеть, поэтому организуют бизнес и без устали трудятся.
Вопрос в том, когда все начинает лететь в тартарары. Один мой приятель,
банкир, сказал, что это всегда очевидно: бизнес становится прибыльным,
и владелец решает, что можно расслабиться. Он покупает в кредит дорогую
машину, затем — дорогой дом. Если люди начинают слишком быстро
тратить деньги, это явный знак грядущих неприятностей и бед.
Добавьте к этому финансовые кризисы, рецессии в экономике, отраслевые
подъемы и спады. Компания садится на мель, приток денежных средств
прекращается, и человек не может рассчитаться по платежам.
Автомобильная компания забирает машину, а банк — дом. Банки всегда
требуют минимум 20 процентов от стоимости предмета ипотеки, чтобы
иметь надежное залоговое обеспечение. Если человек сможет предоставить
такой залог, взяв эту сумму у своей компании, то ему выдадут заем под
депозит, и он выкупит дом.
Мой приятель банкир сказал, что тратить деньги по-крупному можно
только тогда, когда вы обрели финансовую независимость и можете
инвестировать лишние средства.
Это возвращает нас к истории об Уоррене Баффете. Когда он с женой
переехал из колледжа Колумбийского университета в Омаху (штат
Небраска), то смог купить себе лишь скромный домик за 25 тысяч долларов.
Баффет живет в нем и по сей день. Один из богатейших людей мира по
рейтингу Forbes до сих пор живет в том маленьком доме! Баффет сказал,
что взял себе за правило инвестировать свои деньги, а не тратить их.
В настоящее время он самый успешный инвестор в истории.
Таким образом, вы можете тратить деньги, если у вас достаточно
сбережений на черный день, чтобы рассчитываться по платежам,
удовлетворять свои жизненные потребности и обеспечивать свою семью
даже тогда, когда весь мир катится в преисподнюю. Иначе вы рискуете
остаться ни с чем.


















Существует миф о легких деньгах: разбогатеть можно, выиграв в лотерею
или в казино. Жажда быстрой наживы — это болезнь, похожая на рак. Она
развивается незаметно, постепенно разъедая душу и разрушая личность,
а начинается иногда с такой, казалось бы, невинной вещи, как покупка
лотерейного билета.
Однажды я провел два дня в Лас-Вегасе, побывал в двух казино. Там все так
устроено, что пройти в свой номер можно только через казино и холл с
игровыми автоматами. Однако я не потратил в Лас-Вегасе ни цента, и не
потому, что мне жалко денег, а потому, что это в корне противоречит моей
философии. Умные люди не играют в азартные игры, они знают, что это
гиблое дело.
Как-то я прочел туристический очерк, в котором автор рассказывал об этом
злополучном городе: «На прошлой неделе я вернулся из ада. Это место
находится в пустыне Невада и называется Лас-Вегас. Я видел там самых
убогих, самых несчастных, самых неопрятных и самых недовольных людей
в мире. Я видел тучных мужчин и женщин, слоняющихся от стола к столу и
проигрывающих деньги своих детей. У всех на лицах было написано одно —
отчаяние. Отчаяние от безвозвратно потерянных денег».
В Лас-Вегасе никто никогда не выигрывает. Если вы выиграете, то вас
сфотографируют и больше не пустят ни в одно казино, и это ни для кого не
секрет. Если вы профессиональный игрок, за вами будут незаметно следить,
потом распространят ваши фотографии по другим казино от Атлантик-Сити
до Монте-Карло. Все казино обмениваются такой информацией. При
заселении в гостиницу вас сразу полностью рассчитывают, поскольку
знают, что при отъезде у вас может не остаться ни гроша. Мои друзья
отправились в Лас-Вегас на роскошном кадиллаке, а вернулись на автобусе,
проиграв все до последнего цента.
Одним словом, в Лас-Вегасе выиграть невозможно. Можно только
отсрочить потерю денег.
Успешные люди не играют в азартные игры, потому что всегда
просчитывают риски. Они тщательно выбирают продукты или услуги и
обязательно тестируют их. Деньги они вкладывают продуманно,
небольшими суммами, чтобы посмотреть, как они работают, и всячески
перестраховываются во избежание финансовых потерь.
А теперь взгляните на завсегдатаев казино. Это всегда бедные люди. Бедные
люди играют в азартные игры гораздо чаще, чем богатые. Люди, которые
меньше, чем кто-либо, могут позволить себе тратить деньги, проигрывают
крупные суммы, лишая своих детей куска хлеба. У этих людей нет лишних
денег. Они не зарабатывают 10 тысяч долларов в месяц, чтобы пускать пять
тысяч на ветер. Они зарабатывают две-три тысячи долларов в месяц и при
средних расходах в три с половиной тысячи долларов едва сводят концы с
концами, все больше впадая в отчаяние.
Спросите какого-нибудь посетителя казино, как он съездил в Лас-Вегас,
и услышите в ответ, что он «почти выиграл крупную сумму». «Я смотрю, ты
сегодня на автобусе». — «Да, пришлось оставить там машину: нужны были
наличные. Но в следующий раз я обязательно выиграю». Они убеждают
себя в совершенно невозможных вещах. Они просыпаются и снова идут
играть, полные решимости взять реванш.
Моя философия — держаться подальше от легких денег. В детстве мама
учила меня не нарушать закон: не воровать, не совершать преступлений,
поэтому я никогда ничего подобного не делал и не делаю. Своих детей
я тоже всегда учил быть честными и порядочными.





Я плачу налоги до единого цента. Несколько лет назад к нам нагрянула
проверка, и через семь месяцев аудита мне сказали: «Налоговая служба
очень ценит таких людей, как вы, господин Трейси. Вы получаете высокие
доходы и исправно платите все налоги. Вот уж действительно
добросовестный налогоплательщик». Потом добавили: «Больше мы вас не
побеспокоим». И действительно, они меня больше не беспокоили, им
достаточно правильно заполненных деклараций. Как и все, я ненавижу
налоги, но нарушать закон недопустимо. И я не приемлю никаких азартных
игр. Они разрушают душу.
Миф: Разбогатеть можно, выиграв в лотерею или в казино.
Правда: Успешные люди не играют в азартные игры. Они всегда
просчитывают риски.

3
Как грамотно распоряжаться финансами
Ядо сих пор помню, как отец предложил мне начать экономить: откладывать 10
процентов от тех мизерных карманных денег, которые мне выдавались. Мне тогда
было лет пять или шесть, и я страшно возмущался: мне хотелось тратить деньги,
причем тратить на конфеты, поэтому часто я шел с мамой в магазин и покупал их.
В том юном возрасте деньги ассоциировались у меня с конфетами, радостью и
удовольствием.
Однако, и став взрослыми, мы испытываем те же чувства. Как только у нас
появляются деньги, мы сразу думаем, что бы нам прикупить и чем бы себя
порадовать. На туристических курортах, как вы знаете, повсюду продают разную
дребедень. Прогуливаясь по улочкам с многочисленными сувенирными
магазинчиками и лавками, отдыхающие покупают совершенно бесполезные
вещи. Такой шопинг — часть их отдыха.
Если спросить человека, что он будет делать в случае выигрыша в лотерею, он в
первую очередь перечислит то, что собирается купить. Вместо того чтобы думать:
«Если у меня появятся деньги, я осчастливлю себя тем, что их потрачу», стоило бы
думать: «Если у меня появятся деньги, я осчастливлю себя тем, что их
сэкономлю».
Как поступает большинство людей, когда у них появляются деньги?
Однажды в среду вечером я зашел в ресторан и удивился, что все столики заняты.
Оказалось, это был день зарплаты. Народ гулял на всю катушку, причем в
ресторане не из дешевых, а все потому, что получение денег ассоциируется у нас с
их тратой.
В итоге мы все меньше задумываемся о своих расходах. Мы тратим деньги
спонтанно, бездумно. Не случайно прикассовые зоны в магазинах оформляются
таким образом, чтобы стимулировать импульсивные покупки, как правило, не
нужных нам товаров.
Как я уже сказал, время и деньги можно либо тратить, либо сберегать. Если вы их
тратите, они исчезают безвозвратно. Если вы их инвестируете и тем самым
сберегаете, они приносят отдачу. Чем больше времени вы инвестируете в свое
профессиональное развитие, тем больше зарабатываете. Чем больше вы
откладываете, тем скорее растут сбережения.
Закон сохранения денег гласит: ваше финансовое будущее определяется не тем,
сколько вы зарабатываете, а тем, сколько вы откладываете в счет сбережений.

Закон сохранения денег гласит: ваше финансовое будущее определяется не тем,
сколько вы зарабатываете, а тем, сколько вы откладываете в счет сбережений.
Разумные траты — это финансовые вложения, приносящие прибыль. Неразумные
траты — это деньги на ветер.
Остановимся на нескольких важных моментах.
Многие люди любят кататься, но не любят саночки возить. Они хотят все время
веселиться и получать удовольствие, причем как от жизни, так и от работы. Да, вы
делаете многое из того, что не всегда хочется делать: рано вставать, целый день
работать, учиться по вечерам, заниматься саморазвитием. Однако это нужно для
того, чтобы всю оставшуюся жизнь делать то, что вам хочется.
Писатель и оратор Дэнис Уэйтли по этому поводу заметил, что многие люди
тратят свою жизнь на снятие напряжения, а не на достижение целей. Еще один
мыслитель, Альберт Грей, более десяти лет искал секрет успеха и нашел его:
успешные люди приучают себя делать то, что другим делать не нравится. А что не
нравится делать неудачникам? Рано вставать, приниматься за работу, неустанно
совершенствовать свои умения и навыки, тем самым повышать свой
профессиональный уровень. Успешные люди понимают, что это и есть цена
успеха. Что посеешь, то и пожнешь.
Теперь о сомнениях. Люди намереваются осуществить что-то и вот-вот, казалось
бы, начнут действовать, но их одолевают сомнения, и они попросту
прокрастинируют, надеясь на то, что сделают это завтра. И… ничего не делают.
Все могут обеспечить себе безбедную старость. Но почему люди не становятся
состоятельными?
Во-первых, им это просто не приходит в голову. Они далеки от мысли, что могли
бы заработать много денег, ведь в их окружении никогда не было финансово
успешных людей. Они ассоциируют себя с людьми, которые живут от зарплаты до
зарплаты и тратят все, что зарабатывают. Они считают, что так устроен мир.
Во-вторых, даже если это и приходит им в голову, они откладывают дело в долгий
ящик и говорят: «Да, возможно, когда-нибудь я стану обеспеченным человеком,
но не сейчас. Займусь этим через неделю (месяц, год)».
В-третьих, их удерживает страх неудачи. «А что если я потеряю свои сбережения?
А вдруг они не окупятся?» Если инвестировать деньги с умом и с помощью
профессионалов, такого не случится. Никогда не пытайтесь сорвать куш. Всегда
собирайте максимум информации, всё тщательно обдумывайте.
К сожалению, многие люди боятся мнения окружающих. «Если я поставлю цель
стать финансово успешным, мои друзья меня раскритикуют или засмеют». Так не
говорите им об этом. Держите свои цели и планы при себе.
Действуйте уже, наконец! Для начала откройте счет в банке и зачисляйте на него
каждый лишний цент. Чудеса не замедлят себя ждать.
Теперь о расходах. Начните записывать все, что тратите. Составить список всех
своих расходов до последнего цента — это первое, что советуют при консолидации
задолженности. Без него не совершайте покупки ни по карте, ни наличными.
Сейчас появились мобильные приложения для контроля личных финансов.
Отличная вещь! Уже то, что вы отслеживаете и анализируете свои расходы,
помогает вам осознать, сколько вы тратите, а зачастую останавливает от
ненужных трат.
Мой друг Дэвид Бах, автор книги «Миллионер — автоматически», говорил о
«факторе латте»: если вы ежедневно тратите 5 долларов на латте, а потом

начинаете их экономить, то за неделю у вас набегает 25 долларов, за месяц — 100
долларов, а за определенное количество лет — целое состояние.
Еще один факт, который я узнал о миллионерах с нуля: они никогда не покупают
себе новые автомобили. Мы говорили об этом с участниками одной из моих
программ — успешными и состоятельными людьми. Они ездят на слегка
подержанных, но в идеальном состоянии машинах. Автомобили очень быстро
теряют в цене, и модель, которая сегодня стоит 55 тысяч долларов, через два года
будет стоить 35 тысяч долларов.
Как-то я ужинал с руководителем маркетингового отдела Lexus, и он рассказал
мне о программе повторной сертификации. Если вы берете машину в лизинг и
через два года возвращаете, ее повторно сертифицируют с пятилетней гарантией
и перепродают. Иными словами, можно купить практически новый автомобиль,
только на порядок дешевле, что я и делаю. Жду, когда понравившуюся мне модель
заново сертифицируют, а потом покупаю ее и тем самым экономлю кучу денег.
Предположим, вы накопили 10 тысяч долларов на новую машину. Если вы
вложите их в недвижимость или надежный индексный фонд, то через пять —
десять лет эти деньги удвоятся, а то и утроятся. На них можно будет купить
недвижимость, пусть даже частично в кредит, а потом сдавать ее в аренду. В итоге
вы не только окупите стоимость своих инвестиций, но и получите прибыль. Если
вы станете делать это постоянно, результаты вас приятно удивят.
Какие категории расходов следует исключить, если вы всерьез решили заняться
своим благосостоянием? Нужно помнить, что существуют фиксированные
расходы, такие как арендная плата, обслуживание автомобиля. Поэтому
выбирайте жилье поскромнее, чтобы платить меньшую арендную плату. Возьмите
пример с Уоррена Баффета. Он всю жизнь прожил в одном и том же скромном
доме, который купил еще в начале своей карьеры. Если это может Уоррен, то
можете и вы.
Закон Паркинсона гласит: чем больше доходы, тем больше расходы. Большинство
людей, у которых появляются лишние деньги, переезжают в более просторное и
дорогое жилье. Поскольку оно больше прежнего, приходится покупать мебель, 80
процентов которой никогда не используется. Лучше оставайтесь на прежнем месте
и разумно инвестируйте лишние средства. Помните: деньги должны работать и
приносить доход.
Чтобы противодействовать закону Паркинсона (расходы растут пропорционально
доходам), возьмите пример с Уоррена Баффета: переберитесь в скромное жилье,
чтобы снизить расходы.
Еще в 1980-е годы я решил заняться недвижимостью и нашел объявление о
продаже апартаментов в кондоминиуме. Их цена составляла порядка 30–35 тысяч
долларов, а первоначальный взнос — всего 1250 долларов с последующими
ежемесячными выплатами. Я ничего не знал об инвестировании, но сумма в
1250 долларов была для меня вполне подъемной, и я внес ее на кредитную карту.
Потом я прослышал о том, что апартаменты в этом кондоминиуме сдаются за 275
долларов в месяц. Я выставил свои за 250 долларов, разместил в местной газете
объявление и сразу же нашел квартирантов — одинокую женщину с двумя
маленькими детьми. Она платила мне 250 долларов в месяц, а я выплачивал по
кредиту 250–300 долларов. Первые полгода я терял деньги, но потом поднял
плату на 25 долларов, а через полгода — еще на 25 долларов. Через какое-то время
эта женщина платила мне уже 350–375 долларов в месяц и продолжала снимать
квартиру, пока не выросли дети. Все десять лет, пока они там жили, я регулярно
повышал арендную плату. В какой-то момент мой чистый доход с тех

апартаментов достиг 1250 долларов, а первоначальный взнос, как я уже сказал,
был всего 1250 долларов! Когда квартиранты съехали, я их продал.
Теперь я считаю такое решение большой глупостью. Эта недвижимость ежегодно
приносила мне 100 процентов прибыли при первоначальном взносе в 1250
долларов. А что если бы я покупал по одной квартире в год? Когда вы
приобретаете очередную недвижимость, банки дают вам бо́льшие ссуды и с
большей охотой, так как вы демонстрируете успехи в этой области.
Это одна из стратегий Уоррена Баффета. Он скупал компании, генерирующие
устойчивый денежный поток, и инвестировал последний в покупку таких же
доходных и успешных компаний. Цепочка росла, и сейчас он зарабатывает 25
миллиардов долларов в год. Это 2 миллиарда долларов в месяц плюс банковские
ссуды, которые ему дадут в любом объеме. Действуй я так же, то владел бы уже
несколькими кондоминиумами, но я был слишком молод, чтобы даже думать об
этом. Между тем здесь нет никаких премудростей. Вы просто находите в своем
районе подходящую квартиру, выставленную на продажу, проверяете, чтобы там
все было чисто, вносите первоначальный взнос — и начинаете строить свою
империю недвижимости.
У Эрла Найтингейла было правило: инвестируйте 3 процента своего дохода в
развитие своих способностей и навыков. Я стал практиковать это правило, как
только узнал о нем, и могу сказать, что в саморазвитие можно вкладываться
бесконечно. Два года я отучился в университете по программе Executive МВА. Она
стоила несколько тысяч долларов, но это было фантастическое вложение средств.
Правило Эрла Найтингейла: инвестируйте 3 процента своего дохода в развитие
своих способностей и навыков.
Один человек как-то сказал мне: «Восемь лет назад я посещал ваш семинар, и вы
научили меня правилу трех процентов: нужно инвестировать 3 процента дохода в
себя». Тогда он жил с матерью, зарабатывал 20 тысяч долларов в год и водил
старенькое авто. «Три процента от 20 тысяч долларов — это 600 долларов, —
сказал он. — Я потратил эти деньги на книги, аудиопрограммы от NightingaleConant и ваш семинар. За один год мои доходы выросли с 20 до 30 тысяч
долларов, то есть на 50 процентов».
Через год он вложил в саморазвитие 3 процента от 30 тысяч долларов, то есть 900
долларов, и его доходы выросли до 50 тысяч долларов; еще через год эти суммы
составили соответственно полторы тысячи и 80 тысяч долларов. Мужчина понял,
что это действительно работает. Он поднял планку до 5 процентов, и в тот год его
доходы выросли почти в два раза. Поэтому он решил не останавливаться. На
пятый год этот джентльмен потратил на саморазвитие 10 процентов дохода, и он
удвоился. На шестой год он проделал то же самое. Я поинтересовался, как у него
обстоят дела сейчас. Он сказал, что в минувшем году перешагнул рубеж в
миллион долларов, но продолжает инвестировать 10 процентов дохода в себя.
«Десять процентов — это 100 тысяч долларов в год. Как вы ухитряетесь их
использовать?» — удивился я. «Как-то ухитряюсь. Раньше я посещал семинары,
а теперь приглашаю ведущих этих семинаров к себе. У меня есть персональные
коуч-тренеры и консультанты. Я участвую в международных конференциях.
Собрал целую библиотеку обучающих материалов: DVD, аудио- и телепрограммы,
книги. Мои доходы продолжают расти на 10, 20, 30 процентов в год, а все эти
расходы не облагаются налогами».
Это действительно работает. По оценкам журнала HR, окупаемость инвестиций
национальных компаний в обучение своих сотрудников составила 22–33 доллара
на каждый вложенный доллар.

Однажды я беседовал с очень состоятельной женщиной, и она сказала мне:
«Двадцать два года назад я купила одну из ваших аудиокассет от NightingaleConant, и мы с мужем постоянно ее слушали. Так прошло года три или четыре.
У нас появился ребенок, и потом мы стали говорить себе, что можем зарабатывать
миллион долларов в год, и будем это делать». Мы, как мантру, повторяли эту
установку. И знаете что? Не прошло и пяти лет, как мой муж стал зарабатывать на
Wall Street миллион долларов в год. Благодаря этой аудиопрограмме мы стали
богатыми».
Я знаю людей, которые увеличили свои доходы благодаря одной книге, одной
аудиопрограмме, одному семинару, одному тренингу. У меня есть друг, который
заплатил 100 тысяч долларов за годовое персональное обучение и уже на
следующий год увеличил свои доходы до миллиона долларов.
Таким образом, лучшие инвестиции — это инвестиции в саморазвитие. Вот если
бы кто-нибудь пришел к вам с деньгами и сказал: «Я хотел бы, чтобы вы
инвестировали в то-то и то-то. По-моему, это удачное вложение средств. Как
считаете?» А вы взглянули бы на то, что вам предлагают, и ответили: «Нет, я не
собираюсь в это инвестировать, так как оно не принесет отдачи».
Какое это имеет отношение к инвестициям в себя? Те, кто не занимается
саморазвитием, на подсознательном уровне испытывают чувство
неполноценности и неуверенности в себе. Они считают, что у них нет будущего,
поэтому инвестировать в себя — это пустая трата времени и средств.
Если люди не занимаются саморазвитием, значит, они поставили на себе крест.
Многие были бы шокированы, услышав такое. Однако это правда. По тому, что вы
делаете, можно судить о ваших убеждениях, особенно если у вас есть выбор. Вы
всегда выбираете то, что соответствует вашим убеждениям, верованиям и
ценностям. Так, если у вас есть выбор: купить латте или компакт-диск с обучающей программой, поехать на пикник или посетить семинар — и вы выбираете
минутное удовольствие и приятное времяпрепровождение, то тем самым
демонстрируете, что для вас это важнее личностного роста и развития.
Любые повторяющиеся действия становятся привычкой, и очень скоро вы
возьмете за правило не заниматься саморазвитием. Если же вам предложат
недорогую, но полезную книгу, то вы будете недовольны этим предложением,
ведь оно заставит вас выйти из зоны комфорта. Вы станете сопротивляться и
будете испытывать неприязнь к человеку, который всего-навсего предложил вам
инвестировать в себя.
Луиза Хей, автор книг по популярной психологии, как-то сказала, что одна из
самых больших проблем людей — это установка «Я недостаточно хорош (-а), и нет
смысла инвестировать в себя, потому что все равно ничего толкового из меня не
выйдет». На это вы могли бы возразить: «Я никогда не принимал (-а) такого
решения». Нет, вы принимали — по умолчанию. Это то же самое, что говорить:
«Я никогда не принимал решения выглядеть плохо». Если вы не поддерживаете
себя в форме, то по умолчанию приняли решение выглядеть плохо. Если вы не
занимаетесь саморазвитием, то по умолчанию согласились быть неудачником,
а значит, у вас нет будущего.
Если человек не инвестирует в себя, значит, он не верит в себя.
Попробуйте представить себя акцией. Вы купили бы такую акцию? Вы
инвестировали бы в себя? Считаете ли вы себя доходной акцией? Считаете ли вы,
что в вашу акцию могут инвестировать даже вдовы и сироты, потому что ее
стоимость будет постоянно расти?

Много лет назад я испытывал серьезные финансовые трудности. Мой приятель,
умный и рассудительный человек, сказал: «Я одолжу тебе денег, если ты будешь
отдавать мне 20 процентов будущей прибыли». На тот момент я едва сводил
концы с концами, поэтому ответил: «Конечно, не вопрос». Он дал мне 10 или
20 тысяч долларов на спасение моего бизнеса, потому что увидел во мне доходную
акцию. Через какое-то время я выкарабкался и стал работать в плюс. Сначала моя
прибыль составляла 10 тысяч долларов, потом — 20 тысяч долларов, потом — 30
тысяч долларов, и все это время я отчислял своему другу 20 процентов. В конце
концов я выкупил у него свою душу за 40 тысяч долларов вместо пожизненных
отчислений от своего дохода. Такую прибыль от инвестиций я еще никогда
никому не выплачивал.
Подумайте об этом! Являетесь ли вы доходной акцией, ценность которой
постоянно растет? Являетесь ли привлекательным объектом для инвестиций?
А сейчас давайте обсудим правила ведения бизнеса.
Правило номер один на этапе становления бизнеса — экономить наличные
деньги. Никогда не покупайте то, что можно арендовать. Никогда не берите в
лизинг то, что можно арендовать. Никогда не арендуйте то, что можно взять
взаймы. Никогда не берите долгосрочных займов, если можно взять
краткосрочные.
Снимайте офис в аренду, а не в лизинг, даже если вам придется постоянно
переезжать. Покупайте подержанную мебель: она стоит копейки, но прослужит
очень долго. В связи с этим расскажу одну историю.
Много лет назад меня попросили создать дистрибьюторскую сеть японских
автомобилей для западной Канады. Я нашел несколько старых складов, купил
подержанную мебель и оборудовал офисы и другие помещения. Когда японские
партнеры приехали на все это взглянуть, они сказали: «О! Дешевые офисы,
дешевая мебель! Это нам нравится. Чем больше экономия, тем больше прибыль,
а большая прибыль — это то, что нам нужно». До сих пор их дистрибьюторы
снимали ультрасовременные офисы, покупали дорогую мебель, тратили на это
уйму денег и работали в минус. «Дешевые офисы — большая прибыль», —
повторили японские партнеры, и я никогда об этом не забывал. Это очень важный
урок, который усвоили многие компании, прошедшие через финансовый коллапс.
Они въезжали в дорогие офисы, покупали дорогое оборудование, а потом
оказывались на мели.
Сохраняйте наличный капитал и сводите расходы к минимуму. Экономьте деньги.
Берите все в краткосрочный кредит или аренду, в крайнем случае берите в долг у
друзей. Сохраняйте денежный поток, потому что финансовая подпитка для
бизнеса — это то же, что кислород для мозга. Если у вас есть деньги, вы сможете
выжить и удержаться на плаву, если денег нет, то ваш бизнес потонет. Даже
компания, функционирующая на рынке сто лет, но оставшаяся без наличных
средств, может потерпеть крах.
Необходимо сохранять наличность. Этот важный урок я вынес из собственного
горького опыта.
Правило номер один на этапе становления бизнеса — экономить наличные
деньги.
Закончить эту главу мне хотелось бы тремя ключевыми принципами разумного
расходования средств.
Во-первых, нужно все записывать, вплоть до мелочей. Стоимость необходимой
мебели, сырья, персонала, рекламы и многого другого просчитывайте дважды.

Обязательно составьте подробный финансовый план. Изложение его на бумаге
заставляет тщательно продумывать каждый пункт. Затем найдите себе
помощника — внимательного к мелочам бухгалтера — и составьте список всего,
что вам может понадобиться для ведения бизнеса. Пройдитесь по магазинам,
сориентируйтесь в ценах и сведите свои расходы к минимуму. Многие компании
обанкротились только потому, что не проявили «должной добросовестности»3.
К сожалению, и многие люди принимают финансовые решения слишком
легковесно.
Во-вторых, следует избегать крупных расходов. Если вы считаете, что нужно
полностью обновить компьютерное оборудование или что-то в этом роде,
растяните этот процесс на месяц или два. Не клюйте на удочку тех, кто стремится
как можно скорее продать вам товар или услугу и получить свои комиссионные.
Если вы отложите решение этого вопроса, то с большой долей вероятности
вообще откажетесь от этой идеи. Мы склонны думать: «О, это замечательная идея:
новый компьютер, новый автомобиль!» Но через месяц или два эта идея может
показаться не такой уж замечательной. Впоследствии вы сами удивитесь,
насколько редко будете совершать подобные траты. Я всегда даю себе время «для
выхода пара» и зачастую даже не помню, почему меня заинтересовала та или
иная вещь. Давайте себе как можно больше времени на обдумывание и анализ
ситуации.
В-третьих, советуйтесь и консультируйтесь со знающими людьми. У меня есть
друзья, которые очень разумно обращаются с деньгами и всегда дают дельные
советы: например, не покупать что-то, или купить, но дешевле, или взять в аренду,
или вовсе отказаться от какой-либо идеи.
Кстати, Джефф Безос, основатель Amazon, недавно стал одним из богатейших
людей мира. У него образовался такой избыток инфраструктуры, что он стал
сдавать ее в долгосрочную аренду десяткам тысяч компаний и зарабатывать на
этом миллиарды долларов в год.
Итак, тратить деньги следует только в том случае, если расходы с лихвой себя
оправдывают.
Принципы разумного расходования средств
1. Составить детальный финансовый план.
2. Отложить крупные расходы хотя бы на месяц.
3. Проконсультироваться со знающими людьми.

4
Как выбраться из долгов и не влезать в них
Вылетев из старшей школы, я мог устроиться только на неквалифицированную
работу. На тот момент проблем с долгами у меня не возникало, потому что мне бы
просто никто ничего не одолжил. У меня не было кредитных карт, но средств на
жизнь хватало, и я рассчитывался за все наличными. Так я жил несколько лет.
Путешествовал автостопом, объездил порядка восьмидесяти стран и брался за
любую подработку. Даже когда я занялся продажами, мне платили в основном
наличными, потому что я работал за границей.

Время шло, и я открыл свою компанию. На этот счет у меня есть шутка: когда вы
начинаете собственный бизнес, то заново учитесь продавать. Я продал дом,
машину, мебель, продал все, что у меня было, использовал все свои сбережения.
Я снял небольшой офис, потому что без солидного стартового капитала на
большее рассчитывать нельзя.
В бизнесе существует правило: реальные расходы превысят ожидаемые по
стоимости в два раза, а по времени — в три, так что рассчитывайте как минимум
на двенадцать месяцев, если планируете отбить их за шесть. Как бы тщательно вы
ни планировали бюджет и рост выручки, постоянно будут возникать
непредвиденные траты.
Я погряз в долгах: взяв ссуду, заказал у разных компаний мебель, компьютеры,
принтеры и другую технику, при этом считал, что все идет замечательно. Я тратил
деньги направо и налево, пока в один прекрасный день они не закончились. Тогда
меня стали доставать: звонить по телефону, стучать в дверь и прочее. Звонки,
счета и угрозы не прекращались, и я серьезно запаниковал. У нас вообще не было
денег. Мы жили в съемном доме и едва сводили концы с концами, так что нужно
было что-то предпринимать.
Реальные расходы превысят ожидаемые по стоимости в два раза, а по времени — в
три.
Многие, начиная бизнес, занимают деньги у друзей или родственников,
опустошают кредитные карты. В моем случае я взял деньги под залог машины и
другого имущества. Я понимал: нужно выкарабкиваться из долгов, иначе мы
обанкротимся. Единственная возможность это сделать — начинать действовать.
Первым делом нужно было разобраться с банком, у которого я брал ссуду под
залог дома. Дома у меня больше не было, а платежи еще остались. Собрав и
проанализировав информацию, я узнал, что сохранение текущей ссуды под
проценты не отразится на кредитной истории и банк не будет изымать имущество
и другие активы. Я пошел к менеджеру и сказал: «Послушайте, я не могу погасить
основной долг, но буду выплачивать по нему проценты, пока мой бизнес не станет
более или менее успешным. Это займет от трех до шести месяцев». — «Никаких
проблем, — ответил он. — Если вы можете выплачивать проценты по ссуде, то
считаетесь добросовестным заемщиком». Потом я пошел к другим кредиторам и
сказал: «Я не могу отдать вам всю сумму, но если вы пойдете мне навстречу, то я
выплачу ее по частям в течение шести — двенадцати месяцев». Все они, без
исключения, ответили: «Хорошо, пойдем вам навстречу». Я взял взаймы
несколько тысяч долларов, а выплачивал 50 долларов в месяц.
За полгода я поставил бизнес на ноги. Мне удалось рассчитаться со всеми
долговыми обязательствами и привести в порядок текущие дела. Эти полтора года
были ужасными, но зато я больше никогда не влезал в долги.
Теперь вы понимаете, почему совет не вкладывать в бизнес свои деньги — это
абсолютный нонсенс. Бутстрэппинг (bootstrapping), то есть организация и ведение
бизнеса только за счет собственных средств, считается медленным, но зачастую
лучшим способом продвижения к своему финансовому благополучию. Правда, на
начальном этапе нередко приходится инвестировать все, что у вас есть, и все, что
вы можете взять взаймы или, в шутку сказать, украсть. По оценкам Forbes, 80
процентов новоиспеченных компаний терпят крах в первые два года.
Новый бизнес — это гонка против времени: чтобы удержаться, надо постоянно
крутиться и просчитывать расходы, иначе можно остаться без средств.
Представьте себе самолет, который вошел в штопор и стремительно приближается

к земле. То же происходит и с вашим бизнесом. Нужно найти способ вывести его
из штопора, затем начать работать в плюс и мало-помалу подниматься.
В бизнесе существует еще одно важное правило: два года вы становитесь на ноги и
еще два года рассчитываетесь по долгам. Как сказал Питер Друкер, «первые
четыре года ни один бизнес не приносит прибыль. Если рассчитываете на другое,
вы сумасшедший». Мне также рассказали о правиле «два-два-три»: два года вы
становитесь на ноги, два года рассчитываетесь по долгам и еще три года выходите
в плюс. Одним словом, нужно иметь достаточно денег, чтобы продержаться два
года, иначе банкротство неминуемо. Услышав это, я сказал: «Чушь! Со мной
такого не произойдет, ведь я умный». В итоге на решение всех вопросов у меня
ушло ровно семь лет. Все, с кем я об этом говорил, подтверждают правило семи
лет. Реальные расходы превышают ожидаемые по стоимости в два раза, а по
времени — в три. Два года вы становитесь на ноги, два года рассчитываетесь по
долгам и окупаете затраты, плюс еще три года набираете обороты и выходите в
плюс — итого семь лет. Успешные предприниматели проходят все эти этапы.
Что касается историй о феномене Кремниевой долины, где богатство растет как на
дрожжах, то они возможны только благодаря чудесам технологий. Не забывайте,
что в США 30 миллионов компаний, из них всего 100 тысяч занято в сфере
высоких технологий. Остальные в основном представляют мелкий и средний
бизнес, который пытается что-то продавать, чтобы держаться на плаву.
Правило «два-два-три»: два года вы становитесь на ноги, два года
рассчитываетесь по долгам и еще три года выходите в плюс.
Однако долги долгам рознь. Разумные долги — это долги, которые себя окупают.
К примеру, если вы закупаете товары для перепродажи, даете рекламу, которая
приводит к вам все новых и новых покупателей, инвестируете в обучение
персонала, обзаводитесь кредитной картой для деловых поездок, то все эти
затраты, как правило, приносят отдачу.
Неразумные долги — это займы на неликвидные активы (например, на мебель).
Иными словами, это деньги на ветер.
Решив когда-то реорганизовать бизнес, мы переехали в новые офисы в два раза
меньше по площади, но более удачного дизайна, соответствующего формату
цифрового маркетинга. В свое время я заплатил десятки тысяч долларов за
красивые стулья, столы из красного дерева — все по высшему разряду, но наши
сотрудники хотели открытое пространство с современной мебелью. Оказалось, что
эта роскошь была даром никому не нужна. С десятков тысяч долларов, вложенных
когда-то в эту мебель, мы не вернули ни цента. Это и есть неразумные долги: они
не окупаются.
Мы совершили еще одну распространенную ошибку: закупили слишком много
товара, то есть заплатить заплатили, а продать не продали. Это обычная ситуация,
когда вы планируете одно, а получается другое. В результате ваши склады забиты
продукцией, а товарооборота нет, как нет и свободных денежных средств. Это еще
один пример неразумных долговых обязательств, которые могут привести бизнес
к краху.
«Зачем же так много закупать?» — спросите вы. Затем, что крупные партии
обходятся дешевле. Однако на начальном этапе лучше закупать небольшое
количество товара, даже если это менее выгодно. По крайней мере, вы не
останетесь без гроша за душой. Нереализованная продукция тянет бизнес на дно.
Невозможность конвертировать товар в деньги — основная причина банкротства
предприятий.

Теперь относительно долгов по кредитным картам. Индустрия кредитных карт
держится на процентных платежах, которые могут достигать 18–23 процентов.
Существуют также всевозможные скрытые платежи, пеня за просрочку и прочее.
Единственный способ пользоваться кредитной картой — это ежемесячно погашать
задолженность. Долг по кредитной карте обойдется вам очень дорого: по нему
самые высокие процентные ставки. Это одна из худших форм личного долга.
Долгосрочный кредит на автомобили — еще один вид неразумных долгов. По
сути, вы покупаете машину втридорога. Никогда не делайте этого. Берите кредит
максимум на три года и держите свое эго под контролем.
Что касается кредитной линии под залог недвижимости (ипотеки), то можете ею
воспользоваться. Просто удостоверьтесь в том, что текущие расходы небольшие
(некритичные), и читайте все, что написано мелким шрифтом. У меня есть такая
кредитная линия, и она обходится мне примерно в 250 долларов в год. Кредит под
залог недвижимости — удачный вариант на тот случай, если под ваш бизнес не
дают кредит.
Долги по кредитным картам и долгосрочные кредиты на автомобили — это
примеры неразумных долгов. Рассчитайтесь с ними как можно скорее.
Еще раз хочу коснуться покупки мебели в кредит. Когда-то, будучи молодым и
глупым, я пошел в мебельный магазин, где меня здорово надули. Эти ребята
знают свое дело. Мне сказали: «Распишитесь здесь, распишитесь там», и на
радостях я обставил всю квартиру. Как оказалось, под 24 процента годовых!
Я понятия не имел о таких грабительских процентах, но именно так эти ребята
делают деньги. Вы вносите первоначальный платеж — и понеслось. Когда стали
приходить счета, я схватился за голову: «Боже! Если эта канитель продлится три
года, то в итоге я переплачу вдвое», поэтому досрочно выплатил всю сумму.
Прежде чем принимать на себя любое финансовое обязательство, возьмите
документы домой и внимательно их изучите. Если чего-то не понимаете,
потребуйте детального объяснения, потому что эти документы часто составляются
таким образом, чтобы сбить с толку клиента. Так, в договоре на обслуживание
кредитной карты может быть сказано, что в первые шесть месяцев проценты не
начисляются, но это только в том случае, если вы полностью погашаете
задолженность или сохраняете баланс в 2000 долларов. Читайте мелкий шрифт,
чтобы не попасть впросак!
Держите ухо востро, когда вам звонят по телефону и делают «специальные
предложения»: изменить телефонный тариф, приобрести кредитную карту,
дополнительную страховку, расширенную гарантию на автомобиль, технику или
мобильный телефон. Такие предложения, как правило, включают 50–80
процентов комиссионных колл-менеджеру. Зачастую вам пытаются продать
абсолютно ненужные вещи, да еще за бешеные деньги.
Как минимизировать долговые обязательства? Есть несколько способов.
Один из них — консолидация долга, то есть объединение всех долгов в единый
заём, по которому вы затем вносите платежи. Этим занимаются многие компании,
но часто они берут огромные проценты. Почти все, кто сталкивается с
консолидацией долга, попадают в неприятности. На бумаге вроде все красиво, а в
реальности платежи растут как на дрожжах, что может привести к очередной
консолидации долга или разорению.
Другой способ, предложенный специалистом по личным финансам Дэйвом
Рэмси, заключается в том, чтобы составить список всех своих долгов и сначала
выплатить наименьший. Это хорошая идея, потому что психологически легче

идти по нарастающей. Таким образом, постепенно вы вычеркиваете из списка
один долг за другим.
И наконец, рекомендация, которая мне особенно по душе: начните с долгов, по
которым взимаются самые высокие проценты. Взгляните на свои банковские
кредитки: по одним процентные ставки составляют 18 процентов, по другим — 23
процента, по третьим — 30 процентов. Погасите сначала кредит с самыми
высокими процентами, направив на него все свои сбережения, а по остальным
кредитам вносите минимальные платежи, чтобы вас не дергали.
Три способа разобраться с долгами:
1. Консолидировать долги.
2. Начать выплаты с наименьшего долга (Дэйв Рэмси).
3. Начать выплаты с долга с самыми высокими процентами (Брайан Трейси).
Существует несколько эффективных стратегий управления своими финансами.
Одна из них — начать экономить деньги. Правило Джорджа Клейсона гласит:
заплатите сначала себе. Что это означает? Нужно откладывать в счет сбережений
минимум 10 процентов своего ежемесячного дохода (об этом мы говорили в главе
3 «Как грамотно распоряжаться финансами»).
Если вы в долгах как в шелках, придется начинать с малого. Предположим, вы
решили экономить деньги, но не в состоянии откладывать 10 процентов. Тогда
начните с одного процента и живите на остальные девяносто девять. Люди — рабы
привычки, поэтому вы быстро приспособитесь жить не на весь свой доход. Через
некоторое время отложите 2 процента, затем — три и так далее. За год вы сможете
выйти на цифру в 12 процентов, а «затягивание пояса» будет таким мизерным,
что вы его даже не заметите. Оно может быть эквивалентно одному латте в день.
Чтобы сделать сбережения, начните с 1 процента своего ежемесячного дохода и за
год доведите эту цифру до 12 процентов.
Записывайте все свои расходы, чтобы осознавать факт траты денег. Это помогает
удерживаться от лишних покупок.
Когда начнете делать сбережения и пополнять свой «счет к финансовой свободе»,
с вашими финансами и долговыми обязательствами начнут происходить чудеса.
Изменится ваш образ мыслей, ваше отношение к долгам, и вы перестанете их
накапливать.
Часто советуют выбросить кредитные карты и рассчитываться за все только
наличными (об этом мы говорили в главе 1). Я этого не рекомендую, так как это
крайне неудобно. У меня три кредитки, а точнее, у меня все виды кредиток, но
пользуюсь только тремя и дебетовой картой. Каждый месяц я вношу все платежи.
Знаю по горькому опыту: если не погашать задолженность, она быстро
накапливается. Поэтому у меня вообще нет долгов по кредитным картам.
После того как вы начнете откладывать один процент своего ежемесячного
дохода, сумма ваших долговых выплат будет постоянно уменьшаться. Это может
занять два-три года, но в один прекрасный день вы выберетесь из долговой ямы и
больше в нее не попадете. Люди, которые так поступили, говорили мне, что это
изменило их жизнь.
Долги вызывают уныние, тревогу, чувство неполноценности. Представьте, что у
одного человека есть солидный счет в банке, а у другого — долговые
обязательства. Состоятельный человек открытый, позитивный и уверенный в

себе. Должник же скрытный и зажатый, зачастую он заискивает перед теми, у кого
есть деньги. Сбросив с себя долговое бремя, вы в прямом смысле слова станете
другой личностью.
Если ваш доход вырастет и вы продолжите экономить, а не тратить деньги, то в
скором времени рассчитаетесь с долгами.
Что касается кредита под залог недвижимости (ипотеки), то есть разные нюансы.
Если процентные ставки низкие, его лучше взять, особенно при нынешней
ситуации на рынке недвижимости, когда цены на дома растут быстрее, чем
выплаты по кредиту. Кроме того, ипотека — это инвестиция, поскольку стоимость
вашего дома с годами увеличивается.
Целесообразно также полностью выплатить ипотеку или вносить по кредиту
дополнительные платежи. Это не нарушает привычного образа жизни, хотя и
требует некоторых жертв. Вы выплачиваете кредит за пятнадцать, а не за
тридцать лет и становитесь полноправным собственником недвижимого
имущества. А если по основному долгу в месяц вносить два платежа, то погасить
ипотеку можно в два раза быстрее.
Еще одна актуальная тема — это кредиты на обучение. Одни считают их
безнадежным долгом, другие — инвестициями в себя и свое будущее.
Я как раз закончил изучать материалы по инвестициям в образовательные курсы
и программы и могу с уверенностью сказать, что самые дорогие — это курсы по
науке, технологии, инжинирингу и математике. Их стоимость колеблется от 76
тысяч долларов до 136 тысяч долларов в год. Многие учебные курсы абсолютно
бесполезны, и по их окончании люди не могут найти себе работу. В прошлом году
54 процента выпускников вузов остались невостребованными на рынке труда,
потому что ничему не научились. Компаниям нужны специалисты, умеющие
зарабатывать деньги и/или работать на результат. Спрашивается, зачем брать
кредит? Это то же самое, что ехать в Лас-Вегас. Если вы занимаете деньги для
покупки недвижимости, то ваши инвестиции удачные, перспективные. Если же
вы занимаете деньги для игры в казино, то просто выбрасываете деньги на ветер.
Кредиты на бесполезное обучение — это неудачные, совершенно
бесперспективные инвестиции. Каждый второй трудится за мизерную зарплату,
по крайней мере первые несколько лет, а 80 процентов выпускников вузов вообще
никогда не работают по своей специальности. По сути, они заплатили только за
то, чтобы находиться в университете, общаться с друзьями и просто проводить
где-то время. Однако люди, которые берут кредит на обучение в медицинском или
техническом вузе, поступают очень мудро: он с лихвой окупится за два-три года.
Брать же кредит, чтобы зарабатывать потом копейки, — это полная глупость.
Некоторые и в тридцать лет не могут купить себе ни дом, ни автомобиль, ни
открыть свое дело, взяв банковскую ссуду. Долг за обучение будет висеть над ними
как дамоклов меч.
Кстати, впервые в истории федеральное правительство настаивает на том, чтобы
учебные заведения предоставляли сведения о реальном уровне зарплат своих
выпускников. Колледжи и университеты всячески этому сопротивляются, потому
что не хотят, чтобы люди знали эти цифры. К счастью, сегодня можно зайти в
интернет и узнать, сколько зарабатывают выпускники разных вузов.
Недавно я изучал рейтинг лучших и худших университетов в плане
востребованности дипломов. Если вы закончили Гарвард по специальности
юриспруденция, финансы или экономика, то у вас есть все шансы найти
высокооплачиваемую работу. Гарвард в этом смысле — один из лучших

университетов, Йель — один из худших. Диплом престижного университета, но по
бесполезной специальности мало чем поможет.
Вся эта информация общеизвестна, нужно лишь ее хорошо изучить, прежде чем
вкладывать куда-то деньги. Это то же самое, что инвестировать в неизвестную
компанию. Для начала убедитесь в том, что она имеет стабильную прибыль,
а значит, будет регулярно выплачивать дивиденды, и ваши инвестиции смогут
окупиться.
Некоторые задаются вопросом, стоит ли участвовать в накопительных
пенсионных программах и открывать сберегательные счета при наличии
потребительского долга. Разумно ли направлять часть средств на выплату
кредита, а часть — на накопительную программу? Может, лучше сначала
полностью погасить долг? Это зависит сугубо от вашей ситуации: от того, сколько
вы зарабатываете и сколько наличных средств имеете в свободном распоряжении.
Накопительный пенсионный план 401(k) считается одним из лучших вариантов
инвестирования, поскольку взносы не облагаются налогами и часто дублируются.
Вы вносите на свой накопительный счет всего доллар, и ваш работодатель вносит
на тот же счет доллар или полдоллара, и эти деньги постепенно накапливаются.
Большинство людей на закате лет жалеют, что слишком поздно задумались о
пенсионных отчислениях. Если бы они сделали это в начале трудовой карьеры, то
смогли бы обеспечить себе безбедную старость.
Дэйв Рэмси советует также как можно быстрее избавиться от долгов. Его подход
требует строжайшей самодисциплины, которая проявляется в отсроченном
вознаграждении. Успешные люди обычно отказываются от сиюминутного
вознаграждения ради долгосрочного финансового благополучия.
Успешные люди обычно отказываются от сиюминутного вознаграждения ради
долгосрочного финансового благополучия.
Подход Рэмси ставит вас в очень жесткие рамки. Вам приходится быть очень
дисциплинированными и постоянно контролировать свои финансы. Успех, как вы
помните, во многом определяется привычками. Если вы приучите себя к
самодисциплине, то наверняка будете тщательно продумывать свои расходы и
эффективно решать различные финансовые вопросы.
Способность отказываться от сиюминутных вознаграждений ради долгосрочного
финансового благополучия формирует характер, укрепляет волю, развивает
упорство, выдержку и другие положительные качества. Да, идея Рэмси хорошая,
но, к сожалению, труднореализуемая.
Если вы настроены серьезно, соберитесь и доведите дело до конца. Это можно
сравнить с похудением: вы урезаете рацион до двух тысяч килокалорий в день и
придерживаетесь этой нормы целый год без поблажек и исключений.
Один мой приятель, с которым мы знакомы уже лет тридцать, был достаточно
полным: он весил на 10–15 килограммов больше нормы. Недавно я встретил его и
поразился: он стал стройным и поджарым, как спортсмен. «Как, черт возьми, тебе
удалось так похудеть?!» — спросил я. Оказывается, он установил мобильное
приложение для подсчета калорий, чтобы потреблять не больше двух тысяч
килокалорий в сутки. Вы записываете все, что едите и пьете, а приложение
подсчитывает калории и в определенный момент сигнализирует: «Стоп!» Если вы
съели свою норму к полудню, значит, до завтрака придется голодать. Правда,
такое случается только на первых порах; со временем вы учитесь равномерно
распределять приемы пищи и ужинать в шесть-семь часов вечера, чтобы не
ложиться спать на голодный желудок. Что удивительно, постепенно вы

привыкаете потреблять необходимое количество калорий в день. Конечно, это
требует самодисциплины, как и в случае с финансами. Через год или два у вас
сформируется привычка, которая сохранится на всю оставшуюся жизнь.
Вернемся к нашей непосредственной теме. Начиная бизнес, многие
предприниматели опустошают кредитные карты, закладывают недвижимость и
берут все возможные кредиты. Однако свое дело можно открыть, не влезая
в долги.
Ключевым фактором успеха в бизнесе являются продажи. Если вы собираетесь
заниматься консигнационной торговлей, то можете смело запускать бизнес и
получать прибыль до внесения платежей. Есть много веб-сайтов, где можно брать
товар на реализацию и перепродавать его на своем сайте, при этом вы будете
платить владельцу (консигнанту) только по факту продажи.
Самый популярный вид такой торговли — это многоуровневый, или сетевой,
маркетинг. Сетевой бизнес можно начать с минимальных вложений, закупив
всего один образец продукции. Вы получаете заказ, закупаете товар, доставляете
его заказчику и кладете разницу себе в карман. Главное в этом деле —
коммерческая жилка, и если она есть, то путь к успеху вам обеспечен.
Поскольку у вас нет лишних денег, вы вынуждены сразу погрузиться в процесс
купли-продажи и пахать без устали. Кстати, доткомы и тому подобные явления
погубили огромные денежные вливания. Я читал, что какая-то компания из
Кремниевой долины привлекла 400 миллионов долларов венчурного капитала и
растранжирила их раньше, чем совершила первую продажу. Инвесторы потеряли
все свои деньги. Поэтому всегда начинайте с продаж. Продавайте товары других
компаний на комиссионных началах. Это единственный известный мне способ
раскрутиться, и он пользуется большой популярностью.
Бывает так, что люди рассчитываются по всем долговым обязательствам, но из-за
непредвиденных крупных расходов, что называется, вылетают в трубу и снова
влезают в долги. Этого можно избежать, если знать закон трех. Финансовая
свобода держится на трех китах: сбережениях, страховании и инвестициях.
Первый фактор финансовой свободы — это сбережения.
Нужно иметь подушку безопасности на случай потери работы. Отложите сумму,
которой вам хватит на несколько месяцев нормального существования. Так вы
будете чувствовать себя гораздо увереннее. Людям, которые последовали моему
совету, потребовалось около года, чтобы создать подушку безопасности на два
месяца. Да, они в чем-то себя ограничивали, зато потом, когда у них появлялся
новый босс, или их нынешний босс становился тираном, или компания
увеличивала рабочий день и урезала зарплату, они махали ручкой и уходили. Они
могли себе это позволить, тогда как их коллеги были вынуждены оставаться и
смиряться с ситуацией.
Одна женщина написала мне, что спускала всю зарплату на развлечения, одежду
и косметику. Услышав мой совет, она задумалась над тем, что не имеет за душой
ни гроша, и целый год буквально во всем себе отказывала. По словам женщины,
это полностью изменило ее жизнь. Таким образом, вначале создайте подушку
безопасности на несколько месяцев. Лучше на шесть, ну хотя бы на два.
Второй фактор финансовой свободы — страхование.
Один мой знакомый бухгалтер советовал страховаться от всех несчастных случаев
и обязательно иметь медицинскую страховку. Недавно я разговаривал с
человеком, который не продлил медицинскую страховку, чтобы сэкономить
деньги на отдых, а потом повредил себе спину, катаясь на лыжах. Полгода он был

прикован к постели и столько же времени проходил реабилитацию. Такая
экономия аукается всю жизнь.
Как-то мы с женой обратились к страховому агенту, который разложил нам все по
полочкам и объяснил, что и как сделать. В итоге мы купили разные страховые
полисы у разных компаний и никогда не знали финансовых проблем, хотя у нас
четверо детей и, как вы понимаете, за тридцать с лишним лет их воспитания
случалась масса неприятностей.
Вам нужна также полная страховка жилья и автомобиля. Если ваш дом сгорит
дотла, кусать локти будет поздно. Обязательно застрахуйте свою жизнь. Если вы
главный кормилец в семье и с вами что-нибудь случится, ваши родные будут
получать пожизненные страховые выплаты. Это, кстати, очень важный
психологический момент. Знание того, что вы позаботились о будущем своей
семьи, дает душевное спокойствие. Кроме того, вы становитесь более
оптимистичным, решительным и более уверенно принимаете различные
финансовые решения.
Подойдите к этому вопросу серьезно. Не слушайте тех, кто считает страхование
игрой в свои ворота.
Третий фактор финансовой свободы — инвестиции. Позаботьтесь о пенсионном
вкладе, высокодоходных акциях, вложении средств в недвижимость и получении
финансовой отдачи от подобного инвестирования, наконец, о саморазвитии и
совершенствовании своих профессиональных умений и навыков.
Три кита финансовой свободы:
1. Сбережения (подушка безопасности на несколько месяцев нормального
существования).
2. Страхование (жизни и здоровья, автомобиля, жилья и др.).
3. Инвестиции (пенсионный вклад, акции, недвижимость, саморазвитие и
др.).
Я сам был в долгах и очень хорошо знаю, что это такое. Просыпаться ночью от
страха, что заберут дом, парковать машину за два квартала, чтобы ее тоже не
забрали… Это не жизнь, а сплошной кошмар. Если вы оказались в такой ситуации,
примите решение выбраться из долговой ямы и больше в нее не попадать.
Пообещайте себе это.
Продумайте план действий и внесите его в список своих приоритетов. Это то, что
вы собираетесь сделать непременно и незамедлительно. Если вы женаты или
замужем, сядьте вместе со своей второй половиной и запишите все свои активы,
расходы (коммунальные платежи, бензин, питание) и долги. В общем, перенесите
всё на бумагу.
Как я уже говорил, вы становитесь тем, о чем думаете бо́льшую часть времени.
Миллионеры, которые всего добились сами, — это такие же люди, как и вы, но в
определенный момент они приняли решение стать богатыми — и сделали это. Вы
никогда не станете состоятельными, пока не примете такое решение. Если же вы
его примете и подкрепите соответствующими действиями, финансовая
независимость вам практически обеспечена.
Кстати, исследователи выяснили, сколько времени думают о деньгах люди,
испытывающие финансовые трудности. Двадцать четыре часа в сутки. А сколько
времени они тратят на то, чтобы сесть и продумать свое финансовое будущее?
Около часа в месяц, в основном тогда, когда пришло время оплатить счета. Они

тогда садятся и задаются вопросами: «Сколько нам нужно выплатить по этому
кредиту? Сколько внести на этот счет?» В следующем месяце повторяется та же
история. А миллионеры с нуля анализируют финансовую информацию и думают
о том, как управлять денежными потоками, в среднем десять часов в месяц, то есть
в десять раз больше заурядного работника. Это преимущество в тысячу процентов.
Поставьте перед собой задачу раз и навсегда выбраться из долговой ямы. Если вы
примете такое решение, запишете его как цель, составите план действий и
хорошенько все продумаете, то удивитесь, как изменится ваша финансовая
ситуация.
5
Как увеличить доход
Генерировать свои доходы, чтобы инвестировать средства в перспективные
проекты и достичь желаемого уровня благосостояния, не менее важно, чем
разумно расходовать деньги и эффективно разбираться с долгами.
Все хотят иметь стабильно высокий доход и ни в чем себе не отказывать, мечтают
хорошо зарабатывать и при этом ничем не жертвовать. Это фантазии. Я знаю
людей, которые более двадцати лет говорят: «Бинго! На этот раз сработает.
Наконец-то я буду получать высокий доход, не вкалывая как папа Карло». Однако
единственный способ достичь этой цели — научиться производить такую
продукцию и предлагать такие услуги, которые будут продаваться и приносить
прибыль.
Когда мои финансовые дела пошли в гору, я начал вкладывать деньги в доходную
недвижимость. Это оказалось лучшим решением, которое я когда-либо принимал,
потому что недвижимость ликвидна. Она постоянно растет в цене. Ставки
арендной платы тоже повышаются по мере роста инфляции и стоимости жизни.
Большинство состоятельных людей делают деньги на прибыльном бизнесе,
а потом вкладывают их в недвижимость или другие области, генерирующие
денежный поток.
За последние несколько лет я проделал серьезную работу в двух областях:
реорганизации бизнеса и реорганизации личной жизни. Обе сферы связаны с
генерированием дохода либо для бизнеса, либо для себя.
Необходимо помнить: 90 процентов вашего дохода зависит от того, насколько
лучше вы выполняете ту же работу, что и другие. Можно сказать и так: 90
процентов вашего успеха в бизнесе зависит от качества ваших товаров или услуг
по сравнению с качеством аналогичных товаров или услуг ваших конкурентов.
Исходя из этого основной упор должен быть сделан или на качество
производимой продукции и предлагаемых услуг, или на качество вашего труда.
Приведу один показательный пример. Моему другу, вполне состоятельному,
успешному и достаточно консервативному бизнесмену, назначили срочную
операцию на открытом сердце. Он сказал: «Я понимаю, что это стандартная
операция, но ведь люди умирают на операционном столе». Он стал искать
лучшего хирурга в стране, делающего такие операции, и нашел его в клинике
Кливленда, которая является признанным лидером в лечении сердечнососудистых заболеваний. Решив все организационные вопросы, друг вылетел в
Кливленд, провел в больнице неделю и вернулся на личном самолете. По
возвращении он сказал мне: «Если соберешься когда-нибудь делать операцию на
открытом сердце, обращайся только к этому доктору. Он сделал более пяти тысяч
операций и имеет безупречный показатель успеха. Одним словом, если тебе

нужна гарантия того, что ты поправишься и вернешься к нормальной жизни,
обращайся только к нему». Естественно, такой врач получает баснословные
деньги. Если обычному кардиохирургу платят 50 тысяч долларов за операцию, то
ему — 250 тысяч долларов. Он проводит четыре операции в день, и каждая из них
длится от девяноста минут до двух часов. Впоследствии мне пришлось делать
операцию на открытом сердце у другого специалиста, тоже одного из лучших в
стране, у которого за плечами было пять тысяч операций. Этот человек — гений в
своей области. Вот почему ему платят 150–250 тысяч долларов за одну операцию.
Я привожу этот пример для того, чтобы подчеркнуть: если вы собираетесь во чтолибо инвестировать, инвестируйте в саморазвитие и свой профессионализм. Я не
прошу вас становиться призером Олимпийских игр или гуру в какой-либо
отрасли — просто будьте в числе топ-10.
Одна из причин, по которой люди не попадают в десятку лучших, заключается в
неправильном выборе сферы деятельности. Однако в основном люди не попадают
в элиту потому, что никогда не принимали такого решения. Они достигли
определенного уровня профессионального развития, а потом стали двигаться по
инерции.
Девяносто процентов успеха в бизнесе зависит от качества ваших товаров или
услуг по сравнению с качеством аналогичных товаров или услуг
ваших конкурентов.
Доктор К. Андерс Эриксон из Университета Флориды провел фундаментальное
исследование по проблеме профессионализма. Он определил, что для достижения
высочайшего уровня мастерства требуется 7–10 тысяч часов упорного труда и 5–7
лет стажа. Идеи Эриксона легли в основу книг «Гении и аутсайдеры» Малкольма
Гладуэлла и «Выдающиеся результаты. Талант ни при чем!» Джеффа Колвина.
Суть в том, что даже если у вас нет таланта в какой-либо сфере деятельности, но
вы упорно практикуетесь в ней данное количество часов, то можете стать
профессионалом. Если вы выбрали дело, которое любите и которое приносит вам
удовольствие, то вкладываете в него всю душу. Вы постоянно развиваетесь и
совершенствуетесь, и это вам не в тягость, а в радость. Нельзя достичь успеха в
том, что вам не по душе. Тем не менее исследование Эриксона показало, что 80
процентов людей развивают свои профессиональные умения и навыки до
определенного уровня и на этом останавливаются. Это означает, что через десять
лет после начала карьеры они показывают те же результаты, что и через год.
Только 20 процентов продолжают профессионально развиваться и расти.
Гэри Беккер, обладатель Нобелевской премии по экономике, провел интересное
исследование. Он выяснил, что средние доходы 80 процентов работающего
населения растут на 2–3 процента в год. Примерно так же растет и стоимость
жизни. Что касается остальных 20 процентов, то их доходы растут почти на 12
процентов в год, а все потому, что они постоянно учатся, совершенствуются в
своей области и становятся более ценными специалистами.
Таким образом, высокие доходы получают люди, которые качественно выполняют
свою работу.
Приведу еще несколько примеров.
Прославленный шеф-повар Ален Дюкасс управляет рестораном в Нью-Йорке —
одним из самых знаменитых ресторанов мира. Там всегда полно посетителей,
несмотря на то что ужин на двоих обойдется в 500–1000 долларов, а средний чек
за обед составляет 350–500 долларов, и это без вина. Лучший ресторан в
Соединенных Штатах называется The French Laundry. Он расположен в долине

Напа, и туда очень сложно добраться: сначала нужно лететь самолетом до
Окленда или Сан-Франциско, а затем полтора-два часа ехать на машине. В этом
ресторане столик нужно бронировать за год, причем с полной предоплатой;
соответственно, отменить бронь, изменить дату или не прийти нельзя. Люди едут
сюда со всего мира, чтобы отведать кухню знаменитейшего шеф-повара. Это еще
раз подтверждает истину: если вы действительно профессионал в своем деле, вам
с готовностью будут платить.
Еще пример. Обычный юрист зарабатывает 200–300 долларов в час. Лучшим же
юристам платят 2–3 тысячи долларов в час; бывает, что и 10 тысяч долларов.
Иногда они получают 100–200 тысяч долларов или даже миллион долларов за
ведение конкретного дела, ведь наняв такого юриста, можно сэкономить целое
состояние.
Итак, единственный способ хорошо зарабатывать — это выполнять свою работу
настолько хорошо, чтобы сознательный потребитель, желающий получить
максимум выгод при минимуме затрат, с готовностью платил за ваш продукт,
услугу или труд.
Все состоятельные американцы начинают с продажи личных услуг. Когда человек
становится в этом деле асом, ему предлагают высокооплачиваемую работу,
продвигают по карьерной лестнице и назначают на более высокие и
ответственные должности. Чем выше должность, тем больше денег, а чем больше
денег, тем больше возможностей, и эту закономерность можно продолжать.
Некоторые люди говорят, что отдают своей компании много времени и сил и
заслуживают большего. Они заявляют: «У меня опыт работы двадцать лет», на что
руководство им отвечает: «Честно говоря, ваш опыт работы — один год, но он
повторяется уже двадцатый раз».
Большинство людей выполняют свою работу ровно в той мере, которая позволяет
избежать увольнения и недовольства коллег. Достигнув этого уровня, они
перемещаются в зону комфорта и прохлаждаются, пьют чай, ходят на перекуры,
перемывают косточки начальству, обсуждают фильмы, новости и семейные дела,
а потом спохватываются: «Боже, уже одиннадцать часов!» Одним словом, тратят
время впустую. Не успевают они взяться за дело, как наступает обеденный
перерыв, который обычно затягивается. После обеда снова обзванивают друзей и
болтают, болтают, болтают… Потом еще немного поработают и ровно по звонку
спешат домой, чтобы не застрять в пробках. А после удивляются, что их не ценят.
В нашей компании, как я уже говорил, люди работают по принципу
предупредительного поощрения. Хорошие специалисты — редкость, и мы не
хотим их терять. Если вам удастся найти таковых, платите им столько, чтобы они
не ушли. Хороший специалист дает компании гораздо больше, чем получает от
нее. Самые успешные компании это прекрасно понимают, поэтому в целях
экономии ресурсов или повышения доходности всегда нанимают людей, которые
дают больше, чем получают. Каждый ценный сотрудник приносит чистую
прибыль, вот почему компании со штатом в 100 тысяч человек зарабатывают
миллиарды долларов в год. Это и есть ключ к успеху: чтобы больше зарабатывать,
надо лучше работать.
Самые успешные компании в целях экономии ресурсов или повышения
доходности всегда нанимают людей, которые дают больше, чем получают.
В одной из недавних лекций я сказал о том, что нужно поставить перед собой цель
увеличить свои доходы в два раза. В перерыве ко мне подошел один
высокомерный, самонадеянный тип и безапелляционно заявил: «Это

замечательная мотивационная лекция, но моя компания никогда не заплатит мне
в два раза больше. Так что не вводите аудиторию в заблуждение». — «Что ж, —
сказал я. — Тогда позвольте задать вам вопрос. Есть ли в вашей компании люди,
которые зарабатывают в два раза больше вас?» — «Да, конечно», — ответил он.
«А есть ли люди, которые зарабатывают в три, четыре или пять раз больше
вас?» — «Ну да, топ-менеджеры и руководство», — с некоторым замешательством
произнес он. «Следовательно, — продолжал я, — ваша компания вполне готова и
способна платить людям в три, четыре или пять раз больше, чем зарабатываете
вы. Она просто не хочет платить такую сумму вам. Интересно почему?» Мужчина
был так потрясен, словно я дал ему пощечину. Справившись с волнением, он
произнес: «Возможно потому, что я не очень продуктивный сотрудник». — «Вот
видите, — сказал я. — Это ваша вина. Вы и есть та причина, по которой вам мало
платят».
Я называю это бонусом выживания: «Босс, я не умер в прошлом году, поэтому
заслуживаю бо́льшую зарплату». Нет, вы заслуживаете бо́льшую зарплату
только в том случае, если производите бо́льшую стоимость. Ваша доля в
добавленной стоимости и составляет прибавку к вашей зарплате. Нет увеличения
стоимости — нет и повышения зарплаты.
Зачастую сотрудники компаний сетуют, что им мало платят. Они полагают, что
все дело в офисной политике, придирках руководства и тому подобных вещах, а не
в создаваемой ими добавленной стоимости. Это возвращает нас к теме легких
денег: люди считают, что заслуживают большего, хотя ничего для этого не
делают.
В 1950-е годы около 50 процентов рабочей силы состояло в профсоюзах. Идея
объединения в профсоюзы, которая до сих пор существует в государственных
организациях, основана на привязке зарплаты к трудовому стажу: чем больше
стаж, тем выше зарплата. Отсюда убеждение, что платить должны за выслугу лет.
Люди с таким менталитетом хотят больше получать, не повышая свою ценность
для организации. Молодые же специалисты получают копейки, какими бы
трудолюбивыми и компетентными они ни были. На самом деле во всех
структурах, где очень хорошо зарабатывают, оплата труда зависит от его
результатов. Вы трудитесь более эффективно, чем неделю, месяц или год назад?
Вы улучшаете свои результаты? Вы приносите своей компании пользу,
увеличивая продажи и прибыль? Если нет — вы не заслуживаете повышения
зарплаты. Времена автоматического повышения зарплаты давно прошли, но
люди до сих пор болтают у офисного кулера, теряют рабочее время, а потом
жалуются, что им мало платят.
Если вы хотите больше зарабатывать, следуйте простому правилу: раньше
приходите, позже уходите и лучше работайте. Единственный секрет успеха —
работать все рабочее время. Отключитесь от всего и погрузитесь с головой в
работу.
В современной рабочей среде платят не за стаж, а за пользу, которую вы
приносите компании.
Иногда я привожу пример с устройством на работу в McDonald’s. Многие люди
начинают там свою трудовую карьеру. Это очень хорошая школа: их учат быть
дисциплинированными, качественно выполнять свою работу, трудиться в
команде, убирать за собой и многому другому.
Представим, что вы устроились в McDonald’s. На первых порах у вас минимальная
заработная плата и вы жарите картофель фри. Вы могли бы примчаться на работу
через 15–20 минут после начала смены, с кофе и телефоном в руках, проверяя

Facebook, а потом созваниваться с друзьями и болтать о том, что вы делали
вечером и что смотрели по телевизору, после чего взять полчаса на кофе и еще
час — на ланч? Вы могли бы так вести себя в McDonald’s, работая на
низкооплачиваемой ставке? Нет. Это исключено. Вы должны прийти вовремя и
записать время прихода. Если не отметитесь, вас уволят. Вы работаете с восьми до
пяти, и у вас есть два десятиминутных перерыва на кофе и 30 минут на ланч.
О чем тогда говорить, если вы заняты квалифицированным трудом? У вас
зарплата в несколько раз больше минимальной. Почему вы считаете, что можете
являться на работу с опозданием, на ходу попивая латте, затем болтать по
телефону, проверять почту, прохлаждаться у кулера с водой и не заниматься
своими прямыми обязанностями?
Когда я привожу этот пример на семинарах, люди выглядят откровенно
шокированными, потому что видят себя со стороны. Они говорят: «Ну нет,
в McDonald’s я бы долго не продержался (продержалась), а здесь еще как-то
держусь. Теперь я понимаю, почему никогда ничего не успеваю, не продвигаюсь
по карьерной лестнице и почему мне три года не повышали зарплату». Да, потому
что вы не работаете.
Вернемся к продажам. У IBM были серьезные экономические трудности в 1989–
1991 годах: их акции упали на 80 процентов; поговаривали даже о распаде
компании. Это наделало много шума, потому что в 1980-е годы IBM была самой
уважаемой компанией в мире. Высокая прибыль, выдающееся руководство,
передовые технологии, совершенное послепродажное обслуживание, хвалебные
статьи во всех журналах: Fortune, Forbes, Business Week, а через два-три года
звезда IBM закатилась. Поэтому было принято решение отправить в отставку
прежнего гендиректора и избрать нового, Луиса Герстнера, который, однако,
ничего не смыслил в компьютерах. Он сказал: «Я даже не знаю, как эти штуки
включаются, но я знаю, как вести бизнес». Герстнер начинал свою карьеру в
McKinsey & Company — одной из лучших консалтинговых компаний в мире. Если
уж в этой компании за что-то берутся, то доводят дело до конца. Там оперативно
находят проблему, предлагают ее решение и незамедлительно выполняют,
причем это решение всегда срабатывает. Вот почему их услуги стоят так дорого.
После полугода работы и 3 миллионов долларов финансовых вливаний
консультанты McKinsey & Company собрали членов правления IBM и сказали:
«Мы нашли вашу проблему. Это низкие продажи». Те только развели руками:
«Низкие продажи — низкая прибыль. Наши акции падают». На вопрос «Каким
будет решение?» консультанты ответили: «Высокие продажи». Кстати, по данным
агентства Dun & Bradstreet, которое проанализировало причины банкротства
десятков тысяч компаний, основная причина сводится к низким продажам;
остальные факторы — технологии, капитализация, конкуренция — не играют
решающей роли. Консультанты McKinsey & Company изучили организацию
рабочего времени торгового персонала и менеджеров IBM и выяснили, что при
прежнем руководстве компании те, по сути, выполняли обязанности бухгалтеров,
поскольку прежние руководители были по специальности бухгалтерами и
считали, что главное в бизнесе — это учет и контроль. Вместо того чтобы
совершать звонки и активно работать с клиентами, продавцы 75 процентов
рабочего времени занимались бумагами. По каждому звонку они должны были
заполнять форму на пяти страницах, затем менеджеры по продажам
анализировали эти формы, с потребителями же никто не общался. Эксперты
McKinsey & Company настоятельно рекомендовали изменить такое положение
дел: «Торговый персонал должен 75 процентов рабочего времени общаться с
клиентами и 25 процентов рабочего времени находиться в офисе, а менеджеры по

продажам должны 75 процентов рабочего времени общаться со своими
подчиненными».
Применив правило семидесяти пяти процентов, компания IBM всего за год
совершила качественный прорыв: от 1,5 миллиарда долларов убытков к 1,6
миллиарда долларов прибыли. Акции компании рванули вверх, и она до сих пор
остается одной из самых успешных акционерных компаний в мире. Поскольку
чудесное воскрешение IBM широко освещалось в СМИ, сегодня это правило
применяют все крупные международные корпорации.
Правило семидесяти пяти процентов: посвящайте клиентам 75 процентов
рабочего времени.
Недавно проводился опрос владельцев мелкого и среднего бизнеса на тему
важности маркетинга, продаж и нового поколения потребителей. Все как один
бизнесмены ответили: «Маркетинг и продажи — это самое главное. Это как
кислород для мозга. Иначе мы погибнем». — «А сколько времени вы как владелец
компании и лицо, отвечающее за принятие решений, занимаетесь маркетингом и
продажами?» — «Все время, весь день. Я думаю об этом с утра до ночи». —
«А можно нам прийти к вам со специалистами по организации труда и
посмотреть, как вы используете свое рабочее время?» — «Да, конечно, без
проблем».
Аналитики отправились изучать ситуацию на местах и через месяц огласили
результаты своего исследования: владелец бизнеса занимается маркетингом и
продажами в среднем 11 процентов рабочего времени, а все остальное время он
проверяет почту, болтает с сотрудниками, просматривает соцсети, обедает и тому
подобное. Вот почему эти компании едва сводили концы с концами.
Если вы занимаетесь продажами всего 11 процентов рабочего времени, то ваши
сотрудники занимаются ими еще меньше. Говоря об этом на лекциях и семинарах,
я наблюдаю за реакцией людей. Они уходят шокированными, начинают день и
ночь заниматься продажами — и умирающий бизнес превращается в
высокодоходный.
Еще одно важное правило, о котором следует помнить: не занимайтесь
административной работой, если у вас есть клиенты. Я так и говорю:
«Занимайтесь своими бумагами до восьми утра или после шести вечера. Когда
есть клиенты, уделяйте время им».
Как-то в беседе с владельцем одной компании мы говорили об эффективности
использования рабочего времени. Он считал самым эффективным
использованием своего рабочего времени поисковую оптимизацию. «Вы по
образованию технарь?» — спросил я. «Нет, — прозвучало в ответ. — Но генерация
лидов — это ключ к продвижению бизнеса». — «Возможно, это важное
направление деятельности, но отнюдь не ваше, — резюмировал я. — Скажите,
какие из ваших обязанностей приносят вашей компании новые источники
прибыли?» Мы проанализировали его деятельность, и оказалось, что основной
источник прибыли приносят рекомендации 20 процентов постоянных клиентов.
«Тогда для вас самое эффективное использование рабочего времени — это
общение с постоянными клиентами лично или по телефону. Поинтересуйтесь, как
у них дела, расскажите о дополнительных услугах, дайте ценный совет или
предоставьте им полезную информацию», — предложил я. Бизнесмен согласился:
«Вы абсолютно правы! Это же очевидно! Чем больше времени я провожу со
своими лучшими клиентами, тем больше они покупают моих услуг и тем больше
приводят знакомых и друзей». Как результат, за 2008–2009 годы, когда весь
рынок стоял, его компания увеличила обороты с 10 миллиардов долларов до 20

миллиардов долларов, и все потому, что полностью изменила стратегию ведения
бизнеса, сфокусировавшись на потребителях и продажах. Кстати говоря, через
какое-то время он пригласил меня провести семинар для сотрудников своей
компании.
Почему же компании терпят крах?
Первая причина заключается в том, что они недостаточно активно продают свою
продукцию. Они ищут разные оправдания или пытаются давать рекламу,
размещая объявления онлайн, где еще 36 миллионов человек тоже что-нибудь
рекламируют. Однако они весьма заблуждаются, полагая, что, разместив в
интернете рекламу, сразу начнут получать доход. В большинстве случаев для этого
нужен прямой личный контакт. Помните: люди не просто покупают товары и
услуги — они покупают их у тех продавцов, которым симпатизируют и доверяют.
Вторая причина заключается в том, что их продукция никому не нужна. По
данным исследования Forbes, это становится решающим фактором в 80–90
процентах случаев.
С отсутствием спроса на предлагаемую продукцию связан еще один аспект.
Производители и продавцы считают свою продукцию хорошей для других людей
(они думают, что она обязательно должна пользоваться спросом), сами же ею не
пользуются.
Основные причины краха компаний:
1. Недостаточно активные продажи.
2. Отсутствие спроса на продукцию и ее невостребованность у самих
производителей и продавцов.
Как-то я работал с одной очень успешной компанией, продающей замечательные
аудиопрограммы лучших мотивирующих ораторов, и был поражен, что никто из
сотрудников их не слушает. Они считают, что продаваемая ими продукция
предназначена для клиентов, но никак не для них самих: мол, эти
аудиопрограммы хороши для других и нужны другим. Не удивительно, что такие
продавцы постепенно уходят с рынка. Как говорится, нужно пить свой Kool-Aid.
Я часто задаю различным компаниям один и тот же вопрос: «Сколько
сотрудников пользуется предлагаемой или производимой вами продукцией?»
Поразительно: 50–70 процентов предпочитают аналоги конкурентов! Как
результат, компании предлагают свои продукты или услуги без особого
энтузиазма. Если что-то вас не зажигает, как вы можете зажечь этим других?!
У потребителя всегда есть выбор: или купить ваш продукт, или купить продукт
конкурента, или не купить ничего. Помните об этом, работая с клиентами.
Меня часто спрашивают, сколько процентов от оборота может брать себе
предприниматель в качестве зарплаты. На этот вопрос нет точного ответа, ведь все
зависит от успешности бизнеса. Если прибыль высокая, можно позволить себе
доход побольше, а если прибыли нет, то и зарплату брать неоткуда.
Когда я начинал бизнес, то первые два года не имел никакого дохода. Вся моя
деятельность была направлена исключительно на выживание, и, как я уже
говорил, мне пришлось продать дом, машину и взять деньги взаймы у всех моих
знакомых. Потом я перевел бизнес из Канады в США и начал его заново,
постепенно увеличив число сотрудников до двадцати. Однако и тогда я не мог еще
получать доход от бизнеса, поэтому приходилось искать другие источники:
роялти, книги, аудиопрограммы и другое. Мне даже пришлось взять ссуду, пока
бизнес не начал приносить прибыль.

Я вложил огромное количество денег в разработку предлагаемого продукта.
Продажи — дело непростое: они могут пойти, а могут и не пойти, но в любом
случае вы должны заплатить 100 процентов за хранение продукта, если только не
занимаетесь консигнационной торговлей (в этом случае вы закупаете товар по
факту его продажи, так что можете сразу класть разницу себе в карман).
Одним словом, не получать доход от бизнеса в первые несколько лет — это вполне
обычное явление.
Журнал Inc. ежегодно проводит исследование 500 самых быстрорастущих и
преуспевающих компаний, и в последнем номере они обратили внимание на их
основателей. Оказалось, что самая быстрорастущая компания за три года
увеличила обороты в 4200 раз. Это невероятно! За это же время доходы
некоторых компаний выросли в 50 или 100 раз, что тоже впечатляет, ведь многие
компании были бы счастливы улучшить свои показатели хотя бы на 10–
20 процентов.
Что касается основателей компаний, то всех их характеризуют два момента. Вопервых, начиная свой бизнес, они сами пользовались предлагаемой продукцией,
поскольку были в восторге от нее. Во-вторых, они выяснили и учли то, что другие
люди тоже в восторге от этого продукта.
Компания, которая впоследствии увеличила свои обороты в 4200 раз, разработала
привязанную к iPad учебную программу, помогавшую детям в начальной школе
правильно писать буквы. Каждый второй родитель в США сказал: «Я хочу это.
Хочу, чтобы у моего ребенка был хороший почерк. Это поможет ему в жизни».
Родители забросали компанию заказами, и в результате ее обороты феноменально
выросли. А все началось с того, что они захотели помочь детям.
Предприниматель Хамди Улукайя решил выпускать йогурт Chobani, потому что
обожал греческий йогурт, но нигде не мог его купить. Этот высококачественный
йогурт отличается нежным вкусом и большим содержанием белка и не идет ни в
какое сравнение с безвкусными и разбавленными водой молочными аналогами.
Сначала Хамди делал йогурт дома и сдавал его в местные магазины. Он
расходился как горячие пирожки, хотя стоил в два раза дороже обычного. В итоге
предприниматель купил в Нью-Йорке обанкротившееся предприятие по
производству йогуртов, взял ссуду, приобрел оборудование и наладил массовое
производство Chobani. Несмотря на его высокую цену, наша семья покупает
только Chobani — один из лучших йогуртов в Северной Америке. А все началось с
того, что владелец бизнеса очень любил греческий йогурт.
Теперь вы понимаете, почему людям, желающим заняться бизнесом, я советую
продавать те товары или услуги, которые нравятся им самим и их семьям. Если вы
готовы предложить эти товары или услуги матери, отцу, лучшим друзьям, потому
что сами считаете эти товары или услуги полезными, то нет проблем. Конечно, это
не является непременным условием успешного бизнеса, но без востребованности
предлагаемого товара или услуги для себя и своих близких — и это
подтверждается многочисленными исследованиями — вы не сможете вложить
душу в свое дело, тем самым способствовать его развитию. Вы будете играть по
пятницам в гольф, работать вполсилы, брать деньги взаймы, чтобы удержаться на
плаву, и так до тех пор, пока ваш бизнес не рухнет.
«Продавайте те товары или услуги, которые нравятся вам самим и вашим
семьям».
Брайан Трейси
А теперь поговорим о некоторых особенностях ведения бизнеса.

Разные сдвиги в экономике (например, спады в отраслях или интенсивное
развитие технологий) нередко приводят к массовым увольнениям. Во многих
случаях люди, проработавшие 10–20 лет и открывшие накопительные
сберегательные счета, получают крупные выходные пособия, иногда десятки
тысяч долларов, и решают заняться бизнесом. Что удивительно: самый большой
процент таких стартапов — это предприниматели, которым за пятьдесят, причем в
основном женщины. Интересно, что в бизнесе женщин всех возрастных категорий
больше.
Первое, что испытывают такие новоявленные бизнесмены, — это шок от того, что
им приходится все делать самим: отвечать на телефонные звонки, выносить
мусор, делать кофе, упаковывать коробки и так далее. В крупных и средних
компаниях, в которых они работали, для этих целей был обслуживающий
персонал, а теперь у них никого нет. Эрл Найтингейл по этому поводу говорил,
что самой большой ошибкой было бы думать, что вы работаете на кого-то, кроме
себя. Только когда ваш бизнес станет более или менее успешным, вы сможете
нанять себе помощника.
Когда я начинал бизнес, у меня не было никаких иллюзий. Мне помогала жена, но
практически всю работу я делал сам. Купил себе пишущую машинку и сам печатал
на ней письма и договоры. Если мне требовалась профессиональная распечатка,
я обращался к услугам полиграфических компаний. Сам разрабатывал дизайн
своих брошюр, обзванивал клиентов, приглашал их на семинары, расставлял
столы и стулья, подавал кофе. Так я работал на износ целый год. Лишь через год
или полтора я смог взять себе «треть» секретаря: мы с двумя приятелями взяли
одного секретаря, Монику; и только через полгода Моника стала работать у меня
на полную ставку. Со временем один за другим у меня появились помощники.
Ранее мы уже говорили, что если у вас большой стартовый капитал и вы
нанимаете слишком много людей, то можете быстро остаться без денег. Вот
почему так важно помнить: вы несете ответственность за все, в том числе за
генерирование дохода.
Слишком часто я наблюдаю ситуации, когда бизнесмены терпят крах. Они
говорят: «Я найму хорошего менеджера по продажам». Нет, не наймете, потому
что хорошие менеджеры не будут работать на вас — они уже работают в солидной
компании, продают качественную продукцию, имеют приличную клиентскую
базу и получают за свой труд хорошие деньги.
Помню, я тоже совершил такую ошибку: нанял менеджера по продажам. Его
звали Дэнис. Он навешал мне лапши на уши, какой он профи, пообещал море
клиентов и горы сделок, а на деле чуть не разорил компанию. Насколько я помню,
за три месяца он вообще ничего не продал, тем не менее получал хорошую
зарплату и комиссионные с вымышленных продаж. Когда я через три месяца
прижал его к стенке, он просто сбежал. Это послужило мне уроком: продажами
нужно заниматься самому.
Как вы помните, я ставлю продажи во главу угла. Если вы не умеете продавать,
найдите партнера, умеющего это делать. Один из замечательных примеров такого
партнерства — Hewlett-Packard. Билл Хьюлетт был гениальным инженером,
создавшим для Hewlett-Packard осциллоскоп, а Дэйв Паккард — блестящим
маркетологом и коммерсантом. Их тандем оказался одним из самых успешных в
мировой истории бизнеса. Билл с командой технических специалистов
разрабатывал инновационные продукты, а Дэйв с командой маркетологов и
менеджеров продавал их по всему миру.

Одним словом, не начинайте бизнес, если у вас нет коммерческой жилки или
партнера, который смыслит в продажах: это слишком рискованно.
А теперь давайте вернемся к инвестициям. Нужно хорошо понимать: инвестируя в
какие-либо активы, вы играете против знаний и опыта человека, который эти
активы продает. Вы полагаете, что их стоимость будет расти. Продавец же
полагает, что она в лучшем случае останется на прежнем уровне. Вот почему
фондовая биржа — это игра «Кто кого»: продавец считает, что определил
максимальную цену, покупатель же надеется, что она будет повышаться.
Инвестиции в прибыльную коммерческую недвижимость — это не только один из
распространенных способов разбогатеть, но и достаточно рискованное дело.
У меня есть два приятеля, которые много лет занимались коммерческой
недвижимостью и были в этой сфере профессионалами. Они владели офисными
зданиями, промышленными сооружениями и гостиницами стоимостью несколько
миллионов долларов, но обанкротились, когда рынок обвалился: не смогли
выплатить ипотеку, которая держалась на аренде. Арендаторы из-за кризиса
разорились, и банки забрали здания за долги. Их владельцам пришлось продать
дома, переехать в арендное жилье и, по сути, начать все с нуля, а ведь оба когда-то
были мультимиллионерами.
С коммерческой недвижимостью все время кто-нибудь прогорает. Тридцать
процентов торговых центров в Америке — банкроты или почти банкроты, потому
что люди предпочитают совершать покупки онлайн. Не надо садиться в машину,
ехать через весь город, искать парковку, ходить по магазинам в поисках нужной
вещи. Гораздо удобнее щелкнуть мышкой, выбрать подходящий товар по
привлекательной цене — и на следующий день его доставят вам домой. Сегодня
торговые центры все чаще превращаются в боулинги, спортзалы или
общественные службы.
Инвестиции в прибыльную коммерческую недвижимость — один из способов
разбогатеть.
Как мы уже говорили, лучшими инвестициями являются те, которые приносят
постоянный, стабильный доход. Знаю по собственному опыту, что иногда вам
продают имущество, которое на данном этапе не приносит ничего. Вы совершаете
покупку в ноль: вкладываете деньги, платите за ипотеку, но при этом ничего не
теряете, поскольку доходы от этого имущества окупают платежи за ипотеку.
Почему окупают? Потому что каждый год вы можете постепенно повышать
арендную плату, как это когда-то делал я, сдавая квартиру. Я купил ее в кредит,
который нужно было ежемесячно выплачивать, но переложил этот груз на
квартирантов, а потом стал увеличивать стоимость аренды.
Сегодня я занимаюсь многомиллионными инвестициями. Если найти какойнибудь солидный проект в перспективной области и купить его в ноль, то через
два-три года он начнет приносить прибыль. Иногда для этого требуется семь лет,
но это вполне нормальная ситуация при работе с коммерческой недвижимостью.
Я уже упоминал, что Уоррен Баффет посвящает 80 процентов своего времени
изучению инвестиций, равно как и Карлос Слим, один из богатейших людей мира.
Вам приходится конкурировать с умнейшими и опытнейшими людьми, но даже
они почти в трети случаев совершают ошибки. Генерирование дохода — это всегда
риск, потому что все хотят иметь высокий, гарантированный доход. Как сказал
один мой друг, выступая перед студентами МВА, в профессиональной
деятельности вам придется иметь дело с тремя факторами, определяющими то,
что с вами происходит: конкуренция, конкуренция и конкуренция.

Итак, если вы собираетесь инвестировать свой капитал, то делайте это с
экспертами — людьми с проверенной репутацией и успешным опытом
зарабатывания денег. Самые удачные инвестиции я совершал с теми, кто
вкладывал и зарабатывал деньги наравне со мной с той же скоростью и отдачей.
Это лучшие инвестиции из всех.
Лучшими инвестициями являются те, которые приносят стабильный доход.
6
Как сколотить состояние
Большинство людей фокусируются не на процессе зарабатывания денег, а на
своем благосостоянии. Принято считать, что деньги — это средство накопления;
на самом же деле деньги — это средство обмена одних благ на другие, продукт
производственной деятельности. Иначе говоря, если вы хотите разбогатеть и
попасть в один процент богатейших людей мира, то надо мыслить шире.
Создавайте основную или дополнительную ценность для потребителя. Нужно
четко понимать разницу между конкурентным мышлением, направленным на
успех в конкурентной борьбе, и креативным мышлением, ведущим к созданию
дополнительной потребительской ценности (выгоды для потребителя) и
совершенно новой категории или характеристики продукта. Как конкурентное,
так и креативное мышление очень важны, но креативное мышление более
конструктивное и практичное.
Вы хотите достичь финансового благополучия и разбогатеть? Как правило,
состоятельные люди наращивают капитал постепенно, начиная с одного какогонибудь продукта. Чтобы сделать его продаваемым, а бизнес — успешным, нужно
пройти ряд стадий.
Первым делом необходимо задаться вопросом, что́ вы намерены производить.
Определите свой продукт с точки зрения потребительской ценности. Какую
пользу этот продукт принесет потребителю?
Джим Коллинз в своей книге «От хорошего к великому» называет два критически
важных фактора успешного бизнеса.
Во-первых, нужно производить общественно полезный продукт. Он должен
нравиться, пользоваться спросом и удовлетворять конкретным потребностям.
В противном случае вам придется регулярно прибегать к рекламе и снижению
цен. Если же вы создадите что-то действительно важное, то сможете продавать его
дороже, и люди с готовностью будут платить вам больше.
Во-вторых, продукт должен быть уникальным и высококачественным.
Потребитель должен предпочесть ваш продукт всем остальным аналогам.
Наглядный тому пример — Apple iPhone. На момент его запуска мировыми
лидерами были Blackberry и Nokia, захватившие почти по 49 процентов рынка. Ни
те ни другие не рассматривали iPhone как игрушку. Между тем в Apple быстро
сообразили, что если соединить в одном устройстве всё, чем люди хотели бы
заниматься (отправлять сообщения, скачивать файлы, фотографировать, слушать
музыку, проверять наличие мест в ресторанах и многое другое), то можно создать
абсолютно уникальный гаджет. Гиганты индустрии, Blackberry и Nokia, назвали
смартфон игрушкой для подростков, которая никогда не заменит старый добрый
телефон. Через пять лет они обанкротились.
Я часто задаю аудитории вопрос: «Вы когда-нибудь спохватывались по дороге на
работу, что забыли дома телефон?» Тысяча человек дружно кивает в ответ. «И что

вы тогда делали?» — спрашиваю я. Все без исключения отвечают:
«Возвращались». Вот что значит важная вещь.
Нужно производить продукт, который меняет жизнь людей к лучшему.
Потребительская ценность определяется четкими критериями. Какую насущную
потребность удовлетворяет ваш продукт? Какую острую проблему он решает?
Какую важную выгоду дает? От каких забот избавляет? Удивительно, сколько
продуктов и услуг не представляет никакой ценности! Они не отвечают ни на один
из этих вопросов, поэтому не востребованы.
Определившись с выбором продукта или услуги, переходите ко второму этапу —
тестированию. В настоящее время лучшим методом тестирования новаций
является опрос потребителей. Первым делом задайте себе вопросы: «На кого
рассчитан мой продукт? У кого он будет пользоваться самым большим спросом?
Кто заплатит за него максимальную цену?» Затем идите к потребителям и
общайтесь с ними лично.
Эту новую тенденцию в маркетинге можно назвать революционной. Ранее
компании запускали новый продукт, а затем объявляли об этом, как о выходе
нового блокбастера. Сегодня они все чаще обращаются к потенциальному
потребителю: «Мы думаем, что этот продукт значительно улучшит качество
вашей жизни или работы. А вы как думаете?» Потребитель не медлит с обратной
связью: «Мне нравится то-то, не нравится то-то, хотелось бы еще вот это…»
Производители анализируют полученную информацию и дорабатывают продукт.
Это что-то вроде опробования нового рецепта. Вы готовите новое блюдо и
спрашиваете тех, кого собираетесь угощать: «Вам нравится?» Затем обдумываете
все оценки и пожелания и колдуете над блюдом до тех пор, пока все не будут от
него в восторге.
В маркетинге такой подход называется совместным созданием ценности. Вы идете
к потенциальным потребителям и работаете с ними рука об руку, пока они не
соглашаются: «Да, это замечательный продукт, и я хочу его купить». Потребитель
не только хвалит ваш продукт, но и дает вам деньги. Финансовая сделка
заключена. Кстати, вы помните о выпуске новинок Apple, когда за три дня до
стартовых продаж вокруг магазинов выстраивались огромные очереди и люди
спали прямо на улице? Когда я спрашиваю бизнесменов, как много людей идет на
такие жертвы ради их продукта, они только ухмыляются: «Такого еще ни разу не
было».
Итак, вы тестируете продукт и убеждаетесь, что на него есть спрос. Затем
выпускаете пробную партию и определяетесь с ценой. Далее организуете массовое
производство и совершенствуете свою бизнес-модель, чтобы предлагать свой
продукт как можно большему числу потребителей по лучшей цене и в самые
сжатые сроки.
Вот так люди начинают успешный бизнес. Если вы предложите рынку
революционный продукт или услугу, то заработаете действительно большие
деньги. Программное обеспечение Microsoft Билла Гейтса было революционным
и, по сути, стало эталоном программного обеспечения для всех компьютеров.
Билл Гейтс не создавал программного обеспечения (ПО). Он купил его у какого-то
разработчика и довел до совершенства. Как? Выложил его в открытый доступ,
чтобы любой желающий мог использовать код операционной системы и
разрабатывать ПО на платформе Microsoft. Стив Джобс и Билл Гейтс начинали в
одно и то же время, на заре 1980-х, но Стив Джобс сделал все программные
разработки закрытыми, чтобы получить максимальную прибыль. Билл Гейтс,

напротив, открыл доступ к своим продуктам и стал самым богатым человеком в
мире, опередив в этом статусе Стива Джобса.
Четыре шага для начала успешного бизнеса:
1. Протестируйте свой продукт и убедитесь, что на него есть спрос.
2. Выпустите пробную партию и определитесь с ценой.
3. Разработайте бизнес-модель, позволяющую предложить ваш продукт как
можно большему числу потребителей по лучшей цене и в самые сжатые
сроки.
4. Повторите процесс.
За десять лет Билл Гейтс захватил 90 процентов рынка, в то время как доля Apple
сократилась до двух процентов, хотя многие говорили, что компьютеры Apple
лучше: они удобнее и красивее. У Apple была неправильная бизнес-модель. На
презентации iPhone в 2006 году они заявили, что собираются разрабатывать
мобильные приложения, и действительно выпустили несколько версий, но в итоге
пришли к выводу, что нужно открыть доступ к архитектуре для разработчиков
приложений. Они признали, что у них нет ресурсов для создания большого
количества продуктов. Стив Джобс долго этому сопротивлялся, но в конце концов
дал добро. Это стало одним из самых удачных бизнес-решений в истории. Оно
принесло миллиарды долларов, сделало Apple самой богатой компанией в мире,
акции которой неимоверно взлетели. Сейчас на счетах Apple 200 миллиардов
долларов после уплаты налогов — и все благодаря одному нюансу в бизнесмодели: открытой архитектуре.
Иногда какой-нибудь гениальный маркетинговый ход полностью преобразует
сферу бизнеса. Рэя Крока осенило, когда он увидел братьев Макдональд и их
ларек с гамбургерами в Сан-Бернардино. Тогда он продавал молочные коктейли,
и компания братьев закупала их в больших количествах. Из любопытства Крок
решил заглянуть к ним и был поражен, увидев настоящую поточную линию по
производству качественных гамбургеров, картошки фри и солодового пива.
«Отличная идея, — подумал он. — Они взяли обычный киоск по продаже
гамбургеров и превратили его в кухню-конвейер». Народ выстраивался в очередь,
отовсюду подъезжали машины, и деньги лились рекой. Крок подошел к братьям и
сказал: «Хотите открыть совместный бизнес?» — «Конечно». — «Тогда будем
работать по принципу 50/50, и я дублирую вашу систему в Дес-Плейнсе в
Иллинойсе». Крок хотел расширяться, и ему пришлось взять ипотечный кредит.
Когда он сказал об этом братьям, те наотрез отказались участвовать в подобных
делах. «Тогда я выкупаю ваш бизнес», — предложил он. В итоге братья продали
ему за гроши название и концепцию своего бизнеса. Остальная часть истории вам
известна. Компания успешно развивалась, и Рэй Крок стал одним из богатейших
людей.
Многие предприниматели хотят заниматься франчайзингом. Однако на продажу
первой франшизы может уйти примерно семь-восемь лет. Именно такое
количество времени необходимо для стандартизации всех процессов и
превращения бизнеса в денежный станок, работающий как швейцарские часы. Вы
можете дублировать франшизное предприятие (создать второе франшизное
предприятие, идентичное первому), чтобы отработать свою бизнес-модель и
доказать ее эффективность. Если оно тоже становится денежным станком, значит,
ваша бизнес-модель работает. Затем вы открываете третье, четвертое предприятие
и впоследствии можете развивать франчайзинговую сеть. Однако учтите: продукт
для франчайзинга должен быть востребованным. Он должен пользоваться
повышенным спросом и в чем-то даже превосходить все имеющиеся аналоги.

Когда у Билла Гейтса возникли проблемы с Microsoft, он начал продавать
лицензионное программное обеспечение для персональных компьютеров IBM.
Затем, как это часто бывает в период экономического спада, у Microsoft начались
финансовые трудности, и Билл Гейтс поставил IBM условие: «Либо вы платите
мне роялти за каждую установку Microsoft на персональный компьютер, либо
выкупаете его у меня за 350 тысяч долларов». Знаете, что ему ответили?!
«Спасибо, но мы не заинтересованы покупать за эти деньги». Таким образом,
Биллу Гейтсу пришлось заставить компанию работать, и он это сделал. Сейчас
Билл Гейтс мог бы запросто купить и продать IBM, и это даже не отразилось бы на
финансовой отчетности его компании. Интересно, какой «гений» из IBM принял
тогда такое решение?
Как говорится, не было бы счастья, да несчастье помогло. Сегодня мы смотрим на
Билла Гейтса и говорим: «Вот самый богатый человек в мире». Рэй Крок тоже шел
ва-банк. Питер Друкер сказал: «Любой успешный бизнес — это свидетельство
того, что кто-то когда-то рискнул по-крупному и выиграл».
Миллиардеры, добившиеся всего сами, начинали с нуля и сколотили огромные
состояния. Главными факторами успеха они считают упорный труд и самодисциплину. Еще один немаловажный фактор — постоянное саморазвитие и
самообучение, как в случае с Уорреном Баффетом. И наконец, еще один фактор —
готовность идти на риск и на определенном этапе поставить на кон всё. Вот так
попадают в пресловутый один процент самых успешных и богатых людей мира.
Многие из них рисковали по-крупному, теряли все, но находили в себе силы и
возможности заново выстраивать жизнь и бизнес.
Казалось бы, самые успешные и богатые люди начинают с того же, что и 99
процентов населения. Как же они оказываются в одном проценте лучших?
На самом деле не один, а три процента людей имеют ясные, четкие, записанные
на бумаге цели и планы, над которыми они работают, словно над архитектурными
объектами, требующими совершенного дизайна. Эти люди зарабатывают в десять
раз больше и живут намного лучше, нежели остальные представители
человечества, а всё потому, что они записывали свои цели и планы. Одним
словом, не один процент против девяноста девяти процентов, а три процента
против девяноста семи процентов.
По данным исследований, проведенных Американской ассоциацией
менеджмента, успешные люди не являются более умными, у них не самый
высокий IQ и балл аттестата, и они не поступают в самые престижные вузы. Они
просто делают определенные вещи по-другому. Начиная бизнес, они детально
разрабатывают бизнес-план и шаг за шагом его осуществляют.
Секреты миллиардеров с нуля:
1. Упорный труд и самодисциплина.
2. Постоянное саморазвитие и самообучение.
3. Готовность идти на риск и поставить на кон всё.
Я работал с несколькими очень хорошими парнями, решившими заняться
многоуровневым маркетингом (multilevel marketing, MLM). Они полтора года
колесили по стране, изучили сотни бизнес-проектов MLM, перепробовали их
продукты и в итоге нашли то, что им действительно понравилось и
соответствовало их интересам. Поначалу у них ничего не получалось, но они учли
все ошибки, выстроили бизнес и в итоге стали мультимиллионерами.

В первый раз они действовали наобум, но потом сели и записали свои цели. После
чего задались вопросами: «Чему научил нас прошлый опыт? Какой продукт мы
можем продавать с гордостью? Какой продукт будут покупать снова и снова?»
Потом парни тщательно проанализировали все продукты, соответствующие их
возможностям, и остановили свой выбор на одном. Запустили пробную партию,
наладили массовое производство и достигли успеха. Знаю об этом не понаслышке:
я с ними работал.
Даже если шансы стать баснословно богатыми изначально невелики, их можно
увеличить: для этого нужно заранее все продумать и тщательно спланировать.
Незачем терять свои деньги! Инвестируйте время и усилия в доскональное
изучение дела, прежде чем вкладывать средства и принимать необратимое
решение. В связи с этим хочу обратить ваше внимание на системную стратегию
бизнесмена Майкла Гербера: необходимо совершенствовать всю систему своего
бизнеса, а не просто производить и продавать некую продукцию.
Как я уже сказал, для раскрутки бизнеса требуется семь лет, причем в него нужно
вкладывать всю душу, все свои силы и знания. Те, кто работает на бизнес,
а не в бизнесе, никогда не достигают успеха, равно как и те, кому они дают советы.
У меня был хороший друг, который загорелся идеей работать на бизнес. «Я слепо
следовал этому совету, пока не разорился, — сказал он. — После этого вернулся
к работе в бизнесе».
Все без исключения успешные люди работают в бизнесе. Билл Гейтс прошел путь
от менеджера до исполнительного директора и президента корпорации, и все
время он был буквально погружен в бизнес. Он корпел над делом своей жизни,
подобно тому как архитектор пыхтит над чертежами и расчетами.
Один мой приятель, консультант по менеджменту, изучил сотни успешных
компаний и пришел к выводу, что ключевым фактором успеха является
оперативное управление. Владельцев этих компаний можно сравнить с врачами,
которые совершают регулярные обходы и в прямом смысле слова держат руку на
пульсе своих пациентов. Бизнес-начинание очень похоже на экстремальную
ситуацию вроде той, когда звонят в неотложку. Как-то я прочел, что первые
тридцать минут после инсульта решают дальнейшую судьбу человека, поэтому
нужно действовать максимально оперативно. То же касается и бизнеса. Нельзя
прохлаждаться изо дня в день без продаж и прибыли. Каждый день — это
балансирование на грани. Красный уровень опасности. Упу́стите время — и
пойдете ко дну.
Итак, нужно быть погруженным в свой бизнес, все тщательно планировать и
просчитывать, держать руку на финансовом пульсе и выкладываться по полной.
Это повышает шансы на успех, хотя и не гарантирует его.
Говоря о финансовом благополучии, я имею в виду нечто другое, хотя
СМИ упорно насаждают так называемый менталитет дефицита. Нам говорят, что
количество благ в мире ограничено, поэтому за них нужно бороться. Менталитет
изобилия, напротив, определяет иное свойство благ: они не делятся, как готовый
пирог, а создаются.
На протяжении всей истории человечества основным способом
перераспределения благ был грабеж. Графы, герцоги, бароны, короли владели
захваченными силой имениями и другим имуществом. Жители деревень платили
им дань: 10–20 процентов от собранного урожая, который был основным
источником дохода землевладельцев. Бароны жили в огромных замках и вели

роскошную жизнь, в то время как обычные люди ели грязь и отдавали пятую
часть своего скромного дохода. Вот что породило таких героев, как Робин Гуд.
Айн Рэнд отмечала, что в конце XVII века и особенно после наполеоновских войн,
закончившихся в 1815 году, впервые в истории человечества получило развитие
выражение «делать деньги». Оно стало означать объединение ресурсов, труда и
оборудования для создания новых, не существовавших ранее благ.
Мой друг, один из самых богатых людей мира, в своей книге так определяет
материальные блага: это эквивалент вложенных в них ресурсов. Материальное
благополучие создается трудом и средствами (инструментами) труда, разработка
которых стоит огромных денег. Так было всегда.
Сегодня создание одного рабочего места в розничной торговле обходится в
100 тысяч долларов, а в нефтехимической промышленности — в 500 тысяч
долларов. Любая деятельность требует вложения средств, и они являются
результатом экономии затрат. Капитализм — это вообще «экономизм»: чем
больше сбережения, тем больше средств можно инвестировать в новые виды
бизнеса.
Создавать блага — значит находить новые способы служения людям. Вы находите
возможности улучшить жизнь и работу людей таким образом, чтобы они с
готовностью платили за ваш продукт или услугу. Одновременно вам приходится
конкурировать с другими участниками рынка, потому что они борются за тех же
потребителей и так же, как и вы, хотят увеличить свои доходы и повысить уровень
жизни.
Менталитет изобилия предполагает, что возможности людей безграничны, равно
как безграничны человеческие желания. Нереализованные желания, нерешенные
проблемы и неудовлетворенные потребности — это неисчерпаемый источник
возможностей для креативного меньшинства.
Марку Цукербергу и его соседям по комнате пришла идея знакомить друг с другом
студентов Гарварда посредством размещения их профилей в сети. Сервис назвали
Facebook. Это был просто проект для гиков — сама по себе замечательная идея, но
не более того. Вскоре на Facebook зарегистрировались все студенты Гарвардского
университета, потому что это был способ поведать миру о себе и своих интересах,
обменяться сообщениями и фотографиями, обсудить что-нибудь. Сайт
пользовался таким успехом, что студенты Йельского университета попросили
сделать для них такой же. Цукерберг с приятелями взяли ту же технологию и
создали Facebook для Йеля. Затем парни сообразили, что такая вещь понравится и
студентам других учебных заведений, потому что все хотели общаться онлайн,
делиться фотографиями. Сначала их сеть была очень примитивной, но
постепенно она охватила мир. Только представьте: сейчас ею пользуется более
миллиарда человек! Это феноменально. Успех Цукерберга можно назвать
настоящим везением, потому что до Facebook уже были попытки создать
социальные сети, например Myspace, но все они потерпели неудачу.
Вернемся к истории Уоррена Баффета. Он учился в Колумбийском университете у
основоположника стоимостного инвестирования Бенджамина Грэхема, который
настоятельно рекомендовал компаниям анализировать, имеет ли их продукция
реальную — основную и дополнительную — ценность. Иными словами, речь идет
о создании и приросте ценности. Создание ценности имеет отношение к
потребителям и означает, что полезность продукта превышает затраты на его
приобретение. Прирост ценности — это выгода, которую получает компания.
Грэхем учил оценивать субъекты бизнеса с точки зрения их конкурентного
преимущества. Одновременно он обращал внимание на человеческий фактор.

Какие люди работают в компании? Хорошие ли они руководители? Насколько
они дальновидны в плане разработки новых продуктов? Стремятся ли постоянно
совершенствовать свою продукцию?
Менталитет изобилия предполагает, что возможности людей, равно как и их
желания, безграничны.
Обучение у Грэхема стало вехой в жизни Уоррена Баффета. Он вырос в
прекрасной семье. Его отец работал на госслужбе в Вашингтоне, поэтому детей
особо не баловали, и в 14 лет Уоррен устроился разносчиком газет. Каждое утро он
вставал в четыре часа, разносил газеты, а потом возвращался домой и шел в
школу. За два года он разнес больше 200 тысяч газет — по одному центу за
экземпляр — и накопил 2000 долларов. По окончании университета он вложил
эти деньги в бизнес, последовав совету Грэхема инвестировать в перспективные
компании и предлагать продукты и услуги, которые пользуются большим
спросом, в том числе и внутренним (то есть у сотрудников компании), превосходят
аналоги конкурентов и приносят прибыль. Потом эта прибыль вкладывается в
другие компании, генерирующие прибыль, и так далее по нарастающей. Как
результат, сегодня Уоррен Баффет считается самым успешным инвестором в
истории.
Это очень простая концепция. Показательно, что Баффет никогда от нее не
отклонялся. За последнее время и в США, и во всем мире появились так
называемые Баффет-миллиардеры из числа врачей, юристов, бизнесменов и
менеджеров по продажам, которые были знакомы с Баффетом. Они вспоминают,
что в молодости он успешно вкладывал не только свои, но и их деньги. Вы
никогда не слышали об этих людях, но состояние некоторых из них достигает 5–6
миллиардов долларов, а все потому, что когда-то они инвестировали вместе с
Уорреном.
Еще один пример — Сара Блэйкли, изобретательница Spanx. Она хотела того же,
чего и все женщины: хорошо выглядеть. Как-то Сара искала корректирующее
белье, но ничего подходящего так и не нашла. То, что предлагали производители,
было страшно неудобным и неэстетичным. Так зародилась идея Spanx. Сара
Блэйкли придумала удобные и красивые модели белья, изготовила их пробные
партии, а потом ходила по магазинам и бутикам, предлагая их на реализацию.
Первое время ей приходилось идти на всевозможные ухищрения, чтобы привлечь
внимание к своей продукции, но предлагаемое белье оказалось чрезвычайно
нужным продуктом в нужное время. Оно пользовалось спросом, и бизнес стал
потихоньку раскручиваться.
Без сомнения, Сара Блэйкли — выдающаяся и умнейшая бизнесвумен. У нее штат
замечательных дизайнеров, но она до сих пор разрабатывает все модели сама. Ее
продукция очень высокого качества, поэтому пользуется бешеным спросом.
В настоящее время суперуспешная компания Spanx считается лучшим брендом на
рынке корректирующего белья.
Почему люди предпочитают iPhone Apple другим мобильным телефонам, хотя они
намного дороже? iPhone — продукт премиум-класса, а такие товары всегда
пользуются спросом.
Залогом процветания является постоянное совершенствование. Погружение в
зону комфорта — главный враг успеха в любой сфере деятельности.
Многие компании выходят на рынок с замечательным продуктом, который
пользуется бешеным спросом. Появляются конкуренты. Это экономический
принцип: везде, где потенциальная прибыль выше среднего показателя, в скором

времени активизируются конкуренты со своими аналогами, чтобы урвать хоть
какую-то часть этой прибыли.
Много лет назад я написал статью под названием «Единственный способ борьбы с
высокими ценами — это высокие цены». Народ всегда жалуется, когда цены идут
вверх. Не волнуйтесь, потому что скоро на рынок ворвутся конкуренты, тогда
предложение превысит спрос, и цены обвалятся. Чем дороже какой-то товар, тем
скорее появятся его более дешевые аналоги.
Есть такая аббревиатура: CANI (от начальных букв сочетания continuous and
never-ending improvement — «постоянное и непрерывное совершенствование»). Не
пребывание в зоне комфорта, а постоянное развитие и движение вперед — залог
невероятного успеха многих компаний и предпринимателей. Успешные люди
всегда пополняют багаж своих знаний и совершенствуют профессиональные
умения и навыки.
CANI = Постоянное и непрерывное совершенствование.
Мой бизнес-партнер недавно вернулся с трехдневного семинара по цифровому
маркетингу и остался от него в полном восторге. Он всегда посещает подобные
мероприятия. Как результат, он создал одну из самых успешных цифровых
маркетинговых компаний в стране.
Постоянное и непрерывное совершенствование позволяет компаниям
производить все более востребованные продукты и при этом удешевлять их
стоимость. Если вы продолжаете совершенствоваться, то вполне можете достичь
уровня Spanx, Facebook или Microsoft, совершить настоящий прорыв в своей
области. Главное — идти вперед, экспериментировать и не останавливаться на
достигнутом. Именно так становятся миллионерами и миллиардерами с нуля.
7
Законы денег
Одной из главных жизненных целей должна быть финансовая независимость.
Надо стремиться заработать столько денег, чтобы больше о них не беспокоиться.
Сегодня достичь финансовой независимости легче, чем когда-либо. Мы живем в
самой богатой стране и в самое благоприятное время в истории человечества,
несмотря на эпизодические экономические спады. В отличие от наших
предшественников, мы имеем значительно больше благ и достатка.
Как я уже говорил, на заре моей карьеры в мире был один миллион миллионеров
и всего несколько миллиардеров. Сейчас их уже соответственно 10 миллионов и
две тысячи. Каждый год 40–50 человек становятся миллиардерами. Начинают с
нуля и зарабатывают миллионы долларов! Вот на что нужно нацеливаться в эпоху
безграничных возможностей, которую небезосновательно называют золотым
веком человечества.
Деньги обладают энергией, и они притягиваются к людям, которые умеют с ними
обращаться. Да, они текут к тем, кто использует их наиболее продуктивным
образом для производства общественно полезных товаров и услуг, и к тем, кто
инвестирует их в создание рабочих мест. В то же время денежный поток иссякает у
тех, кто не умеет ими пользоваться или непродуктивно их расходует. Ваша
задача — заработать максимальное количество денег честными способами,
а потом использовать их для повышения качества своей жизни и жизни
окружающих.

Деньги обладают энергией, и они притягиваются к тем, кто умеет с ними
обращаться.
Первый закон денег — это закон причины и следствия, который гласит, что всё
происходит по какой-то причине; у любого следствия есть причина. Мы живем в
мире, которым управляют законы, а не случай. Как вы помните, в соответствии с
законом причины и следствия всё происходит по какой-либо причине, то есть
любой результат действия обусловлен той или иной причиной или совокупностью
причин. Это непреложный, незыблемый закон бытия. Каждое следствие — успех
или неудача, богатство или бедность — имеет вполне определенную причину или
ряд причин. Каждая причина или действие имеет то или иное следствие или
последствие, независимо от того, видим мы его или нет. Иначе говоря, все наши
достижения, наше благополучие и счастливая жизнь — всё это является прямым
или косвенным следствием определенных причин или действий.
Конечно, закон причины и следствия применим также к деньгам. Финансовый
успех является следствием, а значит, он обусловлен вполне конкретными
причинами. Когда вы определите эти причины, то получите те результаты,
которых достигли миллионы других людей. Вы сможете иметь столько денег,
сколько захотите, если найдете правильную ролевую модель и выполните
аналогичные действия. Не выполните — не получите. Все просто.
Из сказанного выше вытекает положительный вывод: если вы сможете отчетливо
представить себе желаемое следствие или результат, то с большой долей
вероятности это получите. Возможно, вам стоит изучить истории людей, которые
достигли той же цели, что есть у вас, а затем повторить их действия, чтобы
получить аналогичные результаты.
Вашей конечной финансовой целью должно стать накопление капитала. Ваши
инвестиции должны приносить больше дохода, чем работа. Это ваша базовая
жизненная цель. Чем скорее вы ее перед собой поставите, тем быстрее ее
достигнете.
В сфере экономики действует еще один закон — закон инвестирования,
в соответствии с которым вам необходимо тщательно изучить ситуацию, прежде
чем инвестировать. Это один из важнейших законов денег. Никогда не спешите
расстаться с денежными средствами: вы слишком долго их зарабатывали и
сберегали. Исследуйте каждый аспект заманчивого финансового проекта, прежде
чем принимать на себя какие-либо обязательства. Запросите полную и детальную
информацию, потребуйте честного и адекватного объяснения. Если у вас появятся
хоть малейшие сомнения или опасения, положите деньги в банк или на
накопительный счет — это лучше, чем их потерять.
Первый постулат закона инвестирования гласит: деньги трудно заработать, но
легко потерять. Как говорится в японской пословице, зарабатывать деньги — рыть
землю ногтями, терять деньги — лить воду в песок.
Второй постулат этого закона сформулировал мультимиллиардер Марвин Дэвис в
интервью журналу Forbes. Он сказал, что руководствуется одним простым
принципом: не терять деньги. Если существует хоть малейшая вероятность
потерять деньги, откажитесь от сомнительных предложений и ни в коем случае не
расставайтесь с деньгами. Это настолько важный принцип, что его нужно
записать, прикрепить листок на видном месте и постоянно перечитывать.
Чтобы заработать определенную сумму, вам нужно потратить определенное
количество часов, недель, лет своей жизни. Это время не вернешь. Эта часть

вашей драгоценной жизни ушла безвозвратно. Если вы постараетесь хотя бы не
терять деньги, это уже обеспечит вам финансовую безопасность.
Третий постулат закона инвестирования гласит: допуская небольшой проигрыш,
вы рискуете проиграть по-крупному. Вспомните старую поговорку: у дурака
деньги не задерживаются. Есть еще одна: когда человек с опытом встречает
человека с деньгами, тогда человек с опытом уходит с деньгами, а человек с
деньгами — с опытом. Поэтому всегда спрашивайте себя, что произойдет, если вы
потеряете все вложенные средства. Сможете ли вы с этим справиться? Если не
сможете, лучше откажитесь от инвестиций.
Это особенно актуально в связи с повальным увлечением криптовалютой.
В последнее время криптовалюта так колеблется в цене, что ее можно
рассматривать как крайне спекулятивную инвестицию. Тот факт, что многие
криптовалюты принадлежат узкому кругу инвесторов, играющих ценами в своих
интересах, свидетельствует о рискованности любых операций с криптовалютой.
Хотя некоторые крупные финансовые институты прибегают к ней, криптовалюта
по-прежнему остается ненадежной инвестиционной стратегией.
Если вы все же намерены воспользоваться этой стратегией и вложить свои
средства, то примените ходлинг — самый осмотрительный подход. Термин возник
в результате опечатки — «ходлинг» вместо «холдинг» — и стал использоваться
для обозначения криптостратегии под условным названием «ни за что не
продавайте» (hold on for dear life). Что это означает? Несмотря на взлеты и
падения курса, вы покупаете криптоактивы и храните их в расчете на то, что в
долгосрочной перспективе их стоимость будет продолжать расти. Однако это
никоим образом не проверенная и не гарантирующая успех стратегия. Здесь
применимы приведенные выше принципы: прежде чем вкладывать свои средства,
тщательно изучите ситуацию и даже после этого инвестируйте в криптовалюту
только в том случае, если можете себе позволить все потерять.
Правило ста процентов: если вы не можете себе позволить потерять 100
процентов вложенных средств, откажитесь от инвестиций.
Четвертый постулат закона инвестирования гласит: инвестируйте только с
экспертами, которые имеют успешный опыт вложения собственных средств. Ваша
цель — минимизировать свои риски. Если вас когда-нибудь потянет на подвиги,
вспомните это правило и примите решение иметь синицу в руке. Инвестируйте
только в то, в чем вы хорошо разбираетесь и чему доверяете. Слушайте советы
только тех людей, которые добились успеха. Кстати, во время экономического
спада многие так называемые финансовые консультанты, продающие схемы
быстрого обогащения, разоряются, становятся бездомными, безработными или
идут работать в McDonald’s.
Следующий закон денег — это закон сложных процентов. Альберт Эйнштейн
назвал его самой могущественной силой в обществе, а то и во Вселенной.
Сложные проценты считаются одним из величайших открытий в экономике.
Инвестирование в надежные проекты с капитализацией сложных процентов
сделает вас богатым человеком.
Чтобы определить, за какое время ваш капитал удвоится, используйте правило
семидесяти двух: разделите 72 на процентную ставку. Так, если вы вложили
деньги под 8 процентов, разделите 72 на 8 — и получите 9. Это означает, что при
годовой восьмипроцентной ставке ваш капитал удвоится через девять лет. Кто-то
подсчитал, что 1 доллар, инвестированный под 3 процента в эпоху Христа, сейчас
стоил бы половину мировых денег. Если бы эти деньги могли накапливаться и

постоянно удваиваться, то сегодня их сумма приближалась бы к триллионам
долларов. Иначе говоря, суть сложных процентов в том, чтобы откладывать
деньги и никогда к ним не притрагиваться. Накапливайте капитал, но не тратьте
его. Даже если вы израсходуете незначительную сумму, закон сложных процентов
утратит свою силу. Если же вы достаточно рано начнете делать сбережения,
будете регулярно их пополнять, ни под каким предлогом не притронетесь к ним и
доверитесь закону сложных процентов, то сможете разбогатеть. Обычный человек
со средним доходом, инвестирующий 100 долларов в месяц под 10 процентов
годовых с начислением сложных процентов на протяжении всей трудовой
карьеры (с двадцати одного года до шестидесяти пяти лет), выйдет на пенсию с
состоянием в 1 118 000 долларов. Одним словом, направляйте свои деньги туда,
где начисляются сложные проценты на протяжении длительного времени, — и
ваши доходы вырастут неимоверно.
Откройте обычный накопительный счет и пообещайте себе вносить на него
ежемесячно фиксированную сумму на протяжении пяти, десяти или даже
двадцати лет. Выберите надежную инвестиционную компанию и позвольте своим
деньгам работать на вас.
Если вы достаточно рано начнете делать сбережения, будете регулярно их
пополнять, ни под каким предлогом не притронетесь к ним и доверитесь закону
сложных процентов, то сможете разбогатеть.
Еще один важный закон денег — закон накопления. Достижение финансовой
независимости невозможно без определенных жертв и усилий. В соответствии с
этим законом любой ваш крупный финансовый успех — это результат
кропотливого труда и огромного количества приложенных вами усилий. Чтобы
начать процесс накопления, нужно проявлять дисциплину и настойчивость на
протяжении долгого времени. Поначалу вы не заметите особых изменений, но
постепенно все ваши усилия будут вознаграждены. Ваше финансовое положение
улучшится, долги исчезнут. Ваш банковский счет будет расти. Ваша жизнь
изменится к лучшему.
Первый постулат закона накопления гласит: по мере накопления капитала
возникает сила инерции, облегчающая достижение финансовых целей. В этом
случае принцип инерции — один из секретов успеха. Самое сложное — это
запустить программу финансового накопления, преодолеть изначальное
сопротивление и сдвинуть ситуацию с мертвой точки, а дальше вы будете
двигаться по инерции, и вам будет все легче и легче.
Второй постулат закона накопления гласит, что продвигаться вперед
целесообразнее маленькими шажками, а не семимильными шагами. Возможно,
у вас найдется тысяча причин, по которым вы не в состоянии откладывать 10
процентов дохода. Возможно, вы по уши в долгах и/или едва сводите концы с
концами. Тогда начните с одного процента. Откройте специальный счет и не
притрагивайтесь к этим сбережениям. Приходя домой с работы, выкладывайте
мелочь в копилку, а когда она заполнится, отнесите содержимое в банк и
положите на свой сберегательный счет. Всякий раз, когда у вас будут появляться
лишние деньги (например, вам вернули долг или выплатили премию), не тратьте
их, а кладите на счет. Привыкнув обходиться без одного процента дохода,
увеличьте эту долю до двух процентов, затем — до трех, четырех, пяти процентов и
так далее. Вы удивитесь тому, что в течение года сможете рассчитаться с долгами
и откладывать 10, 15, а то и 20 процентов дохода, ни в чем себя существенно не
ущемляя.

Еще один важный закон денег — закон магнетизма (он известен также как закон
притяжения): чем больше вы откладываете и накапливаете, тем больше денег
привлекаете в свою жизнь. Этот закон объясняет успехи и неудачи во всех
жизненных сферах, особенно финансовой. Деньги идут к тем, кто их любит и
умеет ими распоряжаться. Чем позитивнее отношение к деньгам, тем больше
возможностей они открывают для накопления и увеличения благосостояния их
владельца.
Первый постулат закона магнетизма гласит: менталитет благополучия привлекает
деньги, подобно тому как магнит притягивает железо. Вот почему так важно
запустить процесс накопления. Начните с малого: бросьте пару монет в свою
свинку-копилку, и эти деньги, заряженные вашими надеждами и желаниями,
увеличат денежные поступления быстрее, чем вы можете себе это представить.
Второй постулат закона магнетизма гласит: деньги тянутся к деньгам (как
говорится, «деньги делают деньги»). Накопление первоначального капитала
привлечет в вашу жизнь еще больше денег и финансовых возможностей.
Главное — начать, пусть даже с малого, и вы сами удивитесь тому, что произойдет.
Возьмите за правило ежедневно, еженедельно и ежемесячно анализировать свою
финансовую ситуацию и искать способы более разумного распоряжения
капиталом. Как я уже говорил, миллионеры с нуля тратят в десять раз больше
времени на размышления о своем финансовом благополучии, нежели люди со
скромным достатком. Каждую неделю они садятся и анализируют свои
капиталовложения, расходы, доходы, перспективы, возможности инвестирования
и тому подобное. Чем больше времени вы уделите финансовым вопросам, тем
более правильные решения примете и тем больше денег заработаете.
Есть еще один важный закон — закон ускорения. Он гласит: чем быстрее вы
движетесь к финансовой свободе, тем быстрее финансовая свобода движется к
вам. Чем больше денег вы накапливаете и чем больших успехов достигаете, тем
быстрее деньги и успех идут навстречу вам.
Взгляните на компании в Кремниевой долине, которые инвестировали миллионы
долларов в такие проекты, как Facebook, Google и Apple, и заработали на этом
миллиарды. Сейчас возможности текут к ним рекой, и они постоянно
преумножают свое благосостояние.
Чтобы достичь первого серьезного финансового успеха, требуются годы упорного
труда, но потом возможности посыплются как из рога изобилия. Правда, это
влечет за собой другие проблемы, потому что в море возможностей нужно уметь
ориентироваться. Это знают все успешные люди — узнаете и вы.
Питер Линч, бывший управляющий фонда взаимного кредитования «Магеллан»,
своими лучшими инвестициями считает те, которые имели длительный срок
окупаемости. Он часто покупал акции компаний, которые несколько лет не росли
в цене, а потом дорожали в десять или двадцать раз.
Стратегия долгосрочного инвестирования сделала Уоррена Баффета одним из
самых успешных и высокооплачиваемых менеджеров в Америке.
Всё это подводит нас к закону биржевого рынка: стоимость акции представляет
собой ожидаемый денежный поток, дисконтированный (приведенный) к
текущему моменту времени. Что имеется в виду? Акция — это доля собственности
компании, а раз так, то ее владелец разделяет все преимущества и риски
собственника, включая прибыль и убытки, повышение и падение стоимости
акций, колебания спроса на продукты и услуги компании, хорошее или плохое
управление и все то, что происходит в компании. Покупая акцию, вы инвестируете

определенную сумму денег и рассчитываете на то, что прибыль от этой акции
будет выше прибыли от гарантированных инвестиций, таких как ценные бумаги
или паевой фонд. Покупка акций — это своего рода азартная игра, поскольку
будущее компании и стоимость ее акций предсказать невозможно. И то и другое
определяется множеством факторов, в числе которых продажи, конкуренция,
технологии, процентные ставки, качество управления, происходящие в мире
события и даже погода.
Первый постулат закона биржевого рынка можно выразить метафорически: быки
делают деньги, медведи делают деньги, а свиньи4 остаются ни с чем из-за своей
жадности. Те, кто активно инвестирует на растущем рынке, делают деньги. Те, кто
продает акции в ожидании рецессии и падения рынка, тоже делают деньги. А вот
те, кто в погоне за сумасшедшей прибылью действует бездумно, почти всегда
теряют деньги. Более 70 процентов трейдеров-однодневок — это те, кто теряет
деньги за день, а иногда и за час. Многие из них теряют всё.
Второй постулат: долгосрочные инвестиции в американский фондовый рынок —
это лучший способ достижения финансовой безопасности. Средняя стоимость
акций на биржевых рынках США выросла за последние 80 лет на 11 процентов.
Как результат, те, кто с двадцати лет инвестировал в фонды взаимного
кредитования 100 долларов в месяц под 10 процентов годовых, вышли или выйдут
на пенсию с состоянием в 1 118 000 долларов.
Третий постулат связан со стоимостью доллара в долгосрочной перспективе. Он
означает, что время нахождения на рынке не имеет значения, поскольку
невозможно постоянно скупать акции, когда цены падают, и продавать, когда
цены растут. Лучше купить акции какой-нибудь солидной компании,
производящей востребованные продукты или услуги, и до поры до времени их
придержать. Это называется стоимостным инвестированием, и именно так люди
зарабатывают состояние на биржевом рынке.
Время нахождения на рынке не имеет значения. Стоимость доллара в
долгосрочной перспективе — вот что сделает вас богатыми.
Наконец, четвертый постулат этого закона: биржевой рынок создается и
управляется профессионалами. Иными словами, любая акция является
одновременно объектом купли и продажи. Покупатель рассчитывает на то, что
стоимость акции будет расти; продавец же надеется, что она будет падать. Каждая
биржевая операция — это игра «Кто кого». Большинство этих людей —
профессионалы, играющие по этим правилам 50–60 часов в неделю на
протяжении многих лет. Для вас же будет самым безопасным инвестировать в
индексный фонд, представляющий все акции данного индекса, которые
продаются и покупаются исходя из тенденций рынка. Самый популярный вид
индексного фонда — это Standard & Poor’s 500, уже много лет стабильно
опережающий 80 процентов профессионально управляемых фондов.
Следующий закон денег — это закон недвижимости. Он гласит: ценность объекта
недвижимости определяется доходом, который можно получить при максимально
эффективном использовании этого объекта. Недвижимость может представлять
ценность для собственника, но ее рыночная ценность определяется только
будущей выгодой. Во многих крупных городах есть районы, где недвижимость
обесценивается и падает в цене. Скажем, в Детройте, где все приходит в упадок,
люди продают дома и другую собственность себе в убыток или теряют за долги,
потому что эта собственность приносит все меньший доход.
Первый постулат этого закона: при покупке недвижимости нужно просчитать
будущую выгоду, то есть то, за сколько ее можно потом продать. Многие считают,

что любая недвижимость, независимо от цены, является выгодным вложением
средств. Это то же самое, что ставить телегу перед лошадью. Чем внимательнее вы
изучите конкретный объект и чем тщательнее проанализируете предложение о
покупке, тем большую прибыль вы сможете получить в будущем.
Второй постулат этого закона: главными критериями выбора недвижимости
являются местоположение, местоположение и местоположение. Это вовсе не
парадокс или ошибка формулировки. Каждый объект недвижимости уникален, но
именно местоположение является определяющим фактором доходности
инвестиций, поэтому подойдите к этому вопросу чрезвычайно серьезно.
Третий постулат этого закона гласит: стоимость недвижимости зависит от уровня
экономического развития региона, деловой активности, занятости и доходов
населения. Если проиллюстрировать это в цифрах, то темпы роста цен на
недвижимость в три раза выше темпов роста населения и в два раза выше
среднегодового темпа инфляции. Это нужно учитывать при поиске объекта
инвестирования. Покупка недвижимости в перспективном, быстро растущем
районе практически гарантирует то, что темпы ее удорожания будут выше
средних. К примеру, в Кремниевой долине (Калифорния) наблюдается бум
занятости и развития высокотехнологичных, процветающих компаний. Как
результат, цены на недвижимость всего за несколько лет выросли в десять раз.
Вне всякого сомнения, в недвижимость стоит инвестировать. Выберите объект,
всесторонне оцените его, проанализируйте ситуацию в целом (риски и выгоду),
чтобы инвестиции оказались удачными. Уровень развития бизнеса и
экономический рост в регионе являются главными факторами, влияющими на
стоимость недвижимости.
Бернард Барух начинал свою карьеру мальчиком на побегушках: он разносил
биржевым маклерам заказы на покупку и продажу акций. Пока его друзья играли
на бирже, он расспрашивал маклеров, почему они приняли то или иное решение.
Поднаторев в этом деле, Барух начал инвестировать по одному доллару в неделю.
Всего за несколько лет он стал одним из богатейших людей Америки. Барух был
советником шести президентов и написал огромное количество книг и статей, в
которых сформулированы правила успешного инвестирования.
Десять правил инвестирования Бернарда Баруха
1. Не занимайтесь биржевыми спекуляциями, если это не является вашей
основной деятельностью. Помните, что вы имеете дело с профессионалами.
2. Избегайте советов людей, ничего не смыслящих в фондовом рынке:
таксистов, барменов, парикмахеров, в том числе своих друзей и коллег.
3. Прежде чем покупать акции, соберите всю информацию о компании, ее
руководстве, конкурентах, товарообороте, возможностях и перспективах
развития. Будьте терпеливыми, дисциплинированными, объективными и
хладнокровными. Не спешите расстаться с деньгами.
4. Не пытайтесь купить по минимуму и продать по максимуму. Это
невозможно, по крайней мере без жульничества. Покупая акцию, решите,
за сколько вы будете продавать ее и когда она достигнет этой цены. Сегодня
вся биржевая торговля компьютеризирована, поэтому можно просто
установить цену акции, и она будет автоматически активирована по
достижении указанного значения.
5. Научитесь оперативно минимизировать потери. Не надейтесь все время
быть в плюсе. Если вы совершили ошибку и видите, что акция
обесценивается, как можно скорее ее продавайте и тем самым сокращайте
убытки.

6. Не покупайте слишком много разных активов. Лучше иметь несколько
инструментов и полностью их контролировать, нежели пускать дело на
самотек. Диверсификация повышает риск, но она также исключает
возможность получения сверхприбыли, если одна из ваших акций резко
вырастет в цене. Это правило для профессиональных трейдеров, а не для
чайников. Людям, далеким от биржевой торговли, лучше инвестировать в
индексный фонд.
7. Проводите регулярную переоценку своих инвестиций и их перспектив с
учетом изменившихся условий. Всегда спрашивайте себя: «Купил бы я эту
акцию или недвижимость сегодня?» Если нет, тогда лучше от нее
избавиться.
8. Изучите ставки налогов, которые применяются к вашим транзакциям,
чтобы продать активы с максимальной выгодой. Остаток суммы после
выплаты налогов — это единственное, что в данном случае имеет значение.
9. Всегда держите часть своего капитала в виде запаса наличности. Никогда не
инвестируйте все свои сбережения. Имея финансовую подушку безопасности, вы не только подстрахуете себя, но и сможете выгодно использовать
неожиданные возможности.
10. Не пытайте инвестировать во все подряд. Ограничьтесь областью, которая
вам интересна и в которой вы разбираетесь лучше всего. Уоррен Баффет
говорил о том же. Он никогда не инвестировал в интернет-бизнес, потому
что ничего в нем не смыслил, зато ничего не потерял, когда этот пузырь
лопнул. Как правило, самые успешные инвесторы фокусируются на какомлибо одном направлении и досконально его изучают.
Помните: прежде чем инвестировать, нужно проанализировать ситуацию. Это
будет залогом вашего успеха. Если вы планируете быть активным инвестором, то
придется все время держать руку на пульсе, а если нет, то лучше инвестировать в
надежный индексный фонд с низкими комиссионными — и спать спокойно.
Законы денег










8

Закон причины и следствия: у любого следствия есть причина.
Закон инвестирования: прежде чем инвестировать, тщательно изучите
ситуацию.
Закон сложных процентов: если инвестировать в надежные проекты,
накапливать сбережения и не расходовать их в течение длительного
времени, то можно разбогатеть.
Закон накопления: любой крупный финансовый успех есть результат
огромных усилий.
Закон магнетизма: чем больше вы откладываете и накапливаете, тем
больше денег привлекаете в свою жизнь.
Закон ускорения: чем быстрее вы движетесь к финансовой свободе, тем
быстрее финансовая свобода движется к вам.
Закон биржевого рынка: стоимость акции представляет собой ожидаемый
денежный поток, приведенный к текущему моменту времени.
Закон недвижимости: ценность объекта недвижимости определяется
будущей доходностью этого объекта.

Как сохранить и защитить свое состояние
Достигнув финансового успеха и благополучия, важно не потерять то, что
создавалось годами.
Одна из наших самых больших ошибок — синдром хождения по воде. Мы
становимся профессионалами в какой-то области, зарабатываем много денег и
считаем, что можем с тем же успехом применить свои знания, умения, навыки в
другой сфере.
В начале 2000-х годов, во время очередного бума на рынке недвижимости, один
мой знакомый предложил: «Давай займемся строительством складов
индивидуального хранения. Они пользуются бешеным спросом, приносят
хороший доход и постоянно растут в цене». У меня не было причин для отказа:
«Хорошо. Почему бы нет? Похоже, хорошая идея». У знакомого были хорошие
контакты, он проделал массу работы, подготовил финансовые предложения и
тому подобное. В общем, я начал инвестировать: сначала понемногу, потом все
больше и больше, и в итоге я вложил в склады индивидуального хранения 20
миллионов долларов, которые были преимущественно доходами от других
инвестиций. Однако оказалось, что этот знакомый никогда не занимался
подобными делами. Прогнозируемые им цифры были неверны: они не включали
процентные платежи и огромное количество расходов, которые я, не будучи
специалистом в этой области, не мог предвидеть. В итоге я кое-как закончил
строительство этих складов и продал их с огромными убытками.
Мое любимое выражение на тему защиты благосостояния — «должная
добросовестность». Оно означает скрупулезный подход к делу с изучением всех
нюансов и подводных камней. Дважды все перепроверьте, проконсультируйтесь с
экспертами и специалистами, но не слушайте партнеров, с которыми вы
занимаетесь бизнесом. Вам нужно мнение профессионалов. Инвестируйте с
экспертами. Сделай я так в свое время, это сэкономило бы мне уйму времени и
денег.
В молодости у вас полно сил и энергии, вы много работаете и зачастую рискуете, а
в пятьдесят лет становитесь более осторожными и осмотрительными. Что ж,
лучше поздно, чем никогда. И помните: не теряйте деньги. Если существует хотя
бы малейшая вероятность такого исхода, остановитесь и спросите себя: «Ты
можешь позволить себе потерять все эти деньги?» Если ответ отрицательный, ни в
коем случае не рискуйте.
Любимое выражение Брайана Трейси на тему защиты благосостояния —
«должная добросовестность»: скрупулезный подход к делу с изучением всех
нюансов и подводных камней.
Таким образом, если вы хотите сохранить свое состояние, будьте предельно
осторожны и внимательны при принятии решений и совершении финансовых
операций.
На днях я разговаривал с директором компании по управлению активами
состоятельных клиентов, чистый капитал которых составляет 25 миллионов
долларов и больше. Они обращаются в его компанию, и та занимается всеми
финансовыми вопросами: от банковских счетов и кредитных карт до ипотеки, а
также инвестициями. Сотрудники — профессионалы, они зарабатывают своим
клиентам 10–20 процентов годовых и берут за свои услуги один процент. Эти
люди имеют очень высокие доходы, намного выше, чем у большинства населения.
Человек со средним достатком должен понимать, что деньги легко только тратить.

Если же вы собираетесь их накапливать и придете к этому решению годам этак к
пятидесяти, то вам придется начинать все заново и ехать на первой передаче.
Еще один немаловажный аспект касается судебных тяжб. Будьте к ним готовы в
случае финансового успеха. Дело в том, что сегодня у нас слишком много юристов
и слишком мало для них работы, поэтому некоторые из них пытаются создавать ее
сами. Пользуясь своим влиянием в законодательных органах, они добиваются
принятия законов, позволяющих возбуждать судебные иски без каких-либо на то
оснований. Один мой друг сказал: «Если у тебя есть деньги, тебя будут обдирать
как липку». Остается только сделать глубокий вдох и признать следующий факт:
если у вас есть хоть что-нибудь за душой, юристы постараются не упустить свои
комиссионные.
Если вас преследуют в судебном порядке, надо защищаться. Это может обойтись в
75–100 тысяч долларов, но защищаться в любом случае надо, иначе против вас
возбудят дело и признают виновными по полной программе. Если же вы решите
бороться, то вам придется пройти через все прелести судебного процесса: собирать
свидетельские показания, нанимать адвокатов, являться с повесткой в суд и так
далее. В противном случае вы не обеспечите себе должной защиты.
Со мной часто судились, что называется, на ровном месте. Возбуждение иска стоит
всего 250 долларов, а юристов, желающих нагреть на этом руки, полно.
У некоторых даже есть стандартная форма, куда просто вписываются имена истца
и ответчика, оплачивается пошлина — и иск против вас готов.
Несколько лет назад один очень успешный бизнесмен дал мне совет поместить
свои деньги в надежное место, где их никто не тронет: «Перенесите все свои
активы в доверительный фонд, чтобы они принадлежали только вашей семье, но
управляли ими вы». Доверительный фонд — это как раз такое надежное место.
Когда против вас возбуждают иск, то первым делом смотрят, сколько у вас денег.
Если они в семейном доверительном фонде, то по закону с ними ничего нельзя
сделать, и от вас отстанут. Это отличная тактика, особенно в наше время
и в нашем обществе, где все друг с другом судятся.
Предположим, против вас выдвинули иск на миллион долларов. Если деньги в
доверительном фонде, которым управляете вы, то можете сказать: «Хорошо,
большинством голосов мы решили, что будем выплачивать эту сумму по 10
долларов в год». Никто вам и слова не скажет, поскольку все знают, что вы имеете
полное право так поступить. Более того, вас вряд ли еще будут преследовать,
потому что они делают это только тогда, когда с вас можно что-нибудь взять.
Итак, позаботьтесь о сохранности своих активов, вложив их в надежные
доверительные фонды. Проконсультируйтесь со своими юристами и бухгалтерами
насчет того, как это лучше сделать.
Поместите все свои активы в доверительный семейный фонд.
Еще одним надежным способом защитить свое благосостояние является
страхование. Я считаю, что на протяжении всей трудовой деятельности нужно
обязательно страховать жизнь. Купите стандартный срочный страховой полис. Он
покрывает максимальное количество рисков за минимальную плату. Что касается
пожизненного или накопительного страхования (их называют принудительными
сбережениями), то первые три-четыре года или даже пять лет ваши взносы будут
идти только на комиссию агенту.
Сегодня часто предлагают купить срочный страховой полис, а остальные деньги
вложить в индексный фонд. Это позволит получить бо́льшую прибыль.

Один мой хороший друг, который занимается страхованием, сказал: «Цель
пожизненного страхования — гарантировать ваши мечты». Если вы мечтаете о
том, чтобы обеспечить своей супруге и детям безбедное существование, даже если
с вами что-нибудь случится, покупайте полис, который это покрывает.
Большинство мужчин так и делают, но лучше достичь такого уровня финансового
благосостояния, чтобы обеспечить свою семью без страхового полиса.
С возрастом стоимость страхования достигает немыслимых размеров. Так, если в
70 лет вы покупаете страховку на миллион долларов, вам ежегодно придется
платить за нее 500 тысяч долларов. Это очень дорого. Ваша задача — накопить
достаточно денег и создать НЗ, то есть неприкосновенный запас. Он должен быть
в прямом смысле слова неприкосновенным — для кредиторов, судебных
стяжателей и кого бы то ни было.
Вместо того чтобы вкладывать деньги в пожизненное страхование, купите
срочный страховой полис, а разницу инвестируйте.
Я не сторонник страхования по нетрудоспособности. Страховые компании любят
предлагать его вместе с пожизненной страховкой из-за высоких комиссионных.
Я считаю, что если у вас есть медицинский и универсальный страховой полис, то
они вполне покрывают риски по нетрудоспособности. Правда, я не очень хорошо
разбираюсь в этом вопросе, но знаю, что страховые агенты очень настойчиво
предлагают данный вид страхования: это им выгодно. Все меньше и меньше
людей заключают договор пожизненного страхования, а комиссионные за
срочные полисы очень низкие.
Одни полисы имеют низкое страховое покрытие, но стоят очень дорого, у других
страховое покрытие выше, но они стоят намного меньше. Это как страхование
автомобиля с франшизой: если сумма вашего участия в риске составляет 1000, а
не 500 или 250 долларов, полис обойдется вам значительно дешевле.
Возможно, с возрастом стоит задуматься о долгосрочном страховании по уходу.
Если вы можете обеспечить себе квалифицированную медицинскую помощь и
уход на тот случай, когда ваши дети по какой-либо причине не смогут о вас
позаботиться, это будет мудрым решением. Чем раньше вы его примете, тем
меньше будет сумма страховых взносов, поскольку они рассчитываются исходя из
средней продолжительности жизни. В конце концов, цель страховых компаний —
получение прибыли, поэтому тщательно все изучите и проконсультируйтесь со
знающими людьми.
Хороший страховой агент может объяснить вам разные нюансы. У меня такой
агент есть, и я имею с ним дело уже несколько десятков лет. Он занимается всеми
страховыми вопросами нашей семьи, давая необходимые пояснения, советы и
рекомендации. Это сродни тому, как личный тренер или диетолог составляет
индивидуальный режим тренировок или питания. В таких делах лучше
довериться профессионалам.
Еще один инструмент финансовой защиты — завещание. У нас с женой есть
завещание. Мы составили его повторно, потому что предыдущее уже устарело:
сменились исполнители, выросли дети, они обзавелись собственным жильем и
детьми, да и вообще многое изменилось. Сейчас мы хотим составить более
детальное завещание и для начала пойдем к адвокату по недвижимости, чтобы он
провел для нас ликбез. Законодательство в этой области постоянно меняется.
Пока будут обнародованы нововведения, мы можем лишиться в пользу
государства более 50 процентов дохода. Поэтому всегда нужно иметь хорошего
адвоката, который защитит вас от скрытых налогов.

Не откладывайте составление завещания, чтобы защитить свою семью.
Распределите накопленный капитал, чтобы ваши родные и близкие могли
избежать имущественных споров и дрязг.
Говорят, ничто не вызывает такие семейные склоки, как распоряжение
имуществом. Я не раз видел, как дети грызлись за деньги родителей, будто собаки
за кусок мяса. Задача родителей — заранее обо всем позаботиться.
Моя мать сделала опись своего имущества (мебель, драгоценности, фарфор,
картины), подсчитала его стоимость и распределила между четырьмя детьми,
выбрав в качестве исполнителя моего брата — профессионального юриста. После
ее смерти мы собрались и огласили завещание. Оно было продумано до мелочей,
поэтому у нас никогда не возникало имущественных споров. Мама не хотела,
чтобы мы за что-то дрались.
Это очень важный вопрос, который нужно закрыть до 60–65 лет. Жизнь
непредсказуема: самолеты разбиваются о скалы, автомобили срываются с мостов
и даже кирпич может упасть на голову. Мы, как родители, обязаны защитить свою
семью, грамотно распределив накопленный капитал.
Еще один важный момент — это разговоры на тему «Ничто не вечно, и мы в том
числе». Дети их очень не любят, им не хочется думать, что их родители умрут, но
лет в шестьдесят вы должны сказать своим детям: «Мы не вечны, поэтому
некоторые вопросы лучше обсудить сейчас». Говорите об этих вещах открыто и
непринужденно, как о вполне естественных. Когда вы знаете, что обо всем
позаботились, у вас на душе легко и спокойно.
Теперь о защите доходов. Люди, работающие по найму, озабочены тем, как не
потерять свою работу, которая, как правило, является единственным источником
дохода. Мне трудно с уверенностью сказать, как защитить себя наилучшим
образом на случай потери работы и единственного дохода — заработной платы.
Известный мне способ — это делать сбережения, причем как можно раньше.
Никто, кроме вас (ни одна страховая или другая компания), не примет такого
решения. Вы и только вы должны взять на себя ответственность за свое будущее и
сказать: «Я должен (должна) регулярно откладывать такую-то сумму на случай
утраты трудоспособности или других непредвиденных обстоятельств».
Одна из форм страхования по нетрудоспособности называется страхованием на
случай потери дохода. Вы можете сказать страховому агенту, что вам нужно
столько-то тысяч долларов в месяц, и купить полис, покрывающий эту сумму.
Правда, здесь есть одно «но»: страховые выплаты начинаются не раньше, чем
через полгода или год после потери работы или трудоспособности. Страховые
компании не горят желанием расставаться с деньгами и знают, что по статистике
большинство людей за это время возвращаются к работе.
Что касается предпринимателей, существуют разные формы ведения бизнеса:
индивидуальный предприниматель (ИП), общество с ограниченной
ответственностью (ООО), S-корпорация, С-корпорация. Меня часто спрашивают,
какую из них лучше выбрать.
Самая простая организационно-правовая форма хозяйствования — это
индивидуальное предпринимательство. Вы просто идете, регистрируетесь как
ИП или регистрируете компанию на свое имя — и вы в бизнесе. Индивидуальное
предпринимательство означает, что вы сами осуществляете деятельность,
инвестируете в нее, получаете доход, платите налоги и распоряжаетесь прибылью.
S-корпорация похожа на ИП, только вы можете брать банковские ссуды, нанимать
персонал, арендовать офисы — в общем, действовать, как крупная компания, но

весь чистый доход будет поступать собственнику. Например, у меня S-корпорация.
Если у вас половина акций компании, а у ваших партнеров по 25 процентов
и компания заработала 100 тысяч долларов, то налогообложение прибыли будет
производиться в соответствующих пропорциях.
С-корпорация может создавать капитал, но должна платить корпоративные
налоги. Скажем, ваша компания заработала 100 тысяч долларов. Корпоративные
налоги в США составляют около 21 процента, поэтому после их уплаты у вас
останется только 79 тысяч долларов. Дивиденды акционерам облагаются
отдельными налогами. В итоге общий процент отчислений достигает
63 процентов и выливается в кругленькую сумму. Однако эти деньги можно
оставить в компании — так поступают крупные корпорации вроде Apple. На
банковском счету Apple после выплаты налогов остается 200 миллионов
долларов, и они могут делать с ними что захотят.
С-корпорацию выгодно создавать только в том случае, если вы собираетесь
продавать акции, иметь большое количество акционеров и привлекать
инвесторов. Такая форма подходит для крупных компаний. Недостаток Скорпорации в том, что все ваши финансовые вложения облагаются налогом, в то
время как в ИП, ООО и S-корпорации их можно оформить как убытки. Таким
образом, в случае если С-корпорация развалится, вы потеряете все свои
инвестиции, и защитить их невозможно.
Общество с ограниченной ответственностью, в отличие от ИП или S-корпорации,
создается несколькими участниками, которые распределяют доходы
пропорционально своим финансовым вкладам и самостоятельно уплачивают
налоги.
На мой взгляд, разница между этими формами хозяйствования в плане уплаты
налогов непринципиальная: каких-то реальных налоговых преимуществ они не
дают. В нашей системе очень сложно — а точнее, практически невозможно —
избежать налогов. Чтобы ободрать вас как липку при любом удобном случае,
существует 84 тысячи страниц печатного текста.
Формы ведения бизнеса
1. ИП. Вы регистрируетесь как индивидуальный предприниматель и/или
называете компанию своим именем; учредительных документов не
требуется; весь доход поступает собственнику.
2. S-корпорация. Вы можете брать банковские ссуды, нанимать персонал,
арендовать офисы; весь чистый доход поступает собственнику.
3. С-корпорация. Эта форма подходит для крупных компаний; возможна
продажа акций; взимаются корпоративные налоги; максимальная
юридическая защита.
4. ООО. Создается несколькими участниками, распределяющими доходы
пропорционально финансовым вкладам; в сравнении с ИП более защищено
в юридическом плане.

9
Деньги и счастье

Наш обзор был бы неполным без обсуждения такой спорной темы, как деньги и
счастье. В конце концов, зачем зарабатывать деньги и наживать солидное
состояние, если это не делает человека счастливым?!
Начнем с того, что все познается в сравнении, в том числе и уровень
благосостояния. Как вы помните, Леон Фестингер называет это социальным
сравнением: мы смотрим на окружающих и так или иначе сравниваем себя с
ними. Он и его коллеги провели интересный эксперимент. Они раздали
нескольким жителям маленькой бедной деревушки крупные суммы денег, что
сразу же вызвало зависть и возмущение соседей.
Мы сравниваем себя с теми, кто зарабатывает больше нас. Помню, в начале своей
карьеры, еще в 1960-х годах, я поставил перед собой цель заработать 100 тысяч
долларов: для меня это было мерилом успеха. Впоследствии я занялся
инвестициями и познакомился с очень состоятельными людьми, которые
вкладывали в инвестиционные фонды по 100–250 тысяч долларов, и я делал то
же. Затем я стал общаться с людьми, которые жили в роскошных особняках и
имели многомиллионные доходы, тем самым поднимая планку своих стандартов
и амбиций.
Как бы то ни было, мы всегда смотрим на тех, кто стоит на ступеньку или на две
выше нас, сравниваем себя с ними и испытываем неудовлетворение. Однако я
никогда не смотрел на Уоррена Баффета и других миллиардеров.
Когда люди заработают свой первый миллион долларов, они прыгают от счастья,
но через какое-то время начинают смотреть на тех, у кого есть 2 миллиона
долларов. Заработав их, они смотрят на тех, у кого есть 5 миллионов долларов,
потом — на тех, у кого есть 10 миллионов долларов, затем — на тех, у кого есть
20 миллионов долларов, и так далее.
Исследователи выяснили, что люди всегда сравнивают себя с теми, кто стоит на
ступеньку выше и зарабатывает больше.
Мы всегда стремимся к большему, и это нормально. Я называю это здоровой
неудовлетворенностью. По данным психологов, уровень счастья или
удовлетворенности напрямую зависит от наших ожиданий и целей на
определенном этапе жизни.
Интересно, что пик самоубийств приходится на возраст от 48 до 52 лет, причем
счеты с жизнью чаще сводят мужчины, осознавшие, что никогда не достигнут
своих финансовых целей: не станут миллионерами, владельцами или
президентами успешных компаний. В один «прекрасный» день они понимают,
что всю жизнь ждали чуда, но оно не произошло, и все надежды рухнули. Это
философия лотерейного билета: человек всю жизнь совершает ошибки, но
надеется на то, что однажды лотерейный билет спасет его и все как-нибудь само
собой наладится. С Лас-Вегасом та же история. Просто поразительно, сколько
бедняков отправляется туда в надежде сорвать куш и компенсировать годы
бездеятельности!
Не деньги делают вас счастливыми, а осознание того, что вы чего-то достигли в
своем деле, что способны хорошо зарабатывать и тем самым обеспечивать свою
семью. Это чувство самореализации, и оно измеряется в долларах.
Будьте уверены, что Уоррен Баффет работает не ради денег. Работа приносит ему
удовольствие и внутреннее удовлетворение, деньги же просто свидетельствуют о
том, насколько хорошо он ее выполняет. Если вы занимаетесь инвестиционным
консалтингом, деньги служат индикатором вашей успешности и успешности
ваших клиентов.

Любой состоятельный человек скажет, что до поры до времени деньги — это
просто мерило вашей способности удовлетворять свои жизненные потребности.
Затем вы начинаете думать о том, как сохранить свой капитал.
Авраам Линкольн как-то сказал, что человек счастлив настолько, насколько он
решил быть счастливым. Это что-то вроде «термостата счастья»: каждый
устанавливает его на свой уровень, поэтому все люди счастливы в разной степени.
Те, кто не очень доволен своей жизнью, часто пытаются ловить птицу счастья и
покупать лотерейные билеты. Некоторым везет, и выигрыш вызывает временный
экстаз. Однако деньги быстро заканчиваются, и человек снова чувствует себя
несчастным. Лотерея — это самообман; она, по сути, ничего не меняет.
Другие люди вполне довольны и счастливы. Если они, скажем, попадают в
аварию, теряют обе ноги и остаются на всю жизнь прикованными к инвалидному
креслу, то, конечно, испытывают поначалу сильнейшее потрясение, однако через
полгода-год оправляются от шока. Их «термостат счастья» автоматически
возвращается к заданному уровню.
Да, все счастливы в разной степени. Взять, к примеру, моих четверых детей. Их
никто никогда не ругал и не критиковал, всячески хвалили и поощряли, поэтому у
них высокая самооценка и они всегда счастливы. В любое время и при любых
обстоятельствах они жизнерадостны и полны оптимизма, и это еще раз
подтверждает важность воспитания.
Таким образом, наша задача — постоянно работать над собой и повышать уровень
своего «термостата счастья». Это требует постановки высоких целей, упорного
труда, совершенствования умений и навыков, выстраивания позитивных
взаимоотношений, заботы о своем здоровье и целого ряда других факторов.
Нужно однажды принять решение стать счастливым. Оно повысит вашу
самооценку и во многом повлияет на ваше будущее. В ваших силах стать лучше и
почувствовать себя, наконец, полноценным и уверенным в себе человеком.
«Человек счастлив настолько, насколько он решил быть счастливым».
Авраам Линкольн
Людей, привыкших к определенному образу жизни, может сделать несчастными
то, что они больше не могут позволить себе какие-то вещи из-за снижения
доходов. Несоответствие желаний и потребностей может вызывать уныние,
и раздражение, и злость, и отчаяние.
У каждого, конечно, свои представления об уровне дохода. Если этот уровень
повышается более чем на 10 процентов, то люди начинают транжирить деньги:
играть в азартные игры, отдыхать на дорогих курортах, скупать все подряд, то есть
в прямом смысле избавляться от денег. Если же их доходы падают на 10
процентов, они начинают, что называется, крутиться: больше работать, улучшать
свои профессиональные навыки, с тем чтобы вернуться в зону комфорта.
По способу получения дохода люди выбирают профессию и род занятий.
Первый способ — это фиксированная, регулярно выплачиваемая зарплата. Если
вы любите стабильность, безопасность и гарантированный доход без каких-либо
сюрпризов, тогда этот подход для вас. Его выбирает подавляющее большинство
населения.
Второй способ получения дохода — это предпринимательская деятельность.
Шесть-семь месяцев предприниматели раскручивают бизнес, имеют
ненормированный рабочий день, непостоянные доходы, но это их вполне
устраивает.

Том Стэнли в своей книге «Новое индустриальное общество» (The Affluent Society)
пишет, что к богатым людям нужно «подъезжать в высокий сезон». Когда бизнес
на нуле, нет смысла предлагать финансовые услуги или недвижимость. Если они
скажут, что зарабатывают все деньги в последние три месяца года, значит, нужно
разговаривать с ними в январе: в это время у них пик доходов и накоплений и они
максимально расположены к деловым предложениям и финансовым операциям.
Немаловажным фактором достижения успеха в жизни являются устремления и
амбиции. Если вы выросли в семье с высоким достатком, то будете стремиться его
удвоить. Вы словно запрограммированы удвоить прежний уровень дохода,
а значит, еще больше работать, совершенствоваться и двигаться вперед. Вот
почему дети бизнесменов, как правило, тоже становятся бизнесменами. У них
такое мировоззрение.
Выдающийся психолог Абрахам Маслоу сказал, что существует два вида
потребностей: низшего и высшего порядка. Потребности низшего порядка — это
базовые потребности в безопасности, защите, привязанности и любви;
потребности высшего порядка — это потребности в признании и самовыражении.
Согласно его концепции, 98 процентов людей испытывают потребности низшего
порядка, вызванные неудовлетворенностью жизнью и чувством собственной
неполноценности, несостоятельности. Они думают, что финансовое благополучие
компенсирует внутреннюю дисгармонию и смягчит душевную боль, и всегда
удивляются, когда этого не происходит.
Два типа потребностей по Маслоу:
1) базовые: в безопасности, привязанности и т. п.;
2) высшие: в самореализации, признании и т. п.
Несколько лет назад я начал освещать на своих семинарах и лекциях тему,
которую можно выразить одной простой фразой: «Счастье — не в вещах, а в
отношениях с людьми».
Приведу один показательный пример. Преуспевающий бизнесмен удачно
завершает год и возвращается домой на новеньком роллс-ройсе за 350 тысяч
долларов, однако жена устраивает скандал: он не предупредил ее заранее,
поэтому она не приготовила ужин. Они разругались, и муж в итоге просто забыл
про покупку роскошного автомобиля. Иначе говоря, вещь исчезла с «радара
счастья».
Одно из важнейших качеств успешных людей — оптимизм. По данным
исследований, уровень оптимизма владельцев самых преуспевающих компаний
мира просто зашкаливает: настолько они верят в себя и свой бизнес.
Вы спросите: «А почему они решили организовать этот бизнес?» Ответ: они любят
то дело, которым решили заниматься. Свою продукцию они считают
превосходной, поэтому целыми днями занимаются производством, маркетингом,
продажами и поставками. Эти люди очень много работают, и они любят работать.
Для них наказание — сидеть без дела.
Мы с моим партнером по бизнесу, Эриком, часто шутим, что нам приходится
заставлять себя не работать. Дай нам волю, мы бы работали с утра до ночи и без
выходных. Если вы хотите быть успешными, то должны обязательно делать
перерывы в работе. Возьмите себе за правило четко планировать свое свободное
время. Проведите его с семьей, посмотрите телевизор, сходите на прогулку,
позанимайтесь спортом. Поначалу это будет сложно, но потом привыкнете.
Отдельно хотелось бы сказать о продуктивности. Выполнение какой-либо задачи
вызывает огромный прилив энергии, энтузиазма и гордости. Мы так устроены,

что эффективность и результативность приносят нам громадное внутреннее
удовлетворение. Если вы эффективно решаете важнейшие профессиональные
задачи и при этом умеете отдыхать, в вашем мозге происходит выброс
эндорфинов, или гормонов счастья. Это не только поднимает настроение и в
целом укрепляет иммунную систему, но и повышает вашу креативность.
Иногда можно услышать такое мнение: «Да, эти люди успешны, но они
несчастливы». Мы провели свое исследование и можем с уверенностью сказать,
что успешные люди очень счастливы. Да, у них есть проблемы, просто несколько
иного рода. В какой ресторан пойти? Заказать филе-миньон или хвост
австралийского лобстера? В какой из гостиниц Парижа лучше остановиться?
Лететь первым классом или бизнес-классом? Тем не менее эти люди счастливы,
потому что у них есть свобода — свобода выбора. Они могут выбирать все, что
пожелают. У них достаточно денег, чтобы ни в чем себя не ограничивать.
Когда мужчина начинает хорошо зарабатывать, его расходы на себя остаются
прежними, а на жену и детей значительно возрастают. Почему? Потому что
мужчинам доставляет огромную радость заботиться о своих родных и близких.
Мужчины могут обойтись одной парой обуви и парой-тройкой костюмов, в то
время как женщинам нужно пятьдесят пар туфель и целый шкаф платьев.
Между успехом и счастьем существует прямая зависимость, но успех — это прежде
всего свобода, занятие любимым делом и признание, а потом уже результат: более
высокий достаток. Если вы говорите: «Дела идут отлично. У нас был
замечательный год. Мы добились больших успехов», это означает, что вы
счастливы, потому что успех делает людей счастливыми.
«Между успехом и счастьем существует прямая зависимость, но успех — это
прежде всего свобода, занятие любимым делом и признание…»
Брайан Трейси
Скажем, вы много работали и финансово преуспели; прошли через огонь, воду и
медные трубы, чтобы достичь цели. Ваши дети выросли в относительной
роскоши. Как нужно воспитывать детей, чтобы передать им свои жизненные
ценности и отношение к труду?
Чем раньше дети понимают связь между усилиями и вознаграждением, особенно
финансовым, тем с большей вероятностью у них разовьется коммерческая жилка.
Я всегда давал своим детям деньги на карманные расходы, но просил их за это
выполнить какую-то работу. Кто-то может возразить: «Детям нужно давать деньги
просто так». Нет, это их ничему не научит. Если вы говорите: «Сделай то-то и тото — приберись в комнате, вынеси мусор — и получишь столько-то и столько-то»,
то формируете у ребенка связь между выполнением задач и зарабатыванием
денег.
Мы живем рядом с полем для гольфа. Оно расположено под небольшим уклоном,
и мячи скатываются прямо к нашему дому. Мои дети их обычно собирали и
продавали игрокам или прохожим по две штуки за доллар. Им не нужны были эти
доллары, у них всего хватало, но уже в десять лет они понимали, что деньги нужно
заработать. Повзрослев, они постоянно где-нибудь подрабатывали, причем
делали это по собственной воле. Мы всегда брали их с собой в офис, и они видели,
что мама с папой много работают. У них установилась осознаваемая четкая связь
между нашим уровнем жизни и тем фактом, что мама с папой работают. Теперь
мы разговариваем с ними о бизнесе, персонале и многом другом как с
полноправными директорами или сотрудниками, чтобы они ощущали себя
частью семейного предприятия.

Тема денег и счастья очень актуальна. Говорят, что нужно заниматься тем, к чему
у вас лежит душа, что изменяет мир к лучшему и все такое прочее. С одной
стороны, это правильно. С другой стороны, мы имеем поколение людей,
желающих заниматься любой иной деятельностью, только не некоммерческой.
Продажи их пугают, потому что они сопряжены с рисками. По этой же причине
народ подается в интернет-бизнес и сводит все контакты к массовой почтовой
рассылке. Между тем здоровые люди адекватно воспринимают неудачи и быстро
от них оправляются. Они обладают таким качеством, как стрессоустойчивость,
поэтому не боятся пробовать новое, дерзать и экспериментировать. При этом
успешные люди не только занимаются любимым делом и преодолевают разного
рода трудности, но и постоянно совершенствуют свои умения и навыки.
Чем раньше дети понимают связь между усилиями и вознаграждением, особенно
финансовым, тем с большей вероятностью у них разовьется коммерческая жилка.
Хотелось бы отметить еще один факт: иногда люди значительно отрываются от
своих родственников по уровню развития и достатка. Моя жена выросла в очень
бедной семье, где было десять детей и денег всегда не хватало, а сейчас она живет
в большом доме и ни в чем не нуждается. Некоторые братья и сестры завидуют ее
успеху и строят козни, но благо не все.
То же относится к друзьям и даже к самым близким людям. Со временем вы
можете обнаружить, что у вас все меньше и меньше общего с людьми, с которыми
вы учились в школе или засиживались в барах. Они по-прежнему бесцельно
проводят время, а вам это уже неинтересно. Вы даже можете обнаружить, что у вас
мало общего с супругом или супругой, потому что ваше мировоззрение
изменилось. Вам нравится заниматься делом, работать продуктивно и с полной
самоотдачей, поскольку это делает вас счастливым и открывает перед вами новые
возможности и перспективы.
Теперь поговорим о самой важной вещи, которой я учу других и которую
практикую сам. Представьте, что можно взмахнуть волшебной палочкой и сделать
свою жизнь идеальной во всех отношениях и направлениях. Какой она была бы?
Чем отличалась бы от нынешней? С какой сферы начать воплощение этой мечты:
или бизнеса и карьеры, или дома и семьи, или здоровья, или финансового
положения?
Практика идеальной жизни






редставьте, что ваша жизнь идеальна во всех сферах:
бизнес и карьера;
семья, взаимоотношения и образ жизни;
здоровье;
финансовое положение.

Как прийти к этому идеальному будущему? С чего начать? Какой же первый
шаг — в каком направлении — можно и нужно сделать? Как прийти к тому, чтобы
быть абсолютно здоровым, находиться в отличной физической форме? Каков
должен быть ваш ежемесячный доход, чтобы вы вышли на пенсию состоятельным
человеком и никогда не беспокоились о деньгах? Сколько денег вам потребуется
на жизнь в месяц и год в целом? Определите эту магическую сумму как цель,
а затем вернитесь к своему текущему финансовому состоянию и ответьте на
вопрос: «Какой первый шаг следует предпринять, чтобы в итоге накопить
магическую сумму и больше никогда не работать?» Кстати, вы в курсе, что 80–90
процентов американцев ее не знают?

Проанализируйте свои ежемесячные расходы, счета и платежи. Умножьте
годовую сумму на двадцать. Предположим, вам нужно 5000 долларов в месяц;
значит, это 60 тысяч долларов в год. Умножаем на двадцать и получаем 1,2
миллиона долларов. Имея такую сумму, вы можете двадцать лет жить на 5000
долларов в месяц и не работать. Если вам нужно больше, сделайте перерасчет и
начните двигаться к заветной цели с сегодняшнего дня. Интересное открытие:
люди, поступающие таким образом, продолжают работать. Почему? Они хотят
иметь выбор.
Продумайте свой первый шаг в каждом направлении и как можно скорее сделайте
его. Помните: вас делает счастливыми уже то, что вы отчетливо представляете
свою будущую жизнь и мало-помалу к ней приближаетесь.
10
Законы процветающей экономики
Мы, сознательные граждане своей страны, должны знать, как работает экономика
и как сделать ее процветающей.
В молодости я достаточно плохо разбирался в таких вопросах, а когда вы в чем-то
плохо разбираетесь, вами очень легко манипулировать. По сути, большинство
современных политиков играют на экономической безграмотности населения. На
этот счет расскажу вам историю о короле, который решил собрать всю мудрость
человечества. Он разослал по миру своих мудрецов, те долго бродили по свету и
наконец вернулись с багажом из 100 тысяч книг, когда королю было уже
пятьдесят. «Слишком много книг! — сказал он. — Сделайте поменьше». Мудрецы
принялись за дело и сократили количество книг до тысячи, но к тому времени
королю шел уже седьмой десяток. «Я никогда не смогу прочесть тысячу книг, —
сказал он. — Сократите их количество». Через десять лет мудрецы принесли
королю сто книг. Тот был уже дряхлым стариком и сказал: «Все равно это
слишком много! Можете еще немного постараться?» Через пять лет мудрецы
вернулись с одним листом бумаги и сказали: «Нам удалось обобщить всю
мудрость человечества и уместить на одной странице». Король развернул
сложенный пополам лист и прочел: «Бесплатный сыр только в мышеловке».
Бесплатный сыр только в мышеловке, и это закон. Я называю современную
западную экономику экономикой Санта-Клауса, или экономикой легких денег.
Политики используют общественный кошелек для финансирования своей
предвыборной кампании, а потом поднимают налоги, чтобы пополнить этот
кошелек и обеспечить себе солидное содержание. Вся современная политика —
это своего рода лохотрон. Политики, приходя к власти, обещают народу много
«бесплатного сыра». Обратите внимание: в любой предвыборной кампании есть
обещающий изобилие «Санта-Клаус».
Когда у политиков спрашивают, кто все это будет оплачивать, они отвечают не
моргнув глазом: «Государство». Но дело в том, что по законам экономики у
государства нет собственных денег. Как говорил Раш Лимбо, «народ, это не их
деньги!». Правительство забирает деньги из одних карманов и перекладывает в
другие, подобно тому как человек набирает ведро воды в одном конце бассейна,
а потом бежит и выливает его в другом. В экономике нет чистой прибыли.
Бесплатный сыр только в мышеловке, и это закон.
Хуже всего то, что в процессе своих перебежек правительственные чиновники
проливают почти всю воду: они растранжиривают 80 процентов содержимого

казны. В результате безработица и государственные расходы растут, а зарплаты
падают, потому что государство — это, по сути, камень на шее общества.
Государство ничего не производит — все производит частный сектор.
Мэр Индианаполиса нашел способ трансформировать обремененную долгами
экономику. Он назвал этот способ тестом желтых страниц: если какая-то
государственная услуга осуществлялась тремя или четырьмя частными
компаниями из справочника «Желтые страницы», она упразднялась как
нецелесообразная. Профсоюзы были в истерике (ведь они обдирали
государственный и местный бюджеты на триллионы долларов), но мэр это
выдержал. Вывоз мусора, обслуживание пожарных гидрантов, озеленение
муниципальных парков и прочие подобные вещи передавались в конкурентную
среду. Как ни удивительно, но профсоюзы вернулись. Правда, им пришлось
конкурировать с частным сектором, снижать цены, увольнять недобросовестных
сотрудников и учиться оказывать качественные услуги.
Много лет назад Генри Хэзлитт написал книгу «Экономика за один урок»
(Economics in One Lesson) на основе очерка Фредерика Бастиа «Что видно и чего
не видно» (Ce qu’on voit et ce qu’on ne voit pas). По мнению экономистов, мы видим
результаты государственных расходов (например, аппарат чиновников) и не
видим того, что каждое рабочее место в государственном секторе отнимает два
рабочих места у частников. Мы видим, что государство создает новые рабочие
места, но не видим, чем это оборачивается для бизнеса.
Одному политику задали вопрос: «Вы знаете основы экономики? Без вложений
нет отдачи. Чтобы потреблять какие-то блага, их нужно произвести. Бесплатный
сыр только в мышеловке». Он ответил: «Я ничего не знаю и не хочу знать об
экономике, потому что тогда бы за меня по-другому голосовали, да и сам я подругому голосовал бы». Это болезнь западного мира.
Посмотрим на другие страны. В затяжной рецессии находится Япония. Еще
несколько десятилетий назад эта страна была третьей экономикой мира, но потом
государство стало внедрять программы регулирования и реформирования, что
привело к долговременному застою. Кстати, то же происходит сейчас во Франции.
Что касается США, то сегодня впервые в американской истории компании чаще
закрываются, чем открываются. Раньше все было наоборот. По сути, оба сектора
нашей экономики — государственный и частный — приходят в упадок.
Современные компании перестают расширяться, они вкладывают деньги в
офшоры или оставляют в банке. К примеру, у Apple на счетах 200 миллионов
долларов. Они буквально сидят на них, потому что инвестировать сейчас
невыгодно, государство может запросто отхватить у вас львиную долю доходов.
Люди просто не хотят рисковать.
Политические «Санта-Клаусы» обещают легкие деньги или дать легкую наживу —
деньги, которые люди не заработали и не заслужили, и покупают их голоса.
С каждой избирательной кампанией им приходится поднимать планку и обещать
все больше и больше, иначе избиратели проголосуют за более щедрого кандидата.
Наш государственный долг достиг невероятных размеров, и это бомба
замедленного действия, причем на национальном уровне. Государственный
долг — это деньги, заимствованные у населения в виде государственных
облигаций, и их нужно вернуть. Люди, которые ничего не понимают в экономике,
говорят: «Мы должны эти деньги себе, а значит, мы ничего никому не должны».
Нет, должны.

Сегодня у нас нулевые процентные ставки. Если бы государство взяло у нас в долг
эти 18 триллионов долларов под 4–5 процентов, мы имели бы с них триллион
долларов в год. Страна находится на грани банкротства, вот почему политики так
отчаянно стремятся удержать процентные ставки на минимуме до окончания
своего избирательного срока.
«Государственный долг — это бомба замедленного действия, причем на
национальном уровне».
Брайан Трейси
Обратите внимание: у людей, занятых в частном секторе, пенсии привязаны к
фондовому рынку, у правительственных чиновников — ни к чему. У них
пожизненное гарантированное обеспечение, которое индексируется с ростом
инфляции, и в любом случае они получат «золотые парашюты» с пенсионными и
медицинскими льготами.
Политик, прослуживший в Вашингтоне два срока, получает порядка миллиона
долларов пенсионных льгот, а также пожизненную медицинскую страховку
Cadillac. Кто все это оплачивает? Они не хотят об этом говорить.
Королю Франции Людовику XV приписывают фразу «После меня — хоть потоп».
В современном экономическом контексте ее можно интерпретировать так: «Через
пятьдесят лет меня уже не будет. Я уйду на пенсию со специальным
накопительным планом, оплаченными счетами и полным набором медицинских
услуг, и даже если экономика уйдет под воду, у меня будет пожизненный
гарантированный доход».
По данным Business Week, сумма необеспеченных обязательств — помимо
государственного долга в 19,2 триллиона долларов — в области социального,
медицинского и пенсионного обеспечения приближается к 107 триллионам
долларов. Сто семь триллионов долларов — это почти в шесть раз больше
валового национального продукта (ВНП), а значит, выплатить такую сумму в
принципе невозможно. Просто в голове не укладывается: самая процветающая
экономика в мире имеет такой огромный долг! Кстати, у многих стран (например,
у Эстонии) вообще нет государственного долга. У нас же он больше, чем у всех
стран мира, вместе взятых. Единственное решение, которое приходит в головы
политикам, — повышать установленный законом лимит долга (количество денег,
которое можно заимствовать безвозвратно).
Согласно распространенному мнению, мы можем спокойно продолжать печатать
деньги, поскольку американский доллар является резервной валютой, к которой
привязаны многие экономики. Однако растущая политическая нестабильность в
мире — это единственное, что играет нам на руку. Приток капитала в
США постоянно увеличивается, поскольку здесь благоприятный климат для
инвестиций, которые защищены законом. Я думаю, нам и дальше будут прощать
долги, но повышать проценты. Однако при внушительной сумме долговых
обязательств проценты, образно говоря, съедят все дискреционные расходы
федерального правительства, а также весь бюджет на оборону, здравоохранение,
образование и социальные нужды, если только чиновники не поднимут налоги
(другого выхода у них нет).
В 1835 году французский государственный деятель Алексис де Токвиль издал
статью «Демократия в Америке». В ней он размышлял над тем, почему наша
страна была когда-то впереди планеты всей, но постепенно сдала свои позиции.
Америка создавалась индивидуалистами — людьми, которые несли личную
ответственность за свой труд. Были коммуны, где люди вместе занимались
сельскохозяйственной деятельностью. Американское правительство, в отличие от

правительств других стран, было в то время немногочисленным и
демократичным. Идея создания американской нации заключалась в том, чтобы
любой человек мог пробить себе дорогу упорным трудом и предприимчивостью.
В то время как в Европе одна за одной происходили революции, в Америке было
тихо и спокойно.
США всегда были страной равных возможностей. Здесь не существовало деления
на богатых и бедных. В качестве примера я всегда привожу Билла Гейтса — самого
богатого человека в мире, чей ежемесячный доход составляет 79 миллионов
долларов. Представьте, что Билл Гейтс подошел бы к вам и сказал: «Я самый
богатый человек на планете, так что становитесь на колени и целуйте мне руку».
Мог бы он это сказать иммигранту, уличному бродяге или официанту? В Америке
такое невозможно. Здесь никто не будет целовать вам руку только за то, что вы
заработали огромное состояние.
«Идея создания американской нации заключалась в том, чтобы любой человек
мог пробить себе дорогу упорным трудом и предприимчивостью».
Алексис де Токвиль
Все больше людей становятся зависимыми от правительства и говорят: «Почему
то-то и то-то не делает правительство?» В связи с этим расскажу одну историю.
Штат Алабама знаменит своими дикими кабанами. Когда-то они обитали в лесах
и своим свирепым нравом наводили на всех ужас. Однажды в эти края приехал
фермер, который решил отловить себе для хозяйства парочку диких кабанов.
Местные жители его предупредили: «Даже не думайте! Это самые опасные
животные в южных штатах, мы охотимся на них с ружьями и собаками». Фермер
оказался не из пугливых: «Просто скажите, где их искать, а остальное
предоставьте мне». Он уехал и через несколько дней вернулся с целым пикапом
кабанов. Все они были живы и стояли один к одному, как солдаты в строю. «Как
вы их поймали?! — поразились местные жители. — Никому не удавалось это
сделать». — «Да это было несложно, — ответил фермер. — Я просто насы́пал на
землю кукурузную муку и ушел. Кабаны вышли, обнюхали ее и съели. Я повторил
это несколько раз, а потом начал строить неподалеку небольшой загон,
периодически набрасывая в него ветки. Кабаны заходили внутрь, съедали ветки и
уходили. Через день они уже сами выстраивались в очередь за едой, а я все ближе
подгонял к загону пикап, пока у них не осталось другого выхода, кроме дверцы
кузова». Короче говоря, фермер проложил дорожку из кукурузной муки до кузова,
и кабаны сами забрались в ловушку.
Люди устроены так же. Со временем они утрачивают чувство независимости и
опасности, становятся послушными как овцы. Политикам нужно, чтобы народ за
них голосовал, верил их обещаниям и полностью зависел от государства. На этом
строится политика большинства стран и их правительств: делать людей
легкоуправляемыми, закармливая их бесплатными подачками. Мы не
исключение.
Вместе с тем все правительственные меры только ухудшают ситуацию, потому что
носят политический характер, а любая политика заключается в том, чтобы
поощрить друзей и наказать врагов. Вот почему любой политический шаг — это
услуга за услугу: я оплачиваю избирательную кампанию, но ожидаю от политиков
ответной благодарности. В Вашингтоне есть организация, анализирующая
финансовые вложения компаний в избирательные кампании и государственные
льготы, которые получают эти компании в последующие четыре года. Сегодня это
соотношение составляет 72 : 1.

По мере того как растет государственный сектор, частный приходит в упадок.
Между тем частный сектор производит востребованные товары и услуги, за
которые люди всегда готовы платить: автомобили, одежду, дома, мебель,
мобильные телефоны. Именно их люди считают благами, потому что они
повышают уровень жизни. А сотни тысяч и даже миллионы служащих,
находящихся на довольствии государства, вовсе не создают никаких благ! Иногда
можно слышать, что с ростом госсектора растет и ВНП. Это не так, потому что
один госслужащий лишает работы двух частников и при этом бо́льшую часть дня
просто протирает штаны. Тяжелый труд и государственный служащий — это
несовместимые понятия.
По мере того как растет штат правительства, тают надежды и возможности
простых смертных. Единственный способ повысить благосостояние нации — это
сократить численность чиновников, ослабить государственное регулирование,
уменьшить налоги. Дайте людям свободу, не мешайте им жить и работать. Многие
американские бизнесмены говорят: «Нам ничего не нужно: ни государственная
помощь, ни государственная политика. Просто оставьте нас в покое и дайте
заниматься делом».
В экономически развитых странах уровень налоговой нагрузки и
государственного регулирования значительно ниже, чем в отсталых. Когда-то
Америка была самой свободной нацией в мире, а сейчас она на девятнадцатом
месте — после Ботсваны.
Историк Фрэнсис Фукуяма в своей книге «Доверие: социальные добродетели и
путь к процветанию» (Trust: The Social Virtues and the Creation of Prosperity)
наглядно продемонстрировал, что процветающие нации имеют самый высокий
уровень доверия, в то время как нации с низким уровнем доверия постепенно
приходят в упадок.
Еще одним фактором экономического развития является механизм ведения
бизнеса: чем он проще, тем быстрее развивается экономика. Кроме того, по
данным Transparency International, благополучие страны напрямую зависит от
степени ее коррумпированности: страны с процветающей экономикой являются
наименее коррумпированными, а там, где коррупция процветает, экономика
терпит крах.
«Единственный способ повысить благосостояние нации — сократить численность
чиновников, ослабить государственное регулирование, уменьшить налоги».
Брайан Трейси
На протяжении нескольких десятилетий после Второй мировой войны
США лидировали по всем экономическим показателям, а сегодня, как я уже
сказал, занимают «почетное» девятнадцатое место, в том числе и по уровню
развития образования. На одного студента мы тратим больше, чем какая-либо
другая страна, но имеем самые плачевные результаты.
Пока руководство страны не скажет: «Так дальше продолжаться не может. Мы
должны облегчить людям жизнь и упростить условия ведения бизнеса» — боюсь,
никакая государственная политика нам не поможет.
В последнее время активно обсуждается принцип «один процент против
девяноста девяти». Многие считают капитализм раковой опухолью, потому что
богатые становятся богаче, а остальное население или остается на прежнем
уровне, или беднеет. Как я уже говорил ранее, капитализм — это «экономизм».
Представьте себе простого фермера, который сеет и убирает хлеб. Что он делает с
собранным урожаем? Он откладывает часть зерна для следующей посевной, то

есть в чем-то обделяет себя и других, создавая накопления и предопределяя
отсроченное вознаграждение. Эти факторы были залогом успеха на протяжении
всей истории человечества. Если вы эффективно работаете и много
зарабатываете, откладываете часть денег, а потом продуманно инвестируете в
недвижимость, акции, фонд взаимного кредитования или другой доходный
проект, то становитесь капиталистом, или «экономистом».
Слово «капиталист» придумал Карл Маркс, который не понимал закона причины
и следствия. Он просто видел богатых людей, но богатые люди сами создавали
свое состояние: экономили деньги, вкладывали их в различные проекты, шли на
огромный риск и нередко терпели неудачу.
Иногда инвестиции окупаются очень долго. Если вы решили строить завод, то
должны быть готовы к тому, что ваши деньги начнут приносить доход лет через
десять: около пяти лет уйдет на строительство и еще столько же — на выход в
плюс и получение стабильной прибыли. А потом все эти критики будут говорить:
«Полюбуйтесь на этого богатого прохиндея, продающего товары втридорога и
обдирающего бедного потребителя как липку». А как насчет десяти лет, которые
человек потратил на создание своего предприятия?! В малом бизнесе на это
уходит не менее семи лет. И как только вы начинаете получать прибыль,
возникают налоговики и пытаются отобрать у вас 50 процентов дохода, потому
что они понятия не имеют о законе причины и следствия.
Проблема социального неравенства заключается в том, что люди неэкономно
относятся к деньгам и не создают никаких сбережений. Они умеют тратить
деньги: на развлечения, отдых, технику, поездки в Лас-Вегас. Если вы будете
делать сбережения и грамотно инвестировать свои доходы, то в итоге станете
капиталистом, потому что капиталист — это «экономист». Там, где нет экономии,
нет и капитала, а значит, и будущего нации.
Вместе с тем экономия означает и лишение себя некоторых удовольствий ради
достижения благополучия в будущем. Готовность людей поступать таким образом
делает возможным создание цивилизованного процветающего общества.
США — самое безопасное место для инвестиций, потому что деньги здесь надежно
охраняются законом. Если вы хоть что-нибудь украдете, вас сразу же посадят в
тюрьму. В других странах вы можете беспрепятственно грабить чужое добро, жить
в роскошном особняке и покупать всех политиков и судей. Вот почему такие
страны находятся в плачевном состоянии.
Без сбережений нет капитала и будущего.
Чтобы потреблять блага, их нужно произвести. Задача правительства — создавать
благоприятный деловой и инвестиционный климат для создания и развития
новых продуктов, услуг и субъектов хозяйствования. В свою очередь, субъекты
хозяйствования будут создавать новые рабочие места и возможности, платить
больше налогов, которые пойдут на финансирование школ, больниц, дорог и тому
подобное. Это основы экономики. Мы же витаем в облаках, считая, что все это
никак не отразится на нашем будущем, а политики надеются, что будущее никак
не отразится на их пенсиях.
Что касается диспаритета доходов, то надо понимать: люди не рождаются
равными. Это серьезная проблема; я ее долго изучал. Многие люди имеют
неравные возможности выбора по собственной инициативе: они давным-давно
перестали развиваться, поддались дурному влиянию или, наоборот, никого не
слушали, плохо учились в школе и в итоге выросли безграмотными. Более
половины выпускников американских вузов не могут даже корректно заполнить

анкету для работы в McDonald’s, а те 50–60 процентов, которых все-таки
принимают, потом отправляют на курсы английского языка и/или математики.
У этих людей нет никакой квалификации: они не умеют читать и пользоваться
компьютером, не разбираются в технике, ничего не смыслят в бизнесе,
менеджменте или маркетинге. Они просто не способны зарабатывать деньги и
создавать блага, поэтому их доходы ниже средних.
Как сказал Гэри Беккер, «у нас нет диспаритета доходов, у нас диспаритет знаний
и навыков». Восемьдесят процентов людей останавливаются в своем развитии уже
через год после начала трудовой карьеры, в то время как остальные 20 процентов
постоянно совершенствуют свои знания, умения и навыки, повышая свою
профессиональную значимость и ценность для компании. Таким образом,
социальное неравенство — дело личного выбора. Каждый сам решает, работать
или не работать над собой и сколько зарабатывать.
«У нас нет диспаритета доходов, у нас диспаритет знаний и навыков».
Гэри Беккер
Когда человек говорит, что ему тридцать пять лет, у него семеро детей и он десять
лет работает в McDonald’s за 8 долларов в час, кто, спрашивается, в этом виноват?
Кто довел его до такой ситуации? Рано или поздно следует признать, что мы сами
отвечаем за свою жизнь. В сущности, общество держится только на идее
ответственности, и, к счастью, многие люди берут на себя ответственность и не
винят в своих проблемах других.
Еще одна злободневная тема — это автоматизация производства: она якобы
отнимает у людей их работу.
Автоматизация началась с индустриальной революции, примерно в 1770 году.
Каждая ее новая волна вызывала огромный протест: мол, рабочие места сократят,
а людей выбросят на улицу. На самом деле автоматизация систематизирует и
ускоряет простые и скучные операции, тем самым позволяя заниматься более
сложными и интересными задачами. Автоматизация, наоборот, создает рабочие
места.
Когда-то автомобили собирались командами механиков и на каждом
предприятии трудилось около двадцати — тридцати таких команд. С развитием
автоматизации, появлением поточных линий и внедрением научных методов
управления автомобильные заводы стали расти как на дрожжах, создавая сотни и
тысячи рабочих мест с более высокой оплатой труда. Как результат, десятки тысяч
и миллионы людей повысили уровень своего благосостояния и медицинского
обслуживания. Впервые в истории мужчина смог позволить себе быть
единственным кормильцем в семье. Прежде родителям приходилось заниматься
тяжелым физическим трудом, а детям — попрошайничать на улицах. Теперь же
дети смогли пойти в школу, а жена — остаться дома и заниматься хозяйством.
Автоматизация производства высвобождает ресурсы для более важной работы,
и это огромное благо. Иначе мы до сих пор жили бы в каменном веке. Знаете ли
вы, что еще в начале XX века 50 процентов американцев были фермерами и
кормили остальные 50 процентов населения? Сегодня менее одного процента
американцев занимаются фермерством и кормят 330 миллионов человек,
а излишки продукции экспортируют по всему миру — и все благодаря
автоматизации. Одним словом, автоматизация — великое дело.
В экономике существует ряд законов, которые объясняют мотивы человеческого
поведения, а потому их необходимо понимать любому предпринимателю. Эти

законы такие же непреложные, как законы математики или физики, и я посвятил
им долгие годы исследований.
В начале XX века 50 процентов американцев были фермерами и кормили
остальные 50 процентов населения. Сегодня менее одного процента американцев
занимаются фермерством.
Первый экономический закон — это закон дефицита. Он определяет ценность
экономических благ, поскольку спрос превышает предложение. Иначе говоря,
домов всегда будет не хватать, равно как всегда будет не хватать автомобилей,
колец с бриллиантами, хороших часов или эксклюзивной одежды. Именно
дефицит определяет стоимость любого товара или услуги, и он будет всегда. Вот
почему идея повального, гарантированного правительством изобилия — это
нонсенс. Дефицит будет всегда.
С экономической точки зрения, мы должны постоянно делать выбор, потому что
нельзя иметь все, что хочется. Только маленькие дети топают ногами и
устраивают истерику: «Хочу это, хочу то!» Мы же вынуждены постоянно
выбирать, ведь наша покупательная способность ограничена. Более того, нам
всегда приходится идти на компромисс, поскольку количество благ тоже является
ограниченным. Это важнейший экономический закон, который управляет
обществом: невозможно дать все всем и давать всегда.
Второй закон — это закон спроса и предложения. Он гласит, что цена продукта
находится в прямой зависимости от соотношения спроса и предложения на
момент приобретения этого продукта. Если кто-нибудь скажет, что он не работает
менее чем за 15 долларов в час, то за пять минут на его место выстроится очередь
соискателей, готовых трудиться за 7–8 долларов в час, а все потому, что
предложение этой категории рабочей силы значительно превышает потребности в
ней (спрос). Прямую зависимость между ценой и спросом можно показать на
примере ресторанов: чем выше цены в ресторанах, тем меньше спрос на
последние и тем чаще люди предпочитают заведения быстрого питания. Таким
образом, объективной цены не существует: она всегда зависит от того, насколько
люди чего-то хотят и сколько они готовы за это платить.
Закон спроса и предложения определяет цены, прибыль, экспорт, зарплаты,
подъемы и спады, расходы и убытки, успехи и неудачи любых субъектов
хозяйствования. Успешные предприниматели постоянно работают над
увеличением спроса на свои продукты и услуги, чтобы поднять на них цену. Вся
реклама и маркетинг направлены на повышение спроса. По той же причине
производители постоянно ищут способы сделать свои товары и услуги более
качественными и востребованными. Отсутствие спроса на продукцию компаний —
одна из главных причин их банкротства.
Экономический закон замещения гласит, что можно заместить аналогами
определенные товары и услуги при изменении спроса или предложения на них.
Так, при подорожании говядины люди начинают покупать мясо кур, при
подорожании бензина пересаживаются на малолитражки, а при подорожании
рабочей силы компании замещают людей механизмами. В экономике всегда
учитывается соотношение «затраты — результаты». К примеру, если я куплю
оборудование и автоматизирую производство, то в долгосрочной перспективе это
будет более выгодно, чем платить все это время зарплату работникам.
Как вы помните, у потребителя всегда есть выбор: или купить ваш продукт, или
купить продукт конкурента, или не купить ничего. Это и есть закон замещения.

Закон взаимосвязи — еще один не менее важный экономический закон. Он
гласит, что разные продукты связаны друг с другом и положительно или
отрицательно, прямо или косвенно влияют на цену друг друга. Если цена на
какой-то товар растет, это может повлечь за собой рост цен на сопутствующие
товары и услуги. К примеру, рост цен на продукты питания ведет к повышению
цен в ресторанах. Сегодня даже в лучших ресторанах нельзя заказать стейк рибай:
он стал слишком дорогим удовольствием, поскольку из-за подорожания кормов
цены на говядину существенно выросли.
В экономике все взаимно связано: стоимость одного товара влияет на стоимость
других товаров и экономических благ, создавая эффект домино. Если в какой-то
ресторан перестают ходить, он закупает меньше продуктов. Если компания не
может реализовать свою продукцию, она сокращает расходы на сырье и оплату
труда. На этот счет есть поучительная история.
Один предприниматель заказывает у известного художника дорогущую картину и
идет отметить свои успехи в дорогущий ресторан. В ожидании заказа он читает на
стене газетную заметку о том, что грядут тяжелые времена: кризис, безработица и
тому подобное. «Боже! — хватается за голову предприниматель. — А я ничего не
знал и отдал все деньги за эту картину». Он звонит художнику и отменяет заказ.
Художник только что договорился со строителем о ремонтных работах, потому что
рассчитывал продать картину. Он звонит строителю и дает отбой. Тот, в свою
очередь, собирался купить новую машину, но, поскольку работы не предвидится,
он звонит автомобильному дилеру и тоже дает отбой. Через несколько дней
предприниматель приходит в тот же ресторан, перечитывает заметку более
внимательно и обнаруживает, что ей уже двадцать пять лет.
Как видим, дезинформация может повлечь за собой цепь негативных
последствий. Вот почему официальные заявления о росте безработицы вызывают
обвал фондового рынка. Люди в спешке продают свои акции, а спустя какое-то
время эксперты заявляют, что безработица не является критичной, — и цены на
акции снова взлетают.
В экономике все взаимно связано, поэтому стоимость одного товара влияет на
стоимость других товаров и экономических благ, создавая эффект домино.
Следующий закон — закон маржинальности. Согласно этому закону,
экономические решения, а следовательно, все цены и расходы определяются
решением о последней покупке. Иными словами, сумма, которую заплатил
последний покупатель за последний проданный товар, определяет цену всей
партии товара. Предположим, вы продаете пончики, и самый голодный прохожий
готов заплатить за него доллар. Однако вы не можете продавать пончики по
доллару, потому что у вас их просто не раскупят. Вы устанавливаете достаточно
низкую цену — скажем, 0,25–0,5 доллара за пончик, — но такую, чтобы все равно
получать прибыль.
Закон маржинальности определяет сумму, которую готов заплатить не единичный
и высокомотивированный, а рассудительный и осторожный
среднестатистический покупатель. Если я могу купить пончик за 0,25 доллара,
а вы продаете его за 0,26 доллара, я пойду и куплю его за 0,25 доллара. Так
формируется равновесная рыночная цена.
Возьмем фермерский рынок, где люди продают свою продукцию. Их цель — иметь
к концу дня пустой прилавок. В данном случае равновесная рыночная цена
рассчитывается по первому покупателю и при необходимости корректируется.

Закон маржинальности применяется ко всему ценообразованию. К слову,
реальный источник конкурентного преимущества в наше время — это знания.
Использование эффективных технологий позволяет снизить затраты на единицу
продукции и увеличить прибыль с каждой продажи.
Еще один экономический закон — это закон убывающей доходности. Он гласит: с
ростом объемов производства доходы постепенно уменьшаются. Многие виды
деятельности имеют убывающую доходность, и их результаты представляют все
меньшую ценность для потребителя. Однако в экономике действует и закон
возрастающей доходности. В таком случае доходность продукта, услуги или
деятельности возрастает с ростом объема производства или предложения. Этому
закону подчиняется деятельность крупных предприятий, ориентирующихся на
массового потребителя. К примеру, розничная сеть Walmart насчитывает 11 тысяч
универмагов и постоянно увеличивает товарооборот и прибыль. За счет больших
объемов продаж они могут позволить себе устанавливать такие низкие цены, что
их магазины ежедневно посещают миллионы покупателей.
Приведу еще один пример возрастающей доходности. Чтобы разработать семинар
«Искусство продаж в XXI веке», мне потребовались сотни часов исследований
и годы опыта. Кроме того, я использовал обратную связь. В настоящее время этот
семинар — один из лучших в мире однодневных семинаров по продажам.
Я проводил его уже более трехсот раз. Несмотря на высокую стоимость, семинар
заказывают снова и снова. В создание этого интеллектуального продукта я вложил
огромное количество средств и сил, но его воспроизведение мне почти ничего не
стоит — я могу начать обучение через пять минут после поступления заявки.
Таким образом, доходность инновационных и интеллектуальных продуктов
является возрастающей: чем больше вы их продаете, тем большую выгоду
получаете.
Следующий закон, который имеет прямое отношение к нашему разговору о
национальной и международной экономике, называется законом вторичных
последствий. Суть его в том, что каждое действие имеет не только первичные, но
и вторичные последствия. Иными словами, все, что вы делаете, приводит к
определенному результату, и даже отсутствие результата или бездействие может
иметь последствия.
Фредерик Бастиа, Генри Хэзлитт и другие экономисты считали, что первичное
последствие всегда позитивное. Например, молодой человек заявляет:
«Я собираюсь бросить школу, устроиться на работу, купить машину и катать на
ней девчонок». Первичное последствие является позитивным: он крутой парень с
машиной и девчонки сами вешаются ему на шею. Каковы же вторичные
последствия? Недостаток образования, низкоквалифицированная работа,
отсутствие навыков владения современными технологиями, высокий риск
безработицы — и, как результат, низкий уровень доходов и качества последующей
жизни.
Одна из главных проблем современного общества заключается в том, что
огромное количество людей занимается деятельностью, которая имеет
негативные вторичные последствия.
Экономист Милтон Фридман сказал, что способность предвидеть вторичные
последствия (не первичные, которые всегда имеют какие-нибудь положительные
моменты) является признаком глубокого ума и дальновидного мышления.
Простой пример. Вы съедаете коробку донатсов. Первичное последствие — это
удовольствие от еды, вторичное — чувство тяжести и дискомфорта. Если вы будете
продолжать в том же духе, у вас начнутся проблемы с желудком, лишним весом,

одеждой, то есть вторичные последствия такой, казалось бы, замечательной вещи,
как донатсы, могут быть весьма плачевными.
«Способность предвидеть вторичные последствия является признаком глубокого
ума и дальновидного мышления».
Милтон Фридман
Есть еще закон непреднамеренных последствий: наши действия могут
непреднамеренно создавать столько проблем, что лучше было бы вообще ничего
не предпринимать. Это касается как государственной политики, так и бизнеса.
Иногда люди рассчитывают получить прибыль, а терпят убытки: например,
инвестируют в какой-либо проект и теряют все деньги. В данном случае лучше
было бы вообще не заниматься инвестициями. Непреднамеренные последствия
имеют место тогда, когда нарушается принцип целесообразности.
Следующий закон — закон выбора — гласит: любое действие подразумевает выбор
из нескольких вариантов, и этот выбор всегда основывается на доминирующих
ценностях личности. Иначе говоря, ваши действия всегда отражают ваши
истинные ценности. Вот почему о человеке судят не по словам, а по делам. Если
вам предложат два донатса, вы всегда выберете тот, который вам хочется больше.
Если у вас есть два кандидата в мужья, вы выберете того, которого считаете более
достойным. Аналогичным образом вы поступите с машиной, работой или
образовательными курсами. Своими действиями вы всегда доказываете то, что
имеет для вас наибольшую важность и ценность. Как сказал Милтон Фридман,
«в рыночной экономике действует свобода выбора: мы выбираем то, что нас
больше устраивает». Если в экономику вмешивается государство, оно
ограничивает или отнимает свободу выбора.
Следующий закон — это закон исключаемой альтернативы: выбирая один из
возможных вариантов, вы одновременно исключаете все остальные. Любой выбор
предполагает отказ от других вариантов, по крайней мере на данный момент. Вы
всегда выбираете то, что для вас важнее, но тем самым отклоняете все другие
возможности. Выходя замуж за одного человека, вы отвергаете всех
потенциальных кандидатов, какими бы замечательными они ни были. Ваш выбор
говорит о ваших истинных убеждениях и ценностях.
Закон субъективной ценности — краеугольный камень австрийской
экономической школы. Согласно этому закону, ценность любого блага
субъективна. Она определяется той суммой, которую готовы заплатить за данное
благо. Этот закон объясняет социальное неравенство, диспаритет доходов и
многое другое. Вы не можете оценить свою работу так, как вам заблагорассудится.
Ваша работа стоит столько, сколько вам готовы за нее заплатить при полной
свободе выбора из имеющихся на рынке альтернатив.
В бизнесе цены рассчитываются исходя из предположения, сколько потребители
заплатят за ту или иную продукцию. Это подводит нас к идее, что все продажи
товаров или услуг по сниженным ценам свидетельствуют о завышении
первоначальной цены, то есть о неверных предположениях. Только
потенциальный покупатель способен определить стоимость товара или услуги.
Экономический кризис в 2008–2009 годах возник в результате того, что
федеральное правительство приняло ряд законов, обязывающих банки
предоставлять кредиты всем желающим. Политики надеялись, что избиратели,
желающие взять кредиты, проголосуют за них на следующих выборах. Все это
началось еще при Джимми Картере, продолжилось при Билле Клинтоне и
достигло апогея при Джордже Буше — старшем. Населению повально давали
деньги на покупку жилья под 3 процента годовых. Банки кредитовали несколько

миллионов домов, которые люди не могли себе позволить, и однажды все рухнуло
как карточный домик. Что бы там правительство ни говорило, это целиком и
полностью его вина.
Закон максимизации гласит: каждый человек стремится получить максимум
выгод при минимуме затрат. Этот закон еще называют принципом
целесообразности. Люди, по природе своей алчные, ленивые, нетерпеливые,
амбициозные, эгоистичные, невежественные и самодовольные, постоянно
стремятся к выживанию, безопасности, комфорту, любви, уважению и
самореализации. В итоге они неизбежно ищут самый быстрый и легкий способ
получить то, чего они очень хотят, не задумываясь о долгосрочных (вторичных)
последствиях.
Все эти законы лежат в основе экономической деятельности и объясняют
экономические результаты. Люди всегда стремятся получить максимум выгод при
минимуме затрат, не задумываясь о последствиях. Между тем поступать
нецелесообразно и надеяться на успех — это то же самое, что не дышать и при
этом остаться живым и здоровым. В качестве примера приведу социальные
пособия. Их первичное последствие — помощь менее удачливым согражданам.
Если же эти выплаты осуществляются слишком долго, возникает вторичное
последствие: люди становятся зависимыми от государства и теряют
самоуважение, квалификацию, способность зарабатывать деньги и надежду на
будущее.
Если бы все жили только на государственные пособия и не работали, экономика
бы рухнула. К счастью, у нас достаточно сознательных граждан, которые не сидят
на шее у государства и не ищут легких путей получить то, что им хочется, не
заботясь о долгосрочных последствиях.
Вот что я думаю об экономике. Существуют и другие экономические законы, но их
суть сводится к одному: бесплатный сыр только в мышеловке. Если эффективно
применить данную концепцию ко всей государственной и хозяйственноэкономической деятельности, это в корне изменит ситуацию и значительно
улучшит нашу жизнь.
Как говорится, бывали времена и похуже. Независимо от количества проблем, мы
живем в самое замечательное время в истории человечества. Мы не властны над
многими политическими и экономическими событиями, но в наших силах
сфокусироваться на том, что мы можем контролировать. Во все времена успеха
достигали те, кто становился профессионалом в своем деле и предлагал
качественные и востребованные товары и услуги. Эти люди очень хорошо
зарабатывают, накапливают капитал и инвестируют его в те сферы, которые
приносят стабильный доход. Со временем доходы от инвестиций начинают
превышать доходы от основной деятельности, и это тот самый рубеж, после
которого можно вообще не работать либо заняться чем-нибудь другим. Некоторые
отходят от дел и становятся миссионерами.
Ваша задача — взять на себя стопроцентную ответственность за свое финансовое
благополучие и осознать, что оно в ваших руках. Какой бы ни была ваша
нынешняя ситуация, вы можете рассчитаться с долгами, сделать сбережения,
вложить их в источник дохода и достичь финансовой независимости. Это может
произойти гораздо раньше, нежели вы ожидаете. Начните двигаться в нужном
направлении.
Основные экономические законы Брайана Трейси



























Закон дефицита: экономические блага имеют ценность, потому что спрос
превышает предложение.
Закон спроса и предложения: цена продукта находится в прямой
зависимости от соотношения спроса и предложения на момент
приобретения этого продукта.
Закон замещения: при изменении спроса или предложения на
определенные товары и услуги их можно заместить аналогами.
Закон взаимосвязи: разные продукты связаны друг с другом и
положительно или отрицательно, прямо или косвенно влияют на цену друг
друга.
Закон маржинальности: все экономические решения, а следовательно, все
цены и расходы определяются решением о последней покупке.
Закон убывающей доходности: доходы от определенной экономической
деятельности со временем уменьшаются.
Закон возрастающей доходности: доходность продукта, услуги или
деятельности возрастает с ростом объема производства или предложения.
Закон вторичных последствий: каждое действие имеет первичные и
вторичные последствия.
Закон непреднамеренных последствий: многие действия создают столько
непредвиденных проблем, что лучше было бы вообще ничего не
предпринимать.
Закон выбора: любое действие подразумевает выбор из нескольких
вариантов, и этот выбор всегда основывается на доминирующих ценностях
личности.
Закон исключаемой альтернативы: выбирая один из возможных вариантов,
вы одновременно исключаете все остальные.
Закон субъективной ценности: ценность любого блага определяется
суммой, которую за это благо готовы заплатить, имея полную свободу
выбора из имеющихся на рынке альтернатив.
Закон максимизации: каждый человек стремится получить максимум
выгод при минимуме затрат.
1 Договор найма с руководителями компании, предусматривающий
выплату им крупной компенсации в случае изменения контроля над
компанией и/или увольнения. — Прим. перев.
2 От англ. cargo cult — «поклонение грузу». — Прим. перев.
3 От англ. due diligence («дью-дилидженс», что означает «всестороннее
исследование ситуации»). — Прим. перев.
4 В англосаксонских культурах свинья ассоциируется с жадностью (есть
даже устойчивое сравнение: жадный как свинья). — Прим. перев.

Над книгой работали
Перевод с английского Людмилы Третьяк
Редактор Наталья Скворцова
Корректор Янина Мартинович
Художественный редактор Анатоль Лазар

ООО «Попурри»