Умные деньги

Серия «Золотой фонд»

С. Гольдман

Умные деньги

Ростов-на-Дону

Феникс
УДК 336.7

ББК 65.26

КТК 092

Г 63

Гольдман С.

Г 63 Умные деньги / С. Гольдман. — Ростов н/Д.: Фе-
никс, 2007. — 160 с. — (Золотой фонд).

ISBN 5-222-09914-8

Добро пожаловать в мир денег!

Можете ли вы прожить без денег? Вернее, можете ли
вы жить с ними?

Деньги — один из инструментов, который люди исполь-
зуют, чтобы осуществить свои желания.

Книга «Умные деньги» — ваш новый партнер. Она из-
менит ваше представление о деньгах, ваши приоритеты и
ваше отношение к ним.

Когда вы почтете эту книгу, вы сможете устранить мно-
гие серьезные препятствия на своем пути.

ISBN 5-222-09914-8

УДК 336.7

ББК 65.26

© Гольдман С., 2007

© Оформление: издательство «Феникс», 2007
ДЕНЬГИ И МИР

Каждая женщина, каждый мужчина и каждая се-
мья должны иметь свой собственный кошелек.

Добро пожаловать в общество, где всегда и везде есть
деньги. Если вы хотите, вы можете этого добиться. Всего
несколько звонков по телефону, Интернет, несколько
поездок на машине, и кредит на карточке закончился.
Все так легко... и в этом и состоит проблема. Слишком
быстро, слишком доступно, слишком легко!

Деньги. Можете ли вы жить без них? Правильнее
спросить — можете ли вы жить с ними? Деньги — один
из многих инструментов, которые вы будете использо-
вать, чтобы добиться удовлетворения ваших желаний и
потребностей. Если вы похожи на большинство других
людей, вы действительно не имеете полного представле-
нии о том, как ваши деньги расходуются или куда они
уходят. Все, что вам известно, — это то, что они закан-
чиваются раньше, чем наступил конец месяца.

Хорошая новость в том, что вы не одиноки. Плохая
новость — таких, как вы — много.

Книга «Умные деньги» — ваш новый партнер. Она
изменит ваше привычное представление о деньгах, ваши
приоритеты и отношение к ним. Она не обещает, что вы
сразу же сможете все исправить. Это только часть про-
блемы. Для того чтобы перестроить и изменить привыч-
ное отношение к деньгам, нужно больше времени, чем
вам потребуется на прочтение этой книги.

Но одно можно сказать точно: после того как вы
прочтете эту книгу, вы увидите, как устранить многие
из самых серьезных препятствий на своем пути. Не
важно, один вы или у вас большая семья. Существуют
определенные базовые шаги. Некоторые из них настоль-
ко просты, что вы скажете себе: «Я все это знаю». Дру-
гие несколько более сложные, но, тоже, безусловно,
осуществимые.

С деньгами не нужно делать какие-то странные вещи
или предлагать стратегии, которые приемлемы только
для очень обеспеченного человека. Те советы и инстру-
менты, о которых вы прочитаете здесь, предназначены
для любого, кто готов выполнить рекомендуемые пун-
кты. В некоторые дни ваша деятельность будет огра-
ничена только телефонным звонком в какую-либо орга-
низацию и последующим за ним коротким письмом. В
другие вам потребуется больше времени.
ПОСМОТРИТЕ В ЛИЦО
ВАШИМ ФИНАНСОВЫМ
СТРАХАМ

Конечно, вы не родились с этими страхами или с каким-
то отношением к деньгам, но уверены, они у вас есть.

Страхи и ваше отношение к деньгам — будь они хо-
рошие, плохие или ужасные — развиваются постепен-
но. Несомненно, главным фактором в их формировании
является ваше воспитание. Его формирует ваш жизнен-
ный опыт — успешный или неудачный. Кроме того,
существует современный культурный стереотип — он
всегда наготове, и преподносится через средства массо-
вой информации, круг ваших друзей, даже правитель-
ство вашей страны.

Давайте посмотрим, что это. Вы распоряжаетесь сво-
ими деньгами, независимо от того, большие это деньги
или мелочь на карманные расходы. Вы отвечаете за их
судьбу... по крайней мере, па начальном этапе их жиз-
ненного пути.

Так что же нужно делать для того, чтобы преодо-
леть свой финансовый страх?

Страх перед бедностью

Главный страх — это страх стать бедным (не полу-
чится ли так, что, когда я перестану работать, мне при-
дется есть кошачью еду?).
.Многие люди настолько боятся стать бедными, что
они не вкладывают свой основной капитал в различ-
ные фонды и прочее. Они предпочитают действовать
по старинке — как одна женщина, которая хранила
свои сбережения... в стуле. За многие годы у нее ско-
пилось более 300000 рублей. И при всем этом она по-
лагала, что грамотно распоряжается своими деньгами.

Реальность такова: независимо от того, богаты вы,
бедны или относитесь к среднему классу, больше всего
вам придется полагаться на вашу креативность, вооб-
ражение, интуицию и сообразительность, чтобы не ока-
заться бедняком.

Наличие и использование денег

Проблема большинства людей состоит не в том, что
у них нет денег; она возникает из-за того, как они об-
ращаются с теми деньгами, которые имеют.

Можно ли купить счастье за деньги? Ваше счастье,
или счастье вашего друга, или любимого человека?
Большинство уверены, что можно, особенно молодежь
и те, кто получил кругленькую сумму в качестве дара
или наследства. Но реальность такова, что для многих
это продолжается недолго. Легко сказать: «Если бы у
меня был больший доход (сбережения, инвестиции, не-
движимость и т. д.), я был бы счастливее (мне было бы
комфортнее, я бы чувствовал большее удовлетворение,
радость, был бы более великодушным и т. п.)». Прав-
да? Давайте разберемся.

Прочитайте приведенные далее колонки. Обведите
или подчеркните все слова, которые больше всего соот-
ветствуют тому, где вы сейчас находитесь или как вы
сегодня себя чувствуете.
Теперь посмотрите, какой доход у вас получается в
месяц — от 0 до 3000, от 3000 до 6000, от 6000 до
9000, от 9000 до 12000 или свыше 12000 рублей? Если
бы вы сравнили свой доход и номер колонки с этими
показателями у ста, даже у тысячи человек, результат,
вероятно, бы удивил вас. В реальной жизни большин-
ство людей, независимо от того, сколько они зарабаты-
вают, окажутся слева от колонки № 3 «Средний/нор-
мальный»! А вы?

Если вы, как большинство, средний, это не означа-
ет, что нет повода для беспокойства. Вы рассуждаете
так: «Зачем беспокоиться и что-то делать со своими день-
гами, если это не влияет на мой уровень комфорта?»
Это означает, что дело не только в деньгах. Деньги —
это всего лишь средство, а не самоцель. Уметь разумно
распоряжаться деньгами — это знать, как делать и ис-
пользовать деньги, и просто любить их. Деньги могут
стать источником безопасности и свободы, к которым
стремится ваша семья, чтобы добиваться своих ценнос-
тей и планировать свое будущее. То, как растут ваши
деньги, зависит от вас. Ваше финансовое будущее — это
палитра, краски для которой выбираете вы. Она может
быть яркой и многоцветной, а может быть простой и
нейтральной — в зависимости от вашего желания.

Подумайте о деньгах как об инструменте. Если вы
им пользуетесь и заботитесь о нем, его срок действия
практически неограничен. Если вы будете относиться к
нему небрежно или не будете обращать на него внима-
ние, он начнет ржаветь и портиться. Вы являетесь глав-
ным «ингредиентом» в вашем финансовом наборе инст-
рументов. Вы должны быть проницательными в отно-
шении того, что для вас хорошо, а что — нет, для ваше-
го отношения к деньгам. Сбережения, инвестирование,
Шкала отношения к деньгам

1	2	3	4	5
несчастливый ненадежный сердитый одинокий нуждаюсь в любви подавленный нереализованный мне некомфортно разочарованный усталый с низкой самооценкой	непродуктивны й слепо копирующий недостаточно хорошо  не имею достаточно улучшение  поиск  приходится крутиться борьба  нужна уверенность напряжение отношения  нуждаются в улучшении	устойчивый средний обычный нормальный общепринятый удовлетворительн ый обычный достойный приятный допустимый отношения  нормальные	счастливый свободный от напряжения честолюбивый надежный удовольствие приятный спокойный компетентный подготовленный способный продуктивный	радостный реализованный признанный оцененный влиятельный уверенный воодушевленный счастливый взволнованный радостный увлеченный другой

Умные деньги
кредит, недвижимость, пенсионное планирование, ре-
гулярное получение квалифицированных, обоснованных
советов — все это полезно. Все это — факторы, которые
укрепляют вашу финансовую уверенность. Без них вам
будет трудно в вашем стремлении контролировать се-
мейный бюджет. Инструменты, которые вы соедините
вместе, будут вашим волшебным ковром-самолетом, ко-
торый понесет вас к финансовой стабильности.

Оцените свою способность разумно
распоряжаться деньгами

Вы можете спросить: «Что побуждает меня прини-
мать мои финансовые решения и иметь существующие
финансовые привычки?» Чтобы это выяснить, возьми-
те для примера приведенный ниже тест «Умеете ли вы
разумно относиться к деньгам?»

«Умеете ли вы разумно относиться к деньгам?»

1. Ваша тетя умирает, оставляя вам свой жемчуг и
ценные бумаги, которые на текущем рынке стоят
150000 рублей. Вы:

А. Сразу же отнесете ценные бумаги биржевому макле-
ру и продадите их, для того чтобы вы могли купить себе
вещи, которые действительно хотите, особенно новый шкаф.

В. Получаете сертификаты на акции и помещаете
их и жемчуг в депозитной сейфовой ячейке.

С. Ничего не делаете.

D.	Продаете акции и покупаете доли в компаниях,
которые, как вы думаете, в последующие несколько
лет удвоятся в цене.

Е.	Дарите эти акции вашей любимой некоммерчес-
кой организации.
2.	У вашей лучшей подруги только что начался су-
дебный процесс о банкротстве. Вы:

А.	Посоветовали своей подруге полностью израсхо-
довать все ее средства на кредитной карточке, прежде
чем ее объявят банкротом.

В.	Знаете, что не хотите, чтобы это когда-либо про-
изошло с вами, поэтому вы делаете большие сбереже-
ния.

С.	Знаете, что никакие проблемы с деньгами не за-
ставят вас сделать это.

D.	Беспокоитесь, что это однажды может произой-
ти и с вами.

Е.	Принимаете решение, что не будете находиться
в ее обществе так же часто, как это было раньше.

3. Бонус, на который вы рассчитывали, оказался
вдвое меньше, чем вы ожидали. Вы:

А.	Решите, что это не повлияет на активный шо-
пинг.

В.	Вернете назад те новые вещи, которые купили
на прошлой неделе.

С.	Не скажете своему мужу, сколько это стоит.

D.	Зайдете и посмотрите, сможете ли вы получить
обратно депозит на приобретение повой машины, кото-
рую вы хотели.

Е.	Откажете себе и своим друзьям.

4.	Чтобы ощущать финансовый комфорт, вы:

А.	Имеете достаточный доход, так что комфорт —
это только вопрос того, чтобы ходить на работу и де-
лать то, что вам нравится.

В.	Должны увеличить свой заработок и иметь не
менее одного миллиона долларов в сбережениях.
С.	Не уверены на самом деле в том, что вам нужно.

D.	Должны за все платить наличными, в том числе
за новую машину и дом.

Е.	Хотите увеличить ваши пожертвования на бла-
готворительность.

5.	Вы только что получили по почте предложение о
кредитной карточке. Вы:

Л. Принимаете его, зная, что сможете вносить еже-
месячные платежи по кредиту.

В.	Принимаете его, только если нет ежегодного пла-
тежа.

С.	Выбрасываете его в мусорную корзину.

D.	Кладете ее в пачку остальных рассылок, чтобы
просмотреть позже.

Е.	Примете его только в том случае, если оно совпа-
дает с одной из ваших целей.

6.	Рынок ценных бумаг продолжает идти вверх. Вы:

А.	Займете деньги, чтобы сделать инвестицию.

В.	Позвоните вашему маклеру, чтобы он заплатил
вам наличными.

С.	Не имеете представления, что означает этот «рост».

D.	Продаете половину своих вкладов.

Е.	Материально поддерживаете кафедру в вашей
«альма-матер», благодаря возросшей стоимости ваших
инвестиций.

7.	Вы — один из победителей лотереи. Ваша доля
призовых составляет 10 миллионов рублей. Вы:

А. Оставляете свое место работы, заказываете ог-
ромное новое кресло, чтобы смотреть новый 60-дюймо-
вый телевизор с плоским экраном, приглашаете 20 сво-
их друзей на две недели на Гавайи за свой счет и зака-
зываете автомобиль своей мечты.

В.	Выбираете ежегодную ренту, чтобы получать ее
до конца жизни.

С.	Испытываете нервное потрясение и, в конце кон-
цов, принимаете решение нанять финансового управ-
ляющего, чтобы он руководил вашими деньгами.

D.	Сообщаете каждому члену вашей семьи, что они
могут выбрать что-то «особенное», а остальные деньги
инвестируете.

Е.	Меняете свое имя, чтобы никто не узнал о вашем
выигрыше.

8. Ваш бухгалтер посоветовал вам привести в поря-
док финансовые записи. Вы:

А.	Всегда хранили свои отчеты в картонных короб-
ках и не видите причины тратить время, чтобы все
компьютеризировать.

В.	В полном порядке. Вы не хотите рисковать и
связываться с новой компьютерной программой.

С.	Знаете, что они вам пригодятся, поэтому вы хра-
ните все в коробке где-нибудь в подвале.

D.	Любите иметь все гарантии, которые получили
за эти годы, в том числе бирки, которые вы оторвали
от своих покупок.

Е.	Игнорируете вашего бухгалтера... это его работа —
заниматься всеми этими делами.

9.	Когда вы думаете о бюджете, ваша реакция:

А. Бюджет, какой бюджет?

В, Это хорошая вещь.

С.	Он никогда не является темой для разговора в
моем доме.
D.	Мне нравится подправлять его, особенно на ком-
пьютере.

Е.	Я очень горжусь тем, что всегда живу по сред-
ствам.

10.	Вы беспокоитесь о деньгах, когда:

А.	Я не беспокоюсь, я скорее думаю о способах, как
их потратить.

В.	Я бодрствую, я постоянно об этом думаю.

С.	Я читаю или слышу плохие финансовые новости
или у меня кризис.

D.	Я не занимаюсь другими вещами, которые от-
влекают меня от этой темы.

Е.	Нечасто, есть другие, более важные вещи, о ко-
торых надо беспокоиться.

Подсчет очков: самое большое количество ответов
на определенную букву будет характеризовать ваше от-
ношение к деньгам. В каждом стиле есть свои за и
против.

А. Вы — щедрый человек. Если вы набрали в ос-
новном ответы А, ваша позиция следующая: «Мои день-
ги — трачу как хочу». В вашем лексиконе нет слова
«бюджет». Вы свободно тратите деньги на друзей и, по
всей вероятности, имеете долг по кредитной карточке,
который может принести вам неприятности. Плюс со-
стоит в том, что деньги вас не останавливают, и вы
щедрый человек, иногда даже расточительный. Такой
человек, как вы, по всей вероятности, первым берет
счет, когда ужинает с друзьями, к большому неудо-
вольствию супруги или партнера.

В. Экономный человек. Преобладание ответов В
показывает, что вы соответствуете общепринятому
представлению о накопителе. Вам очень трудно тра-
тить что-либо на кого-либо, начиная с самого себя и
кончая вашими близкими. Плюс состоит в том, что
когда все страдают от финансового хаоса, вам не нуж-
но беспокоиться о том, чтобы позаботиться о своей
семье. Отрицательная черта в том, что такие люди
часто прячут больше, чем надо, если наступают тяже-
лые времена — у них, по мнению большинства лю-
дей, много денег.

С. Тот, кто уклоняется, хитрит. Те, кто отдал пред-
почтение ответам на букву С, — это люди, которые
будут делать практически все, чтобы избежать дискус-
сии о деньгах, даже если это — хорошие новости. В
глубине души вы чувствуете, что просто не имеете на-
выков, чтобы управлять ими. Плюс в том, что у вас
нет навязчивой идеи — постоянно думать о том, что
происходит с деньгами.

D. Тот, кто откладывает расходы. Когда дело дохо-
дит до денег, те, у кого большинство ответов D, склон-
ны откладывать расходование денег при любой возмож-
ности, даже если речь идет об очень небольшой сумме.
Денежные проблемы занимают ваши мысли до такой
степени, что у вас может появиться навязчивая идея,
что у вас нет денег, даже когда на самом деле вы име-
ете значительные сбережения. Такой человек не обяза-
тельно скопидом, хотя некоторое сходство между ними
есть. Такие люди готовы тратить деньги, пока у них
есть «тыл» в виде сбережений и инвестиций. Скопидо-
мы же не хотят тратить деньги вообще ни при каких
обстоятельствах.

К. Человек со скромными потребностями. Большое
число ответов Е показывает, что вы, возможно, не уме-
ете управлять имеющимися у вас деньгами, которые
вы зарабатываете или которые у вас появляются из
других источников. Большинство таких людей ведут
скромную, лишенную каких бы то ни было излишеств,
жизнь. Если у них появляются неожиданные деньги,
они нередко тратят их на какое-нибудь дело. Обычная
для таких людей позиция в отношении денег состоит в
следующем: «У меня не было их раньше, и все было
хорошо, не нужны мне они и теперь». Они редко поме-
няют старый дом или машину на новые, пока для это-
го не возникнет абсолютная необходимость. Они редко
тратят деньги впустую.

Не имеет значения, к какому из вышеперечислен-
ных типов вы принадлежите. Нельзя сказать, что ка-
кой-то из них лучше или хуже другого. Однако каж-
дый из них влияет на то, как вы обращаетесь с деньга-
ми сейчас и что вы будете с ними делать в будущем. В
действительности, в каждом типе отношения к день-
гам есть свой резон в разные периоды вашей «финан-
совой» жизни.

Ваш собственный капитал —
инструмент для измерения

Один из ваших первых шагов в разработке пара-
метров «разумного финансирования» состоит в том,
чтобы определить, каков ваш собственный капитал. Это
станет основой для проверки вашего текущего состоя-
ния. Вы делаете это, суммируя ваши активы и вычи-
тая дебеты и долги. Ревулътат будет вашим чистым
доходом.

В идеале ваши активы имеют большую ценность,
чем ваши обязательства. Если это не так, не отчаивай-
тесь. Вы и ваша семья всегда будете самым своим луч-
шим активом. Именно ваша способность и ваши уси-
лия создадут ваш будущий позитивный собственный
капитал. Ваши материальные активы сегодня могут
быть невелики, на следующий год картина может пол-
ностью измениться. Решающий фактор будет зависеть
от того, что вы будете делать в оставшиеся тридцать дней
и остальную часть года. Ваш чистый доход складывается
из двух компонентов: материальной стороны — активов
минус долги — и эмоциональной стороны.

Материальную сторону легко измерить, что касает-
ся компонентов эмоциональной стороны, то их слож-
нее, если вообще возможно, взвесить. У партнеров,
членов семьи и супругов могут быть прямо противопо-
ложные позиции.

Выбор инвестиции может быть отличным и удоб-
ным для вас и стать кошмаром для вашего партнера.
Главное здесь в том, чтобы идентифицировать эти раз-
личия и открыто обсудить их. Возможно, вам нужно
избегать некоторых сфер, когда дело доходит до инве-
стиций. Вы оба должны определить, имеют место ка-
кие-либо страхи или озабоченность. Если да, можно
ли их преодолеть или модифицировать для удовлетво-
рения вас обоих?

Единственный способ получить финансовый отчет —
это его сделать. Вы можете скопировать его из огромно-
го количества учебников по финансовому планированию
и финансам, взяв заявку на получение ссуды. Какой бы
способ вы ни выбрали, важно сделать это сейчас. Боль-
шая часть информации, которую вам нужно внести в
пропуски, уже была собрана в предшествующие дни.

Вам придется узнать стоимость любых инвестиций
и пенсионных планов, которые у вас есть и в которых
вы принимаете участие. Не используйте стоимость но-
вого автомобиля для оценки других машин — ее нуж-
но уменьшить минимум на 20%, с учетом пробега ва-
шей машины.

Стоимость вашего дома — это сумма, за которую
вы могли бы продать его сегодня, а не та, за которую
вы его купили. С помощью Интернета вы можете най-
ти последние сделки по продаже собственности в ва-

Быстрый и разумный финансовый документ
о чистом доходе

Активы - чем вы владеете		Долговые обязательства - что вы должны	Чистый доход
Банковские  счета	Текущий счет Сберегательный счет Срочные вклады/ Депо- зит ные счета денежного рынка Наличная стоимость страхования	Ваши долги Пенсионные планы Кредитные карты Закладная (-ые) Займы на автомо- били  Займы на обучение Другие	Общие активы минус общий ДОЛГ'
Инвести- ции	Облигации  Взаимные фонды  Акции  Арендуемая собствен- ность  Другие		
Аннуитеты	Пенсии  Социальное обеспечение Жилье Машины  Антиквариат, произве- дения искусства, драго- ценности.  Личная собственность Другие		
Общие активы (суммировать все выше названные активы)		Обшие долговые обязательства (суммировать все выше перечис- ленные долги)	
тем районе. Или вы можете спросить об этом у надеж-
ного риэлтера.

Ценность инвестиций, произведений искусства, ан-
тиквариата и драгоценностей — это сумма, которую
вы можете получить за них сегодня. Подсчитайте са-
мые последние сведения о стоимости ваших банковс-
ких, сберегательных и страховых счетов.

Ваши различные долговые балансы будут такими,
каков сегодня ваш остаток на счете: ваши отчеты по
займу и кредитной карточке — все будут отражать нео-
плаченные балансы.

Страх потерять деньги

Иногда мы все теряем деньги. Это может произойти
из-за неудачной инвестиции, неправильного распоря-
жения деньгами, инфляции, ошибки в действии или
принятии решения по своим инвестициям, страха при-
нять неверное решение или страха потерять работу или
другой источник доходов.

Во многих случаях мужчины зарабатывают на ра-
боте больше денег, чем женщины (если происходит по-
теря денег в инвестициях, то мужчины обычно реаги-
руют на это как на необходимость заработать еще и
возместить потерю). Женщины реже занимают финан-
совые должности или идут на те риски, на которые
часто идут мужчины. Это в большинстве случаев объяс-
няется их осведомленностью. Мужчины еще в детстве
получают больше знаний о деньгах от своей семьи, дру-
зей и сверстников.

Работая над этим и инвестируя деньги, не обязательно
начинать с глобальных шагов. На самом деле, разумно
избегать их. Начинайте с маленьких шагов. Выбираете
Посмотрите в лицо вашим финансовым страхам
ли вы инвестиции во взаимный фонд (многие позволят
вам начать всего лишь с 1000 рублей, если вы будете
ежемесячно вкладывать минимальную сумму), в денеж-
ный фонд, или в фонд для детей, или для себя, неболь-
шие суммы могут вырасти в настоящие состояния.

Инвестирование маленьких сумм позволяет вам
учиться па ходу. Немного сюда, немного туда. Если
что-то из этой «мелочи» не сработает — инвестиция
окажется неудачной или никогда не вырастет в цене
(это тоже неудача), вы и ваш чистый доход не будут
уничтожены.

Куда уходят деньги?

Все обходится дороже, если у вас нет денег.

Возможно, вам кажется, что деньги проваливаются
в какую-то черную дыру. Они просто исчезают, и по-
том от них нет ни слуху ни духу. Не имеет значения,
холосты вы или женаты и имеете ли детей.

Вы записываете все, на что вы тратите деньги? Вам
приятно платить наличными за все — за развлечения,
обеды в ресторане, одежду и бензин? Вы пытаетесь пла-
тить кредитными карточками? Или вы забираете день-
ги из банкомата, когда вам понадобится наличность,
не пользуясь ни чеками, ни кредитными карточками?

Пока мы еще не обсудили с вами этот вопрос. Одна-
ко скоро мы поговорим о бюджетах и планах расходов.
Реальность такова, что вы не сможете составить план,
пока не знаете, что происходит с деньгами, которые у
вас уже имеются. Если вы — экономный человек, то
другие в вашей семье могут иметь иные представле-
ния. В конце концов, каждый из нас пляшет под свою
дудку. И отношение к деньгам не исключение.
Деньги из банковских автоматов: сейчас вы их ви-
дите, а в следующую минуту — уже нет.

Почти всегда всплывает тема наличных денег — их
наличия или отсутствия. Деньги закапчиваются еще до
конца месяца — и никто не знает, на что они пошли!

Современная технология имеет два лица: простоту
и удобство. Добро пожаловать в мир торговых автома-
тов — этих окощек, которые направо и налево «выпле-
вывают» двадцатидолларовые купюры. Когда мои дети
были маленькими, они думали, что пока у меня есть
пустые чеки в чековой книжке, это деньги. Современ-
ные дети считают, что если на каждом углу стоит бан-
комат, то денег — изобилие. К сожалению, так счита-
ют и многие пользователи банкоматов.

При таком подходе наиболее вероятно, что вы буде-
те совершать импульсивные покупки. Что это такое?
Как насчет мороженого, латте, журнала, похода в кино
или большой бутылки лимонада в жаркий летний день?
Еще до того, как произнесете слово «банкомат», ваша
наличность закончится. Л вы считаете: «Я всегда могу
подойти к банкомату и получить еще денег».

Правильно. И в то же время неправильно. Эти очень
приятные мелочи приводят к неприятностям многих
людей. Мой жизненный опыт показывает, что:

1)	многие забывают внести снятие денег в регистр
чековой книжки;

2)	большинство людей снимают больше, чем им
нужно, и тратят всю сумму. Как только наличность
попадает в карман, бумажник или кошелек, она про-
сто исчезает. Вы не можете вспомнить, на что вы ее
потратили. Деньги просто закончились. Испарились!

Если ваши деньги испаряются и вам трудно отсле-
дить, куда они уходят, немедленно прекратите пользо-
ваться вашей карточкой. Положите ее в долгий ящик
и забудьте о ней. Практический результат состоит в
следующем: денежные карточки — настоящее бедствие,
когда они приводят к финансовым проблемам. Если
вы хотите действительно отслеживать, куда расходу-
ются ваши деньги, и склонны совершать импульсив-
ные траты и покупки, а ваша наличность заканчивает-
ся раньше, чем закончится месяц, лучший совет —
выбросите вашу карточку.

Итак, куда уходят ваши деньги каждый день, неде-
лю, месяц? Давайте выясним это. Начиная с сегодняш-
него дня, каждый член вашей семьи становится детекти-
вом. Каждый доллар, каждая монета в десять центов и
меньше отслеживается до конца вашего месяца «разум-
ного финансирования». Если вы уже знаете те суммы,
которые потратили за прошедшие четыре дня, отлично,
включаем их тоже. В идеале, это упражнение нужно де-
лать в течение всего квартала, чтобы включить все рас-
ходы, например, ежеквартальные страховые платежи.

Возьмите блокнот или записную книжку и отметьте
разными лейблами страницы для разных расходов —
на еду, одежду, всякие мелочи, страховки, машину и
транспорт, бакалею, развлечения, платежи по долгам и
кредитным карточкам (кроме ипотечных), домашнее хо-
зяйство и мелкий ремонт, ипотеку или аренду, подар-
ки, медицинское обслуживание, коммунальные плате-
жи, сбережения, налоги (не забудьте посчитать суммы,
удерживаемые для оплаты чеков), уход за ребенком, по-
мощь детям, алименты, расходы на образование, содер-
жание домашних животных и, конечно, инвестиции,
пенсию и другие.

Не забудьте включить категорию непредвиденной
наличности — такое случается. Когда вы это сделаете,
вы, возможно, предложите свои собственные катего-
рии. Воспользуйтесь, при необходимости, таблицей.

В конце дня кто-нибудь из выбранных членов се-
мьи записывает расходы всех. Если у вас есть взрос-
лые дети, старше 11 лет, это отличная практика при-
обретения понимания того, как дорого обходится веде-
ние домашнего хозяйства.

Наконец, суммируйте оба раздела. Вы используете
эти суммы, чтобы определить, потратили ли вы боль-
ше, чем заработали, или меньше, чем ваша ежемесяч-
ная зарплата. Поменяйте местами ваши фиксирован-
ные и другие расходы. У вас получается общая сумма
потраченных денег.

Расстаньтесь с этой привычкой

У каждого есть несколько плохих привычек. Ка-
кие у вас есть плохие привычки, и во сколько они
вам обходятся? Подумайте о курении, о стаканчике
пива или вина с друзьями, о латте или элитном кофе
или чае, билетах в кино, еде в «Макдоналдс», булоч-
ках, кексах и пончиках, еде вне дома, журналах в
супермаркетах, даже о лотерейных билетах. Подумайте
обо всех товарах, на которые вы тратите деньги, кото-
рые можно было бы квалифицировать как «импуль-
сивные» покупки. Вам это хочется купить, но нужно
ли оно вам?

Да, это занятие может быть настоящей головной
болью. Оно требует времени, того, чего вам всегда не
хватает. Но это очень важно, и это нужно делать
ежедневно. Если вы будете пропускать день, вы све-
дете на нет все ваши усилия держать под контролем
финансы вашей семьи.
Отчет о проверке расходов наличных финансовых средств

Деньги, которые вы фиксировано выплачиваете	Дены и, которые вы платите, другие/нефиксированные
Алименты  Платеж за машину № 1  Платеж за машину № 2  Уход за ребенком  Содержание ребенка  Одежда  Общие платежи (квартплата/ платежи ассоциациям) Первый платеж по кредитной карточке Второй платеж по кредитной карточке  Третий и т.д. до 7 платежа по кредитной карточке.  Первый платеж по займу  Второй платеж по займу  Третий платеж по займу Платеж на образование Страховка: машина.  Страховка домоападельца/арендатора  Страхование, здоровье  Страхование: жизнь  Страхование: нетрудоспособность  Интернет  Членство в оздоровительном клубе	Книги  Компакт-диски - музыка - видео DVD  Сигареты-сигары  Одежда  Кофе  Химчистка  Развлечения дома  Развлечения вне дома  Инвестиции  Подарки  Супермаркеты  Уход за собой (парикмахерская, маникюр, педикюр)  Газеты, журналы  Домашние животные (еда, уход)  Легкие закуски (чипсы и т. п.)  Предметы домашнего обихода (кастрюли, полотен- ца, комнатные цветы и т.д.)  Косметика и средства ухода (шампуни, кремы и т. п.)  Еда вне дома - ужин, ланч, завтрак  Отпуск и путешествия

Посмотрите е лицо вашим финансовым страхам
Деньги, которые вы фиксированно выплачиваете	Деньги, которые вы платите, другие/нефиксированные
Ремонт и содержание дома  Медицинские расходы - врачи  Медицинские расходы - лекарства  Экономка  Ипотека или аренда  Парковка на работе  Телефон - кабельный  Телефон - сотовый  Пенсионные счета  Сбережения  Плата за обучение в школе, колледже  Частная школа  Оплата частных уроков  Оплата летнего лагеря  Налоги  Транспорт (кроме вашего личного автомобиля) Коммунальные платежи - газ/электроэнергия Благоустройство двора  Другие	Ветеринарные услуги  Другие  Другие  Другие  Неучтенные наличные деньги
Общий фиксированный расход	Общая сумма нефиксированных расходов
Общая сумма потраченных денег	

Умные деньги
Страх перед разработкой плана
и следования ему

Сколько невероятно везучих людей вы знаете, ко-
торые выигрывают деньги, — причем, много денег?
Можно держать пари — очень мало, если вообще у вас
есть такие знакомые.

На самом деле, вряд ли вы найдете человека, который
признается, что он выиграл больше нескольких сотен дол-
ларов, играя с блэк-джек или в автоматах в Лас-Вегасе.

Создание плана означает, что вы даете обязатель-
ство самому себе. И именно здесь вступает в действие
фактор страха. Если у вас есть письменный план, это
шачит, что вы должны выполнять его, а не просто го-
ворить о его выполнении. И само собой разумеется, это
может внушать страх.

Когда «это» написано, легче ему следовать, изме-
рить и оценить прогресс автора, то есть ваш прогресс.
Финансовые планы — это руководящие инструмен-
ты, ведущие вас по пути к сформулированным вами
финансовым целям, если вы будете им следовать. Од-
нако, они не являются чем-то незыблемым. Времена
и обстоятельства меняются. А с ними меняются инве-
стиции и инвестиционные возможности. Это не озна-
чает, что вы делаете план и кладете его в ящик стола.
Это означает, что этот план нуждается в пересмотре,
по крайней мере, раз в год. Финансовые планы долж-
ны быть гибкими. Жизнь меняется. Вы меняетесь.

Вы можете сделать финансовый план любым из двух
способов — сделать его самостоятельно или нанять про-
фессионала. Лучше все-таки выбрать профессионала,
предпочтительно, сертифицированного специалиста по
финансовому планированию. Если вы будете делать план
сами, возможно, у вас он получится отличным, а воз-
можно, что вы легко допустите ошибку на этом пути.
Если вы наймете специалиста, он разработает дорож-
ную карту, ориентируясь специально на вас. Следую-
щий шаг — это уже ваша очередь. Это ваша обязатель-
ная программа.

Ваши разумные финансовые цели

Когда вы записываете ваши цели, они осуществля-
ются.

Даже если вы не записали ваши финансовые цели,
вы, вероятно, о них говорили. Вашей супруге, родите-
лям, детям, друзьям, соседям, даже своему коту! И,
конечно, самому себе. Цели обнаруживают себя раз-
ными способами. Например: «Когда я выйду на пен-
сию, я куплю коттедж на озере. Когда дети закончат
учиться, я начну ходить на курсы. Я устала... Я просто
хочу на время немного сбавить темп».

Звучит отлично. Как вы будете платить за коттедж
или за эти занятия? Ваши финансовые цели ощутимы.
Вы можете говорить и писать о них. Вы когда-нибудь
думали о том, чтобы записать свои цели, чтобы заплани-
ровать «что-то», положив сумму на сберегательный счет
и инвестировав деньги, которые вам будут необходимы?

Дети часто сообщают вам о своих желаниях. Те-
перь ваша очередь. Что вы и ваш партнер/супруг хо-
тите иметь через 5, 10, 15 или 20 лет, начиная с сегод-
няшнего дня? Какого рода цели вы поставили бы пе-
ред собой, если бы имели волшебную палочку? Поду-
майте об образовании (для вас и/или ваших детей),
пенсионных сбережениях, жилье, новой карьере или
путешествии. Дайте волю своему воображению, и пусть
оно нарисуют вам эти возможные сценарии. Сделайте
передышку и запишите свои желания, надежды и меч-
ты. Это ускорит их осуществление.

Постановка цели

с точки зрения разумного финансирования

Вы:

> Через пять лет мои цели будут:

>	Через 10 лет мои цели будут:

>	Через 15 лет мои цели будут:

>	Через 20 лет и более мои цели будут:

Партнер/супруга:

>	Через пять лет мои цели будут:

>	Через 10 лет мои цели будут:

г Через пятнадцать лет мои цели будут:

>	Через 20 и более лет мои цели будут:

Что вы оба хотите через 5, 10, 15 или 20 лет?

>	Через 5 лет нашими целями будут:

>	Через 10 лет нашими целями будут:

>	Через 15 лет нашими целями будут:

>	Через 20 лет и более нашими целями будут:

Браво — вы сделали первый шаг: вы определили и
записали свои цели. Теперь выясните, как вы собирае-
тесь их финансировать? Есть ли у вас представление о
том, сколько вам потребуется денег, чтобы обеспечить их
реализацию? У некоторых есть неограниченные банковс-
кие счета. Если у вас их нет, это просто означает, что вы
начнете включать в ваш ежемесячный план капиталов-
ложений регулярную часть сбережений и инвестиций.
(Планы капиталовложений будут рассмотрены позже).

Начните с оценки «стоимости» ваших целей и ве-
щей, которые вы хотите иметь. Приступайте к провер-
ке их текущей стоимости (отличный источник для это-
го — библиотеки, не забудьте также про Интернет).
Затем следующий фактор — это рост его будущей цены,
который определяется на основе прошлых данных об
инфляции (опять же, здесь ваши союзники — библиоте-
ки и Интернет).

Планы капиталовложений, которые работают.

Когда вы фокусируетесь на «нуждах», а не на «же-
ланиях» — вы сохраняете баланс.

Большинство людей просто холодеют от страха, ког-
да слышат это грозно слово — «бюджет». Оно ассоции-
руется со строгой диетой — мало удовольствия и, ко-
нечно, много ограничений. Давайте переименуем бюд-
жеты и назовем их Планами капиталовложений (рас-
ходов). Планы капиталовложений обычно обращаются
к проблемным сферам, где нужно произвести сокраще-
ние расходов, а также распределение по капиталовло-
жению денег. Они также включают планы по сбереже-
нию и инвестированию.

Вот вы начали отслеживать, куда уходят ваши день-
ги. Возникли неожиданные сюрпризы? Вы тратите в
некоторых сферах больше денег, чем думали? По мере
того, как вы продолжаете свое «расследование», наибо-
лее вероятно, что вы обнаружите проблемы, связанные
с перерасходами, в следующих сферах: частая еда вне
дома, покупка полуфабрикатов, развлечения, одежда,
подарки и открытки, отпуска и каникулы (как только
вы оказались в отпуске, средства на кредитных карточ-
ках сразу же заканчиваются) и наличные, взятые из
банкомата.

Когда вы берете наличность в банкомате, кажется,
что деньги просто испаряются! Большинство людей по-
нятия не имеют, на что они потратили деньги из банко-
мата. Деньги просто растворились. Если вы думаете, что
гак происходит и у вас, немедленно перестаньте пользо-
ваться вашей денежной карточкой. Банкомат — один
из главных «виновников» неправильного обращения с
деньгами. Оглянитесь вокруг. Из всех предметов, имею-
щихся в вашем доме, какие действительно являются не-
обходимыми, а какие существуют просто «для красоты»?

> Проведите во всем доме — в ванных комнатах, кух-
не, гараже, во дворе — инвентаризацию всех тех
предметов, которые вы обычно покупаете в магази-
не, чтобы заменить ими уже использованные. Не
забудьте журналы, газеты, даже живые цветы.

х На листе бумаги составьте две колонки: жела-
ния и нужды.

> Каждый член вашей семьи запишет в ту или иную
колонку то, как они квалифицируют каждую
вещь — «желанием» или «необходимостью».
Предполагается, что они достаточно взрослые,
чтобы понять разницу между этими понятиями.

> Сравните списки. То, что повторяется в разделе
«нужды», следует покупать в первую очередь,
когда появляются деньги. Покупку того, что по-
пало в колонку «желания», можно отложить или
вообще не покупать, если они не соответствуют
вашим целям.

Вы определили различные источники вашего дохо-
да. Теперь вы находитесь в процессе выяснения того,
куда каждый месяц уходят деньги. Вы только что ин-
вентаризировали те предметы, которые являются не-
обходимыми, и те, которые просто было приятно иметь.
Теперь вы готовы написать План капиталовложений
(расходов).
Ежемесячный рациональный План капиталовложений

Фиксированные расходы (платежи одинаковою размера, выплачиваемые ежемесячно)	Гибкие расходы (потребности, которые варьируются ежемесячно и ежегодно)	Дискреционные расходы (сверх жизненно необходимых, все веши, которые вы хотите)
Машина Страховка Займы  Закладная или аренда Пенсионные счета Сбережения Налоги Другие	Продукты питания  Ьлаготворительность/церковь  Одежда  Кредитные карт очки  Медицинские услуги, не покрываемые страховым полисом. Инвестирование  Стирка-химчистка/чистка  Уход за собой  Транспорт (кроме автомобиля)  Другие	Еда вне дома Развлечения  Подарки  Отпуска и каникулы  Другие
Общие фиксированные расходы	Общие гибкие расходы	Общая сумма дискреционных расходов
Общая сумма всех расходов		
Обшие источники дохода		
Количество дохода		

Умные деньги
Страх совершить ошибку

и потерпеть неудачу

Каждый допускает ошибки. Естественно, что если
вы все же допустите ошибку в ваших финансовых воп-
росах, это вас не обрадует.

Ошибки происходят. Вы должны выбрать — будут
они вас подталкивать вперед или парализовать? Или
вы рассматриваете их как возможность учиться и рас-
ти дальше?

Вы должны найти противоядие от той реакции, при
которой страх неудачи и ошибки могут парализовать
вашу инициативу и умственные способности. Этот пе-
чальный опыт не погубит вас. Ваш ключ к возрожде-
нию в том, чтобы определить:

> Что произошло?

> Какие факторы вы могли контролировать, на ка-
кие могли повлиять или изменить?

> Какие факторы вы не смогли контролировать?

> Какой урок вы из этого вынесли — за и против?

Страховка?.. Может быть!

Большинству людей нужны гарантии страхования.

Единственные люди, для которых будет полезно
ваше страхование жизни, — это те, кого вы оставляете
после своей смерти. Если у вас нет иждивенцев, вам,
вероятно, не нужно никакого страхования жизни.
Страхование жизни — это защита в случае вашей смер-
ти. Есть три основных причины для покупки этого вида
страхования:

> Чтобы компенсировать доход в случае вашей
преждевременной смерти, и есть люди, которые
находятся на вашем иждивении и нуждаются в
этом доходе.

>	Чтобы обеспечить немедленную наличность для
уплаты долгов, похоронных расходов и любых
налогов на наследство.

>	Чтобы обеспечить наличность для выкупа доли
делового партнера, возмещения займов по бизне-
су или найма правопреемника в случае смерти
собственника.

Страхование может быть сложным и запутанным.
Но оно не должно таким быть. Сделайте его простым
по существу и эффективным по затратам. В большин-
стве случаев выигрывает принцип экономичности. Это
означает: найти самую дешевую страховку с самым
большим покрытием и оптимальным рейтингом. Ка-
кова общая сумма рисков по договору страхования —
это всегда большой вопрос. Большинство специалис-
тов по страхованию и финансовому планированию бу-
дут рекомендовать вам вносить в шести-семикратный
годовой доход.

Кому нужно страхование жизни? Не каждому.
Если...

>	Вы не имеете семьи и иждивенцев — нет.

>	Если вы не женаты и имеете иждивенцев и не
богаты — да, вам нужна такая страховка.

>	Вы женаты, и у вас нет детей — может быть. Если
ваша супруга или партнер обеспеченный человек
и имеет активы или доход, который соответству-
ет финансовым обязательствам, на тот случай, если
останется одна, страховка не нужна.

>	Вы женаты, и у вас есть дети — да. Если вы не
имеете большую наличность, вам нужна боль-
шая страховка. Приступайте к этому делу пря-
мо сейчас.

>	Вы женаты, не работаете на зарплату, но имеете
достаточные источники дохода, и у вас нет де-
тей-иждивенцев — вероятно, нет.

>	Вы женаты, не работаете на зарплату, однако
имеете значительные источники дохода и у вас
маленькие дети — вероятно, да. Вам нужно оп-
ределить затраты на содержание детей и дома.

>	Вы на пенсии — может быть. Если ваша супру-
га будет получать достаточный доход от инвес-
тиций, пенсионных счетов и социального обес-
печения, вам не нужна страховка.

>	Вы имеете собственный бизнес — да. Возмож-
но, наследникам придется платить налоги на на-
следство или вашим партнерам, чтобы выкупить
доли наследников ваших партнеров. Это дает им
деньги на то, чтобы выкупить доли вашего парт-
нера (партнеров), если от них откажутся их на-
следники.

>	Вы богаты — возможно. Вы можете быть бога-
тым, но если ваши активы вложены в неликвид-
ные инвестиции, вам нужны наличные, чтобы
платить налоги на наследство.

>	Вы ребенок — нет. Если вы не являетесь «звез-
дой» и не зарабатываете основные деньги для
вашей семьи, страховка — это зря потраченные
деньги. Разумнее будет положить их на какой-
либо инвестиционный счет, например, во взаим-
ный фонд и вместо этого просто покупать боль-
ше акций каждый раз, когда вы будете получать
страховую премию.

2. С. Гольдман

33
Что есть что в страховании?

Добровольное медицинское страхование

Сегодня преимущество ДМС (добровольное меди-
цинское страхование) перед ОМС (обязательное меди-
цинское страхование) очевидно.

Поэтому ваша основная задача — выбрать из мас-
сы программ ДМС оптимальную по наполнению и
цене. А так как цены на идентичные программы ва-
рьируют в зависимости от возможностей страховой
компании, предлагающей данную услугу, без профес-
сиональной помощи брокера правильный выбор не
сделать.

Медицинское обслуживание подразумевает:

>	Поликлиническое обслуживание (с возможнос-
тью вызова врача на дом, стоматологическим об- ।
служиванием и скорой медицинской помощью).

>	Стационарное обслуживание (по экстренным и
плановым показаниям).

>	Стоматологическое обслуживание (в специализи-
рованных стоматологических клиниках).

>	Услуги скорой медицинской помощи.

>	Программы по ведению беременности.

>	Программы «Роды».

>	Обслуживание детей от 0 до 18 лет по стандарт-
ным и индивидуальным программам.

>	Санаторно-курортное обслуживание.

Полис медицинского страхования предоставляет воз-
можность получать качественное медицинские обслу-
живание в лучших поликлиниках и лечебно-диагност-
ческих центрах.

Почему выгодно иметь медицинский полис:

>	страховой взнос может быть внесен в рассрочку;
>	лечение по полису добровольного медицинского
страхования стоит дешевле, чем прямое прикреп-
ление к поликлинике;

>	страховые взносы включаются в состав расходов
в размере, не превышающем 3% от суммы рас-
ходов на оплату труда;

>	страховые взносы не облагаются единым соци-
альным налогом;

>	сумма страхового взноса, внесенная за своих со-
трудников юридическим лицом, не облагается по-
доходным налогом;

>	при коллективном страховании предусмотрены
скидки.

Предлагаются разнообразные медицинские програм-
мы, которые составлены с учетом оптимального соот-
ношения вида, стоимости и объема лечебно-профилак-
тической, диагностической и стационарной помощи. В
их число входят медицинские программы «Поликли-
ника», «Стационар», «Скорая помощь», которые пре-
дусматривают предоставление медицинской помощи
взрослым и детям по разделам.

Поликлиника:

>	прием, консультация врачей-специалистов;

>	помощь на дому;

>	наблюдение личного и семейного врача;

>	проведение полной диспансеризации в условиях
поликлиники;

>	лабораторная и инструментальная диагностика
на самом современном уровне;

>	профильное лечебно-диагностическое обслужива-
ние по наиболее актуальным для застрахованно-
го заболеваниям;

>	стоматологическое лечение.
Стационар:

>	плановая и экстренная госпитализация в про-
фильные больницы, клиники, санатории с высо-
ким уровнем сервиса;

>	наблюдение лечащего врача-специалиста;

>	консультации специалистов — докторов и кан-
дидатов медицинских наук;

>	лабораторное и инструментальное обследование;

>	медикаментозное обеспечение;

>	широкий комплекс лечебных процедур;

>	проведение диспансеризации в условиях стаци-
онара.

Скорая помощь:

>	оказание медицинской помощи при возникно-
вении у вас угрожающих жизни состояний, тре-
бующих неотложного медицинского вмешатель-
ства;

>	экстренная и плановая госпитализация.

Возможно предоставление комплексной медицинс-
кой помощи, включающей в себя услуги, определен-
ные в перечисленных выше программах. Стоимость
программ может варьировать в зависимости от объема
предоставляемой медицинской помощи.

Объектом ДМС является страховой риск, связанный
с затратами на оказание медицинской помощи при воз-
никновении страхового случая.

По договору страхования вы имеете право на полу-
чение медицинских услуг, предусмотренных конкрет-
ными условиями договора страхования, в медицинс-
ких учреждениях, перечисленных в приложении к стра-
ховому полису.

Страховым случаем является обращение в медицин-
ское учреждение из числа предусмотренных договором
страхования при остром заболевании, обострении хро-
нического заболевания, травме, отравлении и других
несчастных случаях за получением консультативной,
профилактической и иной помощи, требующей оказа-
ния медицинских услуг в пределах их перечня, пре-
дусмотренного договором страхования.

Сколько придется заплатить?

>	Исчисляется в зависимости от категории меди-
цинского учреждения.

>	Зависит от спектра предоставляемых услуг.

>	Зависит от того, коллективный договор или ин-
дивидуальный .

Компания вправе полностью или частично отказать
в страховой выплате, если были не выполнены правила
данной компании по данному виду страхования, кото-
рые, как правило, являются неотъемлемой частью стра-
хового договора.

Для каждого медицинского учреждения, в котором
будет происходить обслуживание, свои особенности.

Страхование жизни

Думая о сохранности своего имущества, мы часто
забываем об еще более важных вещах. Материальные
ценности — это производная от основной ценности —
человеческой жизни. Страховые компании не помогут,
к сожалению, улучшению здоровья, не предотвратят
неблагоприятное внешнее воздействие. Но смягчить их
последствия для вас и ваших близких — их задача.

Страховщики не любят использовать слово «смерть»,
рассказывая о личном страховании. Но это выглядит
скорее циничным и неискренним, нежели тактичным.
Все понимают, о чем идет речь, но стыдливо не произ-
носят вслух.
Люди, интересующиеся личным страхованием, бо-
лее ответственны и дальновидны. Все мы смертны. Все
мы зависим от обстоятельств: иногда неблагоприятных,
иногда трагических. Поэтому разумнее не безответствен-
но избегать мыслей о будущем, а четко осознавать его
непредсказуемость и позаботиться о том, чтобы вы или
ваши близкие не остались в ситуации тяжелой не только
морально, но и материально.

Естественно, когда речь идет об утрате близкого че-
ловека, значение денег нивелируется. Но, даже если в
определенных ситуациях это звучит жестоко, — жизнь
продолжается. И горечь утраты может еще более усу-
губиться в силу таких приземленных, но вполне осяза-
емых финансовых цроблем.

Верьте в лучшее, но предусмотрите все.

Несчастный случай

Страхование от несчастного случая отличается от
рисковых программ страхования жизни тем, что стра-
ховым, то есть в буквальном смысле несчастным слу-
чаем, считается лишь тот вред жизни и здоровью, ко-
торый нанесен воздействием внешних факторов. Прак-
тически все страховые компании предлагают несколь-
ко типовых программ:

>	защита на случай смерти — страховым событием
является смерть в результате несчастного случая;

>	защита на случай инвалидности — страховым со-
бытием является назначение 1, 2 или 3 группы
инвалидности в результате несчастного случая;

>	защита на случай получения телесных повреж-
дений — страховым событием является получе-
ние телесных повреждений.

Минимальный срок действия договора — 1 год.
Страхование имущества

Необходимость автострахования сегодня признают
все. Если машина имеет хотя бы какую-то ценность,
она почти наверняка застрахована. Однако при этом за-
страхованная квартира или дом пока скорее исключе-
ние. Что тому причиной: генетически укоренившийся с
советских времен стереотип, подразумевающий заботу
об автомобиле как о предмете роскоши и равнодушие к
сохранности самого ценного — дома? А может быть,
предположение о низкой вероятности неприятностей с
жильем? Скорее всего, все гораздо проще. Причина в
безалаберности и житье сегодняшним днем. Ведь сто-
имость страхования квартиры не так велика, даже по
сравнению с автомобилем; от короткого замыкания или
аварии коммуникаций стопроцентной защиты пока не
придумано. Однако забота о самом ценном до сих пор не
считается предметом первой необходимости.

Страховщики перепробовали все методы убежде-
ния. Объясняли преимущества, пугали возможными
неприятностями, однако всего этого оказалось недо-
статочно.

На самом деле стоит подумать о том, что действи-
тельно представляет истинную ценность, о том месте,
куда вы возвращаетесь после работы или проводите вы-
ходные. О месте, которое принадлежит вашей семье и
вашим детям.

Объекты страхования:

>	здания и сооружения;

>	машины и оборудование (промышленное, инже-
нерное и технологическое, складское, торговое,
холодильное и пр.);

>	офисные и производственные помещения и их
отделка;
>	компьютерная техника;

>	мебель, производственный и хозяйственный ин-
вентарь;

>	товары, сырье и готовая продукция на складе, в
холодильниках, в производственном помещении
и торговом зале;

>	стекла, зеркала, витрины, рекламные щиты;

>	денежная наличность в сейфах и кассовых аппа-
ратах.

Страхуется как принадлежащее предприятию иму-
щество, так и находящееся в аренде, ответственном хра-
нении, управлении, переданное в залог и т. д.

Имущество предприятия может быть застраховано
на случай его гибели (утраты) или повреждения вслед-
ствие наступления следующих событий:

>	пожар, удар молнии;

>	падение летательных аппаратов и их частей;

>	взрыв паровых котлов, газопроводов, аппаратов
и других аналогичных устройств, а также взрыв-
чатых веществ и газа, употребляемого для быто-
вых и промышленных целей;

>	стихийные бедствия;

>	повреждение водой, явившиеся следствием ава-
рий в системах водоснабжения, отопления, ка-
нализации, систем пожаротушения;

>	кража со взломом, грабеж и разбой;

>	злоумышленные действия третьих лиц, направ-
ленные на повреждение или уничтожение иму-
щества;

>	повреждение, гибель или порча имущества (про-
дуктов питания ит. п.) в результате повреждения
или выхода из строя холодильных установок;

>	убытки от перерыва в производстве.
Страховая сумма устанавливается по соглашению
между предприятием и страховщиком в размере, не
превышающем действительную стоимость имущества
в месте его нахождения в день заключения договора
страхования.

При наступлении страхового случая возмещается ре-
альный ущерб предприятия в размере:

>	действительной стоимости застрахованного иму-
щества в случае его гибели или хищения;

>	затрат на восстановление поврежденного застра-
хованного имущества в случае его повреждения.

Страхование имущества — самый простой и надеж-
ный способ уберечься от финансовых потерь в случае
его гибели или повреждения.

В настоящее время страховые компании предлага-
ют как унифицированные страховые экспресс-продук-
ты, отличающиеся простотой, лаконичностью и скоро-
стью оформления, так и традиционные, позволяющие
учитывать многочисленные особенности конкретного
объекта страхования.

Экспресс-продукты могут объединять в себе несколь-
ко видов и объектов страхования (например, кварти-
ра+домашнее имущество+дача+гражданская ответ-
ственность).

Страховая компания осуществляет страхование по-
тери движимого и недвижимого имущества, в том чис-
ле жилого дома, квартиры, части жилого дома или квар-
тиры, автомобиля, в результате утраты права собствен-
ности.

Действующее законодательство предусматривает до-
статочно оснований для признания сделки недействи-
тельной:

>	мошенничество, подлог документов;
>	нарушение прав несовершеннолетних, наследни-
ков, иных лиц;

>	совершение сделки недееспособным лицом или
лицом, ограниченным в дееспособности;

>	совершение сделки лицом, не способным пони-
мать значение своих действий;

>	совершение сделки под влиянием заблуждения,
обмана, насилия, угрозы;

> иные основания.

Страховая сумма, как правило, равна действитель-
ной (рыночной) стоимости имущества в месте нахож-
дения в день заключения договора страхования.

Тариф зависит от срока страхования, величины рис-
ка (например, частоты смены владельцев данной квар-
тиры, форм владения ею), страховой суммы и многого
другого. Конкретный тариф определяется только пос-
ле проверки всех необходимых документов.

Страхование автомобилей

Когда вы являетесь счастливым обладателем ав-
тотранспортного средства и каждый день вы или кто-
то из ваших близких совершаете поездки, появляет-
ся множество причин для страхования. Вы можете
застраховать свой автомобиль, себя и людей, кото-
рые вам дороги, а также свою автогражданскую от-
ветственность.

Автострахование помогает сохранить деньги, вло-
женные в автомобиль, а также защитить семейный
бюджет от непредвиденных расходов в части: возме-
щения ущерба при ДТП, стихийных бедствий, пожа-
ра, противоправных действий третьих лиц, а также при
хищении транспортного средства, возместить ущерб,
нанесенный Вами третьим лицам, избежать затраты
Посмотрите в лицо вашим финансовым страхам
на судебные разбирательства; оплатить все медицинс-
кие расходы в случае аварии.

По вашему выбору вам либо восстановят автомо-
биль, либо выплатят страховое возмещение, либо оп-
латят произведенный вами ремонт на СТОА. Восстано-
вительный ремонт производится в авторизованных тех-
центрах и оплачивается страховой компанией вне за-
висимости от инфляции. Сотрудники страховой ком-
пании урегулируют претензии пострадавших, если ви-
новником ДТП признан владелец полиса. Страховая
компания выплатит компенсации, если в результате
ДТП водитель и пассажиры застрахованной машины
погибли или стали инвалидами. Надежная перестра-
ховочная защита обеспечивает дополнительную гаран-
тию выплат в полном объеме. Весь портфель перестра-
ховывается в крупнейших европейских перестраховоч-
ных компаниях.

Что страхуется?

> Транспортное средство (легковые, грузовые и спе-
циальные автомобили, автобусы, прицепы, по-
луприцепы, мотоциклы, мотовелосипеды, мопе-
ды, мотороллеры).

> Дополнительное оборудование.

> Жизнь пассажиров в салоне от несчастного слу-
чая.

> Гражданская ответственность владельцев транс-
портных средств за ущерб, причиненный жизни,
здоровью и имуществу третьих лиц при эксплуа-
тации транспортных средств.

От чего страхуется?

Сам автомобиль:

> Частичное КАСКО = дорожно-транспортное про-
исшествие + противоправные действия третьих
лиц -I- пожар + стихийные действия 4- падения
предметов.

>	Полное КАСКО = частичное КАСКО + хищение
транспортного средства (угон).

>	В большинстве компаний можно застраховать и
отдельно хищение транспортного средства (угон).
Но в этом случае, помимо оплаты, необходимо
будет выполнить ряд требований, как правило,
установку радиопоискового устройства.

Дополнительное оборудование (не входящее в завод-
ской комплект поставки):

>	Стационарное — те же риски, что и при страхо-
вании «Полное КАСКО».

>	Съемное — те же риски, что и при страховании
«Частичное КАСКО», т. е. без риска хищения.

Жизнь пассажиров в салоне:

>	травмы (ушибы, переломы, сотрясения, ожоги);

>	инвалидность;

>	смерть лиц, находящихся в момент наступления
страхового случая в застрахованном транспорт-
ном средстве.

Автогражданская ответственность — ущерб (иму-
ществу или здоровью), нанесенный третьим лицам в
связи с использованием транспортного средства.

Страхователями по договору страхования могут яв-
ляться как российские, так и иностранные юридичес-
кие и физические лица, являющиеся собственниками
или пользователями (на основании договора аренды,
доверенности (заверенной) и других документов, ука-
зывающих на имущественный интерес к страхуемому
объекту) транспортного средства.

При страховании транспортного средства тариф
берется в процентах от действительной стоимости
транспортного средства. Действительная стоимость
определяется в каждой компании по-своему, на ос-
новании специальных каталогов с учетом износа. Как
правило, не принимаются во внимание — справки-
счета комиссионных магазинов, стоимость, указан-
ная в балансе, транспортные накладные, таможен-
ные декларации.

При страховании дополнительного оборудования
тариф берется в процентах от действительной сто-
имости дополнительного оборудования. Действитель-
ная стоимость определяется на основании платежно-
го документа (если такового нет, то средней рыноч-
ной стоимостью нового) за вычетом амортизационно-
го износа.

При страховании жизни пассажиров от несчастно-
го случая тариф берется в процентах от страховой сум-
мы, которую назначает страхователь. Причем сумма
может быть указана на весь салон (так называемая па-
ушальная система) или на каждое обезличенное место,
при этом, очевидно, и тариф будет различным.

При страховании автогражданской ответственнос-
ти тариф берется в процентах от лимита ответственно-
сти, которую выбирает страхователь.

Основные причины, по которым могут отказать в
возмещении или выплатить не в полном объеме:

>	Компания вправе полностью или частично отка-
зать в страховой выплате, если были не выпол-
нены правила данной компании по данному виду
страхования, которые, как правило, являются
неотъемлемой часть страхового договора.

>	Умышленные действия лиц, заинтересованных
в получении страховых выплат, направленных
на наступление страхового события.
>	Эксплуатация технически неисправного транс-
портного средства.

>	Нарушения правил пожарной безопасности и пра-
вил хранения и перевозки опасных веществ и
предметов.

>	Управление лицами, не имеющими удостовере-
ния на право управления транспортным сред-
ством данной категории, или лицами, не указан-
ными в страховом полисе.

>	Управление лицами, находящимися в состоянии
алкогольного, наркотического или токсического
опьянения.

>	Использования в зонах с официально объявлен-
ным чрезвычайным положением.

>	Использования транспортного средства для совер-
шения преступления.

>	Если отказался передать страховой компании пра-
во требования (суброгация) возмещения к винов-
нику.

>	Двойное страхование.

>	Не заявил в компетентные органы о наступле-
нии страхового события.

Другое страхование

Считайте себя счастливчиком, если вам никогда не
приходится собирать деньги на страховку.

Вы будете тратить на страхование много денег, на-
деясь, что оно вам никогда не понадобится. Страхова-
ние — это жизнь по разумному финансовому принци-
пу с учетом всех непредвиденных случаев. Вы знаете,
что когда-нибудь умрете. Страхование жизни защитит
тех, кто от вас зависит, кого вы содержите. Страхова-
ние по нетрудоспособности защитит их и вас, если вы
Посмотрите в лицо вашим финансовoim страхам
не сможете работать по своей обычной профессии из-за
непредвиденной нетрудоспособности. Другие виды стра-
хования, с которыми вы обязательно столкнетесь, —
это страхование здоровья, жилища и автомобиля.

Миллионы людей живут без страховых выплат. Се-
рьезно проанализируйте, куда уходят ваши деньги. Се-
рьезное заболевание или несчастный случай могут сме-
сти все ваши активы, если у вас нет суммы рисков по
договору страхования.

Для некоторых это вопрос выбора — то есть, давай-
те лучше отлично проведем отпуск и купим машины,
за которые нужно платить ежемесячно большие вып-
латы, вместо того чтобы вкладывать деньги во что-то,
что нельзя увидеть, и чему нельзя порадоваться.

Для других главным фактором может стать рынок
труда — вы можете оказаться в подвешенном состоя-
нии. Если это так, подумайте о краткосрочном поли-
се. Краткосрочные полисы обычно дешевле, потому
что они исключают существующие медицинские со-
стояния и платят меньше ваших общих расходов, но
они практически всегда под рукой, если случается что-
то глобальное.

Накопительные программы

Программы страхования жизни способны обеспечить
не только рисковую защиту, но и служить финансо-
вым инструментом, помогающим увеличить ваши сбе-
режения, осуществлять накопления к определенной
дате или событию, например, выходу на пенсию или
поступлению вашего ребенка в вкз.

Смешанное страхование жизни представляет собой
комбинированный продукт. Страховое обеспечение вып-
лачивается по факту дожития до окончания срока стра-
хования, либо наследникам застрахованного в случае
его смерти в течение срока действия полиса.

Страховое обеспечение выплачивается в виде еди-
новременного пособия в размере обусловленной поли-
сом страховой суммы. Данный продукт выполняет как
защитную функцию, так и функцию сбережения и на-
копления денежных средств.

Суть страхования жизни с фиксированной датой
выплаты заключается в том, что страховая сумма вып-
лачивается по истечении обусловленного страховым по-
лисом срока независимо от того, дожил ли до этого
момента застрахованный.

В случае смерти застрахованного уплата страховых
взносов прекращается, но независимо от фактически
накопленных взносов наследник получает обусловлен-
ную полисом сумму в конце срока страхования.

Этот продукт представляет собой «смешанное» стра-
хование жизни с отсроченной до конца срока страхова-
ния выплатой по случаю смерти. Используется для га-
рантии получения определенной суммы к определен-
ной дате, например, к началу обучения ребенка в ин-
ституте, к совершеннолетию и т. д.

Бессрочное страхование является универсальным
страховым продуктом, обеспечивающим как рисковую
защиту на случай смерти, так и реализующим накопи-
тельную функцию в течение всей жизни застрахован-
ного. Продукт обеспечивает динамичную трансформа-
цию защитной функции в накопительную с течением
времени (например, по мере карьерного роста застра-
хованного или изменения семейных обстоятельств). На-
капливаемая сумма (выкупная сумма) может исполь-
зоваться для решения любых текущих финансовых
вопросов, а по достижении пенсионного возраста мо-
жет быть потрачена на приобретение дополнительной
пенсии. Также применяется как страхование ритуаль-
ных услуг, налога на наследство и т. д. Формально
данный продукт является «смешанным» страховани-
ем жизни со сроком страхования, истекающим при
достижении застрахованным 100-летнего возраста.

Пенсионное страхование

Пенсионная реформа в России — сегодня одна из
актуальнейших тем. Преобразования как будто осу-
ществлены, но до сих пор механизм работы новой си-
стемы не ясен ни простым людям, ни даже многим
специалистам. Даже невооруженным глазом в ней вид-
но множество недостатков, которые существенно сни-
жают ее потребительские качества. Одной из немно-
гих разумных альтернатив является пенсионное стра-
хование.

Пенсионное страхование является комбинирован-
ным страховым продуктом, выполняющим как функ-
цию сбережения средств к дате выхода на пенсию, так
и выплатой гарантированной ежемесячной пожизнен-
ной пенсии. В случае смерти застрахованного в тече-
ние срока страхования его наследник получает страхо-
вое обеспечение и все уплаченные страхователем взно-
сы по полису.

В отличие от программ, предлагаемых пенсионны-
ми фондами, накопительная пенсионная программа
имеет ряд преимуществ:

>	благодаря страховой составляющей программы,
даже в случае недожития до пенсионного возра-
ста, сумма накоплений не переходит пенсион-
ному фонду, а получается наследниками стра-
хователя;
>	при получении инвалидности 1-й или 2-й груп-
пы до наступления пенсионного возраста програм-
ма продолжает действовать, но страхователь ос-
вобождается от уплаты регулярных взносов;

>	при диагностировании в период действия про-
граммы критического заболевания страхователь
получает единовременную выплату в размере 50%
от страховой суммы.

Страхование финансового риска
при инвестиции в строительство

Страхование финансовых рисков является един-
ственной возможностью для дольщика вернуть денеж-
ные средств, вложенные в строительство квартиры, в
случае срыва обязательств со стороны строительной
организации.

Самыми распространенными видами нарушений со
стороны застройщика являются двойная продажа квар-
тир, неоднократный перенос сроков ввода дома в эксп-
луатацию вплоть до приостановки строительства.

По договору страховым случаем является невыпол-
нение контрагентом (строительной организацией, коо-
перативом) финансовых обязательств в части возврата
уплаченных страхователем денежных средств в соот-
ветствии с контрактом в случае его расторжения стра-
хователем вследствие следующих событий:

Перестрахование

Перестрахование является одним из видов страхо-
вания и важнейшим механизмом по перераспределе-
нию рисков. Перестрахование позволяет компенсиро-
вать колебания и сокращать потенциал ущерба. Это
система экономических отношений, в соответствии с
которой страховщик, принимая на страхование риски,
часть ответственности по ним (с учетом своих финан-
совых возможностей) передает на согласованных усло-
виях другим страховщикам с целью создания по воз-
можности сбалансированного портфеля страхования,
обеспечения финансовой устойчивости и рентабельнос-
ти страховых операций.

Каким образом это происходит? Давайте рассмот-
рим некую страховую компанию, работающую в ка-
ком-либо регионе. В течение определенного периода
страховая компания исправно выполняла свои обяза-
тельства. Но внезапно на регион обрушились мощные
ливни, реки вышли из берегов и затопили практичес-
ки все. В один момент суммы по выплатам превысили
страховой фонд, и компания оказалась не в состоянии
их удовлетворить.

Теперь предположим, что, понимая все это, компа-
ния перестраховала свои риски в крупной российской
компании, работающей на всей территории России. В
таком случае региональная компания выплатит толь-
ко часть суммы, а остальное выплатит крупная компа-
ния, для которой эта выплата не будет катастрофичес-
кой, поскольку она страхует не только данный регион.

Таким образом, перестрахование снижает риск и уве-
личивает стабильность — с одной стороны, и уменьша-
ет поступления страховых сборов, поскольку часть из
них уходит на обеспечение перестраховочной защиты —
с другой.

Классическое определение перестрахования было
дано в XIX в. в законодательстве Великобритании, где
было сказано, что перестрахование является новым
страхованием того же самого, уже застрахованного
риска и что заключается оно для того, чтобы обезопа-
сить страховщика от ранее принятых рисков.
По форме взаимно взятых обязательств договоры
перестрахования подразделяются на:

>	факультативные (необязательные):

>	облигаторные (обязательные);

>	факультативно-облигаторные, или договоры «от-
крытого покрытия».

Наиболее ранней формой договоров были договоры
факультативного перестрахования. Такой договор пред-
ставляет собой индивидуальную сделку, касающуюся
одного риска. Отличительной чертой его является то,
что как перестрахователю, так и перестраховщику пре-
доставлена возможность индивидуальной оценки рис-
ка: перестрахователю — в решении вопроса, сколько
следует оставить в собственном риске (собственное удер-
жание), а перестраховщику — в решении вопросов при-
нятия риска в том или ином объеме. Отрицательной
стороной факультативного перестрахования является
то, что перестрахователь должен передать часть рис-
ка до заключения договора со страхователем. В силу
этого перестраховщик располагает небольшим проме-
жутком времени для подробного анализа получаемого
риска.

Договор облигаторного перестрахования обязывает
перестрахователя в передаче определенных долей во
всех рисках, принятых на страхование, если их общая
страховая сумма превышает определенное заранее соб-
ственное участие (гарантию) страховщика. С другой
стороны, этот договор налагает обязательство на пере-
страховщика принять предложенные ему доли этих
рисков. Такой вид договора наиболее выгоден для пе-
рестрахователя, поскольку все заранее определенные
риски автоматически получают страховое обеспечение
у перестраховщика.
Факультативно-облигаторная (переходная) форма до-
говора дает перестрахователю свободу принятия реше-
ний: в отношении каких рисков и в каком размере сле-
дует их передать перестраховщику. В свою очередь пе-
рестраховщик обязан принять доли рисков на заранее
оговоренных условиях. Перестраховщику эта форма до-
говора может быть невыгодна и небезопасна, посколь-
ку перестрахователь, произведя селекцию рисков в стра-
ховом портфеле, может передать в перестрахование
самые небезопасные риски. При облигаторно-факуль-
тативном перестраховании предполагается обязатель-
ность для перестрахователя, а факультативность — для
перестраховщика.

Страхование домашних животных

Это страховые программы, благодаря которым
ваши любимцы могут получать ветеринарное обслу-
живание (по аналогии с медицинским страхованием
людей), а вы будете избавлены от финансовых по-
терь, если с вашим питомцем вдруг случится непри-
ятность. В рамках программ страхования домашних
животных можно застраховать домашних собак, ко-
шек, птиц, рыб.

Добровольное страхование животных — ветеринар-
ное обслуживание ваших питомцев и страхование па
случай их гибели, утраты или болезни. (Животных стра-
хуют на случай болезни, а также гибели или кражи из
мест постоянного пребывания.)

Виды страхования домашних животных:

>	Страхование животных при перевозке на случай
их внезапной гибели.

>	Страхование животных при вывозе их за грани-
цу или в другие регионы России на случай трав-
мы или заболевания с возмещением затрат на
оплату ветеринарных услуг.

>	Страхование ответственности владельцев живот-
ных — страхование обязанности владельца воз-
местить вред, причиненный его питомцем здоро-
вью или имуществу третьих лиц.

Страхование путешественников

Это комплекс программ, позволяющий обезопасить
вас от непредвиденных расходов во время поездок по
России, ближнему и дальнему зарубежью. Полис стра-
хования путешественников обеспечит вам надежную
защиту от широкого спектра рисков, начиная с затрат
на лечение п заканчивая гражданской ответственнос-
тью, потерей багажа и даже отменой поездки.

Для выезжающих за рубеж страховая программа
может предусматривать по вашему желанию, помимо
страхования медицинских и медико-транспортных рас-
ходов на время путешествия за границу, страхование
багажа, страхование гражданской ответственности и
страхование от несчастного случая.

Страховая сумма по полису выезжающих за рубеж
может составлять от 15 до 100 тысяч долларов США.

Также в рамках страхования путешественников су-
ществуют программы для тех, кто предпочитает туризм
по России и странам СНГ.

Существуют специальные программы страхования
любителей подводного плавания или зимних видов спорта.

«Зеленая карта» — это программа страхования граж-
данской ответственности для автомобилистов, выезжа-
ющих на собственных авто за пределы России. Стра-
ховка действует на территории стран-участниц бюро
«Зеленая карта». Став участником программы, вы обе-
Посмотрите в лицо вашим финансовым страхам
зопасите себя от неприятностей на дорогах во время
путешествия.

По вашему желанию срок действия страхового по-
лиса может варьироваться от 15 дней до одного года.

В зависимости от направления поездки вы можете
выбрать один из вариантов территории действия полиса:

>	все страны-участницы бюро «Зеленая карта»;

>	страны, входящие в Европейский Союз;

>	страны, не входящие в Европейский Союз;

>	Беларусь, Молдова и Украина.

Страхование медицинских расходов
выезжающих за рубеж

Страхуются непредвиденные медицинские расходы
в случае возникновения заболеваний, а также травм,
полученных за рубежом в период действия полиса. При
этом страховым случаем не являются хронические за-
болевания и их обострение, заболевания, требовавшие
лечения до начала действия страхового полиса, а так-
же ряд других исключений.

Таким образом вы защищаете себя от возникновения
непредвиденных расходов, связанных прежде всего с
предоставлением медицинской помощи, а также юриди-
ческой, административной и иной помощи за рубежом.

Сколько придется заплатить?

>	исчисляется за каждый день, проведенный за ру-
бежом;

>	зависит от категории (спектра предоставляемых
услуг);

>	за в ис ит от страны, куда выезжает застра хованный;

>	зависит от возраста застрахованного;

>	при занятиях любительскими видами спорта зна-
чительно увеличивается.
Основные причины, по которым могут отказать в
возмещении или выплатить не в полном объеме:

>	Компания вправе полностью или частично отка-
зать в страховой выплате, если были не выполне-
ны правила данной компании по данному виду
страхования, которые, как правило, являются
неотъемлемой частью страхового договора.

>	Умышленные действия лиц, заинтересованных
в получении страховых выплат, направленных
на наступление страхового события.

>	Хронические заболевания и заболевания, тре-
бовавшие лечения до начала действия страхо-
вого полиса, а также обострение подобных за-
болеваний.

>	Нервные, психические заболевания и попытки
самоубийства.

>	Прямое или косвенное воздействие излучения лю-
бого рода, включая солнечное.

>	Косметическая или пластическая хирургия.

>	Наступление страхового события в результате за-
нятий спортом, если это не оговорено в полисе
особо.

>	Занятия авиаспортом, прыжками с парашютом,
альпинизмом и иными опасными видами спорта.

>	Последствия гражданских войн, народных вол-
нений, военных операций, бунтов, восстаний,
чрезвычайных положений.

>	Если застрахованный не предоставил или фаль-
сифицировал необходимые документы.

Подумайте о любом типе страхования как о защите
себя и своей семьи на случай неприятностей. Если вы
в итоге никогда не обратитесь с требованием возмеще-
ния по какой-либо из ваших страховок, считайте, что
вы — уникум. Вам просто повезло. Если все же вам
придется требовать возмещения ущерба, особенно су-
щественные суммы, ваши деньги, которые выплачены
по премиям, могут превратиться в карманные деньги.
Серьезная болезнь одного из членов семьи может фи-
нансово обескровить всю семью.

Найдите все свои полисы и расклассифицируйте
их в соответствии с видом каждого. Определите, ка-
кой вы оплачиваете ежегодно, а в некоторых случаях —
ежеквартально. Составьте список имен, номеров теле-
фонов и адресов агентов и брокеров, которые управ-
ляют вашей страховкой. Поместите ее в свою папку
со всеми остальными важными документами и сооб-
щите члену семьи или близкому другу, где они нахо-
дятся.

Когда вы последний раз проверяли и обновляли
свои страховые полисы? Или вы просто автоматичес-
ки посылаете свои деньги, когда приходит уведомле-
ние о премии, не оценивая, имеется ли достаточная
страховая сумма? В любом случае, назначьте встречу
своему агенту, чтобы обновить свой полис. Проявите
инициативу и скажите, что вы оцениваете свою теку-
щую страховую выплату и не видите необходимости
покупать больше.

Во время вашей встречи, если агент показывает боль-
шое количество взятых из компьютера данных, пере-
груженных прогнозами, которые могут быть нереалис-
тичными и не тем, что вам нужно, пора обсудить это с
новыми агентами. Единственные прогнозы, которые вы
должны использовать, — это те, которые гарантирова-
ны самим полисом, а не варианты типа «что, если бы».
Если вы рассматриваете замену полиса или дополне-
ние к вашему страхованию, получите сведения из не-
скольких разных страховых компаний. Сумма одного
и того же покрытия в разных компаниях может быть
различной.

Проводите проверку вашей страховки каждые два-
три года. За это время могут меняться рейтинги, и в
Интернете появляются новые продукты.

Чтобы сэкономить сумму страховых взносов, сде-
лайте следующие шаги:

>	Походите по разным компаниям и сравните пре-
мии и условия, которые они предлагают (разум-
но использовать агента, который может представ-
лять разные компании).

>	Увеличьте свои вычеты (вместо 1000 рублей
1500-2000 рублей). Сделайте большой лист и
сравните, сколько вы сэкономите, когда отмети-
те этот вычет.

>	Чтобы покрыть свою базу «вычетов», отложите
количество ваших общих вычетов на сберегатель-
ный счет. Таким образом, для вас не будет сюрп-
ризов, если вам нужно будет подать страховое
требование.

>	Используйте скидки вашим пожилым родствен-
никам (обычно старше 55 лет). Страховые ком-
пании часто снижают взносы, выплачиваемые
пожилым людям.

>	Ведите ваше автострахование и страхование жи-
лья с той же компанией.

>	Установите систему сигнализации дома.

>	Сделайте переоценку стоимости вашего дома —
страхуйте только дом, а не земельный участок.

>	Следите за здоровьем.

>	Не покупайте те виды страховок, которые вам не
нужны (для чего вам страховка по рождению ре-
бенка, если вы перенесли операцию по удалению
матки).

> Не курите.

> Будьте верными одной компании — некоторые
из них предлагают скидки держателям долгосроч-
ных (свыше пяти лет) полисов.

Благотворительность...

То, что вы отдаете, возвращается к вам

Отдавая, мы получаем.

Вам не нужно быть профессором, чтобы знать, что
на свете есть обездоленные. Это состояние может озна-
чать, что они совершенно разорены, даже живут на
улицах или что у них какое-то ужасное горе — несча-
стный случай, неизлечимая болезнь, утрата дома в ре-
зультате пожара, воровства или полное невнимание со
стороны родственников.

Мать-природа обычно преподносит нам неприятные
сюрпризы в виде ураганов, тайфунов, землетрясений, тор-
надо, наводнений и лесных пожаров. Все это гарантирует
нам потерю собственности, травмы, а иногда — гибель.

Когда вы слышите о чьем-то несчастье — в другом
городе, штате или стране, вы, возможно, думаете: «Сла-
ва Богу, что это произошло не со мной, не с нами, не
здесь...» Но что еще вы делаете? Вы звоните и предла-
гаете помощь, посылаете одежду и продукты, предла-
гаете деньги или физическую помощь?

Если вы — верующий человек, проявляете ли вы
свою веру в практических делах и финансовых пожер-
твованиях? Есть ли у вас любимая организация, кото-
рую вы нашли сами, желая, чтобы вы имели больше
времени для пожертвований?
Благотворительность не передается нам генетичес-
ки. Нас этому учат. Вы подаете ее пример в своей
семье.

Создайте группу поддержки для какого-то конкрет-
ного случая.

> Если у вас есть дети, спросите у них, не знают
ли они кого-то из своей школы, кто длитель-
ное лечится, ждет пересадку органа или ка-
кую-либо операцию и при этом продолжает по-
сещать занятия. Их семьи могут быть стесне-
ны в средствах и зависеть от пожертвований,
чтобы продолжать лечение. Или им нужно по-
мочь с приготовлением еды, уборкой или про-
сто выслушать их.

> Поищите информацию в местных газетах, на ра-
дио и телевидении. Есть ли человек или семья,
которые пережили стихийное бедствие? Какие
ваши вещи в хорошем состоянии вы могли бы
передать? Как насчет временного жилья и еды
на несколько недель?

> Свяжитесь с вашим местным гуманитарным об-
ществом. Есть ли семья или животное, которые
нуждаются в нежной заботе или ином виде по-
мощи?

> Свяжитесь с вашей церковью, синагогой или
другими религиозными организациями в вашем
районе. Спросите, есть ли семья, которая нуж-
дается в вашей поддержке — финансовой, эмо-
циональной, духовной или во всех трех одно-
временно.

> Возьмите в свою семью пожилого человека. Есть
миллионы пожилых граждан, которые одиноки
и будут счастливы жить с вами и вашей семьей.
> Свяжитесь с приютом для бездомных или для
женщин, пострадавших от домашнего насилия.
Большинство из них имеют списки необходи-
мых им вещей. Посмотрите, что есть в ваших
шкафах из того, что можно подарить. Вся ваша
семья может взять на себя ответственность и
собрать несколько вещей, связавшись со свои-
ми друзьями, соседями и родственниками, что-
бы получить от них помощь.

>	Заведите записную книжку, чтобы планировать
и отслеживать ваши добрые дела.

Это только несколько идей для начала этой деятель-
ности. Обсудите различные соображения с вашей семь-
ей и посмотрите, на реализацию каких из них у вас
есть время, энергия и деньги. Когда вы кому-то что-то
отдаете, вы часто сами оказываетесь в выигрыше, о
котором мечтали.

Когда есть завещание, есть выход

Тот, кто заботится о своих близких, всегда имеет
план — даже для наихудших сценариев.

Большинство людей умирает, не оставляя письмен-
ного распоряжения о том, что делать с их активами
или как позаботиться об их семьях. Они просто счита-
ют, что кто-то заменит их и позаботится о тех вещах
так, как они бы этого хотели. Или они думают, что
завтра будет еще один день, и составление завещания
можно отложить, пока не будет больше времени об этом
подумать. Жизнь часто идет не идеально и не по рас-
писанию. Происходят несчастные случаи. Подстерега-
ют смертельные болезни. Люди умирают, не доживая
до старости. Такова жизнь.
Если вы не составите плана для себя или своей се-
мьи с помощью завещания, его составит вместо вас ваше
правительство. Вам, по всей вероятности, не хотелось
бы таких результатов.

Вы должны иметь завещание, чтобы:

>	Точно объяснить, что вы хотите сделать с ваши-
ми активами.

>	Распределить любые деньги или собственность,
которая останется после вашей смерти (после
смерти начинаются судебные иски и акты распо-
ряжения имуществом).

>	Снизить налоги на наследство.

> Назвать кого-то (душеприказчика), кто будет
распоряжаться вашим наследством (нелегкая за-
дача — вам нужно, чтобы это был организован-
ный, собранный человек, имеющий достаточно
времени).

> Назвать кого-то, кто позаботится о ваших де-
тях. Не предполагайте, что ваш брат или сестра
встретят их с распростертыми объятьями и об-
ласкают на всю оставшуюся жизнь. Принципи-
ально важно обсудить вопрос об опекунстве с
потенциальным опекуном. Если ваши дети млад-
шего школьного возраста или старше, скажите
им, что вы думаете по этому поводу. Может быть,
у них есть какие-то предпочтения среди род-
ственников — с кем они хотели бы, а с кем —
не хотели бы остаться, если вдруг что-то слу-
читься с вами.

>	Руководите и управляйте наследством ваших
детей.

>	Избегайте любых проблем, которые может созда-
вать совместная собственность.
>	Даже если вы считаете, что ваши финансовые
дела в беспорядке или что у вас мало денег,
наличие завещания исключит возможность пу-
таницы и конфликтов между вашими домаш-
ними.

Если вы не составили завещания, сделайте это до
конца текущей недели. Пусть это же сделают ваша суп-
руга или партнер. Если у вас есть завещание, то когда
вы последний раз его обновляли? Любые изменения в
налоговом законодательстве или личных обстоятель-
ствах требуют пересмотра завещания. До того как вы
встретитесь с адвокатом, который специализируется по
делам завещаний и наследства, выберите время напи-
сать завещание от руки, которое работает в течение
короткого срока, пока составляется официальный до-
кумент. Вы можете также купить программное обеспе-
чение, специально разработанное для написания заве-
щания. Убедитесь, что на нем стоит ваша подпись.
Рекомендуется, чтобы вы имели адвоката для оформ-
ления окончательного варианта завещания. Вы може-
те подумать, что разобрались в инструкциях, но суд
может иметь иное мнение.

Изменяйте свое завещание, когда:

>	У вас появляются дети — родные, усыновлен-
ные или от другого брака вашего супруга.

>	Ваш чистый доход возрастает или уменьшается.

>	Ваши дети женятся, разъезжаются или разво-
дятся.

>	Один из ваших наследников умирает.

>	У вас есть ребенок, который болен продолжитель-
ной болезнью.

>	Происходят какие-либо изменения в законах о
наследстве или собственности.
> Если вы переезжаете или приобретаете собствен-
ность в другом городе.

Сбережения, которые работают

Копейка рубль бережет.

Когда дело доходит до сбережений, большинство
людей просто не экономят достаточно денег. Они мыс-
лят по остаточному принципу. Возможно, деньги
вкладываются в сбережения в течение месяца, мо-
жет быть, нет. В раздел вашего плана капиталовло-
жений, названный «Фиксированные расходы», были
включены сбережения. Подумайте о сбережениях как
о десятой доле — о количестве, которое вы распре-
деляете каждый год, что составляет процент вашего
общего дохода.

Одна из целей разработки «Плана капиталовложе-
ний» состояла в том, чтобы определить сферы, имев-
шие «накопления», — деньги, которые кто-нибудь из
вашей семьи быстро и почти неосознанно тратил. Они
могут стать идеальными средствами для того, чтобы
начать откладывать для себя десятую часть.

Сначала оплатите свое содержание. Ваша задача дол-
жна состоять в том, чтобы каждый месяц экономить
минимум 10% от вашего общего дохода.

Фонд ликвидности нужен каждому!

Сберегательный счет должен всегда существовать в
ликвидном формате — это означает, что вы можете в
пределах семи дней снять с него любую, в том числе
всю, находящуюся на нем сумму. В идеале, фонд лик-
видности должен содержать сумму трех-десяти меся-
цев, необходимую для оплаты ваших текущих расхо-
дов. Пока у вас пет этих отложенных денег, не поку-
Посмотрите в пицо ьашим финансовым страхам
пайте и не инвестируйте в те предметы, которые не
являются необходимыми.

«Что это такое «Фонд ликвидности?» — спросите
вы. Это не запасы воды, кофе или соды. Фонд лик-
видности — это важнейший ингредиент в любом до-
машнем хозяйстве. Такой же ценный, как страхов-
ка, планы капиталовложений и оплата долговых обя-
зательств.

Это деньги — ваш неприкосновенный запас на чер-
ный день или на случай непредвиденных неприятно-
стей. Это надежные деньги, которые всегда под ру-
кой. Деньги, которые вы можете получить в недель-
ный срок, без всяких проволочек. Возникают четыре
вопроса: зачем, когда, сколько и куда вы их вклады-
ваете?

Давайте начнем с первого из них. Подумайте о фон-
де ликвидности как о вашем персональном, собранном
вами полисе на случай потери трудоспособности. По-
думайте о ваших друзьях, семье, коллегах по работе.

> Отсутствовал ли кто-либо из них на работе по
болезни, из-за травмы или по какой-то личной
причине?

> Был ли у кого-то из них ребенок или необходи-
мость ухаживать за родителями или братом/се-
строй?

> У вас когда-нибудь было желание взять годич-
ный отпуск?

> Терял ли кто-то из ваших близких (или вы сами)
работу или часть заработной платы?

Фонд ликвидности существует для финансовой под-
держки на те случаи жизни, когда вы по какой-то при-
чине не можете заниматься той деятельностью, кото-
рая обычно приносит вам доход.
Сколько нужно собрать? Здесь есть варианты. В
идеале, примерно от трех до девяти месяцев после уп-
латы подоходного налога нужно откладывать какую-
то сумму. Есть еще одно соображение. Если потребнос-
ти растут, а вы должны снимать и использовать свои
деньги, сумма дохода, которая вам необходима ежеме-
сячно, будет, скорее всего, меньше, чем та, что вы сей-
час зарабатываете.

Почему? Потому что если вы не получаете зарпла-
ту, ваши федеральные и региональные налоговые обя-
зательства будут меньше. Вы не будете платить в фонд
социального обеспечения. Определите точную сумму
денег, которая вам нужна ежемесячно на покрытие
ваших обычных обязательств. Возьмите эту «необхо-
димую» сумму и увеличьте ее в три-девять раз. Задача
этого — увеличить ваш фонд ликвидности.

«Куда» вкладывать деньги тоже важно- Риски по
этим фондам должны быть от минимальных до нуле-
вых. Помните — правило состоит в том, чтобы иметь
возможность в течение семи дней получить свои день-
ги — по крайней мере, первоначальные средства. И
хотя счет денежного рынка, предлагаемый вашим бан-
ком, или сбережения и заем обычно приносят на 1-
1,5% меньше, чем предлагают компании взаимных фон-
дов, если вы инвестировали во взаимный фонд или в
отдельные акции, нет гарантии, что они не обесценят-
ся в любое время. Пора проявить осторожность.

«Когда» — это простой вопрос. Начинайте прямо
сейчас. Фонд ликвидности должен быть частью ва-
шего оперативного бюджета — вашего плана капита-
ловложений. Прежде чем вы начнете инвестировать,
собирать деньги на отпуск или покупку новой маши-
ны, вы должны сосредоточиться именно на этом пун-
кте. Вы никогда не знаете, как все обернется в ва-
шей жизни.

Одна из трудностей состоит в том, чтобы найти день-
ги для распределения на сбережения и инвестиции. Вот
несколько способов, чтобы пополнить ваш банк:

> Вы едите вне дома? Не делайте этого, или, по
крайней мере, сократите количество раз, кото-
рые вы посещаете ресторан любого типа, будь то
Макдоналдс или дорогой ресторан. На сэконом-
ленные от этого деньги вы можете целую педелю
брать ланч из дому.

> Избегайте покупки полуфабрикатов. Да, это удоб-
но. Но в этом и проблема. Это удобство стоит де-
нег. Обычно довольно значительных. Забудьте о
вещах, которые вы готовите в микроволновке.
Разве они действительно стоят таких затрат? По
всей вероятности, нет. Просто, когда вы спеши-
те, на них уходит меньше времени.

> Поменяйте брэнды. Покупайте непатентованные
вещи. Удивительно, насколько больше мы пла-
тим за вещи с брэндом. Практическое правило —
чем красивее упаковка продукта, тем ниже ре-
альные затраты на его производство. Неизвест-
ный брэнд экономит много денег.

Определите, какие у вас расходы за три-девять ме-
сяцев. Если у вас еще нет инвестиций в компанию вза-
имного фонда (они часто предлагают средства денеж-
ного рынка в рамках своего семейства фондов), откройте
счет со взаимным инвестиционным фондом (что озна-
чает, что они не заплатят вам комиссии).

Ваша местная газета обычно еженедельно публику-
ет стоимость фондов лучших денежных рынков. Запи-
шите названия, поищите их телефонные номера и веб-
сайты. Обратите также внимание, какой минимум тре-
бует каждый фонд для открытия счета, и какой тип
финансовых инструментов (казначейские билеты, де-
позитные сертификаты и т. д.). Любая фондовая фир-
ма, включая дисконтные фирмы, предлагает своим
клиентам фонды денежного рыка. Сделайте несколько
телефонных звонков и попросите проспект их фонда.

Большинство людей представляет себе доход, полу-
ченный от фондов денежного рынка, как процент. На-
логовая служба называет их дивидендами, и любые за-
работанные деньги считаются дивидендами. Та сумма,
которую вы зарабатываете, может меняться ежеднев-
но. Она будет фактором того, какие денежные инстру-
менты собираются внутри фонда. Вы не платите ко-
миссию, но эта сумма не бесплатна. До того как под-
считывается ваш доход, фонду выплачивается адми-
нистративный взнос. Таким образом, если фонд пла-
тит 2,25%, это чистая сумма, и она, безусловно, выше
1,25% банковской суммы.

Ваш мониторинг плана капиталовложений нужно
начать с того, чтобы выявить дорогостоящие привыч-
ки. Вы каждый день ходите куда-нибудь на обед —
вам это необходимо? Вы курите или употребляете спир-
тные напитки? Курение и выпивка уменьшают содер-
жимое вашего кошелька на несколько тысяч в год.
Продолжайте искать пути, которыми вы можете сэко-
номить, — считайте каждый рубль.

Страх обсуждения темы денег

Ваше воспитание будет, скорее всего, главным фак-
тором, который будет формировать ваши практичес-
кие навыки в отношении денег. Большинство взрос-
Посмотрите в лицо :ашим финансовым страхам
лых «жалеют», что их не научили правильно распоря-
жаться деньгами и инвестировать, когда они росли.

Если вы жили в семье, где активно обсуждались
финансовые вопросы и многие аспекты этой темы, это
очень полезно для вас. Но вам необходимо осознать,
что таких, как вы — меньшинство. Не все ваши дру-
зья столь же хорошо сведущи в этих вопросах, как вы.
Ваше понимание и, возможно, открытое обсуждение
этой темы могут реально испугать их!

Возвращение кредита

Возьмите кредит на свои нужды, но не злоупотреб-
ляйте им.

Вы связались с тремя агентствами по кредитным
отчетам, чтобы получить у них копии кредитного от-
чета. Предположим, что вы уже их получили.

Как они выглядят? Там оказались неприятные сюр-
призы — долги и счета, которые вы не признаете, или
знаете, что они не ваши? Вы знали, что вас кредитова-
ло такое количество кредиторов, о которых сказано в
отчете, или что вы должны такую сумму денег, как в
нем указана?

Если у вас по вашим отчетам есть негативная ин-
формация, она какое-то время будет существовать. Не-
которые штаты законодательно определили определен-
ные временные периоды, в течение которых эта ин-
формация сохраняется в ваших отчетах.

Пора навести порядок в вашем «кредитном доме»,
чтобы серьезно бороться с любыми непогашенными ба-
лансами, которые вы продолжаете переносить из одно-
го месяца в другой. Если есть какие-либо ошибки, вы
должны принять меры, чтобы немедленно исправить
их. Они не исправятся сами по себе. Большинство ве-
щей — позитивных и негативных — остаются в вашем
кредитном отчете в течение семи лет. Персональное бан-
кротство — 10 лет. Это тяжелое наказание за непра-
вильное употребление кредита.

Идентифицируйте все ошибки — последние отче-
ты» которые содержат неверные сведения, — счета, пра-
ва ареста имущества за долги, сборы, которые вам не
принадлежат и т. д.

Если счет был оплачен и не регистрируется в отче-
те таковым, сообщите об этом. Все, что вы считаете
неверным или знаете, что это не так, нужно оспорить в
письменной форме. Если у вас есть копии переписки,
которые доказывают, что сведения о долге или плате-
же неверны, вложите ее вместе с вашим протестом.
Теперь вы можете посылать свои протесты как по Ин-
тернету, так и обычной почтой.

У бюро есть 45 дней, чтобы связаться с отчетным
агентством или его представителем для верификации
его подлинности. Если представитель не ответит, вы дол-
жны извлечь их отчет из своей папки. Вам пришлют
обновленную копию вашего отчета. Не ожидайте, что
противоречия будут устранены по первому вашему про-
тесту. Эта процедура может занять месяцы, чтобы ула-
дить все вопросы, потому что кредиторы не отвечают
своевременно, бюро не может довести дело до конца или
ваш протест не принимают во внимание, и в отчете ос-
танется ошибочная информация. Будьте настойчивы в
вашем стремлении получить точные сведения.

Примите решение, что вы используете вашу кар-
точку только для тех предметов, стоимость которых
вы можете возместить в течение 30 дней. Если соблазн
слишком велик, перестаньте пользоваться карточка-
Посмотрите в лицо вашим финансовым страхам
ми. Заморозьте их или просто спрячьте в ящик стола.
Каждый рубль, который вы получаете, идет на оплату
балансов.

Также поступите и с вашей денежной карточкой.
Слишком легко снимать наличность и забывать вно-
сить полученные деньги в ваш регистр платежных до-
кументов. Вместо этого приобретите дебетовую карточ-
ку. Она похожа и внешне, и по существу на обычные
карты Виза или Мастеркард, но не является такой.
Каждый раз, когда вы ею пользуетесь, ваш текущий
или сберегательный счет дебетуется. Поэтому убеди-
тесь, что вы вносите снимаемую сумму в ваш регистр
платежных документов.

Избегайте так называемых «специалистов», кото-
рые предлагают вам помощь в решении кредитных
проблем. Не давайте им ни копейки из ваших денег.
Вы приступаете к «исправлению» вашего кредита по-
средством следующих шагов:

>	Вовремя оплачиваете все счета.

>	Уменьшаете балансы на кредитных карточках и
займах.

>	Платите больше необходимого минимального пла-
тежа.

Копейка рубль бережет. Не относитесь свысока к мел-
ким деньгам. Они постепенно превратятся в приличную
сумму, которую вы можете добавить к вашей основной.

Перестаньте доставать из своего почтового ящика
новые предложения, которые вводят вас в искушение.
Большинство из них — «предварительно проверены» —
компании по выпуску кредитных карточек связывают-
ся с кредитными бюро и с их различными формулами,
определяют, кто «кредитоспособный». Если вы отвечае-
те их критериям, вам направляют предложение.
Если сгущаются тучи

Плохие новости часто скрывают.

Даже в идеальных семьях случаются конфликты.
Мы, взрослые, часто пытаемся любой ценой скрыть
плохие новости от детей, иногда — от нашей супруги
или партнера. Реальность такова, что члены семьи об-
ладают экстрасенсорными способностями. Они могут
чувствовать, как сгущаются тучи. Не имеет значения,
насколько вы стараетесь замаскировать проблемы, они
понимают, что что-то случилось, что что-то не так.

Когда появляются плохие новости: потеря работы или
экономический спад, смерть, несчастный случай или се-
рьезная болезнь, — это нормальная реакция — стараться
оградить своих близких от этих новостей и возможного
удара. Но разве для них хорошо оставаться в неведении?
Наверное, нет. Они отлично вас знают. Они могут почув-
ствовать вашу тревогу, страхи и озабоченность. Как будто
они способны слышать сквозь стены и закрытые двери.

Если вы находитесь в неприятной ситуации: вам со-
кратили зарплату, вас могут временно уволить, у вас
проблемы с деньгами или, возможно, тот, кого вы люби-
те, тяжело болен или получил травму — созовите семей-
ный совет. Вы должны беспокоиться не о том, позволить
ли своей семье (или друзьям) узнать плохие новости.
Скорее, нужно подумать, как дать им об этом знать.

Сообщите им правду в той степени, чтобы каждый
мог понять ее на уровне своего возраста. Сделайте это
рано или поздно. Если ваши новости касаются работы
или финансовой проблемы, убедите свою семью, что
вы любите их и гарантируете, что будет много еды,
достаточно тепла, одежды и теплая постель для ночле-
га. Если деньги — это проблема, сообщите им, что каж-
дому нужно «затянуть пояс», не допускать никаких
излишеств. И, когда все будет позади, если так слу-
чится, созовите еще один семейный совет и сообщите
им, что вы выжили в эти трудные времена.

Если надвигаются какие-то трудности, сообщите им,
что вы держитесь, дайте им информацию соответственно
их возрасту.

Теперь ваша очередь. Возьмите карандаш и опреде-
лите проблемы и спорные вопросы, которые могут на-

влечь на вас неприятности:

> Какую (какие) проблему(-ы) вам нужно обсудить
с вашей семьей?

> Как они отреагировали?

> Как вы планируете сообщить им о том, что про-
исходит?

Планирование будущих праздников

Праздники не должны уничтожить ваш банковс-
кий счет.

Если у вас есть дети, вы знаете, что такое постоянное
«дай». Если у вас нет детей, а есть друзья и родственни-
ки, у которых они есть, или вы когда-нибудь бываете в
магазинах, вы видели эти капризы детей. Эта «детская
болезнь» превращается в эпидемию, когда приближают-
ся праздники и дни рождения. И не удивительно. Рекла-
ма, которая потоком льется из средств массовой инфор-
мации, завлекают детей всевозможными игрушками.
Детям трудно сделать выбор. Сказать по правде, они хо-
тят все эти игрушки. «Дай мне это и дай мне то».

А вы? Слышите ли вы подобные требования от
взрослых? Вы тоже с удовольствием тратите деньги
направо и налево во время отпуска, покупая все под-
ряд? Вы ожидаете подарков от всех своих друзей и
родственников?

Соберите семейный совет накануне увеселительных
мероприятий, дней рождений и праздников. Сообщите
всем, что вы хотите составить план расходов на следу-
ющий праздничный сезон. Ваш план может не вклю-
чать финансовых расчетов.

> Каждый составляет список потенциальных по-
лучателей подарков.

> Каждый член семьи решает, каков его или ее
бюджет.

> Определите, какого рода подарки вы будете да-
рить: это могут быть купленные в магазине, сде-
ланные дома угощения, время, деньги, даже по-
жертвование на чье-то имя. Будьте открыты раз-
ным возможностям, которые появляются во вре-
мя совместного обсуждения.

> Подумайте о том, чтобы сообщить друзьям, что
не хотите подарок, который предназначен лично
вам. Вместо этого, скажите им, что или кому вы
хотели бы предназначить этот подарок.

> Пусть каждый член семьи составит своей список
«пожеланий». Семья и друзья могут спросить,
есть ли у вас какие-то особые пожелания. Если
бюджет и желания совпадают, вам не придется
возвращаться к этой теме.

> Большие семьи обычно пишут названия и уста-
навливают денежный лимит — сколько можно
потратить на подарок. Почему бы вам не попро-
бовать такой принцип и в своей семье, чтобы не
потратить слишком много?

Нередко бывает так, что вы получаете то, что на
самом деле не хотите. Как насчет того, чтобы завести в
Посмотрите в лицо вашим финансовым страхам
вашей семье и среди друзей, с которыми вы обменива-
етесь подарками, традицию составлять списки жела-
ний? Дети, которые еще не умеют писать, могут выре-
зать картинки из каталогов. Таким образом, никто не
получит ненужную ему вещь и все будут уверены, что
им подарят то, что они действительно хотят.

Страх занимать деньги

В идеале, вы хотели бы за все платить наличными.
Но идеал и реальность не всегда совпадают. Иногда имеет
смысл занять деньги. Если нет большого сберегательно-
го счета, то для большинства людей для покупки дома
необходимо занимать деньги. Но часто встречается си-
туация, когда люди берут слишком большие кредиты
или занимают слишком много денег. Это должно пу-
гать, поскольку здесь легко потерять контроль.

Еженедельно в ваш почтовый ящик опускают пред-
ложения о новых кредитных картах — и каждое из
них просто супер. Нужно ли вам подписываться на них?
По-разному. Спросите себя:

> Нужна ли вам кредитная карточка (есть смысл
иметь хотя бы одну)?

> Если у вас есть текущий счет в банке, будет ли
ставка процента ниже, чем та (те), которые вы
уже имеете?

> Если у вас нет счета, что побуждает вас его завести?

Если вы подумываете о том, чтобы занять деньги
на большую покупку или уже взяли заем на покупку
дома или на образование, увеличьте ваши выплаты
на 10%. Зачем? Это просто — вы примерно на одну
треть сократите тот период, за который выплатите
свой заем. Это означает, что вы сэкономите большие
деньги и тот лимит времени, в течение которого вы
будете должником. Если речь идет о кредитной кар-
точке, снимайте с нее только ту сумму, которую вы
можете вернуть в течение месяца, когда получите
счет-выписку. В этом случае никакие проценты на-
числяться не будут.

Принимая решение о займе, подумайте, действи-
тельно ли вам необходима эта вещь или вы просто ее
хотите. Если вам хочется ее приобрести и вы не
можете (или не уверены, что сможете) сделать вып-
латы за обозначенный период времени, откажитесь
от этой покупки. В действительности, большинство
людей попадает в неприятные ситуации, когда по-
зволяют своим «хочу» диктовать, как им использо-
вать деньги.

Кредит... друг или враг?

Легкомысленное отношение к кредиту может сто-
ить небольшого состояния.

Кредитная карта используется ежесекундно в тече-
ние дня 600 раз. Это составляет 36000 раз в минуту,
свыше 2 миллионов раз в час и 52 миллиона раз в день.

Вы можете быть одним из немногих, кто действи-
тельно вносит платежи по каждой кредитной карточке
за весь месяц до нужного числа. Даже если это ваш
случай, не пропускайте эту главу. Почему? Потому что
могут происходить ошибки. Пе в том, что вы оплачи-
ваете свои счета. По в том способе, которым ваши кре-
диторы сообщают о ваших привычках платить по сче-
там в кредитные агентства.

Две трети таких отчетов содержат те или иные ошиб-
ки. Это могут быть: неверные балансы, ошибочные даты
Посмотрите в лицо вашим финансовым страхам
платежей, даже строчки и суммы в отчетах, которые
могут принадлежать человеку с похожим именем. Ко-
нечный результат заключается в том, что это ударит
по вам, если вы обращаетесь за кредитом к кому-то,
кто проверит ваш кредитный отчет и получит невер-
ную информацию.

Вы можете сказать: «Подумаешь, большое дело, я
просто позвоню и велю агентству по кредитным отче-
там исправить свои документы». Если бы все это было
так просто. Но это не так. Пройдут недели, даже меся-
цы, прежде чем что-нибудь будет «исправлено». Пред-
ставьте себе, что могут пройти годы, и опять всплывет
та же ошибка!

Как следует подумайте, когда пытаетесь исправить
неверную информацию по вашему кредиту. Лучше с
самого начала не допускать ошибку!

Масштабы подлогов (использования чужих удосто-
верений личности) огромны.

Использование подложных удостоверений лично-
сти представляет собой быстрорастущую потребитель-
скую аферу. Каждый год она обходится банкам и дру-
гим финансовым учреждениям в миллиарды долла-
ров. Двадцать процентов населения сталкивается с
той или иной формой этой проблемы. Первым сигна-
лом ее наличия является отказ вам в предоставле-
нии кредита.

Сообщения о неоплатах счетов, неплатежах, сведе-
ния от сборщиков налогов, даже слишком большой кре-
дит будут снижать ваш рейтинг. Если вы являетесь
мишенью воровства вашей личности, готовьтесь потра-
тить уйму в*-вмени, а также денег, в попытке испра-
вить положение. Если вам понадобится юридическая
помощь для корректировки кредитных отчетов, вы
легко можете потратить на это 100000 рублей. Когда
происходит подобная афера, среднему потребителю
нужно минимум полгода, чтобы ее вскрыть. И при этом
есть вероятность, что в течение нескольких лет у вас
будет плохая кредитная история.

Обращение за кредитом требует, чтобы вы выясни-
ли, что о вас сообщают потенциальным кредиторам
агентства по кредитным отчетам. Неверная информа-
ция в вашей кредитной истории является одной из са-
мых главных причин создания финансового хаоса в
вашей жизни.

Готовьтесь провести много времени, разбираясь в
ошибках, которые вы обнаружите. Вот почему провер-
ка того, какая информация о вас имеется в кредитных
бюро, является критическим фактором в правильном
обращении с деньгами. Делайте это два раза в год. На-
чинайте «копать»: это на самом деле просто — размо-
тать этот клубок.

Вытащите бумагу и ручку и позвоните или напи-
шите в три крупных агентства по кредитным отче-
там. Начиная с декабря этого года, вам больше не
придется платить, чтобы иметь копию вашего отче-
та. Вы можете получить ее один раз в год из каждо-
го из этих основных агентств. Если она потребуется
вам чаще, тогда, возможно, вам придется за нее зап-
латить.

Исключение будет та ситуация, когда вам за пос-
ледние 60 дней отказали в получении кредита на что-
либо; и у вас есть это письмо, агентство, которое на-
звано в письме, пришлет вам бесплатную копию.

Ваше письмо должно быть очень кратким. Просто
назовите свое имя (включая инициалы), если вы жена-
ты или замужем, — имя супруга (супруги), ваш адрес,
и если вы живете по нему менее пяти лет, ваш преды-
дущий адрес и ваш номер социального обеспечения.
Подпишите ваше письмо. Включите письмо-отказ (по-
мните, это бесплатно, когда в кредите отказывают, даже
если вы уже получили от каждого вашу бесплатную
копию).

Теперь подождите их ответа. Для этого может по-
требоваться несколько недель. К тому времени, когда
они прибудут, вы уже соберете вместе ваши финансо-
вые сведения и сможете сказать, не приписали ли вам
чьи-то чужие долги. Если это так, ваша задача — не-
медленно связаться с агентством по отчету о кредитах
и обсудить эту проблему.

Когда вы получаете ваши отчеты и замечаете ка-
кие-либо несоответствия, у вас есть 45 дней, чтобы уве-
домить его о них. Если речь идет о подлоге (воровстве
вашего имени), попросите, чтобы ваш кредитный от-
чет больше не включал первые пять цифр номера ва-
шего социального обеспечения. Это для начала.

Если ваш кредитный отчет возвращается точным,
не предполагайте, что всегда будет именно так. Ра-
зумно проверять то, о чем сообщается в отчете, один
раз в год, так же, как вы ежегодно проходите медос-
мотр. В любое время, когда вы обращаетесь за ипоте-
кой, требуйте у кредитора оценку вашей кредитной
истории. Это станет частью вашей ежегодной финан-
совой проверки.

Если у вас есть кредитные карточки, которые дела-
ют перенос сальдо, вытащите их сейчас из вашего бу-
мажника. Позвоните по телефону в службу потребите-
лей, указанному на карточке, и спросите, например,
следующее: «За последний месяц я получил несколько
предложений перевести свои остатки на счетах на еще
одну компанию, владеющую кредитными картами, по
гораздо более низкой процентной ставке. Насколько
вы снизите мой ссудный процент, если я оставлю свой
счет у вас?»> В 60-70% ваших звонков представитель
потребительской службы уменьшит ссудный процент
на несколько пунктов.

Если сотрудник говорит, что он не уполномочен это
делать, скажите, например, следующее: «Я знаю, что
если я переведу мой баланс и закрою счет, ваш банк
пришлет мне предложение получить другую карту с
более низкой процентной ставкой».

Если представитель службы потребителей продол-
жает упорствовать, попросите поговорить с его началь-
ником. Повторите свою просьбу.

Если вам удастся снизить процентную ставку, бра-
во — это может освободить деньги, чтобы снизить ба-
лансы. Если это не удастся даже после того, как вы
произнесете угрозу о закрытии счета, переведите свой
баланс на карту с более низкой процентной ставкой.
Если у вас кредитная карта, с которой вы несколько
лет переводите баланс, не закрывайте ее — просто не
пользуйтесь ею. Закажите ваши отчеты сегодня... Кре-
дит будет погашен в этом месяце позже.

Стоит ли обращаться в банк?

Банки не всегда являются лучшими финансовыми
друзьями.

Наше поколение по-другому оценивает, обращать-
ся в банк или не стоит этого делать. Возьмем займы и
сбережения.

Займы покупают — заемщик ищет оптимальный
процент. Фонды денежного рынка выплачивают бо-
Посмотрите -з лицо зашим финансовым страхам
лее высокие проценты, чем большинство депозитных
сертификатов на срок менее пяти лет, и агентство по
продаже автомобилей может лучше профинансировать
покупку вашего следующего автомобиля. Производи-
тели автомобилей и авиалинии имеют свои собствен-
ные карты Виза и Мастеркард, которые дают вам воз-
можность накапливать баллы для покупки их про-
дуктов или туристических услуг. В прошлом банки
обычно предлагали более хорошее финансирование. Но
ситуация изменилась. Возникает вопрос: «Нужны ли
вам банк и банкир?»

Ответ по двум пунктам утвердительный. По всей
вероятности, вы пользуетесь банками только по двум
причинам: они предоставляют вам универсальный те-
кущий счет и доступ к банкомату. Если у вас есть сроч-
ная потребность в быстром займе, ваш банкир может
быть тем человеком, который способен мгновенно дать
вам положительный ответ. Это обычно происходит толь-
ко тогда, когда вы построили с ним или с ней нефор-
мальные отношения, и они знают, что вы за человек.
Не спешите пользоваться окошком для автомобилис-
тов и лучше войдите в банк, поприветствуйте служа-
щих и представьтесь.

Платежи и ставки в разных банках варьируются.
Определите, получите ли вы оптимально возможные
ставки по своим текущему и сберегательному счетам.
Спросите:

> Какова плата в вашем банке за пользование бан-
коматом и переводом средств с одного счета на
другой?

> Требуется ли минимальный баланс, для того
чтобы отказаться от каких-либо ежемесячных
взносов или получить проценты по балансам?
> Если у вас сложные счета, некоторые банки раз-
решают вам «связать» счета, чтобы отвечать ба-
лансовым требованиям. Это ваш случай?

> Принимает ли ваш банк автоматические депо-
зиты платежных чеков от работодателей? Де-
лает ли ваш работодатель прямые депозиты?
Некоторые банки будут отказывать требовани-
ям минимального баланса, если имеются сде-
ланные работодателями автоматические депо-
зиты.

> Требует ли ваш банк высокого баланса, чтобы
получать процент по вашему балансу? Избегай-
те любых счетов, которые требуют высоких ба-
лансов. Лучше перестаньте использовать фон-
ды денежных рынков.

> Как ваш банк вычисляет ваш минимальный ба-
ланс, чтобы получить право на бесплатный теку-
щий счет? Избегайте банка, который пользуется
методом, называемым «минимальный ежеднев-
ный баланс». Это означает, что вы должны ежед-
невно иметь минимальный баланс, чтобы полу-
чить такое право. Если хотя бы один день вы
опуститесь ниже минимального баланса, вы зап-
латите взнос.

> Сейчас приобрела популярность работа с банка-
ми по Интернету и платежи по счетам. Ваш банк
предоставляет такую услугу? Это вопрос, кото-
рый вы, вероятно, сможете немного обсудить.

Теперь задайте все эти вопросы конкуренту ваше-
го банка. Вы покупаете. Вам нужно типовое банковс-
кое учреждение для ваших базовых финансовых нужд.
Ваша цель должна состоять в том, чтобы получить
оптимальные услуги за минимальные деньги.
Занимаем на сегодня и на завтра

Желания стоят дорого.

Сегодня можно купить что угодно. И эта доступ-
ность может быть нам во вред.

Поколению Baby Boom приписывают все — от со-
здания термина «трудоголики» до кредитных карто-
чек. Вы когда-нибудь думали, что одна из причин
того, что у старшего поколения меньше долгов, со-
стоит в том, что у них было меньше соблазнов тра-
тить свои деньги?

Когда вы занимаете, вы сегодня получаете то, что
будете платить со своего будущего дохода. За эту при-
вилегию вы платите процент, величина которого оп-
ределяется первоначально занятой суммой, длитель-
ностью займа и тем, является ли он займом под обес-
печение. Когда вы пользуетесь кредитной карточкой,
вы получаете заем от компании кредитной карточки.

Есть времена, когда заем денег — это разумное фи-
нансовое решение. Первым в этом списке идет покуп-
ка дома. У кого есть полная сумма наличными, чтобы
полностью ее оплатить? Все больше дорожает образо-
вание. Семьдесят пять процентов высших учебных за-
ведений получают ту или иную финансовую помощь, в
том числе займы студентов.

В условиях современного высоко конкурентного
рынка труда очень важно, чтобы вы постоянно чему-то
учились. Нет, я вовсе не говорю о том, что вы должны
вернуться в школу и получить еще один аттестат (хотя,
возможно, это и влияет на карьеру). Здесь имеется в
виду то, что вы должны все время узнавать что-то но-
вое на вашем рабочем месте. Вы должны находиться в
постоянном движении. Появляются новые технологии,
новые концепции и новые инструменты. Если вы не
будете стремиться вперед, останетесь позади. По суще-
ству, вы выбираете ту дорогу, которая отрыта для вас
и вашей карьеры.

В большинстве видов деятельности необходимо
иногда занимать средства либо для расширения своих
операций, либо для того чтобы пережить финансовый
кризис (например, когда кредиторская задолженность
не оплачивает свой счет вовремя, а нужно платить
обычные расходы по бизнесу). Здесь кредит в порядке
вещей.

Что касается кредитных карт, слишком часто то,
что кажется хорошим, может привести вас к финан-
совым проблемам. Прежде чем вы занимаете деньги,
узнайте реальные расходы. Некоторые займы продле-
вают свои проценты на срок, превышающий период
займа. Другие назначают авансовый процент (обыч-
но это делают автомобильные займы). Это означает,
что если у вас есть заем на пять лет и вы решаете
быстро его выплатить, скажем, за три года, вы мало
сэкономите на проценте. Почему? Потому что боль-
шинство процента было предварительным — выпла-
ченным в первые годы, а распределение главного
платежа было запланировано на конец периода кре-
дитования. Займы с консолидированным долгом мо-
гут снизить ежемесячные долговые платежи. Они
могут также привести к еще большему долгу. Каким
образом? Введя вас в заблуждение, что у вас еще есть
деньги на расходы. В конце концов, вы реже идете
оплачивать новый заем, чем тот, что вы платили по
всем остальным счетам вместе. Вы можете купить
больше вещей! Единственный момент, когда это ра-
ботает, — это когда вы берете дополнительно полу-
ченную наличность и выплачиваете существующий
долг как можно быстрее.

За последние десятилетия значительно выросли
цены на дома. Поэтому вы можете рискнуть и исполь-
зовать этот «аргумент» в борьбе со своими долгами.

Теперь вы можете получить нужные деньги и вып-
латить любой долг по кредитной карте. Но большая
проблема в том, что многие люди начинают платить
снова. Затем это заканчивается еще более крупным
займом под залог своего дома и балансами на кредит-
ных картах. Если вы планируете использовать вашу
недвижимость для оплаты долга по кредитной карточ-
ке, выбросите большую часть из них в мусорную кор-
зину и используйте только для тех вещей, долг за ко-
торые вы можете выплатить в конце месяца. Иначе
обстоятельства будут работать против вас.

Идентифицируйте свои займы (включая кредит-
ные карточки), которые вы сейчас оплачиваете.
Возьмите оригиналы ваших заемных документов и
определите количество платежей, ставку процента и
то, сколько вы будете платить в процентах на протя-
жении действия займа. Если вы куда-то положили
их и не можете найти, позвоните кредитору и попро-
сите копии.

Если вы покупаете дом, каков ссудный процент?
Какова первоначальная сумма займа? Углубитесь в
ваши документы по займу и выясните, каков баланс
займа на дом со всем его процентом. Вы знали, что
если вы вносите по одному дополнительному плате-
жу истинной стоимости дома в год, добавляя его к
основному, то сможете сократить продолжительность
займа с 30 до 18 лет? Выплачивая раз в две недели
(26 платежей), вы можете снизить 30-летний заем до
15 лет. Вы могли бы сэкономить гораздо больше де-
нег, выплачивая еженедельно вместо того, чтобы
платить раз в месяц — отличная прибавка к пенсии!

Если посмотреть ретроспективно, то при каждой ва-
шей покупке, если бы вы могли повернуть время вспять,
заняли бы вы снова деньги для этой цели? Объясните,
ваши ответы «да» или «нет» и почему?

Страх перед инвестициями

Любой, кто хотя бы наполовину осознал, что при-
ближение нового тысячелетия подогрело рынок цен-
ных бумаг, начал тогда делать деньги. А каким путем
должны идти вы? Акции, облигации, взаимные фон-
ды, недвижимость, новые возможности для бизнеса —
перечислять можно долго.

Одна из вещей, которая пугает потенциальных ин-
весторов, — это отсутствие гарантий. Любые деньги,
которые вы вкладываете, могут вырасти в цене, со-
хранить свой первоначальный уровень или упасть в
цене.

Иногда вас может сбивать с толку наличие слиш-
ком большого количества вариантов. Следует ли вам
отказаться от всего этого? Вовсе нет. Со временем, при
условии, что вы начнете инвестировать сейчас, инве-
стиции, особенно рынок ценных бумаг, будут превос-
ходить другие инвестиции. Помните один из мами-
ных советов — «Будь терпеливым и настанет твой
черед». Инвестиции требуют времени и терпения. Ког-
да предстоит инвестировать, не фокусируйтесь на том,
сколько стоят инвестиции па этой неделе или даже в
этом месяце. Сконцентрируйтесь на длительной перс-
пективе — какова она на ближайшие 5-10 лет.
Ваше жилье: покупать или арендовать?

Главное для жизни — это крыша над головой.

Жилье стоит денег, причем больших денег. Если
вы решите купить дом, это будет одна из самых круп-
ных инвестиций за всю вашу жизнь. Одним из первых
шагов, который вам нужно сделать, — это сколько ре-
ально вы можете себе позволить потратить на покупку
жилья. В ваших расчетах вам могут оказать помощь
ваш бухгалтер, специалист по финансовому планиро-
ванию или опытный риэлтер.

По мере того как растет ваша семья, ваш дом мо-
жет стать для нее слишком тесным. Или же, когда ваши
дети покидают родное гнездо, вам станет нужен более
компактный дом. Этот будет слишком большим. Или
же, вам нравится тот, который у вас есть, но вы реши-
ли сократить свои общие финансовые расходы, приоб-
ретя менее большое и дорогое жилье с небольшой зак-
ладной или вообще без нее.

Наличие дома в собственности дает налоговые вы-
годы по сравнению с арендой. Процент по закладной и
любые уплачиваемые налоги на недвижимость можно
включить в ваши детализированные вычеты, когда вы
подаете документы о подоходном налоге. Другие аргу-
менты в пользу домовладения — это увеличение соб-
ственного капитала. Это происходит, когда вы выпла-
чиваете закладную и/или дом вырастает в цене. Соб-
ственный капитал, или чистый доход, — это разница
между суммой, которой стоит ваш дом, вашим нынеш-
ним балансов но закладной.

В конце концов, спустя годы выплаты вашей зак-
ладной, ваш дом становится выплаченным. Это заме-
чательная стратегия для пенсионеров. Единственными
расходами становятся налоги на недвижимость, обслу-
живание и ремонт дома.

Если у вас сейчас имеется 30-летняя ипотека, вы
можете сократить 12 лет платежей, делая ежегодно один
дополнительный платеж.

Есть обстоятельства, когда, с финансовой точки зре-
ния, разумнее арендовать дом вместо того, чтобы ку-
пить его. Это следующие ситуации:

>	Вы живете в арендуемом районе, где уже плати-
те низкую арендную плату.

>	Вы не уверены в собственном будущем в ближай-
шие год-два.

>	Вы только что развелись или овдовели.

>	Похоже, что в ближайшие год-два вас ждет пе-
ремена работы.

>	Падают цены на недвижимость.

> У вас нет никаких сбережений для аванса (су-
ществуют ипотеки, которые финансируют 100%,
но убедитесь, что вы это объявление видели сво-
ими глазами, если выбираете этот вариант).

В какой-то момент вы задумаетесь о покупке дома
или о том, чтобы найти более просторный дом, чем
ваш нынешний. Это может быть дом, кондоминиум,
дом ленточной застройки, жилой фургон, плавучий дом
или кооперативная квартира. Прежде чем выбрать:

> Обсудите подробно с вашей второй половиной или
партнером, что вам обоим нужно в идеальном доме.
Как он должен выглядеть и как вы хотите себя там
чувствовать? Если у вас есть дети школьного возра-
ста, приобщите их к этой дискуссии. Подумайте о
местонахождении, приспособлениях для отдыха, его
размере, количестве комнат, наличии заднего дво-
ра, стиле и расстоянии от работы и школы.
> Если вы покупаете дом (или сейчас владеете им),
определите, насколько в год будут снижаться
ваши персональные федеральные налоги, из-за
того, что вы можете декларировать процент по
закладной и налоги на недвижимость в каче-
стве детализированного вычета.

> Если вы владеете домом, и при этом вас мучает
«зуд перемен», посетите перестраивающиеся дома
по соседству от вас. Обратите внимание, какие
элементы вам нравятся, затем прикиньте, во
сколько может обойтись модернизация вашего
собственного дома своими силами. Что для вас
было вы выгоднее — улучшить и реконструиро-
вать ваш нынешний дом или купить новый?

> В том районе, где вы живете, или в том, где вы
подумываете покупать дом, на какую среднюю
цену вы рассчитываете?

> Если вы сейчас арендуете жилье, в чем преиму-
щества покупки дома?

> Если вы сейчас арендуете жилье, в чем недостат-
ки покупки дома?

Предупреждение: если одна из ваших целей состоит
в том, чтобы купить дом, убедитесь, что выполнили все,
о чем написано в двух главах о кредите. Вам нужно
знать, каков ваш рейтинг кредитного доверия и, если в
вашем отчете были допущены ошибки, вам нужно на-
чать процесс корректировки как можно скорее.

Азбука инвестирования

Инвестирование напоминает работу в саду — вы са-
жаете семена, поливаете их, срезаете бутоны и выры-
ваете сорняки.
В средствах массовой информации часто рассказыва-
ют о людях, которые поднялись из низов на вершину
богатства. Иногда это история о женщине, которая зара-
батывала на жизнь уборкой домов, а потом пожертвова-
ла местному вузу миллион рублей. Разумно спросить, как
ей это удалось? Ведь она зарабатывает только несколько
долларов в час, а в некоторых случаях — за весь день.

Ответ предельно прост. Она не тратила часть денег
и инвестировала ее в течение некоторого времени. Ее
инвестиции были в компании и продукты, в которых
она разбиралась и о которых могла получить информа-
цию. В этом весь секрет! Ничего сверхъестественного
или революционного.

Тише едешь — дальше будешь.

Когда вы начинаете свои первые инвестиции, вот
некоторые правила для ваших действий:

> Никогда не вкладывайте все деньги в одну вещь —
это означает, что вы не должны вкладывать все
свои деньги в какую-то одну акцию, взаимный
фонд, предмет недвижимости, одну облигацию,
один бизнес и т. д. Главное — разнообразие.

> Выясните, какова ваша финансовая и психоло-
гическая толерантность к риску. Если для до-
стижения вашей цели у вас есть несколько лет
инвестирования, вы обычно можете предпринять
более рискованные шаги. Если у вас кратко-
срочные цели или вам нужны деньги в преде-
лах нескольких лет, вы должны снизить уро-
вень риска. Правило разумного финансирования
состоит в том, что чем выше потенциальный
доход, тем выше степень риска, и, наоборот, —
чем ниже потенциальный доход, тем меньше
нужно рисковать.
> Выполняйте свою «домашнюю работу». Не ин-
вестируйте деньги только потому, что это делает
ваш друг. Оптимальные инвестиции — это ком-
пании, которые производят известные вам про-
дукты, продукты, которые вы используете и/или
понимаете. Иногда очень хорошо удаются стран-
ные на первый взгляд вещи. Иногда — нет.

> Выбирайте инвестиции, которые вы понимаете.
Можете вы объяснить это другим? Можете вы
спокойно спать ночью? Инвестируйте в сферы,'
концепции и продукты, которые вы понимаете.
Выбор у вас большой. Зачем связываться с чем-то
для вас незнакомым?

> Не впадайте в панику, когда получаете плохие
новости. Если вы инвестируете в рынок ценных
бумаг, бывают дни, недели, месяцы, даже годы,
когда ваши акции не имеют хорошей цены или
могут упасть в цене. Однако, в конце концов, в
долгосрочной перспективе рынок ценных бумаг
превосходит остальные инвестиции. Всегда ус-
танавливайте нижнюю отметку цены вашей
инвестиции, которую вы можете выдержать. Если
инвестиция опустится в цене ниже допустимой
для вас нижней отметки, продавайте ее. Слиш-
ком многие инвесторы держатся за свои инвес-
тиции, надеясь (и молясь), чтобы они, в конце
концов, вернулись к той цене, по которой перво-
начально покупались. Примите свою потерю и
двигайтесь дальше.

> Однажды купив акции, не обходите их своим
вниманием. Инвестиции нужно периодически
проверять. Не прячьте их куда-нибудь глубо-
ко в ящик, чтобы забыть о них. Вспомните о
саде — ваши растения нужно поливать, при-
вивать и пропалывать. Минимум — это еже-
годные обзоры.

> Доверяйте себе. У вас есть знания и сообрази-
тельность, чтобы принимать решения об инвес-
тициях.

> Идите на разумный риск. Существуют всевоз-
можные риски — ваш возраст, состояние здоро-
вья, налоги, инфляция/дефляция, психологичес-
кий риск, даже богатство. Если у вас есть про-
блемы со здоровьем, это может потребовать не-
медленных денег, возрастные проблемы, которые
могут потребовать денег, необходимых для орга-
низации ухода; деньги, которые вы должны для
большого налога на прибыль, минимальный раз-
мер сбережений на черный день, или вы не уве-
рены, что будет происходить с экономикой —
инфляция или дефляция, и вы опасаетесь, что
потеряете свои деньги или будете уничтожены,
пострадают ваши инвестиции. Ваш фактор рис-
ка низкий.

Если вам не приходится иметь дела с возрастными
трудностями, здоровьем, налогами, инфляций/дефля-
цией и у вас накоплена приличная сумма, понимание,
что вы можете потерять деньги при инвестиции, вы
можете предпринять инвестиции, которые несут боль-
ший риск.

Избегайте скоропалительных советов. Через секун-
ду от них не остается и следа.

Умение инвестировать не является врожденным. Вы
учитесь этому на практике, а это подразумевает, что
вы будете допускать ошибки на этом пути. Главное в
том, чтобы не повторять их.
Превратите инвестирование в проект. Если у вас
есть дети, подключите их. Им нравится идея делать
деньги.

>	Пусть члены вашей семьи определят свои люби-
мые продукты. Попросите их выяснить, какая
компания их выпускает и продает ли она акции.

>	Подпишитесь на какое-то специализированное из-
дание.

>	В игрушечном магазине купите несколько пачек
игрушечных денег — выбросите все меньше 1000
рублей. Или сделайте купоны достоинством 1000,
5000 и 10000 рублей. Вы можете также достать
копии настоящих долларов — уменьшенные или
увеличенные в размере. Существуют правила. На-
ведайтесь в ваш местный магазин нумизматики.

Затем дайте каждому члену семьи по сто тысяч руб-
лей игрушечными купюрами. Скажите, что им нужно
инвестировать их «деньги» в акции, которые, по их
мнению, будут расти в цене. За ужином один раз в
месяц предложите каждому инвестору сообщить, как
его или ее акции себя ведут. Дети младше 10 лет долж-
ны работать в паре со взрослыми.

Рынок ценных бумаг

Инвестировать — это как ходить за продуктами:
везде много самых разных вариантов.

Инвестировать можно многими разными способа-
ми. Для нашей сегодняшней цели стоит сфокусировать
внимание на самом вероятном месте, с которого вы
будете начинать: взаимные фонды и акции. Вы може-
те инвестировать в другие сферы, выбор у вас просто
огромен.
Давайте начнем с акций. Вы можете купить акции
в тысячах компаний — от одной до многих тысяч.
Когда вы это делаете, вы становитесь долевым соб-
ственником (в большинстве случаев, очень маленьким),
получая свою долю, когда доходы/прибыли хорошие
и плохие.

Если компания сообщает о рекордном годе, ценность
акций может вырасти. Она может принять решение
заплатить своим акционерам (вам) часть прибылей в
форме дивидендов. Этот дивиденд может быть либо на-
личностью, либо еще одной акцией. Или компания
может объявить дробление акций.

Что касается роста, акции, которые имеют исто-
рию дивиденда, оплаченного акциями (не наличны-
ми) и/или дробления акций, превосходят по цене те,
которые это не имеют. Компании, которые агрессив-
но растут, не дают акционерам наличные деньги (по
крайней мере, много). Вместо этого предпочтение от-
дается «вознаграждению» акционеров методом допол-
нительных акций посредством оплаченных акциями
дивидендов.

Если компания работает не очень хорошо, ценность
ее акций может снизиться. Если она платит дивиденд,
она может принять решение не платить его. Если это
происходит, это обычно означает, что ценность ее ак-
ции также будет падать. Инвесторам не нравится, ког-
да компании снижают или не выплачивают дивиденд.

Большие прибыли — еще не гарантия того, что
акции будут расти в цене. А отсутствие прибылей,
даже обнародованные потери, могут не приводить к
падению курса акций. Почему? Инвесторы могут ин-
терпретировать заявленные прибыли как «не доста-
точно хорошие» или заявленные убытки как «не та-
Посмотрите з лицо вашим финансовым страхам
кими плохими, как ожидалось, значит, с компанией
все в порядке».

Отличным источником для получения информации
является небольшой экскурс в Интернет, где информа-
ция доступна в круглосуточном режиме.

Акции можно купить посредством любого биржево-
го маклера, брокера с пониженной комиссией, а в не-
которых случаях непосредственно у компании.

Взаимные фонды объединяют деньги и покупают
акции, облигации и инструменты денежного рынка.
Это означает, что тысячи, обычно миллионы инвесто-
ров вкладывают свои деньги в общий котел — пул — с
помощью компании взаимного фонда.

Затем она покупает разновидность ценных бумаг,
как .заявлено в ее проспекте, буклете, который требу-
ется комиссией по ценным бумагам, чтобы предоста-
вить будущему инвестору. В нее включены информа-
ция об управляющем, целях фонда, о том, что входит в
его портфель за последний отчетный период, риски и
так далее.

Большинство фондов имеют семью фондов. Это еще
один вариант. Вы можете выбрать фонд, который по-
купает средства связи, технологии или даже золотые
акции. Некоторые имеют десятки разных типов фон-
дов, в которые можно инвестировать.

И вы можете переключаться в разных направлени-
ях, либо позвонив по телефону, либо получив инструк-
ции через Интернет или по обычной почте.

Когда вы покупаете акции в фонде, вы распределя-
ете свой риск. Ваши деньги вкладываются в огромное
разнообразие ценных бумаг.

Имеется два основных типа взаимных фондов —
инвестиционный фонд, взимающий плату при прода-
же или выкупе своих акций, и взаимный инвестици-
онный фонд, акции которого продаются комиссии бро
керу.

Исследование, проведенное в 2004 году Националь-
ной Ассоциацией дилеров по операциям с ценными бу-
магами, сообщило, что 80% населения не знает, что
такое инвестиционный фонд, акции которого продают-
ся без брокерской комиссии! Ничего бесплатного не бы-
вает, даже у таких фондов. В проспекте говорится о
внутренней административной плате.

Когда фонд является фондом открытого типа, это
означает, что количество акций, который он может
продавать, практически нс ограничено. Фонд закры-
того типа означает, что есть только определенное ко-
личество акций — они продаются как обыкновенные
акции.

Фонды открытого типа продают по чистой номи-
нальной стоимости. Она определяется так: берется об-
щая стоимость всех вкладов внутри фонда и делится
на количество акций, не погашенных па конец торго-
вого дня.

Инвестиционные фонды, взимающие плату при
продаже или выкупе своих акций, главным образом
покупаются через биржевых брокеров и финансовых
аналитиков. Фонды, не взимающие комиссии, поку-
паются непосредственно через компании, брокеров с
пониженной комиссией и некоторых финансовых
аналитиков. Любой из них можно покупать через Ин-
тернет.

Когда бы вы ни инвестировали, составьте для себя
директивы, что вы ожидаете получить. Какую прибыль
вы бы хотели — 50% рост за три года? 100%? Если
ваша инвестиция достигает вашей цели в установлен-
Посмотрите в лицо г ашим финансовым страхам
ные временные рамки, вы принимаете какие-то реше-
ния — продавать, владеть, может быть, покупать.

И установите нижнюю цену — какой ваш уровень
комфортности? До какой цены вы позволите снизить-
ся вашей инвестиции, прежде чем объявите ее недей-
ствительной? Установите это сразу же, когда покупае-
те ее. Если она достигнет этой отметки, продавайте ее.
Никаких исключений. Да, все может измениться ...но
на это могут уйти годы и нет никаких гарантий. Заби-
райте ваши «игрушки» и подыщите другую игру.

Посетите лекцию или семинар, который предлагает
биржевой брокер или финансовый аналитик. Ваша цель
состоит в том, чтобы послушать. Что они предлагают?
Понимаете ли вы концепцию? Если бы у вас были день-
ги, вы бы купили ее? Почему? Почему нет? Примите к
сведению, что большинство фирм предлагают «бесплат-
ные» программы, чтобы привлечь новых клиентов. Ни-
когда не подписывайтесь, что станете таковым.

Купите одну долю акций для каждого из своих де-
тей — это отличный способ заинтересовать их рынком
ценных бумаг. Некоторые компании предлагают скид-
ки и льготы для акционеров.

Позвоните брокеру и попросите прислать вам ин-
формацию по инвестированию в рынок ценных бумаг.
В течение нескольких дней вы получите пакет инфор-
мации о том, как покупать и продавать акции и вза-
имные фонды. Маловероятно, что потом вас будут до-
нимать последующими телефонными звонками.

Посетите брокерскую фирму с вашими детьми и по-
просите любые три проспекта, которые объясняют прин-
ципы работы рынка ценных бумаг.

Прибыли — как плоды на дереве. Если вы не соби-
раете их, когда они созрели, они падают и гниют.
Страх неверия в себя и постоянные неудачи
с финансовыми консультантами

Что касается женщин, то они довольно часто боль-
ше доверяют финансовым консультантам — банки-
рам, адвокатам, бухгалтерам, риэлтерам, страховым
агентам, биржевым маклерам и специалистам по фи-
нансовому планированию, — чем своим собственным
деньгам.

Когда речь идет об отношении к финансовым кон-
сультантам, можно выявить два принципиальных раз-
личия между позициями мужчин и женщин:

>	Женщины обычно создают приятельские отно-
шения со своими консультантами, не желая пре-
рывать их, даже если налицо признаки неквали-
фицированных советов или управления.

>	Женщины больше склонны передать бремя при-
нятия финансовых решений кому-то другому.
Они редко следуют тому, что нужно делать со
своими финансовыми счетами. Это — прямой
результат воспитания.

Цель всевозможных консультаций по финансовым
вопросам состоит в том, чтобы клиенты активно вклю-
чались в работу над своими деньгами, а не доверяли
мне или какому-либо другому консультанту принимать
за них инвестиционные и стратегические финансовые
решения. Чтобы разобраться в сложном лабиринте раз-
ных вариантов, нужно время. В этом могут помочь
консультанты ...но это можете сделать и вы сами.

Вспомните все те моменты, когда вы говорили: «Я
знал, что это правильное решение» или «Я знала, что
так и будет...». Доверяйте себе. Вникайте в свои фи-
нансовые вопросы.
Не попадитесь на плохую сделку

Когда сомневаетесь, не платите деньги.

Никому не нравится терять деньги, однако это про-
исходит каждый день. Подсчитали, что американцы
ежегодно теряют свыше 300 миллиардов долларов из-
за афер и мошенничества. Одно только мошенничество
на виртуальном рынке приносит убыток в 60 милли-
ардов долларов. Обычно пик мошенничества приходит-
ся на летние месяцы.

Наиболее вероятными мишенями являются жен-
щины и пожилые люди. И те и другие могут быть
одинокими, и поэтому они рады тому вниманию, ко-
торое получают, пусть даже и временно, от мошен-
ника. Никто не хочет показаться глупым. Многие из
тех, кто становится жертвой мошенников, попадают
в эту ситуацию потому, что боятся задавать вопросы,
поскольку не хотят глупо выглядеть или оказывать
сопротивление давлению слишком настойчивого про-
давца.

На рубеже веков (XX-XXI вв.) повсюду начался ло-
терейный бум. Мошенники и жулики гоняются за день-
гами. Они вовсе не глупы. Одна из самых громких афер
называлась Канадская лотерея.

Людей, главным образом женщин, обманывали по
телефону. Это проходило примерно так:

Мошенник Чарли:

Здравствуйте, миссис Смит. Я так рад, что смог
застать вас — это ваш счастливый день. Вы сидите
сейчас? Я Чарли Эдвардс из Канадской ассоциации
Лотерей из Монреаля. Ваш телефонный номер был про-
извольно выбран в этом месяце как обладатель вто-
рой премии.
Миссис Смит:

Боже мой, мой номер — все эти годы я покупала
эти лотерейные билеты...

Мошенник Чарли:

...Я знаю. Я постоянно покупаю эти билеты и тоже
надеюсь, что когда-нибудь и мне улыбнется удача... что
же, позвольте сообщить вам, что вы выиграли...

Миссис Смит:

...Да, скажите мне, пожалуйста, — у вас такой при-
ятный голос.

Мошенник Чарли:

Что вы, что вы, спасибо, — мне кажется, вы тоже
очень приятный человек. Миссис Смит, я рад сообщить
вам, что вы выиграли 200 000 долларов! Наш победи-
тель выиграл 500 000 долларов. Иногда это бывает и
более высокая сумма. Но я уверен, вы смогли бы вос-
пользоваться этим количеством, не так ли?

Миссис Смит:

Боже мой! Мои мечты сбылись. Как я получу мои
деньги, Чарли?

Мошенник Чарли:

О, это просто. Вы всего лишь говорите мне, что вы
этого хотите, — мне нужно, чтобы вы прислали мне по
факсу копию ваших водительских прав. Затем вы про-
сто должны заплатить Канадскую экспортную пошли-
ну на выигрыш, и эти деньги будут переведены на тот
банковский счет, который вы пам сообщите. Или же
мы можем послать вам сертифицированные средства.
Выбор за вами.

Миссис Смит:

О, молодой человек, я могу сделать все это, но что
такой экспортная пошлина?
Мошенник Чарли:

Держу пари, вы могли бы использовать ее, черт
подери, я тоже мог бы использовать такого рода день-
ги. Экспортная пошлина — это сумма, которую мы дол-
жны удержать у победителей, которые не являются
гражданами Канады. Для выигравших 200 000 долла-
ров, налог составляет 5%, или 10 000 долларов от вы-
игранной суммы. Это меньше, чем то, что вы заплати-
ли бы в Америке. Ваши деньги находятся на счете ус-
ловного депонирования; когда мы получаем налоговые
деньги, ваш выигрыш сразу же переводится на ваш
счет или посылается сертифицированным — как вы
пожелаете. Что для вас оптимально?..

Миссис Смит посылает Чарли деньги. Чарли полу-
чает их. Но на счет миссис Смит не поступают ника-
кие деньги. Она стала жертвой мошенничества.

Вот так это происходит.

Поговорите с членами своей семьи о разных ситуа-
циях, в которых они теряли свои деньги из-за того,
что их ввели в заблуждение, или из-за какой-то афе-
ры. Чтобы начать дискуссию, поделитесь своим опы-
том. Другие тоже поведают свои истории, когда уви-
дят, что вы, мудрый человек — родитель, супруга или
партнер, — тоже в прошлом допускали ошибки.

Смотрите сообщения о мошенниках и аферистах в
новостях и рассказывайте об этом другим членам ва-
шей семье. Спросите их, как они избежали бы подоб-
ной ситуации.

Большинство основных теле- и радиостанций в ва-
шем регионе имеют обозревателей по вопросам потреби-
телей. Позвоните на станцию и спросите, кто курирует
эту сферу. Позвоните этому человеку и спросите у него,
о каких видах мошенничества сообщается в новостях.
В следующий раз, когда вы получаете почту, кото-
рая предлагает приз просто ни за что, бесплатные от-
пуска, тотализаторы, ремонт дома или займы, если у
вас плохая кредитная история, будьте бдительны. По-
звоните в ваш банк и спросите, имеются ли жалобы на
группу, предлагающую «сделку». Если да, избегайте
этого любой ценой. А все, что вам присылают по почте
в больших количествах, — выбрасывайте в мусорную
корзину.

Наем эксперта

Некоторые люди больше дорожат своими консуль-
тантами, чем собственными деньгами.

Многие люди не считают, что пользуются услугами
финансовых консультантов, но на самом деле прибега-
ют к ним постоянно. Подумайте вот над чем: если вы
купили или продали дом, вы взаимодействовали с кем-
то, кто предоставляет займы, занимается страховой де-
ятельностью, возможно, является риэлтером. Если у
вас есть кредитная карта или вы открыли счет в бан-
ке, купили страховку или когда-либо покупали или
продавали долю акции или взаимного фонда, вы пользо-
вались услугами финансового консультанта.

Вы когда-нибудь спрашивали друга, родственника
или соседа о чем-то, касающегося денег? Если да, то
их также можно включить в круг ваших «консультан-
тов». Если вы когда-либо получали налоговую консуль-
тацию или консультацию адвоката по вопросу, кото-
рый мог оказать влияние на ваши деньги, это означа-
ет, что вы получали финансовый совет. Финансовых
консультантов много. Одни из них хорошие, другие —
так себе.
Практически любой сегодня может назвать себя спе-
циалистом по планированию финансов. Даже вы. Для
этого не нужны специальные лицензии или нормы. Про-
сто повесьте объявление, и вы — в бизнесе! Несколько
лет назад издание Consumer Reports сделало обзор со-
рока банков, которые продавали взаимные фонды кли-
ентам. Семьдесят пять процентов банковских продав-
цов предоставляли неточную и недостоверную инфор-
мацию!

Вы получаете советы от экспертов, потому что у вас
нет времени, знаний и/или желания делать это само-
стоятельно. В некоторых сферах, таких как инвести-
ции, вам нужен тот, кто будет заниматься процессом
покупки или продажи, даже когда речь не идет о кон-
сультации!

Пора провести инвентаризацию. Кто те люди, кото-
рые влияют на вашу финансовую жизнь?

> Составьте полный список всех людей, с которы-
ми вы в настоящее время работаете. Включите
туда номера телефонов, адреса, компании-парт-
неры и то, что они для вас делают. Если некото-
рые полисы или контракты остаются в силе, при-
свойте им номера, чтобы контролировать, и ко-
пию на первой странице.

> Если вам не везет с вашими консультантами,
предпримите шаги, чтобы заменить их. Причем
сейчас. Начните с того, что поспрашивайте о кан-
дидатах у ваших друзей и коллег. Не забудьте
спросить о консультантах, которые не справи-
лись со своими обязанностями, и выясните, по-
чему это произошло.

> Установите критерий, по которому искать ваших
потенциальных консультантов. Включите вопро-
сы, касающиеся таких аспектов, как квалифи-
кация, рекомендации и подготовка, стаж работы
в данной области (минимальный должен составить
пять лет), как они получают оплату (комиссии,
оплату — почасовую или фиксированную — или
комбинированную... бесплатно ничего не быва-
ет), и отзывы (спросите о людях, которых они
консультировали минимум три года и которые
имеют сходные с вашими цели).

> Если консультант продает финансовые продук-
ты, какова комиссия? У вас есть любое право
знать, как оплачивать его услуги. Будет ли он
получать какой-либо еще вид финансовых вып-
лат/вознаграждений от других профессионалов,
с которыми вы связаны?

> Спросите, какие ошибки или неверные советы они
допускали в прошлом (если они не говорят ничего
— не останавливайтесь на них... каждый делает
ошибки). Всегда спрашивайте, как они предпочи-
тают работать с клиентами — они звонят вам, толь-
ко вы звоните им (прежде чем задавать этот воп-
рос, выясните ваши собственные предпочтения).

> Если этот консультант будет давать вам реко-
мендации по инвестированию ваших денег, спро-
сите у него, как обстоит дело с его собственным
портфелем ценных бумаг. Если кандидаты не
дают вам сведения, как они создали свои инве-
стиционный портфель, я бы отказалась от их
услуг. Вам нужен тот, кто добился успеха в соб-
ственном финансовом планировании и инвести-
ционных опциях. Если они не могут достойно
справиться с работой на себя, чего вы можете
ожидать от них в отношении ваших денег?
> Большинство специалистов ио финансовому пла-
нированию все оформляют в письменном виде —
в виде соглашения с клиентом или письма о до-
говоренности. Спросите об этом у вашего канди-
дата. И если он не делает этого, то по какой при-
чине?

> Отметьте в календаре даты встречи с консуль-
тантом (консультантами), которых вы отобрали,
чтобы обсудить с ним ваше финансовое положе-
ние и управление деньгами.

Доверьтесь своей интуиции. Если во время собесе-
дования вы чувствуете, что эксперт не внушает вам
доверия, откажитесь от его услуг. Никогда не работай-
те с теми, кто заставляет вас покупать. Никогда.

Страх обеспечить свое будущее

Всем понятно, что наше будущее — это наши дети.
Вопрос в том, сумеем ли мы обеспечить свое будущее?
Не секрет, что образование на сегодняшний день —
удовольствие, которое может позволить себе далеко не
каждый. Вот и получается, что люди боятся вклады-
вать деньги в образование свое и своих детей, предпо-
читая учить их тому, что «главное — хорошо работать,
а образование приложится».

Как оплатить учебу детей
и при этом не стать банкротом?

Плата за обучение — это ваш банковский счет и
ваш жизненный опыт.

Когда дело доходит до необходимости тратить день-
ги на детей и их образование, первое место занимают
расходы на обучение в вузе. Вероятно, это самая боль-
шая единовременная выплата, которую вы когда-либо
будете вносить на протяжении четырех-пяти лет. За
последние десять лет расходы увеличились в среднем
минимум на 7% за год.

Скрытые стипендии

В сфере образования есть свободные деньги — вам
просто нужно знать, где их искать.

Самым быстрым ресурсом для вас будет Интернет.

Прежде чем вы начнете свой поиск, выполните не-
большую «домашнюю работу». Почему ваш ребенок
уникален: соберите его академические школьные дос-
тижения и внешкольные успехи. Цель состоит в том,
чтобы «засветиться».

Не забудьте про вашего работодателя или компа-
нии/магазины в вашем городе. Многие имеют програм-
мы, которые поддерживают местных учащихся.

Вот для начала несколько идей:

>	Если у вас есть дети, которые через два года бу-
дут поступать в колледж, узнайте правила полу-
чения финансовой помощи.

>	Попросите любую форму финансовой помощи, о
которой вы слышали, и включите все осталь-
ные письма с отказами по вашим заявлениям.
Иногда колледжи придерживают предложение
о помощи, если думают, что вы не «пытались»
достаточно настойчиво поискать другие источ-
ники.

>	Отошлите ваши заявления пораньше. Лучшие
гранты и работа предлагаются заблаговременно.
Гранты — хорошая вещь. Их стоимость не нуж-
но возмещать.
>	Ведите переговоры. Если школа хочет принять
вашего сна или дочь, они могут быть готовы уве-
личить свой пакет финансовой помощи. Вы не
получите его, пока не попросите.

>	Если вы стеснены в средствах, начните с местно-
го муниципального образовательного учреждения.
В дипломе не сказано, сколько лет ваш ребенок
посещал институт — он просто указывает ту оцен-
ку, которую он заработал по диплому.

>	Спросите, есть ли льготы по оплате за обучение,
если в той же школе учится еще один ребенок из
семьи.

>	Спросите в своем институте, предлагает ли он
льготную оплату для детей сотрудников.

>	Начните сейчас и регулярно делайте взносы на
инвестиционный счет на каждого ребенка. Реин-
вестируйте все дивиденды и доходы.

Сбережения, капиталовложения,
распределение и пособия

Кто не работает, тому не платят.

Воскресные газеты — это потрясающие источники
для вырезания купонов, которые могут приносить боль-
шой доход. Почему бы не показать своим детям, как они
могут сэкономить деньги на что-то важное — на предме-
ты первой необходимости в домашнем хозяйстве — и по-
лучить назад свои деньги? Совсем не плохо учиться
этому уже в детстве.

Вы можете оказать большое влияние на своих де-
тей или внуков в возрасте от 6 до 10 лет, научив их
разумно относиться к деньгам. Они в этом возрасте
очень восприимчивы к вашему совету и влиянию. Это
отличное время, чтобы научить их правильно делать
покупки, уметь сравнивать качество и цены.

Покажите им, что можно узнать по ценнику — ва-
шим источником информации будут ярлыки, прикреп-
ленные под данным товаром на полке супермаркета.
Обратите их внимание на товары, которые рекламиру-
ют по телевизору, и посмотрите, продается ли похо-
жий товар. Сравните цены и упаковку.

Поройтесь в своих шкафах. Не забудьте про ван-
ную комнату — вашу и ваших детей. Какие предметы
первой необходимости там есть? Какие из них вы все-
гда покупаете помногу (шампунь, зубную пасту, мыло,
хлопья)? Какие предметы вы покупаете только от слу-
чая случаю (это могут быть сладости или что-то, что
нужно для приготовления любимого блюда)?

Именно в этом возрасте нужно научить детей раз-
личать брэнды, стоимость, размер, качество и количе-
ство. Большинство из них любят читать и рассматри-
вать картинки. Предоставьте им такую возможность.

Объясняйте им разницу между тем, что нам «надо»,
и тем, что нам «хочется». Когда список готов, пора
доставать ножницы и страницы с рекламными объяв-
лениями. Вероятно, ваша местная газета делает очень
удобные специальные еженедельные выпуски таких
рекламных страниц. Рекламные купоны — это заме-
чательная вещь. Они обычно включают точное изобра-
жение упаковки нарисованного на них товара. Если
вы живете в районе, где есть магазины-конкуренты,
ваши дети могут сравнить «экономическую политику»
каждого из них.

Если ваш малыш нашел купон на свое любимое
печенье, посоветуйте ему вырезать его. Он может ока-
заться не в списке «необходимых» товаров, а в спис-
ке того, что мы «хотим». Это нормально. Когда вы
готовы побаловать его угощением или вознагражде-
нием, этот купон вам пригодится. Это будет награ-
дой и для вас. Вы сэкономите деньги, а ваш сын по-
лучит угощение.

До этого момента храните этот купон в конверте
или в маленькой папке, которая хорошо подходит для
хранения купонов, обозначенной буквой «П», по пер-
вой букве слова «печенье». Так вам будет проще все
контролировать. Разумнее поместить свои купоны в
папку с названием категории товара, а не брэнда.

Дети быстро все усваивают. Покажите им, где в
магазине находятся справочники по товарам. Покажи-
те им, где искать информацию о купонах. Поощряйте
их отслеживать по своим спискам, сколько денег они
экономят. Назначьте награду за нахождение всех их
товаров.

Давать детям деньги или нет?

Одна из щекотливых тем в семейном бюджете ка-
сается вопроса, давать ли детям деньги. В противопо-
ложность расхожему мнению, когда дети получают
денежное содержание, это не заставляет их тратить
больше. Если что-то и происходит, так это то, что они
становятся более компетентными и разумными в воп-
росах расходов и экономии денег. Некоторые счита-
ют, что денежное содержание должно быть заработа-
но детьми и привязано к определенной работе. Дру-
гие думают, что это нужно определенным образом кон-
тролировать.

Давать детям деньги на расходы — это хорошая
идея, но здесь должны быть ограничения. То есть, если
вы не выполняете какие-то регулярные обязанности (не
кормите животных, не убираете свою постель и т. д.),
вы их не получаете. В конце концов, если вы плохо
работаете, сколько вам потребуется времени, чтобы
получить свой заработок? Почему для детей должно
быть сделано исключение? Если они не выполняют свои
обязанности по дому, почему они должны получать
денежное вознаграждение? Его нужно заработать, а не
просто получать по субботам.

Денежное содержание — это средства, которые ре-
бенок получает на регулярной основе (обычно ежене-
дельно) в качестве платы за участие и работу в семей-
ных делах. Нет участия, нет и денег.

Денежное вознаграждение дает возможность и вам,
и вашим детям обсуждать финансовые вопросы — как
тратить, экономить и зарабатывать деньги, Это не па-
нацея для того, чтобы сформировать правильное отно-
шение к деньгам, но все же это — огромный шаг в
нужном направлении. Главный вопрос обычно следую-
щий: сколько давать? Некоторые родители платят
сдельно — за работу и степень ее сложности. Другие —
определенное количество еженедельно. Некоторые пла-
тят в зависимости от возраста.

Дети очень быстро узнают, что если деньги закон-
чились, они закончились! Вот почему работает эта схе-
ма с банками: так как они прозрачные, то вы можете
визуально контролировать их содержимое. До наступ-
ления следующего «дня зарплаты», никаких денег (за
редким исключением). Вы в качестве «Банка мамы и
папы» должны заранее установить правила: например,
вы не работаете круглосуточно.

Вы обнаружите, что это просто удивительно — на-
сколько экономнее дети действительно начинают рас-
ходовать ваши деньги, когда им приходится вести учет
и нести ответственность за свое денежное содержание!
И они знают, что вас нельзя донимать просьбами дать
еще денег, если свои они уже потратили.

Пора дать возможность детям участвовать в фи-
нансовой жизни семьи, даже если они еще не умеют
читать или писать, они все равно — игроки в вашей
команде. Вы будете работать вместе с ними, посколь-
ку дети могут показать пальцем на ту вещь, которую
они хотят, а вы можете записать для них ее название.

> Пусть ваши дети составят свой собственный пер-
сональный план капиталовложений. Попросите
их определить, на что они тратят деньги, кото-
рые вы им даете или которые им дарят. А также
попросите их определить, какие предметы отно-
сятся в разряду «необходимых» и какие — к
разряду «желаемых». Для того, чтобы контро-
лировать расходы, подойдет маленький блокнот.
Не забудьте про компьютер. Дети отлично пользу-
ются компьютером и могут сделать таблицы для
внесения туда своих показателей. Если они уже
достаточно взрослые, они, возможно, захотят оп-
робовать одну из финансовых программ.

> Скажите своим детям, что вы планируете изме-
нить свою систему предоставления им денежных
вознаграждений. Теперь вы будете выдавать их
один раз в неделю.

> Решите, за какие дополнительные вещи вы бе-
рете ответственность. Это данность — что вы
будете обеспечивать их едой, жильем и одеж-
дой. Но, если ваша дочь захочет дизайнерскую
пару джинсов, это не является необходимос-
тью. Вы должны ответить: «Она может выде-
лить на них деньги из своих фондов капита-
ловложений».

> Вместе с вашими детьми определите, какое ко-
личество сбережений будет считаться «вынуж-
денным», то есть сбережениями, которые мож-
но использовать для покупки крупных вещей,
сколько денег пойдет на благотворительность и
сколько они должны тратить на свои личные
нужды.

>	Если ваши дети имеют специальный проект или
вещь, которая стоит годовой запас сбережений,
подумайте над соответствующим предложением
гранта — они возьмут половину, а вы добавите.

>	Планируйте пересмотреть свои планы расходов
через три месяца, чтобы увидеть, как они дей-
ствуют.

>	Поощряйте детей. Наличие умения разумно тра-
тить деньги — это ключевой ингредиент роста.

Создайте планы капиталовложений
для ваших детей

Это первый шаг для выработки пожизненной при-
вычки планирования расходов и умения обращаться с
ожидаемым доходом. Это простой план расходов, но
вы можете расширить или сократить его, чтобы удов-
летворить потребности вашего ребенка. Просто убеди-
тесь, что вы приняли во внимание, что, подобно взрос-
лым, дети имеют фиксированные и изменчивые расхо-
ды и доходы.

К тому времени, когда вашему ребенку исполнится
10 лет, его денежное содержание должно включать пре-
доставление ему денег, которые он может потратить на
то, что захочет. Когда ваши дети достигнут возраста
15 лет, способность соотносить доход и расходы долж-
ны стать у них очевидной. Ваш сын или дочь должны
иметь хорошее понимание источников своего дохода и
того, на что он расходуется.

Ваш десятилетний ребенок должен понимать, что
расходы фиксированны, например, школьные завтра-
ки и принадлежности. Кроме того, у него должно быть
ясное представление о количестве денег, которое ухо-
дит на сбережения. Здесь вы выступаете для них ро-
левой моделью. Дети в этом возрасте очень легко адап-
тируются к тому, как экономить деньги. Например,
вы можете спросить у ребенка: «Тебе нужно начать
собирать деньги сейчас на следующие летние канику-
лы?» И как вы тратите их — это текущие семейные
расходы.

Здесь весь смысл в том, чтобы дать вашим детям
дорожную карту для составления своего плана капи-
таловложений. Обсудите ваш семейный план капита-
ловложений: как и почему получаются доход и рас-
ход, ваши успехи и неудачи в следовании этому плану
расходов. Ежемесячный семейный совет для обсужде-
ния плана расходов — это отличный инструмент для
регулярного укрепления тех навыков, которым вы
учите своих детей.

Подросток и деньги

Подростки и деньги идут рука об руку. Вы должны
контролировать, что переходит из вашего кошелька в
их кошелек.

Большинство подростков любят устраивать провер-
ку своим родителям буквально во всем. Возможно,
такова особенность этого возраста. Когда речь захо-
дит о деньгах, эта социальная группа идет в авангар-
де расходов — они превышают 100 миллиардов в год!
Не удивительно, что рекламные компании тратят
миллионы, чтобы привлекать подростков своими про-
дуктами.

Вы не принесете пользы ни себе, ни своим детям,
если будете давать им деньги по первому их требова-
нию. В семьях, где есть подростки, нередко обсужда-
ют проблемы подростковой лжи, воровства, наркоти-
ков и секса. Однако большинство людей неохотно об-
суждают тему денег. На нее практически наложено
табу. Она считается неподходящей темой для разгово-
ра. Такие подростки рано получают представление о
«Банке мамы и папы» как о таком, который работает
круглосуточно и бесперебойно.

В какой-то момент они начинают требовать деньги
на машину. Конечно, они обещают, что отдадут их по-
том и будут ездить очень осторожно. Но если у вас
сын, то есть вероятность, что он попадет в аварию.
Откуда взять деньги — обычно их зарабатывают после
уроков, выполняя какую-то работу.

Но если подросток начинает работать, есть вероят-
ность, что его успеваемость снизится, он начнет вы-
пивать и употреблять наркотики, будет думать толь-
ко о материальных благах (если это еще не произош-
ло). Авторитет родителей начинает падать. Учитывая
все это, давайте рассмотрим плюсы этой ситуации.
Работа после школы помогает подросткам возмужать
и подготовиться к сложному миру. Обычно они гор-
дятся этим, и у них повышается самооценка и уве-
ренность в себе. Все это — хорошие навыки, и они
пригодятся им в жизни.
Ваш подросток не идеален. Подростки совершают
ошибки и делают это часто. Когда это происходит,
посмотрите на это как на благоприятную возможность
обсудить их поведение и его последствия.

Совокупный заработок всех подростков составляет
миллиарды рублей ежегодно. Вопрос в том, экономят
ли они также столь внушительные суммы? Нет. При-
мерно 5 миллиардов в год они тратят из того, что зара-
ботали. Откуда берутся лишние деньги — догадайтесь с
трех раз, и только одна из этих догадок будет верной —
их даете вы, родители!

Вы не можете не задавать себе вопрос: а не вырас-
тили ли вы чудовище? Какую взаимосвязь можно пред-
полагать между стремлениями подростков тратить и
экономить деньги и тем. как они проявят себе во взрос-
лой жизни, если сейчас они тратят па 5,5% больше,
чем зарабатывают? Это трудный вопрос — понять, ста-
нет ли он потенциальным должником. Поэтому прин-
ципиально важно, чтобы ваш подросток приобрел хо-
рошие навыки финансового управления.

Спросите у своего подростка (подростков), не хочет
ли он больше узнать о том, как пользоваться деньгами
и вести себя во взрослой жизни. Редкий подросток от-
вергнет ваше предложение.

«Наймите» своего ребенка как персонального помощ-
ника на период летних каникул. Это означает, что он
будет сопровождать вас в различных походах во магази-
нам и выполнять всякие поручения — ходить в супер-
маркеты, химчистки, отводить и приводить младших
детей из школы или детского сада, ездить к ветеринару,
в банк, вообще, туда, куда вам необходимо будет поехать.

Ваш ребенок не только может выполнить роль ва-
шего личного помощника, он заплатит за все, за что
вы обычно платите. Это включает оплату кредита,
коммунальных услуг и тому подобное. Вы должны толь-
ко подготовить все бумаги и подробно объяснить ему,
как и что делать. Сначала он подумает, что это - про-
сто развлечение. Спустя некоторое время это станет для
него потребностью.

Объясните подросткам, сколько стоит ведение домаш-
него хозяйства. Покажите ему свой регистр платежных
документов или ваше финансовое программное обеспе-
чение, стоящее на вашем компьютере. Предложите им
внести записи о выписанных чеках и статьи, которые
автоматически снимаются с вашего счета. Если ваш до-
ход меняется в течение месяца, это — идеальная воз-
можность обсудить вопрос о том, зачем нужны резервы
сбережения и реальный план расходов.

Ваши дети наверняка все время проводят в Ин-
тернете — пусть они просмотрят Google для поиска
возможностей и распечатают результаты. Спросите у
вашего подростка, какая работа кажется ему при-
влекательной. Обсудите, сколько платят на разных
работах и какое образование или подготовка для это-
го требуется.

Если ваш подросток не выполняет свою часть обя-
зательств, он временно не получает привилегии. Уста-
новите условия для любой задержки вознаграждения
и восстановления привилегий.

Если ваш ребенок работает после школы, устано-
вите правила, чтобы отслеживать его поведение и ус-
певаемость. Если имеют место какие-либо нарушения
этих правил, обязательно нужно это обсудить на се-
мейном совете. Установите испытательный срок. Если
оценки в школе или отношение к учебе не улучшит-
ся, следствием этого станет прекращение работы.
Если ваш подросток получает за работу деньги, по-
ставьте условие, что какой-то процент откладывается
на сбережения. Если деньги текут сквозь пальцы, как
вода, предложите стать «банком» и взимать установ-
ленную по договоренности с подростком сумму.

Инвестиции в самообразование

Узнавая новые вещи, вы растете и развиваетесь.

Все вокруг меняется. Перемены происходят у вас
на работе, в кругу ваших друзей, в вашей семье. В
списки книг-бестселлеров обычно включают книги по
бизнесу и советы, как помочь самому себе. Это по-
буждает читателей принимать эти советы и расти и
развиваться, постоянно меняясь. Это полезно для вас.

Один из лучших способов плодотворно воспользо-
ваться переменой — это научиться чему-то новому. Со-
гласно проводящимся исследованиям, люди, которые
продолжают узнавать новые вещи, осваивать новые на-
выки, даже самые простые, имеют меньше проблем со
здоровьем. Вот один примечательный факт — когда
вы стремитесь к новым знаниям и умениям, ваши шан-
сы заболеть болезнью Альцгеймера снижаются на 30%.
Это стоит того, чтобы прочитать какую-то книжку и
записаться на какие-то курсы.

Когда вы будете продолжать учиться, вы будете
продолжать зарабатывать. Редко бывает, чтобы чело-
век всю жизнь выполнял одну и ту же работу или
занимал одну и ту же должность. Эксперты прогнози-
руют, что современные работники меняют от 5 до 10
видов деятельности. В этом году вы можете работать
в сфере здравоохранения. Через пять лет этот опыт
работы может привести вас к новой работе и должно-
сти в качестве исполнительного директора какого-ни-
будь фонда. В этом году ваш отдел может быть рас-
формирован. На следующий год вы можете стать Ге-
неральным директором новой компании, которая ро-
дилась на базе вашего подразделения. Перемены —
они повсюду.

Ваша подготовка к будущему начинается уже се-
годня. Любой человек, который стремится получить
работу с зарплатой выше минимальной, должен про-
должать свое образование. Это не означает, что это
обязательно должно быть обучение в университете, тех-
никуме или на однодневных курсах в местном муни-
ципальном колледже. Секрет в том, чтобы начать ос-
ваивать новые вещи, новые навыки и новые задания.

Когда вы делаете инвестиции в самого себя, вы рас-
ширяете свою образовательную и познавательную базу.
Вы становитесь творцом своего будущего.

Современная работа требует, чтобы вы знали, как
пользовать персональным компьютером и Интернетом.
Доступ в Интернет даст вам возможность расширить
свои информационные горизонты. Веб-сайты — это
ворота к невероятной вселенной знания, и, чтобы уз-
нать все это, достаточно набрать нужное слово на кла-
виатуре вашего компьютера. Все, что вам нужно, —
это активировать эти сайты и приступить к работе!

Запишитесь в вашем местном муниципальном кол-
ледже на занятия по обучению работе на компьютере и
в Интернете.

Если вы совершенно «безнадежны», пригласите
ребенка — сегодня любой ребенок старше двенадца-
ти лет невероятно разбирается в компьютере. Это
может быть ваш собственный ребенок, ваш внук, ре-
бенок соседей — любой ребенок. Заплатите им за по-
траченное время — это будет минимальная заработ-
ная плата, и установите, что вы получаете несколько
часов «индивидуальных занятий» в неделю в тече-
ние двух недель. Для людей нашего поколения ком-
пьютеры — это инструменты, тогда как для тех, кому
меньше 30, — это часть их жизни, без которой они
не могут дышать и спать!

Если у вас нет по соседству детей, найдите адрес по
электронной почте.

Сделайте семейный веб-сайт — это отличный про-
ект для детей и внуков, который они могут возглавить.
Члены семьи могут разместить свои фотографии (вот
где могут пригодиться все цифровые фотографии), мож-
но обменяться забавными шутками, поделиться рецеп-
тами, поместить ежемесячный или ежеквартальный се-
мейный бюллетень, начать планировать встречу или
просто переписываться. Есть множество способов
пользоваться семейным веб-сайтом. Представьте себе,
например, следующее: ваша бабушка лежит в больни-
це и есть доступ к беспроводному Интернету — род-
ственники отовсюду могут послать ей пожелания выз-
доровления и свои фотографии. Выгода в том, что вы
много узнаете о технологии, которая доступна вам, бла-
годаря легкому нажатию на клавиши, и она является
для ваш жизненного важной.

Пусть работающие члены вашей семьи проведут са-
мооценку. Определите, каковы их навыки. Используют
ли они их в текущей работе? Есть ли у них те умения,
которые они хотели бы использовать, но не делают это-
го или не имеют такой возможности на нынешней рабо-
те? Если бы у них была волшебная палочка, поменял
бы кто-нибудь из них работу? Какая работа была бы
для них идеальной, какую они хотели бы выполнять?
Свяжитесь с вашим муниципальным колледжем или
университетом и выясните, какие курсы они предлага-
ют в той сфере, в которой вы сейчас работаете, а также
в те, в которых бы вы хотели работать, если бы у вас
оказалась волшебная палочка?

Выясните, покроет ли ваш работодатель расходы
на обучение.

Сделайте проект с каждым из своих детей, который
научит их (и вас) чему-то новому, чего вы еще не знали.

Сделайте семейный выход и посетите познаватель-
ное мероприятие в вашем местном музее.

Спросите каждого человека, что ему поправилось и
что нового они узнали.

Научитесь играть в компьютерные игры с другими
членами семьи.

Купите на диске энциклопедию и периодически по-
ручайте членам семьи делать познавательные проек-
ты. Скажите им, что они должны сделать и показать
этот проект в назначенный день во время семейного
ужина. Если вы живете отдельно от семьи, сделайте
это с группой друзей.
ИТАК,

КАКОВЫ ВАШИ СТРАХИ?

У всех есть, по крайней мере, один из них. Пора
осознать ваши скрытые финансовые опасения и обна-
ружить их. Вы боитесь стать иждивенцем, есть коша-
чью еду или рассчитывать на других, получая от них
кров и пищу? Вы боитесь допустить ошибку, которая
грозит финансовой катастрофой, может парализовать
ваши действия. Начните с осознания собственных стра-
хов. Запишите их. Уже один тот факт, что они появи-
лись на бумаге, открывает перед вами возможность
действовать и бороться с ними.

Когда вы будете проходить по финансовому лаби-
ринту с помощью этой книги, вы узнаете новые вещи —
о себе и других и о том, как вы и эти, другие люди,
относятся к деньгам. Это даст вам возможность взгля-
нуть на свое бремя страхов и оценить ситуацию.

Ответьте на следующие вопросы:

> Обоснованны ли мои страхи в сегодняшней об-
становке?

> Актуальны ли они для того, что я сейчас делаю?

> Мешают ли они мне двигаться вперед?

> Создают ли они угрозу жизни (моей супруге, парт-
неру, детям или работе, моим друзьям, мне)?

Идентифицируя свои страхи, вы уже делаете что-то
достаточно позитивное. Это большой плюс к тому, что-
бы признаться себе в своих опасениях и. в конце кон-
цов, противостоять влияниям семьи и общества, созда-
вая свое новое «я». Записав свои страхи, вы сможете
создать их антиподы. Запишите свои страхи прямо
сейчас.

Включите их в свои записки-«напоминания», кото-
рые вы для себя составляете. Сделайте пояснительные
пометки (типа «нота бепе»), используйте их и расклей-
те записки в тех местах, на которые часто падает ваш
взгляд в течение дня. Это могут быть зеркало в ванной
комнате, дверца холодильника, ваш рабочий стол или
рабочее место, телефонная трубка. Записав старое и
создавая новое, вы создаете новый сценарий своей

жизни.
СПОСОБЫ ИЗБАВЛЕНИЯ
ОТ ФИНАНСОВЫХ СТРАХОВ

Нижеприведенные рекомендации подразумевают,
что вы будете выполнять их в течение нескольких ме-
сяцев — а не все сразу сегодня. Это вам никогда не
удастся!

> Организуйте с некоторыми из ваших друзей ин-
вестиционный клуб.

Это отличный способ получить представление о цен-
ных бумагах при минимальном финансовом вложении
(начните с 250 рублей в месяц) и при этом получить
удовольствие.

> Выясните, на что уходят ваши деньги.

Вы потратили деньги на то, что сейчас считаете ошиб-
кой, или решили, что действительно могли бы подож-
дать? Чувствовали ли вы себя в глупом положении ...или
извлекли из этого какой-то урок: «Я больше не буду
снова так глупо тратить деньги»? В идеале это то, что
вы должны отслеживать три полных месяца — контро-
лировать, куда вы помещаете каждые десять центов.
Не забывайте про замороженный йогурт, журналы и 30
рублей, которые вы неизвестно куда дели.

> Если у вас есть дети старше 10 лет, запланируйте
ежемесячное обсуждение в семье финансовых вопро-
сов и выбор того, что действительно «нужно» вашей
семье, а не то, что она «хочет», и сколько это стоит.

Ваша цель состоит в том, чтобы придумать (и рас-
крыть) темы, вопросы или беспокойства по поводу де-
нег, о которых можно поговорить. Убедитесь, что дис-
куссия ведется корректно, и ее понимают все члены
семьи, независимо от возраста.

>	Устройте скромный ужин с друзьями в вашем
доме.

Сообщите им, что каждый откровенно расскажет
всем присутствующим о том, какой самый глупый по-
ступок, касающийся своих денег, он совершил. Цель
этого состоит в том, чтобы показать, что не имеет зна-
чения, насколько плохо это выглядело или казалось —
каждый все равно выжил в этой ситуации.

>	Доверяйте своим инстинктам.

Сделайте небольшой мысленный эксперимент — когда
было так, что вы не последовали за своей интуицией или
убеждением и в целом оказались правы? Когда вы будете
готовы действовать, чтобы узнать, как более эффективно
использовать деньги, вы обнаружите, что «ваши» чувства
и инстинктивные реакции часто бьют прямо в цель.

>	Выясните, что на самом деле зарабатывают ваши
деньги.

Позвоните в банк и спросите представителя или кого-
то из клиентской службы, какой доход принесли бы за
20 лет ваши деньги, если бы вы положили 100 долла-
ров на сберегательный счет при 3% в месяц в течение
всего этого периода. Многие из банков, которые пред-
лагают услугу он-лайн, имеют таблицы финансовых
расчетов, представленные на веб-сайтах, — если это
так, воспользуйтесь ими.

Теперь позвоните в брокерскую компанию и спро-
сите то же самое, но измените процент, который вы
получите, на тот, который был за последние пять лет
средним процентом взаимного фонда, входящего в ка-
тегорию лучших 20%. Это будет процент, который вы
получите за последующие 20 лет. Зайдите в Интернет
и определите любой фонд из тех, которые находятся
на подъеме. Что принесет больший доход — 3%-ный
банковский счет или не дающий гарантий взаимный
фонд?

> Подумайте, вкладывали ли вы когда-нибудь день-
ги в инвестицию, а она упала в цене?

Почему она упала в цене — было ли это обусловле-
но падением рынка ценных бумаг в целом; получила
ли отрасль, в которую вы сделали инвестицию, нега-
тивную рекламу; была ли это компания, потерявшая
деньги или имеющая жалобы из-за низких заработ-
ков? Стоил ли этот убыток вам чего-то еще, кроме
денег (вы потеряли сон, потеряли доверие к человеку,
который рекомендовал вам вложить эти деньги, у вас
сложилось негативное отношение к инвестициям в
целом и т. д.)?

> Вспомните время, когда вы боялись проявить ак-
тивность (любого рода), потому что не понимали, как
это делать или как это работает... и вы все равно это
сделали, и это оказалось удачным?

Что вы узнали — что вам просто повезло... или что
иногда вам не нужно знать абсолютно все, чтобы дви-
гаться вперед?
Организованность

Планирование вашего финансового будущего начи-
нается с планирования настоящего. Это также вклю-
чает планирование непредвиденных расходов.

Наше общество тонет в бумагах. У большинства се-
мей есть ящики со всяким хламом — то место, куда вы
бросаете все гарантийные талоны и разнообразные до-
кументы, которые «когда-нибудь» собираетесь привес-
ти в порядок. С детства вы, вероятно, собирали что-
нибудь. Можно держать пари, что у вас есть табель
успеваемости, которому несколько десятков лет (у мно-
гих такой есть!). Трудно поверить, но это хорошая но-
вость. Из всех этих бумаг, которые валяются в ящи-
ках, коробках и пакетах, вы можете создать свою сис-
тему финансового учета.

Организованность означает, что вы будете точно
знать, где находятся ваши старые налоговые деклара-
ции, закладные документы, заявки на получение ссу-
ды и выплаты, отчеты о кредитных операциях, пенси-
онные счета, любые инвестиционные и банковские сче-
та, документы на машину, разные страховые полисы,
документы по реконструкции вашего дома, гарантий-
ные обязательства, даже счета к оплате! Это — одна из
главных сфер, где за деревьями леса не видно. Кажет-
ся, что за этим просто невозможно уследить.

Да, действительно так. Но вам придется это делать.
Если вы будете игнорировать эту работу, то будете в
постоянном хаосе. Чтобы вы могли выполнить нашу
тридцатидневную программу «совместных действий»,
вам нужно пройти этот этап. То, что вы узнаете, вы
используете для заполнения других примеров, предло-
женных в этом руководстве. Это начало точного пред-
Способы избавления от финансовых страхов
ставления о том, где вы сейчас находитесь и куда вы
хотите прийти.

Вам нужно место, куда класть собранные докумен-
ты. В идеале замечательно подойдет небольшой шкаф
для храпения документов, особенно когда к нему в до-
полнение есть настоящие папки. Отлично подойдут пап-
ки из джута, возможно, вы даже захотите пойти даль-
ше и сделать цветные кодовые обозначения — либо в
виде лейблов, либо настоящую папку (попробуйте крас-
ную для документов по теме «Необходимые действия,
которые надо предпринять»). Если у вас нет папки (или
вы не хотите ее покупать), вам вполне подойдет проч-
ная картонная коробка из магазина канцтоваров. Суть
в том, чтобы иметь какое-то вместительное и постоян-
ное место, куда вы будете складывать свои «сокрови-
ща» и финансовые документы.

Сделайте отдельные категории для всех своих га-
рантийных обязательств по бытовой технике, квитан-
ций и общей информации. Наиболее вероятно, вы не
будете обращаться к ним, пока что-то не поломается,
или вы не захотите приобрести новую модель. Если у
вас есть дом, большая часть отложенных на его рекон-
струкцию средств может быть использована для ком-
пенсации части доходов от его продажи. Используйте
отдельные папки для каждой кредитной карты.

В каждой папке имеет смысл сделать конверты для
хранения отдельных квитанций, то есть для налоговых
удержаний с вашего личного дохода. Вы можете под-
шивать квитанции по мере их накопления и хранить
общую ежемесячную (ежегодную) квитанцию для об-
суждения налоговых платежей с вашим бухгалтером.
Вы должны в любой момент иметь доступ к налоговой
информации, когда обращаетесь за любого рода займом.
Быстрый метод разумной организации финансовых документов

128

Папки по ведению домашнего хозяй- ства	Финансовые папки - каж- дая для отдельного вопроса или компании	Налоги - фе- деральные и местные	Текущие счета	Имена, телефо- ны и адреса всех консультантов и агентов
Инструкции и га- рантийные обяза- тельства на быто- вую технику Инструкции и га- рантии на элек- тронное оборудо- вание Инструкции и га- рантии на гаражные и другие инстру- менты  Домашние принад- лежности Другое	Машины  Банковские счета Погашенные чеки Кредитные карты Страховка Инвестиции Ремонт по дому Покупки и продажа домаш- них принадлежностей Займы  Закладные  Медицинские расходы Недвижимость  Пенсионные планы Доверенности, завещания и планы земельных участков Другое	Текущий доход Доход сле- дующего года Доход за про- шлые 6 лет Недвижимость	Счета, которые надо оплатить Помесячные , папки уже опла- ченных счетов Текущие про- блемы	Бухгалтер Адвокат Финансовый кон-  сультант Страховщик Семья или друг  Другие

Умные деньги
Что выбрасывать?

Если вы похожи на большинство людей, то собира-
ете все подряд. И большое количество бумажных доку-
ментов — это не исключение. Вот то, что хранят:

1.	Страховые полисы — храните копии всех теку-
щих страховых полисов. Когда вы аннулируете по-
лис, храните копию не менее двух лет, потом выбрасы-
вайте.

2.	Медицинские документы — текущий закон о на-
логах позволяет вам удерживать любую сумму свыше
7,5 % от вашего регулируемого общего дохода в вашей
федеральной налоговой декларации.

3.	Квитанции от кредитных карт и счетов-выпи-
сок - когда вы получаете ежемесячно счет-выписку и
все в ней достоверно, вы можете выбросить квитан-
цию. Исключение составляют случаи, когда вы ре-
шили заменить или вернуть карту, или сталкиваетесь
с ошибочным начислением. Можно использовать ма-
ленькую папку, в которой хранятся ежемесячные и
просто опускать их в прорезь каждый месяц. Если
вам нужно будет найти квитанцию, вспомните, когда
вы купили эту вещь (зимой, летом и т.д.), и сможете
быстро найти ее.

4.	Публикации о банковских счетах — храните эти
документы не менее шести лет (налоговой службе мо-
гут понадобиться копии, если ожидается аудиторская
проверка). Любая квитанция торгового автомата дол-
жны быть проверена в соответствии с банковским
счетом, потом ее можно выбросить.

5.	Коммунальные счета и квитанции — еда, пред-
меты первой необходимости стоят дорого, но они не
являются франшизой (если у вас есть домашний офис,

5.	С Гольдман

129
то получите налоговую консультацию — некоторые рас-
ходы будут подлежать франшизе). Если вы платите по
уходу за ребенком и за его образование, эти суммы бу-
дут использованы в налоговой декларации, поэтому
сохраняйте квитанции. Если у вас произошли убытки
от несчастного случая, связанные с пожарами, природ-
ными катастрофами и т.д., вы, вероятно, сможете по-
лучить франшизу. Опять же, ваш налоговый кон-
сультант - это оптимальный источник сведений о том,
что можно и что нельзя делать.

6.	Сведения о налогах на доход с недвижимого иму-
щества и ипотеку. Когда вы собираете в папку ваши
налоги, вам нужно включить туда информацию об
ипотечном заимодателе, а также о налогах с недвижи-
мого имущества под рубрикой «детализированные вы-
четы». Храните эту информацию не менее шести лет
и до тех пор, пока имеете во владении собственный
дом (или дома).

7.	Налоговые декларации. При существующем за-
конодательстве, вы можете подвергнуться аудиторской
проверке со стороны налоговой службы в течение не
менее 6 лет, поэтому стоит хранить их минимум этот
срок. Если налоговая служба подозревает мошенниче-
ство в какой-либо сфере, она может назначить аудит
для выяснения истинной ситуации. Поэтому сохра-
няйте свои декларации и любые копии в коробке «про-
сто на всякий случай».

Каждый должен иметь юридическую доверенность
длительного пользования — юридический инструмент,
который сообщает взрослым, кто может, при необхо-
димости, выступить от вашего имени в ваших интере-
сах. Доверенности нужны для действий в непредви-
денных ситуациях — это могут быть несчастные слу-
чаи, болезни, всякого рода стрессы и необычные собы-
тия, которые иногда происходят в нашем обществе и
которые никто не хочет пожелать ни себе, ни своим
близким. Но, к сожалению, они все же происходят и
практически каждый день.

Посмотрите на новости в утренней газете — вот
душераздирающая история о том, как молодая мать
легла в больницу, чтобы родить второго ребенка. Это
радостное для семьи событие обернулось трагедией.

Мать во время родов столкнулась с чрезвычайно ред-
кой проблемой, связанной с кровью, и впала в кому,
после того как врачи влили ей внутривенно в три раза
больше нормального для нее количества крови. Доста-
точно быстро эта женщина перешла из критического
состояния в кому.

Возьмите для примера эту семью. Муж в шоке. Они
поженились меньше года назад. Он молился о чуде и
хотел, чтобы ее существование поддерживали. Ее сест-
ры хотели, чтобы ее отключили от аппарата. В конце
концов, вмешался суд. Этой женщине было всего 40
лет. Она умерла спустя 8 месяцев после комы.

Что вы должны делать? Прежде всего, определите,
кому вы по-настоящему доверяете, кто будет действо-
вать как ваш «голос» в случае непредвиденных обстоя-
тельств — кто вас заменит, если вы не сможете функци-
онировать, если произойдет несчастный случай или серь-
езная болезнь. Этот человек может быть вашей супругой
(супругом), другом, взрослым, ребенком или родителем.
Поговорите с ними об этом. Что вы хотите, чтобы они
сделали для поддержания вашей жизни? Можно ли сде-
лать все, независимо от расходов? Отключить всю аппа-
ратуру, если медики скажут, что вы безнадежны? Или
принять какое-то компромиссное решение? Какое?
Можно быть уверенным, что они не получат удо-
вольствие от этого обсуждения, но вы никогда об этом
не пожалеете. Сообщите им, что вы хотите, чтобы они
сделали, если вы станете полным инвалидом. Если они
готовы, дайте им сейчас доверенность на это. Письмен-
ную. Ваш возраст не имеет значения — каждый нуж-
дается в этой подстраховке.

Медицинское обслуживание

Хорошая идея — иметь для себя двух дублеров, по-
скольку одного из них может не оказаться поблизости
в чрезвычайной ситуации, когда нужно будет прини-
мать критическое решение. Это может быть кто-то из
членов семьи или другой человек (и иногда это разум-
но, поскольку, когда происходит трагедия, родствен-
ники очень сильно переживают).

Чтобы избежать задержки или бездействия, любое
из этих доверенных лиц должно иметь возможность
действовать от вашего имени самостоятельно.

Следует также составить завещание о жизни. Оно
выражает, какое медицинское обслуживание вы хотите
получать (или не хотите) в случае серьезной болезни.
Вы можете найти информацию в Интернете, найти эти
формы в магазине канцтоваров, нанять адвоката соста-
вить такой документ, даже купить книгу, которая по-
может вам в этом вопросе. Если вы женаты или имеете
партнера, он или она должны сделать то же самое.

Убедитесь, что ваш личный врач, супруг и члены
семьи знают, каковы ваши предпочтения. Составьте ко-
пии каждого из подписанных вами документов, и каж-
дый раз, когда вы вносите изменения в оригиналы,
обновляйте также и копии.
Если вы не уверены, что именно вы хотите полу-
чить в случае вашей недееспособности, вы можете со-
ставить такую доверенность, которая вступает в силу
только при условии, если вы становитесь инвалидом и
не можете действовать самостоятельно. Ваша доверен-
ность будет определять, что имеется в виду. Ее содер-
жание будет примерно таким:

«Меня нужно признать недееспособным, когда два
врача, имеющие право лечить меня в этом состоянии,
подпишут документ, утверждающий, что я инвалид и
не способен самостоятельно управлять своими делами.
Если это случится, N, мой муж, будет управлять мои-
ми делами. Когда два врача, осуществляющие мое ле-
чение, подпишут документ, что я могу управлять сво-
ими делами самостоятельно, N больше не будет выпол-
нять услугу как мое доверенное лицо».

Долгосрочная доверенность — это, по существу, раз-
новидность страховки. Она должна обновляться каж-
дые четыре-пять лет. Если вы решаете, что хотите ее
изменить, включая то лицо, которое будет действовать
от вашего имени, проинформируйте об этом, как уст-
но, так и письменно. Уничтожьте все копии, которые
у вас были ранее, и замените их новыми.

Источники дохода

Не пренебрегайте маленькой переменой. Она сулит
большую выгоду.

Определить источники дохода гораздо легче, чем
выяснить, куда они уходят. Вы когда-нибудь интере-
совались, в чем различие между «валовым» и «чис-
тым доходом»? Ваш платежный чек — хороший при-
мер. Валовой доход — это то, с чего вы начинали до
того, как были сделаны все вычеты — федеральные и
местные налоги, вклады по социальному обеспечению
на благотворительные цели, например, медицинское
страхование, пенсионные счета, платежи по займам и
сберегательные платежи. У вас могут быть и другие
вычеты.

То, что после этого остается, — это чистый доход,
из которого вы должны платить за все остальные вещи,
которые вам необходимы или которые вы хотите.

Нередко люди игнорируют все удержания, которые
обычно имеют место. Вы, возможно, будете удивлены,
когда обнаружите, что действительно не знаете, поче-
му удерживают определенные суммы или какой про-
цент они составляют от вашего ежемесячного общего
дохода. Теперь настала пора это выяснить.

Возьмите корешки чеков за прошлый месяц. Боль-
шинство компаний обычно детализирует суммы, удер-
жанные за каждый платежный период на сопровож-
дающем корешке. Каждый платежный период дол-
жен показывать общую сумму от предшествующего
периода.

Общий доход от заработной платы.

> Сколько удержано на налоги?

> Сколько удержано на пенсионные цели?

> Сколько удержано на другие цели?

Общее количество удержанных денег.

Чистый денежный доход (общая зарплата минус
удержания).

Помимо зарплаты, какие у вас есть еще источники
дохода? Вы не учитываете такие категории, как подар-
ки, наследство, доверенности, инвестиции, сбережения,
бонусы, пенсионные счета, арендуемая собственность,
возврат денег и продажа собственности.
Другие источники дохода:

1.

2.

3.

4.

5.

Общая сумма других источников дохода.

Начиная с предыдущего дня, вы определили, куда
уходят деньги.

>	Общие фиксированные расходы

>	Общие другие/нефиксированные расходы

>	Общая сумма потраченных денег

>	Общие источники доходов

>	Разница — превышение (+) или меньшая сумма (-).

Налоги и вы

Платите налоги, но те, которые вы действительно
должны.

Большинство людей платит больше налогов, чем они
должны, и платят до того, как они должны это делать!
Это не шутка, однако это повторяется в миллионах се-
мей каждый год.

Вот вам новая идея — получать свои деньги обрат-
но с каждым платежным чеком, для того чтобы вы
могли сделать сбережения, инвестировать, заработать
процент, оплатить счета или просто их потратить! Се-
годня налоговая служба больше не уведомляет вас, что
было бы хорошей идеей не получать возврат. В конце
концов, она получает беспроцентный заем от налого-
плательщика — то есть от вас.

Довольно — пора прекратить эту практику. Вам
нужно покончить с refunditis (возмещением убытков),
хроническим состоянием, которое ежедневно достав-
ляет неприятности миллионам людей. Если вы все же
получаете возвраты, ваша задача будет состоять в том,
чтобы увеличить свои декларации о налоговых вып-
латах (списания), когда вы завтра придете на работу.
Если вы в основном выплатили в конце года то, что
должны, сделайте выборочную проверку, чтобы убе-
диться, что вы в текущем году шли правильным кур-
сом, и потребуйте все свои вычеты. Так же как вы
ежегодно проходите медосмотр, ежегодно проводите
финансовую проверку.

Существуют разные финансовые сведения и инфор-
мация, которые вам потребуются, чтобы все это вы-
полнить. Это включает:

>	Количество иждивенцев, которых вы объявляе-
те (вы сами, супруга, дети, любой, на кого ухо-
дит более 50% реальных расходов — животные
не учитываются). Если вы и ваша супруга (суп-
руг) оба работаете на зарплату, тогда решите,
как вы хотите распределить доходы между иж-
дивенцами.

>	Общий доход, который вы вносите на пенсион-
ные счета, свободные от налогов аннуитеты.

>	Ваши полные вычеты, которые перечислят на
ваши налоги, будут включать следующее:

1) Расходы на медицину, включая страховые пре-
мии, которые не возмещаются работодателями сверх
7,5% вашего регулируемого общего дохода (это коли-
чество, которое включает все ваши облагаемые нало-
гом источники дохода минус пенсионные вклады, до-
пустимые расходы — транспорт, алименты и любые
штрафы на досрочное снятие сбережений).

2)Процент по закладной.
3)	Пункты, вычитаемые при новых займах под за-
лог недвижимости.

4)	Налоги на недвижимость и налоги штатов.

5)	Расходы на образование, необходимое для повы-
шения вашей квалификации на данной работе.

6)Расходы на инвестиции и бухгалтерию.

7) Потери на инвестициях.

8)Потери из-за воровства и бедствий.

9)	Взносы на благотворительность.

10)	Расходы на переезд (на расстояние не менее
80 км от вашего прежнего места работы и дома).

11)	Не возмещенные, связанные с работой издержки.

12)	Обязательная униформа.

Прошлогодняя налоговая декларация поможет вам
в качестве ориентира. Вы должны задать себе следую-
щий вопрос: «Изменится ли что-либо в этом году? Бу-
дем ли мы покупать новый дом (процент по закладной
вычитается сейчас, в то время как арендная плата не
взимается), получить большую закладную или вложить
больше денег на пенсионные планы?» Сейчас пора за-
сучить рукава и все подсчитать. Определите:

> Любые алименты или содержание супруги (не
включая содержание ребенка).

> Любой процент, дивиденд, капитальные прибы-
ли сверх потерь.

> Любая облагаемая налогом пенсия или получен-
ные пенсионные распределения.

> Любые расходы на уход за ребенком.

Вам необходимо пользоваться калькулятором. Если
у вас есть компьютер, вы можете купить налоговую
программу. Обычно это программа Turbo Тах, которой
сравнительно легко пользоваться. Она составлена так,
чтобы задавать вам вопросы, изложенные выше.
Дельные финансовые советы

Главный практический результат? Он прост: начи-
найте действовать. Сегодня. Оставайтесь сосредоточен-
ными. Учитесь на своих ошибках. Заново оценивайте
то, что делаете каждый год. Не позволяйте никому (в
том числе и себе) сбить вас с пути. Наконец, отпразд-
нуйте свой новый вклад в собственную финансовую не-
зависимость.

Если вы переориентируете свои деньги, то ни сей-
час, ни в будущем вас не будет преследовать страх пе-
ред вопросом «Неужели мне придется есть кошачью
еду?» Выполнимы ли все эти советы? Конечно! Просто
сделайте это!

Всегда будет присутствовать то или иное опасение.
Персонаж мультика Пого сказал об этом лучше всех:
«Я видел врага, и этот враг — мы сами». Воспитывая у
себя более осознанное отношение к деньгам, выявляя,
какие страхи влияют на ваши финансовые решения,
вы достигнете первого уровня разумного отношения к
деньгам.

Авраам Линкольн писал: «Большинство людей сча-
стливы просто тогда, когда решают быть таковыми».
Часть вашего «финансового» жизненного пути будет
предназначена для того, чтобы выяснить свои фунда-
ментальные ценности. Когда я была финансовым экс-
пертом-аналитиком, то постоянно наблюдала, что боль-
шинство моих успешных клиентов были не те, кто мно-
го зарабатывал, — у них были средние доходы. Они
создавали планы, которые соответствовали их стилю
жизни и целям. Те, кто зарабатывал значительные день-
ги, обычно всегда хотели еще больше денег и никогда
не могли успокоиться.
В больницах при поступлении обычно требуют,
чтобы у вас был продлен полис обязательного меди-
цинского страхования. Обязательно установите себе
определенный день, в который вы будете заниматься
продлением полисов для себя и своих родных.

Если вы вскоре планируете обратиться за займом,
кредитной картой, новой работой или страхованием
жизни, вам определенно нужно знать, что имеется в
вашем досье. Если имеются ошибки и они не исправ-
лены, вам могут Отказать, и вы не будете знать, поче-
му. Однажды получив отказ, трудно повернуть все
вспять.

Вас попросят закончить финансовый отчет в любое
время, когда вы обращаетесь за займом. Поэтому сде-
лайте своей привычкой ежегодно пересматривать его.
Что касается финансового программного обеспечения,
то все, что вам нужно сделать, — это один раз устано-
вить его на свой компьютер и затем ежегодно модерни-
зировать его в соответствии с текущей ситуацией. Вам
всего лишь нужно его распечатать.

Пересмотрите свои фиксированные и нефиксирован-
ные расходы. Если вы тратите больше, чем зарабаты-
ваете, пора внимательно оценить приоритеты и изба-
виться от ненужных трат. Это особенно касается неко-
торых пунктов в таблице фиксированных расходов.
Пора задать себе вопрос: «Что мне необходимо?» Ваш
ответ на него будет, по всей вероятности, значительно
отличаться от ответа на вопрос: «Что я хочу?»

Вы тратите больше или меньше вашего ежемесяч-
ного дохода? В любом случае, проверьте ваши при-
вычки по разделам дискреционных расходов и гиб-
ких расходов. Если ваши цели состоят в том, чтобы
отложить деньги на учебу, пенсию, новый дом или
ликвидацию долга, сделайте это приоритетами. Каж-
дый раз, когда вы тратите деньги, спрашивайте себя,
вам это действительно нужно или вы просто этого
хотите? Если это не совпадает с вашими целями, от-
кажитесь от этого.

Банки хотят вашей активности. Вопрос в том, хо-
тите ли вы их активности? Сделав несколько телефон-
ных звонков, вы можете сэкономить несколько сотен
рублей в год сверх взносов, платежей и потерянного
процента по вашим деньгам. На это стоит потратить
час или два своего драгоценного времени.

Ваша цель должна состоять в том, чтобы к моменту
вашей пенсии быть свободным от долгов, в том числе и
по выплате займа на дом.

Страхование обычно не является любимой темой для
застольной беседы. Поэтому не используйте этот фор-
мат для проведения своего планирования. Но обяза-
тельно составьте и выполните свой план — каждый,
кто несет финансовую ответственность за других, дол-
жен иметь адекватное покрытие своих расходов.

Сделайте список для всех ваших страховых поли-
сов, в который включите: вид страхования, компанию,
номер полиса, контактный телефон агента, дату его со-
ставления. Каждый раз, когда вы вносите изменение в
вашу страховую сумму — добавляете или вычитаете,
разумным финансовым ходом будет обновление этого
списка. Отдайте копии вашему бухгалтеру, адвокату и
близким родственникам.

Среднестатистическому работающему человеку нуж-
но более 10 000 дней, чтобы заработать деньги. Теперь
пора провести инвентаризацию того, что у вас есть.
Ваш вопрос состоит в следующем: куда вы хотите, что-
бы пошли все ваши деньги после вашей смерти? К со-
жалению, более 75% из тех, кто умрет сегодня, не имеет
письменного завещания. Не пополняйте эти ряды —
составьте завещание прямо сейчас.

Вам нужен в банке миллион долларов или больше,
когда вы уйдете на пенсию? Вероятно, нет, если вы
реально не будете тратить в месяц большие суммы.
Большинство людей тратят меньше после ухода на пен-
сию. Если вы выплатили закладную и не должны тра-
тить деньги на транспорт для поездки на работу, на
одежду, еду и тому подобное или деньги на обучение и
образование, вы, возможно, сократите свои финансо-
вые потребности на несколько тысяч долларов ежеме-
сячно. Вам нужно покорпеть над цифрами и сделать
некоторые реалистичные расчеты. Все это — состав-
ная часть планирования.

Если вы хотите сократить расходы, скорее всего,
вы сможете это сделать. Если вы хотите сэкономить
деньги, скорее всего, вы сможете это сделать. Если вы
хотите работать, жить по средствам, вы сможете и это.
Выбор зависит только от вас и от вашего плана. И куда
бы вы ни поместили свои деньги, убедитесь, что вы
сможете иметь к ним доступ — посредством чеков, те-
лефонного или телеграфного переводов.

Есть разница между богатым и состоятельным че-
ловеком. Быть богатым — это значит иметь много де-
нег. Быть состоятельным — это вести насыщенную,
интересную жизнь. Даже когда у вас туго с деньгами,
вы можете быть невероятно богаты.

Окажите себе, своим детям и своим деньгам одол-
жение, начав делать регулярные инвестиции в прода-
ваемые без т аценки взаимные фонды, когда дети еще
маленькие. Когда они станут подростками, сделайте
их своими партнерами. Работа в летнее время и на
каникулах — это разумное вложение в деньги на об-
разование.

То, как вы обращаетесь с деньгами, является мо-
делью для ваших детей, которую они принесут во
взрослую жизнь. Важно обсуждать финансовые воп-
росы. Важно побуждать их правильно распределять
свои деньги. Когда они вырастут, поделитесь с ними
своими ошибками в отношении к деньгам — это тоже
очень важно. Все мы ошибаемся. На этих ошибках
можно и нужно учиться — поэтому не скрывайте их
от своих детей.

Подростки заинтересованы в наличии денег. Их
нужно научить, как разумно экономить и тратить эти
средства. Это должны сделать вы, родители.

Предупреждение: не покупайте самый большой или
самый лучший дом в вашем районе. Умный покупа-
тель ищет самый маленький дом, в котором он может
жить в самом лучшем районе. Еще лучше, если это
дом после ремонта.

Инвестируйте в знакомые вам вещи, в те, о кото-
рых у вас есть информация. Если ваша семья всегда
покупает какой-то конкретный продукт, кто является
его изготовителем? Можно ли купить у него акцию?
Интернет является отличным источником для отсле-
живания компаний, продуктов, перспектив доходов и
результатов. Вы можете сравнить «похожие» компа-
нии, поискать новости, хорошие и не очень хорошие, и
обсудить эту компанию/продукт со своими друзьями.
Пользуются ли они им? Знают ли они о нем что-ни-
будь? Если они им пользуются, нравится ли он им и
рекомендовали бы они его?

Когда вы делаете инвестиции, не забывайте о том,
что вы купили. Инвестиции и в акции, и во взаимные
фонды нужно отслеживать. Если вы достигаете своих
целей (роста в цене), вам нужно произвести переоцен-
ку своих вкладов. Вы полагаете, что они все время
будут расти в цене? Оставаться на этом же уровне? Не
уверены? Будут падать? Если вы думаете, что будет
продолжаться рост, — поднимите свою предполагае-
мую цену на новый уровень и продолжайте отслежи-
вать. Если вы не уверены, что рост продолжится, —
продайте половину и инвестируйте в еще одну компа-
нию, и пусть все идет без вашего участия, но повысь-
те намеченную цену. Заплатите свои налоги на при-
быль. Если вы думаете, что она останется на прежнем
ценовом уровне, зачем оставаться в этой компании?
Если она платит дивиденд, возможно, имеет смысл
это сделать; если нет — возможно, ваши деньги при-
несут больший доход в каком-то другом месте. Запла-
тите налоги на доходы, когда вы продадите акции.
Если вы считаете, что она бу^ет падать в цене, — про-
давайте сейчас и заплатите налоги на прибыль. При-
мите мои поздравления — у вас разумная финансовая
стратегия по инвестированию.

Когда что-то кажется слишком хорошим, чтобы
быть правдой, обычно в 99,99999% случаев ваши по-
дозрения оправданы. Будьте бдительны и проверяйте
любую сделку, которая сулит большие выгоды. Веро-
ятно, это обман.

Когда вы прибегаете к финансовому совету, не скры-
вайте информацию о себе: чем вам нужно заниматься,
каковы ваши проблемы и цели. Разумный финансо-
вый подход начинается с веры в себя, при понимании
того, что вы обладаете уникальной способностью реа-
лизовать потенциальные возможности. Он начинается
с ваших собственных интуитивных прозрений.
Разумно распоряжаться деньгами означает, что вы
оставите старые привычки, которые не работали на вас,
и приобретете новые привычки на всю оставшуюся
жизнь. Вот десять лучших финансовых привычек:

1.	Знать, куда ушли ваши деньги.

99% из нас — умные и не очень умные — понемно-
гу теряют свои деньги. Ваш новый девиз следующий:
«Больше никаких потерянных денег».

2.	С самого начала создайте план сбережений и ин-
вестиций.

Возможно, вы уже начали составлять один из них
или оба, но на самом деле не уловили эту простую кон-
цепцию или формулу, что — сбережения + инвести-
ции = финансовой безопасности для вашей жизни.

З.	С самого начала будьте упорны и настойчивы.

Молодые люди по своей наивности часто соверша-
ют бездумные шаги. В конце концов, завтра будет но-
вый день. И вот приходит завтра, и многие из них так
и находят себя. Они остаются в прошлом. Живите се-
годняшним днем — задавайте себе вопрос: что вам не-
обходимо сегодня?

4.	Вкладывайте деньги в несколько разных мест.

Сбережения — это хорошо, инвестиции — тоже хоро-
шо. Конечно, многое может измениться, но есть основы.
Благоприятные возможности повсюду. Умные инвесто-
ры знают, что не надо класть все яйца в одну корзину.
Главное правило — вкладывать в различные сферы. Это
обеспечивает рост и безопасность капиталовложений.

5.	Будьте любознательными, восприимчивыми, от-
крытыми новым идеям и постоянно пополняйте свои
знания.

Времена меняются, меняются многие вещи, меняе-
тесь вы сами. Не надо зацикливаться на том, как все
Способы избавления от финансовых страхов
было раньше. Фактором вашего выбора инвестиций яв-
ляется то, какими эти вещи будут.

6.	Говорите о деньгах с вашими друзьями, супру-
гом, детьми и семьей.

У вас не должно быть финансовых секретов от сво-
их близких. Обсуждение этих вопросов снимает мно-
гие финансовые страхи, с которыми вы можете стал-
киваться.

7.	Прощайте себе свои ошибки.

Это легче сказать, чем сделать. Некоторые вещи,
которые вы делаете с вашими деньгами, не будут полу-
чаться. Это бывает.

8.	Будьте благоразумны, когда пользуетесь кредитом.

Вам необходим кредит, и у вас будет сохраняться
потребность в нем. Если вы не будете злоупотреблять
им, то кредиторы не смогут принести вам вред. Реаль-
ный паритет.

9.	Регулярно откладывайте для себя 10%.

Каждый раз, когда вы получаете платежный чек,
бонус, денежный подарок, доход от инвестиций, про-
цент или выплату дивиденда, даже «случайные» день-
ги — любые средства, откладывайте не менее 10% от
этой суммы, причем — немедленно!

10.	Верьте в себя.

Вы так же умны, надежны и компетентны, как и
любой финансовый консультант, который у вас появит-
ся. Просто у них больше опыт работы и лучше подго-
товка, чем у вас.
итоги

Работа приносит прибыль; пустословие приносит ни-
щету.

Давайте посмотрим, что вы сделали... Это было ОГ-
РОМНОЕ дело.

>	Вы узнали о том, сколько у вас денег, как вы их
используете и как это надо организовать.

>	Вы проанализировали, для чего нужно страхова-
ние и регулярно занимались этим вопросом.

>	Вы изучили потребность экономить и инвестиро-
вать, оставлять себе десятую часть.

>	Вы рассмотрели некоторые способы того, как при-
ступить к инвестиционной программе.

>	Вы изучили, почему и как неправильное исполь
зование или перерасход кредита может принести
вред вашей финансовой безопасности.

>	Вы определили черты компетентных финансовых
консультантов.

>	Вы рассмотрели вопросы, связанные с финанси-
рованием детей, и то, почему вы должны научить
их правильно обращаться с деньгами.

>	Вы обсудили необходимость начать планировать
пенсию уже сегодня.

>	Вы создали формы, виды деятельности и програм-
мы действий для себя и своей семьи, которые
нужно использовать и выполнять.

Вот еще некоторые мысли, которые необходимо ре-
ализовать на практике.
Если вы обнаружили ошибки в вашем кредитном
отчете или он включает негативную информацию из ва-
шего прошлого, только время исправит ее. Ошибочные
пункты в конце концов, будут удалены, благодаря ва-
шей настойчивости. Негативный, но верный кредитный
отчет вы сможете смягчить, изменив свои подходы.

Не платите ни пенни отдельному лицу или группе,
которая обещает «привести в порядок» вашу кредит-
ную историю. Это делается путем отмены последних
платежей, снижения и ликвидации балансов, накоп-
лений и тому подобного. Кредиторы хотят видеть ми-
нимальный «чистый отчет» за два года.

Если неправильное использование кредита или его
перерасход стали проблемой, дайте себе обещание, что
вы не будете покупать ничего нового в дом, если это не
является жизненно необходимым для вашей семьи.

Всякий раз, когда вы вносите платеж по закладной
или аренде, еще один чек нужно направлять на ваш
сберегательный счет — это ваш вклад в будущую фи-
нансовую независимость.

Вот еще два способа поддержать автоматически
вклад в размере 10%. Поручите вашему отделу пла-
тежных ведомостей автоматически откладывать опре-
деленную сумму на ваш сберегательный счет или на
счет кредитного союза. Или же подпишитесь на про-
грамму автоматического ежемесячного вычета компа-
нией взаимных фондов или брокерской фирмой с ва-
шего текущего или сберегательного счета. Деньги можно
направить в различные фонды, включая счет денежно-
го рынка и акции.

Мониторинг вашей семьи и ваш собственный, веро-
ятно, обнаружил несколько сфер, из которых расходу-
ются деньги. По всей вероятности, главными в этом
списке будут: еда вне дома, в закусочных быстрого
питания, расходы на дорогие полуфабрикаты, необду-
манные покупки и отсутствие реального плана расхо-
дования средств.

Тот факт, что вы поработали над этой книгой, зас-
луживает овации. С каждым новым витком вашей по-
вседневной жизни вы обнаружите, что прошедшие 30
дней заложат основу для вашей финансовой безопасно-
сти на всю оставшуюся жизнь. Это был напряженный
месяц — но такой, о котором вы не будете жалеть.
Браво, брависсимо вам!

Ваш финансовый девиз должен быть следующий:
если это не соответствует моему плану расходов, я не
буду это покупать. И точка.
ПОСЛЕСЛОВИЕ

Просто сделайте это!

Большинство взрослых сегодня с детства помнят
популярную песенку, которая переводится примерно
так: «Раз — это деньги, два — это шоу, три — приго-
товиться, четыре — вперед». К сожалению, когда дело
доходит до денег, слишком многие останавливаются
на третьем шаге. У них уходят на подготовку годы.
Они редко делают четвертый шаг.

Правильно обращаться с деньгами — означает сде-
лать последний, четвертый шаг. Именно этот шаг, ко-
торый нужно «просто сделать», и является определя-
ющим для достижения финансовой стабильности. Сде-
лать его означает, что вы держите под контролем свой
поток наличности, у вас подходящий тип и сумма стра-
ховки, вы написали завещание и/или доверенность,
вы определили возможности для инвестиций и реали-
зовали стратегию инвестирования на длительный пе-
риод. Вы определи, с какими профессионалами в об-
ласти финансов вы хотите или должны работать.

Что вы делаете сегодня? Вы тратите все, каждый
пенни вашего дохода? Какая сумма ваших расходов
непосредственно связана со сферами, которые не бу-
дут включены в ваши планы расходов в пенсионный
период? Часть вашего планирования должна ориен-
тироваться на ту ситуацию, когда вы перестанете ра-
ботать на зарплату и выйдите на пенсию.

Подсчитайте, что в можете получать в среднем 5-
7% дохода на ваши общие сбережения и инвестиции.
Добавьте это количество к остатку от того., что по свиде-
тельству социального обеспечения, вы получите (умень-
шите эту цифру на 10%, если вам больше 50 лет, на
20% — если меньше — просто на всякий случай, и
прибавьте все остальные пенсии или аннуитеты, кото-
рыми вы владеете или которые будете получать. Далее
посмотрите, на что вы тратите деньги.

Будут ли ваши дети жить отдельно и самостоя-
тельно зарабатывать, когда вы уйдете на пенсию? (Да-
вайте надеяться на это. На детей уходит много денег.
Знаете ли вы, сколько вы на самом деле на них тратите?)

Будет ли выплачен ваш дом?

Как бы вы хотели: просто платить налоги на недви-
жимость и на обслуживание дома, насколько отсутствие
платежа по закладной снизит ваши расходы? Или, ваш
дом слишком большой сейчас для вас и вы хотите мень-
ший, который обычно стоит дешевле? Если бы вы ку-
пили дом меньшего размера за меньшую сумму, вы
могли бы сделать приличный запас наличности.

Будет ли у вас меньше, расходов на дальнейшее об-
разование или их не будет вообще? (Больше нет расхо-
дов на обучение или повышение квалификации, свя-
занных с вашей работой).

Будете ли вы меньше пользоваться машиной? (Воз-
можно, вам нужна только одна машина, если вы се-
мейная пара. Ваша страховка могла бы быть меньше,
и/или могли бы уменьшиться расходы. Могут снизиться
затраты на общее обслуживание автомобиля.).

Будете ли вы меньше тратить на одежду? (По
всей вероятности, да, поскольку вам не нужно иметь
гардероб для работы (вы когда-нибудь подсчитывали
свои ежемесячные расходы на поддержание внешне-
го вида?)
Будете ли вы тратить меньше на полуфабрика-
ты и на еду вне дома? Многие говорят, что они с удо-
вольствием готовят сами после того, как стали больше
бывать дома.

Будете ли вы тратить меньше на страхование
жизни? Страховка приобретается, чтобы защитить сво-
их иждивенцев. Если они становятся самостоятельны-
ми, ваши страховые расходы должны уменьшится.

Нетрудоспособность не будет играть роль, если вы
не работаете на зарплату. Это также применимо к ва-
шей другой страховке. Нормально, если ваше страхо-
вание от несчастных случаев тоже будет снижаться —
после 65 лет. Это касается как вашего домовладения,
так и автомобиля.

Будут ли ваши федеральные и региональные нало-
говые обязательства уменьшаться? Если вы не рабо-
таете на зарплату, как это было раньше, ваш облагае-
мый налогом доход должен снизиться.

Ответы на выше приведенные вопросы будут, по всей
вероятности, утвердительными, или ваша цель состо-
ит в том, чтобы они были именно такими. Потом вам
нужно спросить себя, на какие сферы вы будете тра-
тить деньги? Путешествия, профессиональное обуче-
ние, на внуков (поверьте мне, на это уходит много де-
нег) и т. д. — что, где и когда?

Когда вы исключите эти категории и суммы, кото-
рые останутся не израсходованными, вы сможете реа-
листически дойти до суммы, которая будет предвари-
тельно определенной на необходимые расходы в буду-
щем. Именно эту сумму вам нужно компенсировать
в плане вашего будущего дохода.

Вам необходим миллион рублей в сбережениях и
инвестициях, когда вы уйдете на пенсию? Скорее все-
го, НЕТ. Тогда не позволяйте средствам массовой ин-
формации и финансовым консультантам ввести вас в
заблуждение.

Если вы прибегли к услугам профессионала при со-
ставлении своего плана, остерегайтесь специалистов,
которые говорят вам, что вам нужно минимум милли-
он долларов на черный день, прежде чем вы сможете
обрести душевный покой. Эта сумма, мистический
миллион баксов, нужна для того, чтобы терзаться по-
дозрениями.

Если ваши дети будут жить отдельно, вместе с ними
уйдет большинство долгов, дом будет выплачен, и стра-
ховые расходы уменьшатся, каков будет ваш ежеме-
сячный денежный доход? Такой же, как и сегодня?
Скорее всего, нет. Если вы не планируете много путе-
шествовать и заменить те деньги, которые вы больше
не тратите на детей, страховку, закладную на дом и т.
д. новыми расходами, ваши ежемесячные траты резко
уменьшаться. Скорее всего, до нескольких тысяч дол-
ларов ежемесячно.

Многие из финансовых прогнозов, которые делают-
ся финансовым планированием и инвестиционными уч-
реждениями, обманывают клиентов неправдоподобны-
ми снижениями цен. Средняя семья тратит 30% своих
денег на жилье и машины.

Разница в деньгах между прогнозируемой суммой и
предполагаемым доходом — это именно то, на чем нуж-
но сосредоточиться. Поставьте следующие вопросы:

Что мне необходимо, чтобы получить эту разницу
(если она есть)? Насколько больше мне надо зараба-
тывать, сберегать и инвестировать в тот дополнитель-
ный доход, который, вероятно, я буду иметь от моих
пенсий, аннуитетов, пенсионных счетов, пенсионных
планов, инвестиций, сбережений и социального обес-
печения?

Это и есть разница между вашим ожидаемым дохо-
дом от пенсионного дохода и ожидаемыми расходами,
которые вы предполагаете иметь. Будучи очень уме-
ренными, вы должны суметь получить минимум 5-7%
по всем вашим инвестициям. Скажем, вы считаете, что
каждый месяц вы получите недовыполнение планов
на 1 500 долларов, основываясь на том, что вы сейчас
имеете от пенсионного дохода. Тогда вы должны за-
дать себе вопрос: «Сколько дополнительно мне нужно
откладывать, чтобы получать эти 1500 долларов еже-
месячно, если я могу получить в среднем на этот капи-
тал 7%?»

Всегда помните — чем более благоприятна возмож-
ность получения дохода, тем выше степень риска. Будь-
те реалистами в своих ожиданиях.

Со временем вы, вероятно, будете получать в сред-
нем от 7% до 10% от рынка акций. Но это не составля-
ет 10% ежегодно. В какие-то годы это число будет боль-
ше, в какие-то — меньше. Ключ к финансовому успе-
ху в том, чтобы начать движение. Как в той старой
детской песенке, вы не должны останавливаться на тре-
тьем шаге. Время действовать.
Содержание

ДЕНЬГИ И МИР.............................3

ПОСМОТРИТЕ В ЛИЦО ВАШИМ
ФИНАНСОВЫМ СТРАХАМ......................5

Страх перед бедностью..................5

Страх потерять деньги.................18

Страх перед разработкой плана
и следования ему ...................  25

Страх совершить ошибку
и потерпеть неудачу...................31

Страх обсуждения темы денег...........68

Страх занимать деньги.................75

Страх перед инвестициями..............86

Страх неверия в себя и постоянные неудачи
с финансовыми консультантами..........98

Страх обеспечить свое будущее........105

ИТАК, КАКОВЫ ВАШИ СТРАХИ?............... 121
Содержание

СПОСОБЫ ИЗБАВЛЕНИЯ
ОТ ФИНАНСОВЫХ СТРАХОВ ..............123

Организованность....................126

ИТОГИ...............................  146

ПОСЛЕСЛОВИЕ...........................149
Серия «Золотой фонд>

Гольдман С.

Умные деньги

Ответственный
редактор
Технический
редактор
Корректор
Компьютерный
дизайн:

Н. Мажникова

И. Булгакова

А. Кравченко

С. Демченко

Дизайн обложки: Ю. Ханукаева

Сдано в набор 18.09.2006 г. Подписано в печать 28.10.2006 г.

Формат 84х1081/32- Бумага газетная.
Гарнитура Школьная.

Тираж 3000. Заказ № 3821.

Издательство «ФЕНИКС ►>

344082, г. Ростов н/Д, пер. Халтуринский, 80

Отпечатано с готовых диапозитивов в ОАО «ИПП «Курск»

305007, г. Курск, ул. Энгельса, 109.
E-mail:kursk-2005@yandex.ru
www.petit.ru

Качество печати соответствует качеству представленных диапозитивов
, r -	'	s .

344082, г. Ростов-на-Дому, пер. Халтуринский, 80

Торговый Дом Тел. (863) 261-89-53, 261-89 54,261-89-55,
---------------------- 261-89-56, 261-89-57. факс 261-89-58

>еникс	e-mail: tor<fs> phoemzrostov.ru

Для крупнооптовых покупателей

Представительства в г. Москва
ул. Космонавта Волкова, д25/2,1-этаж, М -Войковская»
тел.. (095)156 05 68,(095)450-08 35,8-916-523 4376
e-maii: fenix-m@yandex.ru
Контактное лицо Моисеенко Сергей Николаевич

Шоссе Фрезер, 17, район метро -Авиамоторная»
тел., (095)517-32 95, 107 44-98,711-79-81
тел/факс: 8-501-413-75-78
e-mail: mos1en@pochta.ru, mosfen@bk.ru
Директор Мячин Виталий Васильевич

Торговый Дом «КноРус»
ул Б Переяславская, 46, М «Рижская», «Проспект мира»
тел. (095)680-02-07,680-72-54.680-91 -06,680-92-13
e-mail; phoenix@knorus.ru
Лебедев Андрей

Представительство в г. Санкт-Петербург

Региональное представительство
198096, г Санкт-Петербург. ул.Кринштадская. 11, офис 17
тел.: (812)335-34-84 e-mail fnx.spb@mail.ru
Дир^кток. Стрельникова Сосана Борисовна

Уральское региональное представительство

620085. Екатеринбург, ул.Ферганская, д 16, оф.408
теп. 8-(343)261-54-03, e-mail: bookva@isnet.ru
Директор Подунова Наталья Александровна

Представительство ь г. Челябинск:

ООО «Ин I ер-сервис ЛТД»
454036 Челябинск, Свердловский тракт, 14
Тел (351)7213453 e-mail: slava@tntser.ru
Менеджер. Зосим Вячеслав

Представительство в г. Новосибирск

ООО «ТОП-Книга»
г. Новосибирск ул Арбузова, 1/1
тел.: (3832)36-10-28 доб. 165, e-ma.I. phoen.x@rop-kniga.iu

Представительство в Украине

ООО ИКц «Кредо»
г Донецк, ул. Университетская. 96
тел.. +38 (062)345-63-08, 339-60-85, e-mail; mo:seenko@skrf.net

По вопросам издания книг:

тел 3-863-2618950; e-mail oftiue@phoenixrostov.ru
ИЗДАТЕЛЬСТВО

ФЕНИКС

344082, г Ростов-на-Дону, пер. Халтуринский, 80.
Тел.: (863) 261-89 50: www.phoenixro8too.ru

Приглашаем к сотрудничеству
АВТОРОВ для издания:

♦	учебников для ГПУ, ССУЗок и ВУЗов;

•	научной и научно-популярной литературы по МЕДИЦИНЕ и ВЕТЕРИНАРИИ, ЮРИСПРУ-
ДЕНЦИИ и ЭКОНОМИКЕ, СОЦИАЛЬНЫМ и ЕСТЕСТВЕННЫМ НАУКАМ;

♦	литературы по ПРОГРАММИРОВАНИЮ и ВЫЧИСЛИТЕЛЬНОЙ ТЕХНИКЕ;

« ПРИКЛАДНОЙ и ТЕХНИЧЕСКОЙ литературы;

*	литературы ПО СПОРТУ и БОЕВЫМ ИСКУССТВАМ;

♦	ДЕТСКОЙ и ПЕДАГОГИЧЕСКОЙ лигерагуры.

♦	литературы по КУЛИНАРИИ и РУКОДЕЛИЮ

__________________________________________высокие гонорары !«

ВСЕ финансовые ЗАТРАТЫ БЕРЕМ НА СЕБЯ !!!

При принятии рукописи в производство ВЫПЛАЧИВАЕМ гонорар НА 10% ДЫШЕ
ЛЮБОГО РОССИЙСКОГО ИЗДАТЕЛЬСТВА!!!

—----—- - -——	 Рукописи не рецензируются и не возвращаются!

РЕДАКЦИОННО-ИЗДАТЕЛЬСКИЙ ОТДЕЛ:

Мажникова Наталья Николаевна

Тел.: (863) 261-89-50; e-mail: nnm@aaanet.ru

^Торговый Дом

*еникс

344082, г. Ростов-на-Дону, пер. Халтуринский, 80.
Тел.; (863) 261-89-50; www.phoenixrostov.ru

♦	Около 109 новых книг каждый месяц.

♦	Более 3000 наименований книжной продукции собственно-’о производства.

♦	Более 1500 наименований обменной книжной продукции от лучших издательств России.

ОСУЩЕСТВЛЯЕМ:

♦	Оптовую и розничную торговлю книжной продукцией.

ГАРАНТИРУЕМ-

♦	Своевременную доставку книг в любую ючку страны, ЗА СЧЕТ ИЗДАТЕЛЬСТВА , авто-
транспортом и ж/д контейнерами.

♦	МНОГОУРОВНЕВУЮ систему скидок.

*	РЕАЛЬНЫЕ ЦЕНЫ

•	Надежный ДОХОД от реализации книг нашего издательства.

ОТДЕЛ ОПТОВЫХ ПРОДАЖ.

Тел ; (863) 261-89-53, 261 89-54, 261-89-55, 261-89-56. 261-89-57, факс. 261-89-58

НАЧАЛЬНИК ОТДЕЛА

Месежников Эдуард Ефимович

Тел.: (863) 261-89-52; e-mail: torg@phoenixrosTov.ru
РАСКРЫВАЯ КОД ДА ВИНЧИ

Книга «Раскрывая кодда Винчи» поможет вам ответить
те вопросы, которые таяться за сложными шифрами. Дар-
релл Л. Бок поможет вам раскрыть тайну да Винчи: отде-
лить занимательную публицистику от истинно историчес-
ких исследований христианской веры.

Знание истории и факторов, влияющих на ее развитие,
очень важно при попытке выяснить, как люди представля-
ли себе Бога, в чем была основа их веры, и почему такие
социальные институты, как, например, церковь, устроены
именно так, а не иначе. Христиане всегда утверждали, что в
основе их веры лежат реальные события. Говоря, что глав-
ные идеи христианского учения были придуманы священ-
никами через триста лет после жизни Христа, автор «Кода
да Винчи» разрушает самые устои христианства. Понима-
ние действительности того времени и факторов, которые
лежали в основе событий, очень важно. Осознание того, кем
мы были и почему, может помочь нам понять, кто мы есть и
может быть, даже то, кем мы будем когда-нибудь.

.....— 
Золотой фонд

ФЭН-ШУЙ ДЛЯ ВАШЕГО САДА

Фэн-Шуй — магические слова, которые способствуют счас-
тью, здоровью и успеху. Все в мире принизано космической энер-
гией ци, которая, согласно восточной теории присутствует во
всем и каждом, объединяя все живое. Искусство применения
фен-шуй состоит в том, чтобы управлять потоком энергии с мак-
симальной пользой для человека. Тот, у кого есть сад, общается
с природой прямо у двери своего дома. Ему не надо далеко идти,
чтобы зарядиться энергией. Сады, обустроенные в соответствии
с принципами фен-шуй, обладают совершенно особенной гармо-
нией, которая непроизвольно воз \ • 1ствует на человека. Будет
ли сад выглядеть более похожим на деревенский, будет ли его
хозяин выращивать ромашки или бамбук, поставит ли там гли-
няные горшки или китайские фарфоровые вазы — зависит от
личных пристрастий. Важное значение имеют расстановка ху-
дожественных элементов и личное отношение к саду. Всеохва-
тывающая Ци не знает межгосударственных границ и не делает
различий между традиционными и стилевыми направлениями.
Решающим фактором здесь оказывается знание законов движе-
ния ци и умение правильно ее направить.

УМНЫЕ ДЕНЬГИ